Можно ли уменьшить процентную ставку по ипотеке в сбербанке: Детские пособия: как быстро оформить документы и получить максимальные выплаты — Новости

Содержание

Детские пособия: как быстро оформить документы и получить максимальные выплаты — Новости

В России есть около 160 разновидностей региональных выплат и 18 федеральных для будущих родителей и родителей с детьми. А в 2020 году вступят в силу новые правила зачисления средств и появятся новые пособия — в том числе изменится и программа маткапитала.

Теперь выплаты можно будет получить и за первенца, использовать деньги на улучшение жилищных условий будет проще — например, для многодетных семей ставка на ипотеку снизится до 6%, а дом разрешат покупать или строить и на садовом участке.

Трудно самостоятельно разобраться, какие выплаты вам положены, как собрать документы на пособие и уложиться в сроки.

Сервис «Детские пособия» собрал всю актуальную информацию — теперь у родителей под рукой всегда есть инструкция, как правильно оформить бумаги и куда с ними идти. 

Рассчитайте выплаты 

Для этого используйте калькулятор расчета пособий.

Чтобы понять, на какие пособия вы претендуете, просто выберите из списка ваш регион, возраст ребенка и условия, которые могут повлиять на размер выплат.

Если у вас многодетная семья, вы воспитываете ребенка и учитесь очно или в семье есть приемные дети — калькулятор учитывает все возможные жизненные ситуации.

Как только вы введете свои данные, увидите полный список пособий, которые вам положены — федеральные и региональные, ежемесячные и ежегодные. 

Сверьте документы с чек-листом  

Итак, вы знаете, на какие выплаты можете претендовать — теперь пора действовать!

Для основных федеральных пособий на сайте есть подробный чек-лист документов — воспользуйтесь им, чтобы сэкономить время и не «доносить» недостающие справки.

И обратите внимание на пометки «Важно» — они помогут не «сорвать дедлайн» и успеть оформить документы в том случае, если сроки ограничены. Например, если нужно успеть подать заявку в течение 6 месяцев после выхода из декрета.

Если вы работаете, отнесите пакет документов работодателю, если нет — в МФЦ, в органы соцзащиты или подайте заявку на портале Госуслуг. Точный список документов для региональных выплат может меняться в зависимости от города — условия лучше уточнить в местных органах соцзащиты.

Заранее позаботьтесь о карте

С 1 июля 2020 года изменятся условия начисления детских пособий — все выплаты через Фонд социального страхования обязательно должны поступать на карту платежной системы МИР, на бессрочный счет или вклад с возможностью пополнения или снятия.

Вы можете заранее оформить карту онлайн на странице сервиса «Детские пособия» — это бесплатно и быстро.

Будьте в курсе всех изменений

Сервис будет обновлять информацию — вы сразу узнаете о любых изменениях, связанных с оформлением документов на новые детские пособия и с индексацией уже действующих пособий, которая ожидается в этом году. 


Сейчас читают

Материнский капитал на покупку недвижимости в 2020 году

Как сделать квартиру безопасной для здоровья

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?

Путин поручил снизить ипотечную ставку для семей с детьми

https://realty.ria.ru/20210215/ipoteka-1597590236.html

Путин поручил снизить ипотечную ставку для семей с детьми

Путин поручил снизить ипотечную ставку для семей с детьми

Владимир Путин поручил правительству вместе с ЦБ до 31 марта представить предложения по реализации льготных ипотечных программ в 2021-2024 годах. Недвижимость РИА Новости, 15.02.2021

2021-02-15T18:59

2021-02-15T18:59

2021-02-15T20:29

ипотека

центральный банк рф (цб рф)

правительство рф

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/156222/27/1562222756_0:0:2918:1641_1920x0_80_0_0_71f4057c0cc79e060ad7e65f48324f52.jpg

МОСКВА, 15 фев — РИА Новости. Владимир Путин поручил правительству вместе с ЦБ до 31 марта представить предложения по реализации льготных ипотечных программ в 2021-2024 годах.При этом члены правительства должны рассмотреть возможность снижения процентной ставки для семей, имеющих двух и более детей. Перечень поручений президента опубликован на сайте Кремля.В рамках антикризисных мер весной прошлого года в стране запустили программу субсидирования процентных ставок по ипотеке до 6,5%. Изначально она действовала до 1 ноября 2020 года, но в конце октября власти продлили программу до 1 июля 2021 года. По мнению главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, льготную ипотеку под 6,5% необходимо оставить лишь в отдельных регионах.Решение проблем обманутых дольщиковПо итогам совещания по экономическим вопросам, прошедшего 21 января, президент поручил рассмотреть выделение дополнительных средств для более быстрого решения проблем обманутых дольщиков.Сделать это необходимо в целях опережающего завершения соответствующих мероприятий.Трудоустройство безработныхКроме того, правительству необходимо разработать меры по содействию трудоустройству безработных, включая субсидирование работодателям найма таких граждан, а также их профессиональное обучение и дополнительное профобразование.Поручение должно быть выполнено до 1 марта, после чиновники будут отчитываться ежеквартально.ВакцинацияДо 20 февраля министры должны отчитаться об организации массовой вакцинации от коронавируса в стране. При необходимости — обеспечить дополнительно финансирование мероприятий.Помимо этого, Путин поручил провести анализ эффективности отечественных вакцин от SARS-CoV-2 против новых штаммов вируса. Доклад представят до 15 марта.

https://realty.ria.ru/20210215/ipoteka-1597551935.html

https://realty.ria.ru/20210215/ipoteka-1597471580.html

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn25.img.ria.ru/images/156222/27/1562222756_0:0:2732:2048_1920x0_80_0_0_c14ea97b0f0351642f583c906fc1c085.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

ипотека, центральный банк рф (цб рф), правительство рф

МОСКВА, 15 фев — РИА Новости. Владимир Путин поручил правительству вместе с ЦБ до 31 марта представить предложения по реализации льготных ипотечных программ в 2021-2024 годах.При этом члены правительства должны рассмотреть возможность снижения процентной ставки для семей, имеющих двух и более детей. Перечень поручений президента опубликован на сайте Кремля.15 февраля, 16:05Льготная ипотекаСбербанк оценил идею ЦБ продлить льготную ипотеку только в части регионовВ рамках антикризисных мер весной прошлого года в стране запустили программу субсидирования процентных ставок по ипотеке до 6,5%. Изначально она действовала до 1 ноября 2020 года, но в конце октября власти продлили программу до 1 июля 2021 года. По мнению главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, льготную ипотеку под 6,5% необходимо оставить лишь в отдельных регионах.

Решение проблем обманутых дольщиков

По итогам совещания по экономическим вопросам, прошедшего 21 января, президент поручил рассмотреть выделение дополнительных средств для более быстрого решения проблем обманутых дольщиков.

Сделать это необходимо в целях опережающего завершения соответствующих мероприятий.

15 февраля, 06:03

Исследование: молодые россияне стали реже брать ипотеку

Трудоустройство безработных

Кроме того, правительству необходимо разработать меры по содействию трудоустройству безработных, включая субсидирование работодателям найма таких граждан, а также их профессиональное обучение и дополнительное профобразование.

Поручение должно быть выполнено до 1 марта, после чиновники будут отчитываться ежеквартально.

Вакцинация

До 20 февраля министры должны отчитаться об организации массовой вакцинации от коронавируса в стране. При необходимости — обеспечить дополнительно финансирование мероприятий.

Помимо этого, Путин поручил провести анализ эффективности отечественных вакцин от SARS-CoV-2 против новых штаммов вируса. Доклад представят до 15 марта.

Почему Сбербанк повышает ипотечные ставки?

Минимальная ставка по ипотечному кредиту на покупку готового жилья достигнет уровня в 9,2% годовых вместо прежних 8,6%

Сбербанк поднял ставки по ипотеке. В среднем они повышены на 0,4-0,6 процентного пункта. В частности, минимальная ставка по ипотечному кредиту на покупку готового жилья составляет теперь 9,2% годовых вместо 8,6%. «Повышение касается только вновь подаваемых заявок», — отмечают в банке.

Недавно на встрече с президентом Путиным Герман Греф говорил, что Сбербанк намерен в течение года существенно снизить среднюю ставку по ипотеке. Почему Сбербанк повышает ипотечные ставки? Объясняет главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах:

Антон Табах главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА»

«Ставки по ипотеке выросли достаточно естественно, потому что повысились ставки, по которым банки привлекают средства. Если заметить, то выросли ставки по депозитам, выросла ключевая ставка ЦБ, выросла ставка по ОФЗ. Соответственно, банки не благотворительные учреждения, и деньги для них — это в каком-то смысле сырье. Соответственно, скорее всего, ставки продолжат повышаться до конца года, и, может быть, в начале следующего года вместе с процентными ставками в экономике и инфляции, а потом, с высокой вероятностью они стабилизируются, и даже произойдет некоторый откат».

Примеру Сбербанка наверняка последуют и другие кредитные организации, считает главный редактор портала «Банкир.ру» Сергей Вильянов:

Сергей Вильянов главный редактор портала «Банкир.ру» «Обязательно это произойдет, потому что те банки, в общем-то, черпают долгосрочные средства из общего источника. В принципе, у Сбербанка еще своя подушка самая большая по сравнению со всеми остальными. Плюс надо понимать, что ипотечная ставка последнее время действительно сокращалась очень несущественно. Я помню, если еще всего лишь полтора года назад 10% годовых считалось очень хорошим процентом, то вот еще в середине этого года, летом, можно было получить в том же банке 8%, под 8,5%, поэтому в ипотечные кредиты стали ввязываться люди, которые не очень могут себе это позволить. Резко выросло количество ипотечных кредитов с первоначальным взносом 10%, 15%, а это с точки зрения банков очень опасные истории. Нужно, чтобы это были люди, у которых есть хотя бы 25% или 30% от стоимости приобретаемого жилья. То есть, к сожалению, ипотека так и не став, в общем-то, совсем доступной, снова становится более недоступной для значительной части населения, чем некоторые надеялись».

При этом пару недель назад глава Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что повышение ставки ЦБ может привести к снижению ставки по ипотеке:

«Ипотечные кредиты — у нас ставки действительно снижались. К середине лета этого года достигли исторического минимума, и темпы роста достаточно высокие по ипотечным кредитам. Анализ показывает, что это происходит именно из-за того, что мы держим инфляцию под контролем. Повышение ставки ключевой направлено на то, чтобы держать инфляцию под контролем таким образом, чтобы ставки по долгосрочным кредитам также снижались. Мы исходим из того, что это будет происходить по ипотечным кредитам».

Как отмечают «Ведомости», некоторые банки начали повышать ипотечные ставки уже в августе этого года. В сентябре и октябре ставки ряда ипотечных продуктов при определенных условиях увеличили шесть банков из топ-25 по размеру кредитного портфеля — это Газпромбанк, «Уралсиб», «Абсолют», Россельхозбанк, Связь-банк, а также «Дом.рф».

Источник: Business FM

Сбербанк снижает ставки по ипотеке: как уменьшить ипотечный процент?

Оформив ипотеку, многие заемщики оказались перед любопытным фактом. Оказалось, что их банк-кредитор, и в частности Сбербанк, решил снизить ставки по ипотеке. Для них это явилось довольно-таки неприятным «сюрпризом», ведь, по их мнению, выгода была упущена.

Ипотечная процентная ставка в Сбербанке сегодня

Такая информация появилась летом 2015 года, когда стало известно, что теперь размер фиксированной ставки в Сбербанке составляет 13,45%, по ипотеке с государственной поддержкой – 11,4%, а для молодой семьи процентная ставка составит от 12,5 процентов.

В свое время в пакет предвыборных обещаний Путина был включен пункт о снижении ставки кредитования ипотеки до шести с половиной процентов годовых в 2015 году, но хотя это обязательство правительством России так и не было реализовано, банки все же решили в своем масштабе реализовать эту позицию. Как было показано выше, теперь и Сбербанк стал снижать ставки по ипотеке наравне с другими российскими кредиторами.

Актуальные способы снижения процентной ставки

В момент оформления кредитного договора по ипотеке вполне реально задействовать множество вариантов снижения процентной ставки по ипотечному кредиту, а вот при уже заключенном кредитном договоре таких вариантов в распоряжении заемщика будет только три.

Уменьшить процент по кредиту можно, договорившись с кредитором об изменении параметров кредитного договора, оформив получение кредитного займа в другом банке для погашения остаточных обязательств по договору ипотеки в Сбербанке, либо при наличии факта незаконного взимания банком сборов по уплате кредита ипотеки решить вопрос о том, чтобы банк снизил ставку на сумму этих сборов в судебном порядке. Неправомерное завышение процентной ставки по ипотеке также является основанием для решения этого вопроса в суде.

Рефинансирование

Этот вариант экономии лучше всего подойдет для начальной стадии использования кредита ипотеки при аннуитетном способе внесения платежей, когда они вносятся помесячно, а размер платежа не претерпевает изменений на протяжении всего кредитного срока. При дифференцированном характере внесения платежей по ипотеке уменьшение процента актуально в течение всего кредитного периода. Выигрыш для заемщика здесь возможен при существенном различии в размере ставок.

Другими факторами, влияющими на целесообразность рефинансирования, являются отсутствие в кредитном договоре Сбербанка с клиентом ограничений в виде временного моратория на досрочное погашение действующего кредита и момент, когда разность между ставкой существующего и вновь заключаемого кредитного договора составляет не более одного-двух процентных пунктов. Переплата должна быть уменьшена на сумму, большую, чем размер дополнительных расходов на изменение действующего договора со Сбербанком.

Если же эти условия не могут быть выполнены, то при номинальном снижении ставки уровень переплаты и общих издержек останется неизменным, и такое рефинансирование теряет смысл.

Реструктуризация

Реструктуризация кредитного договора ведет к уменьшению расценок на использование средств по кредиту, например при сокращении периода возврата ипотеки процентная ставка по ней может измениться на предмет понижения. То же самое происходит при частичном досрочном погашении. Пересмотр договора возможен не только в сторону изменения сроков и сумм, но в части исполнения обязательств по нему. Реструктурирование договора не только означает увеличение срока кредитования, но и позволяет существенно снизить его. Положительным моментом здесь выступает возможность существенного изменения процентной ставки по договору ипотечного кредитования. Чтобы снизить такую ставку необходимо подать в банк заявление об изменении параметров кредитного договора.

Для пересмотра банком параметров кредитного договора по ипотеке заемщику необходимо подать заявление с приложением к нему документов, доказывающих увеличение уровня дохода заемщика, например приказ о повышении его в должности, справку 2-НДФЛ или иные обоснования новых гарантий с его стороны.

Частичное досрочное погашение предполагает аналогичный принцип. Излишнюю сумму можно использовать так, чтобы снизить ежемесячный платеж или сократить его срок. При втором варианте сумма погашения основного долга должна превышать начисленные проценты, поэтому такой способ наиболее выгоден. Система долгосрочного погашения становится понятной при изучении графика платежей, если сравнить сумму основного долга с суммой процентов. При сокращении срока это значение повышается в пользу погашения долга по кредиту, а при уменьшении суммы платежа ее изменение является незначительным.

Такая процедура является, по сути, перекредитованием ипотечного займа, практически являясь его новым оформлением. Чтобы снизить долговую нагрузку по ипотеке, клиент вынужден будет вновь собрать весь пакет необходимых документов и пройти этап пересмотра заявки.

Для банка политика предоставления кредитов ипотеки осуществляется с позиций минимизации рисков. Если характер договора ипотечного кредитования и кредитная политика банка предусматривают возможность коррекции условий займа, то ими следует пользоваться заемщику, который после консультаций со специалистом Сбербанка должен подать необходимое заявление. Такого рода консультационная поддержка профессионалов будет весьма полезна при расчетах и выборе решений по снижению ставки по ипотеке  и поможет подготовить почву для пользования кредитным займом на новых, более комфортных условиях.

Ограничения в сроках пользования ипотечным кредитом в этом случае исключаются, сменить ипотеку можно всегда, если за последние полгода-год не наблюдалось отступлений от договора со стороны заемщика и просроченных платежей с его стороны.

Судебное разбирательство

Это еще один способ экономии на выплате ипотечного кредита. Обращение в суд является целесообразным при нарушении банком условий кредитного договора, ущемлении прав клиента, прописанных в соответствующих нормативных актах, повышении банком процентной ставки в одностороннем порядке или назначении им дополнительных комиссионных сборов. При этом следует сразу приготовиться к оплате услуг опытного адвоката, так как представители банка наверняка имеют в своем запасе законные обоснования своих действий.

Аргументы для обоснования своей позиции в суде заемщику следует искать в договоре ипотеки, тщательно изучив его, и приготовиться к длительному разбирательству. При этом никоим образом нельзя приостанавливать выплаты по погашению кредита на период судебного разбирательства, иначе заемщик сам станет нарушителем условий договора, позволив тем самым суду принять решение об отказе.

Если структура договора ипотечного кредитования изменена по решению суда, то заемщик должен после выяснения правомерности всех пунктов договора подать кредитору письменный запрос о снижении последним процентной ставки по причине нарушений действующих законодательных актов с его стороны. Получив отказ, заемщик обращается в суд с иском о взыскании незаконно взимаемых процентов по кредиту.

Социальные программы


Если заемщик принадлежит к одной из категорий, для которых предусмотрены социальные государственные программы улучшения жилищных условий российских граждан, то для него весьма полезным окажется участие в одной из таких программ.

Примером может служить использование материнского капитала. Эта форма социальной поддержки задействуется в случае появления у заемщиков детей в период выплат по ипотеке. После получения ими сертификата они вполне могут задействовать его для частичной оплаты основного долга по кредиту, снижая таким образом сроки выплаты либо размер платежа, вносимого ежемесячно.

Для молодых семей в рамках программ господдержки предусмотрено получение субсидий или частичной компенсации процентов по договору. Согласно закону 2015 года, предусматривающему снижение ипотечного процента, жилые объекты первичного рынка должны даваться не выше, чем под 12% годовых. Для Сбербанка размер ипотеки при государственной поддержке предусматривает размер ставки в 11,4% на первичное жилье, введенной с 1 июля 2015 года.

Необходимые документы

Для внутренней реструктуризации договора ипотечного кредитования со Сбербанком заемщику необходимо знать кредитную политику банка и подробности действующего договора. Подав заявление по изменению условий договора ипотеки, он во исполнение требований кредитующего банка должен гарантировать возврат средств банку. Затем он получает на руки документ, в котором прописаны новые условия договора и приведен график погашения кредита.

Также смотрите: Образец заявления на пересчет процентов

Минимальный набор документов для снижения процентной ставки ипотечного кредитования Сбербанком включает в себя выписку из ЕГРП, справку о размере остатка задолженности, документы на подтверждение доходов, заявление о рефинансировании и сам договор об ипотечном кредитовании.

Когда снизятся ставки по ипотеке?


Этот вопрос волнует очень многих российских граждан, особенно тех, кто решился на приобретение собственного жилья при помощи ипотечного кредита. Ждать или нет понижения процентных ставок, однозначно сказать невозможно. Некоторая надежда на выполнение предвыборных обещаний президента России в народе все еще теплится, но анализ ситуации с ростом ставки рефинансирования, факторы внешнеэкономической обстановки, проблемы финансовой сферы в банковском секторе могут быстро свести весь этот оптимизм на нет.

Могу ли я снизить процентную ставку без рефинансирования?

Когда ставки по ипотеке падают, домовладельцы часто задаются вопросом, смогут ли они воспользоваться более низкими ставками. Как правило, кредиторы требуют, чтобы заемщики рефинансировали новый жилищный заем, чтобы изменить свою ставку по ипотеке, требуя, чтобы заемщик переквалифицировал, дом прошел аттестацию, а домовладелец снова оплатил заключительные расходы. Однако есть другой способ снизить ставку по ипотеке без рефинансирования: модификация ссуды.

Модификация ссуды для проблемных домовладельцев

Если у вас возникли проблемы с ежемесячными выплатами по ипотеке, вы можете подать заявку на изменение ссуды, чтобы снизить процентную ставку и, следовательно, снизить ежемесячные выплаты. Кредитор рассмотрит вашу текущую ипотеку и финансовые обстоятельства, прежде чем примет решение одобрить или отказать вам в изменении.

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечной ссуды, вам следует немедленно связаться с вашим ипотечным кредитором или обслуживающим персоналом, чтобы обсудить ваши варианты и возможность изменения ссуды.Вы можете найти их номер или адрес веб-сайта в ежемесячном счете или выписке. Конечно, вам необходимо будет объяснить ваши трудности в письменной форме и предоставить документацию, включая налоговые декларации, квитанции о заработной плате и другие документы, которые отражают ваш доход и имущество.

Правительственная модификация Flex содержит определенные правила, которым необходимо следовать, чтобы участвовать в их программе. Тем не менее, у некоторых кредиторов есть свои собственные программы модификации, известные как частные или патентованные модификации, и поэтому они готовы работать с вами на индивидуальной основе, а не лишать права выкупа собственности.Чаще всего они возникают, когда кредитор держит ссуду в собственном инвестиционном портфеле.

Модификации ссуды для снижения ставок по ипотеке для благополучных домовладельцев

Некоторые финансовые учреждения могут предложить снизить ставки по ипотечным кредитам для своих клиентов с изменением ссуды, даже если у них нет проблем с оплатой. В большинстве случаев программа будет доступна только для кредитов, которыми владеет банк и которые он обслуживает — как правило, ARM, jumbos и других продуктов, не связанных с QM. Как правило, заемщик должен быть в курсе своих платежей, соответствовать минимальным требованиям к кредитному рейтингу и платить комиссию за снижение процентной ставки.Платежи по кредиту пересчитываются на основе новой процентной ставки на оставшиеся годы ссуды.

Распечатать страницу

Как получить более низкую процентную ставку по ипотеке для вашего дома

Если вы хотите купить дом, вы, вероятно, готовитесь к самой большой покупке в своей жизни. Чтобы профинансировать покупку дома, многие домохозяйства обращаются за ипотечной ссудой от надежного кредитора. Ипотека имеет смысл для миллионов людей.

Чтобы получить лучшую сделку, вы можете выполнить следующие действия, чтобы получить более низкую процентную ставку по ипотеке.

Как получить более низкую процентную ставку по ипотеке

1. Улучшение кредита

Есть два основных направления, на которые кредитор смотрит при утверждении ипотеки. Первой остановкой обычно является ваш кредитный отчет. Если вы подаете заявку на ссуду вместе с супругом или другим партнером, это командная работа, поэтому вам также следует работать с ними в их кредит.

Связанные Как повысить свой кредитный рейтинг, независимо от того, когда и где вы начнете

Двумя важнейшими факторами вашего кредитного рейтинга являются история платежей и остатки на счетах.Убедитесь, что вы всегда платите вовремя и работайте, чтобы погасить остаток по кредитной карте и кредитной линии, прежде чем подавать заявку на новую ипотеку. Хорошая идея — взять мораторий как минимум на шесть месяцев с подачи заявок на открытие новых учетных записей.

2. Оптимизируйте соотношение долга к доходу

В рамках процесса утверждения ссуды, также известного как андеррайтинг, банк рассмотрит все ваши текущие платежи по долгу. Они будут использовать ваш кредитный отчет для сбора минимальных платежей по каждой кредитной карте, студенческой ссуде, ссуде на покупку автомобиля и другой задолженности на ваше имя в вашем кредитном отчете.

Чтобы решить, можете ли вы позволить себе ипотеку, банк сравнит ваш ежемесячный доход с вашими ежемесячными долговыми обязательствами. Это известно как отношение долга к доходу (DTI). Если у вас есть способ увеличить свой доход и выплатить непогашенные долги, у вас будет лучший возможный DTI при подаче заявления на ипотеку.

3. Ищите лучшие предложения

Связанные Лучшие ипотечные кредиторы января 2021 года

Помимо того, что вы сами можете претендовать на лучшую ставку, вам следует выбрать кредитора с самыми низкими процентными ставками.Тот факт, что у вас есть текущий счет в ближайшем банке, не означает, что они предлагают лучшие ставки. Интернет позволяет легко и быстро сравнивать лучшие цены.

Когда я купил свой дом в Портленде, штат Орегон, я поговорил с двумя местными кредиторами и одним национальным кредитным союзом. Я нашел лучшую ставку, учитывая мой доход и кредит, полученный от PenFed Credit Union, так что я получил свою ипотеку.

Для моего нынешнего дома я снова сделал покупки и обнаружил, что у калифорнийского кредитора, New American Funding, была самая низкая ставка по моим финансам.

Вы должны присмотреться, чтобы найти ответ для вашей уникальной ситуации.

4. Рассматривайте баллы и рекламные акции

Некоторые кредиторы предлагают скидки, когда вы соответствуете критериям, или акции по более низким ставкам. Также обратите внимание на федеральные программы или программы штата и программы займов от VA, FHA и других государственных займов, если вы имеете на это право. Если вы не уверены, поговорите с потенциальным кредитором или ипотечным экспертом, чтобы узнать больше.

баллов — это способ понизить процентную ставку путем внесения предоплаты наличными.В некоторых случаях баллы могут сэкономить вам деньги, но математика не всегда складывается. Попробуйте калькулятор ипотеки, который поддерживает баллы, чтобы решить, выгодна ли вам эта сделка.

Небольшие сбережения по крупному кредиту быстро накапливаются

Для сберегательного счета с балансом в 1000 долларов разница в 0,25% процентной ставки не такая уж большая проблема. Но для ипотеки с шестизначным балансом и 30-летним сроком окупаемости четверть процента — это огромная сумма.

Когда дело доходит до самой большой покупки в вашей жизни, даже небольшая экономия на процентных ставках может стоить десятки тысяч долларов.Используя эти шаги, вы можете найти минимально возможную процентную ставку для ваших финансов.

Могу ли я снизить процентную ставку по ипотеке без рефинансирования?

Последнее обновление 14 декабря 2020 г.

Вот интересное. Можно ли получить более низкую ставку по ипотеке без рефинансирования?

Хотя рефинансировать жилищный заем не так уж и сложно, на это уходит немного времени и энергии, и, как правило, вам нужно иметь право на это.

Не все имеют право на ипотеку по той или иной причине, и то же самое касается рефинансирования существующей ссуды.

Например, если ваш кредитный рейтинг не на должном уровне или у вас нет дохода, необходимого для поддержания DTI ниже ключевого уровня, вы можете не соответствовать требованиям.

Это означает, что вы можете быть заблокированы, когда дело доходит до получения более низкой процентной ставки по ипотеке в периоды, когда ставки являются благоприятными.

Бывают случаи, когда рефинансирование просто не имеет особого смысла, потому что ставки выше или похожи на те, которые у вас уже есть.

Так что же делать, если вы не можете или просто не хотите рефинансировать, но все же хотите более низкую ставку? Что ж, есть несколько вариантов, которые стоит рассмотреть.

Просто позвоните и запросите более низкую процентную ставку

Хотя это не является обычным или вообще обычным явлением, некоторые люди получили более низкие процентные ставки, просто позвонив своему ипотечному кредитору и попросив его.

Вам необходимо указать, что вы не заинтересованы в рефинансировании с их помощью, потому что в противном случае они просто проведут вас по этому пути.

Это похоже на старый трюк с кредитной картой, когда вы звоните и говорите: «Эй, я устал платить 20% годовых!» Затем они задерживают вас и возвращаются и поздравляют вас, теперь ваша ставка составляет 12%.Все еще плохо, но ниже!

Возможно, это будет не так просто или даже близко к этому, но иногда нужно просто быть скрипучим колесом, если вы хотите снизить процентную ставку.

Ваши шансы могут быть выше, если кредитор-отправитель также обслуживает ваш ссуду (собирает ваши платежи каждый месяц). И если ваша существующая ставка значительно выше, чем текущая.

Если они считают, что вы собираетесь перенести свой бизнес в другое место, они, возможно, захотят вам помочь.

Конечно, в этот момент вы можете спросить себя, почему бы просто не рефинансировать по еще более низкой ставке, если у вас есть такая возможность.

Совет. Функция повторной блокировки ставки Third Federal позволяет заемщикам ARM повторно заблокировать свою ставку без рефинансирования в любое время за небольшую комиссию.

Вести переговоры напрямую с обслуживающим вас ссудой или кредитором

Существует также ряд программ, ориентированных на тех, у кого возникают проблемы с ежемесячными платежами или трудности с рефинансированием традиционными способами.

Двумя наиболее заметными за последние несколько лет были HAMP и HARP, оба из которых позволили домовладельцам получить более низкие ставки по ипотечным кредитам через специальные государственные программы.

Вскоре они прекращаются, но заменяются постоянными программами, созданными такими, как Fannie Mae и Freddie Mac.

Существуют также собственные программы модификации ссуд (правила зависят от конкретного кредитора), которые могут обеспечить более низкие процентные ставки для существующих клиентов.

Опять же, если у вас нет времени на то, чтобы связаться со своим кредитором / кредитным агентом, вы не узнаете о них.

Воспользуйтесь преимуществами ипотечного урегулирования

Благодаря сомнительной практике крупных банков и кредитных организаций во время жилищного кризиса, примерно счастливым домовладельцам были предложены более низкие ставки по ипотечным кредитам в качестве реституции.

Заметное соглашение по ипотеке между Bank of America и Министерством юстиции США привело к установлению фиксированных ставок по ипотеке в размере 2% для некоторых удачливых заемщиков.

Конечно, они, вероятно, через многое прошли, чтобы понять это. Но одна общая черта заключается в том, что не все домовладельцы обращают внимание на эти вещи или пользуются ими, и как таковые не получают должной компенсации.

Следите за устаревшими претензиями, и если они относятся к вам, возможно, удастся сэкономить немного денег или обеспечить лучшую ставку в процессе, и все это без рефинансирования.

Оптимизировать рефинансирование может быть намного проще

Даже если вы не имеете права участвовать в этих программах или не можете договориться о более низкой ставке, возможно, удастся упростить рефинансирование.

Как следует из названия, это более быстрый и простой способ рефинансировать жилищный заем специально для обеспечения более низкой процентной ставки.

Эта опция позволяет рефинансировать без типичных требований, таких как минимальный кредитный рейтинг или максимальный LTV, и с ограниченным количеством документов.

Несмотря на то, что технически это все еще рефинансирование, его будет намного проще квалифицировать, и это не должно быть столь кропотливым процессом.

Взгляните на переоценку вместо


Существует также менее известная реорганизация ссуды, которая, как и рефинансирование, может снизить ежемесячные выплаты по ипотеке.

Разница в том, что вы просто корректируете график погашения ссуды.

Предположим, вы ежемесячно платите дополнительно, чтобы уменьшить непогашенный остаток, что отлично подходит для долгосрочной экономии денег, но никак не снижает последующие ежемесячные платежи.

Если вы хотите, чтобы ваш меньший остаток был отражен в ваших оставшихся платежах, вы можете запросить изменение у вашего кредитора или обслуживающего лица, которое повторно погасит ссуду.

Тогда у вас должны быть более низкие ежемесячные платежи в будущем без рефинансирования или связанных с этим затрат на закрытие. Однако может быть небольшая плата за переработку.

Прелесть пути отказа от рефинансирования заключается в том, что вы также не сбрасываете часы по ипотеке. Другими словами, свежей ссудой срок не продлеваешь.

Платите больше каждый месяц и получайте такую ​​же экономию


Еще одна вещь, которую вы можете сделать, чтобы сэкономить деньги без рефинансирования ипотеки, — это просто платить больше каждый месяц, при условии, что у вас есть для этого наличные.

Это еще одна причина отложить наличные на черный день или просто лучше управлять своим долгом, когда он будет благоприятным.

Чем больше вы будете платить каждый месяц сверх суммы вашей задолженности, тем больше вы сэкономите в течение срока ипотеки, независимо от вашей процентной ставки.

Фактически, дополнительные платежи, например, раз в две недели или просто дополнительный платеж каждый год, уменьшают сумму выплачиваемых вами процентов.

Хотя ни ваша ставка по ипотечному кредиту, ни ваш ежемесячный платеж не изменится, сумма выплаченных процентов не изменится, что, по сути, является той же сделкой, что и рефинансирование, без всех документов и квалификаций.

Идите с ARM и надейтесь на лучшее


Если вы хотите ипотеку с самообслуживанием, вы также можете просто пойти с ипотекой с регулируемой процентной ставкой, которая со временем будет расти и падать по мере того, как экономика делает свое дело.

Хотя это может показаться глупым, тонны домовладельцев, которые забрали ARM до недавнего жилищного кризиса, фактически получили минимальные процентные ставки, даже не пошевелив пальцем.

Они действительно получили огромную прибыль, поскольку ипотечные индексы достигли рекордно низкого уровня, если они сохранили свои дома и свои первоначальные ипотечные кредиты.

Конечно, это не для слабонервных, и, судя по текущим ситуациям, процентные ставки, похоже, находятся на восходящей траектории.

Тем не менее, это один из способов потенциально снизить процентную ставку без рефинансирования.Или вообще что-нибудь делать.

Используйте вторую ипотеку, чтобы выплатить первую

Последний прием, который некоторые люди используют для уменьшения своих процентных расходов по ипотеке, — это открытие второй ипотеки для выплаты первой.

По сути, это форма арбитража, при которой ставки на втором этапе ниже, чем на первом, по той или иной причине.

Это можно сделать с помощью жилищной ссуды с фиксированной ставкой или HELOC с регулируемой ставкой. Но для этого требуется немного (иногда много!) Мастеров и навыков управления деньгами.

Итак, в конце концов, вам может быть лучше рефинансировать ипотеку или придерживаться некоторых других вариантов, рассмотренных выше.

Хорошая новость в том, что для тех, кто правильно управляет своим кредитом и финансами, всегда есть множество вариантов.

Если у вас отличная кредитоспособность, вы поддерживаете стабильную работу и откладываете наличные на сберегательном счете, в вашем распоряжении должен быть целый ряд инструментов, независимо от того, в каком направлении идут процентные ставки.

Подробнее: Как скоро я смогу рефинансировать свой дом?

Рефинансируйте ипотеку: когда это имеет смысл

Рефинансирование ипотеки означает погашение существующей ссуды и ее замену новым.Есть много причин, по которым домовладельцы рефинансируют:

  • Для получения более низкой процентной ставки
  • Чтобы сократить срок ипотеки
  • Чтобы преобразовать ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) в ипотеку с фиксированной ставкой, или наоборот
  • Использование собственного капитала для сбора средств на случай чрезвычайной финансовой ситуации, финансирования крупной покупки или консолидации долга

Поскольку рефинансирование может стоить от 3% до 6% основной суммы кредита и, как и в случае первоначальной ипотеки, требует оценки, поиска титула и сборов за подачу заявления, домовладельцу важно определить, является ли рефинансирование разумным финансовым решением.

Ключевые выводы

  • Получение ипотеки с более низкой процентной ставкой — одна из лучших причин для рефинансирования.
  • Когда процентные ставки падают, подумайте о рефинансировании, чтобы сократить срок ипотеки и платить значительно меньше в виде процентных платежей.
  • Переход на ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой может иметь смысл в зависимости от ставок и того, как долго вы планируете оставаться в своем нынешнем доме.
  • Использование собственного капитала или консолидация долга — другие причины для рефинансирования, но будьте осторожны, это иногда может усугубить долговые проблемы.

Рефинансирование для обеспечения более низкой процентной ставки

Одна из лучших причин для рефинансирования — снизить процентную ставку по существующей ссуде. Исторически сложилось так, что рефинансирование — хорошая идея, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на 2%. Однако многие кредиторы говорят, что 1% экономии является достаточным стимулом для рефинансирования.

Снижение процентной ставки не только помогает вам сэкономить деньги, но также увеличивает скорость, с которой вы создаете капитал в своем доме, и может уменьшить размер вашего ежемесячного платежа.Например, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 5,5% на дом за 100 000 долларов имеет выплату основного долга и процентов в размере 568 долларов. Та же самая ссуда под 4,1% снижает ваш платеж до 477 долларов.

Рефинансирование для сокращения срока кредита

Когда процентные ставки падают, домовладельцы иногда имеют возможность рефинансировать имеющуюся ссуду для получения другой ссуды, которая, без значительного изменения ежемесячного платежа, имеет значительно более короткий срок.

Для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой на дом стоимостью 100000 долларов США, рефинансирование от 9% до 5%.5% могут сократить срок вдвое до 15 лет с небольшим изменением ежемесячного платежа с 805 до 817 долларов. Однако, если вы уже получаете 5,5% на 30 лет (568 долларов США), то ипотечный кредит на 3,5% на 15 лет повысит ваш платеж до 715 долларов. Итак, посчитайте и посмотрите, что работает.

Рефинансирование для преобразования в ARM или ипотеку с фиксированной ставкой

Хотя ARM часто начинают предлагать более низкие ставки, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой, периодические корректировки могут привести к повышению ставок, превышающих ставку, доступную по ипотеке с фиксированной процентной ставкой.Когда это происходит, переход на ипотеку с фиксированной процентной ставкой приводит к более низкой процентной ставке и устраняет беспокойство по поводу будущего повышения процентной ставки.

И наоборот, преобразование ссуды с фиксированной ставкой в ​​ссуду ARM, которая часто имеет более низкий ежемесячный платеж, чем срочная ипотека, может быть разумной финансовой стратегией, если процентные ставки падают, особенно для домовладельцев, которые не играют, чтобы оставаться в своих руках. дома уже более нескольких лет.

Эти домовладельцы могут снизить процентную ставку по кредиту и ежемесячный платеж, но им не придется беспокоиться о том, насколько выше будут ставки через 30 лет в будущем.

Если ставки продолжают падать, периодические корректировки ставок на ARM приводят к снижению ставок и меньшим ежемесячным выплатам по ипотеке, устраняя необходимость рефинансирования каждый раз, когда ставки падают. С другой стороны, когда повышаются процентные ставки по ипотечным кредитам, это было бы неразумной стратегией.

Рефинансирование для привлечения капитала или консолидации долга

Хотя все вышеупомянутые причины для рефинансирования являются финансово обоснованными, рефинансирование ипотечных кредитов может быть скользкой дорогой к нескончаемой задолженности.

Домовладельцы часто получают доступ к справедливости в своих домах для покрытия основных расходов, таких как расходы на ремонт дома или обучение ребенка в колледже. Эти домовладельцы могут оправдать рефинансирование тем фактом, что реконструкция увеличивает стоимость дома или что процентная ставка по ипотечной ссуде ниже, чем ставка по деньгам, взятым в долг из другого источника.

Еще одно оправдание заключается в том, что проценты по ипотеке не облагаются налогом. Хотя эти аргументы могут быть правдой, увеличение количества лет, которые вы должны по ипотеке, редко бывает разумным финансовым решением, равно как и тратить доллар на проценты, чтобы получить 30. -процентный налоговый вычет.Также обратите внимание, что с момента вступления в силу Закона о снижении налогов и занятости размер ссуды, по которой вы можете вычесть проценты, снизился с 1 миллиона долларов до 750000 долларов, если вы купили дом после 15 декабря 2017 года.

Многие домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы консолидировать свой долг. На первый взгляд, замена долга под высокие проценты ипотекой под низкие проценты — хорошая идея. К сожалению, рефинансирование не приносит автоматического финансового благоразумия. Сделайте этот шаг только в том случае, если вы уверены, что сможете устоять перед искушением потратить деньги после того, как рефинансирование избавит вас от долгов.

Чтобы окупить от 3% до 6% основной суммы затрат на рефинансирование, требуются годы, поэтому не делайте этого, если не планируете оставаться в своем нынешнем доме более чем на несколько лет.

Имейте в виду, что большой процент людей, которые когда-то генерировали долг под высокие проценты по кредитным картам, автомобилям и другим покупкам, просто сделают это снова после того, как рефинансирование ипотеки предоставит им доступный кредит для этого. Это создает мгновенный четырехкратный убыток, состоящий из потраченных впустую комиссий за рефинансирование, потерянного капитала в доме, дополнительных лет увеличения процентных выплат по новой ипотеке и возврата долга с высокими процентами после того, как кредитные карты снова исчерпаны — возможный Результатом является бесконечное продление долгового цикла и возможное банкротство.

Еще одной причиной рефинансирования может стать серьезная финансовая ситуация. В этом случае внимательно изучите все возможные варианты сбора средств, прежде чем предпринять этот шаг. Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, с вас может взиматься более высокая процентная ставка по новой ипотеке, чем по ставке и срочному рефинансированию, при котором вы не снимаете деньги.

Итог

Рефинансирование может быть отличным финансовым ходом, если оно сокращает ваши выплаты по ипотеке, сокращает срок вашей ссуды или помогает вам быстрее наращивать капитал.При осторожном использовании он также может стать ценным инструментом для контроля долга. Прежде чем рефинансировать, внимательно посмотрите на свое финансовое положение и спросите себя: как долго я планирую продолжать жить в доме? Сколько денег я сэкономлю за счет рефинансирования?

Опять же, имейте в виду, что рефинансирование стоит от 3% до 6% от суммы кредита. Требуются годы, чтобы окупить эти затраты за счет экономии, полученной за счет более низкой процентной ставки или более короткого срока. Итак, если вы не планируете оставаться дома более нескольких лет, стоимость рефинансирования может свести на нет любую из потенциальных сбережений.

Также стоит помнить, что опытный домовладелец всегда ищет способы уменьшить долг, увеличить капитал, сэкономить деньги и отказаться от выплаты по ипотеке. Изъятие денежных средств из капитала при рефинансировании не помогает достичь ни одной из этих целей.

Как определить, сэкономит ли рефинансирование ипотечного кредита ваши деньги

Ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня в пятницу, 6 марта, когда средняя ставка по 30-летним фиксированным ипотечным кредитам составила 3,29%, согласно Freddie Mac. Предыдущий минимум был 3.31% в ноябре 2012 г., сразу после финансового кризиса.

Для почти 13 миллионов заемщиков — наибольшего числа кандидатов в истории — рефинансирование может снизить их текущие ставки на 75 базисных пунктов, что может составить тысячи сбережений в течение срока действия ипотеки.

Однако, прежде чем вы начнете искать лучшие ставки, важно помнить, что рефинансирование не является бесплатным. В некоторых случаях для возмещения первоначальных затрат может потребоваться десятилетие или более.

Если вы подумываете о рефинансировании своего дома, первым делом нужно выяснить, действительно ли это сэкономит вам деньги.Вот три вопроса, которые следует задать себе перед рефинансированием.

1. Вернете ли вы свои инвестиции?

Чтобы обеспечить более низкую процентную ставку, вам придется снова оплатить затраты на закрытие сделки, которые могут включать, среди прочего, банковские сборы, гонорары за оценку и гонорары адвокатам.

Эти расходы обычно составляют от 1% до 2% от общего остатка по ипотеке, хотя это может варьироваться, говорит CNBC Make It Джон Купер, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Greenwood Capital. Например, по ипотеке в размере 300 000 долларов вы ожидаете заплатить около 6000 долларов в качестве комиссии.

После того, как вы посчитали, сколько будет стоить рефинансирование, вам нужно выяснить, сколько времени вам понадобится, чтобы вернуть эти деньги. «Лучше всего окупить заключительные затраты через пять лет или меньше», — говорит Купер. «Вы не хотите продлевать его слишком долго, иначе вы не добьетесь большого успеха».

Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку на сумму 400 000 долларов 10 лет назад с процентной ставкой 4,5% и уже выплатили 80 000 долларов из своего баланса. По подсчетам Купера, в следующие 20 лет вы можете рассчитывать платить около 2026 долларов в месяц на оставшуюся часть ипотечного кредита в размере 320 000 долларов.

Если вы можете рефинансировать 20-летнюю ипотеку с процентной ставкой 3,75%, ваш ежемесячный платеж упадет до 1897 долларов, что позволит вам сэкономить около 130 долларов в месяц. Это означает, что вам потребуется чуть менее четырех лет, чтобы окупить 6000 долларов, потраченных на рефинансирование. Купер говорит, что это вообще хорошая сделка.

Вам также следует подумать о том, как долго вы планируете оставаться в своем доме. «Если вы не будете находиться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты и время, оно того не стоит», — сказала CNBC Make It Кристин Бейкер, руководитель аппарата White Oaks Wealth Advisors.«Пусть ваш кредитор проведет анализ безубыточности, чтобы вы точно знали, когда экономия перевешивает затраты, и убедитесь, что планируете оставаться дома так долго».

Как правило, «чем дольше вы планируете провести в доме, тем более целесообразным может быть рефинансирование», — сказал CNBC Make It Шон М. Пирсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Ameriprise Financial в Коншохокене, штат Пенсильвания.

2. Насколько срок вашей ссуды?

Рефинансирование не имеет смысла, если вы теряете свои потенциальные сбережения из-за дополнительных процентных расходов.«Если у вас пять лет 30-летней ипотеки и вы рефинансируете еще одну 30-летнюю ипотеку, вы возвращаетесь к началу и, возможно, заплатите больше в общей сумме процентов», — говорит Бейкер.

Однако это не обязательно означает, что вы должны рефинансировать более краткосрочную ипотеку. «Если заемщик не слишком далеко отсчитывает срок ссуды, он может в конечном итоге заплатить меньше процентов, если ставка будет достаточно снижена», — говорит Бейкер. «Кроме того, большинство людей не остаются в своих домах в течение полных 30 лет; часто полный эффект интереса в течение всего срока не осознается.

Скотт Франк, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Stone Steps Financial, согласен с тем, что вам не следует автоматически переходить на более краткосрочную ипотеку. Они часто идут с более высокими ежемесячными выплатами, и «большинство людей стремятся к рефинансированию, потому что это позволит уменьшить ежемесячный платеж, что позволит им использовать эти средства в другой сфере своей жизни », — говорит Фрэнк CNBC Make It.

« Если кто-то хочет погасить ссуду быстрее, я предпочитаю, чтобы они получили 30-летний фиксированный платеж. — ставьте ставку по ссуде и выплачивайте ее, как если бы это была ссуда на 15 лет », — добавляет Фрэнк.По глубоко просроченной ссуде рефинансирование может привести к тому, что заемщик должен выплатить значительную сумму процентов. Но если вы каждый месяц откладываете достаточно, чтобы увеличить ежемесячные платежи по основной сумме, чтобы погасить ссуду быстрее, вы можете избежать дополнительных процентов, объясняет он.

3. Каковы ваши другие финансовые цели?

Вы не хотите тратить время, силы и деньги, необходимые для рефинансирования, только для того, чтобы потерять эти сбережения из-за инфляции образа жизни. Продумайте, как именно вы планируете использовать свои новые сбережения.

Важно смотреть на все финансовые решения через призму того, что для вас наиболее важно в жизни. К чему вы стремитесь?

Скотт Франк

сертифицированный специалист по финансовому планированию

«Важно смотреть на все финансовые решения через более широкую линзу того, что для вас наиболее важно в жизни. К чему вы стремитесь?» Говорит Фрэнк. «А затем в любое время, когда вы можете оптимизировать денежный поток, вам нужно всегда думать:« Где я могу это сделать, чтобы улучшить свою жизнь? »»

Разумно проверить другие свои приоритеты.«Когда вы думаете об изменении своих ежемесячных счетов, самое время уделить время и подумать о своем прогрессе в достижении других целей, таких как сбережения на образование, выход на пенсию или свадьбу», — говорит Пирсон.

Хотя рефинансирование может быть способом сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, оно того не стоит, если первоначальные затраты поставят вас в финансовую яму. «Спросите себя, есть ли у вас в банке сбережения от трех до шести месяцев для покрытия таких вещей, как потеря работы, неожиданный ремонт дома или отпуск в следующем году, прежде чем рассматривать возможность внесения дополнительных сборов сегодня», — добавляет Пирсон.

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube !

Не пропустите: Вы можете сэкономить сотни долларов в месяц, рефинансируя свой дом — вот как это сделать

Что произойдет, когда процентные ставки снизятся

Редакция Select независимо работает над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять информацию по мере публикации изменений.

Экстренное снижение ставки Федеральной резервной системы в марте, в результате которого базовая процентная ставка упала до нуля, скорее всего, останется. Буквально на прошлой неделе ФРС публично заявила, что даже если инфляция снова начнет расти на фоне восстановления экономики после пандемии коронавируса, она не ожидает повышения процентных ставок в ближайшее время после восстановления рынка труда.

Экономисты с Уолл-стрит предсказывают, что эти минимальные ставки могут сохраниться в ближайшие несколько лет. Фактически, после мирового финансового кризиса 2008 года ФРС сохраняла базовые ставки на низком уровне в течение семи лет. Хотя это означает, что заимствования становятся дешевле для тех, кто может получить одобрение на получение ссуд, это не такая уж хорошая новость для вкладчиков.

Вот как усилия ФРС по удержанию процентных ставок на низком уровне могут повлиять на потребителей.

1. Домашняя ипотека и личные ссуды

Низкие процентные ставки, безусловно, могут помочь, когда дело доходит до финансирования дома.Но это зависит от типа ипотеки, которая у вас есть, будь то ипотека с фиксированной ставкой (процентная ставка остается неизменной в течение срока ссуды) или ипотека с регулируемой ставкой (процентная ставка варьируется).

Поскольку ипотечные кредиты с фиксированной ставкой имеют фиксированную процентную ставку, любой, кто хочет купить или рефинансировать, получит выгоду от устойчиво более низких ставок. Это верно для всех финансовых продуктов с фиксированной процентной ставкой, включая личные ссуды и автокредиты. К сожалению, если вы уже заблокированы в ссуде и не хотите (или не можете) рефинансировать, вам не выгодны более низкие процентные ставки прямо сейчас.

С другой стороны, домовладельцы с ипотекой с регулируемой процентной ставкой уже должны были увидеть уменьшение своих ежемесячных платежей после снижения ставки. Это также может быть хорошим временем, чтобы подумать о рефинансировании ссуды с фиксированной ставкой, если это возможно, чтобы вы могли зафиксировать низкую процентную ставку и не беспокоиться о том, что ваши платежи по ипотеке увеличатся позже.

2. Задолженность по кредитной карте

Эмитенты кредитных карт основывают свои переменные процентные ставки на основе основной ставки. Поскольку на эту ставку напрямую влияет контрольный показатель ФРС, снижение ставки означает, что годовая процентная ставка по кредитным картам также снизится.

Например, вторая корректировка ставки ФРС в марте привела к снижению годовых на 1%. Таким образом, кредитная карта с переменной годовой процентной ставкой 15,24% снизилась до 14,24%.

Поскольку ФРС поддерживает низкую контрольную ставку, годовая процентная ставка вашей кредитной карты, скорее всего, не сильно изменится по сравнению с мартовским снижением.

К сожалению, падение на 1% не приведет к такому значительному снижению остатка на вашей кредитной карте. Вам лучше попытаться выплатить их или перевести свой долг на кредитную карту для перевода баланса, такую ​​как U.Платиновая карта Visa® S. Bank. С картой перевода баланса у вас будет больше времени для выплаты долга под 0%.

Карта Visa® Platinum банка США

Информация о карте Visa® Platinum банка США была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

  • Награды
  • Приветственный бонус
  • Годовая плата
  • Вступительная годовая процентная ставка

    0% за первые 20 расчетных циклов по балансным переводам и покупкам

  • обычных годовых2.От 99% до 23,99% переменная

  • Комиссия за перевод остатка
  • Комиссия за зарубежную транзакцию
  • Требуется кредит
Плюсы
  • 20 месяцев без процентов по переводам остатка и покупкам
  • Годовая комиссия не взимается
  • План защиты мобильного телефона
Консультации
  • Программа без вознаграждений
  • Комиссия за зарубежные транзакции от 2% до 3%
  • Баланс должен быть переведен в течение 60 дней с момента открытия счета

Aspire Platinum Mastercard®

Информация об Aspire Платиновая карта Mastercard® была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

  • Награды
  • Приветственный бонус
  • Годовая плата
  • Начальная годовая процентная ставка

    0% за первые 6 платежных циклов по покупкам и переводам остатка

  • комиссия
  • Комиссия за зарубежную транзакцию
  • Требуется кредит
Плюсы
  • Без годовой платы
  • Кандидаты с хорошей кредитной историей могут соответствовать требованиям, что более мягко, чем у большинства карт перевода баланса
  • Нет ограничений по времени когда возможен перевод остатков
Минусы
  • Короткое вступление 0% годовых
  • Членство в кредитном союзе требуется, но бесплатно
  • Комиссия за 1% транзакцию за границу
  • Нет программы вознаграждений

3.Сберегательные счета

Если вы надеетесь увидеть повышение ставки, которую вы зарабатываете на своем высокодоходном сберегательном счете, объявление ФРС на прошлой неделе означает, что вам придется немного подождать.

Поскольку годовая процентная доходность, или APY, часто колеблется в соответствии со ставкой ФРС, они, вероятно, не вернутся вверх, пока ФРС не решит поднять базовую ставку. Более низкая ставка означает, что вкладчики будут меньше зарабатывать на своих деньгах. С марта процентные ставки по высокодоходным сберегательным счетам упали почти вдвое по сравнению с прошлым годом.

С другой стороны, процентные ставки повышаются и будут в конечном итоге снова расти. Когда экономика снова переживает бум, ФРС повысит процентные ставки для стабилизации заимствований и расходов, что дает сберегательным счетам дополнительное преимущество, поскольку банки увеличивают доходность своих сбережений.

Хотя в наши дни потребители зарабатывают меньше на своих сбережениях, они по-прежнему получают определенный процент, который со временем может увеличиваться. По этой причине высокодоходные сберегательные счета имеют разумный финансовый смысл. В настоящее время высокодоходные ставки колеблются в районе 1%, но это все равно в 16 раз больше, чем в среднем по стране.

  • Минимальный остаток

    Нет; 0,01 доллара США для накопления процентов по сбережениям

  • Ежемесячная плата
  • Максимальное количество транзакций

    До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / выписки отменяется во время вспышки коронавируса согласно Регламенту D

  • Чрезмерная комиссия за транзакцию
  • Комиссия за овердрафт
  • Предложить текущий счет?

    Да, если у вас есть счет в банке Varo

  • Предложить карту банкомата?

    Да, если у вас есть счет в банке Varo

  • Плюсы
    • Высокий APY и возможность зарабатывать еще больше
    • Нет минимального остатка
    • Нет ежемесячных сборов
    • До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки *
    • Доступ к банкоматам в 55000 бесплатных банкоматов AllPoint® с банковским счетом Varo
    • Предлагает 2 программы для автоматизации ваших сбережений
    Минусы
    • Внесение наличных доступно только через сторонние службы, которые взимают комиссию

    Информация о U.Карта S. Bank Visa® Platinum, Aspire Platinum Mastercard® и сберегательный счет Varo были получены CNBC независимо и не проверялись и не предоставлялись эмитентом карты до публикации.

    Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

    Три способа, которыми сберегатели должны справиться с падающими процентными ставками

    Процентные ставки снижаются.В марте Федеральная резервная система дважды снижала ставку в чрезвычайных ситуациях в ответ на пандемию коронавируса, переведя ставку по федеральным фондам в целевой диапазон 0-0,25 процента.

    Доходность сберегательных счетов и CD, которые, как правило, соответствуют действиям ФРС, стабильно снижались после снижения ставок ФРС.

    Для тех, кто надеется сделать экономию денег своим главным приоритетом, вот что следует учитывать, поскольку процентные ставки продолжают снижаться.

    1. Делайте покупки около

    Получение дополнительных процентов может быть важным, если вы пытаетесь достичь определенной цели экономии.Чтобы заработать как можно больше процентов при снижении ставок, лучше всего провести сравнительный анализ, чтобы убедиться, что вы получаете выгодную сделку.

    Лучшие ставки по сберегательным счетам в настоящее время составляют около 0,7 процента годовых, что примерно в девять раз превышает средний показатель по стране, составляющий 0,08 процента. Это существенная разница, особенно если у вас есть много денег, которые нужно сэкономить.

    Ставки CD падают уже несколько месяцев и продолжают снижаться. Онлайн-банки по-прежнему предлагают более высокую доходность, чем те, которые обычно доступны в местных отделениях.Найдите высокодоходный компакт-диск или сберегательный счет, предлагаемый онлайн-банком, поскольку их ставки, вероятно, останутся конкурентоспособными даже при дальнейшем снижении процентных ставок. Интернет-банки, застрахованные FDIC, так же безопасны, как и застрахованные традиционные банки.

    Помимо сравнения процентных ставок, вкладчики, надеющиеся на некоторое спокойствие, могут выбрать банк со ставкой, установленной на определенное количество месяцев. Такие банки, как Ally Bank, CIT Bank, Citizens Access, Investors eAccess, Marcus by Goldman Sachs и PurePoint Financial, например, предлагают компакт-диски без штрафных санкций с гарантированной доходностью около одного года или меньше.

    2. Рассмотрите возможность лестницы CD.

    Лестничная диаграмма CD — это стратегия, которую стоит рассмотреть вкладчикам, которые надеются обезопасить себя при падении процентных ставок.

    При составлении лестницы компакт-дисков вы покупаете несколько компакт-дисков с разным сроком погашения (например, одновременная покупка одно-, двух- и трехлетних компакт-дисков).

    alexxlab

    Related Posts

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *