как правильно сдать заложенную квартиру
О чем должен знать ипотечный заемщик, прежде чем сдавать квартиру в аренду
Купить квартиру и сдать ее внаем — простейший рецепт заработка для тех, кто приобрел недвижимость для извлечения дохода. Ситуация становится сложнее, если жилье взято в ипотеку. В этом случае в цепочку «владелец — квартиросъемщик» добавляется банк, выдавший кредит, и страховая компания, участвовавшая в сделке. Несмотря на то что ни банк, ни страховая не имеют права распоряжаться ипотечной квартирой, накладываемые ими ограничения могут серьезно осложнить процесс получения дохода.
Кто и зачем сдает ипотечные квартиры
«Многие покупатели оформляют квартиру в ипотеку, чтобы оплачивать часть платежей с помощью дохода от аренды, — рассказывает руководитель департамента аренды риелторской компании «НДВ-Недвижимость» Роман Зеленский. — Статистику таких покупателей не ведут, так как клиент не обязан предварительно уведомлять банк в процессе одобрения ипотеки о планах по будущей сдаче квартиры. По заметкам многих ипотечных брокеров, таких клиентов очень много. Большой объем сдаваемых квартир (особенно в новостройках) приобретен в ипотеку и находятся под обременением у банка».
«Схема особенно подходит тем клиентам, которым есть где жить. Для них платежи от аренды полностью или частично покрывают ежемесячный платеж по ипотеке, — поддержала коллегу глава департамента городской недвижимости «НДВ» Светлана Бирина. — Такой формат также удобен тем, кто покупает квартиру детям «на вырост». Пока ребенок живет с родителями, люди спокойно сдают жилье и платят по кредиту».
В зависимости от цены квартиры и размера начального платежа арендная ставка может компенсировать часть ежемесячных отчислений банку, а может и полностью покрывать расходы заемщика на обслуживание кредита. Казалось бы, банки должны поддерживать такую инициативу: чем больше денег сможет выручить заемщик, тем выше вероятность, что он вовремя погасит кредит. На деле банки только препятствуют успешной аренде.
А банк против
«Если заемщик решил сдать квартиру в аренду, то в соответствии с кредитным договором он обязан не только информировать, но и получить согласие банка на соответствующее использование предмета залога», — сообщили РБК-Недвижимости в пресс-службе группы ВТБ.
И это не самое суровое ограничение: несколько лет назад банки прямо запрещали сдавать заложенную недвижимость. «Сейчас банки относятся более лояльно к подобным ситуациям. Как правило, договором предусмотрено всего лишь получение согласия банка, — объяснила Бирина. — На практике заемщик обычно не делится с банком своими планами на жизнь и квартиру. Общение заемщика с банком происходит сугубо по существу: условия, документы, одобрение, сделка».
Действительно, во время переговоров с банком потенциальный клиент вряд ли думает, что ему могут запретить пользование собственной недвижимостью тем способом, каким он хочет. Между тем от позиции банка зависит многое: главное здесь — внимательно и вовремя читать каждый пункт договора. «На этапе одобрения заявки фактор [будущей аренды] во внимание не принимается. Одобрение заявки происходит в автоматическом режиме и на основании других параметров», — призналась директор департамента развития бизнеса Связь-Банка Марина Царегородцева.
Для тех, кто невнимательно читал договор, «сюрпризы» начинаются быстро. «Вопрос остается на усмотрение банка: выдавать кредит на покупку такой недвижимости или нет, разрешать сдавать или нет. Этот момент отдельно прописывается в кредитном договоре, так как для сдачи в аренду ипотечной квартиры, находящейся в залоге у банка, заемщик должен получить разрешение у банка на такое использование недвижимости, — утверждает Царегородцева. — Кроме того, банк может проверять условия содержания ипотечного жилья, его реальное состояние и целевое использование».
Как избежать проверок
Проверка квартиры — суровая реальность российской ипотеки. В своем праве следить за заемщиком убеждены многие кредиторы. «Банк имеет право по своему усмотрению проводить проверку предмета залога», — гласит заявление пресс-службы группы ВТБ (имеется у «РБК-Недвижимости»).
С банкирами не согласны риелторы. «Квартира, приобретенная с использованием ипотечных средств, является собственностью покупателя, — отрезала руководитель департамента городской недвижимости компании «НДВ-Недвижимость» Светлана Бирина. — Проникать в квартиру без согласия владельца жилья банк не может».
И все же банки настаивают на проверках. Их цель — выяснить, кто именно живет в заложенной квартире. Простейший способ избавить себя от назойливого внимания кредитора — отказаться от сотрудничества с въедливым банком до заключения договора. Если контракт уже подписан, а заемщик все-таки хочет сдавать квартиру, он может попытаться перезаложить свою недвижимость в другом банке. В отдельных случаях банки сами предлагают такой вариант: так, в ВТБ24 пугают заемщиков расторжением договора при умолчании о «скрытой» аренде.
Третий вариант — предупредить банк в письменной форме. «Необходимо обратиться в банк с заявлением и получить согласие. В Связь-Банке такая процедура проводится достаточно быстро и не требует дополнительных расходов заемщика», — разъяснила механику процесса Марина Царегородцева.
«Вот пример пункта из договора купли-продажи: «Покупатели вправе сдавать квартиру в аренду, внаем, передавать ее во временное безвозмездное пользование, иным способом распоряжаться заложенной квартирой, только с письменного согласия залогодержателя». То есть если заемщик и будущий наймодатель желают все оформить «как положено», то необходимо получить согласие у банка, — резюмирует Бирина. — Кроме того, необходимо получить согласие компании, где застрахована данная квартира. В договоре найма важно предусмотреть пункт, где будет указан банк, являющийся залогодержателем квартиры. После подписания договора найма один из экземпляров предоставляется в банк. Формы согласий, заявлений и условий у всех банков разные — одной формы нет, однако по смыслу это одно и то же».
Если вы арендатор
Лучше всех во всей цепочке защищен квартиросъемщик. «Ипотечную квартиру абсолютно безопасно снимать, — уверяет Бирина. — Если собственник не сможет платить по ипотеке, то арендатору придется покинуть помещение — но стоит отметить, что ситуации бывают разные, и форс-мажоры касаются не только ипотечных квартир».
При любой нештатной ситуации в первую очередь страдает заемщик — у арендатора же обычно есть 30 дней на то, чтобы покинуть заложенную квартиру в случае банковского взыскания, объяснили в «НДВ-Недвижимости». «Клиентов в основном это не смущает — рассказал Роман Зеленский. — Случаи, чтобы клиентов выселяли из квартиры по причине, что она куплена в ипотеку, нам неизвестны».
«Между нанимателем и собственником квартиры заключается договор найма, который регулирует их взаимоотношения в рамках законодательства. Поэтому в случае реализация такого риска ответственность лежит на наймодателе. Именно он будет обязан возвратить нанимателю страховой депозит, деньги за оплаченный, но не прожитый период, а также выплатить неустойку, если это предусмотрено договором», — добавил Зеленский.
Можно ли сдавать в аренду квартиру, находящуюся в ипотеке? — pr-flat.ru
Сдача квартиры в аренду является одним из способов получения пассивного дохода. Инвестиции в недвижимость популярны в связи с минимальным уровнем рисков, а также, в большинстве случаев, отсутствием обесценения в долгосрочной перспективе.
Как сдать ипотечную квартиру в аренду?
Отельный случай — когда квартира куплена в ипотеку, соответственно появляются прочие заинтересованные лица – банк кредитор и страховая компания. Стоит учесть, что никто из них е имеет права распоряжаться жильем, но данные организации могут накладывать определенные ограничения до момента погашения долга и вывода квартиры из залога.
Зачем сдавать в аренду ипотечную квартиру?
По оценкам экспертов, самым распространенным случаем сдачи ипотечной квартиры является ситуация когда владелец хочет компенсировать часть ежемесячных платежей по кредиту за счет платы от арендаторов. Такой вариант подходит людям, которым есть где жить на время сдачи купленной недвижимости.
Также очень часто квартиры, сдающиеся в аренду, покупаются родителями для своих детей «на будущее». До тех пор пока ребенок не вступил в самостоятельную жизнь, жилье сдается, а часть дохода отправляется на погашение ипотеки.
С учетом различных факторов, таких как цена квартиры, размер первоначального взноса по ипотеке и величина арендной ставки, ежемесячный доход от сдачи может не только частично покрывать расходы на обслуживание долга, но и полностью компенсировать ипотечные платежи. Можно предположить, что банк должен быть рад такому положению вещей, но на практике кредитные организации в большинстве своем предусматривают некоторые ограничения.
Ограничения со стороны банка
Согласно условиям кредитного договора, если клиент запланировал сдавать в аренду ипотечную квартиру, он обязан проинформировать об этом банк и получить соответствующее разрешение.
Отметим, что еще несколько лет назад банки категорически запрещали сдавать в аренду квартиру, находящуюся в залоге. Текущая позиция финансовых организаций смягчилась, условия ипотеки подразумевают лишь получение формального согласия.
Если в Ваших планах сдавать квартиру, купленную в ипотеку, еще до момента ее погашения, то стоит внимательно изучить кредитный договор и ознакомиться с условиями, которые прописывает банк кредитор. При этом даже если банку станет известно о намерении заселить арендаторов, то этот факт как минимум не повлияет на одобрение заявки по ипотеке, данное решение принимается на основании прочих параметров и критериев.
Квартира, находящаяся в залоге у банка, является предметом дополнительного контроля. Кредитор имеет право проверить условия содержания ипотечного жилья, оценить реальное состояние и уточнить фактическое целевое использование.
Как правильно сдать ипотечную квартиру?
Для начала полностью ознакомьтесь с пунктами ипотечного договора, относящимися к данному вопросу. В случае отсутствия особых условий и ограничений вступите в диалог с банком с целью получения официального согласия залогодержателя. В большинстве кредитных организаций такая процедура проводится быстро и без каких-либо затруднений. Уведомить также придется и страховую компанию.
В таком случае в договор аренды стоит включить пункт, в котором указано, что квартира находится в залоге у определенной кредитной организации. Один экземпляр документа передается в банк.
С другой стороны существует вариант сдачи квартиры в аренду без уведомления кредитора-залогодержателя. Делая выбор в пользу такого варианта, стоит иметь в виду, что банк может воспользоваться своим правом на проверку предмета залога или, например, проблемы с арендаторами и соседями приведут к раскрытию информации. Риск того, что это случится на практике и приведет к требованию немедленно погасить текущий долг из-за нарушений условий договора или иным неприятным последствиям не велик, но полностью исключать такую возможность не стоит.
Для сдачи в аренду квартиры, купленной в ипотеку, рекомендуется получить согласие банка
Ситуация с точки зрения арендатора
Каких либо особенных рисков съем ипотечной квартиры для арендатора не несет.
Один фактор – если собственник не сможет обслуживать долг по ипотеке, то придется искать новый вариант, так как банк заберет жилье себе на баланс. Обычно срок, предоставляемый на переезд в случае банковского взыскания, составляет 30 дней.
Все отношения между арендодателем и квартиросъемщиком регулируются положениями договора в рамках текущего законодательства.
организуем безопасную аренду в т.ч. военной жилплощади и согласуем процесс с банком
Вконтакте
Одноклассники
Возможность сдачи в аренду ипотечной квартиры определена в статье 29 закона № 102-ФЗ. Согласно законодательно закрепленным нормам владелец взятого в ипотеку жилья может получать доходы с кредитуемой недвижимости, но лишь в тех случаях, когда это не противоречит заключенному с банком договору.
Такая практика зачастую противоречит интересам кредиторов, и банки включают в договор пункт о запрете сдачи приобретаемого жилья в аренду.
Разрешена ли аренда?
Узнать разрешено ли сдавать конкретный объект недвижимости в аренду можно внимательно прочитав заключенный кредитный договор.
Существует три варианта урегулирования этого вопроса:
- Сдача в аренду жилья разрешена только при наличии согласия банка. Собственник обязан уведомить банк о своем намерении сдавать квартиру, находящуюся в залоге у банка в аренду и дождаться решения кредитора.
- Сдача квартиры в аренду запрещена. При несоблюдении заемщиком этого пункта кредитного договора со стороны банка могут последовать штрафные санкции, возможно даже расторжение заключенного ранее договора.
- Возможность сдачи в аренду не оговорена в кредитном договоре. В таком случае нужно все же уведомить банк о своем намерении и согласовать детали.
Для справки: Законы РФ не запрещают сдачу в аренду квартир, находящихся в залоге у банков. Но возможна эта практика лишь в тех случаях, когда в кредитном договоре, заключенном с банком, не прописаны иные условия.
Действующее законодательство
Права заемщика в отношении использования ипотечной квартиры определены статьей 29 закона «Об ипотеке». В ней говорится, что заемщик имеет право использовать приобретенное жилье по назначению, а также получать выгоду и доход от его использования.
Возможность сдачи в аренду объекта недвижимости, купленного в ипотеку, также прописана и в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Внимание: Согласно ст. 346 ГК РФ владелец приобретённого в ипотеку жилья может передавать объект залога в пользование третьим лицам с согласия залогодержателя.
Несмотря на закрепленное законодательно право заемщика получать доход от сдачи жилья в аренду на практике такая возможность зачастую прямо запрещается банком. Происходит это потому, что передача объекта залога иным лицам по договору аренды создает для кредитной организации определенные риски.
Частая смена арендующих квартиру лиц значительно увеличивает вероятность порчи залогового имущества и способствует увеличению его износа.
Для банка это означает падение ликвидности из-за уменьшения рыночной цены объекта. Если в будущем возникнет необходимость продать находящуюся в залоге квартиру из-за образования задолженности – банк понесет убытки.
Важно: Исходя из норм действующего законодательства до момента полного погашения кредита жилье, приобретенное с использованием заемных средств, находится под обременением банка.
Это накладывает на заемщика дополнительные обязательства, в частности, контроль за состоянием залогового имущества и предотвращение его порчи и разрушения.
Сдача ипотечной недвижимости
Не заручившись согласием банка сдать находящуюся в залоге квартиру можно только в том случае, когда в кредитном договоре нет пункта о возможной аренде объекта залога (в т.ч. при военном льготном кредитовании).
Если такой пункт в договоре все же присутствует – перед собственником встает выбор: получить согласие кредитной организации и сдавать квартиру официально, или воспользоваться нелегальным способом.
Для того чтобы сдать квартиру официально необходимо:
Направить письменное заявление в банк с подробным описанием всех обстоятельств и причин возникновения ситуации. Рассмотрение такого заявления занимает 5 рабочих дней.
Важно! Кредитные организации не всегда выступают против сдачи в аренду квартир, находящихся в обременении. Зачастую факт сдачи в аренду является для банка дополнительной гарантией своевременного погашения кредита.
Согласие банка можно получить если:
- Объект недвижимости содержится в порядке.
- В договор обязательного страхования ипотечного жилья будут внесены необходимые поправки.
После получения официального согласия банка необходимо подготовить дополнительные документы:
- Свидетельство о праве собственности на квартиру или выписка из ЕГРН.
- Справка о составе семьи (можно получить в ЖЭКе).
- Согласие на сдачу квартиры в аренду от всех собственников жилья. Оформить документ требуется у нотариуса.
Следующий этап – поиск квартиросъемщиков и заключение договора аренды. В нем должны быть подробно расписаны обязанности по оплате коммунальных услуг и размере арендной платы, указаны требования к соблюдению порядка и обозначены сроки платежей. К договору в обязательном порядке должен быть приложен акт приема-передачи объекта, а сделка заверена нотариально.
В дальнейшем арендодателю нужно ежегодно уплачивать налог на доходы физических лиц в размере 13% от полученной суммы.
В случае отрицательного решения кредитная организация не обязана разъяснять причины отказа, но причины могут быть такими:
- Кредитная история заемщика была испорчена. Были выявлены факты неоднократных задержек платежей и непогашенные штрафы.
- В том случае, если договор найма будет заключен на срок, превышающий 1 календарный год.
- Если банковская проверка выявила факт сдачи жилья без получения согласия кредитора.
Может ли банк наложить запрет?
Внимание: Банк, в залоге у которого находится квартира, вправе наложить запрет на сдачу в аренду этого объекта недвижимости.
Согласно статье 30 ФЗ «Об ипотеке» владелец находящегося в залоге имущества обязан принимать своевременные меры по содержанию его в хорошем состоянии и покрывать расходы на его содержание.
Обеспечивать порядок и сохранять первоначальный вид сданной в аренду квартиры гораздо сложнее, поэтому очень часто в ипотечный договор вносится положение о запрете сдачи объекта кредитования внаем.
Важное видео
Узнайте нюансы из видео ниже:
Документы для кредитной организации
Основной документ, который требуется для получения согласия банка – договор аренды. Кредитная организация имеет право дополнять предоставленный договор и включать дополнительные условия, касающиеся пользования жильем и обязанностей квартиросъёмщиков.
Важно! Дав согласие на сдачу квартиры, банк в обязательном порядке вносит в договор аренды пункт, запрещающий сдачу жилья посуточно – такой вид аренды приводит к быстрому износу имущества и увеличивает риски кредитора.
Часто в договор также включается опись имущества и оговаривается создание депозита на случай порчи объекта недвижимости.
Дополнительно заемщик должен известить страховую компанию о перспективе сдачи жилья в аренду и перезаключить страховой договор, учтя новые обстоятельства.
Документы необходимые для предоставления в банк для получения согласия:
- Договор аренды и его копия.
- Личные данные квартиросъемщика.
- Документы из страховой компании.
Если действовать без согласия?
Если по каким-либо причинам ипотечная квартира будет сдаваться без согласия кредитной организации — это повлечет возникновение определенных рисков для заемщика.
Согласно действующему законодательству сотрудники банка могут провести проверку состояния квартиры, находящейся в залоге. Если в результате будет выявлен факт незаконной сдачи жилья в аренду к заемщику будут применены санкции со стороны кредитной организации и ФНС.
Санкции за сдачу квартиры внаем без согласия банка:
- В случае первичного нарушения выносится устное предупреждение и дается указание на запрет подобной деятельности.
- За нарушение условий заключенного кредитного договора на заемщика накладывается штраф.
- Если нарушения выявлены повторно – банк вправе разорвать договор и потребовать возврат всей оставшейся суммы, включая проценты за пользование кредитом.
- Если после этого долг не будет уплачен в срок – банк имеет право обратиться в суд, по итогам которого квартира будет продана и ипотека закрыта.
- Штрафы последуют и со стороны налоговой инспекции – за уклонение от уплаты налогов и занятие незаконной предпринимательской деятельностью.
Как избежать проверки и обезопасить себя если она всё-таки случилась?
Избежать проверок ипотечной квартиры в современных реалиях не удастся – банки имеют законодательно закрепленное право следить за своим имуществом.
Самый действенный способ обезопасить себя от таких проверок – отказаться от сотрудничества с банком, часто устраивающим такие проверки на этапе заключения договора.
Для справки: Если банк категорически против сдачи жилья в аренду, а собственник все же намерен сдавать квартиру внаем – выходом может стать рефинансирование ипотеки в другом банке.
Самым распространённым вариантом является получение письменного согласия банка на сдачу квартиры в аренду. В этом случае сделка будет оформлена официально и карательных мер в отношении заемщика не последует.
Если же квартира сдавалась нелегально, а проверка банка выявила этот факт – заемщику необходимо обратиться к кредитному брокеру или юристу. Специалисты помогут подготовить полный пакет необходимой документации и помочь урегулировать конфликтную ситуацию.
Хотя законодательство РФ и предусматривает возможность сдачи ипотечной квартиры в аренду, на практике это возможно только после того, как заёмщик получит письменное согласие банка на совершение сделки. Если квартира будет сдана нелегально – это грозит заемщику штрафными санкциями и возможным разрывом кредитного договора, с последующей единовременной выплатой всей оставшейся суммы займа.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Вконтакте
Одноклассники
Можно ли сдавать квартиру взятую в ипотеку?
Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Оставить заявку
Содержание:
- Можно ли сдавать квартиру, взятую в ипотеку
- Что делать, если банк против
Можно ли сдавать квартиру, взятую в ипотеку
После того, как банк и клиент заключают кредитный договор и договор купли-продажи проходит регистрацию в Росреестре, право собственности на недвижимость переходит к заемщику. При этом вплоть до полного погашения займа в банке хранится залоговая закладная на ипотечную квартиру. Этот документ накладывает следующие ограничение на использование объекта владельцем:
- нельзя дарить квартиру без согласия кредитора;
- нельзя продавать полностью или долями залоговую недвижимость без согласия кредитора;
- нельзя производить обмен залоговой недвижимости без разрешения кредитора.
В случае необходимости собственник может продать или подарить ипотечную квартиру. Правда, обременение на сделку банк снимет только в случае полного погашения долга. Нет долгов — нет обязанностей. А как обстоят дела с разрешением на сдачу залогового жилья в аренду? Ведь аренда не приводит к возникновению прав третьих лиц на ипотечную жилплощадь.
Российское правительство в законодательной форме закрепило возможность сдачи залогового жилья. Согласно закону об ипотеке, собственник имеет право зарабатывать на аренде. При этом существуют следующие ограничения:
- жилое помещение нельзя сдавать как офис, а офис нельзя сдавать как жилую квартиру;
- срок аренды не должен превышать срок действия ипотечного договора;
- собственник, сдающий жилье в аренду, не обязан регистрироваться как ИП: владелец получает прибыль и платит с нее подоходный налог как физлицо;
- если договор ипотеки запрещает сдачу квартиры в аренду, заемщик не должен нарушать это положение.
Прежде чем брать жилищный заем, прочтите банковское соглашение. В зависимости от конкретного банка, возможны следующие варианты:
- в договоре отсутствуют сведения о позиции банка по отношению к сдаче жилья в аренду, либо аренда разрешена ипотечным соглашением. Этот вариант — оптимальный для будущего арендодателя;
- собственник имеет право сдавать жилье в аренду на определенных условиях. Например, срок сдачи может быть ограничен по времени;
- ипотечный договор запрещает сдавать недвижимость в аренду третьим лицам.
Для тех, кто изначально планирует зарабатывать на своей недвижимости, наиболее приемлемы первый и второй варианты. После оформления займа необходимо получить у банка официальное разрешение на сдачу жилья, и можно заселять жильцов.
Многих интересует вопрос, можно ли сдавать в аренду квартиру в ипотеке от Сбербанка. Позиция Сбера и ВТБ по отношению к этому вопросу скорее отрицательная. Поэтому заемщики нередко сдают квартиры, не сообщая об этом кредитору. С другой стороны, есть банки, которые открыты к диалогу и позволяют клиентам зарабатывать на аренде. Например, Связь-банк, Дельтакредит и некоторые другие банки готовы идти клиентам на уступки.
При выборе кредитной организации лучше сразу уточнять отношение кредитора к жильцам в залоговой недвижимости. На первом этапе оформления займа кредитор не интересуется, каким именно образом заемщик планирует использовать покупаемое жилье. Проблемы могут начаться, если будут просрочки по выплатам. Тогда сотрудник банка наверняка наведается проверить залоговое жилье. При обнаружении неофициальной сдачи в аренду могут быть серьезные санкции. Например, банк потребует в срочном порядке погасить задолженность, и собственнику придется продавать квартиру по заниженной цене.
Что делать, если банк против
Если в ипотечном соглашении отчетливо прописано, что заемщик не имеет права сдавать недвижимость, собственник может рискнуть и искать арендаторов без разрешения. Если сотрудники банка придут с проверкой и обнаружат в залоговой квартире третьих лиц, от заемщика могут потребовать досрочно погасить кредит. Однако если заемщик исправно платит, банк вряд ли побеспокоит добросовестного клиента визитом. Получается, что нарушитель полагается на авось. С точки зрения закона, это неправильно.
Лайфхаки для тех, кому банк отказывается выдать разрешение на аренду ипотечного жилья:
- когда одно физлицо сдает жилье другому физлицу, с юридической точки зрения должен оформляться договор найма, а не аренды. Оптимально, чтобы такой договор был в одном экземпляре и хранился у собственника. На случай проверки это защитит от необходимости декларировать полученный доход перед банком. Акт передачи имущества тоже лучше составлять в единственном экземпляре и хранить у себя;
- если квартиросъемщики согласны, можно заключить договор безвозмездного найма. Согласно такому документу жильцы не платят за проживание и готовы освободить жилплощадь в течение 2-3 суток.
Практика показывает, что сдавать ипотечное жилье в аренду выгодно и удобно. Таким образом, квартира сама себя окупает, а владельцу остается следить за сохранностью имущества и вовремя погашать платежи в банке.
Можно ли сдавать в наем ипотечную квартиру
Статья акутальна на: Август 2020 г.
Владелец недвижимости вынужден терпеть определённые ограничения, которые Сбербанк накладывает на залоговую квартиру. Хозяин помещения не может сдавать жилплощадь в аренду без согласия банка. Часть контрагентов нарушает договорённости и всё-таки решается сдавать помещение посторонним гражданам. Можно ли сдавать квартиру в ипотеке у Сбербанка в аренду? Этот вопрос остаётся открытым.
Содержание статьи
Аренда квартиры, находящейся в ипотеке
Пункт 4.1.3 ипотечного соглашения прямо запрещает ухудшать состояние залогового объекта и сдавать его в аренду. В противном случае Сбербанк может наложить штраф и потребовать досрочного возврата ссуды. Несмотря на строгий запрет многие заёмщики пускают в помещение жильцов. Граждане делают это для того, чтобы ослабить долговое бремя и получить средства для погашения ипотеки.
Сбербанк является самой крупной кредитной организацией в России. Он физически не может постоянно проверять все заложенные квартиры. Кредитные инспекторы обычно инициируют проверки в случае неуплаты клиентом очередного взноса. Визит работника Сбербанка в квартиру может произойти в связи с сигналом, поступившим от участкового уполномоченного полиции. Соседи могут пожаловаться сотруднику правоохранительных органов на постояльцев, которые проживают в ипотечной квартире.
Статьи по теме (кликните, чтобы посмотреть)
Некоторые клиенты идут на хитрость. Они вселяют арендаторов на основании договора безвозмездного пользования. Когда начинается проверка, ипотечные заёмщики предъявляют подписанные документы и говорят, что к ним приехали «родственники». При таком развитии событий сотрудник Сбербанка не может предъявить обоснованные претензии хозяину залогового имущества.
Человек, снимающий ипотечную квартиру, подвергается значительному риску. Если договор ипотеки запрещает наложение обременений на жилплощадь, то арендное соглашение может быть признано недействительным по приговору суда. Арендатор будет вынужден покинуть занимаемое помещение. В противном случае его принудительно выселят приставы. Многие потенциальные квартиранты относятся к ипотечному жилью с некоторым опасением. Это обстоятельство заставляет хозяина, решившего сдавать квартиру, снижать арендную плату.
Аренда является одним из вариантов обременения собственности. Если в квартире живут жильцы, то Сбербанк не сможет продать залоговое помещение до окончания срока аренды. Согласно действующему законодательству гражданин, проживающий в помещении более 90 дней, обязан зарегистрироваться в нём. Если владелец пропишет в ипотечной квартире третьих лиц, то у банка появятся сложности с реализацией имущества.
Компании, занимающиеся страхованием залоговой недвижимости, крайне отрицательно относятся к заселению постояльцев. Наличие жильцов увеличивает риск повреждения залогового имущества и вероятность наступления страхового случая.
Разрешённая аренда
Можно ли сдавать квартиру в ипотеке у Сбербанка в аренду? В определённых ситуациях кредитный комитет Сбербанка может разрешить заезд квартиросъёмщиков. Если клиент потерял работу или лишился источников дохода, то он может по договорённости с банком сдать жильё в аренду.
Главная цель Сбербанка состоит в том, чтобы контрагент погасил ипотеку в установленные сроки. У кредитной организации нет желания нести дополнительные издержки, связанные с судебными процессами и продажей залогового жилья. Банкирам не всегда удаётся реализовать залог по выгодной цене.
Все эти факторы приводят к тому, что Сбербанк одобряет арендные отношения. Заёмщик получает дополнительный источник денежных средств. Кредитный инспектор проследит за тем, чтобы арендодатель грамотно составил соглашение о найме помещения, открыл счёт и заплатил НДФЛ. «Прозрачность» транзакций требуется для того, чтобы заёмщик не имел проблем с государственными органами и мог отчитаться о полученной прибыли.
Часть управляющих компаний предлагает посреднические услуги при сдаче в аренду квартир, обременённых ипотекой. Фирма берёт с арендодателя комиссионное вознаграждение и освобождает собственника жилья от забот, связанных с подбором жильцов и сбором денежных средств.
Как сдать квартиру, находящуюся в ипотеке Сбербанка?
Можно ли сдавать квартиру в ипотеке у Сбербанка в аренду? Существует легальная и «серая» схема работы с квартирантами. Первый вариант предполагает тесное сотрудничество с заимодавцем. Для того чтобы Сбербанк одобрил заключение договора аренды, необходимо составить заявление. Его рассмотрят в течение 5 дней. Заявление будет одобрено при выполнении заёмщиком следующих условий:
- Своевременное внесение платежей по ипотеке;
- Удовлетворительное состояние залоговой квартиры;
- Подробное описание причин и обстоятельств, вынуждающих человека сдавать жильё квартирантам.
Если заявление будет одобрено, то собственнику жилплощади нужно взять справку из ЖЭКа о составе семьи и нотариально заверенное согласие созаёмщиков на заключение договоров аренды. Также специалисту банка следует предъявить свидетельство о праве собственности на жилую площадь. Далее следует составить договор найма квартиры и акта приёма-передачи материальных ценностей. После этого нужно открыть счёт в Сбербанке для зачисления арендных платежей. После подготовки всех необходимых документов хозяин может заняться поиском квартиросъёмщиков.
Многие люди, оформившие ипотеку, предпочитают использовать «чёрные» схемы взаимодействия с квартирантами. В этом случае взаимоотношения с арендаторами могут ограничиться устными договорённостями. Некоторые собственники квартир составляют договор аренды, но не указывают размер ежемесячного платежа. Налоги с нелегальных сделок не платятся. Кто-то чрезмерно увлекается незаконными заработками, и начинает сдавать квартиру посуточно. Такой вариант аренды может нанести значительный ущерб квартире.
Можно ли сдавать в аренду квартиру, купленную в ипотеку?
Сдача ипотечной квартиры в аренду
Ипотечное кредитование является одним из самых распространенных способов приобретения недвижимости. Преимуществами такого варианта приобретения квартиры является возможность получения долгого и относительно дешевого кредита.
При этом, учитывая, что залогом по договору ипотеки выступает сам объект недвижимости, это позволяет заемщику не рисковать уже имеющимся у него имуществом. В то же время, право собственности на находящуюся под ипотекой недвижимость ограничено.
Одним из таких ограничений является запрет на сдачу квартиры в аренду, что существенно снижает возможности собственника по получению прибыли, если сам он не собирается жить в приобретенной квартире. Рассмотрим подробнее, можно ли сдавать квартиру, взятую в ипотеку и как это сделать правильно.
Можно ли сдавать ипотечную квартиру в аренду?
Очень часто заемщики бывают удивлены, почему нельзя сдавать квартиру в аренду по договору ипотеки. Проблема для банка состоит в том, что договор аренды является действительным даже в случае, если вы перестанете платить за квартиру, и она перейдет к банку. Недобросовестные заемщики пользовались таким положением закона, заключая договор аренды недвижимого имущества на несколько десятилетий вперед с аффилированными структурами, фактически сохраняя контроль над объектом недвижимости.
Чтобы предотвратить подобную незаконную практику, многие банковские учреждения стали вносить в ипотечный договор положение о невозможности сдачи в аренду объекта ипотеки.
Такое положение вещей серьезно ударило по многим инвесторам, которые планировали купить квартиру в ипотеку и сдавать ее. Новые правила банков заставили их пересчитать, выгодно ли покупать в 2020 году квартиру, не имея возможностей сдать ее в аренду. Ответ во многих случаях был отрицательным, что существенно ударило по рынку первичной жилой недвижимости. Как сдать квартиру в ипотеке и чем грозит нанимателю и собственнику такой договор?
Существует три возможных варианта правомочности собственника относительно распоряжения квартирой, сдающейся в аренду:
- Сдача ипотечной квартиры в аренду прямо разрешена банком или же договор не содержит каких-либо положений по этому поводу. В таком случае, стороны договора аренды могут абсолютно свободно определять условия и порядок аренды квартиры, находящейся под ипотекой.
- Аренда квартиры возможна при выполнении определенных условий. В договоре ипотеки может быть прописана возможность заключения договора аренды недвижимости по согласованию с банковским учреждением. Также в договоре ипотеки часто прописывают ограничение максимального срока договора аренды, а также невозможность его автоматического продления.
- Сдача квартиры в аренду прямо запрещена ипотечным соглашением. В этом случае, любые действия заемщика, направленные на то, чтобы сдать квартиру в ипотеке, будут признаны незаконными.
Как сдать квартиру в аренду в случае запрета банка?
Даже если в договоре существует запрет на сдачу недвижимости, находящейся под ипотекой, в аренду, есть несколько вариантов для того чтобы сдать квартиру в аренду, даже при формальном запрете банка.
Так, можно попробовать договориться с банком о пересмотре договора ипотеки. Мотивируйте это тем, что без денег от аренды квартиры вы не сможете вовремя выполнять все обязательства по договору ипотеки. Страх получить проблемную задолженность мотивирует большинство банковских учреждений пойти на разумный компромисс.
Наконец, можно сдать квартиру в аренду, не информируя об этом банк. Как известно, большинство договоров аренды в России заключаются в устной форме. Несмотря на то, что законодательство требует заключения письменного договора, собственник и наниматель, доверяя друг другу, часто оставляет договор устным.
В таком случае, у банка нет шансов доказать, что такой договор вообще имел место. Поэтому, в случае запрета банка на аренду квартиры, находящейся в ипотеке, такую квартиру можно фактически сдавать в аренду, однако следует избегать заключения письменного договора аренды.
Риски
Риски от незаконного договора аренды несет не только арендодатель, но и арендатор. Поэтому в интересах арендатора заранее уточнить, находится ли квартира под ипотекой. В случае, если квартира является предметом залога по договору ипотеки, стоит узнать, разрешает ли Сбербанк или иной банк, являющийся держателем ипотеки, сдавать эту квартиру в аренду. Если сдача квартиры в аренду запрещена ипотечным договором, возникают основания для признания договора аренды недействительным, что повлечет за собой досрочное выселение арендатора.
Таким образом, отвечая на вопрос можно ли сдавать квартиру купленную в ипотеку, следует отметить, что реальная возможность сдачи такой квартиры существует в любом случае, а юридическая – лишь при условии наличия соответствующей договоренности с банком. К счастью, на рынке финансовых услуг достаточно учреждений, разрешающих сдачу недвижимости в аренду, поэтому при заключении договора ипотеки, рекомендуем выбирать именно те банки, которые не запрещают собственнику извлекать доход из своего имущества.
Видео: Покупка квартиры для сдачи в аренду
Как законно сдать квартиру взятую в ипотеку и можно ли избежать при этом санкций со стороны банка?
Возможность сдачи в аренду ипотечной квартиры определена в статье 29 закона № 102-ФЗ. Согласно законодательно закрепленным нормам владелец взятого в ипотеку жилья может получать доходы с кредитуемой недвижимости, но лишь в тех случаях, когда это не противоречит заключенному с банком договору.
Такая практика зачастую противоречит интересам кредиторов, и банки включают в договор пункт о запрете сдачи приобретаемого жилья в аренду.
Разрешена ли аренда?
Узнать разрешено ли сдавать конкретный объект недвижимости в аренду можно внимательно прочитав заключенный кредитный договор.
Существует три варианта урегулирования этого вопроса:
- Сдача в аренду жилья разрешена только при наличии согласия банка. Собственник обязан уведомить банк о своем намерении сдавать квартиру, находящуюся в залоге у банка в аренду и дождаться решения кредитора.
- Сдача квартиры в аренду запрещена. При несоблюдении заемщиком этого пункта кредитного договора со стороны банка могут последовать штрафные санкции, возможно даже расторжение заключенного ранее договора.
- Возможность сдачи в аренду не оговорена в кредитном договоре. В таком случае нужно все же уведомить банк о своем намерении и согласовать детали.
Для справки: Законы РФ не запрещают сдачу в аренду квартир, находящихся в залоге у банков. Но возможна эта практика лишь в тех случаях, когда в кредитном договоре, заключенном с банком, не прописаны иные условия.
Действующее законодательство
Права заемщика в отношении использования ипотечной квартиры определены статьей 29 закона «Об ипотеке». В ней говорится, что заемщик имеет право использовать приобретенное жилье по назначению, а также получать выгоду и доход от его использования.
Возможность сдачи в аренду объекта недвижимости, купленного в ипотеку, также прописана и в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Внимание: Согласно ст. 346 ГК РФ владелец приобретённого в ипотеку жилья может передавать объект залога в пользование третьим лицам с согласия залогодержателя.
Несмотря на закрепленное законодательно право заемщика получать доход от сдачи жилья в аренду на практике такая возможность зачастую прямо запрещается банком. Происходит это потому, что передача объекта залога иным лицам по договору аренды создает для кредитной организации определенные риски.
Частая смена арендующих квартиру лиц значительно увеличивает вероятность порчи залогового имущества и способствует увеличению его износа.
Для банка это означает падение ликвидности из-за уменьшения рыночной цены объекта. Если в будущем возникнет необходимость продать находящуюся в залоге квартиру из-за образования задолженности – банк понесет убытки.
Важно: Исходя из норм действующего законодательства до момента полного погашения кредита жилье, приобретенное с использованием заемных средств, находится под обременением банка.
Это накладывает на заемщика дополнительные обязательства, в частности, контроль за состоянием залогового имущества и предотвращение его порчи и разрушения.
Сдача ипотечной недвижимости
Не заручившись согласием банка сдать находящуюся в залоге квартиру можно только в том случае, когда в кредитном договоре нет пункта о возможной аренде объекта залога (в т.ч. при военном льготном кредитовании).
Если такой пункт в договоре все же присутствует – перед собственником встает выбор: получить согласие кредитной организации и сдавать квартиру официально, или воспользоваться нелегальным способом.
Для того чтобы сдать квартиру официально необходимо:
Направить письменное заявление в банк с подробным описанием всех обстоятельств и причин возникновения ситуации. Рассмотрение такого заявления занимает 5 рабочих дней.
Важно! Кредитные организации не всегда выступают против сдачи в аренду квартир, находящихся в обременении. Зачастую факт сдачи в аренду является для банка дополнительной гарантией своевременного погашения кредита.
Согласие банка можно получить если:
- Объект недвижимости содержится в порядке.
- В договор обязательного страхования ипотечного жилья будут внесены необходимые поправки.
После получения официального согласия банка необходимо подготовить дополнительные документы:
- Свидетельство о праве собственности на квартиру или выписка из ЕГРН.
- Справка о составе семьи (можно получить в ЖЭКе).
- Согласие на сдачу квартиры в аренду от всех собственников жилья. Оформить документ требуется у нотариуса.
Следующий этап – поиск квартиросъемщиков и заключение договора аренды. В нем должны быть подробно расписаны обязанности по оплате коммунальных услуг и размере арендной платы, указаны требования к соблюдению порядка и обозначены сроки платежей. К договору в обязательном порядке должен быть приложен акт приема-передачи объекта, а сделка заверена нотариально.
В дальнейшем арендодателю нужно ежегодно уплачивать налог на доходы физических лиц в размере 13% от полученной суммы.
В случае отрицательного решения кредитная организация не обязана разъяснять причины отказа, но причины могут быть такими:
- Кредитная история заемщика была испорчена. Были выявлены факты неоднократных задержек платежей и непогашенные штрафы.
- В том случае, если договор найма будет заключен на срок, превышающий 1 календарный год.
- Если банковская проверка выявила факт сдачи жилья без получения согласия кредитора.
Может ли банк наложить запрет?
Внимание: Банк, в залоге у которого находится квартира, вправе наложить запрет на сдачу в аренду этого объекта недвижимости.
Согласно статье 30 ФЗ «Об ипотеке» владелец находящегося в залоге имущества обязан принимать своевременные меры по содержанию его в хорошем состоянии и покрывать расходы на его содержание.
Обеспечивать порядок и сохранять первоначальный вид сданной в аренду квартиры гораздо сложнее, поэтому очень часто в ипотечный договор вносится положение о запрете сдачи объекта кредитования внаем.
Важное видео
Узнайте нюансы из видео ниже:
Документы для кредитной организации
Основной документ, который требуется для получения согласия банка – договор аренды. Кредитная организация имеет право дополнять предоставленный договор и включать дополнительные условия, касающиеся пользования жильем и обязанностей квартиросъёмщиков.
Важно! Дав согласие на сдачу квартиры, банк в обязательном порядке вносит в договор аренды пункт, запрещающий сдачу жилья посуточно – такой вид аренды приводит к быстрому износу имущества и увеличивает риски кредитора.
Часто в договор также включается опись имущества и оговаривается создание депозита на случай порчи объекта недвижимости.
Дополнительно заемщик должен известить страховую компанию о перспективе сдачи жилья в аренду и перезаключить страховой договор, учтя новые обстоятельства.
Документы необходимые для предоставления в банк для получения согласия:
- Договор аренды и его копия.
- Личные данные квартиросъемщика.
- Документы из страховой компании.
Если действовать без согласия?
Если по каким-либо причинам ипотечная квартира будет сдаваться без согласия кредитной организации — это повлечет возникновение определенных рисков для заемщика.
Согласно действующему законодательству сотрудники банка могут провести проверку состояния квартиры, находящейся в залоге. Если в результате будет выявлен факт незаконной сдачи жилья в аренду к заемщику будут применены санкции со стороны кредитной организации и ФНС.
Санкции за сдачу квартиры внаем без согласия банка:
- В случае первичного нарушения выносится устное предупреж
условия ипотеки, необходимые документы и советы юристов
В статье рассмотрим, можно ли сдавать в аренду ипотечную квартиру.
В настоящее время все чаще недвижимость приобретается с помощью ипотечного кредитования. Главное преимущество такого способа основывается на том, что для будущего собственника жилого помещения становится доступным выгодный кредит на продолжительное время. Специфика ипотечного соглашения заключается в том, что в нем залогом становится непосредственно объект недвижимости, благодаря чему финансовые риски кредитора минимизируются.
Быстрая выплата кредита
Многие будущие собственники стремятся к тому, чтобы как можно быстрее выплатить кредит. Именно поэтому для получения дополнительных средств они часто сдают приобретаемое жилье в аренду, в связи с чем остается актуальным вопрос о том, какие банки разрешают сдавать ипотечную квартиру.
На самом деле данная проблема не всегда простая. Это связано с тем, что кредитор в договоре имеет право ставить свои условия. Именно поэтому там зачастую предусматривается пункт, где фиксируются конкретные вопросы относительно аренды помещения в залоге. То есть банк-кредитор решает, можно ли сдавать в аренду ипотечную квартиру.
Действующие законодательные нормы
В первую очередь, задавая вопрос о правомерности, необходимо внимательно ознакомиться с Федеральным законом об ипотеке. Стоит отметить, что такие возможности в нем непосредственно предусматриваются. В положениях правового документа указывается, что заемщик – будущий владелец недвижимости – имеет следующие права:
- взять для собственного проживания ипотечную квартиру;
- получать из залоговой недвижимости доходы.
Важное дополнительное условие, которое обязан обеспечить будущий собственник – срок аренды должен быть не больше фактического времени, предусмотренного для обеспечения обязательств по кредиту. В Федеральном законе также акцентируется внимание на том, что осуществляется сдача жилого помещения в аренду только в строгом соответствии с ее назначением. Таким образом, помещение нельзя использовать как офис.
Можно ли сдавать в аренду ипотечную квартиру: условия ипотеки
Главные особенности кредита на приобретение недвижимого имущества регулируются ФЗ N 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В 29 статье заемщику не запрещается распоряжаться имуществом, приобретаемым в ипотеку. Наложить на данное право ограничение может кредитное учреждение. Поэтому, если человек намеревается сдать ипотечную квартиру Сбербанка, к примеру, в аренду, ему нужно проконсультироваться по этому поводу в банке.
Любая кредитная организация ставит собственные условия относительно возможности сдачи залогового имущества в аренду:
- Банк разрешает сдавать ипотечное жилье в аренду. Разрешение банка фиксируется в ипотечном договоре. Здесь же указываются обязательные условия для клиента. Банк нужно уведомить о своем намерении, заключив с арендатором официальное соглашение.
- Банк запрещает клиенту сдавать залоговую недвижимость в аренду. Это условие идет отдельным пунктом в ипотечном договоре. Кроме того, в соглашении определяются последствия нарушения такого правила.
- Кредитная организация никак не регламентирует проблему аренды имущества в залоге. Заемщик имеет право распоряжаться своим имуществом самостоятельно, не уведомляя банк. То есть он может сдать ипотечную квартиру в аренду.
Банк может не одобрить
Нужно отметить, что намерение клиента оплачивать кредит по ипотеке только доходом со сдачи жилья в аренду может отрицательно повлиять на банковское решение об одобрении кредита.
При нахождении помещения в ипотеке аренда подобного жилья может быть разрешена банком лишь в том случае, если заключается официальный арендный договор. Соглашение лучше заключать на год, в дальнейшем продлевая документ. Договор в этом случае не должен регистрироваться.
Достоинства
Можно ли сдавать ипотечную квартиру в аренду – вопрос не праздный.
Если грамотно подойти к вопросу, то приобретение жилья с целью сдачи в аренду может значительно улучшить финансовое положение. Поэтому важно учесть все тонкости такой процедуры, изучить как ее достоинства, так и возможные трудности.
Преимущества покупки недвижимости для аренды в ипотеку:
- Дополнительный доход. Вырученные средства от аренды можно направить на погашение ежемесячного ипотечного платежа и оплату коммунальных платежей.
- Быстрое погашение кредита. Если ипотечный платеж одинаковый с суммой аренды, кредитный взнос будет фактически производить арендатор без ущерба собственному бюджету.
- Залоговое жилье должно быть обязательно застраховано. В случае если арендаторы нанесли недвижимости значительный ущерб, страховка позволяет гарантировать погашение задолженности клиента перед кредитной организацией.
Но, разумеется, не всегда выгодно сдавать ипотечную квартиру.
Недостатки
Недостатки тоже имеются:
- Применима такая схема лишь для заемщиков, у которых есть отдельная жилплощадь.
- Отсутствие гарантий ответственности и чистоплотности арендаторов. После окончания срока аренды в большинстве случаев жилье нуждается в капитальном ремонте.
- Возможность просрочки платежа. Если у человека нет собственных средств для внесения в банк ежемесячных платежей, нельзя полагаться только на арендный доход. Жилье может быть несколько месяцев невостребованным, или недобросовестные арендаторы не выплатят вовремя плату за съем. Из-за таких факторов по ипотеке будет сформирован просроченный платеж. Это повлечет за собой наложение штрафов, которое может привести к конфискации недвижимости.
- Если имущество было испорчено, банк в качестве компенсации заберет залоговую недвижимость.
Можно ли сдавать ипотечную квартиру, важно выяснить заранее перед оформлением кредита.
Насколько это выгодно?
Определить выгоду от сдачи ипотечного жилья в аренду можно, если подробно проанализировать тенденции рынка и возможные риски.
Для аренды самым выгодным вариантом выступают однокомнатные квартиры. Нужно, чтобы ипотека была равна цене квартиры, и тогда плата за аренду сможет перекрыть сумму кредита. Двухкомнатные квартиры сдавать выгодно тем, кто не имеет другого жилья. Если разместить арендаторов в соседней комнате, можно получить доход и контролировать сохранность жилплощади. Трехкомнатные квартиры особенно выгодно сдавать по комнатам.
Для кредитования лучше выбрать банк, разрешающий сдавать ипотечную квартиру.
Наиболее выгодным вариантом становится сдача одной квартиры и приобретение другой в ипотеку. Полученную с аренды прибыль можно отправить на покрытие ипотечного ежемесячного платежа. Ипотека в таком случае никак не повлияет на бюджет клиента.
Важно, что для дальнейшей сдачи жилья в аренду следует заострить внимание на рентабельных вариантах. Самыми ликвидными для арендаторов становятся вторичные квартиры рядом с остановками и метро, с развитой инфраструктурой.
Какие кредитные учреждения разрешают сдать ипотечную квартиру в аренду?
Сбербанк, «Альфа-Банк», «Связьбанк», «ВТБ 24» и прочие крупные финансовые учреждения разрешают сдавать ипотечную недвижимость в аренду, если было получено согласие банка и оформлен арендный договор.
Аренда квартиры, купленной по военной ипотеке
Немаловажным вопросом также является сдача квартиры внаем, если она приобреталась по военной ипотеке. Данная проблема актуальна еще и потому, что военнослужащий покупает по военной ипотеке недвижимость в том городе, в котором намеревается жить лишь после своего ухода в отставку. Когда он приобретает таким образом жилплощадь, то продолжает свою службу в другом регионе. Конечно же, для покрытия суммы коммунальных платежей люди часто стремятся сдать в аренду квартиру.
В этом случае вопрос обусловлен тем, что в соответствии с законом «О статусе военнослужащих» гражданин не имеет права на занятие коммерческой деятельностью. Именно поэтому нужно разобраться в том, является ли передача жилого помещения в аренду предпринимательством.
Предпринимательство определяется в Гражданском кодексе нашей страны. Там указывается, что под ним понимается деятельность, которая осуществляется на свой риск, предполагает получение доходов и нуждается в регистрации в соответствии с действующим порядком по закону.
С другой стороны, 608 статья указывает, что для владельца недвижимости, сдающего ее в аренду, необязательна регистрация.
Наконец, нужно отметить, что Министерство РФ по сборам и налогам письмом от 6 июля 2004 года № 04-3-01/398 разъясняет, что операции, которые связаны со сдачей собственной жилой недвижимости в аренду, не являются предпринимательской деятельностью.
С учетом всего сказанного выше, можно говорить о том, что квартира, приобретенная по военной ипотеке, по закону может быть сдана в аренду. Такая деятельность не является коммерческой и закону «О статусе военнослужащих» не противоречит.
Почему нельзя сдавать ипотечную квартиру?
Далеко не всегда кредитные организации приветствуют желание заемщика сдавать приобретенную недвижимость. Главная причина – жилье является предметом залога. Когда заемщик неспособен выполнять обязательства по кредиту, изымается имущество и реализуется банком. В кредитном учреждении учитывается, что арендаторы не во всех случаях относятся бережно к арендуемому имуществу. Из-за испорченной квартиры будет в итоге снижена ее стоимость.
Еще одна причина: когда заемщик планирует выплачивать ипотеку только за счет получения доходов с аренды квартиры, значит, у него нет достаточной платежеспособности. Это также риск для банка и повод отказать в выдаче кредита.
Если кредитор запрещает
Если кредитор запрещает сдавать залоговую недвижимость в аренду, то он оставляет право за собой относительно проверки исполнения условий заключенного договора, целевого применения и содержания недвижимости. Проверки могут быть спонтанными. Максимальное количество визитов сотрудников банка не должно быть больше двух раз в год. Если в квартире обнаруживаются посторонние лица, которые не прописаны в договоре, у банка есть полномочие наложить санкции на заемщика. Выносится предупреждение от банка. Заемщику придется выплатить штраф.
Расторжение договора
Если происходит повторное нарушение, то банк имеет право расторгнуть договор по ипотеке. В таком случае нужно погасить полностью сумму долга, иначе залоговая недвижимость будет конфискована.
Все последствия, запреты и условия обязательно должны прописываться в ипотечном соглашении.
Важно отметить, что банк может обратить внимание на заемщика, если внесение ежемесячного платежа производится несвоевременно. Обычно добросовестные плательщики не проверяются.
Как сдать ипотечную квартиру в аренду правильно?
Советы юристов
Клиенты спрашивают у юристов, стоит ли приобретать в ипотеку квартиру для дальнейшей сдачи в аренду?
Нет однозначного ответа. Нужно изучить рынок недвижимости и осознать, насколько ликвидно приобретаемое жилье и востребовано ли оно у арендаторов. При арендной плате, которая равна или превышает платежи по ипотеке, аренда, конечно же, принесет прибыль клиенту.
Можно ли сдать ипотечную квартиру Сбербанка в аренду военнослужащим?
Да. Законодательство не рассматривает сдачу недвижимости в аренду как предпринимательскую деятельность, соответственно, она доступна военнослужащим. Следует получить одобрение банка, а с арендаторами заключить официальное соглашение. Доход с аренды жилья облагается 13 % налогом.
Если человек взял ипотеку, но квартиру сдают не вовремя, как можно поступить?
В ситуации, если ипотека выплачивается, но затягиваются сроки сдачи дома, необходимо обратиться с иском в суд к застройщику относительно возмещения убытков. Когда откладывается срок сдачи на неопределенный срок, с застройщиком можно расторгнуть договор долевого участия, а также возместить выплаченные финансовые средства.
Мы рассмотрели, можно ли сдавать в аренду ипотечную квартиру.
Можно ли сдавать квартиру в ипотеке
Как сдать квартиру находящуюся в ипотеке, без проблем со стороны банков. Можно ли вообще сдавать квартиру в ипотеке?
В настоящее время ипотека считается простым вариантом, помогающим обзавестись недвижимостью, для все, у кого нет возможности купить ее на свои накопленные средства или иными подобными способами. И тем не менее не всем при этом ясно: какими правами обладает человек в отношении к ипотечной квартире, к примеру, *можно ли сдавать квартиру в ипотеке* и т. п. Ведь по большому счету квартира является вашей, но вроде как она все еще находится в собственности банка.
Если люди покупают квартиру, грубо говоря на будущее, и пока живут в другом месте, то многие задумываются о том, чтобы использовать квартиру и получать за счет этого неплохой доход. Тем более, что такой заработок можно пустить на погашение долга перед банком, оплачивая ежемесячно ипотеку. В то же время возникает закономерный вопрос – законна ли услуга «аренда квартиры в ипотеке», если квартира фактически пока не принадлежит человеку в полной мере.
Можно ли сдавать в аренду квартиру в ипотеке?
В реальности ответ на данный вопрос до банального прост – квартиру сдавать можно, это вполне законно. Ведь, несмотря на оформление ипотеки, она считается вашей собственностью по документам и по закону, хотя и приобретена на занятые у банковского учреждения средства.
Досрочное погашение ипотеки — подводные камни
Во время оформлении квартиры вы получите свидетельство о регистрации в госорганах, там сказано: вы — владелец квартиры. И тем не менее в соглашении есть важная оговорка о том, что объект жилья числится в залоге у банка по денежному кредиту. И все же подобный нюанс ни коим образом не является запрещением для владельца квартиры регистрировать в своей квартире членов семьи или родственников.
В то же время вам нужно сообщить банку заранее о своем намерении прописать кого-либо в квартире прописать. Для этого нужно подать в банк заявление, написанное в соответствующей форме. Если вам хочется зарегистрировать на жилой площади лиц посторонних, то вам придется получить от банка специальное разрешение, которое тоже можно получить с помощью специального заявления, составленного в письменном виде. Чаще всего банки спокойно дают разрешение на регистрацию посторонних лиц. И тем не менее их срок регистрации не может превышать период в 11 месяцев.
Аренда квартиры в ипотеке: о чем стоит знать заранее?
Сдать аренду объем жилья заемщик имеет полное право, этот факт оговаривается в российском законе об ипотеке. И все-таки в соглашении и в законе ест важный пункт – «в случае отсутствия других моментов, что предусматривает ипотечное соглашение». По большому счету, в данный пункт внести можно все, что угодно. Этим часто и пользуются банки. Данный пункт они используют в требованиях – указывать в кредитном соглашении всех, кого планируется прописать, о сдаче жилья в аренду посторонним лицам, их регистрации в квартире. По большому счету сдача квартиры в аренду для банка считается лишь позитивным показателем, потому что таким образом заемщик обретает дополнительный заработок, значит надежнее можно расплачиваться по кредитам. Исходя из этого банк лишь снижает личные риски.
Многие банки дают согласие на регистрацию посторонних лиц в заемном объекте жилья, на сдачу его в аренду, при четком условии: все права заемщика ущемляться не будут ни коим образом. Само банковское учреждение не принимает фактического участия в подписании соглашения аренды, в регистрации лиц в жилой квартире, не отвечает за контроль налогов и все остальные мероприятия. Это все находится в ведении и под контролем самого заемщика. Важно и то, что по договору банк может проверять состояние залогового имущества, точнее речь идет об ипотечной квартире. Выходит, что работники банка в любой момент могут проверить документы на квартиру и то, что с ней сейчас происходит, проверить, кто живет в квартире, в каком состоянии она находится. Если в квартире проживают личности сомнительные, не зарегистрированные в соглашении, а состояние жилья так сказать оставляет желать лучшего, то у самого заемщика могут возникнуть серьезные проблемы.
Какие права имеет банк?
В первую очередь банк в праве применить штрафные санкции, начиная единовременным штрафом на достаточно большую сумму денег, заканчивая начислением штрафа ежедневного. Такой штраф вычисляется исходя из общей суммы остатка заемных финансовых средств по кредиту. Наиболее строгое наказание, к которому иногда прибегают банковские работники в такой ситуации – требование незамедлительного досрочного погашения взятого кредита.
Как избежать проблем?
Мы уже выяснили: можно ли сдавать квартиру в ипотеке.
Что выгоднее аренда или ипотека?
И все же несмотря на вышеперечисленные не самые приятные наказания, лишь порядка 5 процентов ипотечных заемщиков сообщают своему банку о факте сдачи жилья в аренду. Остальные же предпочитают делать это «по-тихому», то есть умалчивая о своем дополнительном доходе. Кроме того большинство в настоящее время покупает квартиру в ипотеку как раз с той целью, чтобы ее активно сдавать в аренду. Квартиры покупают на будущее для своих детей, а пока она в кредите, в ней проживают квартиросъемщики, которые оплачивают квартиру эту самую квартиру. Сдача квартиры – дополнительный заработок для заемщика, для банка это выгодно, банк, конечно, не всегда приветствует скрытность и обман со стороны заемщика. Поэтому если уж вы решили сдавать ипотечное жилье в аренду, есть смысл об этом своему банку сообщить. Если же вы уверены в своих силах и возможностях, то оформить ипотеку можно здесь.
Какой кредитный рейтинг вам нужен для аренды квартиры?
В этой статье:
Какой кредитный рейтинг нужен для аренды квартиры? Это зависит от многих факторов. Знание того, чего могут ожидать потенциальные арендодатели, может избавить вас от душевной боли и смущения из-за отказа в аренде.
- Для менее дорогой аренды требуется от 600 до 620 FICO
- Премиум, более дорогие квартиры и дома требуют 740 и выше
- Некоторые домовладельцы не проверяют кредит.Или вы можете быть соседом по комнате без проверки кредитоспособности, если кредит вызывает беспокойство
Кредит арендатора менее половины чека
Еще в 2014 году кредитное бюро TransUnion спросило у нескольких арендодателей, проверяют ли они кредитный рейтинг потенциального арендатора при аренде дома. Удивительно, но менее половины (43%) ответили так.
Однако эта статистика может вводить в заблуждение. Начнем с того, что четыре года для недвижимости — это большой срок, и это число вполне может быть устаревшим.
Для аренды может потребоваться более высокий балл FICO, чем для покупки
Что еще более важно, крупные арендодатели и управляющие компании часто имеют портфели из сотен или тысяч домов. Они с большей вероятностью подтвердят кредит, чем их более мелкие коллеги. Но в этом опросе они считаются одним домовладельцем, так же как и физическое лицо, которое сдает в аренду только один дом.
Другими словами, если бы TransUnion проанализировал количество договоров аренды, а не количество арендодателей, то 43 процента могли бы быть намного, намного выше.Так что не удивляйтесь, если большинство или все ваши заявки на аренду дома идут с чеком.
Как избежать проверки кредитоспособности
Может не иметь значения, какой у вас кредитный рейтинг. Насколько это вероятно, будет зависеть в основном от двух факторов:
- Размер арендодателя и использование агентства по аренде
- Дом, который вы снимаете
Если вы установите какую-то личную связь или можете показать, что вы совершенны, предоставив рекомендации и квитанции о выплате, вы увеличите свои шансы.
Мелкие арендодатели зачастую не заботятся о кредитоспособности
Любой арендодатель может проводить проверки кредитоспособности, и многие мелкие арендодатели это делают. Мелкие арендодатели самостоятельно принимают решение о сдаче в аренду физическому лицу. Некоторые гордятся своей способностью судить о характере и ставят это выше любой внешней информации. Даже если они знают, что у кого-то плохая кредитоспособность и прошлые выселения, они могут быть склонны убеждать, что у них есть второй шанс.
Как стать арендодателем
Это часто сильно отличается от крупного корпоративного арендодателя или арендного агентства.У них обычно есть железные правила и фиксированные критерии, которым должны соответствовать арендаторы перед одобрением аренды. Обычно они включают минимальный кредитный рейтинг, хотя он может варьироваться от объекта к объекту.
Вы узнаете, планируют ли они проверить ваш кредит, потому что сначала вы должны подписать форму, разрешающую процедуру. Однако это разрешение может быть скрыто в заявке на аренду — читайте все, что вы подписываете.
Более низкая арендная плата, более низкие требования к кредитам
Как правило, чем выше арендная плата, тем выше кредитный рейтинг вам понадобится.Это просто здравый смысл.
В конце концов, домовладелец ставит на карту больше денег, когда доверяет вам дорогой дом. Вполне естественно, что она захочет убедиться, что у вас есть хорошая репутация в плане регулярной своевременной оплаты.
Однако верно обратное. Арендодатели работают на рынках. Если им потребуется минимальный кредитный рейтинг 700 для самого простого жилья в менее привлекательных районах, у них останется много свободных домов. Нет ничего, что домовладельцы ненавидят больше, чем то, что их собственность не приносит им денег.
Итак, какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы снять квартиру?
Если вы исследуете это дополнительно в Интернете, вы, вероятно, найдете упоминания о арендодателях, которым нужен минимальный кредитный рейтинг 600 или 620. Согласно FICO, компании, которая стоит за наиболее широко используемыми системами оценки, эти баллы находятся в «справедливом» диапазоне. Это немного ниже среднего.
Мошенничество с арендой на Craigslist и как их избежать
Эти 600–620, возможно, являются хорошей отправной точкой для того, чтобы угадать, какой балл вам понадобится.Если вы хотите арендовать жилье по более низкой цене, вы можете получить неплохой счет. Но если вы хотите шикарный пентхаус в Сан-Франциско, Манхэттене или где-нибудь с такой же высокой арендной платой, вам, вероятно, понадобится 740+ баллов.
Узнай перед покупкой
Прежде чем вы начнете поиски дома для аренды, потяните свой кредитный отчет. По закону вы можете получать его бесплатную копию один раз в год, а также можете заказать свою на сайте Annualcreditreport.com. Исправьте все обнаруженные вами ошибки, написав в кредитные бюро и предоставив документацию, подтверждающую, что неверная запись является неточной.
Ваш кредитный рейтинг полностью основан на вашем кредитном отчете. Компьютерный алгоритм выставляет оценку на основе содержания вашего отчета.
Вы можете найти бесчисленное количество веб-сайтов, предлагающих бесплатные кредитные рейтинги в Интернете. Не подписывайтесь на бесплатный пробный период, если только вы не захотите заплатить комиссию позже. И не ждите, что ваш счет будет таким, каким его видит домовладелец. У вас есть десятки законных оценок, многие из которых, вероятно, будут другими. Считайте полученный номер приблизительным.
Моя кредитная оценка недостаточно высока
Вы можете найти способ обойти низкий балл, даже если ваш будущий арендодатель является сторонником:
- Найдите друга или родственника с хорошей репутацией, чтобы совместно подписать ваш договор аренды, но это должен быть кто-то, кто вас любит, потому что она поставит на карту свой собственный кредитный рейтинг, если вы по умолчанию
- Оплатите аренду за несколько месяцев вперед, если можете.
- Укажите вескую причину вашего низкого балла. У некоторых людей низкие баллы просто потому, что они молоды и еще не набрались опыта, или потому, что они ничего не занимали в течение нескольких лет.
Другой вариант — просто улучшить свой результат.Вероятно, вы сможете повысить свой счет на достойную сумму в течение нескольких месяцев, сократив остаток на счетах и вовремя заплатив.
Улучшение кредитного рейтинга при аренде дома
Одна из привлекательных особенностей систем кредитного скоринга заключается в том, что они придают большее значение недавней деятельности, чем старым. Так что неизменно хорошее поведение может быстро повысить баллы.
Конечно, нужно быть реалистом. Вам понадобится много лет, чтобы получить от 579 баллов FICO или меньше («плохой» рейтинг) до 740 или более («очень хорошо»).Но любое улучшение делает вас более привлекательными для домовладельцев. И, как правило, это должно помочь вам более дешево и легко брать взаймы, когда вы также готовы купить дом.
Для быстрого попадания вам нужно сделать три вещи:
- Оплачивайте все счета вовремя. и погасите уже имеющуюся задолженность
- Уменьшите остаток на карте до менее 30 процентов от вашего кредитного лимита
- Не открывайте новые счета и не закрывайте старые
У вас может не быть денег, чтобы полностью выполнить первые два.Скорее всего, вы повысите свой результат, когда сделаете какие-либо улучшения.
Дело не только в аренде
Какой кредитный рейтинг нужен для аренды квартиры? Учтите это, даже если вы не собираетесь снимать или покупать дом.
Мы склонны больше думать о кредитных рейтингах, когда сталкиваемся с большим финансовым событием: арендуем дом или подаем заявку на ипотеку, кредитную карту или ссуду. Хорошо, если вы можете держать свой счет в центре внимания при совершении покупки или оплаты.
Это потому, что низкий балл может стоить вам серьезных денег на протяжении всей жизни. По одной из оценок, средняя разница в деньгах между жизнью с отличной кредитной и плохой кредитной историей составляет 200000 долларов.
И эффект низкой кредитной истории может преследовать вас другими способами: закрывая варианты и возможности, которые открыты для других. Так что не забывайте свой результат, даже если он вам не нужен.
Подтвердите новую ставку (15 августа 2020 г.) ,Ипотека — справочник новичка
Покупка дома — это самая крупная покупка, которую вы, вероятно, совершите. Прежде чем оформить ипотеку, убедитесь, что вы знаете, что можете позволить себе взять взаймы. Узнайте, где взять ипотеку, какие типы и как работает процесс.
Что такое ипотека?
Ипотека — это ссуда, полученная для покупки недвижимости или земли.
Большинство из них рассчитаны на 25 лет, но срок может быть короче или дольше.
Ссуда «обеспечена» стоимостью вашего дома до тех пор, пока она не будет выплачена.
Если вы не можете погасить задолженность, кредитор может изъять (забрать) ваш дом и продать его, чтобы вернуть свои деньги.
Определение того, что вы можете себе позволить
Не напрягайтесь, если думаете, что будете изо всех сил выполнять выплаты.
Также подумайте о текущих расходах на владение домом, таких как счета за дом, муниципальный налог, страхование и техническое обслуживание.
Кредиторы захотят получить подтверждение вашего дохода и определенных расходов, а также наличие у вас долгов.
Они могут запросить информацию о домашних счетах, содержании детей и личных расходах.
Кредиторы хотят доказательства того, что вы сможете продолжить выплаты в случае повышения процентных ставок.
Они могут отказать вам в предоставлении ипотеки, если не думают, что вы сможете ее себе позволить.
Где получить ипотеку
Подать заявку на ипотеку можно напрямую в банке или строительной кооперации, выбрав из их ассортимента.
Вы также можете воспользоваться услугами ипотечного брокера или независимого финансового консультанта (IFA), который сможет сравнить различные ипотечные кредиты на рынке.
А также ипотечные кредиты, которые не предлагаются напрямую клиентам.
Некоторые брокеры рассматривают ипотечные кредиты «со всего рынка», тогда как другие рассматривают продукты от ряда кредиторов.
Они расскажут вам все об этом и расскажут, есть ли у них какие-либо обвинения, когда вы впервые свяжетесь с ними.
Почти наверняка лучше всего будет посоветоваться, если вы не имеете большого опыта в финансовых вопросах в целом и ипотеке в частности.
Иногда можно выбрать ипотеку, не получив консультации — это называется ипотека только для исполнения.
Они предлагаются при ограниченных обстоятельствах.
Вы должны знать:
- Какой вид ипотеки вы хотите
- Какую недвижимость вы хотите купить?
- Сколько вы хотите взять в долг и на какой срок
- Тип процента и ставка, которые вы хотите взять в долг под
Кредитор напишет, чтобы подтвердить, что вы не получали никаких рекомендаций и что ипотечный кредит не был оценен, чтобы определить, подходит ли он для вас.
В некоторых случаях вам может потребоваться подтвердить, что вы знаете о последствиях взятия ипотеки без получения совета, и что вы готовы пойти дальше.
Если по какой-то причине ипотека окажется для вас в дальнейшем не подходящей, вам будет очень сложно подать жалобу.
Если вы выберете путь «только исполнение», кредитор все равно проведет детальную проверку доступности ваших финансов и оценит вашу способность продолжать производить выплаты в определенных обстоятельствах.
Воспользуйтесь нашим калькулятором платежей по ипотеке, чтобы рассчитать сумму выплаты и процентов.
Сайты сравнения — хорошая отправная точка для всех, кто пытается найти ипотечный кредит, соответствующий их потребностям.
Мы рекомендуем следующие сайты для сравнения ипотечных кредитов:
Помните:
- Не все сайты сравнения дадут одинаковые результаты, поэтому перед принятием решения убедитесь, что вы используете несколько сайтов.
- Также важно изучить тип продукта и функции, которые вам нужны, прежде чем совершать покупку или менять поставщика.
- Узнайте больше в нашем путеводителе по сайтам сравнения.
Оформление ипотеки
Подача заявки на ипотеку часто состоит из двух этапов.
На первом этапе обычно проводится базовый поиск фактов, который поможет вам определить, сколько вы можете себе позволить и какой тип ипотеки (-ов) вам может понадобиться.
На втором этапе ипотечный кредитор проведет более подробную проверку доступности и, если они еще не запросили, подтверждение дохода.
1 этап
Как правило, кредитор или ипотечный брокер задаст вам ряд вопросов, чтобы решить, какой вид ипотеки вы хотите и на какой срок.
Они также попытаются выяснить, не вдаваясь в подробности, ваше финансовое положение.
Обычно используется для указания того, сколько кредитор может быть готов предоставить вам ссуду.
Они также должны предоставить вам основную информацию о продукте, их услугах и любых сборах или сборах, если это применимо.
2 этап
Обычно здесь вы начинаете подачу заявки.
Кредитор или ипотечный брокер приступит к полному «поиску фактов» и подробной оценке финансовой доступности, для чего вам потребуется предоставить доказательства ваших доходов и конкретных расходов, а также «стресс-тесты» ваших финансов.
Это может включать в себя подробный анализ ваших финансов и планов на будущее, которые могут повлиять на ваш будущий доход.
Они также оценят влияние на ваши выплаты в случае повышения процентных ставок в будущем.
Если ваша заявка была принята, кредитор предоставит вам «обязывающее предложение» и документ (ы) с иллюстрацией ипотеки, объясняющий условия вашей ипотеки.
Это будет сопровождаться «периодом размышления» продолжительностью не менее 7 дней, что даст вам возможность провести сравнения и оценить последствия принятия предложения вашего кредитора.
Некоторые кредиторы могут дать вам на это более 7 дней.
У вас есть право отказаться от этого периода для размышлений, чтобы ускорить покупку дома, если вам это необходимо.
В течение этого периода обдумывания кредитор обычно не может изменить или отозвать свое предложение, за исключением некоторых ограниченных обстоятельств.
Например, если предоставленная вами информация оказалась ложной.
Ваш депозит — имеет значение
При покупке недвижимости необходимо внести залог.
Это часть денег, которая идет на покрытие стоимости недвижимости, которую вы покупаете.
Чем больше у вас депозита, тем ниже может быть процентная ставка.
Говоря об ипотеке, вы можете услышать, как люди упоминают «ссуду в обмен на стоимость» или LTV.
Это может показаться сложным, но это просто сумма вашего дома, которой вы владеете напрямую, по сравнению с суммой, обеспеченной ипотекой.
Например, при депозите в размере 20 000 фунтов стерлингов за недвижимость стоимостью 200 000 фунтов стерлингов залог составляет 10% от цены собственности, а LTV — оставшиеся 90%.
Ипотека обеспечена этой 90% долей.
Чем ниже LTV, тем ниже, вероятно, будет ваша процентная ставка.Это связано с тем, что кредитор берет на себя меньший риск с меньшей ссудой.
Самые дешевые тарифы обычно доступны для людей с депозитом 40%.
Как работает ипотека?
Деньги, которые вы занимаете, называются капиталом, и кредитор затем взимает с вас проценты до тех пор, пока они не будут возвращены.
Тип ипотеки, на которую вы можете подать заявление, будет зависеть от того, хотите ли вы погасить только проценты или проценты и капитал.
Погашение ипотеки
При погашении ипотеки вы ежемесячно выплачиваете проценты и часть капитала.
По истечении срока, который обычно составляет 25 лет, вы должны успеть оплатить все и приобрести свой дом.
Ипотека без процентов
При ипотеке только с процентами вы платите только проценты по ссуде и ничего не за счет капитала (суммы, которую вы взяли в долг).
Получить эти ипотечные кредиты становится все труднее, поскольку кредиторы и регулирующие органы обеспокоены тем, что домовладельцы останутся с огромным долгом и не смогут его погасить.
У вас должен быть отдельный план погашения первоначальной ссуды в конце срока ипотеки.
Сочетание погашения и ипотеки с выплатой только процентов
Вы можете спросить своего кредитора, можете ли вы объединить оба варианта, разделив ипотечный кредит на погашение и ипотеку с выплатой только процентов.
Различные виды ипотеки
После того, как вы решили, как вернуть капитал и проценты, вам нужно подумать о типе ипотеки.
Ипотека бывает с фиксированной или переменной процентной ставкой.
При ипотеке с фиксированной ставкой выплаты будут одинаковыми в течение определенного периода времени — обычно от двух до пяти лет.
Независимо от того, что делают процентные ставки на более широком рынке.
Если у вас есть ипотечный кредит с плавающей ставкой, ставка, которую вы платите, может повышаться или понижаться в соответствии с базовой ставкой Банка Англии.
Существуют различные типы ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой.
Для получения дополнительной информации прочтите наши руководства:
Ваш следующий шаг
,Финансирование городских квартир: ипотека для квартир в КБР
Сколько вы можете занять?
- Покупатель первого дома: 95% от стоимости недвижимости (действуют ограничения).
- Инвестор: 95% от стоимости имущества.
- Поручительские ссуды: Займы до 100% только у избранных кредиторов.
- 100% жилищный заем без LMI: Займитесь до 100%, если вы имеете на это право (применяются более строгие критерии кредитования).
- Младший док: 80% от стоимости объекта недвижимости.
- Скидки: Доступны конкурентоспособный профессиональный пакет и базовые кредитные скидки.
Примечание: Большинство кредиторов ограничивают сумму, которую вы можете занять, довольно значительно, часто до 80% или менее от стоимости недвижимости. Фактически, некоторые кредиторы вообще не будут давать ссуды первым покупателям жилья!
Запросите онлайн или позвоните нам по телефону 1300 889 743 , чтобы обсудить вашу покупку с одним из наших специализированных ипотечных брокеров.
Что считать квартирой в центре города?
Квартиры во внутреннем городе обычно определяются банками как любая единица квартала, расположенная в определенном диапазоне почтовых индексов, как правило, в центральном деловом районе столиц. Их часто можно назвать блоками с высокой плотностью размещения или блоками CBD, и они, как правило, имеют лифты, балконы и популярные виды.
Разные банки по-разному определяют, что такое единица в центральной части города, поэтому применяются разные политики кредитования. В некоторых случаях блок единиц должен иметь не менее 4 этажей или 35 единиц в комплексе, чтобы их можно было определить как квартиры в центре города.
Если квартира, которую вы покупаете, определена банком как квартира в центре города, они могут ограничить сумму денег, которую вы можете взять в долг.
Какие почтовые индексы считаются «высокой плотностью»?
Они варьируются от кредитора к кредитору, однако, как правило, следующие почтовые индексы считаются высокорисковыми и оцениваются кредиторами в соответствии с их политикой в центре города:
NSW Почтовые индексы: 2000, 2001, 2004, 2008, 2010, 2011, 2017, 2019, 2077, 2112, 2113, 2114, 2138, 2140, 2141, 2142, 2144, 2148, 2150, 2154, 2170, 2193, 2200, 2205 и 2216.
Пригород Нового Южного Уэльса: Дарлинг-Харбор, Доус-Пойнт, Хеймаркет, Миллерс-Пойнт, Парламент, Сидней, Южный Сидней, Рокс, Восточные пригороды Мак, Чиппендейл, Дарлингтон, Голден Гроув, Дарлингхерст, Серри-Хиллз, Тейлор-Сквер, Элизабет-Бэй, Хмас Куттабул, Кингс-Кросс, Поттс-Пойнт, Рашкаттерс-Бэй, Woolloomooloo, Ватерлоо, Зетленд, Бэнксмедоу, Ботаника, Асквит, Хорнсби, Хорнсби-Хайтс, Вайтара, Денистон-Ист, Патни, Райд, Денистон, Денистон-Уэст, Медоубанк, Мелроуз-Парк, Вест-Райд , Конкорд-Уэст, Либерти-Гроув, Родос, Хоумбуш, Хоумбуш-Юг, Хоумбуш-Уэст, Берала, Лидкомб, Лидкомб-Норт, Руквуд, Блакселл, Камелия, Гранвилл, Холройд, Роузхилл, Оберн, Оберн-Саут, Арнделл-Парк, Блэктаун, Блэктаун Вестпойнт, Хантингвуд , Kings Park, Marayong, Prospect, Harris Park, Parramatta, Parramatta Westfield, Castle Hill, Casula, Chipping Norton, Hammondville, Liverpool, Liverpool South, Lurnea, Moorebank, Mount Pritchard, Prestons, Warwick Farm, Ashbury, Canterbury, Парк Херлстоун, Бэнкстаун, аэропорт Бэнкстауна, Северный Бэнкстаун, Бэнкстаун-сквер, Конделл-Парк, Манахан, Арнклифф, Туррелла, Уолли-Крик, Бэнксия, Брайтон-ле-Сэндс, Кимаг и Рокдейл.
Почтовые индексы VIC: 3000, 3001, 3004, 3005, 3006, 3007, 3008, 3009, 3030, 3067, 3141, 3181 и 3205.
Пригород ВМЦ: Мельбурн, Всемирный торговый центр, Мураббин, Доклендс, Чартвелл, Кокорок, Дерримут, Пойнт-Кук, Квандонг, Верриби, Верриби Саут, Абботсфорд, Саут-Ярра, Праран, Виндзор, Южный Мельбурн и Южный Мельбурн, округ Колумбия.
Почтовые индексы QLD: 4000, 4001, 4002, 4003, 4004, 4005, 4006, 4009, 4010, 4101, 4169, 4215, 4216, 4217, 4218, 4870 и 4879.
QLD Suburbs: Brisbane, Brisbane Adelaide Street, Brisbane Gpo, Brisbane-city, Parliament House, Petrie Terrace, Spring Hill, City East, Wintergarden, New Farm, Bowen Bridge, Bowen Hills, Brisbane Exhibition, Fortitude Valley, Fortitude Valley Британская Колумбия, Херстон, Мейн, Ньюстед, Игл Фарм, Игл Фарм, Британская Колумбия, Альбион, Альбион, Британская Колумбия, Альбион, округ Колумбия, Брекфаст-Крик, Хайгейт-Хилл, Матер-Хилл, больница Матер, Южный берег, Южный Брисбен, Южный Брисбен, Британская Колумбия, Вест-Энд, Восточный Брисбен , Кенгуру-Пойнт, Мост Стэнли, Австралийская ярмарка, Парк Чирн, Парк Кибра, Лабрадор, Саутпорт, Саутпорт, Британская Колумбия, Парк Саутпорт, Сандейл, Рай рыболовов, Биггера Уотерс, Кумбаба, Карридж, Холлиуэлл, Райская точка, Ключи Райской точки, Раневей-Бэй, Саут-Стрэдброк, Суверенные острова, Бенова, Бандалл, Бандалл, округ Колумбия, Остров Шеврон, Голд-Кост Мак, остров Капри, Главный пляж, Райский остров, Райские воды, Сорренто, Surfers Paradise, Коса, Бродбич, Бродбич Уотерс, Кипарис Сады, Флорида Гард ns, Mermaid Beach, Mermaid Keys, Mermaid Waters, Miami Keys, Moana Park, Nobby Beach, Pacific Fair, Q Supercentre, Rialto, Rio Vista, Aeroglen, Brinsmead, Bungalow, Cairns, Cairns Central, Cairns City, Cairns Dc, Cairns Mc , Cairns North, Cairns Orchid Plaza, Earlville, Earlville Bc, Edge Hill, Freshwater, Kamerunga, Kanimbla, Lake Morris, Mackinnon, Manoora, Manunda, Martynvale, Mooroobool, North Cairns, Parramatta Park, Portsmith, Redlyncourf, Уэстфорд, Уэстфорд, Уэстфорд , Бьюкен-Пойнт, Клифтон-Бич, Эллис-Бич, Кеварра-Бич, Палм-Коув, Тринити-Бич и Тринити-парк.(Обратите внимание, что многие Квартиры на Голд-Косте считаются кредиторами с высокой плотностью населения, хотя технически они находятся не во внутренней части столицы).
SA Почтовые индексы: 5000, 5001 и 5005.
SA Suburbs: Adelaide, Adelaide Bc, City West Campus, Halifax Street, Hutt Street, Parliament House, Rundle Mall, Station Arcade, Sturt Street, Университет Аделаиды, Университет Аделаиды и Университет Аделаиды.
WA Почтовые индексы: 6000, 6001, 6002, 6003, 6004, 6005, 6018, 6107, 6210, 6721 и 6722.
WA Suburbs: City Delivery Center, Perth, Perth Gpo, Highgate, Northbridge, East Perth, Kings Park, West Perth, Churchlands, Doubleview, Gwelup, Gwelup Dc, Innaloo, Karrinyup, Woodlands, Beckenham, Cannington, East Cannington, Kenwick, Queens Park, Wattle Grove, Wilson, Barragup, Bouvard, Clifton, Coodanup, Dawesville, Dudley Park, Erskine, Falcon, Furnissdale, Greenfields, Halls Head, Herron, Lakelands, Madora Bay, Mandurah, Mandurah Dc, Meadow Springs, Parklands , Сан-Ремо, Сильвер-Сэндс, Стейк-Хилл, Ваннануп, Индее, Мундабуллангана, Парду, Порт-Хедленд, Редбэнк, Стрелли, Валлариня, Веджфилд, Будари, Де Грей, Финукейн, Пиппингарра и Саут-Хедленд.
Почтовые индексы TAS: 7000.
Пригороды TAS: Глеб, Хобарт, гора Стюарт, Северный Хобарт, Куинс Домен и Западный Хобарт.
NT Почтовые индексы: 800.
NT Suburbs: Дарвин.
В ACT нет мест с высокой плотностью населения.
Обратите внимание, что эти почтовые индексы отличаются в разных банках.
Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или спросите онлайн, и один из наших ипотечных брокеров может сообщить вам, какие ограничения применяются для вашей квартиры.
Почему банки такие консервативные?
Бывали периоды, когда центральные деловые районы нескольких австралийских городов наводнялись дешевыми квартирами. В результате строительства новых домов квартиры в центре города имеют тенденцию колебаться в цене чаще, чем другие типы недвижимости, по мере изменения спроса и предложения. Из-за таких колебаний цен банки рассматривают финансирование единиц высокой плотности как более высокий риск.
Советы по покупке квартиры в центре города
Когда вы покупаете квартиру рядом с центральным деловым районом или в нем, нужно учитывать больше, чем при покупке дома в пригороде.Мы помогли бесчисленному количеству людей профинансировать покупку их многоэтажного дома и в результате узнали много нового о возможных подводных камнях.
В стадии строительства
Будьте осторожны и убедитесь, что недвижимость не будет скоро достроена, а это значит, что скоро вам откроется новое здание. Позвоните в местный совет, и они скажут вам, какие приложения для разработки имеются в вашем районе.
Размер
В идеале постарайтесь купить блок размером более 50 м² для внутренней площади, исключая балконы и автомобильные пространства.Если это больше 40 м², но меньше 50 м², мы все равно можем помочь вам получить заем до 95%, однако кредиторы более консервативны. Если вы покупаете квартиру площадью менее 40 м², вы можете получить ипотечный кредит в размере 80% от стоимости недвижимости.
Сборы Strata
Лифты, бассейны и тренажерные залы значительно увеличивают плату за обслуживание. В частности, замена лифта может стоить несколько сотен тысяч долларов.
Мы обнаружили, что объекты недвижимости с такими удобствами, как бассейны, часто не получают большего дохода от аренды, и что люди, которые там живут, часто все равно не пользуются удобствами! По этой причине квартиры в этих блоках могут иметь более низкий чистый доход от аренды, чем другие соседние квартиры.
Размер блока и возраст
Блоки меньшего размера, как правило, лучше с инвестиционной точки зрения. Это связано с тем, что существует меньше проблем со слоями, и они имеют более высокую стоимость земли как долю от общей стоимости единицы.
Блоки юнитов, которым меньше пяти лет, как правило, имеют более низкий прирост капитала, а новые блоки иногда продаются по цене выше рыночной.
Изучите строителя, если вы покупаете новый блок, так как дефекты строительства являются обычным явлением и могут быть очень дорогостоящими.
Ближайшие постройки
Если рядом с вашим домом строится новая застройка, то часто на продажу выставляется более 100 единиц, которые могут составить конкуренцию вашей в случае, если вы захотите продать.
Это может сработать в вашу пользу, когда вы покупаете, но может сделать продажу в это время практически невозможной. Поэтому имейте в виду, что рынок в центральной части города имеет тенденцию колебаться больше, чем рынок недвижимости.
Нужна ипотека?
Наши ипотечные брокеры являются экспертами в финансировании покупки многоэтажных квартир в центральном деловом районе.
- Мы знаем кредитную политику более 30 кредиторов
- Мы обладаем специальными знаниями, так как наши ипотечные брокеры работают в кредитных отделах крупных банков!
- Большинство наших услуг бесплатные
- Помощь по всей стране
Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или узнайте онлайн, и мы поможем вам определить, сколько вы можете получить в долг и с какими кредиторами вы подходите.
,
советов по аренде квартиры с низким доходом или без него
Если бы у каждого была годовая зарплата в размере 80 000 долларов и выше, в этой статье не было бы необходимости. Однако мы живем в другой реальности, где средний американец зарабатывает всего около 44 148 долларов в год или 859 долларов в неделю, как указано в недавнем отчете Министерства труда США. Учитывая такой доход и постоянно растущие цены на долгосрочную аренду, неудивительно, что малообеспеченные граждане тратят почти половину своей зарплаты на жилье.Хотя эта статистика сама по себе вызывает беспокойство, оказывается, что это только половина проблемы. Что действительно тревожно, так это то, что подавляющее большинство американцев с низкими доходами испытывают трудности с получением права на аренду.
Поставьте себя на место арендодателя
На первый взгляд может показаться, что доход ниже среднего не должен быть бременем для чьих-либо усилий по обеспечению жилья (при условии, что у этого человека достаточно денег, чтобы покрыть расходы на аренду). В конце концов, у всех нас есть право на убежище.Однако если вы попытаетесь взглянуть на этот вопрос с точки зрения арендодателя, вы наверняка поймете, почему подтверждение дохода является такой большой проблемой для большинства из них.
Почти во всех случаях домовладельцы в некоторой степени зависят от денег, которые они получают от сдачи в аренду. Это просто еще одна форма бизнеса, и они хотят быть уверены, что получат зарплату первого числа месяца. Итак, вот логика, которой следует большинство арендодателей: чем выше доход арендатора, тем больше вероятность, что этот человек будет платить арендную плату полностью и вовремя.В свете этого становится довольно очевидным, почему договоры аренды обычно заключаются в «подтверждении дохода» и «кредитной истории» арендатора.
Но что, если ваш текущий уровень дохода недостаточно хорош?
За некоторыми исключениями, арендодатель принимает заявку на аренду, если валовая заработная плата потенциального покупателя как минимум в три раза превышает ежемесячную арендную плату. В сфере недвижимости этот принцип иногда называют правилом «трехкратной ежемесячной арендной платы». Если вы не соответствуете этому условию, вы можете выбрать два подхода:
- Искать дома в аренду без подтверждения дохода.Некоторым арендодателям может не требоваться подтверждение дохода (такое случается нечасто). Это может быть самое простое решение, но оно значительно ограничит ваш выбор.
- Сделайте так, чтобы вашу заявку на аренду невозможно было отклонить. Они говорят, чего не хватает в X, компенсируют недостатки в Y. Составьте заявку, которая продемонстрирует ваши лучшие качества арендодателю и предугадывает его возможные возражения.
Первый подход, несомненно, проще. Однако опыт снова и снова подтверждает, что те, кто выбирает второго, с большей вероятностью финишируют в гонке как чемпионы.Так что не теряйте больше времени и давайте узнаем, как сдавать в аренду без подтверждения дохода.
Ниже вы найдете пять проверенных способов обойти строгие требования к договору аренды:
Воспользуйтесь хорошей кредитной историей
Ваш текущий доход, безусловно, важен, но не менее важно то, насколько хорошо вы управляете своими финансами. Ваша кредитная история — лучший способ показать арендодателю, какой вы заслуживающий доверия и серьезный человек. Чаще всего домовладельцы внимательно изучают кредитный рейтинг потенциального клиента.Так что, если у вас хороший кредитный рейтинг, иногда это может компенсировать недостаток дохода. Вы помните, есть советы, как относительно быстро улучшить свой кредитный рейтинг?
Найдите соавтора
Если у вас нет другого выбора, кроме как арендовать без дохода, вам следует подумать о поиске соавтора (также известного как гарант аренды). Если у вас когда-либо был соавтор по автокредиту или ипотеке, вы, вероятно, знаете, как это работает. Гарант аренды подписывается, чтобы обеспечить большую безопасность домовладельцу.Этот подход особенно популярен среди арендаторов и недавних выпускников колледжей и в целом безопасен. Однако имейте в виду, что ваш гарант аренды будет нести ответственность за вашу невыплаченную арендную плату.
Получите выписку из своего банка
Аренда без дохода может быть не проблемой, если у вас есть большие сбережения и вы можете предоставить выписку из банка в качестве доказательства. Это может быть хорошим подходом, если вы в данный момент оказываетесь между работой.
Присоединяйтесь к Rentberry
Просмотрите тысячи квартир и найдите свой новый дом в Интернете.Присоединяйтесь к нам сегодня.
Бесплатная регистрация
Рассмотрите возможность внесения более высокого залога
Если по какой-либо причине вы не можете предоставить подтверждение дохода от аренды, разумным подходом будет сделать индивидуальное предложение арендодателю. Чтобы ваше заявление было привлекательным для домовладельца, вы можете предложить немного более высокий залог. Если вам нужно обеспечить квалификацию арендатора всего на пару месяцев (до того, как вы найдете новую работу), внесение большего залога может быть вашей льготной экономией.
Воспользуйтесь преимуществами сетевых технологий
Эффективный, но часто упускаемый из виду подход — найти домовладельца среди людей, которых вы знаете. Говорят, что до президента всего 5 рукопожатий. Если это так, вам понадобится еще меньше рукопожатий, чтобы найти домовладельца среди ваших друзей или друзей ваших друзей. Воспользуйтесь этим фактом, и вы не окажетесь в проигрыше. Если сдает в аренду не ваш друг, а друг вашего друга, попросите первого поручиться за вас. Персональные рекомендации творят чудеса, они действительно творят.
Поиск уже занятых акций
Если вы согласны жить в совместной аренде, поищите арендаторов, которые ищут соседа по комнате. Дело в том, что если вы переезжаете в середине срока аренды, вы, по сути, занимает место другого человека. Это означает, что вы, скорее всего, заключите сделку напрямую с нынешним жителем арендуемого помещения. Чаще всего жильцы в поисках соседей по комнате ищут хорошего человека, а не кого-то с определенным годовым доходом. Однако не забудьте спросить своих потенциальных соседей по комнате, разрешена ли их аренда в субаренду.
Выход в финал
Право на аренду с низким доходом так же сложно, как и с низким кредитным рейтингом. Однако, вооружившись всей информацией из этой статьи, ваши шансы получить жилье определенно выше. Так что извлеките максимум пользы из только что полученного совета, и пусть недостаток дохода никогда не встанет между вами и идеальной арендой.
Последнее обновление 7 апреля 2020 г.
,
