Можно ли снизить процентную ставку по действующей ипотеке

Ипотечные кредиты считаются востребованными продуктами банков, так как позволяют каждому человеку стать владельцем собственного жилья при отсутствии достаточно значительных сбережений для этих целей. Выдаются они только платежеспособным и ответственным заемщикам.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (495) 725-58-91. Это быстро и бесплатно!

Ставка устанавливается на основании разных факторов, но при этом каждый плательщик желает ее снизить, чтобы переплата по займу была невысокой. Существует возможность снизить процент даже по действующей ипотеке, для чего могут использоваться разные способы.

Реально ли снизить ставку по ипотеке

Средняя процентная ставка по ипотечным займам равна 12%, что считается достаточно неплохим показателем. Некоторые банки при поддержке государства вовсе снижают этот показатель до 10 или 8 процентов.

Важно! Многие люди, оформившие ипотеку больше пяти лет назад, вынуждены уплачивать платежи по ней по ставке от 15%, что считается невыгодным, поэтому они стараются найти возможность для снижения этого показателя.

Снизить ставку по договору можно только несколькими способами, причем все они являются достаточно сложными и необычными.

Как получить ипотеку без первоначального взноса? Советы читайте по ссылке.

Варианты решения проблемы

Снижение ставки по действующей ипотеке допускается только двумя способами:

• осуществление процедуры реструктуризации или рефинансирования в другом банке;
• подача иска в суд.

Наиболее востребованным методом считается реструктуризация, которая предполагает изменение основных параметров имеющегося кредита.

Выполнить процедуру можно в том же банке, в котором уже имеется оформленный кредит или в другом учреждении.

Как снизить процентную ставку по ипотеке? Советы в этом видео:

Для реструктуризации должны быть веские основания, к которым относится:

• у плательщика значительно изменилось финансовое состояние, так как у него ухудшилось здоровье;
• гражданина сократили на работе;
• он вынужден переехать в другой город;
• была снижена зарплата.

Важно! В некоторых ситуациях реструктуризация требуется даже при улучшении финансового положения гражданина, поэтому ему хочется снизить срок кредитования, что приведет к увеличению ежемесячного платежа.

Какие нужны документы

Для перекредитования подготавливается документация:

• заявление на реструктуризацию, сформированное по специальной форме самого банка;
• копия кредитного договора;
• справка, подтверждающая увеличение или уменьшение дохода, а также иные факты, на основании которых совершается данный процесс;

Образец анкеты на предварительную оценку возможности реструктуризации кредита.

• разные приказы об увольнении или сокращении, а так же иные схожие документы, выступающие подтверждением обоснованности совершения реструктуризации.

Важно! Предварительно формируется новый график платежей, который изучается ипотечным заемщиком, чтобы он убедился, что действительно целесообразно пользоваться этим способом изменения платежей по ипотеке.

При формировании заявки, на основании которой уменьшаются ежемесячные платежи, следует указать причину для этого. Обычно вписывается потеря работы или снижение заработка, появление ребенка в семье или потеря кормильца, а также может доказательством выступать появление иждивенца.

Как получить ипотеку матери-одиночке под небольшой процент? Читайте тут.

Причины реструктуризация

Обычно необходимость в этом процессе возникает по разным причинам:

• появление в семье новорожденных детей или иждивенцев, поэтому женщина вынуждена выйти в декрет или отпуск, поэтому теряется основная часть ее дохода;
• уменьшение или увеличение заработка заемщика, связанное с увольнением, сокращением или повышением на работе;
• иные причины, которые приводят к изменению материального состояния заемщика.

Важно! Любая причина должна подтверждаться официальными документами.

Какие варианты предлагаются банком

Если имеются доказательства того, что у заемщика действительно ухудшилось материальное состояние, поэтому он не может далее уплачивать платежи по договору, то банк может предложить несколько вариантов, позволяющих снизить кредитную нагрузку:

• увеличение срока кредитования, причем нередко предлагается даже это на 10 лет, что позволит значительно снизить ежемесячные платежи;
• ежеквартальное, а не ежемесячное перечисление платежей, что позволяет человеку набрать нужное количество средств за три месяца;
• формирование для заемщика индивидуального графика платежей, для чего учитывается его финансовое состояние, сезонность заработка и иные параметры, поэтому при таком графике он сможет без проблем и просрочек уплачивать средства по займу;
• предоставление кредитных каникул, являющихся отсрочкой платежа, за счет которых некоторый промежуток времени заемщик вовсе не уплачивает какие-либо средства, кроме процентов по займу, что увеличивает срок кредитования и переплату, но позволяет человеку за это время улучшить свое материальное положение;
• некоторые банки предлагают снижение процентной ставки при электронном оформлении кредита;
• снизить ставку наиболее оптимально и выгодно, если пользоваться разными акционными предложениями банковских организаций.

Важно! Не всегда банки положительно реагируют на заявки заемщиков по изменению условий кредитования, так как для них снижение ставки представлено уменьшением прибыли, что всегда невыгодно для любой коммерческой организации.

Какими способами можно снизить ставку по ипотеке, оформленной в Сбербанке

Если уже имеется оформленный ипотечный кредит, то снизить ставку или изменить другие условия можно только при наличии соответствующих причин.

Для этого подается в банк заявление с подробным описанием сложной финансовой ситуации, в которую попал заемщик. Образец заявления о реструктуризации долга по кредиту в Сбербанк можно скачать ниже бесплатно.

Важно! На основании данного заявления банк может предложить рефинансирование или реструктуризацию, для чего формируется дополнительное соглашение к стандартному кредитному договору.

Образец заявления о реструктуризации ипотеки.

Также можно стать участником разных государственных программ, предназначенных для поддержки ипотечных заемщиков, что значительно снизит ставку по кредиту. Для получения помощи актуально обращаться в АИЖК, представленное специальным агентством, работа которого связана с непосредственной поддержкой ипотечных заемщиков.

Важно! Если пользоваться государственной помощью, то заявление можно подавать не только в АИЖК, но и непосредственно работникам Сбербанка.

Как получить ипотеку по самой маленькой процентной ставке

Если еще не оформлен крупный займ, то каждый человек желает получить его на самых выгодных условиях.

Снижение ставки процента считается реальной возможностью, причем для этого можно пользоваться разными вариантами:

• представление работникам банка большого количества документов, подтверждающих высокую платежеспособность заемщика;
• предоставление недвижимости или транспортных средств банку в качестве залога;
• внесение значительного первоначального взноса по ипотеке, причем обычно банки требуют его в размере от 10 до 15 процентов, но если он будет равен 50%, то это может положительно сказаться на ставке процента;
• зарплатным клиентам банки предлагают действительно выгодные условия, так как работники учреждения знают доход потенциального заемщика, поэтому могут снизить для него ставку процента;
• при наличии личного страхования можно рассчитывать на снижение ставки от 1 до 3 процентов;
• снижение переплаты возможно за счет использования маткапитала или иных вариантов государственной поддержки;
• для уменьшения размера ипотеки желательно покупать квартиру в строящемся доме, так как ее цена будет намного ниже, чем стоимость жилья в уже готовом строении.

Таким образом, даже перед оформлением займа имеется возможность снизить ставку процента. Это значительно уменьшит переплату, что считается важным для каждого потенциального заемщика.

Что такое страхование квартиры при ипотеке? Читайте тут.

Нюансы оформления рефинансирования

Данный процесс так же предназначен для корректировки графика выплат по ипотеке. Он осуществляется в отношении задолженности по займу.

Важно! Обычно такая возможность предлагается только заемщикам, которые уже не меньше двух лет справляются с платежами по ипотеке.

Перед оформлением рефинансирования надо убедиться в значительной разнице в процентной ставке, а иначе процедура будет не слишком выгодной.

Как быстро погасить ипотеку? Советы от эксперта тут.

Это обусловлено необходимостью покупки повторно страхового полиса, а также требуется еще раз зарегистрировать обременение для другого банка.

Кредитные ставки по ипотеке снижены в Сбербанке, смотрите в этом видео:

Как снизить проценты через суд

Нередко заемщики стараются воспользоваться разными предложениями банков для уменьшения ставки процента, но при этом постоянно получают отказ от банковского учреждения. В такой ситуации они могут обратиться в суд.

Разбирательство в суде будет начато только при наличии веских оснований, например, банком была значительно завышена ставка процента или с нарушениями условий кредитного договора были начислены комиссии.

Важно! Даже при ведении судебного разбирательства заемщики должны добросовестно уплачивать платежи по кредиту, так как наличие просрочек всегда негативно сказывается на возможности снижения ставки процента.

Такие судебные процессы обычно длятся достаточно долго, причем работники суда тщательно изучают график платежей, а также обстоятельства, по которым заемщик подал иск.

Поэтому истец должен обладать документальными доказательствами своей правоты и необходимо привлекать свидетелей.

Заключение

Таким образом, каждый заемщик может снизить ставку процента по уже действующему займу или по кредиту, который только планирует оформить.

Для этого можно пользоваться разными возможностями и предложениями.

Если по действующему кредиту банк постоянно отказывает в возможности уменьшения процентной ставки без объективных причин, то заемщик может обратиться в суд для принудительного снижения показателя.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

| Оставить отзыв

Кто может получить рефинансирование ипотеки на самых выгодных условиях? СИБДОМ

До сих пор самые привлекательные условия банки предлагали по программам выдачи ипотеки на первичном рынке. В последние месяцы начали снижаться и ставки по программам рефинансирования.

Банки заинтересованы в наращивании рефинансирования ипотеки. Эти программы позволяют им привлечь к себе более качественных заемщиков, получивших кредиты несколько лет назад. Тех, кто аккуратно вносит платежи и не имеет просрочек в выплате ипотеки.

За последние несколько месяцев сразу несколько банков успели заявить о снижении процентных ставок по программам, по которым они перекредитовывают заемщиков других кредитных организаций. Ставки рефинансирования ипотеки изменились в «Райффайзенбанке», Сбербанке, банке «Открытие». Однако это снижение процентной ставки идет очень медленно. Если в начале года заемщиков рефинансировали под 8,4% годовых, то на сегодняшний день ставка по программам перекредитования в большинстве банков составляет чуть менее 8%.

На более выгодных условиях перекредитование пока доступно только отдельным категориям заемщиков. Так, с конца августа банк «Открытие» рефинансирует клиентов других банков под 4,7% в рамках программы «Семейная ипотека». На таких условиях могут снизить ставку по действующему кредиту семьи, в которых с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года родится второй или последующий ребенок. Но только при условии, что первая ипотека была выдана на покупку квартиры в новостройке от юридического лица (застройщика или подрядчика).

С 1 сентября изменения в программу рефинансирования ипотеки внес банк «ДОМ.РФ». Теперь кредиты тем, кто получал ипотеку в другом банке, выдают по ставке, начинающейся от 7,3% годовых. Конечный размер ставки зависит от формы подтверждения дохода, остатка долга по кредиту и суммы кредита. Получить низкую ставку можно, выполнив ряд условий: заемщик должен подтвердить доход выпиской из Пенсионного фонда и подать документы на электронную регистрацию в Росреестр.

Снижение ставок по программам рефинансирования вызвало рост спроса на эти банковские продукты. По словам экспертов, значительная доля заявок на кредиты, поступающих сегодня в банки, подается именно на рефинансирование ипотеки. На него приходится до 40% в общей массе заявок на кредиты.

Онлайн-заявка на ипотеку

Получите решение банка в течение 10 минут

_{ПАО РОСБАНК Генеральная лицензия ЦБ РФ №2272 от 28.01.2015 г.}

В Сбербанке рассказали, от чего будут зависеть ипотечные ставки

https://ria.ru/20200307/1568279303.html

В Сбербанке рассказали, от чего будут зависеть ипотечные ставки

В Сбербанке рассказали, от чего будут зависеть ипотечные ставки

Динамика ставки по ипотеке в РФ будет зависеть от реакции ЦБ на изменение ситуации на финансовом рынке, заявил РИА Новости первый заместитель председателя… РИА Новости, 07.03.2020

2020-03-07T08:40

2020-03-07T08:40

2020-03-07T08:40

россия

сбербанк россии

центральный банк рф (цб рф)

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/156222/27/1562222756_0:0:2918:1641_1920x0_80_0_0_71f4057c0cc79e060ad7e65f48324f52.jpg

МОСКВА, 7 мар — РИА Новости. Динамика ставки по ипотеке в РФ будет зависеть от реакции ЦБ на изменение ситуации на финансовом рынке, заявил РИА Новости первый заместитель председателя правления Сбербанка Александр Ведяхин.»Все зависит от движения рынка и от «движения» регулятора», — сказал он, отвечая на вопрос о том, есть ли в России пространство для снижения ставок по ипотеке.»Надо смотреть, как будут развиваться рынки. Вот в пятницу у нас снова турбулентная ситуация на рынке, посмотрим, как будет реагировать регулятор на изменение ситуации на рынке, и после этого, конечно, банки будут производить соответствующие действия», — добавил Ведяхин.Средняя ставка по ипотеке в России в январе снизилась до 8,84%, обновив исторический минимум. Ключевая ставка Банка России в настоящее время составляет 6%. Следующее заседание совета директоров ЦБ, посвящённое денежно-кредитной политике, запланировано на 20 марта.Во всём финансовом мире в настоящее время наблюдается «бегство от риска» и панические распродажи по причине продолжения распространения китайского коронавируса. Накануне это привело к обвальным падениям фондовых, сырьевых и финансовых рынков.Власти Китая 31 декабря проинформировали Всемирную организацию здравоохранения (ВОЗ) о вспышке неизвестной пневмонии в городе Ухане в центральной части страны (провинция Хубэй). Специалисты установили возбудителя болезни — это новый коронавирус. ВОЗ признала вспышку чрезвычайной ситуацией международного значения и дала заболеванию официальное название — COVID-19. Число зараженных в самом Китае превысило 80,5 тысячи человек, скончались 3042. По последним данным ВОЗ, за пределами этой страны скончались 267 человек.

https://realty.ria.ru/20200306/1568256790.html

https://realty.ria.ru/20200306/1568228821.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn25.img.ria.ru/images/156222/27/1562222756_0:0:2732:2048_1920x0_80_0_0_c14ea97b0f0351642f583c906fc1c085.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

россия, сбербанк россии, центральный банк рф (цб рф), экономика

МОСКВА, 7 мар — РИА Новости. Динамика ставки по ипотеке в РФ будет зависеть от реакции ЦБ на изменение ситуации на финансовом рынке, заявил РИА Новости первый заместитель председателя правления Сбербанка Александр Ведяхин.

«Все зависит от движения рынка и от «движения» регулятора», — сказал он, отвечая на вопрос о том, есть ли в России пространство для снижения ставок по ипотеке.

6 марта 2020, 16:33

Путин поручил проработать снижение первого взноса по ипотеке

«Надо смотреть, как будут развиваться рынки. Вот в пятницу у нас снова турбулентная ситуация на рынке, посмотрим, как будет реагировать регулятор на изменение ситуации на рынке, и после этого, конечно, банки будут производить соответствующие действия», — добавил Ведяхин.

Средняя ставка по ипотеке в России в январе снизилась до 8,84%, обновив исторический минимум. Ключевая ставка Банка России в настоящее время составляет 6%. Следующее заседание совета директоров ЦБ, посвящённое денежно-кредитной политике, запланировано на 20 марта.

Во всём финансовом мире в настоящее время наблюдается «бегство от риска» и панические распродажи по причине продолжения распространения китайского коронавируса. Накануне это привело к обвальным падениям фондовых, сырьевых и финансовых рынков.

Власти Китая 31 декабря проинформировали Всемирную организацию здравоохранения (ВОЗ) о вспышке неизвестной пневмонии в городе Ухане в центральной части страны (провинция Хубэй). Специалисты установили возбудителя болезни — это новый коронавирус. ВОЗ признала вспышку чрезвычайной ситуацией международного значения и дала заболеванию официальное название — COVID-19. Число зараженных в самом Китае превысило 80,5 тысячи человек, скончались 3042. По последним данным ВОЗ, за пределами этой страны скончались 267 человек.

6 марта 2020, 09:05

Семья из Приамурья первой в РФ получила сельскую ипотеку под 2,7%

Новые предложения «Сбербанк»: Кредитование под 6,5%, снижение ставок, ипотека дистанционно | Телеканал

О льготной программе «Господдержка 2020», оформлении ипотеки на новострой и вторичное жилье, снижении процентной ставки при оформлении сделки онлайн, а также о рефинансировании и дистанционных сервисах банка рассказала корреспонденту Колыма Плюс заместитель управляющего северо-восточным отделением «Сбербанка» России Ольга Харлан.

— Поговорим сегодня о новых предложениях «Сбербанка». Насколько мы знаем, банк активно участвует в государственных программах по развитию жилищного строительства, по повышению доступности ипотечного кредитования для россиян. Расскажите о программе кредитования под 6,5%.

— Да, в России появилась новая льготная программа, которая позволяет банкам компенсировать часть процентной ставки за счет государства. «Сбербанк» снизил процентную ставку еще на 0,1 процентный пункт. Поэтому наши заемщики имеют более сниженную процентную ставку.

Данная программа предусматривает оформление ипотеки на новострой в срок до 1 ноября 2020 года. В этой программе могут участвовать любые клиенты — молодые семьи, холостые молодые люди, незамужние девушки, семьи с детьми. Они могут приобрести квартиру в новостройке.

Как я уже говорила, данная программа действует до 1 ноября 2020 года. При этом, до 30 июня у наших клиентов есть возможность еще снизить процентную ставку на 0,3 процентных пункта при оформлении сделки онлайн, воспользовавшись сервисом электронной регистрации. Это существенная экономия.

Когда наши заемщики оформляют ипотеку, любое снижение для них — это плюс. Если говорить об этой акции более подробно: 0,3 процентных пункта наши заемщики получают в том случае, если оформляют сделку электронной регистрации. Что такое электронная регистрация — это возможность нашего клиента оформить право собственности без посещения МФЦ или Росреестра. Все зарегистрированные документы участники сделки получают на свой личный кабинет на площадке «ДимКлик». Таким образом, в условиях пандемии коронавируса наиболее актуальный вопрос — непосещение сторонний организаций и оформление сделки в режиме онлайн. Это делает сделку не только более безопасной, но и более дешевой для нашего клиента.

— То есть, эта скидка может распространяться и на участников дальневосточного льготного кредитования, по дальневосточной ипотеке?

— Да, она распространяется на все программы, в том числе на «Господдержку 2020», на льготную ипотеку для семей с детьми, дальневосточную ипотеку.

Если у вас были планы по приобретению квартиры в новостройке и коронавирус их не поменял, то вам стоит задуматься над оформлением ипотеки в рамках этой программы.

— Давайте напомним, какие категории граждан могут принять участие в льготной программе дальневосточной ипотеки.

— В дальневосточной ипотеке могут принять участие молодые семьи. Возраст обоих супругов должен быть не более 35 лет. Либо это может быть одинокая мама, которая не достигла 35 лет и имеет ребенка в возрасте не более 18 лет.

Нужно отметить, на какие объекты недвижимости распространяется программа. Первый параметр: приобретение квартиры у юридического лица на этапе строительства. Важно, чтобы объект находился на территории Дальневосточного федерального округа. Второй параметр может – готовое жилье, которое так же приобретается у застройщика, у юридического лица. Объект тоже должен быть расположен на территории ДФО. Третий параметр: это может быть и вторичное на территории сельского поселения в ДФО. Четвертый параметр: клиент может построить индивидуальное жилье, оформить ипотеку по программе в рамках ДФО. Те клиенты, которые имеют дальневосточный гектар и хотят воспользоваться льготной ипотекой, тоже могут воспользоваться данной программой без учета критериев возраста.

— Вы говорите о том, что ипотеку можно оформить дистанционно. Это, с одной стороны удобно, но насколько это надежно? Насколько безопасно проведение такой серьезной процедуры без контроля специалиста?

— Наш клиент может не бояться совершать ошибки. Уникальная площадка «ДомКлик» позволяет нашему клиенту в режиме 24 на 7 получать консультации онлайн. У каждого клиента открывается личный кабинет, у каждого есть чат с нашим специалистом. Если у него возникают какие-то вопросы, мы обязательно поможем, сориентируем его в том, какие дальнейшие шаги стоит делать.

Кроме этого, у нас есть различные категории заемщиков, которые получают зарплаты на карты «Сбербанка». Для них достаточно, при подаче заявки, указать номер карты и паспортные данные. Этого будет достаточно для того, чтобы подать заявку.

Если у клиента на текущий момент нет заработной платы, которая поступала бы на карту «Сбербанка», будет достаточно предоставить документ, подтверждающий финансовое положение заемщика и указать СНИЛС.

Если это вторичное жилье, покупка готовой квартиры, клиенту достаточно приехать в банк для подписания кредитной документации на выдачу кредитных средств. Если это новостройка, то есть возможность отправить нашего специалиста домой к клиенту, сформировать усиленную цифровую подпись, которая позволит нашему клиенту оформить сделку купли-продажи на дому: подписать кредитную документацию, отправить документы на регистрацию. Фактически наш клиент оформляет сделку купли-продажи без посещения банка.

— Очень удобно. Расскажите, какие еще программы действуют у «Сбербанка» сегодня.

— С 25 мая мы улучшили программу «Военная ипотека». Она позволяет военнослужащим оформлять ипотеку на льготных условиях. Мы не только снизили процентную ставку по данной программе, но и увеличили максимальный размер кредита. Те клиенты, которые участвуют в военно-накопительной программе, могут приобрести объект недвижимости как на вторичном, так и на первичном рынке. Крайне важно то, что «Сбербанк» помогает тем клиентам, которые стоят на защите нашей Родины.

— Насколько сейчас удачный период для рефинансирования ипотеки?

— Сейчас то самое время, когда всем, кто задумывался о переносе ипотеки в «Сбербанк», нужно подумать об этом еще раз. С 25 мая снижена процентная ставка по программе рефинансирования. Если ставка в банке, где вы оплачиваете ипотеку, хотя бы плюс 2 процентных пункта к той ставке, которую сейчас предлагает «Сбербанк» по программе рефинансирования, если срок окончания кредитного договора более 1 года, то сейчас самое время для перевода ипотеки в «Сбербанк». Вы снизите вашу долговую нагрузку и ежемесячный платеж.

Что для этого требуется? Нужно зайти на площадку «ДомКлик», там есть калькулятор, который позволит вам рассчитать сумму потенциального платежа по кредиту в «Сбербанке».

Нужно учитывать, что ставка, которая указана в «Сбербанке», это ставка после регистрации ипотеки и с учетом программы «Защищенный заемщик». Тогда мы имеем снижение на 1 процентный пункт.

Максимальный срок кредитования по программе рефинансирования в «Сбербанке» 30 лет. Поэтому первое, что требуется сделать, это рассчитать потенциальный платеж и принять для себя правильное решение о том, что именно сегодня очень выгодно перевести ипотеку в «Сбербанк».

— Вы рассказали о дистанционных сервисах. Какие еще услуги могут получить клиенты «Сбербанка» в формате онлайн?

— Современный технологии позволяют нашим клиентам обезопасит себя даже в период ситуации с коронавирусом. На самом деле, у каждого нашего клиента есть «банк в кармане», так называемый «Сбербанк онлайн». Он позволяет нашим клиентам совершать максимальное количество операций: платежи, автоплатежи, штрафы, регулярные взносы, например, в погашение кредитных средств.

Кроме этого, банк принял беспрецедентное количество мер для того, чтобы поддержать наших клиентов в период пандемии. Например, если у вас истек срок действия банковской карты (например, он истек в марте, а сейчас май), то мы продлили срок действия вашей карты, и вы по карте с просроченным сроком действия можете совершать ряд операций. Можете снять деньги из банкомата «Сбербанка», можете пополнить карту в банкомате «Сбербанка», совершать онлайн-покупки, пользуясь стандартным сервисом.

Кроме этого, есть сервис по активации вашей карты в «Сбербанк онлайн». Например, у вас закончился срок действия карты, но вам не нужно сегодня же идти в офис «Сбербанка», так как действует режим самоизоляции. Вы можете в течение 4-х месяцев прийти за вашей картой и свободно ее получить. Ранее этот срок был — 2 месяца. Мы этот срок продлили.

Многие клиенты привыкли переоформлять свои депозиты в тот момент, когда закончился срок. Они приходят в офис банка, переоформляют, либо пролонгируют свои денежные средства. «Сбербанк» позаботился и о таких клиентах. На текущий момент до 31 мая под действующую ставку продлены абсолютно все депозиты по ряду продуктовой линейки. Клиенту не нужно прямо сегодня идти в банк. Нужно дождаться срока окончания депозита, это будет после 31 мая, либо совершить любые операции в «Сбербанк онлайн». Закрыть счет, перевести поставки на свою банковскую карту и воспользоваться денежными средствами тогда, когда будет удобно.

— Напомните период действия акции, когда есть скидка по ипотечному кредитованию.

— Давайте резюмируем. Мы говорили про строящееся жилье, про ипотеку «Господдержка 2020». Сама программа действует до 1 ноября 2020 года. По ней банкам снижена ставка на 0,1 процентный пункт. Если наши клиенты хотят еще воспользоваться дисконтом в размере 0,3 процентных пункта, необходимо подать заявку до 30 июня. Срок снижения ставки по электронной регистрации до 30 июня 2020 года.

Снижение ставки по ипотеке в Сбербанке.

Ипотечные кредиты предоставляются разными банками, в том числе и Сбербанком. Взяв кредит под строящейся объект или готовое жилье, граждане выявляют беспокойство, связанное с тем, что банки с каждым годом снижают ставки для новых заемщиков. А что же делать существующим клиентам? Можно ли добиться снижения процентов по кредиту? Как происходит снижение ставки, куда обращаться, разберем в данной статье.

 

 

○ Что такое снижение ставки по ипотеке?

Ежегодное планомерное снижение процентных ставок по ипотеке происходит на основании указов Президента о необходимости снижать проценты ставок на жилое кредитование.  Это требование касается абсолютно всех финансовых учреждений. Только для существующих договоров, изменить проценты пользования займом проблематично.

В Сбербанке очередное снижение ставок произошло в июне этого года. При этом ставка на покупку жилья в кредит не только снижается, но и существует возможность рефинансирования и реструктуризации ранее взятых займов. Снижение ставки – это уменьшение годовых процентов по кредиту, обеспеченному ипотекой. Связано оно с указом Президента привязать проценты по ипотеке к действующим ставкам Центробанка. Это первый шаг к регуляции и приведению в нормальное русло работы всей финансовой системы кредитования в стране, к единым условиям.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Актуальные ставки по ипотеке.

Банки страны предлагают сегодня следующие актуальные ставки по ипотеке:

Банк	Ставка % годовых
Сбербанк	9,5%
Тинькофф банк	6%-8%
Банк ФК «Открытие»	8,7%
Московский кредитный банк	От 8,99%
Транскапиталбанк	8,7%

Льготные условия кредитования предоставляются банками под 6% годовых семьям, у которых родился второй, третий и последующий ребенок. При этом, первоначальный взнос должен составлять не менее 20% от стоимости жилья. Кредитуют как первичный рынок, так и вторичный.

Чтобы претендовать на понижение процентов по кредиту, следует соответствовать следующим критериям:

• Клиент банка попадает под действующую правительственную программу или имеет право претендовать на льготы.
• Значительно упали ставки по ипотечному кредитованию среди других финансовых учреждений.
• Ухудшение финансового положения клиента банка, вследствие чего, выплачивать кредит стало для него затруднительно.

Стоит отметить, что банки охотно идут на встречу только для тех клиентов, которые зарекомендовали себя как добросовестные заемщики. Теми, кто не имел задержек по выплатам, иных невыполненных обязательств перед банком.

Важно!
В тексте кредитного договора должно быть четко указано, какая процентная ставка действует. Банки не имеют права в одностороннем порядке вносить изменения в договор. В частности, в одностороннем порядке повышать ставку по процентам. В то время, как понижение ставки банками является их правом, а не обязанностью.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Способы снижения ставки по ипотеке в Сбербанке.

В соответствии с существующими предложениями банков, сегодня заемщику можно рассчитывать на такие способы снижения процентов по кредиту:

• Рефинансирование банком ранее выданного займа на покупку жилья.
• Реструктуризация или другими словами изменение условий возврата средств.
• На основании решения суда.

Последний способ предусматривает обращение заемщика в суд с исковым заявлением при отказе банка снизить процентную ставку, неправомерно поднятую им ранее.

✔ Рефинансирование.

Для получения нового займа на более выгодных условиях, чтобы закрыть ранее взятые кредиты, необходимо обратиться в банк, который данный вид услуг предоставляет новым заемщикам. Чтобы оформить сделку по рефинансированию, следует подать такой пакет документов:

• Заявление.
• Если заемщик работает, то необходимо предоставить, заверенную работодателем, копию трудовой книжки.
• Частному предпринимателю необходимо подать свои документы о регистрации, справки о доходах за последний период.
• Паспортные данные остальных заемщиков, на которых оформлена ипотека.
• Справка об остатке задолженности.
• Документы на жилье, для приобретения которого бралась ипотека.

✔ Реструктуризация.

Прежде чем реструктурировать существующую ипотеку в Сбербанке,  нужно учесть, что уменьшение процентной ставки в таком случае происходит при сокращении срока кредитования. При этом, сокращение незначительно, как правило 0,5-1% годовых максимум для клиентов Сбербанка.

Реструктуризацией называется мера, применяемая банком в отношении заемщика, который находится в сложном финансовом положении, и не способен выполнять обязательства по кредиту на тех условиях, что были изначально указаны в кредитном соглашении.

Вот несколько способов реструктуризации, которые могут применяться банками по заявлению заемщика:

• Списание определенной части долга (как правило, за счет уменьшение штрафных санкций, пени или снижения ставки на будущий период).
• Передача части собственности в счет погашения долга.
• Изменения сроков платежа и/или его размера.

Чаще всего, Сбербанк предлагает реструктуризацию тем клиентам, которые желают рефинансироваться в иных финансовых учреждениях. Эта мера направлена на удержание добросовестного клиента, который по каким-либо причинам не может выполнять свои обязательства перед банком.

✔ Обращение в суд, если банк отказывается снижать ставку.

Снижать через суд процентную ставку по кредиту можно лишь в том случае, если банк в одностороннем порядке ее повысил. Менять существующую, установленную в договоре ставку по инициативе заемщика, если банк не нарушал договорных условий, суд не будет.

Если права заемщика нарушены, следует обратиться с исковым заявлением, в котором обосновать, в чем состоит нарушение его прав со стороны банка.  К исковому заявлению прикрепляются приложения:

• Переписка с банком.
• Квитанция об оплате гос пошлины.
• Кредитный договор и ипотеки.
• Квитанции об оплате кредита.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Как снизить ставку по ипотеке?

С октября 2018 года Сбербанк предлагает возможность понизить процентную ставку по ипотеке на 0,5% зарплатным клиентам. При перечислении зарплаты на открытый счет в Сбербанке, заемщик имеет право претендовать на эту услугу.

Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением. Оформить его можно онлайн на сайте Сбербанка, или самостоятельно в бумажном виде, при личном посещении банка. Процедура обращения в банк для снижения ставки сопровождается такими действиями должника:

После  рефинансировании ипотеки, у заемщика не возникает права вернуть уплаченные налоги через налоговый вычет, который предусмотрен статьей 220 НК РФ.

1. Подача заявления в электронном виде на сайте: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/snizhenie_stavok_po_dejstvuyushchej_ipoteke

Или принести бумажный вариант в отделение:

Источник картинки: sravni.ru

 

2. Предоставить банку справку о доходах.
3. Оценка объекта недвижимости, проведенная оценочной организацией, с которой работает Сбербанк.
4. Паспорта созаемщиков, ели таковые имеются, а также поручителей.
5. Документы о праве собственности на объект недвижимости.

Если ставка снижалась на основании решения суда, то в банк представляется решение суда, вступившее в законную силу.

Рассмотрение заявлений Сбербанком происходит не всегда быстро. Связано это с большой загруженностью по рассмотрению обращений и заявлений клиентов банка. Если в течение месяца с момента подачи заявки не поступил ответ, следует обратиться на горячую линию, в главное управление банка для того, чтобы узнать результат рассмотрения заявки.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Советы юриста:

✔ Можно ли снизить ставку по ипотеке несколько раз, если она снижалась два и более раза?

Пересмотр ипотеки происходит периодически, но не ранее чем через год после очередного снижения процентной ставки. Для этого нужно направить в банк заявление о снижении процентов, обосновав свое требование уменьшением ставки Центробанком. В случае возникновения ситуации, когда Ваше финансовое положение в разы ухудшилось, и есть объективные причины для пересмотра условий кредита, следует обратиться с подтверждающими данный факт документами в банк.

✔ Что делать, если банк затягивает рассмотрение заявления о рефинансировании ипотеки?

Если Вами был поданы все необходимые для рассмотрения заявки документы, а результатов рассмотрения нет и по истечении нескольких месяцев, следует обратиться на горячую линию или к руководству отделением. В некоторых случаях, достаточно подать повторную заявку.

Вернуться к содержанию ↑

 

Специалист Александр Козлов расскажет, как снизить процент по действующей ипотеке в Сбербанке.

Вернуться к содержанию ↑

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ 

Снижение ставки по ипотеке ВТБ 24: как уменьшить процент, образец заявления

При оформлении договора ипотечного кредитования немногие заемщики задумываются о возможности оплачивать взятый займ через 5 или 10 лет. Поэтому нередки ситуации, когда заемщик понимает, что ему не хватает средств внести обязательный ежемесячный платеж.

Чтобы помочь клиенту в трудной финансовой ситуации, банки разрабатывают специальные программы, направленные на стабилизацию положения.

Содержимое статьи

Возможно ли снижение ставки по ипотеке ВТБ?

Согласно действующему законодательству РФ, заемщик и банковская организация могут найти совместное решение и внести изменения в действующий кредитный договор в раздел, регламентирующий условия обслуживания. Клиент может добиться снижения процентной ставки или продления срока займа.

Банк ВТБ не менее, чем его клиенты, заинтересован в возврате денежных средств. Поэтому, в случае возникновения проблем и невозможности выплаты долга в установленный срок, человеку необходимо обратиться в офис банка и написать заявление на снижение ставки на ипотеку.

Если после рассмотрения заявки, банк примет решение о предоставлении помощи, то клиенту будет предложен один из следующих вариантов:

1. Уменьшение размера ежемесячных платежей.
2. Приостановление выплат на определенный срок.
3. Ежемесячная оплата процентов без основного долга.
4. Продление сроков кредитования.

Любой вариант поможет заемщику, оказавшемуся в трудной ситуации, избежать начисления штрафов, судебных разбирательств, ухудшения кредитной истории.

Если принятые меры не помогут клиенту вернуть долг, то ему придется продать залоговое имущество.

Важно!

Услуга реструктуризации действующего кредита не предоставляется, если у заемщика имеются просрочки.

Как уменьшить проценты по ипотеке в ВТБ 24, оформленной на этапе строительства

Правилами ипотечного кредитования ВТБ на приобретение строящегося жилья заемщик может рассчитывать на снижение процентной ставки по действующему договору после оформления собственности и закладной.

Для этого клиенту следует посетить отделение банка и передать кредитному специалисту следующие документы:

1. Договор купли-продажи с отметкой о праве собственности.
2. Документ, подтверждающий оформление закладной.
3. Копия страховки (риск утраты, повреждения).
4. Договор ипотеки.
5. Выписка из ЕГРН.
6. Заявление.

Образец заявления на снижение процентной ставки по ипотеке в ВТБ 24 можно скачать на сайте банковской компании или запросить в любом из отделений.

Заявка рассматривается в течение 1-2 рабочих дней. После чего новый график платежей будет передан заемщику лично или отправлен на электронную почту.

Рефинансирование действующей ипотеки

Еще один способ снизить процентную ставку по кредиту – это воспользоваться программой рефинансирования. Но так как в банке ВТБ рефинансирование и ипотека обслуживаются по ставке не менее 10,1% годовых, то обращаться за помощью необходимо будет в стороннюю компанию.

Этапы перехода в другой банк:

1. Подбор подходящего предложения.
2. Сбор необходимых бумаг.
3. Оформление заявки и передача документов в стороннюю организацию.
4. Получение нового кредита на более выгодных условиях.
5. Досрочное погашение ипотеки в ВТБ.

Далее клиенту останется выплачивать долг на новых условиях.

К такому варианту следует прибегать в крайне редких случаях. Так как, если даже клиент располагает более выгодным предложением, он должен понимать, что оформление рефинансирования также повлечет финансовые расходы: оформление справок, оценка имущества, покупка страхового полиса.

Что делать в случае отказа?

Важно понимать, что банк ВТБ имеет право отказать в снижении ставки по ипотеке без объяснения причин. Чаще всего такое случается в следующих случаях:

• по кредиту установлена минимальная процентная ставка;
• имеются просрочки, штрафы, пени;
• снижение ставки повлечет убытки банку;
• оставшаяся сумма долга может быть выплачена в короткие сроки.

Если у заемщика имеются просрочки, то для того, чтобы заявка была одобрена, обычно хватает устранения долга. В иных случаях что-то сделать не получится. И для решения проблемы необходимо будет обратиться в другой банк.

Оформляя заявку на уменьшение процентов в ВТБ, клиенту необходимо внимательно заполнить все поля и, по возможности, указать причину, вызвавшую финансовые затруднения.

Банк идет на встречу благонадежным заемщикам, и, если не снижает ставку, то предлагает другой вариант выхода из сложной ситуации.

Получить консультативную помощь по вопросам снижения процентов по действующему кредитному договору можно по телефону горячей линии ВТБ 88001002424 или по электронной почте  [email protected].

Полезное видео

Российские банки взяли курс на снижение ипотечных ставок

МОСКВА, 14 сен — ПРАЙМ. Российские банки на фоне решения ЦБ по денежно-кредитной политике начали постепенно снижать ставки по ипотеке. Пока они подходят к ценообразованию довольно осторожно, снижая ставки временно и не по всем программам. Вместе с тем эксперты ожидают, что ипотека продолжит дешеветь, и уже до конца года ставки на постоянной основе закрепятся ниже психологически важной отметки в 10% годовых.

Банк России на заседании совета директоров 6 сентября в очередной раз снизил ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, теперь до 7% годовых. До этого ЦБ снижал ставку в июне и июле, каждый раз с аналогичным шагом. Более доступной ипотеку на фоне данного решения уже сделали крупнейшие игроки рынка Сбербанк и ВТБ, последовать за ними готовы и другие банки.

Сбербанк снизил ставки по основной линейке ипотечных продуктов еще в начале августа: теперь приобрести квартиры в новостройке в ипотеку можно по ставке от 7,6% годовых, а на вторичном рынке — от 9,1%. Глава кредитной организации Герман Греф не исключил, что до конца года банк еще раз незначительно снизит ставки.

ВТБ в пятницу объявил, что с 13 сентября снижает ставки до 8,9% годовых. Рефинансирование действующей ипотеки другого банка возможно под 9,4%, предложение действительно до 31 октября 2019 года.

Средняя ипотека в РФ выросла за год на 22%

Снижению ипотечных ставок способствуют действия регулятора, компания видит возможность для еще одного снижения ключевой ставки до конца года, в беседе с РИА Новости отметил главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. По его словам, ипотечные ставки на уровне 8% годовых мы можем увидеть в 2021-2022 году.

«Мы ожидаем, что до конца 2019 года ставки по ипотеке могут опуститься до минимума прошлого года, то есть оказаться в диапазоне 9-9,5% годовых, тогда как по итогам июля текущего года ипотечные ставки превышали 10,2%», — заявил эксперт.

ГОТОВНОСТЬ БАНКОВ

Альфа-банк с 13 сентября улучшил условия по ипотечным кредитам на строящееся жильё, теперь клиенты могут оформить ипотеку по ставке от 8,89%. Предложение действует до 30 сентября 2019 года включительно. Россельхозбанк снизил ставки еще в начале этой недели, заемщики теперь могут оформить кредит на покупку квартиры на первичном или вторичном рынках недвижимости по ставке от 8,9% годовых c первоначальным взносом 20% и более. Акция действует включительно до 1 октября 2019 года.

Банк «Зенит» вслед за решением ЦБ планирует снизить ставки по ипотеке в четвертом квартале на 0,3-0,7 процентного пункта. Директор по развитию ипотечного бизнеса банка Антон Красильников при этом отметил, что спрос на ипотечные продукты сохранится на текущем уровне и может возрасти, в случае если цены на недвижимость станут снижаться.

В крупнейшем банке северной столицы «Санкт-Петербург» РИА Новости сообщили, что в настоящее время рассматривают возможное изменение ставок, однако конкретные параметры могут быть озвучены позднее. «Ак Барс Банк» будет пересматривать ставки по вкладам и кредитам, в том числе ипотечным, но точного решения о снижении у кредитной организации пока нет.

В банке «Открытие» отметили, что снижение ключевой ставки повлияет на ценообразование, но размер изменения ставок и сроки его проведения будут определены на основании складывающейся рыночной конъюнктуры.

Льготная ипотека на вторичном рынке не повлияет на спрос, считают эксперты

Росбанк оказался одним из тех, кто пока не планирует в ближайшей перспективе реагировать на решение ЦБ. В ходе последнего снижения ставок, которое состоялось 5 сентября и было уже третьим с июня, кредитная организация учла возможность предстоящего уменьшения ключевой ставки, пояснил руководитель «Росбанк Дом» Денис Ковалев.

ОЖИДАНИЯ ЭКСПЕРТОВ

Одним из драйвером для дешевой ипотеки является продолжение снижения ключевой ставки ЦБ, считает управляющий директор — руководитель группы рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства АКРА Армен Даллакян.

«В отсутствии внешних макроэкономических шоков мы ожидаем дальнейшее снижение процентных ставок по банковским кредитам, в том числе и по ипотечным кредитам в течение ближайших нескольких кварталов», — отметил эксперт.

На последнем заседании ЦБ вновь подчеркнул, что в планах мегарегулятора — постепенная нормализация процентных ставок и переход к их нейтральным значениям, напомнил эксперт «Международного финансового центра» Владимир Рожанковский.

Ипотечные ставки являются производной от базовых ставок российского денежного рынка, так что нетрудно предположить, что при дальнейшем снижении ключевой процентной ставки ЦБ РФ, базовые ставки по ипотеке будут снижаться приблизительно в той же пропорции, полагает аналитик.

«В среднем для хороших кредитных историй рефинансироваться под ипотечные ставки ниже 10%, как мне кажется, можно будет уже до конца года при сохранении нынешнего монетарного курса ЦБ РФ», — прогнозирует Рожанковский.

соображений по рефинансированию жилья для снижения вашей процентной ставки

Знайте свои оценки и баллы!

При рефинансировании получение конкурентоспособной ставки является ключевым моментом, и вам также может быть важно обслуживание на месте. Есть много вариантов кредиторов, включая онлайн-провайдеров, которые подчеркивают скорость своего процесса, но важно учитывать:

1. Какая процентная ставка и годовая процентная ставка?
2. Взимает ли кредитор очки? Баллы — это процент от суммы кредита (т.е. 1 балл равен 1000 долларов по ипотеке на 100000 долларов).

Стоит сравнивать и работать с кредитором, с которым вам удобно.

Когда хорошее время для рефинансирования?

Когда процентные ставки падают или стоимость вашего дома повышается, неплохо было бы рефинансировать ссуду. Рефинансирование может помочь вам снизить ежемесячные платежи, консолидировать ссуды или кредитные карты с высокой процентной ставкой или даже вернуть вам деньги, если у вас достаточно капитала в вашем доме. Когда вы рефинансируете ипотеку, вы заменяете текущую ипотеку на новую.Сюда входят новые условия и стоимость закрытия.

Что следует учитывать

Если ставки по ипотечным кредитам падают или ваш дом вырос в рыночной стоимости, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотечного кредита. В этой ситуации есть два способа снизить общие затраты по займам с течением времени:

1. Вы можете сохранить текущий срок погашения и снизить ежемесячные платежи.
2. Вы можете сохранить свои ежемесячные платежи примерно на том же уровне и сократить срок погашения.

Процесс рефинансирования обычно занимает от 20 до 30 дней.

Когда это имеет смысл?

Рефинансирование может иметь смысл в первые годы срока вашей ипотеки, потому что вначале ваши платежи в основном идут в счет процентов. В более поздние годы ипотеки также имеет смысл рефинансировать, потому что у вас может быть больше капитала в вашем доме, который можно использовать для консолидации долга или улучшения дома. Также учтите все затрат, связанных с рефинансированием. Это поможет вам принять решение.

Готовы рефинансировать ипотеку?

Получите ссуду со всеми преимуществами местного банковского обслуживания. Наши местные ипотечные банкиры могут помочь вам в этом процессе или вы можете подать заявку онлайн сегодня. Просмотрите наши самые популярные тарифы и получите индивидуальное ценовое предложение.

Связаться с ипотечным банкиром

Посмотреть наши лучшие цены

Запустите приложение

Получите предварительное одобрение

7 способов снизить ставку по ипотеке | Жилищное строительство

Если вы хотите получить больше денег на ремонт дома сейчас или на семейную поездку в будущем, снижение ставки по ипотеке может стать отличным способом сэкономить.Вот семь способов снизить ставку и сократить выплаты по ипотеке как при подписании, так и в течение срока действия кредита.

1. Магазин около

При поиске ипотеки обязательно обращайтесь к нескольким разным кредиторам. Ипотечные банкиры, региональные банки, национальные банки и местные кредитные союзы могут предлагать отдельные кредитные продукты, каждый со своими ставками и комиссиями. Некоторые кредиторы обслуживают нового домовладельца , в то время как другие лучше рефинансируют .

Внимательно сравните свой выбор и примите во внимание вашу личную ситуацию при выборе кредитора. Даже если ваш агент по недвижимости дает какие-то предложения, исследуйте, чтобы убедиться, что вы заключаете правильную сделку, соответствующую вашим потребностям. Поскольку ставки по кредитам могут часто меняться, вам следует обращаться к разным кредиторам в один и тот же день и примерно в одно и то же время, чтобы по-настоящему сравнить ставки. Также учитывайте любые связанные с комиссии при расчете потенциальной экономии.

2. Повысьте свой кредитный рейтинг

Независимо от того, какую ссуду вы выберете, вы, вероятно, получите лучшую ставку по ипотеке, если у вас на более высокий кредитный рейтинг .Подобно большему первоначальному взносу по ипотеке, высокий кредитный рейтинг может помочь вам претендовать на более высокие ставки и более низкие ежемесячные платежи.

Для кредитора ваша кредитная оценка указывает на ваш риск — чем ниже оценка, тем выше риск. Вот почему кредиторы могут взимать более высокие процентные ставки с заявителей с более низким кредитным рейтингом. Если вы подаете заявку на ссуду и имеете хороший кредитный рейтинг, вам, скорее всего, предложат низкую процентную ставку. Однако, если у вас уже есть заем, еще не поздно улучшить свой кредитный рейтинг и претендовать на более высокие ставки с помощью рефинансирования ипотеки.

Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, сначала просмотрите свой кредитный отчет, чтобы увидеть, есть ли у вас какие-либо непогашенные остатки. Подумайте об их оплате и не забывайте вносить платежи вовремя каждый месяц. Также ищите и исправляйте любые ошибки в своем кредитном отчете, так как они могут отрицательно повлиять на вашу кредитоспособность. В то время как высокий кредитный рейтинг идеален для одобрения ипотеки, около доступных программ кредитования действительно принимают более низкие кредитные баллы.

3. Тщательно выбирайте срок кредита

Краткосрочные ссуды менее рискованны и, как следствие, имеют более низкие ставки по ипотеке.Компромиссом для таких ссуд являются более крупные ежемесячные платежи, поскольку вы выплачиваете основную сумму в более короткие сроки. Используя более долгосрочную ссуду, вы распределяете платежи на более длительный период времени, что приводит к снижению ежемесячных платежей при более высокой процентной ставке.

Краткосрочные ссуды, как правило, сэкономят вам больше денег в долгосрочной перспективе, но долгосрочные ссуды могут приносить вам больший располагаемый доход каждый месяц. Если вы ищете именно низкие процентные ставки по ипотеке и сбережения в течение срока ссуды, краткосрочная ссуда — ваш лучший выбор.

4. Сделайте больший первоначальный взнос

Проще говоря, чем больше денег вы вложите в ипотечный кредит , тем меньше вы будете должны по ссуде. Если вы сможете внести больший первоначальный взнос, у вас с самого начала будет больше капитала. Вам не только нужно будет выплатить меньшую сумму основного долга (сумму, которую вы должны по ссуде без процентов), вы также будете платить меньше процентов в течение срока ссуды, поскольку она рассчитывается по основной сумме долга.

Хотя для некоторых ссуд предусмотрены низкие варианты первоначального взноса, возможность платить больше может снизить ставки по ипотечным кредитам и ежемесячные платежи.Чем меньше первоначальный взнос, тем более рискованные кредиторы рассматривают вашу ссуду и тем выше процентная ставка, которую вам, возможно, придется заплатить.

5. Купить ипотечные баллы

Если вы планируете владеть своим домом на долгое время, покупка ипотечных баллов может быть отличным способом сэкономить. Каждый пункт ипотеки, выплачиваемый на момент закрытия, имеет стоимость, равную 1% от вашей ипотеки. В обмен на эти авансовые платежи процентная ставка снижается, а ежемесячные выплаты по ипотеке — меньше.Однако помните, сколько времени потребуется, чтобы окупить свои сбережения. Этот период в месяцах, известный как точка безубыточности, потребуется, чтобы сумма ваших сбережений увеличилась до стоимости баллов. Если это время больше, чем вы планируете владеть домом, ипотечные баллы могут вам не окупиться.

6. Блокировка скорости

Чтобы потенциально снизить влияние изменений ипотечной ставки до закрытия ипотечного кредита, подумайте о фиксации процентной ставки. Блокировка ставки позволяет избежать повышения ставок перед закрытием ипотечного кредита.Возможно, вам придется заплатить комиссию, чтобы зафиксировать ставку, но это того стоит, если вы подозреваете, что ставки могут измениться.

Имейте в виду, что, хотя блокировка ставок защищает вас от более высоких ставок по ипотечным кредитам, она также исключает более низкие ставки. Поговорите со своим кредитором о блокировке ставок с плавающими положениями. Функция плавающего предложения дает вам единовременную возможность снизить вашу фиксированную ставку до текущих рыночных ставок. За этот вариант может взиматься дополнительная плата.

7. Рефинансируйте ипотеку

Пересмотр условий ипотеки может сэкономить вам деньги в течение срока кредита.Существует множество вариантов рефинансирования , каждый из которых имеет свои плюсы и минусы. Вот несколько вариантов рефинансирования и способов сэкономить на ставке по ипотеке.

• Если вас беспокоит предстоящее увеличение ипотечного кредита с регулируемой ставкой (ARM), подумайте о рефинансировании ссуды на ипотеку с фиксированной ставкой . Это позволяет вам производить регулярные ежемесячные выплаты основной суммы и процентов.
  
• Вы также можете сменить существующий ARM на другой ARM с другими условиями.Совет Федеральной резервной системы рекомендует обратить внимание на ARM с низким пределом процентной ставки. Эти ограничения не позволяют вашим выплатам по ипотеке превысить определенную сумму.
• Если вы находитесь в лучшем финансовом положении, чем когда вы впервые подписали ссуду, вы потенциально можете договориться о ипотеке с фиксированной процентной ставкой до более низкой процентной ставки. Этот вариант особенно подходит для людей, чьи кредитные рейтинги увеличились или если ставки снизились. При рефинансировании ипотеки с фиксированной процентной ставкой вы также можете изменить срок кредита, чтобы он лучше соответствовал вашим потребностям.

Есть множество вариантов понижения ставки по ипотеке. С помощью различных доступных альтернатив, вероятно, есть способ скорректировать выплаты по кредиту, который будет работать для вас. Обратитесь к одному из наших консультантов по жилищному кредитованию , чтобы узнать, как снизить ставки по ипотеке.

Калькулятор рефинансирования

| Банковская ставка

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки заменяет текущий жилищный кредит новым. Как и в случае с любой другой ссудой, вы подаете заявку на рефинансирование, которое включает в себя тщательную проверку вашего кредита, дохода, истории занятости и финансов.Кредитор заказывает оценку дома, чтобы оценить текущую рыночную стоимость вашего дома и то, сколько капитала у вас есть.

Когда вы рефинансируете, заемные деньги из вашей новой ссуды погашают вашу существующую ссуду. Большинство людей совершают рефинансирование, чтобы зафиксировать более низкую процентную ставку и снизить ежемесячный платеж или сократить срок своей ипотеки. Вы также можете получить рефинансирование с выплатой наличных средств, которое позволяет вам брать взаймы под залог собственного капитала вашего дома, вытягивая часть или всю разницу между тем, что вы еще должны, и его текущей стоимостью.В идеале вы также получите более низкую ставку в процессе. Деньги, которые вы получаете от собственного капитала, можно использовать для консолидации долга с более высокими процентами или для улучшения вашего дома.

Сколько стоит рефинансирование ипотеки?

Хотя рефинансирование может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе, оно требует авансовых платежей. Рефинансирование включает в себя большую часть тех же комиссий, которые вы заплатили при первой покупке дома, например:

• Комиссии кредитора, включая комиссию за подачу заявления на ипотеку, комиссию за выдачу кредита и баллы
• Сборы третьих сторон, такие как сбор за оценку, регистрацию документов и проверку кредитоспособности
• Поиск названия / страховые взносы
• Затраты на условное депонирование по налогам на недвижимость и страхованию домовладельцев

Ваши заключительные расходы будут варьироваться в зависимости от новой суммы кредита, вашего кредитного рейтинга и отношения долга к доходу, программы кредитования и процентной ставки.

Поиск кредитора, который предлагает не только конкурентоспособную процентную ставку, но и самые низкие комиссии, стоит вашего времени и усилий. Поскольку рефинансирование может стоить тысячи долларов, убедитесь, что рефинансирование приносит ощутимую пользу вашим финансам и что вы останетесь дома достаточно долго, чтобы возместить комиссионные.

Какова точка безубыточности при рефинансировании ипотеки и почему это важно?

Ключевым моментом при принятии решения о рефинансировании ипотеки является окупаемость затрат на рефинансирование.Точка безубыточности рассчитывается путем сложения всех затрат на закрытие по рефинансированию и определения того, сколько лет вам понадобится, чтобы сделать новый, более низкий платеж по ипотеке, чтобы окупить эти затраты. Рефинансирование имеет больше смысла, если вы планируете оставаться в своем доме дольше точки безубыточности, иначе вы потенциально можете потерять деньги.

Как долго вы планируете оставаться в своем доме и почему это важно?

Перед рефинансированием вы должны сначала подумать, как долго вы планируете оставаться в своем доме.Рефинансирование, если вы планируете переехать через несколько лет, не будет иметь финансового смысла только для снижения вашей процентной ставки и ежемесячного платежа, но не, по крайней мере, для окупаемости затрат на закрытие. С другой стороны, рефинансирование по более низкой ставке может сэкономить денежные средства в первые несколько лет, но еще один 30-летний срок кредита означает, что в целом вы действительно заплатите больше в виде процентных платежей по новой ипотеке.

Каковы наиболее частые причины рефинансирования ипотеки?

Домовладельцы рефинансируют ипотеку по разным причинам.Независимо от того, какова ваша мотивация к рефинансированию, результат должен улучшить ваше финансовое положение. Вот несколько распространенных причин, по которым домовладельцы решают рефинансировать ипотеку:

1. Чтобы зафиксировать более низкую процентную ставку и снизить ежемесячные платежи. Например, домовладельцев, которые улучшили свой кредитный рейтинг или снизили отношение долга к доходу, могут иметь право на более высокую ставку сегодня, если они рефинансируют.
2. Чтобы перейти с ипотеки с регулируемой ставкой, или ARM, на ссуду с фиксированной ставкой. Заемщики, которые взяли ARM, но планируют остаться в своих домах, могут захотеть рефинансироваться в более стабильную ссуду с фиксированной ставкой до того, как ARM перейдет на переменную ставку и платежи станут недоступными.
3. Чтобы вытащить наличные из собственного капитала дома. Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам задействовать капитал вашего дома, заменив существующую ипотеку на новую на большую сумму ссуды, сняв разницу наличными.
4. Снять заемщика с ипотеки. Развод — еще одна причина для рефинансирования, чтобы получить имя одного из супругов из ссуды. Это также может применяться, если вы купили дом с другим родственником или другом. Лицо, рефинансирующее ссуду на свое имя, должно будет претендовать на получение новой ссуды исключительно за счет своего собственного дохода, кредита и занятости. Не забывайте, что удаление кого-либо из ипотеки не удаляет его из акта на дом, что может потребовать подачи юридического документа, называемого актом о прекращении права собственности (см. Законы о собственности вашего штата).
5. Избавиться от ипотечного страхования FHA. Для заемщиков с ссудой, застрахованной Федеральной жилищной администрацией, известной как ссуды FHA, рефинансирование в обычную ипотеку может исключить ежегодные выплаты ипотечного взноса, как только вы достигнете 20-процентной доли собственного капитала в вашем доме.

Следующие шаги рефинансирования

Если вы посмотрели на цифры и рефинансирование имеет смысл, то пора поискать кредитора для рефинансирования. Проконсультируйтесь с вашим текущим ипотечным агентом, а также с национальными банками, кредитными союзами, онлайн-ипотечными кредиторами и, возможно, с ипотечным брокером, чтобы сравнить ставки и условия рефинансирования.

Убедитесь, что вы получили все в письменной форме, например, о сборах и процентных ставках. Кредиторы вышлют вам смету ссуды с подробными сведениями о новой ссуде и всеми комиссиями. Оценка ссуды — отличный инструмент для сравнения покупок, чтобы дать вам четкое представление о том, какой кредитор поможет вам достичь ваших целей рефинансирования.

Где я могу найти дополнительную информацию о рефинансировании ипотеки?

Посетите нашу страницу ресурсов по рефинансированию, где вы найдете калькуляторы, инструменты и статьи, которые помогут вам в процессе рефинансирования ипотеки.Каковы бы ни были ваши цели, калькулятор рефинансирования ипотеки на этой странице может помочь вам немного поработать, чтобы увидеть, сэкономит ли рефинансирование ваши деньги. Когда вы будете готовы сделать следующие шаги, пора делать покупки у кредиторов.

миллионов домовладельцев имеют право сэкономить на рефинансировании ипотечного кредита

Средняя процентная ставка по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой упала до 3,42 процента в течение недели, закончившейся 25 июня. Это дает миллионам домовладельцев возможность сэкономить деньги за счет рефинансирования своих ссуд.

Все больше людей получили право на рефинансирование, поскольку ипотечные ставки неуклонно снижались в течение последних нескольких месяцев. Даже небольшой провал может открыть ворота для более подходящих рефинансирующих организаций. Приблизительно для 11 миллионов заемщиков с минимальной процентной ставкой 3,42 процента (текущая средняя ставка для 30-летней ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой), согласно национальному исследованию ипотечных кредиторов Bankrate, рефинансирование может сэкономить им деньги по жилищному кредиту.

Аналогичным образом, около 6,5 миллионов заемщиков с немного более высокими ставками (на уровне 3.8 процентов) подлежат рефинансированию. Что касается более высоких ставок, то около 1 миллиона держателей ипотечных кредитов со ставкой 5,4 процента могут сэкономить за счет рефинансирования.

Почему важны ваш кредитный рейтинг, доход и задолженность

Прежде чем тратить время на подачу заявления на рефинансирование ипотеки, обязательно проверьте свой баланс и кредит. Подача заявки на рефинансирование аналогична получению ипотеки: кредиторы будут учитывать ваш рейтинг FICO, отношение долга к доходу и историю занятости при оценке вашего заявления.Ваша процентная ставка отражает ваше финансовое положение, и банки склонны вознаграждать клиентов с низким уровнем риска более высокими ставками.

Заемщики хотят получить кредитный рейтинг выше 740 и соотношение кредита к стоимости 75 процентов или ниже, чтобы добиться лучших ставок, — говорит Мелисса Кон, исполнительный вице-президент Family First Funding LLC в Томс-Ривер, штат Нью-Йорк. Джерси. Доход, необходимый для получения ссуды, зависит от квалификации банка; для самозанятых заемщиков может потребоваться дополнительное подтверждение дохода для выполнения условий получения кредита.

Домовладельцы, которые улучшили свой кредитный рейтинг после получения первоначальной ипотеки, должны понять, имеет ли для них смысл рефинансирование. На каждые 20 пунктов увеличения кредитного рейтинга процентная ставка падает примерно на 0,125 процента. Так, если у кого-то был кредитный рейтинг 680, а теперь он выше 760, одно это улучшит его рейтинг примерно на 0,5 процента, говорит Дэниел М. Шлуфман, эсквайр, ипотечный банкир в Classic Mortgage LLC в Мэйвуде, Нью-Джерси.

Для людей, которые надеются зафиксировать более высокую ставку, но в настоящее время не готовы к этому финансово, создайте финансовый план игры прямо сейчас, чтобы улучшить положение в будущем.Это включает в себя выплату долга и сбережение денег в чрезвычайном фонде (чтобы кредитные карты не использовались в крайнем случае).

«Любой, кто владел домом в течение скромного периода времени, может подтвердить, что непредвиденные расходы — это правило, а не исключение. Кроме того, жизнь приносит свои сюрпризы и дополнительные расходы, — говорит Марк Хэмрик, старший экономический аналитик Bankrate. «Для молодых семей это может включать рождение ребенка и связанные с этим дополнительные расходы. Увеличивая собственные финансы, эффективно платя себе, вы также повышаете свою кредитоспособность, что может помочь только в достижении финансовых целей в целом.

Лучшие сценарии рефинансирования

Падение ставок может показаться неожиданной удачей, если у вас более высокая процентная ставка, чем та, которая доступна сегодня, но убедитесь, что рефинансирование увеличивает вашу прибыль. Дорогие сборы кредитора могут фактически поставить вас в минус, если вы решите рефинансировать, а экономия не перевешивает расходы.

Как правило, вам нужно понизить ставки с 0,5 процента до 1 процента (в зависимости от ежемесячной экономии и закрывающих расходов), чтобы оправдать рефинансирование, отмечает Шлуфман.Эмпирическое правило состоит в том, что экономии должно быть достаточно, чтобы окупить затраты на закрытие в течение примерно 18 месяцев, чтобы рефинансирование было оправданным.

«Если стоимость закрытия составляет 3600 долларов, вам потребуется экономия около 200 долларов в месяц на выплате ипотечного кредита, чтобы рефинансирование было окупаемым», — говорит Шлуфман. «Чем больше ссуда, тем больше вероятность того, что рефинансирование будет иметь смысл, поскольку большая часть затрат на закрытие сделки является фиксированной (например, плата за оценку, сборы за регистрацию и т. Д.), А ежемесячная экономия будет намного больше.

Если вы платите PMI, обратите внимание.

Рефинансирование также имеет смысл, если у вас есть частное ипотечное страхование, или PMI, и стоимость дома увеличилась так, что собственный капитал составляет не менее 20 процентов. Рефинансирование по более низкой ставке не только снижает процентные расходы, но и снижает ежемесячные выплаты PMI, которые обычно составляют от 0,5 до 1 процента от общей суммы кредита на годовой основе. Например, для заемщиков с ипотекой в ​​размере 200 000 долларов и выплатой PMI в размере 1 процента это экономия в размере 2 000 долларов в год или 167 долларов в месяц.

Заемщики ссуды FHA — еще одна группа, которая потенциально может получить выгоду от рефинансирования в обычный ссуду. По словам Шлуфмана, поскольку PMI дороже по кредитам FHA, эти квалифицированные заемщики могут сэкономить небольшую монетку, уменьшив или отменив свой PMI FHA и установив более низкую ставку.

Те, кто хочет сократить сроки и перейти от 30-летней ипотечной ссуды с фиксированной ставкой к 15-летней ссуде, могут сократить дополнительные 0,5 процента от максимальной ставки, поскольку 15-летние ссуды обычно имеют более низкие ставки.Это также может означать более крупные ежемесячные платежи, но в целом меньшие проценты, выплачиваемые в течение срока кредита. Держатели ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой также могут получить прибыль от снижения ставок; возможно, сейчас самое время заблокировать ипотеку с фиксированной ставкой, поскольку ставки продолжают колебаться около 4-процентной отметки.

Наконец, люди, надеющиеся задействовать свой капитал при одновременном снижении процентной ставки, могут воспользоваться рефинансированием с выплатой наличных. Это ссуды под низкие проценты, которые позволяют домовладельцам брать займы под собственный капитал путем замены существующей ипотеки на новую ссуду на более высокую сумму и получения остатка наличными.Это может быть полезно для людей, которые хотят улучшить дом, так как проценты не облагаются налогом, если улучшения повышают стоимость дома.

Создайте бесплатный банковский счет, чтобы получать советы экспертов, персонализированные предложения по кредитованию и другие ресурсы, адаптированные к вашим уникальным финансовым целям.

Показанное изображение Артура Дебата из Getty Images.

Подробнее:

причин рефинансировать | Ипотека

Для правильной работы этого сайта у вас должен быть включен Javascript.

Закрыть spiff

Готовы увидеть, сколько дома вы можете себе позволить?

Уменьшите размер текущего платежа по ипотеке.

Вы можете получить более низкую процентную ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. При более низкой процентной ставке ежемесячный платеж по ипотеке уменьшается.Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее наращивать капитал в вашем доме.

Небольшое снижение процентных ставок может означать значительное уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке. Ознакомьтесь с нашим «Следует ли мне рефинансировать?» калькулятор, чтобы узнать, как новая ставка и новый срок могут снизить ежемесячный платеж по ипотеке.

Скорректируйте срок ипотеки.

Ипотека с более длительным сроком окупаемости может уменьшить сумму, которую вы платите в ежемесячных платежах по ипотеке. С другой стороны, краткосрочная ипотека обычно имеет более низкие процентные ставки.Кроме того, вы погасите кредит раньше, что снизит общие расходы на выплату процентов. Например, общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в ​​200 000 долларов под 6 процентов на 30 лет будут стоить 231 640 долларов в виде общих процентов. Для ссуды с фиксированной ставкой в ​​200 000 долларов под 5,5 процента на 15 лет общие проценты будут стоить 94 120 долларов.

Консолидируйте задолженность по другим займам или кредитным картам.

В Федеральном сберегательном банке мы понимаем, что долг может накапливаться в течение месяцев и лет. Объединение этих долгов в рефинансирование ипотечных кредитов, не подлежащих вычету из налогооблагаемой базы, по более низкой ставке — отличный способ получить контроль над своими финансами и положить деньги в свой карман.Наши опытные ипотечные банкиры помогут вам рефинансировать по самым низким ставкам за последние десятилетия и получить наличные для погашения вашего долга с более высокими процентами. Мы можем показать вам, как делать один небольшой ежемесячный платеж вместо нескольких и платить меньше в целом каждый месяц. В отличие от кредитных карт, проценты обычно не облагаются налогом.

Чтобы узнать больше о рефинансировании, позвоните и поговорите с одним из наших опытных ипотечных банкиров или, если вы готовы, начните прямо сегодня. Мы здесь, чтобы предоставить вам четкий путь к владению домом!

Применить сейчас

Вышеуказанная информация предназначена только для образовательных целей.

Почему ваш банк не может предоставить вам лучшую ставку по ипотеке

Ставки по ипотеке близки к историческим минимумам, и трудно представить, что они упадут еще ниже. Но некоторые кредитные эксперты говорят, что многие банки не предоставляют заемщикам самые низкие ставки, которых они заслуживают.

Это вопрос того, как банки оценивают ипотечные ссуды: сложное сочетание выдачи ссуд, привлекательных для потенциальных инвесторов — часто поддерживаемых государством покупателей, таких как Fannie Mae и Freddie Mac, — защиты прибыли от более высоких процентных ставок в будущем и балансирования ссуд спрос с имеющимся персоналом.Управляя этими переменными, кредиторы могут иметь больше денег для выдачи ссуд, оставаясь при этом прибыльными и конкурентоспособными.

Из всех факторов, влияющих на процентную ставку по жилищному кредиту, большинство находится вне вашего контроля, но есть два, на которые вы можете повлиять, чтобы изменить лучшие коэффициенты в вашу пользу.

Найдите лучшую ставку по ипотеке

Любите своего кредитора. Сравните предложения наших партнеров и найдите идеального кредитора для вас.

Инвесторы устанавливают цены

«Ставки по ипотеке диктуются не столько банками, сколько инвесторами, которые покупают эти ссуды», — говорит Энтони Давенпорт, бывший создатель ипотечного кредита, ныне советник по кредитному менеджменту и основатель Regal Финансовый в Нью-Йорке.По словам Давенпорта, 90% ипотечных кредитов в настоящее время покупаются на вторичном рынке Fannie Mae, Freddie Mac или Федеральной жилищной администрацией.

Кредиторы хотят продать свои ссуды, чтобы высвободить больше капитала для предоставления ссуд и устранить риск того, что заемщики могут не погасить свои бухгалтерские книги, поэтому они оценивают свои ипотечные кредиты по ставкам и условиям, на которых эти квазигосударственные инвесторы будут их покупать.

Ценообразование ссуд сейчас с повышением процентных ставок позже

Ипотечная отрасль стала настолько конкурентоспособной, что у кредиторов мало места или желания у кредиторов повышать процентные ставки, говорит Эрик Смит, еще один бывший инициатор ипотечных кредитов и банковский руководитель, ныне финансовый сектор. тренер по грамотности в Атланте.Единственное исключение, по словам Смита, может быть для крупных ипотечных кредитов, которые кредиторы часто держат в своих бухгалтерских книгах.

Эти ипотечные кредиты, известные как «гигантские ссуды», в 2021 году обычно превышают 548 250 долларов США в большинстве районов страны, превышают лимиты размера, установленные Fannie и Freddie. Из-за этого они не покупаются организациями, спонсируемыми государством, поэтому кредиторы обычно держат эти ссуды, а также отношения с состоятельными клиентами, которые их берут.

Имея портфель крупных займов и опасаясь повышения процентных ставок, кредиторы могут «немного взвинтить эту [ипотечную] цену, чтобы застраховаться от нее, когда краткосрочные ставки действительно начнут расти.«Это помогает защитить их маржу прибыли по ссудам с низкой процентной ставкой, — говорит Смит.

Давенпорт добавляет, что для крупных ссуд, удерживаемых банками,« они во многих случаях занимают деньги в таких местах, как Федеральная резервная система, под 0,25-0,50 ». % и не передавать экономию клиентам ».

Шмуэль Шайовиц, президент компании «Утвержденное финансирование» в Ривер Эдж, штат Нью-Джерси, говорит, что есть еще два случая, когда банки могут немного хеджировать ставки. Иногда кредиторы ждут, чтобы убедиться, что более низкая ставка сохранится, а не восстановится сразу, — говорит он. .Это оставило бы банк с заблокированной ставкой для клиента, которая ниже, чем преобладающая сейчас ставка.

В других случаях это может быть попытка управлять спросом на ипотеку, чтобы погасить задолженность по ссудам, не добавляя людей для обработки дополнительных объемов, говорит Шайовиц.

Два способа добиться льготной ставки

Хотя есть немного — не делайте этого — вы можете что-то сделать с размером прибыли банка или с тем, как Fannie и Freddie формируют цены для кредиторов, Дэвенпорт говорит, что есть и другие случаи, когда заемщик не может получить лучшую оценку, которую он или она может получить, и иногда один или два тактических приема могут иметь значение.

Во-первых, ипотечные ставки варьируются в зависимости от оценки FICO заемщика, и, по его словам, именно здесь корректировка процентных ставок вполне реальна.

«Тот, кто набрал 740 баллов, вряд ли совершит дефолт больше, чем тот, у кого 760 баллов, но он будет платить более высокую процентную ставку», — говорит Давенпорт.

Знание места падения цен по шкале FICO может помочь заемщику получить значительную скидку. Например, если скидка кредитора начинается с кредитного балла 700, а ваш — 680, вы можете решить уменьшить баланс кредитной карты или два, чтобы поднять свой балл до следующего уровня.

Во-вторых, Смит говорит, что потребители, желающие получить лучшую процентную ставку по ипотеке, должны делать покупки у более чем одного кредитора и — поскольку кредиторы, вероятно, будут указывать ставку с различными встроенными дисконтными пунктами — «получить ставку, основанную на нулевых дисконтных пунктах. ”

Как получить лучшую ставку по ипотеке

Покупка дома — это приключение. Сначала вы выясняете, сколько дома вы можете себе позволить. Позже идет ипотека. Чтобы узнать, как получить лучшую ставку по ипотеке, нужно знать ответы на эти шесть вопросов.

1. Получить фиксированную ставку или ARM?

Ипотечные кредиты имеют фиксированную или регулируемую процентную ставку. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой закрепляют вас за постоянной процентной ставкой, которую вы будете выплачивать в течение всего срока действия кредита. Часть вашего платежа по ипотеке, которая идет на основную сумму долга плюс проценты, остается неизменной на протяжении всего срока кредита, хотя страхование, налоги на имущество и другие расходы могут колебаться.

Процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой может со временем меняться.ARM обычно начинается с вводного периода в 10, семь, пять или три года (или даже один год), в течение которых ваша процентная ставка остается стабильной. После этого курс может периодически меняться.

ARM обычно предлагают более низкие начальные ставки. Но ваша ставка ARM может вырасти после окончания вводного периода, что приведет к увеличению ежемесячных выплат по ипотеке — в некоторых случаях существенно.

2. Должен ли я платить баллы?

Дисконтные пункты — это комиссии, которые заемщики платят за снижение процентной ставки по ипотечным кредитам.Один балл составляет 1% от суммы кредита, что обычно снижает ставку по ипотеке на 0,25%, хотя снижение может варьироваться. Если вы возьмете ссуду под 4,5% годовых, вы можете заплатить комиссию в размере 2000 долларов, чтобы снизить ставку до 4,25%.

Когда вы платите дисконтные баллы, вы обычно выкладываете тысячи долларов вперед, чтобы сэкономить несколько долларов каждый месяц. Чтобы сумма ежемесячных сбережений увеличилась до уровня, превышающего начальную выплаченную сумму, требуется несколько лет. Этот период безубыточности варьируется в зависимости от суммы кредита, стоимости баллов и процентной ставки.Часто это от семи до девяти лет. Если вы не планируете брать ссуду на такой долгий срок, лучше не пользоваться скидочными баллами.

3. Каковы затраты на закрытие?

Затраты на закрытие — это комиссии, взимаемые кредитором и третьими сторонами. Затраты на закрытие не влияют на ставку по ипотеке (если вы не платите дисконтные баллы). Но они влияют на ваш кошелек. Затраты на закрытие обычно составляют около 3% от покупной цены вашего дома и оплачиваются в то время, когда вы закрываете или завершаете покупку.Затраты на закрытие включают различные сборы, в том числе сборы кредитора за андеррайтинг и обработку, а также сборы за страхование титула и оценку, среди прочего.

В некоторых случаях вам разрешается делать покупки по более низкой цене, а в форме оценки кредита будет указано, какие услуги вы можете покупать, чтобы сократить расходы на закрытие сделки.

4. Есть ли программы для покупки жилья впервые?

Прежде чем оформить ипотечный кредит, выясните, имеете ли вы право на участие в каких-либо специальных программах, которые делают покупку жилья менее затратной.Многие штаты предлагают помощь как новым покупателям жилья, так и постоянным покупателям.

Каждый штат предлагает свой набор программ для покупателей жилья. Многие штаты предлагают помощь при первоначальном взносе, часто в сочетании с благоприятными процентными ставками и налоговыми льготами. Некоторые программы ориентированы на географию, а другие предлагают помощь покупателям жилья в определенных профессиях, например учителям, службам экстренного реагирования и ветеранам.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

5. Размер первоначального взноса?

Ветераны и сельские заемщики могут претендовать на получение ссуд, обеспечивающих 100% финансирование без первоначального взноса. Другие заемщики могут претендовать на получение ипотечной ссуды, которая позволяет вносить первоначальный взнос от 3% до 3,5%. Вот краткое изложение:

• Ссуды VA: Если вы (или ваш супруг) являетесь действующим военным или ветераном, вы можете претендовать на получение ипотеки, гарантированной Департаментом по делам ветеранов.

• Ссуды USDA: Если вы живете в сельской местности, Министерство сельского хозяйства может гарантировать ипотеку с низким или нулевым первоначальным взносом и помочь покрыть расходы по закрытию.

• Ссуды FHA: ипотечные ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, позволяют вносить первоначальный взнос в размере 3,5%. Ссуды, застрахованные FHA, более снисходительны к низким кредитным рейтингам, но вы платите за ипотечное страхование на весь срок действия ссуды.

• Обычные ссуды с понижением на 3%. Некоторые заемщики могут претендовать на получение обычных ссуд, которые не застрахованы государством, которые позволяют вносить первоначальные взносы на уровне 3%. Ипотечные кредиты обычно предоставляются впервые заемщикам или заемщикам с низким и средним уровнем дохода.Эти ссуды взимают плату за частное ипотечное страхование, или PMI, которое может быть аннулировано после того, как у вас будет 20% или более собственного капитала.