Что будет, если не платить ипотеку

Иногда у заемщиков возникают особые финансовые ситуации,вследствие которых вносить ежемесячный взнос по ипотеке становится невозможным. При этом причины для неуплаты по ипотеке могут быть уважительными. Они могут быть связаны с нестабильной экономической ситуацией в стране и снижением заработка — платить существенный ипотечный взнос в данном случае становится затруднительно. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что делать заемщикам, если им нечем платить взносы по ипотечным обязательствам, а также возможные пути решения для предотвращения значительных последствий.

Содержание

Скрыть

1. Возможные последствия неоплаты
   1. Что может сделать банк?
      1. Что будет с квартирой?
         1. 1. Другие последствия
               1. Особенности политики Сбербанка
                  1. Как поступить, если нет возможности платить?В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации. Необходимо иметь весомые причины для возможности воспользоваться данной программой, при этом в некоторых случаях банк идет на уступки и оформляет услугу в срочном порядке до начисления штрафных санкций.

                     Возможные последствия неоплаты

                     При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.

                     В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.

                     При условии невыполнения долговых обязательств банк также подключает помощь коллекторских служб для выяснения обстоятельств неуплаты.

                     Что может сделать банк?

                     При отсутствии ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту банк может принять ряд мер по отношению к неплательщику:

                     • Ежедневные звонки по выяснению причин существующей просрочки ипотечного займа. Дополнительно клиенту могут высылатьсяSMSуведомления о наличии просрочки;
                     • Решение всех возникающих споров в досудебном порядке. Для этого клиент может быть вызван в финансовое учреждение для выяснения причин неуплаты по кредиту и возможного принятия альтернативных решений в виде рефинансирования ипотеки;
                     • Банк вправе подать на неплательщика по кредиту в суд, если имеются факты длительной неуплаты по ипотечному займу;
                     • Принудительное принятие решения суда о взыскании всей существующей ипотечной задолженности в совокупности с начислением процентов.

                     При этом если клиент не присутствует на судебном заседании, ипотечное имущество, находящееся в залоге у банковской организации, обратившейся в суд, может быть продано с аукциона по сниженной стоимости.

                     Что будет с квартирой?

                     Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5% от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону. Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона. При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.

                     Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени. При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит. В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.

                     
                     

                     Другие последствия

                     При неуплате ипотечных финансовых обязательств, личная кредитная история заемщика обязательно пострадает — в результате клиент уже не сможет брать кредиты в дальнейшем. Даже небольшую сумму займа будет сложно получить с отрицательной репутацией КИ.

                     Кроме этого заемщику придется постоянно общаться с коллекторскими агентствами и уплачивать все долговые обязательства с ежемесячного заработка.

                     Особенности политики Сбербанка

                     Сбербанк предпринимает достаточно строгие меры к неплательщикам по ипотеке. Первые уведомления поступают уже после нескольких дней просрочки, через месяц банк принимает более серьезные меры. Для начала все решения по неуплате могут быть выяснены в досудебном порядке. Далее по истечению 3-х месяцев в банк обратиться в суд за получением решения суда, согласно которому квартиру в дальнейшем могут изъять.

                     Как поступить, если нет возможности платить?

                     
                     В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации. Необходимо иметь весомые причины для возможности воспользоваться данной программой, при этом в некоторых случаях банк идет на уступки и оформляет услугу в срочном порядке до начисления штрафных санкций.
                     

                     
                     

                     Также можно дополнительно написать заявление о возможности рефинансирования кредита, а также изменения общего графика внесения платежей. В некоторых случаях заемщик может экстренно продать жильё и внести значительную сумму общего ипотечного займа, а также дополнительных процентов.

                     Нечем платить ипотеку — что делать и как отказаться

                     Ипотечные кредиты берутся на длительный срок. Практически невозможно спрогнозировать собственное финансовое состояние на 20–30 лет вперед, поэтому не редко возникают ситуации, когда оплата долга начинает вызывать трудности у заемщика. Что делать в таких ситуациях, какие существуют пути решения этой проблемы.

                     Чем грозит неоплата ипотеки?

                     Кредиторы принимают в обеспечение ипотечных кредитов хороший залог: приобретаемую недвижимость, рыночная стоимость которой находится на высоком уровне и имеет тенденцию к стабильному росту. Этим банки снижают собственные риски сделки.

                     Заемщик, оформляя в залог имущество, должен понимать, что неоплата кредита может привести к тому, что недвижимость будет изъята кредитором и реализована в целях погашения задолженности. 

                     Не следует думать, что банки будут изымать залог сразу после наступления первого дня просрочки. Банк не заинтересован в данном исходе сделки, заемщику будут предлагаться различные выходы из ситуации: реструктуризация долга, рефинансирование, кредитные каникулы и т. д. Это будет возможным, если у заемщика действительно объективные причины несвоевременного обслуживания долга, когда он идет на контакт с банком и кредитор видит его желание погасить кредит.

                     Меры, применяемые банками до реализации обеспечения:

                     • Начисление штрафов, пени, неустоек;
                     • Выставление претензии с требованием погашения долга;
                     • Привлечение к ответственности поручителей и созаемщиков по договору;
                     • Продажа задолженности третьим лицам.

                     Варианты решения проблемы

                     Существуют различные способы решения вопроса.

                     Выбор варианта остается за заемщиком, по соглашению с кредитором.

                     Реструктуризация

                     Под реструктуризацией задолженности понимается переоформление условий кредитного договора в пользу заемщика. Она производится кредитором. Для реализации данного способа потребуются веские причины: потеря заемщиком работы, затяжная болезнь, в силу которой доходы существенно сократились и т. д. Все причины должны быть документально подтверждены и обоснованы.

                     Реструктуризация происходит разными способами:

                     • Пролонгирование окончательного срока погашения кредита;
                     • Установление кредитных каникул, когда в определенный промежуток времени клиент платит только проценты за пользование кредитом;
                     • Перенос суммы взноса за 1 месяц на следующий срок;
                     • Для проверенных клиентов возможно снижение процентной ставки. 

                     Иногда банки предлагают реструктуризировать задолженность с открытыми просрочками, но чаще условием реструктуризации является положительная кредитная история.

                     Проблема реструктуризации ипотечного договора состоит в том, что сделка зарегистрирована в Росреестре и любое ее изменение должно быть также зарегистрировано, на это требуется время.

                     Поэтому, при необходимости изменения условий договора, заемщику следует заблаговременно обращаться в банк.

                     Рефинансирование

                     Рефинансирование ипотеки означает переоформление кредитного договора на новых условиях у этого же или другого кредитора. Рефинансирование производится по схеме выдачи нового кредита: клиент должен доказать свою платежеспособность, у него не должно быть открытых просрочек. 
                     Программы, работающие в банках, ставят своей целью увеличение кредитного портфеля, привлечение новых клиентов с солидным обеспечением. Предлагается снижение процентной ставки и ежемесячного взноса, объединение нескольких договоров в один для удобства обслуживания и т. д. 

                     
                     

                     Продажа имущества

                     Если заемщик оказался в безвыходной ситуации, погасить задолженность можно, реализовав залог.
                     Есть несколько вариантов:
                     • Передать права на недвижимость вместе с долгами третьему лицу. Данный вариант в практике встречается редко, т. к. банки не идут на смену заемщика по договору.
                     • Реализация по соглашению сторон. Кредитор и заемщик составляют соглашение по реализации залога, определяют существенные стороны сделки: цена, способ расчетов, сроки и т. д. Проводятся торги. В результате прибыль от продажи распределяется между сторонами сделки: на полное погашение задолженности и процентов, остаток средств передается заемщику.
                     • Передача залога в банк, чтобы кредитор самостоятельно погасил задолженность за счет реализации имущества.

                     Другие варианты

                     Можно проанализировать собственные расходы, попробовать их сократить, отказаться от каких-то платных услуг, уменьшить траты на отдых и развлечения. В результате заемщик конечно будет ограничен в своих привычных жизненных условиях на некоторое время, но у него останется в собственности недвижимость.
                     

                     Заемщик самостоятельно может объявить себя банкротом, если при наличии крупной суммы долга не имеет источников его погашения. Инициировать процедуру банкротства в отношении должника может сам кредитор.

                     Объявить себя банкротом можно, когда сумма долга превышает 500 тыс. р. и просроченная задолженность длится более 3 месяцев.

                     Осуществление процедуры производится через суд, залог будет реализован для погашения долга перед банком.
                     

                     Когда заемщику нечем платить ежемесячный взнос, но он планирует увеличение доходов в будущем, выходом из положения может стать оформление дополнительного потребительского кредита или кредитной карты, для осуществления взноса. Это делается, чтобы кредит не выходил на просрочку и не портил КИ заемщика. Условием оформления станет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

                     К данному способу следует прибегать, если заемщик уверен в сроке получения дополнительных доходов, иначе он рискует только увеличить собственные долги.
                     

                     При оформлении ипотечного кредита заемщик может застраховать сделку от разных рисков. Например, риск получения инвалидности, потери работы и т. д. При наступлении страхового случая, задолженность будет погашена страховой компанией. 

                     Соглашение с банком

                     Для урегулирования вопроса по погашению кредита между банком и заемщиком может быть заключено соглашение о предоставлении взаимных уступок. Например: снижение суммы неустойки, перенос срока очередного платежа, и т. д. со стороны банка.

                     Соглашение может быть заключено до суда или во время судебного разбирательства.

                     Заемщик может обратиться к кредитному брокеру. Он сможет помочь решить проблему, предложит возможные варианты в конкретной ситуации, но его услуги стоят не дешево.

                     Одним из способов является обращение за деньгами к родственникам. Это поможет временно снять с себя долговую нагрузку.

                     При невозможности обслуживать долг, заемщику следует заранее обратиться в банк для выработки совместного решения вопроса. Самым плохим вариантом является укрывательство от кредитора и нежелание решить проблему.

                     
                     

                     Что будет, если не платить ипотеку

                     Если клиент вдруг лишается возможности платить ипотечный кредит, то банк вправе подать в суд иск о расторжении договора. Тогда задолженность погашается из стоимости реализованного имущества. При этом большая часть должников находит решение проблемы с банком в ходе судебного процесса, так что на практике с принудительной реализацией квартиры столкнулись немногие — в каждом регионе имеется до десяти случаев, когда банки обращались в суд за обращением взыскания на квартиры. Для многих россиян покупка квартиры — самое крупное приобретение, а возможность ипотечного кредитования — едва ли не единственная. Поэтому  заёмщики с финансовыми проблемами до последнего пытаются найти выход. Банки тоже не заинтересованы в тяжбах и обращаются в суд, только когда другие варианты исчерпаны.

                     На невнесение платежа банки реагируют в первый же месяц. Сначала они пытаются связаться с должником, выяснить причину. Банк вообще не может требовать взыскания заложенного имущества в судебном порядке, если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от стоимости предмета ипотеки и период просрочки составляет менее трёх месяцев. Схема выглядит так: первый месяц — первая просрочка, второй месяц — попытки решить вопрос во внесудебном порядке, третий месяц — исчерпав все варианты, банк готовит иск в суд, четвёртый месяц — банк подаёт в суд. Следующие два месяца проходят в ожидании судебного заседания. Тем временем уже полгода должник не платит. А тут уже сумма неисполненного обязательства превышает 5-процентный порог. Поэтому на практике обратить взыскание на квартиру возможно через шесть-семь месяцев, но надо чётко знать, что большие проблемы являются следствием маленьких и фактически начинаются с первого неплатежа. 

                     Чтобы избежать судебных тяжб, заёмщику необходимо сразу, как только он понял, что у него возникли финансовые трудности, направить в банк письменное заявление о существенном изменении обстоятельств, в связи с которыми возникли финансовые проблемы, и приложить подтверждающие документы. Подтверждающими документами могут быть копия трудовой книжки и приказ об увольнении в связи с сокращением, выписка из истории болезни, а если финансовые трудности возникли в связи со смертью члена семьи, то нужно предоставить свидетельство о смерти. Банк может согласиться на реструктуризацию долга. Самый распространённый вариант — когда банк увеличивает срок кредитования, за счёт чего уменьшается размер ежемесячного платежа. Также банк вправе предоставить клиенту льготный период, когда заёмщик платит только проценты. Если в реструктуризации отказали, то заёмщик может опередить банк и обратиться в суд с заявлением об изменении договора ипотечного кредитования. Но следует учитывать, что согласно статье 451 Гражданского кодекса изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается судом в исключительных случаях, — не стоит пренебрегать помощью юриста.

                     Если договориться не удалось, то заложенное имущество продаётся с публичных торгов по решению суда. Если его не получается продать за месяц, то цена снижается на 15 %. Нереализованное жильё предлагается взыскателю в счёт погашения задолженности на 25 % ниже первоначальной стоимости. Кроме того, из стоимости имущества погашаются судебные и иные расходы на взыскание задолженности, неустойка, просроченные проценты, просроченная задолженность по кредиту. 

                     Наличие прописанных в квартире детей не является препятствием для реализации заложенного имущества. Снятие с регистрационного учёта осуществляется органами УФМС без непосредственного участия гражданина. Согласно Жилищному кодексу, люди, лишившиеся квартиры в результате просроченной задолженности по ипотечному кредиту, временно поселяются в дома манёвренного фонда. Однако пока таких домов почти нигде нет. 

                     Часто банки для решения вопроса о взыскании задолженности обращаются к коллекторским организациям. Заёмщик должен помнить, что законом коллекторы не уполномочены совершать действия, направленные на взыскание задолженности, тем более они не вправе оказывать психологическое давление на человека. Банк, по статье 388 Гражданского кодекса, вправе уступить требования по кредитному договору только с согласия заёмщика. Если заёмщик такого согласия банку не давал, то смело может игнорировать все требования коллекторов. Можно просто вешать трубку. Если коллектор продолжает беспокоить, можно сообщить, что ведётся запись разговора (даже если на самом деле это не так), попросить представиться, запросить документ, подтверждающий передачу долга коллекторской организации, сказать о том, что вы на это согласия не давали. Не нужно оправдываться перед коллектором, сообщать ему личные сведения, контакты родственников, знакомых. Если коллектор звонит поздно ночью или рано утром, оскорбляет, угрожает, то должник может обратиться в милицию или в суд с иском о компенсации морального вреда.

                     Что будет если не платить кредит – советы юристов 2020

                     От форс-мажоров не застрахован никто, а советы в Интернете очень расходятся, начиная от с легкой руки данных советов «да ничего не будет, забей» до разнокалиберных ужасов с выселением на улицу. Команда Financer.com пообщалась с юристами, банковскими сотрудниками и финансовыми экспертами и составила подробную инструкцию о том, что будет, если не платить кредит или если платить его не полностью.

                     Обязательно дочитайте статью до конца – последним блоком дается короткая, но подробная инструкция, что делать в подобной ситуации.

                     Что произойдет если не платить кредит

                     Допустим, заемщику задержали зарплату или случился другой форс-мажор – и он не может внести ежемесячный платеж.

                     • в зависимости от условий договора, с первого – пятого дня просрочки начнут начисляться пени + должнику начислят штраф за просрочку
                     • с клиентом свяжется банковский сотрудник, чтобы напомнить о просрочке и выяснить, что происходит
                     • информация будет передана в БКИ – влияние на кредитную историю зависит от длительности просрочки, самыми серьезными считают задержки длительностью более 90 дней

                     Дальнейшее развитие событий зависит только от заемщика.

                     Что будет, если игнорировать и не отвечать на звонки

                     Как ни странно, одной из самых частых стратегий у должников становится игнорирование. Как будто, если не отвечать и не реагировать кредитор забудет о долге и спишет его.

                     В реальности ситуация совершенно иная:

                     • первый вариант – если заемщик никак не реагирует, и ситуация не решается, с высокой вероятностью долг будет передан коллекторскому агентству;
                     • второй вариант – банк или уже коллекторы могут обратиться в суд для взыскания задолженности, в таком случае у должника будут изъяты финансовые средства, а возможно, и имущество для погашения долга;
                     • третий вариант – если речь идет об ипотеке или ином залоговом кредите, залоговое имущество реализуется на торгах для покрытия задолженности.

                     Могут ли отобрать квартиру

                     Один из самых частых вопросов, которому мы посвятили отдельную статью.

                     Теоретически закон на стороне должника – формально по закону у человека не имеют право отбирать единственное жилье, и некоторые заемщики считают это спасением.

                     На практике – никто не мешает кредитору реализовать залоговое имущество с предоставлением заемщику другой жилплощади. Как вы понимаете, это просто будет некое дешевое жилье с минимальным числом квадратных метров (вплоть до комнаты в коммуналке).

                     Что могут сделать коллекторы

                     Существуют два совершенно полярных заблуждения:

                     • Это страшные всемогущие люди. Они растрезвонят о проблемах всему миру, сожгут ваш дом и искалечат должника.
                     • Коллекторы ничего не могут. Они просто пугают. Достаточно не реагировать, и все рассосется само собой.

                     Истина, как всегда где-то рядом.

                     Что реально могут сделать коллекторы

                     Максимальный лимит – 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц.
                      
                     Допустимый период звонка – с 08:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные

                     • Встречаться лично

                     Максимальный лимит – 1 раз в неделю

                     • Отправлять сообщения

                     Голосовые, текстовые и т.д.
                      
                     Максимальный лимит – 2 раза в день, 4 раза в неделю, 16 раз в месяц.

                     • Общаться о задолженности с третьими лицами

                     Только если это указано в кредитном договоре. К сожалению, данный пункт многие заемщики не замечают – и это еще один повод внимательно читать текст документа перед подписанием.
                      
                     В кредитном договоре также могут быть прописаны иные условия, однако должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллектором.

                     Помните

                     При любом взаимодействии связывающийся с вами сотрудник обязан назвать свои имя и фамилию, а также сообщить наименование кредитора, чьим представителем он является.

                     Что коллекторы не имеют права делать

                     • Оказывать психологическое давление

                     Оскорблять, унижать, угрожать причинением вреда здоровью, жизни, имуществу.

                     • Применять физическую силу
                     • Наносить материальный вред

                     В том числе, портить имущество любым способом.

                     • Раскрывать сведения о долге третьим лицам

                     Даже если в договоре прописано право на связь с родственниками или иными людьми, коллектор только имеет право пытаться найти должника. Сообщать о сумме задолженности (и тем более, делать это публично – надписями в подъезде, объявлениями в Интернете) коллектор не имеет права.

                     • Обманывать и давать заведомо неверную информацию

                     Например, говорить о своей принадлежности к госорганам, завышать сумму задолженности и т.д.

                     Можно ли не общаться с коллектором

                     Можно. Для этого нужно подать заявлению коллектору или кредитору о нежелании общаться.

                     Важно понимать, что в таком случае со 100% вероятностью последует обращение в суд.

                     Если с должника будут взыскивать деньги по суду, реализация этого мероприятия перейдет к судебным приставам, с которыми договориться уже не получится – придется платить.

                     Что делать, если ваши права нарушаются

                     • В первую очередь, если дело дошло до коллекторского агентства, не стоит сразу отказываться идти на контакт. Под давлением закона многие подобные фирмы сейчас общаются вполне корректно. И зачастую в интересах должника пойти на мировую и прийти к компромиссу.
                     • Если же ваши права нарушаются, в вашу сторону допускают некорректное общение, обрывают телефон, заваливают сообщениями, обратитесь в ФССП (Федеральную Службу Судебных Приставов). Обращения можно подать онлайн. В случае психологического давления, угроз, причинения материального или физического вреда, обязательно подайте заявление в полицию.
                     • Если банк не сообщил о передаче долга коллекторам (а кредитор обязан это сделать), подайте жалобу через онлайн-форму на сайте ЦБ РФ.

                     Осторожно! Мошенники

                     Что будет, если не платить кредит банку, но вернуть деньги коллектору?

                     Прежде чем делать это, обязательно проверьте коллекторское агентство на регистрацию в госреестре.

                     Нередко аферисты, через собственные внутренние каналы узнав о проблемах человека, начинают терроризировать его звонками, обещая убрать долг, например, за возвращение только части. Обрадованный человек торопиться отдать деньги… а потом выясняет, что все еще числится должником.

                     Что будет, если платить кредит не полностью

                     При частичном платеже в любом случае считаются просрочки с начислением пени, штрафов и т.д.

                     Через какое-то время с вами обязательно свяжется сотрудник кредитной организации и поинтересуется, в чем причина задержки.

                     Плюсы хотя бы частичных платежей:

                     • пени и штрафы меньше, чем если совсем не платить

                     • меньше риски передачи долга коллекторскому агентству – пока кредитор понимает, что получает с должника некую «отдачу», он еще задумается, стоит ли передавать долг стороннему лицу (ведь безнадежные обязательства выкупаются по заведомо меньшей стоимости)

                     Минусы частичных платежей:

                     • штрафы/пени в любом случае капают

                     • кредитная история портится

                     • если ситуация продолжительное время не решается (особенно если должник не выходит на связь и не вступает в диалог) долг в любом случае будете передан коллекторскому агентству

                     Подытожим

                     Если платить кредит не полностью, ситуация измениться незначительно. Конечно, это лучше, чем не платить совсем. Но оптимальная стратегия остается прежней – при возникновении финансовых затруднений, свяжитесь с кредитором и попробуйте найти компромисс:

                     • подайте заявление на реструктуризацию
                     • запросите кредитные каникулы
                     • попробуйте вариант с рефинансированием

                     Что будет, если не платить кредит Сбербанку

                     Довольно часто заемщиков интересует ситуация по конкретному банку. И тогда появляются вопросы а-ля, что будет если не платить кредит Тинькофф, Альфа-банка, Сбербанка, Открытие и т.д.

                     На самом деле, порядок действий во всех банковских организациях примерно одинаков и, если вы брали ссуду действительно в крупной организации, а не в МФО «Рога и копыта», какого-то великого кошмара не будет.

                     Сотрудники ТОП-овых банков приучены в любой ситуации с достаточной вежливостью общаться с клиентами, даже имеющими серьезные просрочки. Конечно, нельзя исключать чисто человеческий фактор. Сюрприз в том, что даже будучи должником, при неадекватной беседе со стороны сотрудника, вы можете подать жалобу, и она обязательно будет рассмотрена.

                     В ситуации с долгом это не поможет, но некое моральное удовлетворение предоставит.

                     Что если дело дошло до суда

                     1. Не игнорируйте ситуацию, обязательно обратитесь к юристу
                     2. Соберите документальные подтверждения причины отсутствия платежей
                     3. Воспользуйтесь помощью адвоката, чтобы добиться комфортных платежей

                     Определенный плюс в ситуации есть – как только кредитор подает в суд, прекращается начисление пеней и штрафов.

                     Плюс – с высокой долей вероятности гасить в таком случае придется только основное тело долга.

                     Существенный минус – надолго испорченная кредитная история, без возможности получить ссуду в другой организации, и необходимость в срочном порядке выполнить судебное предписание. Приставы церемониться не будут.

                     Стоит ли объявлять себя банкротом

                     Многим кажется довольно выгодной возможность объявить себя банкротом – согласно законодательству, в таком случае погашать задолженность не придется. В реальности это не лучшая стратегия.

                     Сам процесс объявления банкротом стоит денег, и в судебной практике есть несколько прецедентов, когда заемщику отказали в банкротстве именно потому, что у нег не было средств на эту процедуру. Парадокс, но тем не менее.

                     Поэтому банкротство очевидно не лучший выход.

                     Что делать

                     Итак, мы разобрались, что будет, если не платить кредит. Теперь вопрос, как поступить?

                     Действия зависят от стадии ситуации, на которой вы находитесь.

                     • Если просрочки еще нет. Вы просто понимаете, что не сможете внести как минимум следующий платеж, обязательно прочитайте статью о том, что делать, если нечем платить кредит.
                     • Просрочка образовалась, и банковская организация требует долг. В ваших интересах пойти на контакт и выработать устраивающую обе стороны стратегию. Это может быть реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д. Кредитор сам заинтересован в получении средств, поэтому с 90% вероятностью клиенту пойдут навстречу.
                     • Если долг уже передан коллекторам. Постарайтесь договориться с коллекторским агентством.

                     Обратите внимание

                     При проблемах с внесением кредитных платежей может помочь рефинансирование потребительского или ипотечного займа.
                      
                     Вы можете не только снизить процент, но и получить сумму большую, чем задолженность, и какое-то время использовать ее для внесения платежей.
                      
                     Важно помнить – практически ни одна банковская организация не согласиться рефинансировать заемщика, уже имеющего просрочку по обязательствам. Поэтому начинайте действовать сразу, как только появились проблемы.

                     Материал подготовлен на основе: Федерального закона N230, открытой информации банков, коллекторских агентств, БКИ, отзывов заемщиков

                     Что будет, если не платить по кредиту — Forbes Kazakhstan

                     Фото: pixabay.com

                     Но в начале немного статистики. В первую очередь хочется отметить, что всё больше казахстанцев живут не по средствам. Кредитов берут всё больше и больше. Так, по последним отчётам Первого кредитного бюро, по итогам II квартала 2018 совокупная ссудная задолженность по кредитам физлиц составила 5,6 трлн тенге, увеличившись по сравнению с майскими показателями на 2,3%. Относительно I квартала этого года рынок показал прирост на 4,7%, а с начала года — на 7,3%. Количество кредитов выросло на 1,6% за месяц, на 4,8% за квартал и на 10,7% с начала года, составив 10,3 млн единиц.

                     Виды санкций

                     Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в чёрный список заёмщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.

                     Рассмотрим несколько видов санкций.

                     Финансовые санкции

                     1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.

                     Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК». Если заёмщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня. По истечении 90 дней просрочки — оплаты неустойки в размере 0,03%

                     от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы кредита за каждый год действия договора.

                     2. Также возможны штрафы за предоставление заёмщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.

                     3. Удержание средств с банковских счетов.

                     Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.

                     Не допускается перевод в счёт долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счёта разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться

                     не менее 50% от оклада.

                     Имущественные санкции

                     Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заёмщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.

                     А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заёмщика? Сможет ли банк реализовать его в счёт погашения долга? Этот аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором, так что стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.

                     Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это всё же непросто.

                     Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

                     • для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;
                     • предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не даёт письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
                     • имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,
                     • в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьёй.

                     Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

                     • сумма неисполненного обязательства (без учёта неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определённой сторонами в договоре о залоге;
                     • период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.

                     Уголовные санкции

                     Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, заёмщику может грозить и вполне реальный срок.

                     Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечён к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трёх лет, либо лишить свободы на тот же срок.

                     Но прежде чем должник будет привлечён к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его ответственности невозможно.

                     Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственность с возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершённого правонарушения.

                     Советы должникам

                     Если вы знаете, что не в состоянии оплачивать кредит несколько месяцев, лучше добровольно прийти в банк и сказать об этом. Многие БВУ идут навстречу ответственным клиентам, особенно если финансовые трудности временны и вызваны, например, потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, дать отсрочку, изменить процентную ставку и т. д. Банки не заинтересованы в судебных тяжбах, а хотят получить в первую очередь свои деньги и проценты.

                     Если коллекторы нарушают ваши права, то на них можно пожаловаться участковому или подать в суд. Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

                     • запугивать должников, использовать насилие, криминальные приёмы;
                     • нецензурно обращаться и оскорблять;
                     • ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;
                     • заходить в ваше жильё без приглашения.

                     Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определённое время, а именно:

                     • только в будние дни;
                     • не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;
                     • не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

                     При этом выбор времени взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.

                     Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

                     Вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

                     Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заёмщика в суд и выиграть дело.

                     И самый главный совет — никогда не опускать руки и всегда отстаивать свои права. Если защищаться, можно если не выиграть дело, то по крайней мере растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены к лучшему.

                     Источник: информационная служба портала kn.kz, информационного партнёра Forbes.kz. Републикация материала на других сайтах запрещена правообладателем контента.

                     ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

                     Оформляя кредит, мы обычно уверены, что всегда будем погашать его вовремя и в полном объеме. Но на практике получается, что почти половина заемщиков сталкиваются с различными непредвиденными ситуациями, которые вынуждают нарушать порядок выплат. Как же вести себя, если образовалась просроченная задолженность? Что делать в условиях сложного финансового положения и к кому обращаться за помощью?

                      Чтобы решить проблему с задолженностью с наименьшими потерями, необходимо действовать спокойно и взвешенно.

                      

                     Что будет, если не оплачивать долг? 

                     • Сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга.
                     • Негативные отметки в кредитной истории будут накапливаться, что в итоге может привести к невозможности получения кредита в будущем.
                     • Придется общаться с коллекторскими агентствами, к которым банк может обратиться по вопросу возврата задолженности. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты.
                     Возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками. Если в добровольном порядке вернуть долг не будет возможности, начнется исполнительное производство – общение с судебными приставами, реализация имеющегося имущества. Процесс принудительного взыскания – это не только потраченное время, но и нервы.

                     Четыре НЕ, которых лучше избегать при возникновении просрочки

                     • НЕ впадать в панику – это первое и, пожалуй, самое важное правило. Проблемы с оплатой кредита решаемы.

                     • НЕ скрываться от банка в надежде, что он забудет и простит долг. Если звонки с требованием оплаты не поступают, это не означает, что о долге не помнят. За время «молчания» сумма задолженности увеличится за счет неустоек и штрафных процентов. Если есть понимание, что по каким-то причинам вовремя оплатить кредит не получится, лучше сообщить об этом банку, специалисты которого помогут найти альтернативные варианты выхода из сложившейся ситуации.

                     • НЕ обращаться за помощью в различные финансово-правовые организации, обещающие решить все проблемы с задолженностью без дополнительных затрат. Взаимодействие с подобными компаниями, как правило, не приносит пользы, а оборачивается лишь потраченным временем и испорченными нервами, да и сумма долга перед банком за это время станет только выше за счет все тех же неустоек и штрафов.

                     • НЕ доводить дело до суда. Процесс судебного производства принесет дополнительные расходы: оплата исполнительного сбора, судебных издержек, госпошлины. Да и реализация имеющегося имущества не станет приятным событием.

                      

                     Как действовать в случае возникновения просроченной задолженности?

                     Начните диалог с банком, открыто рассказав о своей проблеме.

                     • Если просрочка возникла из-за забывчивости, нужно позвонить в банк, узнать точную сумму к оплате и внести ее на счет.

                     • Если сейчас нет средств для оплаты, но в ближайшее время деньги точно появятся, можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям.

                     • Если нет желания посвящать родных и близких в вопросы, связанные с выплатой кредита, можно попробовать поискать дополнительные источники дохода. Наверняка найдутся вещи, которые уже не используются, но их продажа позволит получить вам нужную сумму и решить вопрос с просроченной задолженностью. 

                     • Если причина неоплаты кредита связана со сроками выплаты заработной платы, можно обратиться в банк с просьбой изменить даты выплат.

                     • Если деньги для оплаты кредита появятся нескоро, можно попробовать взять кредит в другом банке. Сейчас финансовый рынок предлагает различные программы рефинансирования кредитов с выгодными условиями для клиентов.

                     • Если взять кредит в другом банке не получается, а деньги для оплаты появятся нескоро, стоит обратиться в свой банк с запросом о снижении финансовой нагрузки. В некоторых случаях банки предлагают вариант уменьшения текущей финансовой нагрузки.

                      

                     Уважаемые клиенты! Мы желаем вам финансовой стабильности и приятного опыта партнерства с банком! Помните, любая ситуация решаема, и это подтверждает абсолютное большинство клиентов, которые, попав в просроченную задолженность, нашли выход и восстановили выплаты в соответствии с графиком погашения.

                     Назад

                     Банк подал в суд? Как не платить кредит? Антикредит и антиколлекторские услуги.

                     Эффективная помощь в кредитных спорах любой сложности с банками и коллекторами.

                     Избавьтесь от долгов и начните жить с чистого листа!

                     ВНИМАНИЕ!

                     Специальное предложение!

                     Бесплатная юридическая консультация по телефонам:

                     +3-8-044-275-05-10
                     +3-8-067-305-55-60
                     +3-8-050-06-07-800

                     Если банк подал в суд, если звонят коллекторы, если Вам угрожают отобрать имущество и посадить в тюрьму за долги, с нашей помощью Вы сможете сохранить свое здоровье, нервы и деньги! Поручите свои проблемы профессионалам! Начните жить и работать с чистого листа! Звоните нам сегодня!

                     Кому мы можем помочь: заемщикам банков, поручителям, ипотекодателям, должникам по частным договорам займа, их супругам, наследникам, подозреваемым, обвиняемым в уголовных делах и другим людям, которых коснулась проблема невыплаченного долга.

                     Также мы помогаем обжаловать и отменять налоговые уведомления-решения об обязательстве заемщика уплатить налог 15-17% от суммы списанного кредитного долга и штраф 25% от насчитанного налога.

                     Мы являемся признанными специалистами по кредитным спорам среди коллег и клиентов. Например, с 2009 по 2015 годы адвокат Анастасия Владимировна Москаленко регулярно докладывает о нашем опыте на семинарах для адвокатов, юристов и заемщиков. В 2014 г. по результатам Общегосударственной рейтинговой программы Юридическая фирма «Москаленко и Партнёры» заняла 37 место в Национальном бизнес-рейтинге Украины по сумме официальных показателей среди малых предприятий по виду деятельности КВЭД 69.10 «Деятельность в сфере права».

                     Отзывы некоторых наших клиентов

                     Алексей Терехин («Жизнь без долгов»)

                     «Сотрудничая с компанией «Москаленко и Партнеры» более двух лет, мы убедились в высоком качестве работы, профессионализме и внимательном отношении к своим клиентам. Благодаря богатому практическому опыту в сфере решения различных кредитных споров, юристы компании разрешают самые сложные и нестандартные ситуации, и реально помогают многим людям значительно улучшить условия обслуживания своих кредитных обязательств и сохранить значительные суммы денег».

                     Александр Дуц (частный предприниматель)

                     «На всем этапе сотрудничества с A. Москаленко и ее коллегами не возникло и доли сомнения в их профессионализме в оказании юридических услуг в спорах с банками. Всегда имел полную информацию о ходе дела и о перспективах, несмотря на неоднозначную ситуацию в украинской судебной системе. Искреннее спасибо! Сохранили мне немало средств, и главное нервов!»

                     Виктор Копченко (частный предприниматель)

                     «Команда фирмы «Москаленко и Партнеры» в течение пяти лет представляла мои интересы в спорах с банками. Анастасия Владимировна и Наталья Степановна продемонстрировали высокий уровень адвокатского мастерства, которого не смогли обеспечить юристы, практикующие в Донецкой области. Было выиграно несколько сложных судебных споров и своевременно предоставлены грамотные советы, позволившие сохранить мое имущество. Это слаженный коллектив, который всегда в кратчайшие сроки предоставляет юридическую помощь на высшем уровне. Только на такой команде строится профессиональная Украина».

                     Мы сопровождаем кредитных споров на сумму более

                     192 000 000 грн.

                     8 лет на рынке
                     антиколлекторских услуг

                     От 50 до 100% суммы долга
                     обычно удается сохранить нашим клиентам

                     Почему к нам стоит обратиться для решения проблем с долгами?

                     Мы профессионалы

                     Мы специлизируемся в кредитных спорах и имеем мощные практики в смежных отраслях

                     Мы верные

                     Мы по-максимуму отстаиваем интересы наших клиентов и обещаем только то, что сможем выполнить

                     Мы выгодные

                     Сумма нашего вознаграждения многократно меньше стоимости сбереженного с нами имущества

                     Мы немногословные

                     Мы работаем полностью конфиденциально и распространяем любые сведения только с предварительного согласия клиента

                     Мы создаем надежный тыл

                     Мы даем нашим клиентам не только юридическую, но психологическую и консультационно- финансовую поддержку!

                     Мы первыми из юрфирм
                     заявили о своей специализации
                     в кредитных спорах

                     900 000 швейцарских франков только по «телу» —
                     самый большой кредит из тех,
                     по которым мы
                     судимся сейчас

                     Осенью 2015 г. мы проводим
                     VII Ежегодный семинар «Антикредит: способы избавиться либо уменьшить бремя
                     проблемного долга»

                     Зачем вам это нужно?

                     Конечно, можно пытаться решить проблемы с долгами самому, теряя при этом нервы, здоровье и близких людей. Кредиторы, в отличие от Вас, имеют глубокие профессиональные знания, которые легко позволят им забрать максимум имущества и обвести Вас вокруг пальца. Можно пытаться отработать нереальные долги, все глубже погружаясь при этом в «долговую яму». Можно не делать ничего и просто наблюдать, как «мир рушится», ожидая, пока Вас с детьми выселят из дома! Можно выбрать вариант потерять жилье и бизнес, стать бомжом или даже сесть в тюрьму за долги. Но можно выбрать и другую судьбу!

                     Ориентировочная стоимость наших услуг

                     Выберите соответствующий Вашей ситуации Вариант:

                     Юридическая консультация с изучением документов

                     500 грн.

                     Судебное дело

                     от 10000 грн.
                     за суд одной инстанции «под ключ», включая подготовку всех документов и посещение всех заседаний

                     Исполнительное производство

                     от 5000 грн.

                     Индивидуальные заказы

                     Если Вам требуется индивидуальное решение или несколько услуг одновременно, Вы сможете получить их на выгодных условиях!

                     С нами Вы сможете выбрать оптимальную тактику защиты от долгов и действовать. Законно. Профессионально.

                     С нами Вы справитесь!

                     Мы поможем Вам выбрать и реализовать конкретную правовую программу действий. Общение с кредиторами перейдет в правовое и конструктивное русло. Никто не сможет Вас запугать или обмануть. Ваша энергия, вместо того, чтобы быть направленной на разрушение, с утроенной силой будет перенаправлена на выход из сложившегося положения!

                     Вы пройдете с нашей помощью законные процедуры освобождения от долгов, что сделает невозможным любые неформальные разбирательства, так как все Ваши действия будут прозрачны, справедливы и законны.

                     В результате Вы решите «нависавшие» над Вами проблемы и заплатите кредиторам минимум, на который они по закону имеют право претендовать. Уйдете от риска привлечения к уголовной ответственности. Сохраните репутацию и отношения с близкими людьми. Сохраните часть денег и имущества. Начнете новую жизнь без долгов!

                     Реальные примеры из нашей практики:

                     — отказ банку во взыскании долга на сумму 200 000 долларов США;
                     — отмена исполнительной надписи нотариуса о взыскании дома и участка на сумму 300 000 долларов США;
                     — признание третейской оговорки недействительной и закрытие производств в третейском суде;
                     — многочисленные отказы во взыскании предметов ипотеки — недвижимого имущества;
                     — договоренности о реструктуризации долгов со списанием от 50% до 80% долга и полным прекращением кредитных обязательств;
                     — договоренности о переводе кредитов из инвалюты в гривну по курсу 10 — 16 грн. за доллар или по текущему курсу, но по льготной % ставке.
                     Некоторые судебные решения Вы можете найти здесь:
                     http://www.moskalenkolawyers.com.ua/ru/judicial-decisions.html
                     Но мы работаем полностью конфиденциально и поэтому никаких копий решений для ознакомления не предоставляем. Вы легко можете проверить качество наших услуг, просто начав с нами сотрудничать.
                     

                     Если вас тревожит проблемный долг, позвоните нам!

                     Как нас найти

                     1. Имеет ли банк право на повторное взыскание по кредитному договору?
                     Банк не имеет права повторно взыскивать суммы, уже взысканные за определенный период по решению суда, или пересчитывать их по новому курсу.

                     2. Выгоден ли перевод валютного кредита в гривну?
                     В каких случаях должнику выгодна реструктуризация (перевод) валютного кредита в гривну, а когда лучше поискать другие способы решения проблемы валютного долга.

                     3. Налоговые последствия списания банком кредитной задолженности.
                     После списания (аннулирования) остатка задолженности заемщика по кредиту банк как налоговый агент уведомляет налоговые органы, которые насчитывают должнику налог на доходы физлиц в размере 15-17% от списанной суммы, штраф 25% от насчитанного налога. Какой выход из этой ситуации для должника?

                     4. Стоит ли заключать договор реструктуризации кредитного долга?
                     Переведут ли валютные кредиты в гривну? Чем опасны договора о реструктуризации? Советы заемщикам банков от опытного адвоката по кредитным спорам.

                     5. Как защитить себя от коллекторов?
                     Что нужно знать при общении с ними, чтобы Вас не обманывали.

                     И другие полезные бесплатные видеоконсультации на сайте Юридической фирмы «Москаленко и Партнеры».

                     Что произойдет, если я больше не смогу платить по ипотеке?

                     Отставание по выплате ипотечного кредита отличается от невыплаты арендной платы, потому что это может иметь большее влияние на ваш кредитный рейтинг. Это также может поставить под угрозу ваш дом, если вы не можете рассчитаться. Однако у вас есть несколько вариантов — от соглашения о воздержании, которое может дать вам некоторое время для решения проблемы, до дела вместо потери права выкупа, если вы не можете спасти ситуацию.

                     Ключевые выводы

                     • Первое последствие невыплаты ипотеки — это пени за просрочку платежа.
                     • Через 120 дней начинается процесс обращения взыскания.
                     • Домовладельцы, которые задерживают выплаты по ипотеке, имеют возможность избежать потери права выкупа, а консультанты HUD по жилищным вопросам могут помочь вам найти вариант, который лучше всего подходит для вашей ситуации.

                     Что происходит, когда вы отстаете?

                     Во-первых, с вас будет взиматься пени за просрочку платежа, если по прошествии 15 дней вы еще не осуществили платеж. По вашему кредиту официально будет объявлен дефолт, если вы все еще не сможете произвести платеж в течение 30 дней.Взаимодействие с другими людьми

                     Важно

                     Ипотечные кредиторы обычно предлагают льготный период для ежемесячных платежей. Обычно у вас есть время до 15-го числа месяца, чтобы произвести платеж без каких-либо штрафов или штрафов за просрочку платежа.

                     На этом этапе ваш кредитор сообщит о вашей просроченной оплате в кредитные бюро, и это начнет влиять на ваш кредитный рейтинг.

                     Если не догнать

                     Процесс обращения взыскания начнется, когда вы просрочите платеж на 120 дней или более.Это когда кредитор вступает во владение домом и удаляет вас из собственности. Фактический юридический процесс для этого зависит от штата. Цель заключается в том, чтобы кредитор продать недвижимость, используя вырученные средства для выплаты остатка по ипотечному кредиту.

                     Это может показаться решением проблемы, поскольку вы больше не несете ответственности за оставшуюся часть ссуды, но от вас могут потребовать выплатить разницу, если выручка от продажи не покрывает весь остаток по ссуде.Это называется «решение о недостаточности» и требует дополнительных юридических действий со стороны вашего кредитора.

                     Варианты, если не можешь заплатить

                     Немедленно свяжитесь с вашей ипотечной компанией, чтобы узнать, есть ли какие-либо программы, которые могут вам помочь. Возможно, вы сможете претендовать на временное сокращение платежа или рефинансирование для получения более низкого платежа в зависимости от того, где вы живете, и от того, просрочены ли вы по ссуде.

                     Подсказка

                     Вы также можете встретиться с консультантом по жилищным вопросам HUD, который поможет вам определить наилучший план действий, а также поможет с составлением бюджета и другими финансовыми потребностями.

                     Вот еще несколько вариантов:

                     • План воздержания от ответственности : он позволяет вам делать сокращенные платежи или иногда вообще не платить в течение определенного периода времени, если вы столкнулись с временными трудностями.
                     • Изменение ссуды : Ваш кредитор может пожелать изменить размер ссуды, чтобы сделать ваши платежи более доступными.
                     • Акт вместо обращения взыскания : Вы можете добровольно передать право собственности на свою собственность кредитору в обмен на полное или частичное прощение долга.Обычно это вариант только в том случае, если потеря права выкупа неизбежна.
                     • План погашения : Эти планы предназначены для заемщиков, у которых просрочены несколько платежей. Они позволяют вам платить более высокий ежемесячный платеж, пока вы не погасите свой просроченный остаток.
                     • Короткая продажа : Короткая продажа позволяет вам продать недвижимость меньше, чем ваш непогашенный остаток по ипотеке. Требуется одобрение кредитора.

                     Подсказка

                     Рефинансирование может помочь, если вы сможете выплатить часть (но не всю сумму) своих платежей.Обычно вы можете снизить свой ежемесячный платеж, если вы рефинансируете долгосрочную ссуду, хотя это увеличит сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока ссуды.

                     Предотвратить падение

                     Вы также можете попытаться найти способ увеличить свой доход. Может помочь вторая работа или подработка. Работа на нескольких временных работах поможет вам оставаться дома и не отставать, если ваша проблема связана с временным доходом. Принятие соседа по комнате также может быть вариантом, в зависимости от ваших обстоятельств.

                     Прежде чем сделать это, убедитесь, что вы финансово готовы купить дом. Это может включать в себя несколько шагов:

                     1. Сэкономьте на большем первоначальном взносе. Твердый первоначальный взнос дает вам справедливость в вашем доме с первого дня и может помешать вам в дальнейшем в будущем задолжать больше, чем стоит ваш дом в настоящее время.
                     2. Сначала сократите свои долги. Оплата кредитных карт, студенческих ссуд и других долгов до покупки высвобождает доход и упрощает управление домашними платежами.
                     3. Покупайте только тот дом, который действительно можете себе позволить. Вы можете оказаться перегруженными оплатой за дом, если вы слишком сильно потянетесь, особенно если изменится ваш доход или возникнет чрезвычайная ситуация, требующая дополнительных средств. Прежде чем получить ипотечный кредит, убедитесь, что вы можете себе его позволить, рассчитав цифры.

                     Как правило, вы должны планировать оставаться в своем доме не менее пяти лет, чтобы окупить покупку. Вы можете запланировать модернизацию через несколько лет, если покупаете стартовый дом.Если вы занимаетесь профессией, которая требует от вас частых переездов, вы также должны это учитывать.

                     Вот что происходит, когда вы не платите по ипотеке

                     Красно-белый знак «Выкупа права выкупа, дом на продажу» перед каменным деревянным домом, который продается и … [+] находится в обращении со стороны финансового учреждения. Зеленая трава и кусты указывают на весенний или летний сезон. Переднее крыльцо и окна в фоновом режиме. Экономическая депрессия, рецессия, концепции банкротства.

                     Гетти

                     В условиях стремительного роста безработицы многие люди ищут способы сэкономить деньги каждый месяц. Когда денег мало, может возникнуть соблазн пропустить ипотечный платеж.

                     Однако пропущенные платежи могут иметь непредвиденные последствия. Имея это в виду, вот что происходит, когда вы перестаете платить по ипотеке каждый месяц.

                     Что происходит, если вы пропускаете платежи?

                     Краткий ответ на этот вопрос: потеря права выкупа.

                     Ипотека — это, по сути, соглашение о выплате кредитору кредита за то, что он одолжил вам деньги, которые вы использовали для покупки дома. Подписывая ипотечные документы при закрытии, вы соглашаетесь возвращать кредитору определенную сумму денег каждый месяц в течение определенного количества лет.

                     Если вы пропускаете платеж по ипотеке, вы нарушаете условия этого соглашения, и ваш кредитор имеет право обратиться в суд. В данном случае это означает, что они имеют право лишить вас права выкупа вашего дома, чтобы попытаться окупить свои вложения.

                     Стоит отметить, что некоторые кредиторы приостановили процедуру обращения взыскания в связи с коронавирусом. Однако эти паузы носят временный характер. Если вы перестанете выплачивать ипотечный кредит, вероятность потери права выкупа сохраняется.

                     Сколько времени занимает процесс обращения взыскания?

                     Тем не менее, ваш кредитор не придет за вашим домом, если вы опоздаете всего на несколько дней с оплатой. Реальность такова, что обращение взыскания — очень длительный и трудоемкий процесс.Ваш кредитор попробует другие методы взыскания платежа, прежде чем он начнет процедуру обращения взыскания.

                     Имея это в виду, процесс обращения взыскания обычно выглядит следующим образом:

                     Льготный период

                     Обычно ваша ипотека официально не считается просроченной до 15 дней после даты, когда должна была быть произведена оплата вашего первого пропущенного платежа. Кредиторы называют этот период льготным периодом.

                     Начало переписки

                     По истечении льготного периода, если вы все еще не совершили платеж, ваш кредитор попытается связаться с вами по почте.Они отправят вам письмо с указанием суммы вашей задолженности и даты, к которой она должна быть уплачена. На этом этапе к вашему платежу также может быть прикреплена плата за просрочку платежа.

                     Предварительное обращение взыскания

                     Обычно после примерно трех месяцев пропущенных платежей официально начинается процедура обращения взыскания. Ваш кредитор подаст так называемое «уведомление о невыполнении обязательств» в офис регистратора вашего округа.

                     Этот период может длиться от 30 до 120 дней, в зависимости от того, кто отвечает за обслуживание вашего кредита.В течение этого периода вам по-прежнему будет предоставлена ​​возможность работать с кредитором для урегулирования ваших долгов. Обычно это происходит либо путем согласования графика погашения, либо путем короткой продажи.

                     Выкупа

                     Если ваши долги не будут погашены к концу периода до выкупа, кредитор перейдет к обращению взыскания на дом. В этом случае вас выселят, а дом продадут либо традиционными методами, либо на аукционе.

                     Что делать, если вам нужна помощь в оплате

                     Хорошая новость заключается в том, что если вам нужна помощь в выплате ипотеки прямо сейчас, вы всегда можете помочь. Кредиторы понимают, что многие люди сейчас переживают тяжелые времена, и они хотят помочь.

                     Тем не менее, первое, что вам следует сделать, если вы думаете, что у вас возникнут проблемы с оплатой, — это позвонить своему кредитору. Обычно вам могут предложить четыре основных варианта:

                     • Рефинансирование: Если кредитор предлагает вам новый заем — с новыми процентными ставками и условиями — для покрытия пропущенных платежей, а также того, что вы должны по дому.Это не повлияет отрицательно на ваш кредит и может помочь снизить ваши ежемесячные платежи.
                     • План погашения: Когда вы и ваш кредитор разрабатываете план, который работает в вашем бюджете, чтобы вы снова начали производить платежи. В течение определенного периода времени вы будете работать над тем, чтобы продолжать производить платежи, а также вносить штрафы за просрочку платежа.
                     • Воздержание: Воздержание — это когда ипотечная компания соглашается временно приостановить выплаты по ипотеке на определенный период времени.Эти отсроченные платежи будут прикреплены к концу вашего кредита.
                     • Изменение ссуды: В этом случае ипотечная компания изменит условия вашей существующей ссуды — сумму к оплате, процентную ставку, продолжительность — чтобы сделать ваш ежемесячный платеж более управляемым.

                     Что произойдет, если я перестану платить по ипотеке?

                     Во время текущего финансового кризиса вы можете подумать о том, чтобы просто прекратить выплаты по ипотеке. Это вариант, который некоторые могут захотеть рассмотреть в трудные времена, но в любом случае это плохое решение.

                     Причина: это повлияет на ваш кредит на долгие годы и может привести к потере вашего дома. Как топпер, банк на самом деле не хочет ваш дом. Кредиторы готовы помочь и не хотят лишать права выкупа.

                     Так что не применяйте тактику обмана вашего платежа в надежде на лучшее.

                     По данным Ассоциации ипотечных банкиров, по состоянию на 19 апреля почти 7% всех ипотечных ссуд находятся в отсрочке. Это чуть меньше 6% неделей ранее.Для некоторой перспективы, в начале марта эта цифра составляла всего 0,25%.

                     В то время как некоторые держатели ипотечных кредитов обращаются за помощью , соблазн не платить вполне реален. Повторяем еще раз: плохая идея.

                     Что произойдет, если я не заплачу по ипотеке?

                     Если вы не заплатите по ипотеке, это приведет вас к потере права выкупа, что означает потерю дома.

                     Ипотека — это юридическое соглашение, в котором вы соглашаетесь выплатить определенную сумму кредитору в течение определенного количества лет.Неуплата нарушает это соглашение.

                     В настоящий момент федеральные (и некоторые государственные) процедуры обращения взыскания приостановлены, но они возобновятся, как только экономика снова начнет открываться. В некоторых штатах это может быть неизбежно. Идея паузы заключалась в том, чтобы убедиться, что люди справятся с заказами на укрытие на месте с местом для укрытия.

                     «Это не мораторий, который [кредиторы] никогда больше не лишат права выкупа», — говорит Мэри Белл Карлсон , аккредитованный финансовый советник, известный как Chief Financial Mom.

                     «К этому нужно отнестись серьезно, а не просто перестать платить. Потому что, если вы перестанете платить, и сумма будет увеличиваться, вы окажетесь первым в списке, на которое вы будете лишены права выкупа, когда экономика снова откроется ».

                     Последствия пропущенных платежей

                     Выплаты по ипотеке подлежат оплате первого числа каждого месяца и считаются просроченными после 15 числа месяца. Именно тогда начинаются штрафы за просрочку платежа, штрафы и корреспонденция от кредитного специалиста.

                     «Во-первых, вы получите письмо по почте от вашего сервисного центра, в котором говорится, что вы должны x суммы, и она должна быть оплачена к этой дате», — говорит Карлсон.В письмах будут указаны любые штрафы и штрафы за просрочку платежа, а также часто будет содержаться предложение о помощи.

                     «Банк не занимается владением домами — это не то, чем они хотят заниматься», — говорит она. «Они не хотят захватывать ваш дом».

                     Она добавляет, что кредиторы хотят выработать решения, чтобы удержать вас в вашем доме и избежать длительных процедур обращения взыскания.

                     Тем временем будьте осторожны, если вам позвонят или отправят электронное письмо от кого-то, в котором говорится, что он ваш кредитор, а вы не заплатили.- Вероятно, это афера, — считает Карлсон. Ваш кредитор будет отправлять уведомления через почтовую службу.

                     Не нанесет ли ипотечный ущерб моему кредитному баллу?

                     Ваш кредит перестанет быть погашенным после 30 дней невыплаты. Служба ипотечного кредитования, вероятно, отправит уведомление о невыплате в местный орган власти и сообщит о невыплате в кредитные бюро, что отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге.

                     «Кредит — это первое, что попадает под удар. Ваш кредит резко упадет, если вы перестанете платить по ипотеке », — говорит Карлсон.

                     «Если вы просто закроете глаза и перестанете платить, ваш кредит исчезнет, ​​и потребуются годы, чтобы эти вещи спадали».

                     Низкий кредитный рейтинг может повлиять на вашу способность в будущем получить ипотеку или арендовать квартиру.

                     «Никто не захочет сдавать в аренду кому-то, кто только что объявил о банкротстве или был лишен права выкупа, потому что это будет большим красным флагом», — предупреждает Карлсон.

                     По мере того, как вы продолжаете пропускать платежи, будут накапливаться штрафы, проценты и корреспонденция от кредиторов.В конце концов вы получите уведомление о том, что процесс обращения взыскания продолжается.

                     Сколько времени пройдет до потери права выкупа?

                     Процесс обращения взыскания отличается в каждом штате, поэтому процесс и его продолжительность могут различаться. Карлсон говорит, что процесс часто начинается всерьез примерно после шести месяцев невыплаты.

                     Она добавила, что с момента первого пропущенного платежа примерно до шестимесячной отметки кредиторы будут работать над решениями, чтобы избежать потери права выкупа. Но если они ничего от вас не получат, будьте готовы потерять свой дом.

                     «Через шесть месяцев они говорят:« Хорошо, на данный момент все варианты исключены ». Вы не желаете работать с нами, мы собираемся начать выкуп закладной », — говорит Карлсон.

                     Когда это происходит, наступает срок погашения всей ссуды, и планы погашения больше не являются вариантом.

                     Сроки зависят от штата, но иногда всего через шесть месяцев после первого пропущенного платежа кредитор может выставить дом на продажу или провести аукцион. Домовладельцу придется освободить место.

                     Текущий экономический климат задерживает отчуждение права выкупа, но судебное разбирательство возобновится, как только штаты начнут отменять судебные приказы о приостановлении права выкупа.

                     Что мне делать, если мне не удается выплатить ипотечный кредит?

                     Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, есть несколько вариантов. Некоторые из них помогут удержать вас в доме, в то время как другие защитят часть вашего кредита. Но не прячьте голову в песок и просто перестаньте платить.

                     «Общение с вашим кредитором — ключ к успеху», — советует Карлсон. «Поэтому, если вы не можете заплатить, методы коммуникации должны быть — и должны быть — открыты, чтобы сообщить об этом вашему кредитору и обсудить имеющиеся у вас варианты.”

                     Вот несколько распространенных вариантов, если вы хотите остаться в своем доме:

                     • Терпение : Кредитор позволяет заемщику приостанавливать платежи на период временного затруднения, иногда отказываясь от платы за просрочку платежа или штрафов. Часто проценты по-прежнему будут накапливаться. По окончании периода воздержания просроченные платежи подлежат оплате. Терпение — хороший вариант, если финансовая ситуация представляет собой краткосрочную неудачу.
                     • Модификация кредита : Возможно изменение условий кредита и платежей.Часто это связано с разводом, сменой работы или неожиданным увеличением расходов. Модификации ссуды — это тактика, которую нужно использовать, если вы хотите остаться в своем доме, но больше не можете позволить себе текущие платежи.
                     • План погашения : Если вы задержали несколько платежей и думаете, что сможете наверстать упущенное, одним из вариантов может быть план погашения, позволяющий вам временно сделать меньший платеж, пока ваши финансы не вернутся в норму.

                     Некоторые альтернативы, если вы не хотите оставаться в своем доме и предпочитаете уйти:

                     • Акт вместо : В обмен на частичное или полное прощение долга вы добровольно передаете право собственности на домой обратно к кредитору.Обычно это происходит, когда потеря права выкупа неизбежна, и вы больше не можете позволить себе платежи и не хотите продавать собственность самостоятельно.
                     • Короткая продажа : Если вы хотите продать дом самостоятельно и задолжали больше, чем стоит дом, вы можете спросить своего кредитора, можете ли вы провести короткую продажу. Недвижимость обычно продается меньше, чем остаток по ипотеке.

                     Эти варианты могут повредить вашей кредитной истории, но не так сильно, как лишение права выкупа закладной.

                     Если я не могу выплатить ипотечный кредит, какие у меня варианты?

                     Сначала позвоните своему ипотечному агенту. Номер телефона ипотечной службы указан в ежемесячной выписке по ипотечной ссуде. Если вы не получаете ежемесячную выписку по ипотеке, посмотрите книжку купонов по ипотечной ссуде, которую дал вам ваш кредитор. Вы также можете посетить веб-сайт своей ипотечной службы. Если вы не знаете имя своего ипотечного специалиста, обратитесь за помощью к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD.

                     Когда вы звоните своему ипотечному агенту, будьте готовы объяснить:

                     • Почему вы не можете произвести платеж
                       
                     • Является ли проблема временной или постоянной
                       
                     • Подробная информация о ваших доходах, расходах и других активах, таких как наличные деньги банк
                       
                     • Если вы являетесь обслуживающим персоналом и получили заказы на постоянную смену станции (PCS).(Это важно упомянуть, потому что вы можете претендовать на варианты смягчения убытков из-за вашего военного переезда.)
                       

                     Многие ипотечные службы имеют программы, помогающие людям избежать потери права выкупа. Ваш ипотечный обслуживающий персонал рассмотрит вашу ситуацию, чтобы рассмотреть варианты, которые могут быть вам доступны. Обслуживающий персонал может попросить вас заполнить заявление на получение помощи по ипотеке. После того, как обслуживающий персонал рассмотрит заполненное приложение, он сообщит вам, какие варианты снижения потерь, если таковые имеются, он вам предложит.

                     Затем позвоните консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD, . Через Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) вы можете найти консультанта по жилищным вопросам, который вам поможет. Консультант может:

                     • Обсудить вашу ситуацию и указать, имеете ли вы право на участие в каких-либо программах или дополнительной помощи
                       
                     • Помочь вам понять варианты снижения убытков, которые предлагает ваш сервисный центр, и какие варианты могут лучше всего подойти для вас
                       
                     • Провести вас через процесс работа с вашим сервисным агентом и любые другие программы и документы, которые могут вам понадобиться
                       
                     • Помочь вам за небольшую плату или бесплатно с бюджетом, задолженностью по кредитной карте или другими финансовыми проблемами, которые могут затруднить выплату ипотеки
                       

                     Вы можете используйте инструмент CFPB «Найдите консультанта», чтобы получить список консультационных агентств по вопросам жилья в вашем районе, одобренных HUD.Вы также можете позвонить на горячую линию HOPE ™, открытую 24 часа в сутки, семь дней в неделю, по телефону (888) 995-HOPE (4673).

                     Если вы столкнулись с неминуемой потерей права выкупа или получили юридические документы, вам также может потребоваться проконсультироваться с адвокатом.

                     Какие варианты могут быть доступны?

                     Некоторые варианты, которые может предоставить ваш обслуживающий персонал, включают:

                     Остерегайтесь мошенничества

                     Консультант по жилищным вопросам, утвержденный HUD, может помочь вам выяснить, какие из доступных вариантов могут лучше всего подойти для вас.Вам не нужно никому платить, чтобы избежать потери права выкупа. Необходимая вам помощь предоставляется бесплатно вашим обслуживающим персоналом или через консультационное агентство по жилищным вопросам, утвержденное HUD.

                     Мошенники с потерей права выкупа могут сказать вам, что спасут ваш дом от потери права выкупа, хотя на самом деле они просто забирают ваши деньги.

                     Обратите внимание на эти предупреждающие знаки о мошенничестве:

                     • Вас просят внести предоплату за помощь.
                       
                     • Компания гарантирует изменение условий ипотеки.
                       
                     • Компания гарантирует, что вы не потеряете свой дом.
                       
                     • Вас просят подписать право собственности на ваш дом или подписать другие документы, которых вы не понимаете.
                       
                     • Вы получили указание отправить платеж кому-либо, кроме вашей ипотечной компании или обслуживающего лица.
                       
                     • Компания предлагает провести «судебно-медицинский аудит».
                       
                     • Вам сказали перестать платить по ипотеке.
                       
                     • Компания заявляет, что связана с правительством, или использует логотип, который выглядит как государственная печать, но немного отличается.

                     Совет: Используйте наш контрольный список для получения дополнительной информации о том, как избежать потери права выкупа.

                     Воздержание от ипотеки во время COVID-19: что нужно знать и что делать

                     Воздержание заканчивается планом выплат, а не единовременной выплатой

                     Домовладельцы, получившие отсрочку от COVID, не обязаны выплачивать свои приостановленные платежи единовременно по окончании периода воздержания. Вы можете поговорить со своим ипотечным агентом или начать с консультационного агентства по жилищным вопросам, утвержденного HUD, чтобы обсудить план погашения, который подходит для вашей ситуации.

                     Большинство сервисных центров должны предложить отсрочку, а остальные могут предоставить варианты.

                     Воздержание от COVID применяется ко всем ипотечным кредитам, поддерживаемым и спонсируемым государством, включая ипотечные кредиты HUD / FHA, VA, USDA, Fannie Mae и Freddie Mac. Сюда входит большинство ипотечных кредитов. Домовладельцы, получившие ссуды с федеральной поддержкой, имеют право запросить и получить отсрочку на срок до 180 дней, что означает, что вы можете приостановить или сократить выплаты по ипотеке на срок до шести месяцев.Кроме того, вы можете запросить продление срока воздержания до 180 дополнительных дней, в общей сложности 360 дней.

                     ОБНОВЛЕНИЕ: с тех пор, как было выпущено это видео, федеральные агентства предоставили больше возможностей для продления терпимости.

                     • Если ваша ипотека обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac : вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений, но не более 18 месяцев от общей отсрочки. Но для того, чтобы соответствовать требованиям, вы должны получить свое первоначальное разрешение не позднее 28 февраля 2021 года.Уточняйте у обслуживающего персонала доступные варианты.
                     • Если ваша ипотека обеспечена HUD / FHA , USDA или VA : вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений на срок до 18 месяцев. полной терпимости. Но для участия в программе вы должны получить свое первоначальное разрешение не позднее 30 июня 2020 г. Уточняйте у своего обслуживающего персонала доступные варианты.

                     Другие ипотечные кредиты также могут предусматривать аналогичные варианты воздержания.Если вы испытываете трудности с выплатами, обслуживающие специалисты обычно должны обсудить с вами варианты помощи, независимо от того, обеспечена ли ваша ссуда федеральной поддержкой.

                     Добраться до обслуживающего персонала оказалось проще, чем вы думаете.

                     В первые дни пандемии домовладельцы сообщали о проблемах, с которыми они не могли связаться по телефону. Теперь многие ипотечные компании увеличили свои возможности по реагированию на клиентов. По-прежнему приветствуется терпение, и вы, возможно, сможете связаться с обслуживающим персоналом по телефону или через Интернет.У некоторых сервисных центров могут быть веб-сайты, на которых вы можете понять свои варианты и попросить о разрешении.

                     Служба ипотечного обслуживания обычно не может запросить подтверждение трудностей.

                     Вы можете попросить о снисхождении и сообщить своему обслуживающему персоналу, что вы испытываете финансовые трудности из-за пандемии. Если у вас есть ссуда, обеспеченная государством, ипотечному агенту не разрешается запрашивать у вас подтверждение наличия затруднений.

                     Вам не нужно оплачивать помощь с вариантами воздержания.

                     Консультационные агентства по вопросам жилья, утвержденные HUD, и консультанты, которых они нанимают, бесплатно предоставляют свои услуги заемщикам, просящим о воздержании.Вам следует избегать мошенничества — особенно предложений помощи с предоплатой — независимо от того, касается ли предложение ипотечного кредита или других услуг, таких как помощь с пособием по безработице или ремонт кредита.

                     Не нужно ждать — обратитесь за помощью прямо сейчас

                     Для ипотечных кредитов, обеспеченных FHA / HUD, USDA или VA, крайний срок подачи запроса о первоначальном воздержании — 30 июня 2021 г. Fannie Mae и Freddie Mac не указали крайний срок.

                     В любом случае незамедлительные действия помогут вам взять под контроль свои финансы.

                     Я не могу заплатить по ипотеке. Что мне делать?

                     Уважаемый Experian,

                     Я еще не опоздал, но у меня проблемы с выплатой ипотеки. Я живу здесь много лет и хочу остаться в доме. Что мне делать? Если я стану просроченным, сколько времени займет восстановление моего кредитного рейтинга после того, как я вернусь в норму?

                     — MSA

                     Уважаемый MSA,

                     Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, сообщите об этом своему ипотечному кредитору, чтобы обсудить ваши варианты как можно скорее — желательно до пропуска платежа.Ваш кредитор может быть готов работать с вами, чтобы разработать план, который поможет вам продолжать производить платежи, чтобы вы могли сохранить свой дом.

                     Что произойдет, если я опоздаю с выплатой?

                     Если вы пропустите платеж по ипотеке, ваш кредитор сообщит о просрочке платежа, называемой просрочкой, в вашем кредитном отчете. Просроченные платежи остаются в вашем отчете в течение семи лет. Отсутствие даже одного платежа по ипотеке отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах.

                     Сколько времени потребуется на восстановление, зависит от серьезности правонарушения.Чем дольше вы не обновляете счет, тем больше это отразится на ваших кредитных рейтингах.

                     Что делать, если не могу заплатить по ипотеке?

                     Если ваша цель — сохранить свой дом, есть несколько вариантов, которые могут помочь вам избежать потери права выкупа. Вот несколько возможных вариантов:

                     • Терпение — Если ваши финансовые трудности временные, ваш кредитор может быть готов сократить или даже приостановить ваши выплаты по ипотеке на период времени, пока вы не возобновите регулярные выплаты.
                     • Рефинансирование вашей ссуды — Если у вас хороший кредит, рефинансирование может быть вариантом. Если ваша текущая ссуда имеет высокую процентную ставку, рефинансирование по более низкой ставке может существенно снизить ваши выплаты.
                     • Изменение ссуды — Вы также можете снизить свои ежемесячные платежи с помощью программы изменения ссуды. Имейте в виду, что существуют разные типы модификации ссуды, и не все программы одинаково повлияют на вашу кредитную историю. Например, некоторые программы, которые называются модификацией ссуды, на самом деле могут быть планами погашения долга.
                     • Урегулирование долга — В случае плана урегулирования долга кредитор соглашается принять меньшую, чем полную сумму, причитающуюся по ссуде. Каждый раз, когда вы погашаете задолженность меньше, чем причитается, это отрицательно отразится на вашей кредитной истории.
                     • Планы погашения — Если вы задержали платежи, ваш кредитор может предложить план погашения, чтобы помочь вам наверстать упущенное.

                     Лица, столкнувшиеся с серьезными финансовыми трудностями, могут обнаружить, что оставаться дома и продолжать вносить ипотечные платежи просто невозможно.В этом случае вам необходимо рассмотреть другие варианты, например:

                     • Продажа дома — Если дом стоит больше, чем вы должны, его продажа может иметь наибольший финансовый смысл.
                     • Аренда дома — Если сумма арендной платы, которую вы собираете, покроет ваши платежи по ипотеке, аренда дома также может быть хорошим вариантом, особенно если ваш дом можно арендовать за сумму, превышающую ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Прежде чем принять решение об аренде дома, важно учитывать, что вы все равно будете нести ответственность за такие вещи, как ремонт дома, налоги и страхование.
                     • Короткая продажа — Если вы задолжали больше, чем стоит дом, вам, возможно, придется рассмотреть возможность короткой продажи. При короткой продаже кредитор соглашается принять сумму, которую вы продаете свой дом, в качестве полной оплаты по ссуде, даже если она меньше вашей реальной задолженности. Имейте в виду, что короткая продажа отрицательно скажется на вашей кредитной истории. Термин «короткая продажа» не будет отображаться в вашем кредитном отчете. Вместо этого ипотечный счет будет зарегистрирован как «урегулированный».
                     • Документ вместо потери права выкупа — В этом случае ваш кредитор соглашается освободить вас от ипотеки в обмен на то, что вы передадите ему документ на ваш дом.Как и короткая продажа, этот вариант отрицательно скажется на вашей кредитной истории.

                     Прежде чем заключать какое-либо соглашение, убедитесь, что вы понимаете, как ваш кредитор будет отчитываться о счете и каковы будут финансовые последствия. Подумайте о том, чтобы обратиться за советом к финансовому консультанту, который поможет вам лучше понять и сориентироваться в ваших возможностях. Национальный фонд кредитного консультирования — хороший ресурс для поиска квалифицированного консультанта рядом с вами.

                     Спасибо за вопрос,
                     Команда «Спросите Experian»

                     Что произойдет, если вы не заплатите по ипотеке? | Home Guides

                     Домовладельцы, которые берут ипотеку, по закону обязаны выплатить кредитору в соответствии с условиями соглашения об ипотеке.Это включает оплату полной суммы в установленный срок, независимо от особых обстоятельств или изменений суммы платежа по сравнению с предыдущими месяцами. В то время как кредиторы могут быть готовы работать с держателями ипотечных кредитов для обсуждения новых условий или помощи в рефинансировании, домовладельцы, которые прекращают производить выплаты по ипотеке, могут столкнуться с серьезными штрафами, включая потерю своей собственности.

                     Платы за просрочку

                     По ипотеке, как и к другим типам ссуд и векселей, взимается пени за просрочку платежа в любое время, когда заемщик или клиент не может произвести платеж вовремя.Соглашение об ипотеке включает условия, определяющие размер платы за просрочку платежа и когда кредитор может взимать ее. Обслуживающие ипотечные кредиты компании, которые обрабатывают ипотечные платежи и действуют как агенты для кредиторов, часто взимают плату за просрочку платежа в период от 16 до 30 дней после даты платежа. Это также когда обслуживающий ссуду специалист может попытаться связаться с домовладельцем с помощью письма, электронной почты или телефонного звонка, чтобы спросить о пропущенном платеже.

                     По умолчанию

                     Любой владелец ипотеки, который не производит платеж вовремя, технически является дефолтом.Кредиторы могут начать обработку невыполнения обязательств в течение одного рабочего дня после установленной даты. Однако с практической точки зрения большинство кредиторов не так быстро добиваются выплаты ипотечного кредита. Кредиторы обычно продлевают 15-дневный льготный период для получения платежа или позволяют задержать платеж по почте или в процессе обработки. Как только кредитор решает отметить ипотеку как дефолтную, кредитор подает Уведомление о невыполнении обязательств в регистратор округа. Затем у кредитора есть 10 дней, чтобы отправить заемщику уведомление о невыполнении обязательств.

                     Выкупа залога

                     Если кредитор или обслуживающая организация ипотечного кредита не может получить ответ от заемщика и по-прежнему не получает платеж после подачи Уведомления о невыполнении обязательств, кредитор может инициировать процесс обращения взыскания. Это может произойти уже через три месяца после первого пропущенного платежа. Кредитор нанимает юридического представителя и подает иск против домовладельца. В Калифорнии кредитор должен подать Уведомление о продаже доверительного управляющего, которое свидетельствует о планах кредитора продать дом, чтобы вернуть часть своих инвестиций.В течение примерно шести месяцев после первого пропущенного платежа кредитор может выставить дом на продажу или провести аукцион. Домовладелец будет уведомлен о юридическом обязательстве освободить дом, что завершает процесс обращения взыскания.

                     Банкротство

                     Федеральное правительство предоставляет физическим лицам возможность подачи заявления о защите от банкротства в двух формах: Глава 7 и Глава 13. Подача заявки в федеральный суд позволяет домовладельцу прекратить производить платежи кредиторам, включая ипотечного кредитора.В то время как банкротство должно быть крайней мерой, домовладельцы, подавшие заявление о банкротстве, закрыты для ипотечных кредиторов, которые не могут требовать выплаты или возбуждать судебные иски против домовладельца, пока банкротство находится на рассмотрении.