Удобный сервис позволяет:

• не затрачивать время на посещение пунктов оплаты;
• экономить время на формирование расчетных документов и их реквизитов;
• получать оперативную информацию о наличии и сумме задолженности по услугам ЖКХ в режиме on-line;
• оплачивать услуги ЖКХ на общую сумму задолженности;
• просматривать и распечатывать квитанцию об оплате.

ВЫБЕРИТЕ УДОБНЫЙ СПОСОБ ОПЛАТЫ:

Без регистрации по единому номеру

в случае оплаты без регистрации квитанция в истории оплат не сохраняется

С регистрацией в личном кабинете

с сохранением всей истории оплат

Совершить оплату в Платежном кабинете легко:

— простая и удобная регистрация;

– во вкладке «Поиск услуг»- «Поиск по адресу» укажите адрес, по которому будет произведена оплата;

– выберите услугу «Оплата жилищно-коммунальных услуг г. Новокузнецка», на экране появится информация о сумме начисления/задолженности;

– отправьте платеж в корзину для оплаты;

– в корзине нажмите на кнопку «Оплатить». Вы будете перенаправлены на защищенную страницу банка-эквайера — «Газпромбанк» (Акционерное общество), где сможете ввести данные банковской карты и завершить оплату.

Дополнительно для удобства пользователей Платежного кабинета предусмотрена возможность сохранения шаблонов платежей во вкладке «Мои услуги», что позволит в следующий раз ускорить оплату и провести ее буквально в два клика.

Сведения о факте оплаты услуги передаются поставщикам услуг ЖКХ ежедневно.

Комиссия за операцию оплаты составляет всего 2% от суммы платежа. Дополнительная комиссия по услуге банками-эмитентами не взимается.

Уважаемые Новокузнечане, оплатить услуги ЖКХ наличными и банковским картами МИР, VISA, MasterCard ЛЮБЫХ БАНКОВ, Вы так же можете в платежных терминалах, офисах АО «Кузнецкбизнесбанк», с помощью КББ-ОнЛайн (только для клиентов банка).

Мы работаем для Вас!

Возврат к списку

Единый информационно-расчетный центр Ленинградской области

Выборгский район

Адрес
188800, Ленинградская область,

Контактные телефоны
8 (813-78) 6-70-40

Режим приема граждан
Понедельник – среда с  08.00 до 17.15
Четверг с 8.00 до 19.00
Пятница с 08.00 до 13.00

Приозерский район

Адрес
188760, Ленинградская область, г. Приозерск, ул. Калинина, 51

Контактные телефоны
8 (813-79) 5-90-00

Режим приема граждан
Понедельник – четверг с 09.00 до 18.00
Пятница с 09.00 до 17.00

Всеволожский район

Контактные телефоны
8 (813-70) 9-70-12

Режим приема граждан
Понедельник – четверг с 09.00 до 18.00
Пятница с 09.00 до 16.45

Кировский район

Адрес
187330, Ленинградская область, Кировский район, г. Отрадное, ул. Лесная, д. 1

Контактные телефоны

Режим приема граждан
Понедельник – четверг с 8:00 до 17:00
Пятница с 8:00 до 16:00

Волховский район

Адрес
187403, Ленинградская область, г. Волхов, ул. Волгоградская, д.1а

Контактные телефоны
8 (813-63) 3-70-00

Режим приема граждан
Понедельник-четверг с 08.00 до 17.00
Пятница с 08.00 до 16.00

Лодейнопольский район

Контактные телефоны
8 (813-64) 3-58-02

Режим приема граждан
Понедельник – четверг с 09.00 до 18.00
Пятница с 09.00 до 17.00

Подпорожский район

Адрес
187780, Ленинградская область, г. Подпорожье, ул. Комсомольская, д. 1А

Контактные телефоны
8 (813-65) 3-02-41

Режим приема граждан
Понедельник – четверг с 09.00 до 18.00
Пятница с 09.00 до 16.45

Киришский район

Контактные телефоны
8 (813-68) 6-00-80

Режим приема граждан
Понедельник – четверг с 8:00 до 17:00
Пятница с 8:00 до 16:45

Тихвинский район

Адрес
187553, Ленинградская область, г. Тихвин, 1-й микрорайон, д. 2 (3 этаж)

Контактные телефоны
8 (813-67) 3-41-00

Бокситогорский район

Адрес
187650, Ленинградская область, г.Бокситогорск, ул. Советская, д. 12

Контактные телефоны
8 (813-66) 2-00-20

Режим приема граждан
Понедельник – четверг с 08.45 до 18.00
Пятница с 09.00 до 17.00
Технологические перерывы с 13.00 до 14.00, с 15.00 до 15.30

Сосновоборский ГО

Контактные телефоны
8 (813-69) 9-50-06

Режим приема граждан
Понедельник-четверг с 09.00 до 18.00
Пятница с 09.00 до 16.45

Ломоносовский район

Адрес
198412, г. Санкт-Петербург, г. Ломоносов, Дворцовый пр-т, д. 22 а

Контактные телефоны
8 (813-76) 7-37-00

Режим приема граждан
Понедельник – пятница с 08.30 до 17.30

Гатчинский район

Адрес
188304, Ленинградская область, г. Гатчина, ул. Чехова, д. 23

Контактные телефоны
8 (813-71) 4-56-00

Режим приема граждан
Понедельник-пятница с 09.00 до 18.00
Пятница с 09.00 до 16.45

Тосненский район

Адрес
187000, Ленинградская область, г. Тосно, пр-т Ленина, д. 19 (вход со двора между 1-м и 2-м подъездом со стороны Москвы)

Контактный телефон
8 (812) 630-20-10

Режим приема граждан
Понедельник-четверг с 09.00 до 18.00
Пятница с 09.00 до 16.45

Лужский район

Адрес
188230, Ленинградская область, г. Луга, ул. Тоси Петровой, д. 12 .

Контактные телефоны
8 (813-72) 2-01-57

Режим приема граждан
Понедельник – четверг с 08.00 до 17.00
Пятница с 08.00 до 16.00

Адрес
188560, Ленинградская обл., г.Сланцы, ул. Грибоедова, д.1.
Телефон: 8(813-74) 6-55-27

Режим приема граждан
Понедельник – четверг с 08.00 до 17.00
Пятница с 08.00 до 16.00

Сланцевский район

Адрес
188560, Ленинградская обл., г. Сланцы, ул. Грибоедова, д.1.

Контактные телефоны
8 (813-74) 6-55-27

Режим приема граждан
Понедельник – четверг с 08.00 до 17.00
Пятница с 08.00 до 16.00

Волосовский район

Адрес
188640, Ленинградская область, г. Волосово, Вингиссара пр-т, 35

Контактные телефоны
8 (813-73) 4-00-01

Режим приема граждан
Понедельник – четверг с 08.00 до 17.00
Пятница с 08.00 до 16.00

Кингисеппский район

Адрес
188480, Ленинградская область, г. Кингисепп, ул. Воровского, д. 3

Контактные телефон
8 (813-75) 5-50-02

Режим приема граждан
Понедельник – четверг с 08.00 до 17.00
Пятница с 08.00 до 16.00

Адрес
188490, Ленинградская область, г. Ивангород, ул. Гагарина, д. 45

Контактные телефоны
8 (813-75) 5-50-02

Режим приема граждан
Понедельник – среда, пятница с 08.00 до 12.00
Четверг – прием граждан не осуществляется

Филиальная сеть “ЕИРЦ ЛО” представлена Территориальными управлениями в районах Ленобласти. Для получения подробной информации выберите на карте интересующих район.

Узнать задолженность

            Array
(
    [0] => Array
        (
            [TEXT] => Оплатить онлайн
            [LINK] => /service/pay/
            [SELECTED] => 
            [PERMISSION] => R
            [ADDITIONAL_LINKS] => Array
                (
                )

            [ITEM_TYPE] => D
            [ITEM_INDEX] => 0
            [PARAMS] => Array
                (
                    [class] => wallet
                )

            [DEPTH_LEVEL] => 1
            [IS_PARENT] => 
        )

    [1] => Array
        (
            [TEXT] => Передать показания
            [LINK] => /service/post/
            [SELECTED] => 
            [PERMISSION] => R
            [ADDITIONAL_LINKS] => Array
                (
                )

            [ITEM_TYPE] => D
            [ITEM_INDEX] => 1
            [PARAMS] => Array
                (
                    [class] => transfer
                )

            [DEPTH_LEVEL] => 1
            [IS_PARENT] => 
        )

    [2] => Array
        (
            [TEXT] => Узнать задолженность
            [LINK] => /service/get/
            [SELECTED] => 1
            [PERMISSION] => R
            [ADDITIONAL_LINKS] => Array
                (
                )

            [ITEM_TYPE] => D
            [ITEM_INDEX] => 2
            [PARAMS] => Array
                (
                    [class] => accounting
                )

            [DEPTH_LEVEL] => 1
            [IS_PARENT] => 
        )

    [3] => Array
        (
            [TEXT] => Квитанция по e-mail
            [LINK] => /service/email/
            [SELECTED] => 
            [PERMISSION] => R
            [ADDITIONAL_LINKS] => Array
                (
                )

            [ITEM_TYPE] => D
            [ITEM_INDEX] => 3
            [PARAMS] => Array
                (
                    [class] => email
                )

            [DEPTH_LEVEL] => 1
            [IS_PARENT] => 
        )

    [4] => Array
        (
            [TEXT] => Заключить договор
            [LINK] => /service/contract/
            [SELECTED] => 
            [PERMISSION] => R
            [ADDITIONAL_LINKS] => Array
                (
                )

            [ITEM_TYPE] => D
            [ITEM_INDEX] => 4
            [PARAMS] => Array
                (
                    [class] => contract
                )

            [DEPTH_LEVEL] => 1
            [IS_PARENT] => 
        )

    [5] => Array
        (
            [TEXT] => Личный кабинет Клиента
            [LINK] => /service/pc/
            [SELECTED] => 
            [PERMISSION] => R
            [ADDITIONAL_LINKS] => Array
                (
                )

            [ITEM_TYPE] => D
            [ITEM_INDEX] => 5
            [PARAMS] => Array
                (
                    [class] => pc
                )

            [DEPTH_LEVEL] => 1
            [IS_PARENT] => 
        )

)
        

Многофункциональный электронный портал ЖКХ Новосибирской области :: ЖКХНСО.РФ

Уважаемые пользователи!

Наблюдались проблемы со входом в Личный кабинет с использованием браузера Google Chrome версии 90.0.4430.
В настоящее время проблема исправлена.

Уважаемые пользователи!

Если при последней авторизации Вам было предложено заменить свой логин на номер мобильного телефона и Вы с этим согласились, то переименовали своего пользователя. Теперь для авторизации в поле «логин» Вам необходимо вводить свой номер телефона, указанный в Вашей учётной записи ранее.

Логин (номер телефона) следует вводить без +7 или 8 и без служебных символов.

Если Вы сохраняли свои старые логин и пароль в браузере, Вам необходимо авторизоваться, введя новые логин и пароль вручную, а затем сохранить новые учетные данные в браузере.

Уважаемые пользователи!

Представляем Вам новую возможность — с августа 2019-го года доступно мобильное приложение «Квартплата+» для мобильных устройств с Android и iOS!

Подробнее о запуске нового мобильного приложения можно прочесть в новости.

Многофункциональный электронный портал Новосибирской области обеспечивает абонентам возможность воспользоваться Личным кабинетом. Через Личный кабинет абонент получает доступ к личной информации, связанной с деятельностью организации, управляющей домом, в котором проживает абонент, в т.ч. и об услугах, оказываемых этой организацией, о стоимости, начислении и учете оплаты по этим услугам.

Через Личный кабинет реализована возможность оплаты услуг управляющих организаций с банковских карт Visa, MasterCard и МИР. Также можно оплатить взнос за кап. ремонт, коммунальные услуги, домофоны, антенну, услуги связи (телефон, Интернет, телевидение, мобильный телефон), охрану и услуги детских и общеобразовательных учреждений. Доступны к оплате штрафы ГИБДД, налоговые платежи и ряд других типов услуг.

Если Вы впервые решили воспользоваться ресурсом ЖКХНСО.РФ, то для регистрации в Личном кабинете Вам необходимо обратиться в Вашу управляющую организацию.

Также для просмотра детализации лицевого счёта по выставленным начислениям, проведённым оплатам, передачи показаний счётчиков и оплаты выставленного счёта Вы можете воспользоваться мобильным приложением, доступным для мобильных телефонов на базе операционной системы Android в Google Play.

Быстро оплатить услуги без необходимости обращения в Вашу управляющую организацию Вы можете в Платёжном кабинете системы «Город» pay.kvartplata.ru, зарегистрировавшись по номеру Вашего мобильного телефона. Для оплаты воспользуйтесь поиском услуг по адресу. Для совершения оплат на мобильных устройствах Вы можете воспользоваться приложениями, доступными в Google Play и AppStore.

При возникновении вопросов по информации Вашего лицевого счета, отраженной в Личном кабинете, в т.ч. о задолженности, начислении и учете оплат, Вам необходимо обращаться в Вашу управляющую организацию.

Как рассчитать отношение долга к доходу (DTI): Formula Help

Познакомьтесь с Джоном, менеджером супермаркета, женат, имеет троих детей школьного возраста и приносит домой приличную зарплату. Конечно, у него есть долги по кредитным картам и пара автокредитов, но он никогда не пропускает платеж и считает, что получение ипотеки для нового дома должно быть простым делом.

Затем приходят плохие новости. После посещения нескольких банков с толстой папкой финансовых документов Джону говорят, что он превышает правило 43%, и его заявка на ссуду отклоняется.

Что такое правило 43%?

Правило 43% — это отношение долга к доходу и важнейший стандарт для принятия решения о том, кто имеет право на получение ссуды, а кто нет.

При рассмотрении заявок на получение ссуды кредиторы вычисляют отношение долга лица к доходу. Стандарт для получения жилищной ссуды составляет 43 процента для ссуд, предоставленных Федеральным жилищным управлением и VA. Обычные жилищные ссуды предпочитают, чтобы DTI был ближе к 36%, чтобы гарантировать, что вы можете позволить себе платежи, но правда в том, что квалификационные стандарты варьируются от кредитора к = кредитору.Если ежемесячные выплаты по долгу превышают 43 процента рассчитанного дохода, человек вряд ли будет соответствовать требованиям, даже если он или она оплачивает все счета вовремя. По настоянию кредиторов Бюро финансовой защиты потребителей обратилось к Конгрессу с просьбой в начале 2020 года отменить стандарт 43% в качестве квалифицирующего фактора при андеррайтинге ипотечных кредитов.

Для других типов ссуд — например, ссуд на консолидацию долга — коэффициент должен находиться в максимальном диапазоне от 36 до 49 процентов. Более того, получение кредита маловероятно.

Соотношение долга к доходу удивляет многих соискателей кредита, которые всегда считали себя хорошими распорядителями денег. Хотят ли они купить дом, профинансировать машину или консолидировать долги, соотношение определяет, смогут ли они найти кредитора.

Что такое отношение долга к доходу?

Отношение долга к доходу (DTI) — это сумма ваших общих ежемесячных выплат по долгу, деленная на то, сколько денег вы зарабатываете в месяц. Это позволяет кредиторам определить вероятность того, что вы сможете позволить себе погасить ссуду.

Например, если вы платите 2000 долларов в месяц за ипотеку, 300 долларов в месяц за автокредит и 700 долларов в месяц за баланс вашей кредитной карты, у вас будет общий ежемесячный долг в 3000 долларов.

Если ваш валовой ежемесячный доход составляет 7000 долларов, вы делите его на долг (3000 долларов / 7000 долларов), и отношение долга к доходу составляет 42,8%.

Большинство кредиторов хотели бы, чтобы отношение долга к доходу было ниже 36%. Однако вы можете получить «квалифицированную» ипотеку (отвечающую определенным стандартам заемщика и кредитора) с отношением долга к доходу до 43%.

Это соотношение лучше всего рассчитывать на ежемесячной основе. Например, если ваша ежемесячная заработная плата на дом составляет 2000 долларов, и вы платите 400 долларов в месяц в счет погашения долга по ссудам и кредитным картам, отношение вашего долга к доходу составляет 20 процентов (400 долларов, разделенные на 2000 долларов = 0,20).

Другими словами, соотношение — это процент от вашего заранее обещанного дохода к выплате долга. Если ваш коэффициент составляет 40%, это означает, что вы заранее обещали 40% своего будущего дохода на выплату долгов.

Что такое хорошее отношение долга к доходу?

Когда дело доходит до того, что составляет здоровое соотношение долга к доходу, не существует однозначного ответа.Скорее, это зависит от множества факторов, включая ваш образ жизни, цели, уровень дохода, стабильность работы и терпимость к финансовому риску.

Но есть общие практические правила, которым нужно следовать, чтобы определить, хорошее у вас соотношение:

• DTI от нуля до 35% : Кредиторы считают этот диапазон отражением здорового финансового положения и способности погашать долг. Wells Fargo, например, классифицирует коэффициент 35% или ниже как представляющий «управляемый» уровень долга по отношению к вашему доходу, когда у вас «скорее всего, остались деньги для сбережений или расходов после того, как вы оплатили свои счета.”
• DTI с 36% до 43%: Несмотря на то, что вы все еще можете адекватно управлять своим долгом, вы подвергаетесь повышенному риску проиграть, если ваше финансовое положение изменится. Если использовать аналогию со здоровьем, то, хотя ваш уровень долга не может считаться ожирением, вы могли бы извлечь выгоду из некоторых привычек в плане улучшения финансовой пригодности. Вы по-прежнему можете претендовать на получение большинства кредитов, включая ипотеку, но у вас мало места для ошибки. Только по этой причине вам следует искать возможности улучшить соотношение долга к доходу.
• DTI с 44% до 50% : Хотя вы все еще можете претендовать на получение более мелких ссуд, вам будет сложно получить ипотечный кредит, если отношение долга к доходу превысит 43%, хотя в последнее время были предприняты попытки ослабить это стандарт. Если вы относитесь к этой категории, сейчас самое время подумать о регистрации в плане управления долгом или другой программе по облегчению долгового бремени, чтобы улучшить свой коэффициент и повысить свою кредитоспособность.
• DTI более 50%: Обычно это считается нездоровым уровнем долга для большинства домашних хозяйств и должен служить сигналом для начала работы по сокращению своего долгового бремени как можно скорее.При таком соотношении у вас будут проблемы с получением большинства займов, и вы будете подвержены риску финансового кризиса, если ваши расходы увеличатся или снизятся доходы. Если соотношение вашего долга к доходу превышает 50%, вам следует обратиться за консультацией по кредитным вопросам и / или консолидировать выплаты по долгу.

Рассчитайте отношение долга к доходу за 4 простых шага

Итак, уловка для многих потенциальных заемщиков — это составить бюджет до того, как они отправятся за покупками за ссудой. Снижение отношения долга к доходу может быть разницей между осуществлением мечты и отказом от нее.Расчет отношения долга к доходу за 4 простых шага:

Формула DTI

1. Сложите вашу задолженность, включая задолженность по кредитной карте, арендную плату или ипотечные платежи, автокредиты, студенческие ссуды и все остальное, за что вы должны будете делать постоянный ежемесячный платеж. *
2. Затем рассчитайте свой доход: заработная плата, дивиденды и внештатный доход, алименты и т. Д. **
3. Теперь преобразуйте каждый из них в ежемесячную цифру. Если ваш годовой доход составляет 60 000 долларов, ежемесячная сумма составляет 5 000 долларов.Сделайте то же самое с долгами. Если ваша годовая сумма долга составляет 30 000 долларов, ежемесячная сумма составляет 2500 долларов.
4. Теперь разделите ваш долг на ваш доход и умножьте на 100, чтобы получить процентное соотношение вашего долга к доходу. В этом примере это будет 30 000, разделенное на 60 000 = 0,5 x 100 = 50%.

Ежемесячные платежи по долгу, которые включены в формулу DTI:

• Ежемесячные платежи по кредитной карте (при расчете коэффициента DTI можно использовать минимальный платеж)
• Ежемесячный платеж по ипотеке (включая страхование, налоги, выплаты ТСЖ)
• Ежемесячный платеж за машину
• Ежемесячные выплаты по студенческому кредиту
• Ежемесячные выплаты по кредиту физических лиц
• Ежемесячные платежи по ссуде на консолидацию долга

Доход, включенный в ваш ежемесячный доход при расчете DTI

• Доходы от заработной платы, заработной платы
• Доход от чаевых, если применимо
• Доход от самозанятости (убедитесь, что он поддается проверке с помощью налоговой декларации)
• Доходы от алиментов
• Доход от алиментов
• Доходы от социального обеспечения
• Доход от пенсии
• Доход по инвалидности
• Доход от инвестиций, таких как аренда недвижимости, дивиденды по акциям и проценты по облигациям (должны быть задокументированы в налоговых декларациях)

Ежемесячные платежи, не включаемые в формулу отношения долга к доходу

Многие повторяющиеся ежемесячные счета не следует включать в расчет отношения долга к доходу, потому что они представляют собой плату за услуги, а не начисленную задолженность.Сюда обычно входят повседневные домашние расходы, такие как:

• Ежемесячные коммунальные услуги, включая вывоз мусора, электричество, газ и воду
• Платное телевидение (кабельное, спутниковое, потоковое) и интернет
• Автострахование
• Медицинское страхование и другие медицинские счета
• Сотовая связь
• Расходы на продукты / еду или развлечения
• Расходы по уходу за детьми

Передаточные числа переднего и заднего конца

Кредиторы часто делят информацию, которая включает отношение долга к доходу, на отдельные категории, называемые коэффициентом начальной и конечной стадии, прежде чем принять окончательное решение о предоставлении ипотечной ссуды.

Коэффициент предварительной оценки учитывает только задолженность, непосредственно связанную с выплатой по ипотеке. Он рассчитывается путем сложения ипотечного платежа, страховки домовладельца, налогов на недвижимость и сборов ассоциации домовладельцев (если применимо) и деления их на ежемесячный доход.

Например: если ежемесячный платеж по ипотеке, страховке, налогам и сборам составляет 2000 долларов, а ежемесячный доход равен 6000 долларов, коэффициент начисления будет 30% (2000, разделенные на 6000).

Кредиторы хотели бы, чтобы коэффициент предварительной оплаты составлял 28% или меньше для обычных ссуд и 31% или меньше для ссуд Федеральной жилищной ассоциации (FHA).Чем выше процент, тем больший риск принимает на себя кредитор и тем выше вероятность применения более высокой процентной ставки в случае предоставления ссуды.

Коэффициенты back-end — это то же самое, что и соотношение долга к доходу, то есть они включают всю задолженность, связанную с выплатой ипотечного кредита, плюс текущие ежемесячные долги, такие как кредитные карты, автокредиты, студенческие ссуды, выплаты алиментов и т. Д.

Почему имеет значение соотношение долга к доходу

Хотя нет закона, устанавливающего окончательное соотношение долга к доходу, которое требовало бы от кредиторов предоставления ссуды, существуют некоторые общепринятые стандарты, особенно в отношении федеральных жилищных ссуд.

Например, если вы имеете право на получение ссуды VA, рекомендации Департамента по делам ветеранов предлагают максимальное отношение долга к доходу 41%. Кредиты FHA позволят получить соотношение 43%. Можно получить ссуду VA или FHA с более высоким коэффициентом, но только при наличии компенсирующих факторов.

Коэффициент, необходимый для обычных кредитов, варьируется в зависимости от кредитной организации. Большинство банков полагаются на показатель соотношения долга к доходу в 43%, но он может достигать 50%, в зависимости от таких факторов, как доход и задолженность по кредитной карте.Более крупные кредиторы с большими активами с большей вероятностью примут потребителей с высоким соотношением дохода к долгу, но только если они имеют личные отношения с клиентом или верят, что дохода достаточно для покрытия всех долгов.

Помните, данные показывают, что чем выше коэффициент, тем больше вероятность, что у заемщика возникнут проблемы с оплатой.

Не слишком ли велико отношение моего долга к доходу?

Чем ниже соотношение вашего долга к доходу, тем лучше ваше финансовое положение. У вас, вероятно, все в порядке, если отношение долга к доходу ниже 36%.Хотя каждая ситуация индивидуальна, коэффициент 40% или выше может быть признаком кредитного кризиса. По мере того, как ваши выплаты по долгу со временем уменьшаются, вы будете тратить меньше получаемого дохода на проценты, освобождая деньги для других бюджетных приоритетов, включая сбережения.

Общее обслуживание долга Определение | Bankrate.com

Что такое общее обслуживание долга?

Общее обслуживание долга — это процент от валового годового дохода потребителя, который необходим для выплаты всех его займов и обязательств.Этот показатель часто используется ипотечными кредиторами для определения уровня риска заемщиков.

Более глубокое определение

Когда ипотечные кредиторы смотрят на общий объем обслуживания долга, они хотят знать, какая часть дохода соискателя ссуды пойдет на покрытие их жилищных расходов. Это включает в себя ежемесячный платеж по ипотеке заемщика, включая основную сумму и проценты, налоги на имущество, вторичную ипотеку и другие расходы на жилье, такие как сборы ТСЖ, если они проживают в кондоминиуме или другом сообществе, управляемом ассоциацией домовладельцев.

Кредиторы рассчитывают общий коэффициент обслуживания долга, складывая расходы заемщика на жилье и вычисляя, какой процент от его валового годового дохода. Кредитор использует этот процент для оценки риска. Заемщик, который тратит 60 процентов своего дохода на жилищный долг, будет считаться более подверженным риску пропустить платежи или дефолт, чем заемщик, у которого общий коэффициент обслуживания долга составляет всего 20 процентов.

Конечно, коэффициент обслуживания долга — это лишь один фактор, который учитывают ипотечные кредиторы при определении уровня риска.

Пример обслуживания долга

Эбби подает заявку на ипотеку на дом за 250 000 долларов. Она вносит первоначальный взнос в размере 20 процентов, или 50 000 долларов, что означает, что ей нужна ипотека на 200 000 долларов. При 30-летней ссуде с фиксированной ставкой под 4,25 процента ее ежемесячная выплата основного долга и процентов составит около 984 доллара. Добавьте к этому 1900 долларов в год на налоги на имущество и 3000 долларов в год на страхование жилья. Ежемесячный долг Эбби за жилье будет составлять около 1392 доллара в месяц, или 16 704 доллара в год.

Ее общий годовой доход составляет 80 000 долларов, других долгов у нее нет.Кредитор Эбби рассчитывает ее общий коэффициент обслуживания долга:

16 704 доллара / 80 000 долларов = 20,8 процента

Банк дает Эбби ипотечный кредит, потому что ее жилищный долг будет меньше 21 процента ее валового дохода, что намного ниже того, что банк считает рискованным. В пользу Эбби есть и другие факторы, такие как солидная кредитная история и кредитный рейтинг.

Воспользуйтесь калькулятором банковской ставки, чтобы определить, сколько дома вы можете позволить себе купить.

Защитите себя финансово от воздействия коронавируса

Этот блог был первоначально опубликован 13 марта 2020 г. и обновлен 3 апреля 2020 г., чтобы отразить новую информацию.

Вы можете принять меры, чтобы защитить себя или близких от финансового воздействия коронавируса.

Чтобы узнать о последних обновлениях, посетите целевую страницу CFPB Coronavirus.

Если у вас возникли проблемы с оплатой счетов, ссуд или своевременной оплатой, вам может быть предложено несколько вариантов, особенно если вы заранее обратитесь к своим кредиторам или кредиторам.

Свяжитесь со своими кредиторами, ссудодателями и другими кредиторами.

Если вы не можете вовремя оплачивать счета, проверьте их веб-сайты, чтобы узнать, есть ли у них информация, которая может вам помочь.

CFPB и другие финансовые регулирующие органы рекомендовали финансовым учреждениям работать со своими клиентами для удовлетворения потребностей своего сообщества.

Если вы не можете произвести платеж сейчас, вам нужно больше времени или вы хотите обсудить варианты оплаты, обратитесь к своим кредиторам и обслуживающим организациям, чтобы сообщить им о своей ситуации. Задержка по платежам может иметь длительное влияние на ваш кредит.

Компании, выпускающие кредитные карты, и кредиторы могут предложить вам несколько вариантов помощи.Это может включать отказ от определенных сборов, таких как банкомат, овердрафты и штрафы за просрочку платежа, а также возможность откладывать, корректировать или пропускать некоторые платежи.

При обращении к своим кредиторам будьте готовы объяснить:

• Ваше финансовое положение и положение с занятостью
• Сколько вы можете позволить себе заплатить
• Когда вы, вероятно, сможете возобновить регулярные платежи
• Будьте готовы обсудить ваши доходы, расходы и активы

Работа с консультантами по жилищным вопросам и кредитным вопросам, чтобы понять ваши возможности

Эти обученные специалисты дают советы за небольшую плату или бесплатно, и они будут работать с вами, чтобы обсудить вашу ситуацию, оценить варианты и даже помочь вам в переговорах с вашими кредиторами и обслуживающими организациями.

Предупреждение. Если вы планируете сотрудничать с компанией по урегулированию задолженности для решения проблемы своих долгов, отнеситесь скептически к любой компании, которая обещает сделать это за предоплату.

Проблемы с выплатой ипотеки?

Если вы не можете выплатить ипотечный кредит или можете выплатить только его часть, обратитесь к своему ипотечному агенту.

Вызов специалиста по ссуде по телефону может занять некоторое время. Ссуды обслуживают большое количество запросов и также могут пострадать от пандемии.

Посетите наш блог, посвященный вариантам облегчения ипотечного кредита, чтобы получить подробный контент, который поможет вам понять ваши варианты воздержания и избежать потери права выкупа в свете коронавируса и недавно принятого Закона о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES).

Если вы снимаете жилье у собственника, имеющего ипотеку, обеспеченную федеральным законодательством, закон CARES предусматривает приостановление действия или мораторий на выселение. Подробнее читайте в нашем разделе для арендаторов блога о помощи по ипотеке.

Проблемы с выплатой студенческой ссуды?

Если у вас есть студенческие ссуды, у вас есть варианты.

Если ваш кредит принадлежит федеральному правительству , выплаты по нему откладываются без процентов до 30 сентября 2020 года.

Для других видов студенческих займов (например, федерального студенческого займа у коммерческого кредитора) или учебное заведение, которое вы посещаете, или частный студенческий кредит, принадлежащий банку, кредитному союзу, школе или другому частному лицу), обратитесь к своему специалисту по обслуживанию студенческого кредита, чтобы узнать больше о ваших вариантах.

Прочтите наши ответы на часто задаваемые вопросы, чтобы узнать больше о том, что вы можете сделать.

Проблемы с оплатой кредитной картой?

Если вы не можете оплатить свою кредитную карту, поговорите с эмитентом кредитной карты и сообщите им, что вы не можете произвести платеж. Вы можете получить облегчение.

Вы также можете работать с кредитным консультантом. Авторитетные кредитные консультационные организации — это, как правило, некоммерческие организации, которые могут проконсультировать вас по поводу ваших денег и долгов и помочь с бюджетом. Некоторые также могут помочь вам в переговорах с кредиторами. Есть конкретные вопросы, которые помогут вам найти консультационную организацию по кредитным вопросам, с которой вы сможете работать.

Проблемы с выплатой автокредита?

У вашего кредитора могут быть варианты, которые помогут. Наши советы включают изменение даты вашего платежа, запрос плана оплаты и запрос продления платежа.

Как работать с вашим банком или кредитным союзом

Поскольку многие из нас остаются дома, чтобы помочь сгладить кривую коронавируса, онлайн-банкинг позволяет вам управлять своими финансами, не выходя из дома. Вот несколько советов для новичков в онлайн- или мобильном банкинге.

Как правило, все банковские вклады на сумму до 250 000 долларов застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов. Депозиты во всех федеральных кредитных союзах и подавляющем большинстве кредитных союзов, учрежденных штатами, также застрахованы на сумму до 250 000 долларов США Национальным фондом страхования долей кредитных союзов (NCUSIF). Вот еще что-то от председателя FDIC Джелены МакВильямс.

Как купить дом при наличии студенческой ссуды

Поскольку все больше людей вносят ежемесячные платежи на рекордно высоком уровне задолженности по студенческим ссудам по всей стране (превышающей сумму, причитающуюся по кредитным картам), неудивительно, что покупка дома для многих кажется слишком большой натяжкой.

Потенциальным домовладельцам обычно требуется первоначальный взнос в размере 20%, чтобы получить обычную ссуду для оплаты ипотеки. Если это меньше, страхование ипотеки становится необходимостью, добавляя от 0,3% до 1,5% к общей стоимости ссуды.

При получении ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA) вам необходимо внести только первоначальный взнос в размере 3,5%. Тем не менее, этот тип ссуды обычно сопровождается более высокой процентной ставкой и обычно требует ипотечного страхования. Как только ваш собственный капитал достигнет 22%, вы сможете отказаться от ипотечного страхования.

Сегодня более двух третей выпускников колледжей имеют задолженность по студенческим ссудам. Это по сравнению с менее чем 50% в начале 1990-х годов. В те дни средний остаток по студенческой ссуде составлял 9000 долларов. В настоящее время задолженность по студенческому кредиту составляет в среднем около 30 000 долларов США, при этом типичный ежемесячный платеж составляет около 400 долларов США, что может быть особенно трудно нести, когда начинаешь работать, обычно со скромной зарплатой.

В то же время количество домовладельцев среди молодежи сокращается. По данным Федеральной резервной системы, на каждые 10% задолженности по студенческой ссуде шансы человека на получение жилья снижаются на 1-2 процентных пункта в течение первых пяти лет после окончания учебы.Национальная ассоциация риэлторов утверждает, что более 80% людей в возрасте от 22 до 35 лет не купили дом из-за задолженности по студенческой ссуде.

Хорошая новость заключается в том, что у вас может быть задолженность по студенческой ссуде и вы можете претендовать на ипотеку для покупки дома. Студенческий заем — это лишь часть более широкой финансовой картины, которая используется кредиторами для определения права на получение помощи.

Дело о накоплении на первоначальный взнос

Многие люди считают, что это либо / или ситуация, когда дело доходит до сбережений на первоначальный взнос или выплаты студенческого долга.В кейсе для накопления на покупку дома входят:

• Вы часто платите больше в долгосрочной перспективе при аренде.
• Жилье и процентные ставки могут продолжать расти, так что покупайте сейчас, пока еще можете.
• Покупка дома — хорошая инвестиция, поскольку с 2015 года цены выросли в среднем на 6,5%.
• Студенческие ссуды обычно имеют низкие процентные ставки и не облагаются налогом (до 2500 долларов в год), поэтому имеет смысл вкладывать деньги на первоначальный взнос, что снижает общую стоимость владения домом.

Дело о выплате студенческой ссуды

Причины, по которым некоторые люди решают выплатить студенческие ссуды вместо того, чтобы вкладывать деньги в дом, включают:

• Есть психологический эффект, который часто возникает при покупке дома в то время, когда он еще находится в долгах. Выпускники могут захотеть купить дом только тогда, когда у них нет долгов.
• Чем больше времени уходит на погашение студенческой задолженности, тем больше процентов выплачивается в течение срока действия ссуды.
• Если ставка по студенческому кредиту переменная, она, вероятно, со временем вырастет.
• После выплаты студенческой ссуды задолженность стирается из кредитного отчета человека, что немного увеличивает его оценку.

Справиться со студенческой задолженностью

Как уже отмечалось, задолженность по студенческой ссуде — это только часть общей финансовой картины человека. От того, как они будут управлять различными частями своего более крупного финансового положения, будет зависеть, смогут ли они реализовать неуловимую мечту о домовладении и управлении долгами.

Хотя это потребует немалой работы, вот стратегии, которые помогут вам достичь и того, и другого.

Получите общую картину

Когда люди влезают в долги, они часто прячут голову в песок, чтобы избежать стресса, связанного с ситуацией. Первый шаг к исправлению этого — взглянуть на вашу общую картину долга, составив список всех долгов, включая студенческие и автокредиты, деньги по кредитным картам и так далее. Изображение должно включать основную сумму (остаток задолженности), процентную ставку и сумму ежемесячного платежа по каждой ссуде или долгу.

Выплата кредита с высокой процентной ставкой в ​​первую очередь

Вы должны сначала постараться выплатить студенческие ссуды под самые высокие процентные ставки.Когда одна выплата будет выплачена, переходите к следующей по величине. Такой подход сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе.

Управляйте соотношением долга к доходу

Когда дело доходит до права на получение жилищных и других видов ссуд, а также предлагаемых процентных ставок, большинство кредиторов оценивают отношение долга к доходу заявителей. Это общие ежемесячные выплаты по долгу человека по сравнению с их ежемесячным доходом. Кредиторы используют это, чтобы определить, достаточно ли у заявителя денег для покрытия расходов на проживание после выплаты долгов и возможности взять дополнительный долг (жилищный заем).

Управление соотношением долга к доходу — это двойная стратегия: человек может погасить долг или заработать больше дохода (в этом случае, возможно, пришло время для побочной суеты) — и в идеальном мире они бы так и поступили. сделать и то, и другое.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в том, чтобы сообщить потенциальным кредиторам, насколько вы рискованны при получении жилищного кредита. Поставщики оценок, такие как три общенациональных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — и такие компании, как FICO, используют различные типы моделей кредитного скоринга.

Вообще говоря, чем выше балл, тем выше кредитный рейтинг. При часто используемом диапазоне FICO от 350 до 850 оценка 750 или выше считается хорошим риском, а 600 и ниже — плохим. Стоит проверить свой кредитный отчет в основных кредитных бюро, чтобы узнать, где вы находитесь, над чем вам нужно работать, и исправить любые ошибки, которые могут повредить вашему счету.

Вот несколько способов повысить свой кредитный рейтинг:

• Своевременная выплата долгов, в том числе студенческих ссуд.
• Снижение коэффициента использования кредита (это составляет 30% вашего кредитного рейтинга).
• Не подаются заявки на новые кредитные карты, ссуды и кредитные линии.
• Не закрывать оплаченные счета, так как длина кредитной истории также важна.

Избегайте отсрочки или снисходительности

Если у вас возникли проблемы с выплатой студенческой ссуды, вы можете иметь право на отсрочку или отсрочку, временно приостанавливая выплаты. Хотя это может помочь, предоставляя краткосрочное облегчение, проценты будут продолжать накапливаться, а это означает, что вы будете платить больше за студенческую ссуду в течение ее срока действия.Если вы воспользуетесь одним из этих преимуществ перед подачей заявления на получение жилищного кредита, это может сигнализировать кредиторам о том, что у вас возникли финансовые трудности.

Консолидировать долг

Если у вас разные долги, в том числе студенческие ссуды, рассмотрите возможность получения консолидированной ссуды, которая может привести к единовременному более низкому платежу в целом.

Персональная ссуда также может улучшить ваш кредитный рейтинг, поскольку это ссуда в рассрочку с фиксированным сроком погашения. Кредитные карты, напротив, представляют собой возобновляемые ссуды и не имеют фиксированных условий погашения.Таким образом, если вы обменяете долг по кредитной карте на личный заем, вы можете снизить использование кредита и диверсифицировать свой долг.

Рефинансирование студенческих ссуд

Возможно, стоит подумать о рефинансировании студенческих ссуд, возможно, для достижения более низкой процентной ставки и лучшего отношения долга к доходу, а также для подачи сигнала потенциальным кредиторам о том, что вы находитесь в более выгодном положении для обработки долга.

Есть кредиторы, занимающиеся рефинансированием студенческих ссуд, которые предлагают более низкие процентные ставки, так что стоит присмотреться к ним.У каждого кредитора есть квалификационные требования, которые могут включать кредитный профиль заемщика, минимальный доход, отношение долга к доходу и ежемесячный денежный поток.

Помощь при внесении предоплаты

Если студенческие ссуды мешают вам откладывать деньги на первоначальный взнос за жилье, не теряйте надежды. Доступны различные типы программ помощи при первоначальном взносе, в том числе федеральные, государственные и местные.

Сюда входят:

• Ссуды FHA: Ссуды, предоставленные через Федеральное жилищное управление
• Ссуды USDA: Ипотечные ссуды с нулевой ставкой для сельских и пригородных домовладельцев
• Ссуды VA: Доступны для военнослужащих

Также может быть оказана помощь в:

• Гранты на авансовый платеж: Они бесплатны и не требуют возврата.
• Простительная вторая ипотека: Вторая ипотека прощается, если вы живете в своем доме определенное количество лет.
• Традиционная вторая ипотека: Вы получаете помощь в виде ссуд под низкие проценты, которые должны выплачиваться ежемесячно, как и первая ипотека.
• Соответствующие сберегательные программы: По мере того, как вы откладываете деньги на специальный сберегательный счет для внесения предоплаты, учреждение или агентство, предлагающее программу, до определенного момента сопоставляет средства.

Получите необходимую консультацию

Если вы хотите узнать больше о том, как эффективно справиться с задолженностью по студенческому кредиту, чтобы вы могли делать крупные покупки, например, семейный дом, ознакомьтесь с ресурсами на CollegeFinance.com — вашем доме, где вы найдете всю информацию о планировании, займах и платежах. необходимо принимать осознанные решения о получении высшего образования и о том, как начать лучшую жизнь после него.

Отношение долга к доходу

Существует два основных соотношения DTI: «Front-end» и «Back-end».Каждый используется для разных целей разными профессионалами.

Коэффициент внешнего DTI также имеет две собственные версии: ваш текущий внешний интерфейс DTI и ваш прогнозируемый внешний интерфейс. Оба предварительных коэффициента DTI ориентированы только на ваши ежемесячные расходы на жилье. Эти расходы на жилье включают в себя ежемесячные платежи по ипотеке или арендной плате, ежемесячный взнос по страховке вашего домовладельца, налоги на недвижимость (годовые налоги ÷ 12), ежемесячное страхование частной ипотечной ссуды (если оно у вас есть) и любые ежемесячные взносы ассоциации домовладельцев (или годовые взносы разделены к 12) вы могли бы иметь.

Ваше прогнозируемое соотношение внешнего долга к доходу, с другой стороны, включает в себя расчетный платеж по ипотеке, любой ежемесячный страховой взнос домовладельца, который вам может потребоваться платить, ваши расчетные ежемесячные налоги на недвижимость и любые соответствующие ежемесячные взносы ассоциации домовладельцев.

Текущий интерфейс DTI предназначен в основном для образовательных и информационных целей. Вам следует регулярно проверять свой текущий внешний DTI, чтобы определить, не слишком ли большая часть вашего дохода идет на обслуживание ваших долгов, связанных с жильем.Все, что находится в диапазоне 30%, является высоким, хотя и управляемым. Чем ниже ваш текущий интерфейсный DTI, тем лучше.

Если ваш текущий интерфейсный DTI находится в диапазоне 40% или выше, вы, вероятно, столкнетесь с некоторыми серьезными финансовыми трудностями и должны немедленно рассмотреть план по сокращению остатков вашей задолженности.

Внутренний DTI начинается с тех же расходов и долга, которые включены в внешний DTI, и добавляет все остальные долги.Коэффициент Back-end DTI дает гораздо более полную и всестороннюю картину долговых обязательств потребителя по сравнению с его или ее доходом. Помимо домашних расходов, DTI на стороне банка также включает следующие ежемесячные платежи потребителя:

• Платежи по ссуде на автомобиль или грузовик

• Минимальные платежи по кредитной карте (обычно от 3% до 5% от вашего текущего баланса)

• Платежи по собственному капиталу

• Утвержденный план погашения счета подоходного налога IRS (просроченная налоговая задолженность)

• Платежи по переполненному счету

• Платежи по личным или подписным кредитам

• Бизнес-кредит с личной гарантией Платежи

• Платежи с розничного счета (например,г. Компьютер, бытовая техника или мебель)

• Платежи по карте магазина (рассчитываются аналогично кредитным картам)

• Выплаты по студенческой ссуде (текущие или предстоящие, если отсрочка в течение года прекращается)

• Выплаты алиментов на ребенка

• Алименты Платежи

• Ежемесячные платежи по счетам инкассо

• Любые другие ежемесячные долговые обязательства * (независимо от того, указаны ли они в отчете о потребительских кредитах)

* Например, пока есть задолженность перед врачом или ссудой от члена семьи не будет в вашем кредитном отчете, ваш рассчитанный DTI будет неточным, если вы не включите эти ежемесячные платежи в свои долги.Хотя многие потребители не хотят раскрывать незарегистрированные долги, реальность такова, что, если вы утаиваете информацию, вы даете неточную версию своего отношения долга к доходу, что, вероятно, приведет к проблемам как для вас, так и для кредитора.

Есть несколько ежемесячных обязательств, включенных в долговую часть вашего DTI, которые технически не являются долгами. К ним относятся страхование домовладельцев, взносы по частному страхованию ипотечных кредитов и взносы ассоциации домовладельцев, выплаты алиментов и алименты.

Возникает вопрос, все ли ежемесячные обязательства включены в соотношение долга к доходу. Простой ответ — нет. Договорные, недолговые обязательства, как правило, не включаются в ваш DTI, например:

• Страховой взнос легкового / грузового автомобиля

• Счет за мобильный или домашний телефон

• Расходы по уходу за детьми

• Счет за электричество

• Плата за членство в спортзале

• Страховая премия

• Счет за отопление

• Счет за уборку дома

• Счет за Интернет, кабельное / спутниковое телевидение

• Плата за страхование жизни ландшафтного дизайнера

• Премиум

• Подписка на музыку

• Подписка на премиум телеканал или киноканал (e.г. Netflix, Hulu)

• Оплата единицы хранения

• Подоходный налог

• Счет за водоснабжение, канализацию и мусор

Предполагается, что эти услуги и продукты будут оплачиваться заемщиком, используя оставшуюся часть доход заемщика не используется для обслуживания долга в соотношении его или ее долга к доходу.

Вторая часть DTI связана с вашим доходом.Кредиторы хотят видеть стабильный, надежный, регулярный доход, если они собираются использовать его для прогнозирования того, сможете ли вы позволить себе будущие ежемесячные платежи по новому займу. Следовательно, наиболее распространенными формами ежемесячного дохода, включаемого в ваш DTI, являются:

• Полученные алименты

• Полученные алименты

• Валовой доход (будь то почасовая или ежемесячная заработная плата)

• Аннуитет на выигрыш лотереи ( выплачивается ежегодно и усредняется ежемесячно)

• Пенсионный доход

• Доход от сдачи имущества в аренду, если на ваше имя

• Доход от второй работы или побочного дохода

• Доход от самозанятости

• Страхование по инвалидности

• Пенсионный доход по социальному обеспечению

• Пособия по социальному обеспечению по случаю потери кормильца

• Дополнительный доход (SSI через Администрацию социального обеспечения)

• Чаевые и бонусы

Кредиторы ищут доход, который заемщик может рассчитывать при получении через истек срок погашения долга.

Кредиторы обычно игнорируют временный, спорадический, ненадежный или непредсказуемый доход. Поскольку они ссужают реальные деньги, кредиторы хотят использовать реальный (то есть надежно регулярный) доход в качестве основы для своих решений. Следовательно, большинство кредиторов исключают следующие источники дохода при расчете отношения долга к доходу потенциального заемщика:

• Няня, стрижка газона или другой неформальный доход

• Валовой доход от бизнеса

• Денежные подарки от семьи, друзей или других лиц

• Выплата ссуды от семьи или друзей

• Единовременный выигрыш в азартных играх (игровой автомат, стол и т. д.))

• Доход родителя или брата или сестры

• Доход супруга (если вы не подаете заявку на совместный счет)

• Возврат налога, будь то местный, государственный или федеральный

• Стоимость инвестиционного счета

Если вы Интересно, какой доход учитывается в вашем соотношении долга к доходу, спросите, известно ли IRS о доходе. Тогда доход записан на ваше имя? Это доход, который вы получаете регулярно, обычно в той же сумме каждый месяц? Если вы можете ответить «да» на каждый вопрос, тогда его можно будет засчитать.Тем не менее, ответ «нет» не обязательно исключает включение дохода в ваш DTI.

Рассчитываете ли вы соотношение долга к доходу с помощью нашего калькулятора DTI, или потенциальный кредитор сказал вам, что ваш DTI слишком высок. высокая для рассмотрения ссуды, вы можете рассмотреть следующие идеи для улучшения вашего финансового положения. Вы должны изучить эти идеи независимо от того, планируете ли вы повторно подавать заявку на получение потенциальной ссуды или нет.

Во-первых, хотя ваше высокое отношение долга к доходу, вероятно, является результатом различных выборов и событий, оно определенно говорит вам о планировании своих расходов и минимизации перерасхода и заимствования средств. За исключением случаев значительных медицинских долгов из-за непредвиденных несчастных случаев или состояний здоровья, большинство случаев непомерных долгов можно, по крайней мере, минимизировать, если не предотвратить, путем развития нескольких основных финансовых привычек. К ним относится очень важная привычка каждый раз платить себе первой.Помещая некоторую сумму каждой зарплаты, каждого подарка и каждого источника дохода в чрезвычайный сберегательный фонд, вы будете в лучшем финансовом положении для решения даже таких сложных ситуаций, как временные периоды безработицы, серьезные медицинские проблемы, вдовство или даже переживает развод. С вашей привычкой к сбережению ваш план расходов становится простым процессом сопоставления вашего дохода с вашими ежемесячными потребностями и желаниями.

Настройте автоматические платежи по своим долгам, определите, сколько вам потребуется на продукты, бензин, коммунальные услуги, мобильный телефон и т. Д., и у вас есть структура функционального и полезного бюджета.

Затем проявите терпение. Если вы выяснили свой собственный DTI и заметили, что он превышает приемлемый уровень кредитора, возможно, сейчас не время подавать заявку на ссуду, которую вы ищете. Хотя отклоненная заявка на получение ссуды никак не повлияет на отношение долга к доходу, она может иметь небольшое негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.Помимо вашего DTI, ваш кредитный рейтинг является важным решающим фактором, который будет учитывать ваш потенциальный кредитор.

Терпение не означает ничего не делать тихо. Ваше терпение может включать в себя лазерную сосредоточенность на решении проблем в ваших личных и домашних финансах, которые могут способствовать вашему высокому DTI. Планируйте свои расходы, откладывайте крупные покупки, такие как новый автомобиль или новое устройство, или, по крайней мере, планируйте копить и покупать без дополнительных долгов, и ищите способы улучшить свой DTI.

Когда дело доходит до улучшения вашего DTI, у вас есть три варианта и только три варианта, которые следует рассмотреть:

1. Увеличьте свой доход

2. Уменьшите ваши долги и финансовые обязательства

3. Сделайте комбинацию №1 и №2

Увеличивая свой доход, вы увеличиваете знаменатель формулы DTI, уменьшая соотношение.Чем больше вы увеличиваете свой доход, тем быстрее будет падать ваш коэффициент.

При рассмотрении вопроса о том, как увеличить свой доход, помните о двух приведенных выше списках, касающихся доходов, которые включены в DTI, и доходов, которые НЕ включены. Сосредоточьтесь на доходах, которые включены.

Мы НИКОГДА не будем рекомендовать вам играть в лотерею, поэтому проигнорируйте эту запись. Однако можете ли вы поработать на подработке месяц, два или три, чтобы установить модель увеличения дохода? Неважно, занимаетесь ли вы доставкой еды, работаете писателем-фрилансером или принимаете участие в распродажах, вы найдете их розничную продажу на Amazon — побочном мероприятии с наиболее вероятным и разумным способом увеличения вашего дохода.Вы можете даже превратить деньги в присмотр за детьми в обычное занятие, изучив варианты ухода за детьми в детском саду у себя дома. Однако побочные выступления имеют очевидные и не столь очевидные недостатки. Они требуют значительного количества времени для работы, часто по 4-6 часов в день после смены на вашей первой работе каждый день.

Некоторые, например доставка еды и совместное использование поездок, берут на себя дополнительные расходы на ваш автомобиль, увеличивая пробег и требуя дополнительных расходов на бензин. Учитывайте такие дополнительные расходы, если хотите увеличить свой доход.Однако избегайте рационализации, чтобы избежать работы, приносящей минимальный доход ниже того, что стоит вашего времени с финансовой точки зрения.

Ваше время не подлежит возмещению за пределами почасовой или оплачиваемой должности, поэтому любой дополнительный заработок превышает ваш текущий доход. Тем не менее, ваше время ценно и в других отношениях, независимо от того, как вы его проводите и с кем бы вы его ни проводили.

Конечно, вы всегда можете попросить прибавку к зарплате, порекомендовать бонус, связанный с вашей работой, и даже изучить вопрос об автоматизации алиментов или алиментов, чтобы повысить вероятность своевременного и полного ежемесячного поступления.

Чтобы ускорить погашение долга и, как следствие, снизить коэффициент DTI, есть только четыре эффективных варианта, которые следует учитывать:

1. Погасить долги самостоятельно, используя один из четырех методов мы описываем в нашем разделе DIY.

2. Работайте напрямую со своими кредиторами , чтобы снизить процентные ставки.

Это обычно эффективно для счетов кредитной карты и карты магазина.Если у вас есть кредитная карта с процентной ставкой 29%, но вы производили оплату вовремя за последний год или более, позвоните в отдел обслуживания клиентов карты и объясните, почему вы сейчас меньше подвержены риску, чем были год или два. назад, доказав это, своевременно выплачивая платежи за год. Если они отказываются снизить вашу ставку, сообщите им, что вы переводите свой баланс в другую компанию, обслуживающую карту, хотя вы бы предпочли этого не делать. В большинстве случаев компании-эмитенты кредитных карт предпочтут потерять небольшую часть процентов, которые вы платите, понизив свою ставку, чем всю сумму процентов, которые вы заплатили бы, выплачивая их переводом баланса.

После того, как вы обеспечите более низкую процентную ставку, продолжайте вносить текущие ежемесячные платежи, даже если компания-эмитент кредитной карты запрашивает меньшую каждый месяц. Отправка даже 50 долларов в месяц на баланс кредитной карты в размере 5000 долларов может ускорить выплату с 15 до 3 лет или меньше.

3. Работайте с Кредитным консультационным агентством (CRA) как Money Fit. CRA работает с вашими текущими кредиторами, чтобы снизить ваши процентные ставки, отказаться от платы за просрочку или превышение лимита, что обычно приводит к снижению ежемесячных платежей и дню освобождения от долга всего через пять лет или меньше в будущем.Нет никаких штрафов за предоплату, и нет причин, по которым вы не можете отправлять дополнительные платежи через CRA, чтобы еще больше ускорить ваш план погашения.

4. Согласование основных балансов на ваших счетах может показаться находкой, но будьте осторожны с опасностями, которые это может создать. Мало того, что компании по ведению переговоров по долгам (также известные как компании по урегулированию долгов) успешны менее чем в 15% случаев, методы, которым они следуют, обычно приводят к еще большему ущербу для вашего кредитного рейтинга. Это, скорее всего, помешает вам получить следующий заем.

5. Банкротство существует по одной причине: чтобы защитить ваши активы от кредиторов, когда вы не можете выплатить свои обязательства. Если банкротство — ваш лучший вариант, то получение кредита должно быть вашим самым низким приоритетом. Банкротство в вашем кредитном отчете — это единственная наиболее разрушительная статья для вашего кредитного рейтинга, понижающая его на 35%. Однако банкротство — эффективный способ избавиться от долговых обязательств. Только не ждите, что потенциальные кредиторы будут благосклонно относиться к вашим финансам, если они увидят в вашей истории банкротство за последние семь-десять лет.

Сосредоточение внимания на соотношении долга к доходу — лишь один из ваших приоритетов при подаче заявки на ссуду. Обдумайте следующие вопросы, прежде чем отправляться в банк или кредитный союз или подавать онлайн-заявку.

Прежде чем вы сможете определить размер любого ежемесячного платежа, который вы можете себе позволить, вам необходимо иметь план расходов, зная, каков ваш ежемесячный доход и расходы.С учетом всех остальных ваших ежемесячных расходов на проживание, выплат по долгам и других обязательств, как новый ежемесячный платеж по долгу повлияет на ваши финансы?

• Вы вообще ничего не сможете сохранить? В таком случае вам, вероятно, не следует брать ссуду.

• Будете ли вы меньше платить за аренду или ипотеку? Вам, вероятно, следует избегать заявки на кредит

• Будет ли вам трудно расплачиваться за другие финансовые приоритеты? Вероятно, вам следует пересмотреть вопрос о разговоре с кредитором.

От 60% до 80% домохозяйств уже живут от зарплаты до зарплаты. Добавление еще одного ежемесячного платежа к вашим ежемесячным расходам может стать переломным моментом, ведущим к невыплате платежей по другим вашим кредитам и счетам.

Это обычная жалоба, которую слышат потенциальные заемщики, которым отказано в минимальной сумме из-за того, что у них не было достаточно большого первоначального взноса (например, на машину или дом)? «Если бы я мог позволить себе первоначальный взнос, я бы попросил у вас ссуду?»

Реальность, однако, такова, что заемщики, которые вкладывают немного своей «шкуры», так сказать, гораздо более мотивированы вернуть свои долги и заплатить в соответствии с договоренностью.Будь то 10% или 25%, любая сумма первоначального взноса при покупке дома, автомобиля, грузовика, лодки или жилого дома увеличит ваши шансы на одобрение.

Когда вы в последний раз просматривали свой кредитный отчет? Если прошло больше нескольких месяцев, перейдите на сайт, утвержденный федеральным законодательством, на AnnualCreditReport.com, чтобы получить один, два или все три ваших кредитных отчета. Вы не найдете там свой кредитный рейтинг (или балл), но увидите все кредитные линии и ссуды, которые у вас были за последние семь-десять лет.

Агентства по отчетности потребителей (CRA) обычно группируют «потенциально отрицательные счета» вместе, чтобы вы могли увидеть, что может нанести ущерб вашей кредитной истории. Часто это будет пропущенный или просроченный платеж, особенно если это произошло в течение последних одного-двух лет.

По мнению других, отрицательное влияние на ваш кредитный рейтинг оказывают высокие остатки на счетах на ваших кредитных картах, в магазинах и розничных магазинах, а также автомобильные и жилищные ссуды. Выплатите им как можно больше и как можно быстрее.

Помимо снижения DTI, работайте над улучшением своего кредитного рейтинга, очищая свой кредитный отчет.Если в вашем отчете есть ошибки или неточности, перейдите непосредственно на домашние страницы Equifax.com, Experian.com и TransUnion.com, чтобы оспорить их. Это может занять 30 дней, но, в конце концов, удаление неточных позиций обычно повышает ваш кредитный рейтинг в глазах потенциальных кредиторов.

Ваш кредитный рейтинг основан на вашей истории ежемесячных платежей (своевременность и по согласованию лучше, если просрочка или пропуск платежей значительно повреждают), ваш низкий остаток по сравнению с вашими кредитными лимитами (отношение вашего долга к лимиту, часто путают с вашим DTI), и как долго у вас есть кредит, среди других факторов.Он пытается спрогнозировать поведение ваших будущих платежей по кредиту на основе вашей недавней истории платежей по ссуде.

Во многих случаях чем выше ваш кредитный рейтинг, тем более высокий DTI кредитор сочтет приемлемым.

Каковы руководящие принципы приемлемого отношения долга к доходу, используемые Федеральным жилищным управлением (FHA)?

Хотя Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) является высшим государственным органом, ответственным за здоровый и растущий рынок жилья в США, FHA страхует ссуды утвержденных кредиторов и устанавливает минимальные стандарты для таких ссуд.Хотя в его руководящих принципах указывается предел от 43% до 50% DTI по кредитам, которые он предоставляет, FHA застраховало более половины своих кредитов в 2018 и 2019 годах для заемщиков с DTI более 50% .

Какой диапазон отношения долга к доходу ищет кредитор на покупку автомобиля?

Автомобильные кредиторы хотят видеть ваш прогнозируемый DTI на уровне 36% или меньше . Некоторые кредиторы могут доходить от до 40% до , но выше 40% вам будет сложно найти кредитора.Чтобы бороться с высоким DTI, подумайте о том, чтобы вложить больше денег, выплатить или погасить небольшой заем.

Имеет ли значение мой DTI после получения одобрения на ипотеку?

Если вы получили одобрение на получение жилищного кредита, вы должны избежать всего, что может негативно повлиять на ваш DTI , до закрытия кредита в титульной компании. В противном случае разрешение может быть отозвано , и вы останетесь без дома для проживания.

Финансирование и развитие | Партнеры по корпоративному сообществу

Давайте создадим сообщество, которое мы все хотим

Enterprise сотрудничает с инвесторами и застройщиками для создания или сохранения хорошо спроектированных доступных домов, подключенных к таким ресурсам, как здравоохранение, школы, рабочие места и транспорт, чтобы люди имели возможность полностью реализовать свой потенциал.Когда вы сотрудничаете с нами, вы помогаете строить сообщество, которое мы все хотим.

ФИНАНСИРОВАНИЕ РАЗРАБОТЧИКАМ

Развитие доступного жилья — это долгосрочное обязательство.Выберите надежного партнера, на которого вы можете рассчитывать на каждом этапе пути. Мы предлагаем долевое и долговое финансирование на всех этапах развития.

ФИНАНСИРОВАНИЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

• Предварительные ссуды : Доступны для проверки третьей стороной, депозиты для контроля участка, разрешения и заявки, а также гонорары консультантов
• Ссуды на приобретение : Доступны для приобретения земли и зданий, затрат на предварительную застройку и критического ремонта
• Мини-постоянный: общественные объекты : Доступны для приобретения земли и зданий, затрат на предварительную застройку и критического ремонта
• Приобретение / мини-постоянное место жительства : Доступно для приобретения действующих зданий, затрат на предварительную застройку и критического ремонта
• Строительные и мостовые ссуды : Доступны для строительства общественных и жилых комплексов
• Постоянные ссуды : Долгосрочный капитал с фиксированной процентной ставкой для поддержки различных потребностей общественных проектов; предоставляется через U.Программа гарантирования облигаций CDFI Министерства финансов США.
• Постоянный и коммерческий : Через нашу дочернюю компанию Bellwether Enterprise Real Estate Capital, LLC, национальную компанию, предоставляющую полный спектр услуг в области коммерческой недвижимости и многоквартирного ипотечного банкинга, мы предлагаем широкий спектр продуктов и услуг для кредитования.

ФИНАНСИРОВАНИЕ КАПИТАЛА

• Обычный капитал : Частный акционерный капитал для приобретения и сохранения существующих доступных по цене жилищных сообществ и сдаваемых в аренду рабочих мест ответственными операторами.
• Акционерный капитал налогового кредита для малообеспеченных слоев населения (LIHTC) : Практически все доступное жилье в США финансируется за счет собственного капитала LIHTC. Enterprise с самого начала использовала LIHTC-финансирование, помогая разработать исходное законодательство, внедряя многоуровневую структуру доходности в фондах с несколькими инвесторами.
• Налоговые льготы для новых рынков (NMTC) : Финансирование предприятий и общественных объектов, расположенных в наиболее неблагополучных сельских и городских общинах страны.

ВОЗМОЖНОСТИ ДЛЯ ИНВЕСТОРОВ

Инвестиции в ваше сообщество — это серьезные обязательства. Вот почему мы работаем с вами на каждом этапе пути — чтобы обеспечить вам желаемую финансовую отдачу и влияние на общество.

ПРОДУКТЫ С ОСНОВНЫМ ДОХОДОМ

• Impact Note : Помогите построить или сохранить доступное жилье и общественные поселения.
  • Для индивидуальных или институциональных инвесторов
  • Срок действия 1-15 лет
  • Минимальные инвестиции 25000 долларов США
• Ссудный фонд : Помогите построить или сохранить доступное жилье и общественные поселения.
  • Для институциональных инвесторов
  • Закон о реинвестициях в сообщества (CRA) — право
  • Минимальный срок 3 года

АКЦИОНЕРНЫЙ ФОНД

• Обычный капитал : Помощь в сохранении доступного жилья и рабочей силы за счет инвестиций в частный акционерный капитал.
  • Для индивидуальных или институциональных инвесторов
  • Закон о реинвестициях в сообщества (CRA) — право
  • 8-10 лет
  • $ 500 000 минимальное вложение
• Налоговый кредит на жилье для малоимущих (LIHTC) Акционерный капитал : Помогите построить или сохранить хорошо спроектированные доступные дома.
  • Для институциональных инвесторов
  • Закон о реинвестициях в сообщества (CRA) — право
  • 15-летний срок
• Налоговый кредит для новых рынков (NMTC) Акция : Помогите построить или сохранить хорошо спроектированные доступные дома и эффективные общественные объекты в сообществах с низкими доходами.
  • Для институциональных инвесторов
  • Закон о реинвестициях в сообщества (CRA) — право
  • 7-летний срок

ПОЧЕМУ ПРЕДПРИЯТИЕ

Финансовая стабильность : Мы подходим к каждому инвестированию с дисциплиной, строгостью и предприимчивостью — чтобы обеспечить вам высочайший уровень стабильности, доверия и творческого потенциала.

Анализ на основе данных : Мы направляем и оцениваем инвестиции с помощью показателей. Opportunity360 помогает оценить возможности в любом районе страны и влияние отдельного проекта или всего портфеля работ.

История успеха : В нашем годовом отчете освещаются важные события и инициативы, которые поддерживают наши партнеры. В нашем отчете о социальной рентабельности инвестиций содержится подробный анализ типичной инвестиции в предприятие. А наш подкаст Untold Returns был создан, чтобы рассказать о том, что разумные инвестиции с совестью работают.

National Reach : У нас есть инвестиции во всех 50 штатах, округе Колумбия и Пуэрто-Рико. От городских поселений до племенных земель, от благоустроенного жилья для бездомных до домов для людей с разным доходом — проекты, которые мы поддерживаем, разнообразны и устойчивы.

Для получения дополнительной информации свяжитесь с нами.

Понимание отношения вашего долга к доходу | First Federal Lakewood

Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это процент вашего валового ежемесячного дохода, который идет на обязательные выплаты по долгу.Это число позволяет потенциальным кредиторам сразу увидеть, сможете ли вы позволить себе дополнительные выплаты по долгу.

Виды отношения долга к доходам

• Соотношение внешнего долга к доходу учитывает только ваши жилищные выплаты. Если в настоящее время у вас нет дома, кредитор рассматривает предлагаемые платежи за дом, который вы собираетесь купить.
• Отношение внутреннего долга к доходу включает ваши жилищные выплаты плюс все остальные ежемесячные выплаты по долгу.

Расчет отношения долга к доходу

Начните с определения вашего ежемесячного валового дохода, то есть вашего дохода до вычета налогов и удержаний. Вы можете разделить свой годовой доход на 12, умножить свой двухнедельный доход на 2,17 или умножить свой недельный доход на 4,33. Если вы планируете купить дом вместе со своим супругом, проделайте те же расчеты для дохода вашего супруга (-и) и сложите результаты, чтобы получить общий доход вашей семьи.

Сложите все ваши потенциальные жилищные платежи за дом, который вы хотите купить.Сюда входят не только основная сумма ипотеки и проценты, но также ежемесячные расходы на страхование домовладельца, ипотечное страхование и налоги на имущество. Затем также перечислите другие платежи по вашему долгу, которые могут включать платежи по автокредиту или лизингу, платежи по студенческому кредиту, минимальные платежи по кредитной карте и все другие ежемесячные платежи по задолженности, которые указаны в вашем кредитном отчете.

Рассчитайте коэффициент начального DTI, разделив жилищные выплаты на свой ежемесячный доход. Рассчитайте коэффициент внутреннего DTI, разделив общую сумму всех выплат по долгам на свой ежемесячный доход.

Что делать, если отношение вашего долга к доходу слишком велико?

Кредиторы различаются в зависимости от конкретных коэффициентов DTI, которые они ищут, но в целом кредиторы хотят видеть максимальное соотношение сторонних ресурсов где-то между 28% и 31% и максимальное соотношение сторонних ресурсов между 36% и 43%, в зависимости о кредиторе и кредитной программе. Если ваш коэффициент слишком высок, некоторые из этих стратегий могут помочь вам пройти квалификацию:

• Увеличьте свой доход, попросив о повышении или устроившись на работу на неполный рабочий день в дополнение к своему текущему доходу.
• Уменьшите выплаты по долгам, полностью погасив один из своих долгов. Это особенно эффективная стратегия, если у вас есть большой долг, который вы уже близки к погашению.