Потеря близкого человека – большое горе. Не хочется, чтобы событие было сильнее омрачено бытовыми, юридическими сложностями, так как немаловажной частью нашей жизни являются материальные отношения. Умерший, вне зависимости от того, в какой родственной или просто приятельской связи с вами был, мог оставить завещание, отдав вам свое имущество. В статье разберемся, на кого переходят кредиты по наследству после смерти, и придется ли кому-то платить по долгам.

Содержание статьи

1. Что происходит с кредитными обязательствами, если человек умирает
2. Платят ли наследники кредит за умершего, или кто это делает
3. Наследование кредита после смерти заемщика страховой компанией
4. Отвечают ли родственники
5. Как узнать, застрахован ли долг умершего перед банком по кредиту, после смерти заемщика
6. Что делать, если заемщик умирает, а кредитор требует досрочного погашения
7. Ответственность по автокредиту: наследуется ли кредит после смерти
8. Как не платить задолженность

Что происходит с кредитными обязательствами, если человек умирает

К сожалению, никто не может предусмотреть гибель (кроме диагностирования смертельных болезней), несчастный случай. Поэтому этот риск обычно прописывается в любой договор кредитования с финансовой организацией (или займ с МФО). Ситуация обговаривается заранее, поскольку никакой заемщик не хочет оставить после себя задолженности родственникам.

То, что происходит после ухода из жизни займополучателя, зависит от типа материального обязательства. Самые распространенные случаи:

• С обеспечением в виде поручительства или залогового имущества. Если есть поручитель, то он и является лицом, обязанным при разных форс-мажорах взять на себя полную ответственность. Залогом может выступать автомобиль, недвижимое имущество. Как правило, это автокредитование или ипотека. Вот в таких случаях банк может через судебное разбирательство отсудить заложенный предмет договора. Но делается это не часто, только когда не находится родни или иного лица, готового унаследовать долг. Тем более что ипотечная квартира может быть взята на двух супругов, или она является единственным жильем для семьи, тогда суд просто не сможет выгнать второго родителя и ребенка из дома.
• Потребительский. Если он большой, то банк часто просит обеспечение в виде поручительства или наличие созаемщика. Но при достаточно скромных суммах – до нескольких сотен тысяч – поручитель или залог не требуется. Тогда данный долг может или перейти вместе с наследством, или быть взыскан в судебном порядке.

Но пока решаются многочисленные вопросы с тем, кто платит, банк также работает и преследует собственную выгоду. Итак, что происходит с кредитом после смерти заемщика:

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

• Проценты продолжают накапливаться. По сути, кредитор даже не знает, что положение изменилось, поэтому все операции выполняются в прежнем порядке. Если была допущена просрочка, то и штрафы, пени будут копиться. И только после того, как заинтересованные лица принесут в банк свидетельство из морга (вкупе с заявлением), будет совершена заморозка. Но в обратную сторону, «задним числом» приостановить выплаты не получится, как и списать штрафные санкции. Поэтому родственникам важно как можно скорее покончить с долгами или хотя бы оповестить займодателя о сложившихся обстоятельствах.
• Если есть поручитель, то банковские сотрудники начнут обращаться к нему с напоминаниями и требованиями оплатить задолженность. Это происходит, как правило, через три месяца. Именно такой период считается критическим, когда кредитор перестает ожидать пополнения баланса и начинает искать окольные пути взыскания денег.
• Банк обращается к нотариусу, официально подтверждает наличие займа. Дело в том, что кредит после смерти человека выплачивает наследник только в том случае, когда он о нем знает на момент вступления в наследство. А если банковский сотрудник не успеет заявить о кредитных обязательствах, а факт наследования уже произойдет, то долг остается ничьим.
• Как альтернативный вариант, когда правопреемник хорошо осведомлен о наличии займа, то он может на добровольной основе его погашать, согласно ранее установленному графику выплат. Это делается в обход того факта, что должник умер. Это актуально, например, когда ипотека оформлена на мужа и жену. После гибели одного из супругов недвижимое имущество, как и ипотечная задолженность, остаются во владении второго члена семьи. Поэтому менять условия контракта с финансовой организацией просто не имеет смысла.
• Если в наследство никто не вступил (а от него можно отказаться, например, когда издержки превышают общую сумму долгов), то правопреемником становится государство. Поэтому банк может в судебном порядке требовать от муниципальных органов компенсации материального ущерба в размере остатка займа.

Платят ли наследники кредит за умершего, или кто это делает

Если сложилась ситуация, что даже после факта гибели наследодателя взносы аккуратно и в срок поступают на счет, то у банка не будет дополнительных вопросов. Можно продолжать погашение по ранее установленному с должником графику. Но если оплата не происходит, то появляется повод для того, чтобы найти другое ответственное лицо взамен умершего. На поиск влияет несколько факторов:

• Наличие поручителя или созаемщика. Если есть третье заинтересованное, и даже ответственное лицо, то именно на него складываются все материальные обязательства.
• Факт наследования. Здесь важно понять, должен ли наследник платить кредит умершего. Да. Но не каждый родственник, даже прямой (сын, дочь, родитель, супруг) становится наследополучателем. Фактически можно отказаться от вступления в права и тем самым не допустить новых обязанностей. Многие люди ошибочно считают, что если, например, у погибшего отца был долг, то сын обязан его выплатить. Нет, только в случае наследования. А до вступления (или если его вообще не произойдет) банк, МФО или иной кредитор не имеют никаких полномочий требовать с родни умершего какой-либо компенсации.

Случаются и неприятные ситуации. Например, во время заключения кредитного договора есть и поручитель, и наследополучатель – и это не одно лицо. Поручившийся за долг гражданин обязан аккуратно вносить оплату вплоть до момента вступления другого человека в наследство. А так как этот процесс может затянуться на долгие месяцы, то и сумма накопится приличная. В таких случаях, когда мирно урегулировать ситуацию не получилось, поручителю следует после завершения процедуры наследования подать в суд, ответчиком, который скорее всего будет обязан вернуть деньги, будет наследник.

Наследование кредита после смерти заемщика страховой компанией

Многие договоры подвергаются страхованию. Банк не имеет права требовать осуществление данной процедуры как обязательной или отказывать в получении займа без страховки. Но зачастую банковский сотрудник мягко намекает на это, а то и навязывает услугу. И вот тот случай, когда договор с СК действительно поможет – уже не заемщику, но его наследникам. Но будьте внимательны, не в каждом полисе прописана смерть – как одна из причин денежной компенсации.

Однако и страховая компания не во всех случаях выполняет свои обязательства. Так она может отказать в выплате, если человек погиб:

• в ходе военных действий;
• в тюрьме в момент отбывания срока;
• при экстремальных видах спорта;
• из-за венерического или хронического заболевания, о котором он знал, но решил утаить;
• по собственной воле, т.е. совершил самоубийство.

Как правило, наиболее часто СК напирают на пункт о перманентных болезнях, тем более что практически не найдется человека с идеальным здоровьем. Таким образом, компания пытается увильнуть от обязательств. К страховщику нужно обратиться в течение полугода с момента гибели, предоставив справку и медицинское заключение.

Отвечают ли родственники

Статья 1175 гражданского кодекса предполагает солидарную ответственность по долгам умершего, распределенную между всеми наследниками. Их доля соответствует тому проценту, который они получают и от самого имущества. При этом не имеет значения, кто является получателем наследства, даже если это несовершеннолетний ребенок или люди, находящиеся в сложной материальной ситуации. По принципу – вступили в права на имущество и ценности, тогда получайте и весь набор ответственности.

• В случае с наследниками-детьми до 14 лет временно становятся ответственными за долги их опекуны, родители.
• Если родственники решили не быть наследополучателями, они не обязаны отвечать за задолженности усопшего.

Что делает второй созаемщик, если первый взял кредит и умер

Наиболее часто долгом на двух и более лиц является автокредит или ипотека. В таком случае и собственность делится пополам, и материальные обязательства. Поэтому при смерти одного заемщика, второй полностью оплачивает остаток. Так чаще всего случается в семьях.

Что делает поручитель

Поручительство – это гарантии для банка, что заемные средства будут получены назад с процентами. Поэтому в условиях кредитного договора зачастую указывается лицо (безусловно, с его информированного согласия), которое берет ответственность по выплате не только основной суммы, но и любых издержек, штрафов, пени. Когда наследники отказываются от имущества, в права наследования (частично или полностью) может вступить поручитель, если он хочет продать что-либо и тем погасить задолженность.

Как узнать, застрахован ли долг умершего перед банком по кредиту, после смерти заемщика

Чтобы страховая компания произвела выплату, потребуется заявление от наследника. Это несколько абсурдно, поскольку информация не передается даже к дочерней СК. Поэтому заинтересованное лицо может узнать о наличии страховки следующим образом:

• Можно просто найти в документах усопшего договор страхования. В нем находится вся актуальная информация, условия полиса.
• Можно пойти в банк и просто поинтересоваться на правах родственника погибшего, была ли страховка. Обычно у кредитной организации имеются эти сведения. С собой возьмите свой паспорт и свидетельство о смерти должника, это потребуется, чтобы подтвердить факт возможного наследования.

Страховой случай

Внимательно ознакомьтесь с условиями полиса. В нем есть перечень ситуаций, которые подвергаются страхованию, в том числе, это может быть гибель от болезни, из-за несчастного случая или преступления. Важно проследить, чтобы контракт с СК был действителен на момент смерти, а также доказать, что человек умер не по своей вине – а на этом будут настаивать страховщики, чтобы не оплачивать компенсацию.

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

Должен ли наследник выплачивать кредиты умершего, если его займы застрахованы

Если все условия страхового соглашения соблюдены, в частности, заемщик умер не по собственной воле и не с умыслом облегчить материальное бремя семьи, то наследующие его имущества лица не обязаны сами тянуть займ. Они просто обращаются в СК с пакетом документов, подтверждающим смерть должника, а также дают все реквизиты, копию кредитного договора с банком. Все это нужно сделать в течение 6 месяцев с момента гибели. Решение СК принимает за 5 дней. Обратите внимание на то, что недобросовестные страхователи всеми возможными способами будут отлынивать от ответственности, пытаться доказать, что это не страховой случай. Но если компания одобрила ваше заявление, то она оплатит полностью все.

Когда страховщик освобождается от обязательств

Все пункты прописываются в договоре. Обычно оплата кредита производится наследниками умершего, а не СК, в следующих ситуациях:

• Самоубийство.
• Заболевания, которые были диагностированы еще до момента подписания контракта.
• Экстремальный спорт, приведший к гибели.
• Ядерная катастрофа.
• Боевые действия.
• Тюремное заключение.
• Окончание срока страхования до ухода из жизни.

Кроме того, страховщик откажет, если за компенсацией обратилось лицо, не имеющее на это полномочий, то есть не наследник.

Что делать, если заемщик умирает, а кредитор требует досрочного погашения

Иногда займодатель начинает просить возврата заемных средств до срока, обосновывая это тем, что за период от смерти должника до текущего момента были начислены штрафы, допущены просрочки. Законна ли такая просьба?

Нет. По закону кредитор не имеет права ничего требовать у родственников до их вступления в наследование. Поэтому можно ограничить свое общение с банками подачей заявления и представлением справки о смерти вплоть до завершения наследственного разбирательства. Впоследствии вам придется пойти одним из способов:

• Отказаться от имущественных прав.
• Оплатить все. Если у вас есть на это средства или вы можете оформить на себя другую ссуду, то будет удобно покончить со старыми кредитными обязательствами одним разом. После этого возьмите в банке документ о погашении займа.
• Вернитесь в классический график платежей, который был использован прежним заемщиком.
• Договоритесь с кредитором о реструктуризации. Вы принимаете на себя остаток задолженности, но обладаете другой финансовой ситуацией, например, имеете более низкий официальный доход или несколько иждивенцев. Обычно банк идет навстречу и подписывает новые условия.

Потом часто делают так – продают полученное имущество, оплачивают все задолженности этими средствами, а разницу забирают себе. Однако, если это залоговая квартира или автомобиль, но продажу с такой целью необходимо обговаривать с кредитором, брать согласие на такую процедуру.

Ответственность по автокредиту: наследуется ли кредит после смерти

Машина выступает в роли залогового имущества, поэтому есть три варианта развития событий:

• при неуплате автомобиль в судебном порядке отходит банку;
• при автокредитовании был оформлен полис КАСКО, где указан как страховой случай – смерть, тогда оплачивает все СК;
• платит наследник, который, собственно, и становится владельцев авто.

При этом новый заемщик может поступить двумя способами:

• перезаключить кредитный договор и выплатить остаток;
• договориться с финансовой организацией о продаже машины с последующей выплатой.

Как не платить задолженность

Так как узнать, были ли у умершего кредиты, получить информацию о его долгах можно еще до вступления в наследство, то от этого может зависеть, хотите ли вы вообще становиться наследополучателем. Но если вы уже приняли на себя обязательства, но не хотите их выполнять, можно запустить процедуру банкротства физического лица. Сделать это официально помогут юристы из компании «Форма права». Это лучшие специалисты в сфере оформления физлиц банкротами с выгодой для них.

Узнайте подробнее о наших акциях!

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Кто остается ответственным за кредит?

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

Содержание

1. Кто остается ответственным за кредит?
   1. Особенности застрахованных кредитов
      1. Кредиты с поручительством
         1. Компенсация для поручителя
            1. Порядок действий
               1. Как избежать ответственности?
                  1. Что делать созаемщикам?

                     

                     • страховая компания;
                     • созаемщик;
                     • поручитель;
                     • наследники.

                     Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке. Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ.

                     Особенности застрахованных кредитов

                     Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая. Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

                     После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими. Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины. До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

                     Кредиты с поручительством

                     После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика. Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

                     1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
                     2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
                     3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
                     4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

                     Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

                     Компенсация для поручителя

                     Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы. 

                     Порядок действий

                     После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

                     Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

                     Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

                     Как избежать ответственности?

                     Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично. То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

                     Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

                     Что делать созаемщикам?

                     Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком. Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика. Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

                     Что произойдет с кредитом в случае смерти заемщика? Moneyzzz – деньги для людей

                     Если человек имеет в собственности какие-либо счета в кредитных учреждениях, то после его смерти они переходят во владение по наследству конкретным людям — наследникам, которые вольны распоряжаться деньгами по своему усмотрению. С имуществом все понятно — если денежные средства есть, они перейдут другому собственнику, а как быть в случае с кредитами? Как таковых денег здесь нет, но есть совершенно другое понятие — кредитные обязательства, которые должны быть исполнены.

                     Если заемщик умер, не успев погасить свои обязательства перед кредитным учреждением, то они переходят к наследникам, и тогда они должны погашать займы, выданные банком. Существует одно НО: наследники отвечают по кредитам только в пределах полученного по наследству имущества.

                     Кто платит кредит, если заемщик умер?

                     В законодательстве предусмотрена ст.1175 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой наследникам передается не только имущество, но и долги умершего человека. При этом если наследников несколько, то, как и имущество, так и долговые обязательства разделяются между ними в соответствии с долями, которые они получили. Иными словами, если заемщик умер, то по его кредиту будут платить все наследники, имея при этом солидарную ответственность.

                     Наследники отвечают лишь в пределах того имущества, которое они получили после смерти заемщика без использования своего личного имущества. В том случае, когда унаследованного имущества не хватает на погашение кредита, а также при полном его отсутствии обязательства прекращаются в связи с невозможностью их исполнения. Об этом факте указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 г. №9.

                     В соответствии с данным нормативно-правовым актом стоимость унаследованного имущества, по которому имеется ограничение выплаты кредитных обязательств, устанавливается как рыночная стоимость объекта на дату открытия наследства, то есть на дату смерти заемщика. В том случае, когда рыночная стоимость объекта изменяется на момент осуществления судебного процесса, данное обстоятельство не принимается во внимание — в любом случае для определения стоимости объекта используется его цена на дату смерти заемщика.

                     В каком случае банк имеет право потребовать выплату кредита у родственника или супруга?

                     Банк имеет право потребовать выплату кредита у супруга или родственника умершего заемщика в том случае, если они являются наследниками, в противном случае такое право у кредитной организации отсутствует. Необходимо отметить, что банк может потребовать не только возврата основного долга, но процентов за его пользование, и при этом:

                     • процентов, неуплаченных до смерти заемщика
                     • процентов, неуплаченных после смерти заемщика, то есть с момента смерти до вынесения решения суда

                     Размер задолженности, который подлежит возмещению наследником за счет наследуемого имущества, определяется судебными органами на момент вынесения решения. Однако в случае, если суд установит, что кредитная организация злоупотребляла своим правом получения задолженности от наследника, он имеет право отказать истцу в получении процентов по кредиту за весь срок, начиная со времени последней уплаты до момента наступления судебного разбирательства. 

                     Этот момент основан на п.2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым судебные органы могут отказать в защите интересов истца, если он заведомо недобросовестно осуществлял свои гражданские права. Примером такой ситуации может быть длительное непредъявление кредитной организацией требования об исполнении обязательств по кредиту умершего заемщика, в случае, если банку было известно о смерти физического лица. Кроме того, недобросовестным считается данное действие, если оно осуществлялось без уважительных на то причин, и оно явилось неблагоприятным последствием для наследников.  

                     Как получить страховку по кредиту в случае смерти заемщика

                     В некоторых случаях оформление кредитного договора сопряжено с заключением договора страхования заемщика. При оформлении договора подобного рода страхуется жизнь и здоровье заемщика, а при наступлении страхового случая страховая компания обязана будет возмещать за него оставшиеся кредитные обязательства. При этом, как правило, в договоре конкретно приписываются моменты, по которым выплачивается страховое возмещение, и одним из них как раз и является смерть заемщика. 

                     Отметим, что самоубийство как причина смерти не является основанием для выплаты страхового возмещения.

                     Если договор страхования жизни и здоровья был заключен при оформлении кредита, родственники умершего должны обратиться в страховую компанию и предоставить информацию о наступлении страхового случая. При этом необходимо собрать полный пакет необходимых документов, которые будут рассмотрены на предмет наступления страхового случая. Когда положительное решение о выплате страхового возмещения будет принято, страховая компания свяжется с кредитной организацией и оформит документы на погашение задолженности по кредиту.

                     Если договор страхования оформлен при кредитовании, то выгодоприобретателем всегда является банк, а потому именно он получает страховое возмещение. Если договор страхования жизни и здоровья оформлен отдельно от кредитного соглашения, то выгодоприобретателями являются родственники умершего. Они получают страховое возмещение и могут направить его на погашение кредитных обязательств умершего человека. 

                     Как правильно себя вести в случае смерти родственника-заемщика, советы

                     Если физическое лицо по каким-либо причинам умирает, и его родственники знают о наличии у него кредитных обязательств, они должны предпринять несколько основных шагов. К ним относятся такие моменты:

                     • внимательно изучить кредитное соглашение и договор страхования жизни и здоровья, в которых указываются основные моменты по заемным обязательствам и страховым случаям
                     • необходимо узнать, будет ли наследство от умершего человека, и каким образом оно распределяется по наследникам. Следует собрать сведения о том, какова рыночная стоимость имущества на день смерти заемщика, поскольку именно в пределах этой стоимости определяются обязательства наследников по кредиту. В том случае, когда наследство отсутствует, наследники не обязаны платить по обязательствам умершего человека
                     • если договор страхования заключался с целью получения кредитных средств, выгодоприобретателем по нему является банк. Необходимо уведомить страховую организацию о наступлении страхового случая и собрать необходимый пакет документов. Делать это придется самостоятельно, поскольку банк может и не знать о смерти своего заемщика, а при отсутствии поступлений будет начислять проценты и штрафы за просрочку платежа
                     • если договор страхования жизни и здоровья был заключен не при оформлении кредитного соглашения, отвечать по обязательствам необходимо будет наследникам (при наличии наследуемого имущества). Если имеется простой договор страхования без привязки к кредиту, необходимо также обращаться в страховую компанию для получения страхового возмещения. Эти средства можно будет в последующем направить на погашение кредитных обязательств
                     • кроме страховой организации необходимо обратиться и в банк для его оповещения о смерти заемщика и принятия какого-либо решения по оплате кредита. Иногда кредитные организации готовы предоставить «кредитные каникулы» на полгода, то есть отсрочку по оплате займа, процентов и штрафов за просрочку до момента вступления наследователя в законные права наследования
                     • в случае, когда наследуемого имущества и, соответственно, наследников нет, банк не имеет права требовать с родственников умершего человека погашения его кредитных обязательств. Если такое происходит, нужно обращаться за помощью к юристам
                     • бывают ситуации, когда наследники отказываются от наследуемого имущества, и тогда банк может принять решение о его реализации с целью покрытия своих убытков. Данное мероприятие должно производиться только с разрешения судебных органов

                     Подводя итог, можно сказать о том, что если есть наследуемое имущество и наследники, они отвечают по обязательствам умершего заемщика в соответствии со своими долями. При наступлении смерти необходимо обратиться в страховую компанию и кредитную организацию для урегулирования вопросов по кредитной ответственности.  

                     Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете !

                     Кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика? Страховые и нестраховые случаи

                     Автор статьи

                     Юсупова Александра Сергеевна

                     Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

                     При кредитовании граждан банки стараются заранее учесть все возможные риски, уменьшить потери и избавиться от негативных последствий. Именно поэтому кредитор внимательно рассматривает каждую кандидатуру, учитывает все возможные факторы.

                     

                     Однако смерть заёмщика может изменить планы не только кредитора, но и наследников, инициируя спор.

                     Содержание

                     Что происходит с кредитом, если заёмщик умирает?

                     Действующее гражданское законодательство устанавливает правило, по которому договор расторгается смертью одной из сторон. Однако не всё так просто. Параллельно с данным правилом существует иное, предполагающее правопреемство.

                     После смерти физического лица, его правопреемником, то есть человеком, получающим его права и, одновременно, обязанности, становится наследник. Их может быть сразу несколько, но сути это не меняет, лишь разделяется объём полученных прав и обязанностей.

                     Законодатель установил, что после смерти должника обязанность по оплате задолженности переходит на наследников, независимо от того, по какому основанию имущество передавалось (по закону или по завещанию).

                     При этом стоит обязательно учесть факт того, что договор расторгается. Но это не значит, что долг исчезает, это означает, что насчитываются лишь проценты, начисленные на момент смерти. После этого сумма долга, как правило, уже не меняется.

                     Кто отвечает за долги умершего перед банком, что говорит закон?

                     Отвечать за долги умершего, в соответствии с действующим законодательством, будет его наследник. Это правило установлено Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 1175, частью 1.

                     Не будет иметь значения ни основания приобретения наследства, ни очередь, в которой находился наследник. При этом законом ограничен и предел ответственности наследников. Они не отвечают по долгам умершего личным имуществом, ответственность наступает лишь в пределах наследуемого имущества.

                     Страховые и нестраховые случаи по кредиту при смерти заемщика

                     Достаточно часто банковские займы являются застрахованными. Чаще всего договор страхования заключается в момент заключения кредитного договора. И на практике такие сделки просто «навязываются» должникам.

                     В некоторых случаях банки предлагают несколько более выгодные условия кредитования тем клиентам, которые заключат такой договор. Это снизит риски банка, поэтому уменьшение процентной ставки становится вполне обоснованным шагом.

                     В зависимости от того, застрахованным в итоге оказался заем или нет, меняется порядок взыскания задолженности с наследников. Некоторые особенности будут присутствовать и на основании текста договора, меняющего порядок, но в целом возможно два случая:

                     • Если кредит застрахован не был, бремя возврата долга ложится на наследников, в пределах наследственной массы.
                     • Если кредит был застрахован, наследники вправе обратиться в страховую компанию. Если случай будет признан страховым, кредит будет погашен страховщиком, но в пределах страховой суммы.

                     Обратиться к страховщику может и банк, но это его право, а не обязанность. Он вправе сразу требовать возврата долга у наследников. В данном случае ситуация будет отличаться в зависимости от того, знал ли банк о страховке вообще.

                     Если договор заключался в офисе банка, с его партнёром, тогда, вероятнее всего, кредитор сам подаст соответствующие бумаги, так как заинтересован в этом, а если договор страхования являлся полностью отдельной сделкой, то он будет просто не в курсе данного события.

                     Как узнать застрахован ли кредит?

                     Наследники часто просто не в курсе того, что договор кредитования имел место быть, либо они знают о факте заключения договора, но не имеют документов и информации, подтверждающих это. В данном случае действовать можно по-разному:

                     • обратиться в банк. Информация о страховании кредита может иметься в деле должника;
                     • обратиться к страховщикам. Метод сомнительный, так как страховых компаний много и узнать, в какой именно кредит страховался, довольно трудно;
                     • поискать документы в личных вещах умершего. В любом случае, наследники, принявшие имущество, получат доступ ко всему, что было в собственности лица. В первую очередь рекомендуется обратить внимание на скопление иных бумаг, чаще всего договор страхование держится рядом с кредитным.

                     Наиболее распространённый вариант — первый. Кредитор часто навязывает договор страхования, поэтому имеет информацию о заключении сделки. Кроме того, банк часто сразу указывается выгодоприобретателем в случае смерти должника, поэтому хранит у себя экземпляр документа на законных основаниях.

                     Кто выплачивает кредит при отсутствии страховки?

                     Если страховка отсутствует, бремя по возврату задолженности лежит на наследниках. Они не могут отказаться от части наследства, приняв только имущество, отказавшись от долгов. Наследственная масса либо принимается полностью, либо не принимается вообще.

                     Ранее существовало заблуждение, что наследники выплачивают долги умершего полностью, но это не совсем так. Долг взыскивается только в пределах наследственного имущества, то есть он не может превышать стоимость имущества, которое приняли наследники.

                     Доли наследников не всегда одинаковы. Если имеется несколько наследников одной очереди, то они равны, но по завещанию они распределяются по воле наследодателя. К тому же, есть такое понятие, как обязательная доля. В любом случае, обязательства распределяются пропорционально долям каждого наследника.

                     В каких случаях страховщик освобождается от обязательств?

                     

                     Не всегда страховщик должен выплачивать кредит умершего, всё зависит от текста договора. Так, страховая компания освобождается от обязанности по выплате страховой суммы в следующих случаях:

                     • если смерть должника не признаётся страховым случаем. Например, договор предполагал выплату компенсации только в результате несчастного случая, застрахованное лицо умерло от болезни;
                     • если сделка признана недействительной. Это может возникнуть, например, в случае нарушения застрахованным условий договора, например, если он утаил факт наличия смертельного заболевания на момент страхования или предоставил заведомо недействительные или поддельные документы.

                     Также страхователь освобождается от своей обязанности, если срок действия договора подошёл к концу. Срок прописывается в тексте датой или временным периодом от момента заключения.

                     Погашение кредита при наличии поручителя

                     Поручительство считается одним из способов обеспечения обязательства и предполагает наличие иных лиц, с которых кредитор вправе требовать задолженность. При этом банк может требовать долг как с основного кредитора, так и с поручителя, по собственному желанию.

                     В случае смерти основного заёмщика, кредитор имеет полное право обратиться с требованием к поручителю. При жизни должника, поручитель в итоге, после выплаты долга, может обратиться к нему с иском о выплате компенсации, а после его смерти такое требование может предъявляться к его наследникам, но также, лишь в пределах наследственной массы.

                     Если кредит брался под залог?

                     При наличии залога у кредитора появляется дополнительная возможность по возврату суммы задолженности. Требование об обращении взыскания именно на предмет залога подаётся в первую очередь.

                     

                     Данное имущество, если было собственностью должника, является частью наследственной массы, но реализуется первоочерёдно. Если же его стоимость недостаточно для полного погашения займа, то кредитор вправе обратиться с требованием к наследникам в общем порядке.

                     Погашение задолженности по ипотечному кредиту после смерти заёмщика

                     Ипотечный кредит также предполагает наличие залога, но уже недвижимого имущества. Как правило, квартира или дом передаются в имущество должника, но находятся под обременением, пока задолженность не будет погашена, в случае смерти должника данная процедура не представляется осуществимой.

                     В данном случае возможны два варианта:

                     • договор ипотечного кредитования переоформляется на наследников. Они берут на себя обязательства по возврату задолженности, а если не сделают этого, имущество реализуется в установленном законом порядке;
                     • имущество реализуется с торгов, а остаток суммы, если такой имеется, передаётся наследникам.

                     Чаще всего, банки соглашаются на переоформление, так как заинтересованы в возврате полной суммы с процентами.

                     Ответственность по автокредиту

                     Ситуация с автокредитом примерно такая же, как и в случае ипотеки. Автомобиль находится под обременением и может быть реализован банком, но большая часть кредиторов согласится на переоформление сделки с наследниками, чтобы кредит выплачивали они, в обмен на полученное имущество.

                     Кредит по наследству

                     Кредит передаётся по наследству как часть наследственной массы. Наследники получают всю собственность умершего полностью и не вправе отказаться от части.

                     

                     Ответственность по долгам наступает только в пределах общей стоимости наследственной массы. Кредитор подаёт в суд требование о взыскании задолженности за счёт наследуемого имущества. Если кредиторов несколько, то взыскание производится в порядке очерёдности, но с учётом залогового имущества.

                     Порядок действий при наследовании долга по кредиту

                     После получения наследства, если его частью является кредит, наследникам необходимо выполнить ряд действий:

                     • уведомить банк письменно о факте смерти должника. Сделать это можно по почте, направив заказное письмо с описью вложения, либо предоставив заявление лично. К нему нужно приложить копию свидетельства о смерти;
                     • уточнить, был ли кредит застрахован и попадает ли ситуация под страховой случай;
                     • определить, будет ли наследство принято. В противном случае необходимо написать у нотариуса отказ от наследства.

                     Если наследники не согласны с суммой задолженности, предъявляемой банком уже к ним, то могут обратиться непосредственно к кредитору для проведения переговоров или в суд.

                     Несовершеннолетние наследники

                     Несовершеннолетние наследники также принимают наследственную массу либо полностью, либо не принимают вовсе. Отказ от наследства будет возможен через их законных представителей, но потребуется дополнительное разрешение от Органа Опеки и Представительства, который должен оценить, действительно ли наследство не принесёт несовершеннолетнему выгоды и будет бременем.

                     Банки могут взыскивать задолженность только в пределах наследственной массы. В судебное заседание будет приглашаться не только представитель несовершеннолетнего, но и Орган Опеки и Представительства.

                     Если наследники откажутся от наследства

                     В случае отказа наследников от имущества, банк вправе обратиться в суд с требованием по взысканию наследственной массы. Если кредиторов будет несколько, то суд рассматривает их требования в порядке очерёдности.

                     Если после того, как банк получает сумму задолженности, остаётся иное имущество, оно признаётся выморочным, то есть переходит в собственность государства.

                     Можно ли избежать выплат по кредиту после смерти заёмщика?

                     Полностью избежать выплат кредита после получения наследства можно только в случае отказа от него. В случае принятия должник получает обязательство и по погашению долга, но в пределах наследуемой собственности.

                     Есть возможность несколько сократить сумму, которую предъявляет банк. Основная сумма долга останется неизменной, как и проценты, начисленные до момента смерти, всё остальное можно оспорить, но только в судебном порядке или заключив с банком соглашение.

                     Любой кредит становится частью наследственной массы. Наследники не могут отказаться от обязательств умершего, приняв лишь его права.

                     Однако, стоит помнить, что задолженность выплачивается только в пределах собственности наследодателя и не влияет на личное имущество наследников. Также необходимо выяснить, был ли заключен договор страхования, имелся ли залог, поручители или созаёмщики — всё это существенно повлияет на процесс выплаты задолженности.

                     Кредит после смерти заемщика — 367 советов адвокатов и юристов

                     Комментарии:

                     1. Имеет ли право банк начислять проценты по кредиту после смерти заемщика если его не платить пока не вступили в наследство?

                     ответ юриста

                     1.1. Не имеет такого права банк.
                     Необходимо свидетельство о смерти, справка с места жительства умершего, документы на имущество (дом, квартира, дача ит.д.), паспорт, свидетельство о регистрации брака или иной документ удостоверяющий родство.
                     Обращаться необходимо к нотариусу по последнему месту жительства наследодателя.

                     ---

                     ответ юриста

                     1.2. Если вы написали заявление о принятии наследства, то обязательства наследодателя нужно исполнять уже все. Ведь наследуете не только имущество, но и долги.

                     ---

                     ответ юриста

                     1.3. Согласно ст. 1175 ГК РФ предоставляет кредиторам право на обращение с претензией к наследникам с момента открытия наследства,
                     
                     До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

                     Таким образом, можно сделать вывод, что банк вправе потребовать от наследников исполнения обязательств в части выплаты очередного взноса по кредиту, начисленных процентов, а в случае неисполнения этих обязательств — уплаты неустойки в порядке и размерах, установленных кредитным договором с момента открытия наследства.

                     ---

                     ответ юриста

                     1.4. Нет не имеет права так как смерть заемщика повлекла прекращение обязательств по договору кредитования. Наследники отвечают по долгам в пределах стоимости принятого наследственного имущества и если жизнь и здоровье заемщика не страховалось в рамках договора кредитования.

                     ---

                     ответ юриста

                     1.5. Роман, здравствуйте,
                     В соответствии с разъяснениями Пленума ВС РФ:

                     Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9
                     «О судебной практике по делам о наследовании»

                     59. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа;
                     …
                     61.
                     …
                     Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

                     На срок, установленный для принятия наследства (6 месяцев) банк не вправе начислять Вам штрафные проценты за неисполнение денежного обязательства.

                     ---

                     Что происходит с кредитами для студентов и родителей, если заемщик умирает?

                     Наличие огромного баланса студенческого кредита может заставить вас почувствовать, что вы можете расплатиться с этим долгом до конца своей жизни. Но что произойдет, если вы умрете до погашения ваших кредитов?

                     Будут ли ваши студенческие ссуды умирать с вами? Будет ли ваш ближайший родственник отвечать за погашение задолженности по студенческому кредиту? Будут ли студенческие кредиты взиматься с вашего имущества? Становится ли ваш колледж ответственным за долги? Является ли долг погашен или прощен U.S. Департамент образования? Или ваши студенческие ссуды просто чудесным образом испаряются?

                     Ответ зависит от типа студенческих или родительских займов и условий займов.

                     Смертельный выпуск федеральных студенческих ссуд

                     Федеральные студенческие ссуды выплачиваются после смерти заемщика, независимо от того, сколько вы должны на момент смерти. Ссуды Federal Parent PLUS также выплачиваются после смерти учащегося, от имени которого ссуды были заимствованы.

                     Кредиты Federal Grad PLUS и Federal Parent PLUS

                     погашаются, даже если у них есть индоссант. (Индоссант действует как поручитель по федеральному займу PLUS.)

                     Для погашения долга копия свидетельства о смерти должна быть предоставлена ​​обслуживающему ссуду лицу или Министерству образования США.

                     Есть только один улов для погашения долга по федеральному студенческому кредиту. Аннулирование задолженности рассматривается IRS как доход, что приводит к налоговым обязательствам. Федеральное правительство может отправить 1099-C в собственность заемщика или заемщику ссуды Federal Parent PLUS.Налоговое обязательство меньше, чем аннулированная задолженность, но все же может быть нетривиальной суммой.

                     Однако Закон о сокращении налогов и рабочих мест от 2017 года добавил исключение из дохода по задолженности по студенческому кредиту, которая выплачивается из-за смерти заемщика или смерти студента, от имени которого был заимствован кредит, с 2018 по 2025 год включительно. ,

                     Аннулирование частных студенческих ссуд

                     Нет закона, требующего от кредиторов отмены частных студенческих ссуд после смерти заемщика.

                     Около половины частных программ студенческих ссуд предлагают смертельные отчисления, которые аналогичны расходам на федеральные студенческие ссуды. Если заемщик умирает, частный студенческий заем аннулируется, и не ожидается, что заемщик погасит долг.

                     Тем не менее, половина частных программ студенческих ссуд не предлагает увольнения при смерти. Если заемщик умирает, кредитор взимает долг с имущества заемщика. Ответственный за расходы возмещает оставшуюся задолженность после погашения имущества.

                     Cosigners должны позвонить кредитору, чтобы спросить о процессе сострадания кредитора. Если колл-центр запутался, позвоните кредитору напрямую и попросите поговорить с омбудсменом кредитора. Кредиторы, более вероятно, простят долг, когда заемщик был убит в действии, служа в вооруженных силах США или в качестве первого ответчика. Кредиторы также с большей вероятностью могут простить долг, когда поручитель явно не в состоянии погасить долг или когда вовлечены средства массовой информации.

                     Что если вы женаты?

                     Если вы умрете, ваш овдовевший супруг может остаться ответственным за погашение ваших студенческих ссуд, в зависимости от вашего законного места жительства и того, были ли ссуды заимствованы во время брака.

                     В девяти штатах муниципальной собственности — Аризоне, Калифорнии, Айдахо, Луизиане, Неваде, Нью-Мексико, Техасе, Вашингтоне и Висконсине — выживший супруг может быть привлечен к ответственности за выплату частного студенческого кредита после смерти их мужа или жены, даже если они не подписывали ссуды, но только если ссуду брали после брака.

                     Если ссуда была заимствована до вступления в брак или пара не проживала в государственной собственности, этот супруг не несет ответственности за ссуды, если они не подписали ссуду.

                     Минимизируйте свой риск

                     Смерть никогда не была удобной темой для размышлений или разговоров, но когда речь идет о финансовых последствиях, которые она может оставить для ваших близких, подготовьтесь заранее к худшему. Воспользуйтесь этими советами, чтобы помочь своим близким справиться с вашими долгами в случае несвоевременной передачи:

                     • Все федеральные студенческие ссуды выплачиваются после смерти заемщика. Для кредитов Federal Parent PLUS долг также прощается после смерти студента, для которого был заимствован кредит.
                     • . Для частных студенческих ссуд политика увольнения при смерти зависит от кредитора, поэтому рассмотрите политику каждого кредитора с до , когда вы берете кредит. Если вы уже заблокировали частный кредит, рассмотрите возможность рефинансирования кредитов в частный студенческий заем, который предлагает варианты выписки из жизни.
                     • Ищите кредиторов, которые могут предложить специальные политики прощения по случаю смерти и инвалидности, такие как College Ave, Discover и Sallie Mae.
                     • Если кредитор не предлагает увольнение при смерти, получите полис срочного страхования жизни с номинальной стоимостью, равной текущему балансу ваших студенческих ссуд и других ваших долгов, чтобы ваши наследники не должны были покрывать расходы на погашение вашего задолженность по студенческому кредиту.
                     • Если вы состоите в браке и проживаете в государственной собственности, изучите законы своего штата. Брачное или дежурное соглашение может защитить вашего супруга от ваших студенческих ссуд. Проконсультируйтесь с квалифицированным адвокатом по недвижимости или налоговым, чтобы рассмотреть ваши варианты.

                     ,

                     студенческих ссуд, когда вы умрете

                     Сегодня мы говорим о сложной теме: что происходит, когда вы умираете? Особенно, что происходит с вашими студенческими займами, когда вы умираете?

                     Умирают ли ваши студенческие ссуды (имеется в виду, что ваша семья свободна и свободна), или кто-то еще должен будет нести бремя задолженности по вашему студенческому кредиту?

                     Важно знать, что произойдет, потому что, если вы не выполните эти шаги, ваша семья может нести ответственность за ваши студенческие ссуды.

                     Две трагические истории задолженности по студенческим кредитам

                     Недавно я обнаружил пару трагических историй, которыми я хотел поделиться с вами о смерти и долгах по студенческим кредитам.

                     Во-первых, это история Франциско Рейносо. Это типичная трагическая история, которую я читал о задолженности по студенческим кредитам. Его сын был принят в Бостонский музыкальный колледж Беркли, но ему нужны были студенческие кредиты, чтобы заплатить за это. Однако федеральных студенческих займов было недостаточно, и его сыну пришлось брать частные займы. Проблемы начались, когда Франциско подписал соглашение о займах.

                     Сразу после выпуска трагически погиб сын Франциско. Но с тех пор, как Франциско подписал студенческие ссуды для банков, долг был очень живым.После смерти его сына банки стали приходить к нему, чтобы попытаться забрать долг. Грустная часть состоит в том, что он технически на крючке для частных студенческих ссуд, которые он подписал. Вот случай, когда студенческие ссуды не умерли.

                     Вторая трагическая история происходит с кредитами Parent PLUS. Хотя это федеральные кредиты, они могут вызвать финансовые кошмары после смерти заемщика. Например, есть история Розуэлл Френд. Его мать взяла $ 55 000 в займах Parent PLUS, чтобы заплатить за школу.Когда он умер, правительство поступило правильно и стерло долг (поскольку это федеральные займы).

                     Однако, так как долг был аннулирован и фактически вывезен родителем, Салли Мэй отправила 1099-C матери в связи с доходом от списания долга. Это привело к тому, что матери пришлось заплатить 14 000 долларов из-за «дополнительного дохода». Несмотря на то, что не нужно было полностью погашать ссуду, это все равно было много денег, которые должны были.

                     Когда студенческие ссуды умирают вместе с вами

                     Для большинства федеральных студенческих ссуд долг прощается, когда умирает студент или заемщик.Все, что требуется, — это предоставить компании, обслуживающей студенческий заем, свидетельство о смерти, и ссуда исчезнет.

                     Это верно для следующих типов федеральных студенческих ссуд:

                     • Прямые субсидированные ссуды
                     • Прямые несубсидированные ссуды
                     • Прямые консолидированные ссуды
                     • Федеральные ссуды Perkins

                     Это также верно для частных ссуд на обучение, пока никто подписал кредит. Если студент, который умер, был единственным заемщиком, кредит умрет вместе с ними.

                     Студенческие ссуды, которые не умирают

                     Однако, есть два типа студенческих ссуд, которые не умирают с вами.

                     Во-первых, частные студенческие ссуды с получателем не умирают. Когда кто-то подписывает ссуду (может быть, родитель или другой родственник), они несут такую ​​же ответственность за ссуду, как студент или заемщик. Это означает, что, если студент умрет, он все равно должен выплатить ссуду.

                     Во-вторых, ссуды ПЛЮС могут быть головной болью. В то время как они технически погашены, родитель, который взял кредит, может остаться с 1099-C, что увеличивает ваш доход и заставляет вас платить налоги с суммы прощенного займа PLUS.

                     Как защитить себя и свою семью

                     Существует два простых способа защитить себя и убедиться, что ваши студенческие ссуды не доставят проблем вашей семье.

                     Во-первых, никогда не подписывайте кредит для школы. Долг по студенческим займам — худший долг, и он может быть огромным бременем для родителей, особенно во время скорби. Если вам нужны студенческие ссуды, придерживайтесь федеральных студенческих ссуд.

                     Во-вторых, подумайте о страховании жизни вашего студента, пока долг, за который вы несете ответственность, не исчезнет.Например, если вы подписали ссуду на 20 000 долларов США, рассмотрите возможность приобретения полиса страхования жизни на сумму 20 000 долларов США для вашего студента. Полис будет очень недорогим (вероятно, менее 10 долларов в месяц), но если что-то случится, страховые деньги будут там, чтобы погасить непогашенный долг.

                     Посмотрите на инструмент сравнения, такой как Policygenius, и узнайте, как легко получить полис страхования жизни молодого, здорового человека. Всего за несколько минут вы сможете увидеть, насколько это будет недорого.Проверьте Policygenius здесь.

                     Вы предприняли шаги, чтобы защитить свою семью от задолженности по студенческому кредиту?

                     Роберт Фаррингтон является американским экспертом по тысячелетним деньгам® и американским экспертом по долгам по студенческим кредитам ™, а также основателем The College Investor, сайта личных финансов, призванного помочь тысячелетним людям избежать долгов по студенческим займам, чтобы начать инвестировать и создавать богатство для будущего. Вы можете узнать о нем больше здесь и здесь.

                     Он регулярно пишет об инвестициях, долгах по студенческим кредитам и общих темах о личных финансах, ориентированных на тех, кто хочет заработать больше, выбраться из долгов и начать создавать богатство в будущем.

                     Он цитировался в крупных публикациях, включая New York Times, Washington Post, Fox, ABC, NBC и многие другие. Он также является постоянным участником Forbes.

                     Что происходит с займом на дом, когда домовладелец умирает? | Домашние справочники

                     Автор Teo Spengler Обновлено 27 декабря 2018 г.

                     Домовладельцы обычно рассчитывают пережить свои ипотеки, но жизнь не всегда идет так, как планировалось. Когда кто-то умирает до погашения кредита, кредит тоже не умирает. Это остается должным, и кредитор не остается держать сумку. В большинстве случаев у кредиторов есть несколько вариантов: от работы с человеком, который наследует собственность, до объявления дефолта и выкупа в зависимости от обстоятельств.

                     Совет

                     Наследники или родственники имеют два варианта при наследовании дома: они могут взять текущий кредит без каких-либо изменений условий или могут рефинансировать на более выгодных условиях.

                     Заемщик вступает, чтобы заплатить

                     Если умерший владел домом с супругом, вполне вероятно, что оба также подписали ипотеку. В этом случае ипотека остается в силе после смерти одного из созаемщиков. Смерть переносит ответственность за выплату ипотеки оставшемуся в живых супругу.Если супруг продолжает вносить своевременные платежи, ничего не меняется. Но иногда выживший супруг не может самостоятельно оплачивать жилье и вынужден будет продать имущество, чтобы погасить ипотечный долг. Чтобы не потерять дом, чтобы лишиться права выкупа, если со-заемщик, выигравший хлеб, умирает, а оставшийся заемщик не может заплатить ипотеку, пара может планировать заранее и приобрести полис страхования жизни, который покрывает выплату ипотеки.

                     Ипотечные платежи по имуществу

                     Если по ипотеке нет созаемщика, имущество становится частью имущества умершего.Завещание или доверие обычно избегают длинного завещания; однако, если ничего не существует, государство назначает наследников и работает через завещание, чтобы уладить дела умершего. Ответственное лицо, ответственное за управление имуществом посредством наследства, исполнитель, обязано следить за текущими счетами, пока дело находится на рассмотрении, включая внесение платежей по ипотеке. Эти платежи, вероятно, сохранят кредит в силе и предотвратят или отложат взыскание.

                     Работа с бенефициаром

                     Во многих случаях человек, которому принадлежит дом, готовит завещание, в котором указывается, кому наследовать ее имущество после ее смерти, включая бенефициара, который получит ее дом.Этот человек также «унаследует» ипотеку. Он должен будет решить, продать ли дом, сохранить его и жить в нем, или оставить его и использовать в качестве арендуемой собственности. Федеральный закон требует, чтобы кредитор передал заем наследнику или родственнику в случае смерти заемщика. Этот наследник может заплатить кредитору при продаже дома или жить в нем или арендовать его, выплачивая ипотечные платежи.

                     Выкуп на дом

                     Если заемщик не погасит, из-за отсутствия денег или смерти, кредитор может выкупить дом и продать его, чтобы погасить непогашенную сумму ипотеки.В случае умершего домовладельца исключение права выкупа является последним средством, если переживший супруг или бенефициар не могут продолжать выплаты по ипотечному кредиту. Кредиторы предпочли бы, чтобы имущество погасило задолженность по кредиту, а не взыскало, поскольку взыскание является дорогостоящим и длительным процессом.

                     Как правило, если кто-то унаследует имущество и завладеет ипотекой, то это потому, что он может позволить себе выплаты. Если этот человек по умолчанию, кредитор может выкупить на дом, и выкупа идет на кредитный отчет текущего владельца.Если человек наследует имущество, но не может позволить себе заплатить, он обычно решает продать его, чтобы погасить кредит и избежать дефолта. Однако, если недвижимость находится «под водой» (с ипотекой, превышающей текущую стоимость дома), бенефициар может отказаться принять собственность. В этом случае выкупа является основным вариантом кредитора, и это не влияет на кредитный отчет бенефициара.

                     Должен ли Cosigner выплачивать кредит в случае смерти?

                     Если у вас отличный кредит, друзья или семья могут попросить вас подписать ссуду. При подписании кредита вы обязуетесь погасить его, если заемщик по умолчанию. Во многих случаях кредитору может потребоваться поручитель, если основной заемщик не имеет достаточно сильного кредитного рейтинга или имеет недостаточный доход. Если человек, с которым вы подписали соглашение, умирает, вы все равно должны задолженность по кредиту.

                     Совет

                     Соучредителю может быть приказано выплатить ссуду умершего лица в случае, если имущество умершего лица не покрывает остаток задолженности.

                     Cosigning Pitfalls

                     Когда кто-то умирает, его имущество обязано погасить его долги. Если у поместья не хватает денег, то вы, как поручитель, получаете все возможное, что остается. Даже если у поместья есть деньги, кредитор может попросить вас заплатить. Закон в большинстве штатов не требует, чтобы кредиторы взыскивали с заемщика или его имущества. Если кажется, что получить деньги от вас проще, то вполне приемлемо прийти за вами первым.

                     Особые случаи

                     Если вы подписываете федеральную студенческую ссуду, и студент умирает, эти ссуды погашаются, что уничтожает их. Некоторые частные студенческие ссуды могут предлагать увольнение, но многие этого не делают. Согласование дома или автокредита является особым случаем, потому что актив является залогом по кредиту. Часто вы можете погасить долг, позволяя кредитору забрать дом или машину обратно. Однако это повредит вашему кредитному баллу, так как он вошел в вашу историю как кредит, который вы не выплатили.

                     Определение размеров вещей

                     Даже если основной заемщик не умрет, он или она все еще может объявить дефолт по ее кредиту, оставив вас застрявшими в выплате. Прежде чем согласиться подписать контракт, ознакомьтесь с финансами заемщика. Может быть, банк прав, и заемщик действительно не может погасить кредит, и в этом случае совмещение может быть большой ошибкой. Посмотрите на свои собственные финансы и насколько сильно будет больно, если случится худшее и вам придется погасить кредит.

                     Меры предосторожности

                     Если вы решили пойти дальше и сделать знак, сделайте все возможное, чтобы защитить себя.Получить копии кредитного договора в случае возникновения спора по поводу условий. Попросите кредитора уведомить вас, если платеж приходит поздно или процентная ставка повышается. Попробуйте договориться с кредитором, чтобы вам не пришлось платить комиссионные или штрафы. Получите все, что вы соглашаетесь в письменной форме. Прежде всего, обязательно соглашайтесь подписывать контракт с людьми, которым доверяете.

                     

                     alexxlab

                     Related Posts

                     20.11.2024

                     Что делать, если мокнет пупок у новорожденного: причины и способы лечения

                     19.11.2024

                     Нормы питания новорожденных: объем молока и частота кормлений

                     13.11.2024

                     Как правильно укладывать новорожденного спать: на спину, бок или живот?

                     Добавить комментарий Отменить ответ

                     Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

                     Комментарий *

                     Имя *

                     Email *

                     Сайт