Рассрочка или ипотека: Рассрочка или ипотека: как выгодно купить квартиру?

Содержание

В России появились новые способы покупки жилья — Российская газета

В рассрочку оказывается можно приобрести не только телевизор, но и квартиру. Такой способ покупки жилья застройщики сегодня активно предлагают своим клиентам. Как он работает, кому выгоден и на что нужно обратить внимание при выборе этого инструмента, «Российская газета» выяснила у специалистов.

Рассрочка подразумевает поэтапную оплату стоимости квартиры. Часть суммы вносится в самом начале. Оставшиеся деньги выплачиваются ежемесячными или ежеквартальными платежами.

Обычно рассрочка предоставляется не более чем на 12 месяцев под 10-12 процентов годовых с первоначальным взносом в 20-30 процентов стоимости жилья. В некоторых случаях выплаты разрешается растягивать и на срок до двух лет, но нужно учитывать, что процент в этом случае будет выше. При большом первоначальном взносе (от 50 процентов) или сравнительно коротком сроке выплаты оставшейся суммы (3-6 месяцев) рассрочка может быть беспроцентной.

Такой инструмент продаж сегодня весьма популярен среди застройщиков, говорят эксперты. Его своим клиентам предлагают практически все крупные компании, причем независимо от класса жилья. Чего нельзя сказать о спросе. В масс-маркете доля сделок с рассрочкой составляет не более 7 процентов.

В сегментах «бизнес» и «премиум» на долю рассрочек приходится около 15 процентов продаж, говорит Валерий Кочетков, замдиректора департамента новостроек ИНКОМ-Недвижимость.

Нельзя сказать, что рассрочка — популярный инструмент решения жилищного вопроса, подтверждает Кирилл Игнахин, гендиректор Level Group. «Она пользуется гораздо меньшим спросом по сравнению с ипотекой. Доля последней в проектах новостроек комфорт-класса достигает 50-60 процентов», — напоминает Игнахин.

Рассрочка — дорогой инструмент, поэтому он не пользуется большим спросом, отмечает в свою очередь Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум».

По ее словам, можно выделить две основные категории покупателей, выбирающих рассрочку вместо ипотеки. Первая — те, кому не хватает совсем небольшой суммы от стоимости квартиры. Поэтому им куда проще воспользоваться рассрочкой, чем оформлять ипотечный кредит, платить страховку, проходить проверку банка. Вторая группа — покупатели с плохой кредитной историей и также те, кто по той или иной причине не могут подтвердить свой уровень доходов для банка.

«Как правило, такие программы нужны тем, у кого нет желания и есть или скоро появится возможность не связываться ни с каким видом кредита, — согласен Дмитрий Цветов, директор по маркетингу и разработке продукта ГК «А101». — Например, когда человек продает квартиру, чтобы купить другую. На закрытие сделки может уйти несколько месяцев, но за это время нужную квартиру могут «увести». При этом на получение ипотечного кредита, процесс его согласования и одобрения также может уйти слишком много времени. Кроме того, любой кредит помимо процентной ставки влечет за собой различные дополнительные платежи. В такой ситуации рассрочка — наилучший вариант.
Гендиректор «МИЭЛЬ-Новостройки» Наталья Шаталина обращает внимание, что стоимость жилья, предоставляемого в рассрочку, в среднем на 8-10 процентов выше аналогичного жилья, приобретаемого за счет собственных или ипотечных средств. Это также может влиять на спрос.

Выбирая рассрочку, нужно быть полностью уверенным в своих финансовых возможностях, иначе можно лишиться квартиры, предупреждают эксперты.

«Поскольку мы живем в нестабильной экономической обстановке, клиентам с рассрочкой нужно иметь надежную финансовую подушку, которая поможет в случае форс-мажора выплатить остаток стоимости приобретенной квартиры, — указывает Наталья Козлова, коммерческий директор Tekta Group. — Необходимо также заранее проговорить с застройщиком и узнать, можно ли будет получить ипотечный кредит на остаток долга».

В случае просроченного платежа на дольщика накладывается штраф, исходя из 1/300 ставки ЦБ на каждый день просрочки, предупреждает Мария Литинецкая. Более того, за сам факт пропуска очередного взноса по рассрочке может быть назначен штраф в размере до 10 процентов от стоимости жилья, а девелопер будет вправе расторгнуть договор. Поэтому важно внимательно изучать условия конкретного соглашения.

Чем отличается ипотека от рассрочки? В чем разница, что выгоднее?

А

Автово 11

Адмиралтейская 1

Академическая 43

П

Площадь Александра Невского 24

Б

Балтийская 31

Большевиков пр. 65

В

Василеостровская 42

Г

Горьковская 15

Гостиный двор 1

Гражданский пр. 62

Д

Девяткино 78

Достоевская 4

У

Улица Дыбенко 64

Е

Елизаровская 10

З

Звездная 
60

К

Кировский Завод 6

Комендантский пр. 37

Крестовский остров 31

Купчино 69

Л

Ладожская 55

Ленинский пр. 38

Лесная 53

Лиговский пр. 15

Ломоносовская 34

М

Маяковская 18

Международная 6

Московская 34

Московские ворота 17

Н

Нарвская 9

Новочеркасская 37

О

Обухово 17

Озерки 44

П

Парк Победы 14

Парнас 55

Петроградская 36

Пионерская 39

Площадь Восстания 

26

Площадь Ленина 21

Площадь Мужества 34

Приморская 37

Пролетарская 24

Проспект Ветеранов 47

Проспект Просвещения 40

Р

Рыбацкое 25

С

Старая Деревня 34

У

Удельная 26

Ф

Фрунзенская 
38

Ч

Черная речка 29

Чернышевская 19

Э

Электросила 14

П

Политехническая 17

В

Выборгская 44

Н

Невский проспект

Ч

Чкаловская 43

С

Спортивная 33

Садовая 3

Сенная

Спасская 2

В

Владимирская 7

О

Обводный канал 19

В

Волковская 5

Б

Бухарестская 7

Т

Технологический институт 16

П

Пушкинская 7

З

Звенигородская 7

П

Проспект Славы 5

Д

Дунайская 6

Ш

Шушары 32

З

Зенит 10

Б

Беговая 20

Т

Театральная 7

Г

Горный институт 34

Ю

Юго-Западная 41

П

Путиловская 4

Рассрочка или ипотека? Рекомендации по выбору.

   На сегодняшний день существует два главных кредитных инструмента при покупке жилья – ипотека и рассрочка.

   Ипотека – это кредит на жилье, выдаваемый банком и обеспечиваемый залогом. Ипотеку вы можете получить на строящееся жилье (участие в долевом строительстве в новостройке), на готовое жилье (квартиру на вторичном рынке), а также на индивидуальный жилой дом (ИЖС).

   Рассрочка

 – это порядок расчетов за приобретаемое жилье, при котором покупатель рассчитывается с продавцом частями на условиях, определенных в договоре. Далеко не каждый застройщик предоставляют рассрочку. К тому же, каждый застройщик самостоятельно определяет условия предоставляемой рассрочки: срок, процентную ставку, минимальный первоначальный взнос собственных денежных средств.

 

  Плюсы Минусы Важные условия
Ипотека
  • Возможность выбора срока кредитования (до 30 лет)
  • Возможность выбора комфортного ежемесячного платежа
  • Дополнительная проверка законности строительства банком – кредитором
  • Оформление права собственности сразу после регистрации сделки
  • Возможность возместить НДФЛ с уплаченных % по ипотечному кредиту
  • Льготное налогообложение (50%) по налогу на имущество физических лиц
  • Обязателен минимальный первоначальный взнос (ПВ)
  • Большая переплата. Чем больше срок кредита, тем больше переплата по процентам.
  • Недвижимость находится в обременении у банка-кредитора
  • Дополнительные расходы на страхование жизни / здоровья /имущества и оценку квартиры
  • Сложность оформления сделки: большой пакет документов, необходимость подтверждения доходов и привлечения поручителей
  • При увеличении стоимости объекта увеличивается размер ПВ.
  • При увеличении срока ипотеки уменьшается ежемесячный платеж, но увеличивается сумма уплачиваемых %.
  • Ежемесячный платеж может быть как неизменным (равными суммами в течение всего срока кредита), так и дифференцированным (изменяющимся, проценты начисляются на остаток суммы основного  долга). Дифференцированный платеж  экономически более выгоден. Вид платежа зависит от банка-кредитора
Рассрочка
  • «Гибкие» условия от застройщиков (первоначальный взнос (ПВ) от 0%, возможность беспроцентной рассрочки с фиксацией стоимости квартиры при ПВ от 50%)
  • Нет необходимости подтверждать доход, привлекать созаемщиков / поручителей
  • Нет дополнительных расходов по сделке (страховка, оценка)
  • Возможность приобрести квартиру при наличии отрицательной кредитной истории и долгов ФССП
  • Возможность в любой момент отказаться от рассрочки и оформить ипотеку 
  • Стоимость жилья выше, чем при покупке в ипотеку или поной оплате
  • Стоимость жилья может быть не зафиксирована и оплачивается ежемесячно по факту понесенных расходов
  • При большой доле рассрочки в общей стоимости квартиры – высокие ежемесячные платежи, так как срок рассрочки не более 10 лет
  • Оформление права собственности и возможность регистрации по месту проживания только после полной оплаты рассрочки
  • В большинстве случаев стоимость квартиры в рассрочку дороже на 5-10%, чем при покупке в ипотеку или за наличные.
  • В некоторых вариантах рассрочки стоимость квартиры не фиксируется! Вы ежемесячно выкупаете квадратные метры по текущему курсу застройщика.

 

Ипотека больше подойдет Вам, если:

  • Вы официально трудоустроены и имеете стабильную заработную плату
  • У Вас хорошая кредитная история
  • У Вас имеются накопления на первоначальный взнос или вы имеете право на материнский капитал

 Рассрочка будет для Вас выгодной, если:

  • Вы не желаете или не можете подтвердить свои доходы, а также не хотите собирать большой пакет документов.
  • Имеете плохую кредитную историю.
  • Имеете накопления на большой первоначальный взнос.
  • Планируете быстро рассчитаться за квартиру (в период строительства).

 

Специалисты компании «Гарант» бесплатно проконсультируют, помогут выбрать наиболее комфортные для Вас условия по ипотеке или рассрочке, помогут собрать необходимый пакет документов, подберут для Вас квартиру, помогут оформить сделку.

Экономьте свои деньги и время, выбирайте  лучшее, обращайтесь в компанию «Гарант»!

Узнайте подробности по телефону: 218-888.

Мы всегда  рады  видеть Вас в наших  офисах по адресам: 

Г. Киров, ул. Володарского, д. 150 /г. Кирово-Чепецк, ул. Мира, 20А (ТЦ «Улыбка Бис»).

Пн – пт 09:00 – 18:00

Сб  10:00 – 14:00

Рассрочка, скидки, ипотека: что девелоперы и банки предложат при эскроу :: Жилье :: РБК Недвижимость

Инструменты, которые активно используются при старой схеме продаж, могут быть неприменимы в условиях реформирования отрасли

Фото: Сергей Коньков/ТАСС

Чтобы новостройки хорошо продавались, девелоперы используют различные маркетинговые акции: скидки, дисконты, трейд-ин, рассрочки, совместные льготные ипотечные программы с банками и т. д. Переход на проектное финансирование и продажу недвижимости через эскроу-счета кардинально поменяет условия работы на рынке для застройщиков.

Рассказываем, какие льготные программы для покупателей новостроек останутся, а какие могут исчезнуть после перехода на новую систему финансирования строительства жилья.

С 1 июля рынок строительства жилья начал постепенный переход на проектное финансирование через эскроу-счета. По новой схеме деньги дольщиков размещаются на специальных счетах в аккредитованных банках, а финансирование стройки идет за счет банковского проектного финансирования. Принципиально схема покупки жилья через эскроу-счета не отличается от существовавшей ранее (когда стройка финансировалась напрямую дольщиками), но теперь застройщик получит деньги только после завершения проекта.

Короткое видео: Как будут продавать квартиры в новостройках через эскроу

Рассрочки исчезнут

Как это работало: рассрочка была не самым популярным среди покупателей жилья в новостройках инструментом. В некоторых случаях рассрочка была заменой ипотеки, позволяла вносить деньги за квартиру частями. Обычно девелоперы требовали крупный первоначальный взнос от 30% до 50%, а срок рассрочки составлял в среднем один — три года.

При новой системе финансирования строительства исчезнет такой инструмент, как рассрочка.

Эскроу-счета предусматривают одномоментное поступление полного объема средств за квартиру или апартаменты, поясняет коммерческий директор ГК «Основа» Игорь Сибренков. Однако сейчас, по его словам, обсуждается возможность поэтапного пополнения эскроу-счета, которое пока законодательством не предусмотрено. Внедрение такого механизма могло бы послужить дополнительным стимулированием спроса, считает эксперт.

Скидки останутся

Скидки также являлись до последнего времени одним из самых популярных маркетинговых способов поддержания необходимого уровня спроса и, по словам опрошенных редакцией девелоперов, не исчезнут с рынка. Сегодня практически в каждой новостройке Москвы застройщики предлагают покупателям те или иные скидки, несмотря на рост спроса и цен на первичку за последний год.

При эскроу дисконты будут применяться даже чаще, потому что более дорогим пореформенным новостройкам придется долгое время конкурировать с объектами, которые реализуются по старым правилам (более доступным), считает коммерческий директор Tekta Group Наталья Козлова.

Совместные программы с банками под вопросом

Как это работало: девелоперы для привлечения покупателей обеспечивали пониженные ставки по ипотечным кредитам. Застройщик сам покрывал кредитной организации разницу между ставкой для клиента и банковской. Такие совместные программы с банками были не во всех новостройках и обычно на не самые ликвидные предложения. Ставки по кредиту были существенно ниже, чем в банках. Пониженные ставки действовали недолго (обычно на период строительства объекта) и предполагали высокий первоначальный взнос — до 50%.

Совместные ипотечные программы банков и девелоперов, по прогнозам экспертов, продолжат свое развитие, так как выгодны и застройщикам, и кредитным организациям.

Пока каких-то особых кредитных продуктов для покупателей квартир через эскроу на рынке не появляется, говорит руководитель направления взаимодействия с финансовыми институтами ГК «А101» Анатолий Клинков. Однако в условиях низкого платежеспособного спроса и падения доходов граждан возможен запуск совместных ипотечных программ, уточняет Сибренков из ГК «Основа».

При этом рост цен на новостройки после перехода на эскроу потребует новых программ со сниженным первоначальным взносом, ипотечными каникулами или сниженной ставкой, прогнозирует Клинков.

Программа снижения ставок по ипотеке для покупателей, которые открыли эскроу-счета в кредитных организациях, есть у Сбербанка. Этот банк, помимо снижения ставки по проектному финансированию по мере наполнения счета эскроу средствами от продаж квартир, предлагает девелоперам возможность снижения ставки по ипотеке для покупателей. Клиенты банка, покупающие квартиры с применением эскроу-счетов, могут получить скидку по ипотеке в размере 0,8–1,6 п. п.

Однако генеральный директор девелоперской компании «СМУ-6 Инвестиции» Алексей Перлин считает, что совместные программы банков и девелоперов по снижению ипотечной ставки исчезнут. По словам Перлина, этот механизм предполагает, что застройщик компенсирует кредитору упущенную прибыль, в том числе и за счет средств дольщиков. «С переходом на эскроу-счета у девелоперов фактически не будет свободных средств, поэтому вряд ли такие совместные ипотечные программы останутся на рынке в будущем», — уточнил он.

Скидки от застройщиков уже все меньше и меньше

В 2019 году девелоперы из-за высокого спроса на новостройки в Москве активно сокращали свои скидочные программы. Если в мае 2018 года средняя скидка на квартиру в новом доме составляла 5%, то в мае 2019-го — 3%. Тем не менее покупатели могли получить скидки практически в любом проекте, их предоставляли в 94% строящихся домов. При этом можно было получить и индивидуальные скидки, в некоторых проектах дисконт давали в рамках различных акций.

Автор

Сергей Велесевич

Ипотека рассрочке не помеха – Коммерсантъ Санкт-Петербург

Ставки по жилищным кредитам в прошлом году взяли новые исторические минимумы, что еще больше увеличило долю ипотечных сделок на рынке строящегося жилья. Тем не менее застройщики не спешат сворачивать собственные программы по продаже жилья в рассрочку.

Вероника Абрамян

Оформить рассрочку от застройщика проще и быстрее, чем получить кредит в банке. Несмотря на упрощение процедур получения ипотеки, рассрочка по-прежнему интересна покупателям новостроек и является одним из инструментов продаж. Чем больше необходимая сумма кредита, тем выше риски банка и тем сложнее процедура получения займа. Если кредит нужен на короткий срок, рассрочка от застройщика является альтернативой ипотеке. По договоренности с застройщиком можно построить индивидуальный график платежей, оптимизировать сумму первого взноса, а в случае досрочных выплат пересмотреть стоимость договора. При этом Екатерина Немченко, директор департамента элитной жилой недвижимости Knight Frank St. Petersburg, отмечает, что скидки, как правило, предоставляются при единовременной оплате всей суммы договора. Сделки с ипотекой приравниваются к этим программам. «Оформляя рассрочку от застройщика, нужно быть готовым к тому, что сумма договора будет выше, а ключи от квартиры дольщик получит после выполнения принятых на себя обязательств по платежам в полном объеме. Но и тут есть исключения: на рынке встречаются предложения «заплатить 50%, получить ключи и оставшуюся половину заплатить в течение года». Также мы наблюдаем расширение предложения рассрочки на готовые квартиры в построенных домах»,— рассказала госпожа Немченко.

Определенная категория

Сегодня средний срок действия рассрочки на рынке Петербурга составляет год-два или до окончания строительства объекта. На готовность девелопера предоставлять длительную рассрочку влияет наличие в обороте свободных средств на возведение объекта. Учитывая текущую экономическую ситуацию и грядущие законодательные изменения, массово предоставлять рассрочку на длительный период для девелоперов весьма затруднительно, полагают эксперты.

Одна из категорий покупателей, выбирающих рассрочку — это люди, продающие другую недвижимость, чаще всего — свою старую квартиру. Как правило, их сбережений хватает на первоначальный взнос, а остаток суммы они вносят через несколько месяцев, реализовав жилье на вторичном рынке. Еще одна категория — покупатели, имеющие большой первоначальный взнос и не желающие брать ипотеку. Также рассрочку иногда предпочитают обеспеченные граждане, не желающие выводить деньги из бизнеса или закрывать депозит в банке.

В большинстве случаев девелоперы предоставляют скидку не на всю стоимость квартиры, а только на первоначальный взнос. Он может составлять от 10%. Низкий первоначальный взнос обычно устанавливается при долгосрочной рассрочке, а высокий — при краткосрочной. Чем выше размер взноса, тем больше может быть скидка от застройщика.

Юлия Семакина, маркетолог-аналитик ЗАО «БФА-Девелопмент», отмечает: «Несмотря на ипотечный бум, рассрочка как вид оплаты существует и распространена. Более чем в 300 новостройках можно приобрести жилье в рассрочку. Как правило, длительность рассрочки — до конца строительства, это зависит, как и процент на остаток, от первоначального взноса (минимальный равен 10%)»

Роман Мирошников, исполнительный директор ЗАО «Ойкумена», говорит: «Рассрочка — это краткосрочный финансовый инструмент, а ипотека — долгосрочный. Это взаимодополняющие, а не взаимозаменяющие инструменты. Тем более что в ставки по рассрочке рассчитать сложно, особенно на долгий период. Поэтому время рассрочки может сокращаться у некоторых застройщиков».

Юлия Ружицкая, директор по продажам компании «Главстрой-СПб», рассказала, что покупатели квартир компании могут воспользоваться беспроцентной рассрочкой сроком на год. «Минимальный первоначальный взнос составляет 20%. При этом клиент получает скидку в размере 10% на первый платеж. Поэтому чем выше размер первоначального взноса, тем выгоднее будет покупка. Остальные квадратные метры оплачиваются по стоимости без скидки, ежеквартальными платежами»,— говорит она.

Дело крупных

Андрей Кугий, коммерческий директор Glorax Development, считает, что рассрочка от застройщика — это востребованный рынком продукт, поэтому даже с учетом высокой доли ипотечных сделок компании продолжают предлагать подобные программы. По его оценкам, доля рассрочки у разных застройщиков, как правило, составляет 10-15% в общем объеме сделок. «Небольшие компании реже используют данный вид оплаты из-за меньшего количества финансовых ресурсов»,— отмечает он, обращая внимание на то, что сегодня практически все застройщики формально имеют в продуктовой линейке различные варианты рассрочек, но при этом «живые» предложения, которые были бы интересны клиенту, имеют 70-80% девелоперов.

Условия рассрочки могут отличаться и по компаниям, и по разным объектам одного девелопера. «Мы предлагаем несколько вариантов на всех строящихся проектах. Можно взять беспроцентную рассрочку или под небольшой процент, но на более долгий срок. Наши программы предоставляют довольно гибкие условия как по сумме первоначального взноса, так и по графику платежей. Первый взнос минимально составляет 20% от стоимости жилья, при этом клиент может вносить оставшуюся сумму каждый месяц или ежеквартально. Есть также варианты с полугодовым графиком платежей, а при внесении половины суммы, например, покупатель платит вторую часть по окончании рассрочки. Максимальный срок при этом ограничен сроками ввода объектов в эксплуатацию минус один месяц»,— рассказал господин Кугий.

Андрей Останин, коммерческий директор группы «Эталон», также говорит, что рассрочка от застройщика остается полезным инструментом, позволяющим приобрести квартиру собственникам небольшого бизнеса, индивидуальным предпринимателям. «Они охотно пользуются рассрочкой, ведь для ее оформления в нашей компании достаточно одного паспорта. Условия гибкие и интересные: например, на ряд проектов действуют рассрочки с первоначальным взносом всего 12% от стоимости квартиры. Мы также даем скидку с первоначального взноса, так что чем больше его размер, тем больше средств получится сэкономить. Размер скидки варьируется от 4 до 16% от первоначального взноса, в зависимости от проекта. Более того, «Эталон ЛенСпецСМУ» предоставляет рассрочки не только на строящееся и готовое жилье, но и на паркинги, а также на коммерческие помещения»,— рассказал господин Останин.

Михаил Гущин, директор по маркетингу холдинга RBI, добавляет: «Мы предлагаем клиентам несколько вариантов рассрочки. Первый платеж обычно должен составлять не менее 30% стоимости квартиры, а в случае со схемой трейд-ин — от 15%. Чем больше первый взнос — тем больше скидка от базовой стоимости квартиры (до 11%). При этом в большинстве домов «Северного города» покупателям, готовым заплатить первоначальный взнос от 50%, мы предоставляем те же выгодные условия, как и при единовременной стопроцентной оплате, то есть со скидкой 15% от базовой стоимости квартиры. Для покупателей квартир в загородном поселке Eco City и в корпусах второго этапа ЖК Ultra City существует еще одна схема: они могут внести первый платеж в размере всего 25% от стоимости квартиры, а остальная сумма вносится тремя платежами по 25% в течение строительства дома».

Олег Пашин, генеральный директор компании «Петербургская недвижимость», рассказал, что по итогам 2017 года доля рассрочки в структуре продаж «Петербургской недвижимости» составила 7%, в то время как пять лет назад она превышала 18%. «В большинстве случаев покупатели предпочитают использовать ипотеку, так как она позволяет подобрать комфортный для семейного бюджета размер ежемесячного платежа. Чаще всего рассрочку выбирают покупатели элитного жилья — это четверть всех сделок в бизнес-классе и почти 80% — в премиум-классе»,— говорит он.

В сегменте «комфорт» доля рассрочки занимает 5% в объеме спроса. Тем не менее она достаточно распространена среди предложений застройщиков и, как правило, действует в период строительства дома, реже дается на более длительный срок.

Маркетинговый ход

По мнению Елены Алещенко, руководителя департамента бизнес-проектов Engel & Volkers в Санкт-Петербурге, беспроцентная рассрочка — лишь маркетинговый ход. «Сегодня у застройщиков есть два сценария: первый — это декларировать беспроцентную рассрочку на период строительства и при этом давать скидки при условии полной оплаты, второй — делать рассрочку платной и не торговаться от базовой цены. Эта стратегия определяется в первую очередь ценовым уровнем проекта, то есть чем выше цена и класс проекта, тем реже мы будем сталкиваться с беспроцентной рассрочкой. Ставки по рассрочке на период строительства 12-16%. На такой же размер скидки можно рассчитывать при стопроцентной оплате. Таким образом, с точки зрения стоимости денег ипотека является наиболее приемлемым вариантом, в том числе в элитном сегменте».

Екатерина Запорожченко, коммерческий директор ГК Docklands Development, считает, что рассрочки — это вынужденная мера. «Безусловно, в современной экономике должно быть разделение труда: застройщики должны строить, а банки — финансировать застройщиков и покупателей»,— отмечает она.

А Ирина Зеренкова, коммерческий директор EKE Group, уверена, что программы рассрочек останутся на рынке недвижимости вне зависимости от развития ипотечного кредитования. Даже если ставки от банков снизятся до европейских стандартов, останется сегмент покупателей, которым будет подходить только рассрочка или отсрочка платежа. «На это влияет множество факторов: например, сложности с получением кредита (из-за малого времени работы на последнем месте, невозможности подтвердить доход), а также проблемы с продажей собственной недвижимости. Зачастую вариант с ипотечным кредитованием не подходит и собственникам малого бизнеса. Рассрочка от застройщиков — более лояльный инструмент покупки жилья, чем ипотека от банков: в этом случае можно согласовать индивидуальные графики оплаты; последствия просрочки не так критичны, как при ипотеке, а данный фактор очень важен для собственников малого бизнеса. Рассрочку предоставляют практически все девелоперы, и чем более она индивидуальна для покупателя, тем привлекательнее проект для конкретного клиента. Многие, в особенности в масс-маркете, выбирают себе квартиру именно из-за условий покупки. В связи с этим тем более важны разнообразные типы оплаты в условиях жесткой конкуренции, которая присутствует практически во всех районах Петербурга»,— высказывается госпожа Зеренкова.

Чем отличается рассрочка от ипотеки?

С каждым годом в крупных городах России все больше людей приобретают новое жилье. Тем не менее, мало кто готов единовременно выложить всю сумму за квартиру, так как для рядового россиянина это достаточно большие деньги.

Достаточно долго время наилучшим вариантом для россиян было ипотечное кредитование. Заемщик обращался в банк, получал кредит, оставляя в залог новую квартиру, а затем методично выплачивал ежемесячные взносы. Основная проблема заключалась в том, что проценты по кредиту были достаточно высоки, а потому, далеко не все хотели их выплачивать.

Некоторое время назад в России появилось еще одно предложение, позволяющее жителям покупать новое жилье и не выплачивать огромный процент за него. Это рассрочка на покупку квартиры. Далеко не все сейчас имеют представления о том, чем именно отличается ипотечный кредит от рассрочки на покупку жилья. На первый взгляд разницу уловить достаточно трудно. Однако это совершенно разные понятия, и в данной статье мы постараемся разобраться основные различия.

  • Новостройка или вторичное жилье. При оформлении ипотечного кредита, у клиента всегда есть выбор, что именно ему покупать. Он может приобрести квартиру в только что построенном доме или выбрать вторичное жилье. Нередко банки сотрудничают с целыми жилищными комплексами и выдают деньги на покупку жилья в них на специальных условиях. Если же дело касается покупки квартиры в рассрочку, то ситуация будет выглядеть несколько иначе. Клиент должен будет сразу выбрать дом, в котором хочет купить жилья, и оформлять документы с компанией-застройщиком. Таким образом, вариант с вторичным жильем отпадает автоматически.
  • Особенности оформления. Как было указано в предыдущем пункте, в случае с ипотечным кредитом, все документы будут оформляться через банк, тогда как при покупке квартиры в рассрочку, договор подписывается с застройщиком. Банк обычно требует достаточно объемный пакет документов. Бывает, что на их сбор уходит достаточно много времени и сил. Для ипотечного кредитования нужно иметь достаточно высокий и стабильный доход, который должен быть подтвержден документально, иначе банк может отказать в кредите. Рассрочка оформляется проще. Пакет документов будет минимален, все процедуры также пройдут быстро. Тем не менее, следует отметить, что если квартира покупается в строящемся доме, то вариант с ипотекой будет несколько надежнее. Банк тщательно проверяет не только клиента, но и застройщика. Только после того как будут предоставлены все правоустанавливающие документы, и надежность строительной фирмы не будет подвергаться сомнению, может быть выдан кредит.
  • Срок погашения. В случае с ипотекой срок погашения кредита может составлять 20-25 лет, тогда как рассрочку нужно погасить в более короткие сроки. Как правило, это от одного года до трех лет. Важно, что срок часто зависит и от того, на какой фазе находится строительство в момент покупки. Если оно только началось, то и время проведения выплат может быть увеличено.
  • Выплата процентов. По данному показателю рассрочка является гораздо более экономичным вариантом. Как правило, за три года выплат набегает не более 10% процентов переплаты, тогда как в ситуации с ипотекой – это примерно 10-12% в год.
  • Первый взнос. По данному показателю отличия минимальны. Как правило, все зависит исключительно от банка (в случае с ипотекой) или от строительной фирмы (в случае с рассрочкой).

Что выбрать, ипотеку или рассрочку – каждый решает самостоятельно. Оба этих варианта являются достаточно удобными для покупателей.

Условия рассрочки

Похвастаться большим количеством строящегося жилья может далеко не каждый город, но жителям Екатеринбурга в этом плане повезло: новые жилые комплексы в разных районах города вырастают как грибы после дождя. На данный момент «Группа ЛСР» ведет строительство нескольких объектов, а также реализует квартиры в недавно сданных в эксплуатацию домах.

Приобретение квартиры в новом доме, безусловно, разумное и правильное вложение средств, однако многих покупателей волнует еще и экономичность такого приобретения. Купить квартиру без наценки риелторов и перекупщиков можно непосредственно у застройщика: по факту вы оплачиваете фактическую стоимость постройки.

Не стоит забывать и о том, что в новостройках можно купить готовые квартиры от застройщика в рассрочку. Такой вариант идеально подойдет тем покупателям, которые не хотят обращаться в существующие кредитные организации для получения кредита или оформления ипотеки, но не имеют возможности снести всю сумму за квартиру сразу.

Рассрочка от застройщика может стать удобным вариантом и при покупке объекта недвижимости на ранних стадиях строительства , поскольку в этом случае переплата будет намного меньше, чем, например, при ипотечном кредите. Обязательно при покупке  квартиры в рассрочку, убедитесь, что полная сумма оплаты, зафиксирована в договоре. 

Рассрочка с удорожанием.

Нередко для клиентов, желающих купить квартиру в рассрочку, вариант с удорожанием остается непонятным. Удорожание, как правило, применяется к участникам долевого строительства, и зависит от величины первого взноса, а также от принятых в каждом конкретном случае дополнительных условий.

При оформлении рассрочки с удорожанием в договоре долевого участия в соответствии с 214 ФЗ будет зафиксирована итоговая сумма, включающая все выплаты по рассрочке. Удорожание насчитывается на остаток от полной стоимости помещения единоразово в момент заключения договора.

Сроки действия рассрочки могут быть разными. Максимально возможный на данный момент период: от старта продаж строящегося объекта до окончания строительства. Для паркингов действуют особые условия: там период рассрочки может достигать 2-3 лет, а некоторые объекты продаются без удорожания.

При оформлении сделки не стоит забывать, что период рассрочки не является произвольным — сроки прописываются в договоре и напрямую влияют на расчет итоговой стоимости объекта.

Покупая квартиры в рассрочку от «ЛСР» в Екатеринбурге, вы заранее сможете обезопасить себя от разочарований. Большой опыт строительства, наличие всей разрешительной документации и забота о клиентах — все эти качества в совокупности позволяют нам предлагать покупателям качественные, просторные квартиры в динамично развивающихся районах города по демократичным ценам.

Вы можете уточнить возможность оформления рассрочки и ее условия по интересующему объекта по телефонам отдела продаж, через on-line консультант или на консультации у менеджеров в офисах продаж.

Выбор ипотечного плана

Ресурсы для ознакомления с вашими вариантами ипотеки

Хотя ипотека — это, по сути, ссуда на дом, существуют разные типы ипотеки, предназначенные для разных типов покупателей и различных ситуаций. Важно, чтобы люди точно знали, какой вид ипотеки они получают, прежде чем подпишутся на пунктирной линии. Тип ипотеки, которую вы получаете, может быть разницей между выплатой больших денег в виде процентов и экономией тысяч долларов.Как правило, существует два разных типа ипотеки: фиксированная ставка и регулируемая ставка. При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока действия ипотеки. При ипотеке с регулируемой процентной ставкой общая ставка может колебаться, и, следовательно, будут колебаться и выплаты по ипотеке. Помимо этих двух основных типов ипотеки, существуют и другие виды ипотеки. Сделайте свою домашнюю работу, и после некоторых исследований и более глубокого понимания вы сможете выбрать ипотечный кредит, который наилучшим образом соответствует вашим личным потребностям.

Обычная ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с фиксированной процентной ставкой — самый популярный вариант для покупателей жилья. Они являются настолько популярным вариантом, потому что позволяют домовладельцам быть уверенными в своих ежемесячных платежах, поскольку они фиксируют установленную процентную ставку на весь срок кредита. Если процентные ставки повышаются, ставка по их кредиту не меняется, но если ставки ниже, они могут рефинансировать. Если у домовладельца нет 20% первоначального взноса, требуется страхование ипотечного кредита (PMI).Типичная ипотека с фиксированной процентной ставкой оценивается по ставке, немного превышающей 10-летнюю казначейскую облигацию. В то время как 30-летний срок наиболее часто используется потребителями, 15-летний вариант не является чем-то необычным. Реже встречаются 10-летние и 20-летние ноты. Ссуды FHA и VA представляют собой ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой.

Заем Федерального управления жилищного строительства (FHA)

Заем FHA — это ипотека, обеспеченная кредитором, утвержденным Федеральным жилищным управлением. Эти типы ипотечных кредитов обычно позволяют кредитору заложить очень небольшую сумму, часто около 3.5 процентов, что намного ниже, чем требует большинство банков. Хотя этот тип ссуды предназначен для помощи людям с низким доходом или плохой кредитной историей, сумма ссуды обычно ограничена. В этом случае варианты и перечень имеющихся домов становятся ограниченными. Кредит FHA — хороший выбор для тех, кто впервые покупает дом, и для небольших семей, которые ищут первый дом или не нуждаются в чем-то слишком большом.

ВА Кредит

Ссуды в размере

VA выдаются только ветеранам армии США.Эти ипотечные ссуды имеют гарантию от неисполнения обязательств, а это означает, что, если заемщик не может погасить ссуду, кредитор по-прежнему защищен. Ссуду VA предлагают частные банки, поэтому это не обязательно ипотека, обеспеченная государством. Часто эти типы ипотечных кредитов не требуют значительного первоначального взноса, если таковой имеется, что делает его отличным вариантом для тех, кто служил в наших вооруженных силах. Эти ссуды не требуют частного ипотечного страхования (PMI), также существуют программы рефинансирования. В целом, ссуды VA — отличный выбор для военных и бывших военных, с небольшими недостатками, хотя есть ограничения на большинство доступных ссуд.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой ставкой имеет ставки, которые фиксируются на начальный период времени, а затем периодически перемещаются или «сбрасываются» после начальной ставки-тизера. Хотя они предлагают более низкие начальные ставки, чем фиксированные ипотечные кредиты, при повышении процентных ставок ежемесячные выплаты по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой могут значительно вырасти. Регулируемые ставки обычно привязаны к показателям одного из следующих индексов: Лондонской межбанковской ставки предложения (LIBOR), индекса стоимости фондов 11-го округа (COFI) и еженедельной доходности с постоянным сроком погашения по однолетним казначейским векселям.Эти ссуды имеют лимиты, которые ограничивают общий платеж, максимальную процентную ставку и то, насколько процентная ставка может измениться в любое время. Наиболее распространенной формой ипотеки с регулируемой процентной ставкой являются годовые ARM, 3/1, 5/1, 7/1 и 10/1. Первое число — это количество лет, в течение которых ставка остается неизменной в течение начального периода тизера, а второе число — как часто годовая ставка сбрасывается. Ссуды только под проценты также являются ипотекой с регулируемой процентной ставкой.

Только проценты

Ипотека с выплатой только процентов может иметь некоторые преимущества, особенно для первого покупателя дома, которому требуются более низкие платежи.Как правило, покупатель будет платить только проценты за дом в течение первых нескольких лет ссуды, что упрощает выплату его ежемесячно. По истечении установленного периода выплаты переходят к основной сумме и процентам, а выплаты увеличиваются. Этот тип ссуды может быть полезен для тех, кто хочет войти в дом и планирует продать его до истечения срока выплаты процентов. Обратной стороной этого типа ссуды является то, что ежемесячные платежи увеличиваются после окончания периода только с выплатой процентов, и не каждый может продать или рефинансировать до этого времени.

Balloon Mortgage

Воздушная ипотека — это типичная ипотека, однако она имеет другие условия. Когда срок ссуды истечет, владелец залога должен выплатить оставшийся баланс единовременной выплатой, известной как «воздушный шар». Если домовладелец не может выплатить его, он должен рефинансировать эту балансовую сумму и начать все заново, оставив оставшийся платеж в качестве суммы ссуды. Звучит немного устрашающе, но у этого вида ипотеки есть свои преимущества.Ставки по воздушным ипотечным кредитам, как правило, очень низкие, как и ежемесячные выплаты. Сообразительные покупатели могут сэкономить свои деньги при подготовке к окончательной воздушной выплате, и тогда их дома будут выплачены гораздо быстрее, чем большинство традиционных 30-летних ипотечных кредитов.

Обратная ипотека

Обратная ипотека — это тип ипотеки, обычно предназначенный для пожилых людей, которые уже заплатили за свои дома и старше 62 лет. Эти виды ссуд предлагают деньги тем, кто заплатил за свой дом и планирует остаться в нем даже после полной оплаты.Обратная ипотека работает как форма возобновляемого кредита, при которой домовладелец ежемесячно получает деньги для покрытия ежедневных расходов на проживание. Для пожилых людей это хороший способ получить дополнительный доход после выхода на пенсию и увидеть, как часть собственного капитала окупается. Сумма обратной ипотеки со временем будет увеличиваться, поэтому многие кредиторы считают ее рискованным предприятием. Пожилые люди должны проявлять осторожность при рассмотрении этого типа ссуды и выяснять, какие процентные ставки выплачиваются, а также каковы ограничения по ссуде.

Как работают ссуды в рассрочку

«Ссуда ​​в рассрочку» — это широкий общий термин, который относится к подавляющему большинству личных и коммерческих ссуд, предоставляемых заемщикам. Ссуды с рассрочкой платежа включают любые ссуды, которые погашаются посредством регулярных платежей или платежей.

Если вы думаете о подаче заявки на ссуду в рассрочку, в первую очередь следует учесть плюсы и минусы. Вот что вам нужно знать, прежде чем снимать один.

Ключевые выводы

  • Ссуды с рассрочкой платежа — это личные или коммерческие ссуды, которые заемщики должны погашать регулярными платежами или частями.
  • Для каждого платежа в рассрочку заемщик погашает часть основной суммы кредита, а также уплачивает проценты по ссуде.
  • Примеры ссуд в рассрочку включают автокредиты, ипотечные ссуды, индивидуальные ссуды и студенческие ссуды.
  • К преимуществам рассрочки кредита можно отнести гибкие условия и более низкие процентные ставки.
  • К недостаткам ссуд в рассрочку можно отнести риск неисполнения обязательств и потери залога.

Что такое ссуда в рассрочку?

Ссуда ​​в рассрочку предоставляет заемщику фиксированную сумму денег, которую необходимо погашать регулярными платежами. Каждый платеж по долгу в рассрочку включает погашение части основной суммы займа, а также выплату процентов по долгу.

Основные переменные, которые определяют сумму каждого регулярно запланированного платежа по ссуде, включают сумму ссуды, процентную ставку, взимаемую с заемщика, а также продолжительность или срок ссуды.Сумма регулярных платежей, обычно подлежащих оплате ежемесячно, остается неизменной на протяжении всего срока кредита, что позволяет заемщику заранее составить бюджет для осуществления необходимых платежей.

Заемщики, как правило, должны платить другие сборы в дополнение к процентным платежам, такие как сборы за обработку заявок, сборы за выдачу кредита и возможные дополнительные сборы, такие как сборы за просрочку платежа.

Виды ссуд в рассрочку

Распространенными типами ссуд в рассрочку являются автокредиты, ипотечные ссуды, ссуды для физических лиц и студенческие ссуды.За исключением ипотечных ссуд, которые иногда представляют собой ссуды с переменной процентной ставкой, где процентная ставка изменяется в течение срока ссуды, почти все ссуды в рассрочку представляют собой ссуды с фиксированной ставкой, то есть процентная ставка, взимаемая в течение срока ссуды, является фиксированной на момент заимствования.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды в рассрочку

Ссуды в рассрочку могут быть обеспеченными (обеспеченными) или необеспеченными (необеспеченными). Ипотечные ссуды обеспечиваются домом, для покупки которого используется ссуда, а залогом по автокредиту является автомобиль, приобретаемый на ссуду.Взаимодействие с другими людьми

Некоторые ссуды в рассрочку (часто называемые индивидуальными ссудами) предоставляются без залога. Ссуды, предоставленные без требования обеспечения, выдаются на основе кредитоспособности заемщика, обычно демонстрируемой с помощью кредитного рейтинга, и способности погашать, что подтверждается доходами и активами заемщика.

Процентная ставка, взимаемая по необеспеченной ссуде, обычно выше, чем ставка, которая будет взиматься по сопоставимой обеспеченной ссуде, что отражает более высокий риск невозврата, на который соглашается кредитор.Взаимодействие с другими людьми

Если вы планируете взять ссуду в рассрочку, вы можете сначала проверить калькулятор ссуды, чтобы определить, какую процентную ставку вы сможете себе позволить.

Ходатайство о ссуде в рассрочку

Заемщик подает заявку на получение ссуды в рассрочку, заполнив заявку у кредитора, обычно с указанием цели ссуды, например, покупки автомобиля. Кредитор обсуждает с заемщиком различные варианты, касающиеся таких вопросов, как первоначальный взнос, срок ссуды, график платежей и суммы платежей.Взаимодействие с другими людьми

Если физическое лицо хочет занять 10000 долларов, например, для финансирования покупки автомобиля, кредитор информирует заемщика, что более высокий первоначальный взнос может снизить процентную ставку для заемщика или что заемщик может получить более низкие ежемесячные платежи, сняв кредит на более длительный срок. Кредитор также проверяет кредитоспособность заемщика, чтобы определить, какую сумму кредита и какие условия займа он готов предложить.

Заемщик обычно погашает ссуду, производя необходимые платежи.Заемщики обычно могут сэкономить на выплате процентов, выплачивая ссуду до истечения срока, установленного в кредитном соглашении.

Некоторые ссуды предусматривают штрафы за досрочное погашение, если заемщик досрочно выплачивает ссуду.

Преимущества и недостатки

Ссуды в рассрочку являются гибкими и могут быть легко адаптированы к конкретным потребностям заемщика с точки зрения суммы ссуды и продолжительности времени, которые наилучшим образом соответствуют способности заемщика ее погасить. Эти ссуды позволяют заемщику получить финансирование по существенно более низкой процентной ставке, чем то, что обычно доступно при возобновляемом кредитном финансировании, таком как кредитные карты.Таким образом, заемщик может иметь больше наличных денег для использования в других целях, вместо того, чтобы делать большие денежные затраты.

Плюсы
  • Возможность финансирования крупных закупок

  • Сумма платежа обычно не меняется на протяжении всего срока кредита

  • Обычно можно сэкономить на процентных расходах, досрочно погасив ссуду

Для долгосрочных кредитов недостатком является то, что заемщик может производить платежи по ссуде с фиксированной процентной ставкой по более высокой процентной ставке, чем преобладающая рыночная ставка.Заемщик может иметь возможность рефинансировать ссуду по преобладающей более низкой процентной ставке.

Другой главный недостаток ссуды в рассрочку заключается в том, что заемщик привязан к долгосрочным финансовым обязательствам. В какой-то момент обстоятельства могут сделать заемщика неспособным выполнить запланированные платежи, что приведет к риску неисполнения обязательств и возможной конфискации любого залога, использованного для обеспечения ссуды.

Ссуды в рассрочку и кредитный рейтинг

Своевременная выплата кредита в рассрочку — отличный способ увеличить свой кредит.История платежей является наиболее важным фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, и долгая история ответственного использования кредита положительно влияет на ваш кредитный рейтинг.

Как упоминалось ранее, ваш кредитный рейтинг может пострадать, если вы не сделаете своевременные платежи или не погасите ссуду, что также является красным флагом в глазах кредиторов.

Итог

Кредит в рассрочку может помочь вам профинансировать крупную покупку, например покупку автомобиля или дома. Как и у любого кредита, есть свои плюсы и минусы.Преимущества включают гибкие условия и более низкие процентные ставки, а основным недостатком является риск дефолта.

Если вы решите взять ссуду в рассрочку, обязательно просмотрите и сравните ставки и условия, предлагаемые кредиторами, прежде чем подписываться на пунктирной линии.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
    • Симулятор

      • Завести аккаунт
      • Присоединяйтесь к игре
    • Мой симулятор

      • Моя игра
      • Создать игру
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
    • Симулятор

      • Завести аккаунт
      • Присоединяйтесь к игре
    • Мой симулятор

      • Моя игра
      • Создать игру
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Определение долга в рассрочку

Что такое долг в рассрочку?

Задолженность в рассрочку — это кредит, который заемщик погашает регулярными платежами. Задолженность в рассрочку обычно выплачивается равными ежемесячными платежами, которые включают проценты и часть основной суммы долга. Этот тип ссуды представляет собой амортизируемую ссуду, для которой кредитор должен составить стандартный график погашения с подробным описанием платежей на протяжении всего срока ссуды.

Ключевые выводы

  • Задолженность в рассрочку — это кредит, который погашается регулярными платежами, например, большинство ипотечных кредитов и автокредитов.
  • Ссуды в рассрочку хороши для заемщиков, поскольку это способ финансировать дорогостоящие товары, в то время как они обеспечивают кредиторам регулярные платежи.
  • Ссуды в рассрочку, как правило, менее рискованны, чем другие альтернативные ссуды, не предусматривающие выплат в рассрочку, такие как ссуды с выплатой баллов или ссуды только под проценты.

Общие сведения о долге в рассрочку

Задолженность в рассрочку — это излюбленный метод потребительского финансирования дорогостоящих товаров, таких как дома, автомобили и бытовая техника.Кредиторы также отдают предпочтение заемным средствам в рассрочку, поскольку они обеспечивают стабильный денежный поток эмитенту на протяжении всего срока действия займа с регулярными платежами на основе стандартного графика погашения.

График погашения определит размер ежемесячных платежей по долгу. График погашения создается на основе ряда переменных, включая общую выданную основную сумму, начисленную процентную ставку, любой первоначальный взнос и количество общих платежей.

Например, немногие могут позволить себе оплатить стоимость дома единовременным платежом.Таким образом, ссуда выдается на основную сумму, которая покрывает стоимость дома и амортизируется ежемесячными платежами в течение определенного периода. Ипотечные ссуды обычно имеют 15-летний или 30-летний график выплат. У ипотечных заемщиков есть возможность стабильно выплачивать долги в рассрочку в течение всего срока действия ссуды, что помогает сделать покупку дома более доступной.

И наоборот, большинство людей может окупить стоимость устройства за 1500 долларов в течение года.Покупатель может дополнительно сократить ежемесячные платежи, например, внеся значительный первоначальный взнос в размере 500 долларов. В этом случае, если предположить, что процентная ставка составляет 8%, равные ежемесячные платежи в течение одного года будут составлять приблизительно 87 долларов США, что означает, что общая стоимость финансирования за годовой период составляет около 44 долларов США. Если у покупателя нет ресурсов для первоначального взноса, и он оплачивает полную стоимость устройства 1500 долларов в течение одного года под 8%, ежемесячные платежи составят 130,50 долларов. Общая стоимость финансирования в этом случае немного выше и составляет 66 долларов.

Ссуды с рассрочкой платежа часто представляют собой ссуды с меньшим риском, чем ссуды без рассрочки платежей.

Особые соображения

Кредит в рассрочку — один из самых традиционных кредитных продуктов, предлагаемых кредиторами. Кредиторы могут составить стандартный график погашения и получать ежемесячный денежный поток как от основной суммы, так и от выплаты процентов по ссудам. Высококачественные ссуды могут быть приняты как квалифицированные ссуды, получившие определенную защиту и предлагающие возможность продажи на вторичном рынке, что увеличивает капитал банка.

Ссуды в рассрочку обычно могут быть намного менее рискованными, чем другие альтернативные ссуды, не предусматривающие выплат в рассрочку. Эти ссуды могут включать ссуды с воздушными выплатами или ссуды с выплатой только процентов. Эти типы альтернативных ссуд не имеют традиционной схемы погашения и выдаются с гораздо более высоким риском, чем стандартные ссуды в рассрочку.

Виды рассрочки платежа

Традиционные ссуды финансовых учреждений на покупку домов и автомобилей являются важным источником ссудного бизнеса для кредиторов.Большинство этих кредитов основано на консервативном андеррайтинге со стандартными графиками погашения, при которых основная сумма и проценты выплачиваются с каждым платежом в рассрочку.

Альтернативные займы в рассрочку также предлагаются на кредитном рынке множеством альтернативных кредиторов с более высоким уровнем риска. n) -1)]

  • M = общий ежемесячный платеж по ипотеке
  • P = основная сумма кредита
  • r = ваша ежемесячная процентная ставка. Кредиторы предоставляют вам годовую ставку, поэтому вам нужно разделить эту цифру на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить ежемесячную ставку. Если ваша процентная ставка составляет 5%, ваша ежемесячная ставка будет 0,004167 (0,05 / 12 = 0,004167).
  • n = количество платежей в течение срока кредита. Умножьте количество лет в сроке ссуды на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить общее количество выплат по ссуде. Например, фиксированная ипотека на 30 лет будет иметь 360 выплат (30×12 = 360).

Эта формула поможет вам вычислить, сколько дома вы можете себе позволить. Использование нашего ипотечного калькулятора облегчит вам работу и поможет решить, вкладываете ли вы достаточно денег или можете или должны скорректировать срок кредита. Всегда полезно оценивать покупки у нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую из доступных сделок.

Чем может помочь ипотечный калькулятор

Покупка дома — самая крупная покупка, которую большинство людей совершит в своей жизни, поэтому вам следует тщательно подумать о том, как вы собираетесь ее финансировать.Предварительная установка бюджета — задолго до того, как вы начнете смотреть на дома — поможет вам не влюбиться в дом, который вы не можете себе позволить. Вот где может помочь простой ипотечный калькулятор, подобный нашему.

Выплата по ипотеке включает четыре компонента, которые вместе известны как PITI (произносится «жалость»): основная сумма, проценты, налоги и страхование. Многие покупатели жилья знают об этих расходах, но не готовы к скрытым расходам домовладения. К ним относятся сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ), страхование частной ипотечной ссуды, текущее обслуживание, более крупные счета за коммунальные услуги и капитальный ремонт.

Калькулятор ипотечного кредитования поможет вам учесть сборы PITI и ТСЖ, но не другие расходы, поэтому убедитесь, что ежемесячный платеж, который он рассчитывает для вас, не является абсолютным максимумом из того, что вы можете себе позволить. Важно иметь в своем бюджете некоторую амортизацию на случай непредвиденных или чрезвычайных расходов. Вы также можете настроить сумму кредита и первоначального взноса, процентную ставку и срок кредита, чтобы увидеть, как эти переменные влияют на ваш ежемесячный платеж. Ваша конкретная процентная ставка будет зависеть от вашего общего кредитного профиля и отношения долга к доходу, или DTI, который представляет собой сумму всех ваших долгов и нового платежа по ипотеке, деленную на ваш валовой ежемесячный доход.Более низкий кредитный рейтинг и более высокий DTI могут сделать вас более рискованным заемщиком в глазах кредиторов. Как правило, чем более рискованным вы кажетесь на бумаге, тем выше будет ваша процентная ставка.

Как решить, сколько дома вы можете себе позволить

Если вы не уверены, какая часть вашего дохода должна идти на жилье, следуйте проверенному правилу 28/36 процентов. Большинство финансовых консультантов согласны с тем, что люди должны тратить не более 28 процентов своего валового дохода на жилье (т.е. выплаты по ипотеке) и не более 36 процентов своего валового дохода на общую сумму долга, включая выплаты по ипотеке, кредитные карты, студенческие ссуды. , медицинские счета и тому подобное.

Вот пример того, как это выглядит:

Джо зарабатывает 60 000 долларов в год. Это совокупный ежемесячный доход в размере 5000 долларов США в месяц.

5000 долларов x 0,28 = 1,400 долларов США ежемесячного платежа по ипотеке (PITI)

Общие ежемесячные выплаты Джо по ипотеке — включая основную сумму, проценты, налоги и страховку — не должны превышать 1400 долларов в месяц. Это максимальная сумма кредита примерно 253 379 долларов США.

Вы можете претендовать на ипотеку с коэффициентом DTI до 50 процентов для некоторых кредитов, но у вас может не хватить места для маневра в вашем бюджете для других расходов на проживание, выхода на пенсию, чрезвычайных сбережений и дискреционных расходов, если вы слишком сильно растянетесь.Кредиторы не принимают во внимание эти статьи бюджета, когда предварительно одобряют получение ссуды, поэтому вы должны сами учесть эти расходы в своей картине доступности жилья.

Знание того, что вы можете себе позволить, может помочь вам предпринять следующие шаги с финансовой точки зрения. Последнее, что вы хотите сделать, — это получить 30-летний жилищный заем, который слишком высок для вашего бюджета, даже если кредитор готов одолжить вам деньги.

Следующие шаги

Калькулятор ипотечного кредита — это трамплин, который поможет вам оценить ежемесячный платеж по ипотеке и понять, что он включает.Ваш следующий шаг после игры с числами: получите предварительное одобрение ипотечного кредитора.

Подача заявки на ипотеку даст вам более определенное представление о том, сколько дома вы можете себе позволить после того, как кредитор проверит вашу занятость, доход, кредит и финансы. У вас также будет более четкое представление о том, сколько денег вам нужно будет принести за заключительный стол.

О наших таблицах ставок по ипотеке

    • Приведенная выше информация о ипотечном кредите предоставлена ​​или получена Bankrate.Некоторые кредиторы предоставляют Bankrate условия своего ипотечного кредита в рекламных целях, и Bankrate получает компенсацию от этих рекламодателей (наши «Рекламодатели»). Условия других кредиторов собираются Bankrate посредством собственного исследования доступных условий ипотечного кредита, и эта информация отображается в нашей таблице ставок в соответствии с применимыми критериями. В приведенной выше таблице список Рекламодателя можно идентифицировать и отличить от других списков, поскольку он включает кнопку «Далее», которую можно использовать для перехода на собственный веб-сайт Рекламодателя или по номеру телефона Рекламодателя.

Каждый рекламодатель несет ответственность за точность и доступность своих собственных рекламируемых условий. Банковская ставка не может гарантировать точность или доступность любого срока займа, указанного выше. Тем не менее, Bankrate пытается проверить точность и доступность рекламируемых условий посредством процесса обеспечения качества и требует от Рекламодателей согласия с нашими Положениями и условиями и соблюдения нашей Программы контроля качества. Щелкните здесь, чтобы ознакомиться с критериями ставок по кредитным продуктам.

Рекламодатели

могут размещать на своем веб-сайте условия займа, отличные от тех, которые рекламируются через Bankrate.com. Для получения ставки Bankrate.com вы должны идентифицировать себя перед Рекламодателем как клиент Bankrate.com. Обычно это делается по телефону, поэтому вам следует искать номер телефона рекламодателя, когда вы переходите на его веб-сайт. Кроме того, кредитные союзы могут потребовать членства.

Если вы ищете ссуду на сумму более 424 100 долларов, кредиторы в определенных местах могут предоставить условия, отличные от тех, которые указаны в таблице выше.Вы должны согласовать с кредитором свои условия в отношении запрашиваемой суммы кредита.

Условия кредита (годовая процентная ставка и примеры платежей), приведенные выше, не включают суммы налогов или страховых взносов. Сумма вашего ежемесячного платежа будет больше, если включены налоги и страховые взносы.

Если вы использовали Bankrate.com и не получили рекламируемые условия займа или иным образом недовольны своим опытом работы с любым Рекламодателем, мы хотим получить известие от вас. Пожалуйста, нажмите здесь, чтобы оставить свои комментарии в Службе контроля качества банковских ставок.

Гарантия качества

Сравнивайте цены с уверенностью. Ставки точны и доступны на дату, видимую для клиентов с банковскими ставками. Представьте себя потребителем Bankrate, чтобы получить процентную ставку Bankrate.com.

О банкротстве

Рекомендованные банковские ставки

Полезные калькуляторы и инструменты

Ипотечный калькулятор: альтернативное использование

Большинство людей используют ипотечный калькулятор для оценки выплаты по новой ипотеке, но его можно использовать и для других целей.
Вот еще несколько вариантов использования:
  1. Планируется досрочно погасить ипотеку.

    Воспользуйтесь функцией «Дополнительные платежи» ипотечного калькулятора Bankrate, чтобы узнать, как можно сократить срок и сэкономить больше в долгосрочной перспективе, выплачивая дополнительные деньги в счет основной суммы кредита. Вы можете вносить эти дополнительные платежи ежемесячно, ежегодно или даже однократно.

    Чтобы рассчитать экономию, нажмите ссылку «Амортизация / График платежей» и введите гипотетическую сумму в одну из категорий платежей (ежемесячно, ежегодно или единовременно), затем нажмите «Применить дополнительные платежи», чтобы узнать, сколько процентов вам нужно. Я в конечном итоге заплату и назначу новую дату выплаты.

  2. Решите, стоит ли ARM рисковать.

    Более низкая начальная процентная ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, или ARM, может быть заманчивой. В то время как ARM может быть подходящим для некоторых заемщиков, другие могут обнаружить, что более низкая начальная процентная ставка не сократит их ежемесячные платежи так, как они думают.

    Чтобы получить представление о том, сколько вы действительно сэкономите на начальном этапе, попробуйте ввести процентную ставку ARM в ипотечный калькулятор, оставив срок 30 лет.Затем сравните эти выплаты с выплатами, которые вы получаете, когда вводите ставку для обычной 30-летней фиксированной ипотеки. Это может подтвердить ваши первоначальные надежды на преимущества ARM — или дать вам реальную проверку того, действительно ли потенциальные преимущества ARM перевешивают риски.

  3. Узнайте, когда нужно отказаться от частного ипотечного страхования.

    Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы определить, когда у вас будет 20 процентов собственного капитала в вашем доме.Это магический номер для требования, чтобы кредитор отказался от требований по страхованию частной ипотечной ссуды. Если вы вложили менее 20 процентов при покупке дома, вам нужно будет ежемесячно вносить дополнительный сбор в дополнение к регулярному платежу по ипотеке, чтобы компенсировать риск кредитора. Как только у вас будет 20 процентов капитала, эта комиссия уйдет, а это означает, что в вашем кармане будет больше денег.

    Просто введите первоначальную сумму ипотеки и дату закрытия и нажмите «Показать график погашения».Затем умножьте исходную сумму ипотеки на 0,8 и сравните результат с ближайшим числом в крайнем правом столбце таблицы амортизации, чтобы узнать, когда вы достигнете 20-процентного собственного капитала.

Помощь калькулятора ипотеки

Использование онлайн-калькулятора ипотеки может помочь вам быстро и точно спрогнозировать ежемесячный платеж по ипотеке с помощью всего лишь нескольких фрагментов информации. Он также может показать вам общую сумму процентов, которые вы заплатите в течение срока действия вашей ипотеки.Для использования этого калькулятора вам понадобится следующая информация:


Цена дома — Это сумма в долларах, которую вы ожидаете заплатить за дом.


Первоначальный взнос — Первоначальный взнос — это деньги, которые вы даете продавцу дома. Снижение по крайней мере на 20 процентов обычно позволяет избежать ипотечного страхования.


Сумма ипотеки — Если вы получаете ипотеку на покупку нового дома, вы можете узнать это число, вычтя свой первоначальный взнос из стоимости дома.Если вы рефинансируете, это число будет непогашенным остатком по ипотеке.


Срок ипотеки (лет) — Это срок ипотеки, которую вы рассматриваете. Например, если вы покупаете дом, вы можете выбрать ипотечный кредит на 30 лет, который является наиболее распространенным, поскольку он позволяет снизить ежемесячные платежи за счет увеличения срока погашения более чем на три десятилетия. С другой стороны, рефинансирующий домовладелец может выбрать ссуду с более коротким сроком погашения, например, 15 лет.Это еще один распространенный термин ипотеки, который позволяет заемщику сэкономить деньги, выплачивая меньшую сумму процентов. Однако ежемесячные выплаты по ипотечным кредитам на 15 лет выше, чем по ипотечным кредитам на 30 лет, поэтому для домашнего бюджета это может оказаться большим натяжением, особенно для тех, кто впервые покупает жилье.


Процентная ставка — Оцените процентную ставку по новой ипотеке, проверив таблицы ставок Bankrate для вашего региона. Когда у вас есть прогнозируемая ставка (ваша реальная ставка может отличаться в зависимости от вашей общей финансовой и кредитной картины), вы можете подключить ее к калькулятору.


Дата начала ипотеки — Выберите месяц, день и год, когда начнутся выплаты по ипотеке.

По ипотеке, какая разница между моей основной суммой и выплатой процентов и моим общим ежемесячным платежом?

Выплата основного долга и процентов по ипотеке, вероятно, является основным компонентом вашего ежемесячного платежа по ипотеке. Основная сумма — это сумма, которую вы взяли в долг и должны выплатить, а проценты — это то, что кредитор взимает за предоставление вам денег в долг.

Для большинства заемщиков общий ежемесячный платеж, который вы отправляете своей ипотечной компании, включает другие вещи, такие как страхование домовладельцев и налоги, которые могут храниться на счете условного депонирования. Если у вас есть счет условного депонирования, вы платите определенную сумму с каждым платежом по ипотеке для покрытия этих расходов. Ваша ипотечная компания обычно хранит деньги на счете условного депонирования до тех пор, пока не наступит срок оплаты страховых и налоговых счетов, а затем оплачивает их от вашего имени. Если для вашей ссуды требуются другие виды страхования, например, частное ипотечное страхование, эти взносы также могут быть включены в общий платеж по ипотеке.

Вот как это работает:

Основная сумма + проценты + страхование ипотеки (если применимо) + условное депонирование (страхование домовладельцев и налоги) = общий ежемесячный платеж

Если вы живете в кондоминиуме, кооперативе или по соседству с домовладельцами ‘ассоциации, у вас, вероятно, будут дополнительные сборы, которые обычно оплачиваются отдельно.

Совет: Даже с ипотекой с фиксированной ставкой общий ежемесячный платеж может измениться.

Хотя ваша основная сумма и процентный платеж обычно остаются неизменными, пока вы производите регулярные платежи вовремя (если, например, у вас нет дополнительной ссуды), ваш платеж условного депонирования может измениться.Например, если стоимость вашего дома увеличивается, как правило, также увеличиваются и налоги на недвижимость.

При рассмотрении предложения по ипотеке обязательно посмотрите на общий ежемесячный платеж , указанный в письменных оценках, которые вы получаете. Многие покупатели жилья совершают ошибку, рассматривая только основную сумму и процентные платежи, что приводит к неприятному удивлению, когда они узнают, что их общий ежемесячный платеж намного выше. Вы можете найти примерный общий ежемесячный платеж на странице 1 оценки кредита в разделе «Прогнозируемые платежи».

Многие кредиторы требуют, чтобы вы платили налоги и страховку заранее, используя счет условного депонирования, но не все это делают. Если в вашей смете кредита не указан условный платеж, эти расходы не будут включены в ваш ежемесячный платеж вашему ипотечному кредитору. Вместо этого вам придется платить налоги на недвижимость непосредственно в органы власти штата или местного самоуправления, а страхование домовладельцев — непосредственно в страховую компанию. Чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ипотеку, выясните, какой будет ваш налог на недвижимость и счета за страхование домовладельцев, и самостоятельно рассчитайте общий ежемесячный платеж.Спросите у своего агента по недвижимости, где получить эту информацию.

alexxlab

Related Posts

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.