Какие документы нужны при покупке квартиры на вторичном рынке по ипотеке: Как купить квартиру-вторичку в ипотеку

Содержание

Этапы покупки квартиры на вторичном рынке

Этапы покупки квартиры разнятся в зависимости от типа сделки. На каждом из них требуется большой пакет документов как от покупателя, так и от продавца. Если при отчуждении недвижимости используются средства, предоставляемые третьей стороной, дополнительно необходимы договоры и сопроводительная правовая документация от этого участника сделки.

В первую очередь проверять их придется самому покупателю. Участие в процессе контролирующих структур не предполагает выполнения этой функции в полном объеме.

Что такое вторичное жилье

Условно объекты жилой недвижимости в России можно разделить на две основные группы:

  1. Жилье первичное, от застройщика.
  2. Жилье вторичное, от вторичного собственника.

Вторичка – это не обязательно квартира или дом, в котором уже проживали. Это может быть и новостройка, недавно сданная в эксплуатацию. Вторичным признается жилье, у которого первый владелец – непосредственно застройщик, а второй – юридическое или физическое лицо, которое обязательно уже зарегистрировало свое право собственности в Росреестре.

Государство не чинит препятствий на рынке вторичного жилья. Такие квартиры можно отчуждать на общих основаниях. До начала процедуры потенциальному покупателю следует проверить чистоту сделки. В противном случае новые собственники могут столкнуться со следующими проблемами после покупки:

  • квартиру продали с обременением;
  • на приобретенной жилплощади имеет постоянную регистрацию иное лицо;
  • жилье находится в залоге у банка;
  • на недвижимость наложен арест.

Чтобы не столкнуться с этими и прочими неприятностями, важно проверить следующие документы:

  1. Удостоверение личности продавца. При наличии возможности через правоохранительные органы выяснить, не числится ли за этим лицом правонарушений, ей стоит воспользоваться. Также рекомендуется проверить его по базе ФССП на предмет наличия у него больших долгов, пусть они никак и не касаются продаваемой квартиры, но о личности могут свидетельствовать.
  2. Выписка из Росреестра. Этот документ укажет всех собственников отчуждаемого объекта. Можно посмотреть, не сделана ли в квартире незаконная перепланировка, если представленная в выписке информация не будет соответствовать визуальному осмотру.
  3. Справка о составе семьи. Следует запросить у продавца справку о составе семьи, которую можно оформить в паспортном столе или через МФЦ. Также нужно потребовать выписку из домовой книги, где отображены все лица, которые когда-либо были зарегистрированы на жилплощади.
  4. Справка об отсутствии задолженности за услуги ЖКХ.
  5. Разрешение от органов опеки и попечительства, если один из собственников продаваемого жилья – несовершеннолетний ребенок. Оно потребуется даже при условии, что он просто в нем зарегистрирован.
  6. Согласие на сделку несовершеннолетних детей собственников, если они уже достигли 14-летнего возраста.
  7. Правоустанавливающие документы на отчуждаемую недвижимость (договор купли-продажи, дарения и пр.).
  8. Согласие супруга продавца на сделку.
  9. Договор о долевом участии. Если квартира была оформлена в долях, документ отобразит всю информацию о владельцах объекта.

Прочие необходимые документы при покупке квартиры на вторичном рынке будут зависеть от типа сделки и ряда сопутствующих факторов.

Важно! Дополнительно стоит при проверке обратиться к нотариусу, который сделает запросы на предмет выявления различных обременений. Услуга эта недорогая, но дает больше гарантий чистоты сделки.

Покупка квартиры на вторичном рынке

Можно выделить два основных способа приобретения жилой недвижимости:

  1. Посредством ипотечного кредитования.
  2. Оформив договор купли-продажи.

Каждый из способов также может быть реализован по-разному.

У собственника напрямую

Самый простой способ купить квартиру – заключить договор купли-продажи с собственником. До оформления сделки покупателю следует обратить внимание на основной пакет документов. Будет нелишним дополнительно запросить кадастровый паспорт и сверить представленную в нем информацию с визуальным осмотром квартиры.

Внимание! Если квартира стала собственностью продавца на основании вступления в наследство, желательно не покупать ее, пока с этого момента не прошло три года. Это срок, в течение которого оспаривается большая часть дел, связанных со спорами о наследстве. Поэтому договор наследования необходимо проверить.

Стороны могут заключить любой договор купли-продажи, например, с отсрочкой платежа (с условием осуществления наличного или безналичного расчета). В тексте соглашения возможно оговорить дополнительные моменты: сохранение регистрации за любым из жильцов, выплата любых долгов и пр.

Важно! Договор должен быть заверен у нотариуса, в ином случае правовой силы он иметь не будет.

После нотариального заверения новому собственнику потребуется обратиться в Росреестр, чтобы зарегистрировать право собственности, где ему предоставят соответствующее свидетельство.

В ипотеку

Договоры ипотечного кредитования заключаются на покупку первичного и вторичного жилья. В таком случае о чистоте сделки особо беспокоиться не стоит. Нужную информацию проверят юристы банка. Зато от самого заемщика кредитор потребует целый пакет документов.

Большая их часть связана с подтверждением кредитоспособности. Потребуется справка по форме 2-НДФЛ, если заемщик – наемный работник, или декларация о доходах – для предпринимателей.

Полный перечень необходимой документации следует уточнять непосредственно в банке. Он может несколько варьироваться.

Банк и заемщик заключают договор ипотечного кредитования. Условия таких соглашений имеют существенные различия по срокам, ставке, способу погашения и пр. Поэтому о них нужно спрашивать у сотрудника кредитной организации заранее и просмотреть основные условия на сайте банка.

С использованием материнского капитала

Как показывает статистика ПФР, большая часть владельцев материнского капитала предпочитает расходовать выплату на приобретение жилой недвижимости.

Использовать средства на покупку можно:

  1. Оформив ипотеку.
  2. Заключив договор купли-продажи.

Чтобы воспользоваться целевой выплатой, владельцу маткапитала потребуется обратиться с соответствующим заявлением в Пенсионный фонд РФ, где у него затребуют:

  1. Собственный гражданский паспорт и паспорт супруга (при наличии).
  2. Свидетельство о гражданском состоянии (о заключении брака или разводе).
  3. Документы на детей. Их согласие на проведение сделки, если им уже исполнилось 14 лет.
  4. Нотариально заверенное обязательство выделить каждому члену семьи равную долю в приобретаемом жилье.
  5. Техническую документацию на приобретаемую квартиру.
  6. Правоустанавливающие документы на приобретаемую недвижимость.
  7. Согласие продавца с отсрочкой платежа.
  8. Договор с кредитором, если маткапитал намереваются расходовать на погашение ипотеки.

Детальный список требуемых документов необходимо уточнять в отделении ПФР по месту жительства.

Необходимые документы

Главное правило оформления сделки по покупке недвижимости – ее нотариальное заверение. Для подписания договора нотариус затребует следующую документацию:

1. Удостоверения личности всех продавцов и покупателей. Если в сделке участвуют несовершеннолетние дети, необходимы их свидетельства о рождении и дополнительно общегражданские паспорта для тех, кому уже исполнилось 14 лет.

2. Правоустанавливающие документы на отчуждаемую недвижимость (договор о приватизации, наследовании и пр.).
3. Свидетельство о праве собственности. Получить его можно непосредственно в Росреестре.
4. Согласие от органов опеки и попечительства, если условиями сделки затрагиваются интересы несовершеннолетних детей с любой стороны.
5. Справка об отсутствии долгов по услугам ЖКХ.
6. Поквартирная карточка с указанием всех зарегистрированных на реализуемой жилплощади лиц.
7. Согласие супруга (при наличии) на проведение сделки.
8. Выписка из ПФР о наличии средств на счете и сертификат, если при покупке используют средства маткапитала.

При задействовании заемных средств потребуются соответствующие договоры с кредиторами, а целевых выплат/бюджетных средств – документы на право их использования.

Этапы оформления

Если гражданин решил без вмешательства специалистов осуществить сделку купли-продажи, ему все же желательно получить предварительную консультацию юриста.

Порядок приобретения квартиры:

  1. Самостоятельный процесс следует начинать с проверки чистоты сделки. Нужно требовать от продавца всю необходимую документацию. Главное на этом этапе – удостовериться в отсутствии обременений. В этом помогут выписка из Росреестра, обращение в ФССП и к нотариусу. Лучше все проверки осуществить параллельно. Такие действия пусть не на 100%, но существенно обезопасят покупателя.
  2. Второй этап – составление предварительного договора с собственником и сбор требуемой документации. На этом этапе желательно обратиться к профессиональному юристу для консультации, особенно если договор планируется составлять с дополнительными условиями.
  3. Следующий шаг – обращение к нотариусу, который проверит всю документацию, составит окончательный текст договора и заверит сделку.
  4. Завершающий этап – обращение в Росреестр с заверенным договором. Здесь сделку зарегистрируют и новому владельцу предоставят свидетельство о праве собственности.

Заключение

Договор о приобретении жилья оформляется в несколько этапов. Они немного варьируются в зависимости от вида сделки. При самостоятельной покупке важный этап – проверка юридической чистоты приобретаемого жилья. Если заключается договор ипотечного кредитования, эту функцию возьмут на себя юристы банка.

В процессе будет задействовано большое количество документов. Потребуются они на стадии проверки, на этапах подписания договоров и регистрации. Перечень варьируется в зависимости от этапа отчуждения и вида сделки.

Источник: Метрпрайс

Какие документы нужны для ипотеки на покупку вторичного жилья — Банк ВТБ

Документы заёмщика и поручителя (при необходимости), необходимые для оформления кредита:

  • Заявление-анкета
  • Паспорт гражданина РФ или паспорт иностранного гражданина
  • Номер СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании) или ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) для лиц, которые в соответствии с законодательством РФ не обязаны иметь СНИЛС (например, военнослужащие)
  • Справка о доходах физического лица (справка о доходах и суммах налога физического лица Предоставляется за истекшие месяцы текущего года и прошедший календарный год или справка по форме банка)/налоговая декларация за последние 2 года. Если вы получаете заработную плату на карту ВТБ, то банк самостоятельно посмотрит зарплатные начисления
  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или справка/выписка из Трудовой книжки или электронная выписка из ПФР/электронной трудовой книжкой с сайта/приложения gosuslugi.ru или epfr.ru
  • Для мужчин, не достигших 27 лет, военный билет
  • Документ, подтверждающий законность пребывания и занятости на территории РФ, для иностранных граждан

При рассмотрении заявки банк может попросить предоставить дополнительные документы. Перед сбором документов рекомендуем проконсультироваться с нашими ипотечными менеджерами.

скачать пдф файл

Как собрать документы дистанционно

(375 КB)

«Победа над формальностями» (решение по 2-м документам без подтверждения дохода)

Хотите получить кредитное решение в течение суток и без подтверждения дохода? Воспользуйтесь программой «Победа над формальностями». Для получение решения вам необходимо предоставить всего 2 документа:

  1. Паспорт РФ.
  2. СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании) или ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) для лиц, которые в соответствии с законодательством РФ не обязаны иметь СНИЛС (например, военнослужащие).

Особенности программы:
– первоначальный взнос не менее 30%, использование материнского капитала для взноса не предусмотрено;
– программа распространяется на покупку вторичного жилья и новостроек, а также рефинансирование ипотечных кредитов.

Нужны ли риелторы и юристы при покупке квартиры? – PROFI.RU — За профи говорят дела


Почитаешь форумы о недвижимости — и кажется, что без риелторов с юристами не обойтись. Дольщиков обманывают, неожиданно возникшие наследники требуют свою часть. Рассказываем, в каких случаях действительно нужна помощь специалистов и когда можно обойтись своими силами.

Почитаешь форумы о недвижимости — и кажется, что без риелторов с юристами не обойтись. Дольщиков обманывают, неожиданно возникшие наследники требуют свою часть. Рассказываем, в каких случаях действительно нужна помощь специалистов и когда можно обойтись своими силами.

Квартира в новостройке

Первичка — самый простой вариант. Во-первых, у квартиры нет шлейфа наследников. Во-вторых, после принятия закона об усилении контроля в долевом строительстве нарваться на недобросовестного застройщика сложно.

«Я покупал квартиру дважды: оба раза на этапе строительства. Риелтор был не нужен — я обращался к застройщику напрямую», — говорит банковский служащий Тагир.

Риелтор Анна Игнатьева:

Если вы покупаете квартиру у крупного застройщика — ПИК, ДСК-1, «Самолёт-Девелопмент», бояться нечего. Если же продавец — мелкий застройщик, риелтор поможет проверить разрешение на строительство, договор на приобретение земли. В целом же наша роль при покупке первички обычно сводится к разъяснению пунктов договора. Никаких сложностей тут нет: оплата производится через кассу в офисе застройщика или через банк по платёжному поручению.

Без посредников обошлась и PR-менеджер Екатерина, хотя в её случае схема была более сложной: «Я знала, в каком доме хочу купить квартиру, нашла её через ЦИАН. Продавал не застройщик, а владелец квартиры, который купил её на этапе строительства, чтобы затем выгодно продать. Мне не были нужны ни юрист, ни риелтор — сделку проверил и застройщик, и банк, поскольку я брала квартиру в ипотеку».

А вот маркетолог Антон решил подстраховаться. «Я обратился к юристу, чтобы он проверил чистоту застройщика. Следующим этапом стал выбор банка: нужно было убедиться, что с договором всё в порядке. В итоге оказалось, что по условиям ипотеки я попадал фактически в рабство — пришлось сменить банк. Юриста, кстати, я нашёл в интернете — ориентировался на отзывы и не прогадал».

Юрист Виолетта Магола подчёркивает, что банк и застройщик не позволят покупателю корректировать предоставленную редакцию договора. Единственное, что можно сделать, это проверить подводные камни и избежать кабальных условий, просто отказавшись от сделки.

Вторичка с чистыми документами

На вторичном рынке риска больше: неожиданный наследник может оспорить сделку купли-продажи. Чтобы этого не произошло, Людмила, сама риелтор в прошлом, советует выбирать недвижимость с чистыми документами.

«Я работала риелтором и знаю структуру рынка. „Девственные“, то есть чистые документы — гарантия того, что неожиданно не всплывут дополнительные собственники. Квартира в Ростокине, которую мы купили, была выдана по ордеру семье. Муж с женой завещали свои доли единственному сыну, который и продал нам недвижимость после смерти родителей», — рассказывает Людмила. Она также советует заключить договор титульного страхования, которое позволит получить компенсацию в случае неожиданного появления наследников. Впрочем, эта услуга входит в комплексное страхование, которое вы и так обязаны приобрести по условиям ипотеки.

Другое дело, что на вторичном рынке сама процедура покупки устроена очень сложно.

Анна Игнатьева:

«Договор купли-продажи нужно зарегистрировать через МФЦ в Росреестре (при ипотеке данные туда направляет сам банк). В любом случае вам предстоит собрать целый пакет документов. Риелтор обычно сопровождает клиентов на каждом этапе сделки, подсказывает, куда идти, какие документы и справки собирать, в какой банк лучше обращаться за ипотекой. Сейчас появилась электронная регистрация, и приходится ещё объяснять, почему на договоре нет синей печати. Иногда риелтор готовит весь пакет документов».

Вторичка со сложной историей

Бывают квартиры с очень запутанными историями. Риелтор Анна Игнатьева: «Проверить квартиру, заказав выписку в МФЦ, может сам покупатель. Дополнительные проверки через другие госорганы, например полицию, обычно не дают новой информации. Бывают, однако, сложные случаи, когда документы приходится проверять на подлинность через Росреестр. Решение об этом обычно принимает риелтор, основываясь на своём опыте».

Юрист Виолетта Магола:

«Если квартира была приватизирована, нужно узнать, нет ли «отказников» от приватизации — они сохраняют пожизненное право проживания и регистрации на жилплощади. Чтобы убедиться, что квартира свободна от права проживания в ней третьих лиц, закажите в МФЦ архивную выписку. Кроме юридической чистоты нужно проверить отсутствие задолженностей за капитальный ремонт и жилищно-коммунальные услуги. И отсутствие зарегистрированных граждан, в том числе несовершеннолетних, на момент совершения сделки. Эти сведения вы можете получить, заказав справку в управляющей компании, обслуживающей дом. Большинство клиентов могли бы сами собрать все справки, но часто не понимают, какие конкретно документы нужны для сделки.».

Альтернативная квартира

Самый сложный и при этом самый распространённый тип сделки — в Москве так продаётся до 80% квартир. Вы покупаете квартиру, вносите залог и ждёте, пока продавец найдёт новое жильё и переедет. А тот, у кого он приобретает квартиру, в свою очередь, может ждать другого продавца, который тоже ищет вариант для переезда. Цепочка может быть очень длинной.

Именно по такой схеме приобрела квартиру менеджер Неля: «Нам с мужем было страшно, и мы обратились к риелтору. На покупку ушло полтора месяца. У риелтора была своя база квартир, она ездила с нами и сама разговаривала с владельцами. Когда мы выбрали квартиру, она проверила её по своим источникам, договорилась о сделке и составила договор так, чтобы залог не пропал».

Анна Игнатьева:

«Альтернативную сделку (на профессиональном сленге — паровоз) организовать очень сложно: чем больше в ней звеньев, тем больше вероятность, что цепочка развалится. Всех продавцов и покупателей нужно собрать в одном месте и привести к единому решению: если одно звено выпадет, сделка не состоится».

Подводим итоги:

  • Сделку на первичном рынке можно провести своими силами. Юрист или риелтор потребуются, чтобы разъяснить пункты договора с застройщиком и банком. Правда, поменять условия сделки вы всё равно не сможете.
  • Покупая квартиру на вторичном рынке, придётся разобраться с правилами регистрации договора купли-продажи и проверить юридическую чистоту квартиры. Сделать это можно самому, а можно через риелтора или юриста.
  • При альтернативной сделке обойтись без посредника вряд ли получится — риелтору придётся синхронизировать действия всех продавцов и покупателей в цепочке.

5 лучших документов для выдачи ипотечного кредитора

Покупка дома — захватывающее время, но подача заявки на ипотеку может быть стрессовой. Когда вы подаете заявку на ссуду, ваш кредитор запросит у вас несколько документов. Отличный способ снизить стресс при подаче заявления на ипотеку — убедиться, что у вас есть все документы, которые могут вам понадобиться, прежде чем вы начнете процесс подачи заявления. Ниже приведены 5 основных документов, которые понадобятся вашему ипотечному кредитору, чтобы вы могли быть готовы, когда придет время.

Формы W-2 и налоговые декларации
В части вашего заявления на ипотеку указывается ваш доход, поэтому вам нужно будет предоставить свои самые последние формы W-2 и налоговые декларации, чтобы доказать это. Каждый год ваш работодатель должен присылать вам новую форму W-2 для подачи налоговой декларации, а после подачи вы должны сохранять копию своей налоговой декларации. В этих документах подробно описана ваша финансовая история, что поможет вашему кредитору определить, сколько ипотечного кредита вы можете себе позволить. Если у вас их еще нет под рукой, начните собирать их как можно скорее.

Где их найти: документы W-2 должны быть доступны у вашего работодателя, а ваши налоговые декларации могут быть дома, доступны через ваш CPA, налоговую службу или налоговую службу.

Квитанции о выплате
Ваш кредитор также, вероятно, попросит вас предоставить последние платежные квитанции, обычно на 30 дней. Эти квитанции о заработной плате показывают кредитору, что вы зарабатываете сейчас, и помогают лучше заполнить вашу финансовую картину. В то время как формы W-2 и налоговые декларации могут рассказать кредитору о том, что вы сделали в прошлом году, квитанции о зарплате дают им более точную картину вашего финансового положения.

Где их найти: квитанции о заработной плате можно получить у вашего работодателя или в службе расчета заработной платы.

Выписки из банка
Чтобы лучше понять ваше финансовое положение, ваш кредитор может попросить вас предоставить свои банковские выписки. Просмотр ваших банковских выписок позволяет кредитору получить хорошее представление о том, сколько поступает и уходит с ваших банковских счетов на регулярной основе, а также предупреждает его о любых крупных транзакциях, не связанных с начислением заработной платы и не связанных с покупкой, которые могут им понадобиться. больше документации, например, о подарках и других депозитах.Обычно кредиторы хотят видеть банковские выписки по вашим счетам за два месяца.

Где их найти: Выписки с вашего счета можно запросить через ваш банк или вы можете получить их самостоятельно через своего поставщика услуг онлайн-банкинга.

Идентификация
Как и при большинстве финансовых операций, ипотека требует удостоверения личности. В этом случае ваш кредитор попросит у вас водительские права для подтверждения вашей личности. Если у вас нет водительских прав, вы можете предъявить свой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность государственного образца.Если вы не являетесь гражданином США, ваш кредитор может также запросить подтверждение законного постоянного проживания.

Где их найти: Если вы потеряли удостоверение личности или у вас его нет, вы можете связаться с Департаментом транспортных средств, местным офисом Управления социального обеспечения или через Департамент внутренней безопасности.

Подтверждение резервов
Вы можете подумать, что авансовый платеж может быть единственной вещью на вашем банковском счете, в которой заинтересован ваш кредитор, но это не так.После внесения авансового платежа ваш кредитор хочет убедиться, что на ваших счетах достаточно средств, чтобы начать выплаты по ипотеке сразу после закрытия. Чтобы повысить ваши шансы на одобрение ссуды, кредиторы хотят, чтобы у вас было достаточно денег на ваших счетах, чтобы не только покрыть ваши расходы на закрытие сделки и первоначальный взнос, но и как минимум на три месяца выплат по ипотеке.

Где их найти: Получите доступ к информации о своем счете через банк, чтобы предоставить кредитору подтверждение наличия резервов.

Хотя ваш кредитор потребует много документов и может запросить их на протяжении всего процесса, наличие этих 5 документов перед тем, как вы начнете подавать заявку на ипотеку, обеспечит вам хорошее начало при подаче заявки и поможет процессу пройти гладко.

И не забывайте, когда вы подаете заявку на жилищный кредит, есть ипотечный кредит, который предлагает помощь при первоначальном взносе, конкурентоспособные ставки и кредиторов по всему штату. Поговорите со своим кредитором о том, как NC Home Advantage Mortgage ™ может помочь вам упростить приобретение жилья, и узнайте больше на сайте www.nchomeadvantagemortgage.com.

Путеводитель инвестора — Multifamily.loans

Перед покупкой многоквартирной собственности важно определить, как долго вы планируете ее удерживать. Коммерческие и многосемейные инвесторы обычно выбирают одну из двух стратегий: краткосрочную стратегию добавления / исправления и переворота или долгосрочную стратегию покупки и удержания. Краткосрочные инвесторы обычно надеются купить собственность, внести улучшения и корректировки, которые могут увеличить чистый операционный доход (NOI) собственности, и перепродать собственность с целью получения прибыли в течение 1-5 лет.Напротив, инвесторы, покупающие и удерживающие недвижимость, обычно планируют сохранить собственность в течение длительного времени, скажем, 20-30 лет, при этом получая годовой доход, который она обеспечивает. После этого они могут продать имущество или, в некоторых случаях, передать его своим наследникам.

Хотя запланированный период владения может меняться в зависимости от предпочтений инвестора или рыночных условий, по-прежнему важно создать надежную стратегию внедрения. Для инвесторов, которые знают, что они будут сидеть на собственности только в краткосрочной перспективе, такие вещи, как Необходимо принять во внимание штрафы за досрочное погашение (комиссионные за досрочное погашение кредита), а также то, следует ли брать ссуду с фиксированной, регулируемой или гибридной ставкой.Напротив, долгосрочные инвесторы, занимающиеся покупкой и удержанием, обычно меньше заботятся о штрафах за досрочное погашение и, когда это возможно, будут искать более долгосрочные ссуды с фиксированной ставкой. Хотя как краткосрочные, так и долгосрочные периоды владения могут быть прибыльными, если вы инвестируете с одним или несколькими партнерами, вам нужно убедиться, что все понимают, когда следует продавать собственность. Например, инвестору, который хочет перевернуть собственность за 18 месяцев, вероятно, не следует инвестировать с партнером, который хочет, чтобы их внуки унаследовали их долю в собственности.

Стратегии создания добавленной стоимости при инвестировании в квартиры

Во многих случаях инвесторы, впервые инвестирующие в квартиры, захотят найти недвижимость, которая нуждается в значительном улучшении, будь то физическая модернизация или более качественное управление. Эти свойства обычно называют «добавленной стоимостью». Например, инвестор может захотеть приобрести квартиру, заменить управляющую компанию, модернизировать квартиры, повысить арендную плату и использовать другие методы для сокращения затрат и увеличения прибыльности.

Кроме того, владельцы могут пожелать, чтобы арендаторы платили за собственный кабель (если он уже оплачивается зданием), а также за большую долю своих коммунальных услуг. Другие возможности создания добавленной стоимости включают поиск новых дополнительных источников дохода для вашей собственности, таких как торговые автоматы, складские помещения или новые парковочные места. Для менее интенсивных сделок с добавленной стоимостью, требующих лишь незначительного капитала, инвесторы могут выбрать самофинансирование ремонта. Однако для более крупных сделок с добавленной стоимостью, требующих значительного ремонта или восстановления собственности, инвестор может захотеть получить дополнительное финансирование.

Выбор места

Старая пословица «местоположение, местоположение, местоположение» одинаково верна как для многоквартирного дома, так и для дома на одну семью. Независимо от того, где вы решите инвестировать в квартиру, чрезвычайно важно быть уверенным в выборе места. Прежде чем выбрать место, инвестор должен ознакомиться с информацией о регионе, в том числе:

  • Данные о занятости и экономике

  • Экономическое состояние местных работодателей (особенно для небольших рынков)

  • Тенденции роста населения и населения

  • Данные о преступности и безопасности

Поскольку для того, чтобы квартира стала прибыльной инвестицией, очень важно, чтобы ее стоимость со временем росла, инвесторы должны обращать внимание на рынки, на которых стоимость может значительно вырасти в течение ожидаемого периода владения недвижимостью.Например, инвестор с горизонтом в 3-4 года может быть готов заплатить больше за многоквартирный дом в районе, где затраты в настоящее время растут. Напротив, инвестор с 20-летним горизонтом может искать недвижимость по более низкой цене в районе, который, по всей видимости, готов к росту в течение следующих 5-15 лет. Хотя невозможно предсказать будущее, создание ряда обоснованных рыночных предположений может помочь сузить вероятные возможности. Со временем это означает снижение рисков — и более высокую потенциальную прибыль.

Инвестиции рядом с вашим домом

Хотя покупка многоквартирной собственности рядом с вашим нынешним домом не обязательно идеальна, это может иметь определенные преимущества. Во-первых, вы, вероятно, уже знакомы с местным рынком, поэтому вы можете знать то, чего не знают другие инвесторы, что дает вам определенное преимущество. Кроме того, вам будет проще лично контролировать свою собственность, если вы живете поблизости, что делает вещи более удобными, особенно если вы сами управляете имуществом.

Поиск маклера по продаже коммерческой недвижимости

Большинство людей, покупающих дом на одну семью, будут делать это через агента по недвижимости; Точно так же большинство инвесторов, покупающих многоквартирный дом, захотят работать с брокером по коммерческой недвижимости.Хороший коммерческий брокер может помочь вам определить качественные квартиры в вашем районе, будет хорошо разбираться в основах инвестирования в недвижимость и, возможно, даже сможет помочь вам договориться о цене продажи. Хотя обращение к брокеру обычно облегчает процесс поиска здания, это не единственный способ. Вы также можете напрямую связаться с владельцами многоквартирных домов в вашем районе, чтобы определить, заинтересован ли владелец в продаже. Это может быть случайный процесс, но таким образом вы сможете найти скрытый драгоценный камень, особенно если продавец хочет быстро избавиться от собственности из-за внешних обстоятельств.

Поиск брокера по коммерческой / многоквартирной ссуде

Если вы собираетесь использовать ссуду для покупки многоквартирного дома, возможно, вы захотите работать с брокером по многоквартирному ссуду и / или консалтинговой фирмой. Хотя каждый индивидуальный инвестор решает, хочет ли он использовать брокера или обратиться к кредитору напрямую, использование опытного посредника может иметь множество преимуществ, особенно для новых заемщиков. Хороший консультант может использовать свой опыт и отношения, чтобы помочь вам выбрать лучший вариант финансирования для вашей индивидуальной ситуации и целей.Они также могут помочь с более обременительными и запутанными аспектами процесса подачи заявки на коммерческий кредит, такими как документация и отчеты сторонних организаций, а также поиск сделки с несколькими кредиторами, чтобы добиться лучших условий для заемщика.

Это особенно характерно для многосемейных займов Freddie Mac, Fannie Mae и HUD, поскольку эти займы обычно включают более сложную документацию и процесс подачи заявки. Консультационные фирмы по вопросам долга обычно взимают от 0,75% до 2% от общей суммы кредита, что может показаться большой суммой, но, по нашему опыту, в целом это отличное вложение.Конечно, это то, что мы делаем, поэтому у нас может быть некоторая предвзятость, но, по правде говоря, получение правильного кредита может значительно сэкономить вам на выплатах процентов, штрафах за досрочное погашение, затратах на рефинансирование и других сборах в течение срока ваших инвестиций. .

Право на получение многоквартирной ссуды

Как мы упоминали ранее, подавляющее большинство многоквартирных домов приобретается в кредит. Долг увеличивает кредитное плечо, а это означает, что чем меньше денег вам нужно вложить, тем большую относительную прибыль вы получите от инвестиций.Подумайте об этом так: вы бы предпочли положить 4 доллара и получить 8 долларов позже, или вы бы предпочли положить 1 доллар и получить те же 8 долларов позже? Большинство умных инвесторов выберут второй вариант, так как это означает, что они могут реинвестировать остальные 3 доллара в такие же прибыльные инвестиции. Хотя проценты и сборы могут сделать ссуды на квартиру дорогими (это означает, что ваши 8 долларов могут быть больше похожи на 6,50 долларов), с правильной ссудой инвесторы могут получить экспоненциально большую прибыль от собственности.

Однако, чтобы получить многоквартирный кредит, вам сначала нужно получить одобрение.Критерии одобрения варьируются в зависимости от кредиторов и типов ссуд, но в целом заемщикам необходимо иметь хороший кредит (обычно лучше 660+) и от 25 до 30% от общей суммы ссуды в качестве первоначального взноса. Кроме того, сама недвижимость должна иметь коэффициент покрытия долга или DSCR 1,25–1,30x. Это означает, что доход здания должен будет превышать годовое обслуживание долга как минимум на 25-30%.

Документация для подачи заявки на получение ссуды на квартиру

В процессе подачи заявки заемщикам также потребуется значительный объем документации, включая оценку и другие необходимые отчеты сторонних организаций.Заемщикам, как правило, придется оплачивать все это самостоятельно. Требуемая документация и отчеты обычно включают:

  • Оценка: Оценка пытается измерить текущую рыночную стоимость собственности. Как правило, он должен проводиться профессиональным оценщиком, имеющим в настоящее время лицензию в районе, в котором расположена недвижимость. Оценщики обычно используют комбинацию методов, в том числе:

    • Доходный подход, который оценивает стоимость собственности на основе ее дохода.

    • Подход сравнения продаж, который оценивает стоимость недвижимости на основе недавних продаж близлежащих аналогичных объектов.

    • Затратный подход, который оценивает стоимость собственности на основе предполагаемой стоимости восстановления, плюс стоимость земли и минус любые амортизационные отчисления.

  • Оценка физических потребностей / Отчет о состоянии собственности / Технический отчет: В этом отчете рассматривается текущее состояние квартиры, чтобы определить, когда конкретные компоненты необходимо отремонтировать или заменить.Это используется для расчета требуемых резервов замены, которые представляют собой средства, ежегодно откладываемые на ожидаемые будущие затраты на ремонт. Эти отчеты могут быть запрошены множеством квартирных кредиторов, но чаще всего они требуются для многоквартирных ссуд HUD и Fannie Mae / Freddie Mac.

  • Экологическая оценка фазы I: Экологическая оценка фазы I (ESA) исследует объект на предмет экологических проблем, таких как загрязнение, которые могут представлять угрозу для нынешних / будущих жителей или окружающего сообщества.ESAs фазы II и фазы III могут потребоваться, если при первоначальной оценке фазы I были обнаружены проблемы или свидетельства загрязнения. ESAs этапа I не всегда могут требоваться кредиторами, но часто требуются.

  • Отчет о праве собственности: Отчет о праве собственности гарантирует, что нет никаких юридических претензий на право собственности, которые могли бы заменить ваши собственные.

  • Обследование собственности: Обследование фиксирует границы собственности, а также определяет какие-либо сервитуты и / или другие проблемы с правом собственности, которые могут повлиять на использование собственности.Это не всегда требуется кредиторами, особенно если имеется отчет за последние несколько лет, однако это чаще требуется, когда известно, что существуют потенциальные проблемы с правом собственности.

  • Сейсмический отчет: Обычно требуется только в регионах, где землетрясения обычны, например, в Южной Калифорнии.

  • Отчет о зонировании: Иногда может потребоваться, когда есть потенциальные проблемы или путаница в отношении статуса зонирования собственности.

Квартирные ссуды без права регресса и без права регресса

Прежде чем рассматривать отдельные типы ссуд, очень важно определить ссуду с регрессом или без права регресса. Если ссуда является регрессом, кредитор может вернуть ваши личные активы, чтобы потребовать погашения неоплаченного долга. Например, в большинстве штатов домашняя ипотека полностью подлежит регрессу. Напротив, многие ссуды на коммерческую недвижимость не имеют права регресса, что означает, что кредитор может вернуть только определенное обеспечение по ссуде (т.е. многоквартирный дом) и не может преследовать личные активы заемщика, такие как дом или автомобиль, для погашения долга заемщика. Однако почти все ссуды без права регресса идут со стандартными исключениями «плохих парней», которые предусматривают, что если заемщик совершает определенные действия «плохих парней», такие как намеренное введение кредитора в заблуждение, ссуда становится финансовым инструментом с полным правом регресса.

Типы ссуд: HUD, агентские ссуды, банки и CMBS

Банковские ссуды — не всегда лучший вариант

Все, что вам нужно знать о вторичном ипотечном рынке

Когда вы финансируете дом с помощью ипотечной ссуды, вы и ваш кредитор ведете бизнес на первичном ипотечном рынке.Но есть вторичный рынок, на котором кредитор полностью возмещает ссуду, обращаясь к внешним инвесторам. Эти инвесторы определяют процентные ставки и стандарты андеррайтинга в еще большей степени, чем первоначальный кредитор. Базовое понимание вторичных рынков может помочь любому, кто рассматривает ипотеку. А если вы ищете надежного руководства, которое поможет вам в этом процессе, воспользуйтесь инструментом подбора финансового консультанта SmartAsset, чтобы найти фидуциарного финансового консультанта.

Пакетирование и продажа ипотечных кредитов

Когда используется ипотечный кредит, он объединяется с другими ипотечными кредитами с той же ставкой и сроком. Например, все 30-летние фиксированные ипотечные кредиты под 4,25% в конечном итоге будут объединены. Более крупный кредитор создаст пул собственных займов, соответствующих определенным критериям. Более мелкие кредиторы могут объединяться в пул друг с другом.

Затем кредиторы упаковывают ссудную группу как ценную бумагу, обеспеченную ипотекой (MBS), и продают ее инвестору.Крупнейшие ипотечные инвесторы — Fannie Mae и Freddie Mac. Они устанавливают руководящие принципы в отношении того, как должны быть гарантированы покупаемые ссуды. Пул ссуд, отвечающий требованиям Fannie или Freddie, полностью продается предприятиям, поддерживаемым государством.

Пулы

MBS также могут состоять из займов, не соответствующих рекомендациям Fannie Mae или Freddie Mac, например крупных займов. Такие MBS покупают хедж-фонды или частные инвесторы. Для одного MBS характерно иметь несколько инвесторов, подобно тому, как у акции много владельцев.

Покупка MBS частным капиталом была обычным явлением, которое привело к финансовому краху рынка субстандартного ипотечного кредитования с 2007 по 2008 год. Однако с тех пор частный капитал в основном отсутствовал на вторичном ипотечном рынке. Фактически, федеральное правительство инвестирует более 90% ипотечных кредитов в США. Опять же, это делается в основном через Fannie Mae и Freddie Mac, хотя FHA и VA также участвуют.

Ипотечные инвестиции и ипотечные услуги

Важно не путать продажу ценных бумаг с ипотечным покрытием с продажей обслуживания кредита.Часто вы получаете ипотеку через кредитора или брокера. Затем, после закрытия, вы платите другой компании. Обычно это более крупный банк, такой как Chase или Wells Fargo. Этот второй банк купил права на обслуживание вашей ссуды, но не профинансировал всю сумму. Финансирование по-прежнему поступало со вторичного рынка, будь то Fannie Mae, Freddie Mac или другой источник. Инвестор платит обслуживающему персоналу за сбор платежей по кредиту. Затем инвестор получает процентный доход по ссуде.

Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, работают так же, как и традиционные облигации. Курс движется обратно к цене. Другими словами, MBS с более высокой ставкой платит больше инвестору, который считает, что он с большей вероятностью выплатит досрочную выплату за счет рефинансирования. С другой стороны, ипотека с более низкой ставкой, хотя и платит меньше, с большей вероятностью будет удерживаться на протяжении всего срока погашения. По этой причине ипотечный обслуживающий персонал рассматривает ипотеку с более низкой процентной ставкой как более ценный актив из-за низких шансов на досрочную выплату. Каждый раз, когда ссуда выплачивается, обслуживающая организация теряет комиссионный доход от инвестора.

Конкуренция и риски на вторичном ипотечном рынке

Когда частные инвесторы выводят ипотечные ссуды на вторичный рынок, конкуренция и риск становятся гораздо большей частью игры. Они начинают повышать ставки и комиссии по ипотечным кредитам. Например, если у вас есть ссуда с низким кредитным рейтингом, кредитор считает вас рискованным. Из-за этого кредитор будет взимать более высокие ставки и сборы, чтобы привлечь инвесторов.

Ставки по ипотеке составляют баланс между тем, что заемщик может позволить себе заплатить по ссуде, и тем, что инвестиционное сообщество готово принять в качестве возврата на инвестиции (ROI).После кризиса субстандартного ипотечного кредитования индивидуальные инвесторы стали неохотно рисковать своим капиталом по ипотечным ценным бумагам с низкими ставками. В результате федеральное правительство вмешалось, чтобы заполнить пробел на вторичном ипотечном рынке. Это предотвратило резкий рост ставок до такой степени, что вряд ли кто-то мог позволить себе владеть домом. Еще неизвестно, сможет ли правительство изящно уйти с ипотечного рынка, а частные инвестиции смогут вернуться, чтобы заполнить образовавшуюся пустоту.

Советы по покупке дома
  • Прежде чем вы слишком углубитесь в поиски второго дома, вы должны понять, на что вы можете позволить себе потратить.Калькулятор доступности дома SmartAsset значительно упрощает это решение. Все, что вам нужно знать, чтобы использовать его, — это местоположение дома, ваше семейное положение, ваш годовой валовой доход, размер вашего первоначального взноса и ваш текущий уровень долга.
  • Если у вас есть дополнительные вопросы о вторичном внутреннем рынке, не стесняйтесь проконсультироваться с финансовым консультантом. Инструмент подбора финансовых консультантов SmartAsset упрощает поиск консультанта, который соответствует вашим потребностям. Сначала вы ответите на ряд вопросов о своем текущем финансовом положении и целях.Затем программа сузит ваши варианты до трех консультантов, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволяет вам найти подходящий вариант, в то время как программа выполняет большую часть тяжелой работы за вас.

Фото: © iStock.com / G0d4ather, © iStock.com / simarik, © iStock.com / TerryJ

Грегори Эрих Филлипс Грегори Эрих Филлипс имеет более десяти лет опыта работы в ипотечной сфере.Он является активным специалистом по ипотечным кредитам и экспертом по таким темам, как экономика, жилищное финансирование и тенденции в сфере недвижимости.

документов, которые вам понадобятся для письма о предварительном одобрении ипотеки

Предварительное одобрение ипотеки до того, как вы отправитесь домой за покупками, не требуется, но это хорошая идея, особенно на рынке продавцов, где конкуренция между покупателями высока. В отличие от предварительной квалификации, письмо с предварительным одобрением придает вес вашей ставке на дом, доказывая продавцам, что у вас есть финансовое влияние, чтобы поддержать ваше предложение.

Чтобы получить предварительное одобрение, вам необходимо подтвердить свой доход, занятость, активы и долги, — говорит Боб Маклафлин, бывший старший вице-президент и директор по ипотеке в Bryn Mawr Trust, в Брин-Мор, штат Пенсильвания.

Вероятно, у вас уже есть много необходимых записей или легкий доступ к ним. «Сбор документов не должен занимать больше недели, в зависимости от запросов кредитора и от того, нужны ли вам записи из внешних источников, таких как прокурор или правительство округа», — говорит Энди Куш, директор по продажам жилищных кредитов в Patelco Credit Union в Плезантоне. , Калифорния.

Ваш кредитор может потребовать дополнительные документы, если вы работаете не по найму или ваш доход поступает из нескольких источников. Также будьте готовы поделиться такой информацией, как номер социального страхования, который используется для проверки ваших кредитных отчетов и оценок; имя и адрес вашего работодателя; и дату найма.

Вот список документов, которые вам понадобятся, по словам Маклафлина, Куша и Майкла Куенца, генерального директора Lenders One, независимого кооператива ипотечных банкиров, базирующегося в Сент-Луисе.

Доходы и занятость

Документы, необходимые для подтверждения дохода, зависят от того, как вам платят.Этот шаг является наиболее простым для работников, получающих зарплату из одного источника, который предоставляет годовую форму W-2, и у которых мало или совсем нет разницы в сверхурочной работе или смене.

Налоговые декларации: могут потребоваться копии двух последних федеральных деклараций и деклараций штата.

  • Работники по найму W-2: копии форм W-2 и две последние квитанции о заработной плате. Если доход включает сверхурочную работу, бонусы или дифференциальную оплату, вам может понадобиться квитанция о заработной плате за последний год.

  • Самозанятые, фрилансеры и независимые подрядчики: Самостоятельным заемщикам, в том числе индивидуальным предпринимателям, товариществам и S-корпорациям, необходим отчет о прибылях и убытках за год до текущей даты и двухлетний отчет, включая форму 1099s you используется для отчета о доходах и налоговой декларации.

  • Доходы от недвижимости. Документируйте доход от аренды, адрес, аренду и текущую рыночную стоимость арендуемой собственности, если вы собираетесь использовать этот доход для получения ипотечной ссуды.

Список здесь.

Узнайте о лучших ипотечных кредиторах 2021 года и многое другое. И все это подкреплено массой ботанических исследований.

Активы

Выписки из банковского счета: Скопируйте выписки за 60 дней по каждому счету, активы которого вы используете для получения ипотеки.Включите даже пустые страницы выписок.

Пенсионные и брокерские счета: выписки из IRA, инвестиционных счетов (акций и облигаций) и компакт-дисков за два месяца. Последний квартальный отчет от 401 (k) s, показывающий утвержденный баланс. Как и в случае с банковскими выписками, включайте все страницы, даже пустые.

Долги

Ежемесячные выплаты по долгу: Кредиторы проверяют ваши платежные обязательства, чтобы рассчитать отношение долга к доходу. Перечислите все ежемесячные платежи по долгам, включая студенческие ссуды, автокредиты, ипотеку и кредитные карты.Включите имя и адрес каждого кредитора, а также номер вашего счета, остаток по кредиту и минимальную сумму платежа. Если у вас нет кредитной истории, счета за коммунальные услуги или записи о других регулярных платежах могут помочь вам получить ипотеку.

Задолженность по недвижимому имуществу. Если ваша текущая собственность находится в ипотеке, имейте самую последнюю выписку с указанием номера ссуды, ежемесячного платежа, остатка по ссуде, имени и адреса кредитора, а также страницу с декларацией страхового полиса.

Прочие записи

Аренда: Арендаторам необходимо показать платежи за последние 12 месяцев и предоставить контактную информацию арендодателей за последние два года.

Развод: приготовьте судебное решение о разводе, если это применимо, и любые судебные постановления о выплате алиментов и алиментов.

Банкротство и обращение взыскания. Спросите своего кредитора, какие документы ему понадобятся и сколько времени вам следует ждать после банкротства или обращения взыскания, чтобы снова выйти на рынок жилья.

Подарочные письма об авансовом платеже: Кредиторы захотят обсудить ваш первоначальный взнос. Вам нужно будет указать источники денег, которые вы планируете использовать. Если ваши средства включают подарки, вам нужно будет получать письма от жертвователей, подтверждающие, что они не ожидают возврата денег.Подарочные письма не требуются для предварительного утверждения, «но мы сообщаем заемщикам, что они должны быть готовы», — говорит Куш.

Уф. На этом все готово. Однако держите эти файлы под рукой. Эти документы вам снова понадобятся при подаче заявления на получение кредита.

Резюме: документы, необходимые для предварительного одобрения ипотеки.

  • Документы о доходах и трудоустройстве, такие как налоговые декларации, формы W-2 и 1099.

  • Выписки по активам на банковских, пенсионных и брокерских счетах.

  • Ежемесячные платежи по долгу и любые отчеты о долгах по недвижимости.

  • Записи об арендных платежах, разводе, банкротстве и обращении взыскания.

Как получить ипотеку на аренду недвижимости

Я ждал пять месяцев, чтобы получить ответ от банка, что они приняли мое предложение об аренде собственности: 85 000 долларов!

Все мои документы были заполнены, проверка прошла лучше, чем ожидалось, и банк даже дал мне 2% на покрытие расходов на закрытие.

Казалось, что процесс приобретения будет гладким, пока через неделю после условного депонирования мне не позвонил мой ипотечный брокер, чтобы сообщить эту новость: андеррайтер решил, что я «слишком рискован», чтобы финансировать ипотеку. Я вернулся на круги своя, и мне нужно было найти нового кредитора.

Следующая неделя была кошмаром.

Я предоставил свой финансовый профиль более чем 20 учреждениям, и ни одно из них не могло гарантировать своевременное закрытие условного депонирования. К счастью, поговорив с десятками кредиторов, я нашел одну компанию (прямого кредитора), которая могла заключить сделку.Я поспешил с часами, чтобы получить все документы, представленные новому кредитору, и мне пришлось продлить условное депонирование еще два раза, прежде чем окончательно закрыть собственность.

Перепрыгнув через все эти обручи, я поклялся, что никогда не совершу одну и ту же ошибку дважды. Прежде чем я совершил следующую покупку в аренде, я провел обширное исследование ипотечного финансирования и нашел время, чтобы наладить отношения с надежным местным кредитором.

Оглядываясь назад на эту сделку, я бы хотел, чтобы кто-нибудь поделился со мной менее известными аспектами получения ссуд на аренду недвижимости.Получение ипотеки редко бывает легким процессом без икоты и головной боли, но получение ссуды на инвестиционную недвижимость может быть еще сложнее.

Задумывались ли вы об инвестировании в недвижимость? Вот что нужно знать перед тем, как подавать заявление на получение кредита.

Знайте свои (кредитные) лимиты

Fannie Mae в настоящее время позволяет каждому инвестору иметь одновременно 10 займов. (Скучно? Вы можете прочитать все о требованиях Fannie Mae к андеррайтингу инвестиционных ипотечных кредитов.) Если вы работаете с правильным кредитором, они могут помочь вам разработать как долгосрочный, так и краткосрочный план, чтобы гарантировать, что вы воспользуетесь преимуществами Ваш 10-кредитный лимит.

Стоит отметить, что многие кредитные учреждения предоставляют только до четырех кредитов (как правило, более крупные банки). Вам, вероятно, придется немного поработать, чтобы найти кредитора, который достигнет лимита в 10 займов.

Ищите кредиторов, дружественных к инвесторам

При покупке арендуемой недвижимости важным аспектом вашего долгосрочного успеха является создание сильной и надежной команды, и ваш кредитор является БОЛЬШЕЙ частью этого уравнения.

Когда я впервые начал инвестировать в недвижимость, я совершил ошибку, наняв брокера, который не понимал инвестиционного ландшафта.В результате я потратил много времени, пытаясь объяснить свою стратегию и цель. В итоге я получил много плохих советов, и это почти стоило мне нескольких сделок. Я мог бы легко избежать этого, если бы с самого начала работал с правильным кредитором, в основном с прямым кредитором.

Нет ничего плохого в том, чтобы работать с ипотечным брокером, когда вы находитесь на рынке основного жилья, но если вы пытаетесь создать портфель арендуемой недвижимости, я рекомендую вам работать с прямым кредитором.

Основное различие между брокером и кредитором заключается в том, что брокер обращается к вашему финансовому профилю со своим выбранным списком кредиторов, где в качестве прямого кредитора выступает учреждение, фактически предоставляющее вам ссуду.

Связано: следует ли использовать ипотечного брокера или кредитного специалиста банка?

Когда вы работаете с брокером, вы теряете контроль. Андеррайтер может изменить стандарты кредитования (часто во время условного депонирования) или решить, что они хотят отказаться от сделки в последнюю минуту. Когда вы работаете с прямым кредитором, вы находитесь в более тесном контакте с лицами, принимающими решения.

Перед тем, как начать работу с кредитором, задайте несколько хороших вопросов:

  • Работаете ли вы в настоящее время с активными инвесторами?
  • Сколько кредитов вы можете предложить одному инвестору?
  • Вы лично владеете арендуемой недвижимостью?

Перед тем, как брать ссуду, рекомендуется просмотреть информацию в Интернете.Как ни странно, вы можете найти одни из лучших цен, не вставая с дивана. Достоверность — отличное место для начала. Всего за пару минут вы можете получить котировки от нескольких кредиторов и использовать их, чтобы получить представление о том, сколько вы можете рассчитывать заплатить. Если какие-либо цитаты от кредиторов, которые занимаются арендной недвижимостью, вы — золото. В противном случае у вас все равно будет информация, необходимая для сравнения в других местах.

Ознакомьтесь со списком некоторых ведущих кредиторов на рынке сегодня.

Чем больше у вас ссуд, тем строже требования к кредиту

Как я упоминал ранее, Fannie Mae в настоящее время предоставляет до 10 кредитов на одного инвестора. Малоизвестным фактом является то, что для получения этих ссуд существует два разных критерия кредитоспособности. Первый предназначен для свойств 1–4, а второй — для объектов 5–10, перечисленных ниже:

  • Ссуды 1-4: требуется кредитный рейтинг не менее 630
  • ссуд 5-10: требуется кредитный рейтинг не менее 720

Убедитесь, что у вас достаточно денег

В дополнение к первоначальному взносу кредиторы потребуют от вас наличия шести месяцев денежных резервов на недвижимость.

Это означает, что если у вас есть основное место жительства и вы собираетесь арендовать жилье, кредитор потребует от вас выплаты по ипотеке за шесть месяцев (наличными в банке) как за ваше основное место жительства, так и за будущую аренду.

Как только вы узнаете цену предполагаемой аренды, которую вы рассматриваете, неплохо было бы попросить кредитора предоставить вам примерный ежемесячный платеж, чтобы вы могли соответственно сэкономить.

Связано: какой процент вашего дохода вы можете позволить для выплаты по ипотеке

Чем больше у вас кредитов, тем больше вы должны заплатить вперед

Точно так же, как существует два набора руководящих принципов для вашего кредита, существует также несколько наборов руководящих принципов относительно авансовых платежей, перечисленных ниже:

  • Ссуды 1–4 (на одну семью): снижение на 20%
  • 5–10 (одна семья): снижение на 25%
  • 1-10 (многоквартирный дом): снижение на 25% (примечание: многие кредиторы потребуют, чтобы вы заплатили 30% после четвертой ссуды)

Воспользуйтесь нашим калькулятором погашения кредита, чтобы узнать, как различные процентные ставки и платежи влияют на ваш кредит.

Кредитор должен будет увидеть квитанции (например, ваш W-2)

Кредиторам потребуется как минимум два твердых года дохода W-2. Они хотят видеть, что вы работали или работали в одной отрасли не менее двух лет.

Андеррайтер рассчитает ваш годовой доход, усреднив ваш валовой доход за последние два года. Например, если в этом году вы заработали 100 000 долларов, а в прошлом году — 50 000 долларов, ваш средний годовой доход составит 75 000 долларов.

Если вы работаете не по найму, вам необходимо предоставить налоговые декларации за два года, отчет о прибылях и убытках за год до текущей даты и, скорее всего, письмо от CPA, подтверждающее действительность ваших предыдущих налоговых деклараций.Расчет вашего годового дохода такой же, как у сотрудника W-2.

Сводка

Изначально я начал покупать арендуемую недвижимость, чтобы разнообразить свою стратегию повышения благосостояния. После того, как я приобрел три дома, я заметил, что в течение шести месяцев мои арендные платы намного превосходили мои IRA и 401 (k). Я решил вывести свои деньги с финансовых рынков и реинвестировать их в создание сильного арендного портфеля.

Я не говорю, что это стратегия, которую должен использовать каждый, но я скажу, что любой, кто хочет разбогатеть, должен, по крайней мере, пересмотреть механизм инвестирования в недвижимость.

Подробнее:

Процесс покупки дома и ипотеки

Вы готовы окунуться в собственность. Что теперь? Перед тем, как вы начнете выбирать новую мебель, вам предстоит многое сделать. Знание того, чего ожидать и какие шаги предпринять, может упростить процесс. Читайте дальше, чтобы узнать, как начать процесс покупки дома.

Предварительная квалификация — это простой способ облегчить процесс.

Если вам интересно, на какую сумму вы можете претендовать на получение кредита, предварительная квалификация может стать ценным шагом в процессе покупки жилья.Это легко и быстро сделать, и, в зависимости от типа предварительной квалификации, это может не повлиять на ваш кредитный отчет. Вам потребуется предоставить основную финансовую информацию, такую ​​как задолженность, доход и активы. Обладая этими знаниями, вы сможете ответить: сколько дома я могу себе позволить? Или подсчитайте свои собственные числа, чтобы оценить ваш ежемесячный платеж, доступность и многое другое.

Найдите идеальный кредит, соответствующий вашим уникальным потребностям.

Финансовое положение каждого покупателя дома индивидуально, поэтому ипотека должна быть индивидуальной.Но с таким количеством видов ипотеки, как узнать, какой из них лучше всего подходит для вас?

Обычная ипотека — популярный вариант для людей с хорошей кредитной историей. Как правило, они имеют меньше ограничений, чем займы, обеспеченные государством, но это не единственный вариант. Ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA) предлагают более низкие требования к кредиту и первоначальному взносу для квалифицированных покупателей жилья. Если вы являетесь военнослужащим, ветераном или правомочным пережившим супругом, ссуда по делам ветеранов (VA) может быть для вас хорошим вариантом.

Есть много других вариантов, в том числе ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) и большие ссуды. Сравните варианты ипотеки, чтобы узнать больше самостоятельно, или обратитесь к специалисту по ипотечным кредитам, чтобы помочь вам выбрать лучший кредит, отвечающий вашим конкретным потребностям.

Предварительное одобрение позволяет уверенно двигаться вперед.

Если вы хотите показать продавцам, что серьезно относитесь к предложению, лучше всего получить предварительное одобрение. Это может дать вам преимущество перед другими покупателями на конкурентном рынке и позволит вам быстро пройти через процесс, как только вы найдете дом своей мечты.

Не знаете, как получить предварительное одобрение ипотеки? В отличие от предварительной квалификации, для этого требуются дополнительные документы, такие как W-2, квитанции о заработной плате, банковские выписки и налоговые декларации. Это также включает в себя получение вашего кредитного рейтинга и истории. С помощью этой информации ваш кредитор сможет определить сумму вашей ссуды, чтобы вы могли покупать дома в пределах вашего ценового диапазона. Предварительное одобрение длится всего 90 дней, поэтому лучше подождать, пока вы не будете готовы начать делать покупки.

Выполните эти пять простых шагов, чтобы перейти к закрытию.

Хорошо. Вы нашли дом своей мечты, и продавец принял ваше предложение. Вот что вы можете ожидать во время процесса ипотеки, от подачи заявки до закрытия.

  1. Подать заявку.
    Когда вы будете готовы подать заявку на получение кредита, вам нужно будет собрать несколько документов. Поскольку каждая ситуация уникальна, конкретные документы, которые вам могут понадобиться, могут отличаться. Скорее всего, вам понадобятся:
    • удостоверение личности и номер социального страхования
    • .
    • квитанции об оплате за последние 30 дней
    • W-2 или I-9 за последние 2 года
    • Подтверждение наличия других источников дохода
    • Федеральные налоговые декларации
    • Последние банковские выписки
    • Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу
    • Информация о недвижимости

    У.Портал ссуды S. Bank — это удобный способ подать заявку на ипотеку онлайн. После регистрации вы будете отвечать на простые вопросы в виде инструкций, легко импортировать или загрузить документы и самостоятельно заполнить заявку в одном безопасном месте. В рамках процесса подачи заявки на ипотеку в течение трех дней после подачи заявки вам будут предоставлены приблизительные итоговые затраты в вашей первоначальной смете кредита (LE).
  2. Поддерживайте связь с вашим кредитором.
    В процессе подачи заявки у вашего кредитора могут возникнуть вопросы или потребоваться дополнительная информация.Своевременный ответ на такие запросы будет способствовать продвижению вашего приложения.
  3. Будьте терпеливы в процессе.
    Когда вы отправляете заявку, многое начинает происходить за кулисами. Кредитор назначит оценку, чтобы убедиться, что стоимость дома совпадает с покупной ценой. Они также проведут поиск по названию, чтобы убедиться в отсутствии залогового права на собственность. Эти шаги помогают защитить как покупателя, так и кредитора.
  4. Держите свой долг под контролем.
    Избегайте брать новых долгов или других финансовых изменений, пока ваш кредит обрабатывается.Все, что влияет на соотношение вашего долга к доходу, может повлиять на одобрение ипотеки.

Подготовьтесь к закрытию.

Вы приближаетесь к финишу — осталось еще несколько вещей, чтобы подготовиться к закрытию. Перед закрытием вы получите заключительное уведомление или компакт-диск от своего кредитора, в котором будут указаны фактические условия соглашения и ваши окончательные расходы. Прочтите эти закрывающие документы и, если возникнут какие-либо вопросы, спросите своего кредитора.

Вы также должны принять меры по оплате первоначального взноса и заключительных расходов.Принесите кассовый чек, удостоверение личности с фотографией и свидетельство о страховании домовладельца до закрытия.

Подводя все к завершению.

Вы сделали последний шаг в процессе покупки жилья. Все планирование, подготовка и ожидание наконец-то закончились. Но прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно сделать еще кое-что.

При закрытии вы встретитесь со своим заключительным агентом, чтобы подписать все ваши ипотечные документы. Не торопитесь, убедитесь, что вы понимаете, что подписываете, и не бойтесь задавать вопросы.И вуаля, как только вы расставите все точки над «я» и перечеркнете все «тройки», вы официально станете домовладельцем!

Процесс закрытия не должен утомлять вас, если вы знаете, чего ожидать. Мы можем помочь вам подготовиться к этому увлекательному шагу, чтобы ваш важный день прошел успешно.

Мы понимаем, насколько сложным может быть процесс покупки жилья и ипотеки. Вы можете рассчитывать на то, что мы поможем вам в этом. Покупка дома может быть одним из самых волнующих и стрессовых моментов в вашей жизни.Но найти дом, который вы можете назвать своим, стоит того.

Понимание первичных и вторичных вариантов жилищной ипотеки

Ипотека стала синонимом жилищного финансирования , но важно понимать, что существует не только один тип ипотеки. На самом деле, когда приходит время покупать дом, в вашем распоряжении множество различных вариантов кредитования, и несколько переменных, таких как тип дома и ваше финансовое положение, могут повлиять на то, брать ли вы кредит в первичном или вторичный кредитор.

Первичный рынок

Первичный рынок состоит из кредиторов, которые выдают ссуды напрямую потребителям. Первичные кредиторы хранят эти ссуды как часть своего портфеля и обслуживают их в течение срока ссуды. Итак, каковы некоторые преимущества использования первичного кредитора?

  1. Первичные кредиторы — это местные учреждения . Это местные местные банки. Они знакомы с местным рынком и обычно могут быстро принимать решения, исходя из условий и тенденций местного рынка.
  2. Гибкость . Местное владение означает, что вы имеете дело напрямую с лицами, принимающими решения. Если ваше финансовое положение не соответствует норме, у основных кредиторов есть возможность рассмотреть нестандартные решения.
  3. Низкие затраты на закрытие . Первичные кредиторы могут выполнять всю андеррайтинговую и кредитную документацию собственными силами. Это устраняет большую часть комиссий, связанных с закрытием ссуды на вторичном рынке. Кстати, большинство основных кредиторов не потребуют от вас депонирования вашей страховки и налогов.Это избавляет от необходимости вносить большой депозит на ваш счет условного депонирования при закрытии.

Ссуды от первичных кредиторов могут быть очень удобными, и они обычно (но не всегда) включают следующие функции и требования.

  1. Первичные кредиторы обычно предлагают ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM). Это означает, что ваша ставка фиксирована на определенный период, обычно 5 лет, а затем ежегодно корректируется на основе заранее определенного индекса. С продуктами ARM ваш платеж может меняться со временем (в зависимости от того, что происходит с процентными ставками).Заемщикам необходимо знать о максимальных выплатах, с которыми они могут столкнуться во время выдачи ссуды, и планировать их соответствующим образом. Почти всегда существует предел того, насколько высока процентная ставка в течение срока действия кредита, и вы можете использовать это число для расчета максимального ежемесячного платежа.
  2. Первоначальный взнос для первичных кредиторов обычно составляет не менее 10 процентов, а иногда и 20 процентов. В зависимости от обстоятельств вы можете найти кредитора, который сделает меньше, но на всякий случай планируйте минимум 10 процентов.
Вторичный рынок

На вторичном рынке доминируют такие игроки, как Fannie Mae, Freddie Mac и Ginnie Mae. И нет, не все они названы в честь родственников. Эти учреждения будут покупать ипотечные кредиты, выданные через ипотечных брокеров и некоторые из крупных региональных и национальных банков. Поскольку они никогда не видят заемщиков или имущество до предоставления ссуды, существуют строгие правила, которым они должны следовать, чтобы приобрести эти ссуды у кредитора.Вот почему вы можете воспользоваться услугами ипотечного брокера:

  1. Фиксированные ставки . Кредиторы, продающие ипотеку на вторичном рынке, могут предложить фиксированные ставки на срок до 30 лет. Хотя налоги и страхование могут привести к увеличению вашего платежа в течение срока кредита, фиксированная ставка означает, что основная сумма и процентная часть останутся неизменными с течением времени.
  2. Варианты первоначального взноса . На вторичном рынке заемщики могут подать заявку на получение FHA, VA, USDA, FRM, ARM, Balloon или многих других типов ссуд и программ, предлагаемых государством.Для каждого из этих займов действуют разные правила. Некоторые заемщики могут претендовать на получение ссуд с минимальным первоначальным взносом или без него.

Эти особенности часто являются наиболее важными для потенциальных покупателей жилья. Безопасность, связанная с тем, что ваш платеж никогда не изменится, в сочетании с гибкостью, позволяющей получить низкий первоначальный взнос, являются привлекательными аргументами для продажи.
Но есть несколько вещей, которые следует учитывать, прежде чем брать ссуду у вторичного кредитора.

  1. Счета условного депонирования .Большинство вторичных руководящих принципов требуют, чтобы вы депонировали свою страховку и налоги, включая депозит на свой счет условного депонирования при закрытии, который покроет шесть месяцев налога на имущество и один год страхования. Обычно от этого можно отказаться, если у вас будет 20 процентов собственного капитала в вашем доме.
  2. PMI, или Частное ипотечное страхование . Заемщики, имеющие менее 20 процентов собственного капитала в своем доме, обязаны платить PMI сверх своей обычной оплаты. PMI обычно стоит от 0,5% до 1,0% стоимости кредита (в год).При получении кредита в размере 100 000 долларов США ожидайте выплаты PMI в размере 750 долларов США в год или дополнительных 62,50 долларов США в месяц.
  3. Затраты на закрытие . В дополнение к депозиту условного депонирования, который обычно требуется, заемщикам также придется оплатить заключительные расходы, которые могут включать в себя сборы за андеррайтинг, сборы за подачу заявления, сборы за подготовку документации, сборы за проверки, опросы и, возможно, многое другое.

alexxlab

Related Posts

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *