Прогноз ставок по ипотечным кредитам и ставкам рефинансирования на 2020 год от экспертов

Что ожидать от ипотечных ставок в 2020 году

Ставки по ипотечным кредитам достигли почти рекордных минимумов в 2019 году. Они оказались намного лучше, чем кто-либо ожидал, и покупатели жилья и домовладельцы рефинансировали это хорошо.

Но если вы упустили свой шанс заблокировать историческую ипотечную ставку в 2019 году, закроется ли окно в 2020 году?

Эксперты думают нет.

Мы поговорили с 10 доверенными экспертами по недвижимости, и большинство согласилось с тем, что:

• Ставки по ипотечным кредитам выглядят так, как будто они будут оставаться на уровне ниже 4% до 2020 года
• Продолжающиеся торговые войны и экономическая нестабильность во всем мире должны поддерживать низкие ставки
• Существует вероятность того, что ФРС может снизить ставки один или два раза в 2020 году, чтобы противодействовать замедлению роста ,С. экономика

Конечно, прогноз далек от гарантии. Многие эксперты полагали, что ставки по ипотечным кредитам резко возрастут до 5-х в 2019 году, и фактически произошло обратное.

Не стесняйтесь блокировать, если вы получите хорошую ставку сегодня, даже если прогнозируется, что ставки останутся низкими. Как показывает история, ставки по ипотечным кредитам могут взять на прокат даже самые опытные специалисты.

Найдите и заблокируйте свою низкую ставку сейчас (2 августа 2020 г.)

2020 прогнозы по ипотеке и ставке рефинансирования

Мы обратились к 10 проверенным специалистам по недвижимости, чтобы узнать их прогноз по ставкам по ипотеке и рефинансированию на следующий год.Мы заставили их оценить, где 30- и 15-летние ставки по ипотечным кредитам будут установлены к середине и концу 2020 года.

Их прогнозы по ипотечным ставкам могут быть полезны, если вы думаете о покупке дома или рефинансировании своего текущего на следующий год.

Лоуренс Юн

Эксперт: Лоуренс Юн, главный экономист Национальной ассоциации риэлторов

Прогноз ставки на середину 2020 года: 30-летний кредит: 3.7%. 15-летний кредит: 3,0%.

Причины: «Ставки будут выше, если инфляция возрастет из-за повышения тарифов. Эффект, вероятно, будет приглушен медленной экономикой, но не стоит недооценивать негативные последствия более высоких тарифов ».

Прогноз ставки на конец 2020 года: 30-летний кредит: 3,7%. 15-летний кредит: 3,0%.

Причины почему: «Дефицит бюджета станет больше. Это оказывает большое давление на Казначейство, чтобы найти покупателей облигаций США, и если иностранцы не вмешаются, то ставки по ипотечным кредитам будут расти вместе с другими доходами по облигациям.

«Наконец, реформа Fannie Mae и Freddie Mac, вероятно, будет иметь государственные гарантии, но если они будут полностью приватизированы, ставки по ипотечным кредитам будут расти».

Рик Шарга

Эксперт: Рик Шарга, президент, CJ Patrick Company

Прогноз ставки на середину 2020 года: 30-летний кредит: 3,7%. 15-летний кредит: 3,3%.

Причины: «Ставки будут оставаться низкими, во многом из-за глобальных проблем, таких как торговые войны между Соединенными Штатами и Китаем и замедление экономического роста в таких крупных странах, как Германия, Франция и Великобритания.

«Сохраняющаяся слабость и волатильность на этих международных рынках заставляет все больше и больше капитала вкладываться в казначейские обязательства США, что снижает доходность. Это оказывает серьезное влияние на долгосрочные процентные ставки и должно держать ставки как для 30-летних, так и для 15-летних ипотечных кредитов вблизи исторических минимумов ».

Прогноз ставки на конец 2020 года: 30-летний кредит: 3,8%. 15-летний кредит: 3,4%.

Причины: «Вполне вероятно, что Федеральная резервная система будет снижать ставки Федерального фонда еще несколько раз в течение следующего года.Хотя это не оказывает прямого влияния на ставки по ипотечным кредитам, оно вносит вклад в общую среду с низкими процентными ставками ».

Воспользуйтесь сегодняшними низкими ставками. Начните здесь (2 августа 2020 г.)

Роберт Р. Джонсон

Эксперт: Роберт Р. Джонсон, профессор финансов, Хайдерский колледж бизнеса, Университет Крейтона

Прогноз ставки на середину 2020 года: 30-летний кредит: 3,14%. 15-летний кредит: 2,75%.

Причины: «Согласно CME Fed Watch Tool, существует более 80% вероятности снижения ставки ФРС на 50 базисных пунктов.Поскольку текущая 30-летняя фиксированная ставка составляет в среднем 3,64%, я думаю, что мы увидим ставки примерно на 50 базисных пунктов ниже текущего уровня ».

Прогноз ставки на конец 2020 года: 30-летний кредит: 2,89%. 15-летний кредит: 2,60%.

Причины, по которым: «Учитывая текущие условия и вероятность ослабления экономических условий в следующем году, я считаю, что мы можем увидеть еще одно снижение ставок по ипотечным кредитам на 25 базисных пунктов.

«Неудивительно, что все дело в силе экономики США и мировой экономики и реакции Совета управляющих Федерального резерва на экономические условия.Если условия еще больше ослабнут, а экономика США войдет в рецессию, мы, вероятно, увидим значительно более низкие ставки по ипотечным кредитам.

«С другой стороны, если торговая война с Китаем будет решена и экономика США укрепится, мы можем увидеть несколько более высокие ставки по ипотечным кредитам».

Ральф ДиБугнара

Эксперт: Ральф ДиБугнара, президент, Home Qualified

Тенденция на середину 2020 года: 30-летний кредит: 4,25%. 15-летний кредит: 3,75%.

Причины, почему: «Существует большая неопределенность в отношении того, что станет с процентными ставками из-за недавнего изменения ФРС философии.

Тенденция на конец 2020 года: 30-летний кредит: 4,5%. 15-летний кредит: 4,0%.

Причины, по которым: «Одним из решающих факторов, которые могут сыграть роль в том, в каком направлении движутся ставки, является реакция рынка недвижимости на недавние сокращения.

«Мы наблюдаем спад цен и покупок на некоторых крупных рынках, таких как Нью-Йорк и Сан-Франциско. Исторически другие рынки не сильно отстают от этих тенденций рынка большого города, когда дело доходит до жилья. Если мы увидим более низкий процент проданных домов, я думаю, мы увидим, что цены останутся низкими.

Брюс Айлион

Эксперт: Брюс Айлион, риэлтор и адвокат по недвижимости

Середина 2020 года: 30-летний кредит: 3,625%. 15-летний кредит: 3,5%.

Причины: «Мы видим замедление роста в Китае и во всем мире, неизвестные результаты от Brexit, негативные последствия торговых войн, враждебность на Ближнем Востоке и потенциальный крах таких фирм, как WeWork.

«Мы сталкиваемся со многими экономическими проблемами, которые влияют на нестабильность в экономике.Принимая во внимание эту нестабильность в воздухе и общее замедление роста, маловероятно, что ФРС предпримет шаги по повышению ставки фондов ФРС ».

На конец 2020 года ставка: 30-летний кредит: 3,5%. 15-летний кредит: 3,375%.

Причины: «Многие люди ожидают, что процентные ставки в 2020 году упадут ниже текущих очень низких процентных ставок. Множество факторов, в том числе выборы и замедление экономики, потребуют снижения процентных ставок для стимулирования экономики.Мы продолжаем иметь стабильную и очень низкую инфляцию, которая поддерживает эти ожидания. «

Бен Мизес

Эксперт: Бен Мизес, генеральный директор / основатель, Clever Real Estate

Середина 2020 года: 30-летний кредит: 3,6%. 15-летний кредит: 3,16%.

Причины: «Этот прогноз основан на единственном снижении ставки по федеральным фондам в этом году, а не в следующем. Также учитывается прогнозируемая средняя ставка в этом году в 4,1%. Прогнозируемая ставка по федеральным фондам в среднем составляет 2.4% в этом году и 2,3% в следующем году. Кроме того, торговая война заставила инвесторов вернуться на рынки облигаций США, что привело к снижению процентных ставок ».

На конец 2020 года ставка: 30-летний кредит: 3,4%. 15 лет: 3,14%.

Причины почему: «Этот прогноз основан на предполагаемом спаде в экономике. Такое восприятие побуждает инвесторов выводить свои средства с фондового рынка и размещать их в более безопасные инвестиции, такие как казначейские облигации и ипотечные ценные бумаги.

«Кроме того, ФРС вряд ли повысит ставки в год выборов, в то время как инфляция очень мала.Это еще одно свидетельство того, что ставки по ипотечным кредитам останутся низкими ».

Майкл П. Голдрик

Эксперт: Майкл П. Голдрик, директор по кредитованию PCSB Bank

Прогноз ставки на середину 2020 года: 30-летний кредит: 3,625%. 15-летний кредит: 3,125%.

Причины: «Ключевыми факторами, способствующими поддержанию низких ставок в следующем году, являются политическая политика США и глобальные опасения относительно торговых переговоров Европейского Союза и США / Китая.

«Другими факторами, которые могут повлиять на показатели в 2020 году, являются неопределенности в отношении силы и уверенности в экономике США.Перевернутые кривые доходности и значительное наращивание долга США могут создать потерю доверия к экономике США и / или потенциальный толчок к девальвации доллара. Любой из этих факторов, скорее всего, приведет к снижению спроса на казначейские обязательства и повышению ставок ».

Прогноз ставки на конец 2020 года: 30-летний кредит: 3,75%. 15-летний кредит: 3,25%.

Причины, по которым: «Мой прогноз основан на предположении об относительной экономической стабильности для политических целей года выборов. И, несмотря на обеспокоенность по поводу долгосрочного воздействия долга США, хорошая новость заключается в том, что ставки крайне низки и должны оставаться низкими.

Зафиксируйте «чрезвычайно низкий» показатель. Начните здесь (2 августа 2020 г.)

Колин Робертсон

Эксперт: Колин Робертсон, основатель / владелец, Правда об ипотеке

Прогноз ставки на середину 2020 года: 30-летний кредит: 3,375%. 15-летний кредит: 2,875%.

Причины, по которым: «У нас уже была дикая поездка в 2019 году. И к 2020 году, похоже, ничего не изменится. Фактически, в следующем году все может стать еще безумнее в отношении экономики, политики и продолжающейся торговой войны.Имея это в виду, я вижу более сильное понижательное давление на ставки ».

Прогноз ставки на конец 2020 года: 30-летний кредит: 3,25%. 15-летний кредит: 2,75%.

Причины: «Поскольку ставки уже такие низкие, труднее достичь более низких минимумов. Другими словами, любое улучшение будет довольно приглушено с этого момента ».

Джеймс МакГрат

Эксперт: Джеймс МакГрат, соучредитель Yoreevo

Прогноз ставки на середину 2020 года: 30-летний кредит: 3,9%. 15-летний кредит: 3.3%.

Причины: «И 30-летние, и 15-летние фиксированные ставки по ипотечным кредитам обусловлены 10-летним казначейским курсом США. Но никто не знает, куда движутся ставки государственного долга США. Так что никто не знает, куда движутся ставки по ипотечным кредитам. Единственная ответственная ставка — они останутся неизменными, поскольку в них включены все мировые экономические данные, доступные на данный момент ».

Прогноз ставки на конец 2020 года: 30-летний кредит: 3,9%. 15-летний кредит: 3,3%.

Причины, по которым: «Наиболее непосредственное влияние на уровень 10-летнего казначейства США будет экономический рост и темпы инфляции.Если экономический рост или инфляция ускорится, доходность облигаций — в форме казначейских и ипотечных — увеличится. И наоборот, если рост или инфляция замедляются, казначейские обязательства и ставки по ипотечным кредитам будут снижаться ».

Джереми Сопко

Эксперт: Джереми Сопко, Генеральный директор, Кредитная корпорация Наций

Прогноз ставки на середину 2020 года: 30-летний кредит: 3,7%. 15-летний кредит: 3,0%.

Причины: «Рост глобальной неопределенности продолжает оказывать понижательное давление на процентные ставки.Я не говорю, что 0% могло случиться в Соединенных Штатах. Но посмотрите на ситуацию в Дании за рубежом как на один из примеров понижающего давления на долгосрочные процентные ставки, которое мы наблюдаем во всем мире.

«В то же время производство сокращается, бизнес-кредиты растут, а заработная плата остается относительно неизменной. ФРС, вероятно, будет искать способы противодействия этому, чтобы поддерживать некоторый уровень баланса. Один из способов сделать это — сдерживать процентные ставки ».

Прогноз ставки на конец 2020 года: 30-летний кредит: 3.7%. 15-летний кредит: 3,0%.

Причины: «Остерегайтесь еще одного, а может быть, и второго снижения ставки в 2020 году, если мировая экономика продолжит идти по своей нынешней траектории.

«Кроме того, 2020 год — год выборов. Будет ли Трамп переизбран или демократ свергнут его, я думаю, что мы, скорее всего, увидим нестабильность, потому что в обоих сценариях существует большая неопределенность. Инвесторы, вероятно, отступят, ожидая, пока пыль осядет ».

Действуй сейчас или подожди?

Многие считают, что скоро будет разумно покупать, если вы можете себе это позволить.

«Эти исторически низкие ставки по ипотечным кредитам не будут длиться вечно», — говорит Шарга. «Для тех, кто хочет купить, стоит хотя бы изучить покупку дома сейчас. Это потому, что низкие процентные ставки могут частично компенсировать высокую стоимость домов на многих рынках ».

Как более низкая ипотечная ставка компенсирует более высокую цену

Джонсон секундой этого настроения.

«Лица, рассматривающие возможность получения ипотеки, обнаружат, что сейчас нет времени, подобного настоящему.В течение следующих нескольких лет вероятность того, что ставки будут выше, чем сегодня, выше, чем вероятность того, что ставки будут ниже. И выбор сроков ипотечного рынка чреват опасностями », — говорит Джонсон.

«В течение следующих нескольких лет вероятность того, что ставки будут выше, чем сегодня, выше, чем вероятность того, что ставки будут ниже», — Роберт Р. Джонсон, профессор финансов, Хайдерский колледж бизнеса

Ailion отмечает, что любые сбережения, заработанные ожиданием немного более низких процентных ставок, будут компенсированы более высокими ценами на жилье.

«Думаю, стоит думать, что в течение следующих 18 месяцев ставки упадут ниже 3%», — говорит Айлион.

Возможно, стоит подумать о рефинансировании в ближайшее время. Но это имеет смысл, только если вы можете снизить процентную ставку и платить меньше в течение срока действия вашего кредита.

Что нужно знать о рефинансировании сейчас

«Заемщики, которые в настоящее время имеют более высокие процентные ссуды или ипотечные кредиты с регулируемой ставкой, должны, по крайней мере, строго рассмотреть возможность рефинансирования, пока у них есть такая возможность», — добавляет Шарга.

Как мне зафиксировать текущие ставки по ипотечным кредитам?

Эксперты

соглашаются: если вы планируете покупку или рефинансирование в ближайшее время, не ждите более низких ставок. У них больше шансов пойти вверх, чем вниз.

Защитите себя от неожиданного подъема, заперев сейчас.

Зафиксируйте историческую ипотечную ставку сегодня. Начните здесь (2 августа 2020 г.) ,

Как купить дом с низким доходом в 2020 году

Возможно (и выполнимо) купить дом с низким доходом

Когда вы покупаете дом с низким доходом, вы сталкиваетесь с несколькими препятствиями.

Нелегко сохранить первоначальный взнос при аренде. И вам, возможно, будет сложнее сохранить соотношение долга к доходу и кредитный рейтинг без изменений.

К счастью, существуют государственные программы, помогающие людям с низким доходом перейти в домовладение.

И, скорее всего, вы имеете право хотя бы на одного из них.

Подтвердите свое право на покупку жилья (2 августа 2020 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Обзор программ покупки жилья для малоимущих

Даже при низком доходе существует множество программ и вариантов, которые помогут вам купить дом. Вот краткий обзор 8 популярных программ, призванных помочь арендаторам с низким доходом стать домовладельцами:

• HomeReady и Home Возможные кредиты характеризуются низкими требованиями к первоначальному взносу; всего 3 процента от покупной цены дома
• Кредит на жилье USDA позволяет вам купить дом без денег и 100-процентное финансирование
• VA ипотечные кредиты предназначены специально для военных домов и не требуют минимального кредитного рейтинга или первоначальный взнос
• FHA ипотечные кредиты отлично подходят для покупателей с более низким кредитным рейтингом или более высоким уровнем долга.Их легче получить, чем большинство других программ.
• Программа «Добрый сосед по соседству» предлагает уникальные преимущества для медсестер, лиц, оказывающих первую помощь, и учителей
• Производственные и мобильные дома являются одними из самых доступных вариантов жилья и могут Финансироваться многими основными ипотечными программами
• Ипотечные кредитные сертификаты дают вам налоговый кредит, равный некоторому проценту от вашей процентной ставки по ипотечному кредиту
• Помощь в виде авансового платежа , в виде грантов или займов предоставляют помощь людям с «недостаточным уровнем обслуживания» или области «перепланировки» независимо от дохода
• Личные кредиты могут помочь вам купить более дешевый дом

Мы рассмотрим каждую из этих программ более подробно ниже, начиная с ипотечных программ для покупателей жилья с низким доходом.

Подтвердите свое право на покупку жилья (2 августа 2020 г.)

жилищных кредитов с низким доходом

Многие из лучших ипотечных программ — это , только доступны для покупателей жилья с низким или средним доходом. Они являются решением, когда ваш вопрос: «Как купить дом с низким доходом и хорошим кредитом?»

Эти ссуды с низким доходом предлагают одно или несколько преимуществ, в том числе:

• Процентные ставки и платежи ниже рыночных
• Скидки на ипотечное страхование
• Низкие первоначальные взносы
• Помощь в виде авансового платежа (гранты и кредиты)

В большинстве этих программ вы должны пройти определенную форму одобренного обучения для покупателей жилья, особенно если вы новичок.И все они требуют, чтобы вы жили в доме — дома для отпуска или аренда не допускаются.

Кредиторы

также предлагают поддерживаемые государством программы, которые не ограничены доходами, но их функции полезны для покупателей жилья, которые зарабатывают меньше.

HomeReady и Home Возможное преимущество

Программа HomeReady Fannie Mae и кредит Home возможного преимущества от Freddie Mac предусматривают низкие требования к первоначальному взносу. Вам нужно только три процента от покупной цены дома, и это может быть подарок, грант или кредит из приемлемого источника.

Кроме того, ипотечное страхование для этих жилищных кредитов с низким доходом обесценивается. При трех процентном снижении стандартное ипотечное страхование для покупателя с показателем FICO 720 составляет 0,95 процента в год. Однако с помощью этих специальных программ вы можете заплатить всего 0,65–0,77 процента.

Нет минимального обязательного вклада заемщика. Более того, продавцу разрешено оплачивать расходы на закрытие до трех процентов от покупной цены. Вместо того, чтобы договариваться о более низкой цене продажи, попробуйте попросить продавца покрыть ваши расходы на закрытие.

USDA (Сельское жилье) ипотека

Если вы не совершаете покупки в пределах города, вы можете претендовать на кредит в долларах США. Эта программа была создана, чтобы помочь заемщикам с низким и средним доходом купить дома в сельской местности.

Около 40 процентов населения США проживает в определенных сельских районах. С жилищным кредитом USDA, вы можете купить дом без денег и 100-процентного финансирования.

Существует два вида кредитов USDA — Гарантированная программа для тех, чьи доходы не превышают 115 процентов от среднего дохода по району (AMI), и Прямая программа для тех, кто имеет доходы от 50 до 80 процентов от AMI.

Ипотечные кредиторы, одобренные USDA, выдают Гарантированные кредиты, в то время как правительство финансирует Прямые кредиты без привлечения частных кредиторов.

В.А. ипотечные кредиты

Ипотека VA для военных покупателей жилья не предназначена специально для заявителей с низким доходом, но она полезна по нескольким причинам.

Во-первых, минимальная кредитная оценка в рамках программы отсутствует (хотя кредиторы могут добавлять свои собственные минимумы, если они этого хотят).

Во-вторых, нет предоплаты.Вы можете профинансировать 100 процентов от покупной цены.

В-третьих, нет ипотечного страхования. Плата за финансирование VA может быть включена в сумму кредита.

Наконец, ипотека VA позволяет продавцам оплачивать до четырех процентов от покупной цены при закрытии. Таким образом, вы можете попасть в дом, не имея ничего из своего кармана.

FHA ипотечных кредитов

Ссуды

FHA специально предназначены для покупателей жилья с низким доходом, с более низким кредитом и / или впервые приобретающих жилье.

Эта программа, которая поддерживается Федеральной жилищной администрацией, облегчает становление домовладельца, ослабляя стандарты, которым должны соответствовать заемщики для получения ипотеки.

В зависимости от того, какого кредитора вы используете, вы можете получить кредит FHA с отношением долга к доходу до 45% или кредитным рейтингом до 580. Некоторые кредиторы даже допускают кредитные баллы, начиная с 500, если покупатель может внести 10% предоплату.

Благодаря этим льготам и другим кредитам FHA является одна из самых популярных ипотечных ссуд с низкими взносами на рынке.

Подтвердите свое право на покупку жилья (2 августа 2020 г.)

Хороший сосед по соседству

Эта программа предлагает уникальные льготы для медсестер, лиц первой помощи и учителей.Если вы имеете на это право, вы можете купить дома HUD для выкупа со скидкой 50%. Используйте ипотечный кредит FHA, и вам потребуется всего лишь 100 долларов США для первоначального взноса.

Вы найдете дома на веб-сайте HUD, и вам нужен лицензированный агент по недвижимости, чтобы внести свое предложение для вас.

Если ваше предложение принято и вы имеете право на финансирование, вы получаете дом. 50-процентная скидка делает его намного более доступным. Скидка на самом деле вторая ипотека.

Эта вторая ипотека, однако, не имеет процентов и не требует никаких платежей.Проживаю в доме три года, а вторая ипотека прекращена.

Производственные и мобильные дома

Производственное жилье является одним из самых доступных в мире. Дома на утвержденных фондах и облагаемые налогом как недвижимость могут финансироваться многими основными ипотечными программами.

Многие программы требуют чуть более высоких авансовых платежей или более ограничительных условий для промышленных домов.

Получение ипотеки на промышленный или мобильный дом

Например,

HomeReady увеличивает минимальный первоначальный взнос с трех до пяти процентов, если вы финансируете производственный дом.

Мобильные дома, которые не классифицируются как недвижимость, можно приобрести с помощью личных займов, таких как программа FHA Title 2. Это не ипотека, потому что дома не считаются недвижимостью.

Личные кредиты

Одна из стратегий, которую вы можете использовать, если у вас более низкий доход, — это платить цену ниже рыночной.

Часто дома, которые не финансируются с помощью традиционной ипотеки, имеют очень низкие цены покупки. Продавец просто хочет продать дом, но никто не может получить ссуду на него.

В этих случаях вы можете использовать личный кредит. Эти кредиты не зависят от имущества вообще. Кредитор не будет просить оценки, потому что дом не залог.

Вы можете получить одобрение для личного займа быстрее, чем для традиционной ипотеки. И время согласования тоже быстрее.

Ипотечные кредитные сертификаты (MCCs)

Ипотечные кредитные сертификаты (MCC) позволяют расширить возможности покупки жилья. Если вы соответствуете правилам получения дохода, вы получаете налоговый кредит, равный некоторому проценту от процентов по ипотечному кредиту.

Кредиторам разрешается добавлять этот кредит к вашему соответствующему доходу, когда они гарантируют вашу ипотеку. Это позволяет вам претендовать на более высокую сумму ипотеки, чем вы могли бы в противном случае.

Ипотечные кредитные сертификаты выдаются во многих штатах, округах и городах, и их правила и суммы сильно различаются.

Помощь авансового платежа (DPA)

Помощь в виде авансового платежа может предлагать благотворительные организации, правительственные учреждения, работодатели и другие источники.Обычно он принимает форму гранта или займа.

Большинство программ налагают ограничения на доход в той или иной форме на получателей. Некоторые, однако, оказывают помощь людям, которые покупают в «недостаточно обслуживаемых» или «переустроенных» районах независимо от дохода.

Средний авансовый платеж составляет около 12000 долларов. Удивительно, но многие, кто имеет право на DPA, никогда не обращаются за ним — потому что они не знают, что он существует.

Если вы не спросите, вы не получите

Теперь вы знаете об этих программах, поэтому спросите у своих местных агентов по недвижимости или жилищного управления о тех, которые могут обратиться к вам.

Люди могут купить дом с низким доходом и ничего не платить из своего кармана.

Помимо авансового платежа, уступок от продавцов или других программ, таких как Community Seconds, вы можете купить дом без денег, если ваш доход и кредит подпадают под руководящие принципы программы.

Подтвердите свое право на покупку жилья (2 августа 2020 г.)

FAQ

Как купить дом с низким доходом?

Очень возможно купить дом с низким доходом.Но вы должны знать, какая ипотечная программа примет вашу заявку. К счастью, есть много кредитов, которые помогут вам купить дом с низким доходом. Несколько популярных вариантов включают в себя:

— кредитов FHA — Позволяет низкий доход и всего лишь 3,5 процента ниже или 500 кредитных баллов
— USDA кредиты — Специально для покупателей с низким доходом в сельских и пригородных районах
— Кредиты VA — Хороший вариант с нулевой ставкой для ветеранов с низким доходом и членов службы
— Кредит HomeReady — Новый кредит для покупателей с низким доходом всего на 3 процента ниже
— Home Возможный кредит — Всего 3 процента вниз для «заемщиков с очень низким, низким и умеренным доходом»

Вы можете изучить варианты покупки жилья с низким доходом здесь .

Как я могу претендовать на ипотеку с низким доходом?

От того, имеете ли вы право на ипотеку с низким доходом, зависит от программы. Например, вы можете претендовать на ипотечный кредит FHA со снижением всего на 3,5% и кредитным баллом 580. Или, если ваш дом находится в квалифицированном районе, и вы ниже местного предела дохода, вы можете получить ипотечный кредит в размере долларов США с нуля . Ветераны могут претендовать на ипотеку с низким доходом, используя кредит VA . Или вы можете подать заявку на ипотеку с созаемщика и получить право на основе совокупных доходов. См. Больше кредитов с низким доходом здесь .

Какие программы доступны для начинающих покупателей дома?

Специализированные ипотечные программы могут помочь начинающим покупателям жилья преодолеть такие препятствия, как низкий уровень кредита или дохода, меньшие авансовые платежи или высокий уровень долга. Несколько хороших программ для начинающих покупателей жилья включают ипотечный кредит Freddie Mac Home возможный ; Ипотечная кредитка Fannie Mae HomeReady ; Обычная 97 ипотека ; и поддерживаемые государством кредиты, такие как FHA , USDA и VA .Новые покупатели жилья могут также подать заявку на получение пособий на авансовый платеж в размере грантов через свои государственные или местные департаменты жилья.

Может ли правительство помочь мне купить дом?

Существует несколько способов, которыми правительство может помочь вам купить дом. Возможно, самый прямой способ получить помощь от правительства — это подать заявку на получение авансового платежа , который является грантом или ссудой под низкий процент, чтобы помочь вам внести первоначальный взнос. Вы также можете купить дом с помощью ипотеки, поддерживаемой государством, например, FHA или USDA .С помощью этих программ правительство по сути страхует заем, поэтому вы можете купить с более низким доходом, кредитным рейтингом или авансовым платежом, чем вы могли бы в противном случае.

Как купить дом без справки о доходах?

Больше нельзя купить дом без справки о доходах. Вы должны доказать, что можете как-то погасить кредит. Но — это современных альтернатив заявленным доходам по кредитам . Например, вы можете показать «подтверждение дохода» через банковские выписки, активы или пенсионные счета вместо налоговых форм W2 (традиционный метод).Многие люди, которые хотят купить дом без справки о доходах в эти дни, считают ссуду по банковской выписке хорошим вариантом.

Как вы арендуете, чтобы владеть?

Вариант аренды или «аренда для собственного» не совсем то, на что это похоже. Вы не просто арендуете, пока дом не будет оплачен. Вместо этого вы обычно платите более высокую арендную плату за установленное время. Эта избыточная арендная плата затем идет на первоначальный взнос, когда вы покупаете дом на более поздний срок. Сдача внаем может помочь вам купить дом, если у вас сейчас нет много наличных.Тем не менее, сдача в аренду требует сотрудничества с продавцом и сопряжена с уникальными рисками. Узнайте, как вы сдаете в аренду здесь .

Могу ли я сдать в аренду без первоначального взноса?

Аренда не означает, что вы можете купить дом без первоначального взноса. Когда вы арендуете у себя, вы ежемесячно платите дополнительную арендную плату, которая впоследствии будет использована для вашего первоначального взноса. Как правило, договоры аренды с собственным включают «опционный сбор», который во многом похож на первоначальный взнос. Опционная плата меньше — подумайте, 1% от покупной цены, а не 3-20% — и в конечном итоге она идет к вашей покупке.Но вы все равно должны заплатить несколько тысяч долларов авансом, чтобы получить право на покупку дома позже.

Могу ли я получить грант на покупку дома?

Да, вы можете получить грант на покупку дома. Или, по крайней мере, вы можете подать заявку на грант на покупку дома. Это так называемые гранты «авансовый платеж». Они не будут платить за весь дом, но они могут помочь покрыть ваш первоначальный взнос, чтобы сделать ипотеку более доступной. Скорее всего, вы имеете право на получение гранта на покупку дома, если у вас низкий или умеренный доход и вы живете в «целевой зоне». Смотрите наше полное руководство по авансовым выплатам грантов и кредитов здесь.

Каковы сегодня ставки по ипотечным кредитам для малообеспеченных покупателей жилья?

Многие программы, которые позволяют вам купить дом с низким доходом, имеют более низкие ставки, чем стандартные ипотеки.

Однако даже поддерживаемые государством ставки по кредитам не устанавливаются правительством. Вы должны получить несколько цитат от нескольких кредиторов, а затем выбрать лучшее предложение.

Проверьте свой новый курс (2 августа 2020 г.) ,

Стоит ли рефинансировать за 0,5 процента?

Насколько ниже процентная ставка стоит рефинансирования?

В последнее время ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня — всего 3% для 30-летнего фиксированного кредита, согласно некоторым источникам.

Может показаться, что рефинансирование сейчас совсем не сложно. Но дело в том, что ставки были низкими в течение нескольких месяцев.

Если вы только что купили или рефинансировали в конце 2019 года или в начале 2020 года, вам может быть удобно сидеть между 3.5% и 4%.

Итак, даже если бы вы могли рефинансировать и понизить ставку на 0,5 процента до минимума 3 с, стоит ли это того?

Это зависит от трех вещей: ваших затрат на закрытие, как долго вы будете оставаться в доме, и какова низкая ставка, на которую вы действительно имеете право.

Найти низкую ставку рефинансирования сегодня. Начните здесь (2 августа 2020 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Стоит ли рефинансировать за 0,5 процента?

Может быть стоит рефинансировать за 0.5 процентов, если вы планируете сохранить ипотеку в течение следующих пяти-десяти лет или дольше. Помните, что когда вы снижаете ставку меньше, вы экономите чуть меньше каждый месяц. Таким образом, требуется больше времени, чтобы окупить ваши расходы на закрытие и начать видеть реальные выгоды.

Например, тот, кто имеет кредит в размере 400 000 долларов США и ставку 3,75%, может рефинансировать до 3,25%.

Это сократит их ежемесячные платежи с 1850 до 1750 долларов, что позволит сэкономить 100 долларов в месяц или 6000 долларов в течение следующих пяти лет.

>> Related: Оптимизируйте рефинансирование — получите сегодняшние ставки практически без документов

Но их стоимость закрытия может легко стоить 6000 долларов (1.5% от суммы кредита) или более. Таким образом, этот человек не на самом деле начинают видеть сбережения, если они держат ипотечный кредит более 5 лет.

Рефинансирование на 0,5% ниже — пример

Кредитный баланс	400 000 $
Текущая процентная ставка	3,75%
Новая процентная ставка	3,25% (-0,5%)
Ежемесячная экономия	$ 100
Стоимость закрытия	6000 долл. США (1.5%)
Время безубыточности	5 лет
Стоит ли?	Да, если вы остаетесь более 5 лет

В другой раз может потребоваться рефинансирование на 0,5 процента, если вы переходите с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой (FRM) и хотите установить низкую ставку для долгосрочный

Рефинансирование под 0,5% или меньше с ARM или большим кредитным балансом

Многие эксперты часто говорят, что рефинансирование не стоит, если вы не понизите процентную ставку как минимум на 0.От 50% до 1%. Но это не может быть правдой для всех.

«Скажем, вы рефинансируете с регулируемой ставки на 0,25 процента ниже фиксированной ставки. Здесь рефинансирование может иметь смысл. Это особенно верно, если вы ожидаете повышения процентных ставок », — говорит Брюс Айлион, риэлтор и адвокат по недвижимости.

«Скажем, вы рефинансируете с регулируемой ставки на 0,25 процента ниже фиксированной ставки. Здесь рефинансирование может иметь смысл ». — Брюс Айлон, риэлтор и адвокат по недвижимости

Падение ставки на четверть пункта также может принести пользу кому-то, у кого большая основная сумма заимствована.

«Большой размер кредита может привести к значительным ежемесячным сбережениям для заемщика, даже если ставки снижаются только на 0,25 процента», — говорит Райшер.

Чтобы проиллюстрировать это, обдумайте следующее.

«Предположим, у вас есть ипотека на 500 000 долларов по ставке 4,5 процента. Ваш ежемесячный платеж по основному долгу и процентам составляет 2 533 долл. США, а платеж PMI — 250 долл. США. Таким образом, ваш общий ежемесячный платеж составляет $ 2783 », — говорит Стивен Хо, старший кредитный специалист Quontic Bank.

Но вы решили рефинансировать до 4.25-процентная ставка. Это сократит ваш ежемесячный платеж до 2459 долларов — ежемесячная экономия 324 доллара.

«За пять лет это сэкономит более 19 000 долларов», — отмечает Хо.

Даже если вы заплатите 2% на заключительные расходы по этому кредиту в 500 000 долларов, ваши первоначальные затраты составят всего 10 000 долларов. Таким образом, вы экономите почти вдвое больше, чем потратили на рефинансирование в течение первых 5 лет.

Подайте заявку на рефинансирование сегодня (2 августа 2020 г.)

Стоит ли рефинансировать за 1 процент?

Рефинансирование с более низкой ставкой на 1 процент обычно является более простым решением, чем рефинансирование с 0.5 процентов

Проще говоря, вы снижаете свою ставку вдвое, поэтому ваши сбережения в два раза больше. А с большими сбережениями вы обойдетесь без расходов на закрытие, чтобы начать быстрее возвращать деньги в свой карман.

Взгляните на тот же пример, что и выше, но с более низкой ставкой на 1% вместо 0,5% ниже:

Рефинансирование на 1 процентную ставку ниже — пример

Кредитный баланс	400 000 $
Текущая процентная ставка	3.75%
Новая процентная ставка	3,25% (-0,5%)
Ежемесячная экономия	$ 100
Стоимость закрытия	$ 6000 (1,5%)
Время безубыточности	5 лет
Стоит ли?	Да, если вы остаетесь более 5 лет

Короткий ответ здесь: чем больше вы можете снизить процентную ставку, тем лучше.

Вот почему так важно найти лучший вариант, когда вы перефинансируете, как вы делали это, когда впервые получили ипотечный кредит.

Сравнение ставок от нескольких кредиторов может понизить вашу новую ставку на те несколько десятичных знаков, которые переводят рефинансирование с «не стоит» на «полностью стоит».

Делайте ставки рефинансирования у лучших кредиторов сегодня (2 августа 2020 г.)

ставки рефинансирования сегодня

Ваша ставка рефинансирования зависит от вашего баланса займа, кредитного рейтинга, кредитора и многого другого.Таким образом, ставки выглядят очень разными от одного заемщика к другому. Но если взглянуть на средние показатели, мы увидим, что сегодняшние ставки рефинансирования * являются одними из самых низких за последние годы.

>> Связанный: Получите сегодняшние живые тарифы в вашем штате

Тип кредита	Средняя ставка рефинансирования
Обычный 30-летний фиксированный курс	2,625% (2,625% годовых)
Обычный 15-летний фиксированный курс	2.75% (2,75% годовых)
FHA 30-летний фиксированный курс	2,25% (3,226% годовых)
VA 30-летний фиксированный курс	2,25% (2,421% годовых)

* Указанные ставки представляют собой наименьшую среднюю ставку, сообщенную сетью кредиторов The Mortgage Reports за 2 августа 2020 года. Ваша собственная ставка будет отличаться. Смотрите наши предположения о кредите здесь.

Зная, когда рефинансировать

Насколько ниже вы можете получить свою процентную ставку, это не единственное, что вы должны учитывать перед рефинансированием.

Преимущества, конечно, могут быть огромными.

Более низкая процентная ставка означает, что вы будете иметь меньшие ежемесячные платежи по ипотечным кредитам. И это часто означает, что вы сэкономите тысячи (возможно, десятки тысяч) к тому времени, когда ваш кредит будет погашен.

Но вы должны сравнить эти сбережения с недостатками рефинансирования:

• Вы должны оплатить расходы по закрытию, , которые обычно составляют 2-5% от новой суммы кредита
• Вы перезапускаете срок кредита с начала , обычно еще на 30 или 15 лет.
• Если ваша новая процентная ставка не достаточно низкая, вы, возможно, на самом деле платите больше процентов в долгосрочной перспективе, потому что вы платите за более длительное время

Кроме того, большинство людей на самом деле не остаются в своих домах достаточно долго, чтобы погасить ипотеку.

Таким образом, вы должны убедиться, что вы рассчитываете реалистичные сбережения, основанные на количестве времени, которое вы планируете сохранить ипотеку.

Это все, что говорит о том, что цифры в этой статье являются лишь примерами — используйте их в качестве руководства, но убедитесь, что ваше решение по рефинансированию основано на ваших собственных данных займа и финансовых целях.

>> Связанный: Три способа узнать, когда нужно рефинансировать

Рассмотрим стоимость закрытия против общей экономии рефинансирования

Дэвид Рейшер, адвокат и генеральный директор LegalAdvice.ком, говорит, что есть много, чтобы рассмотреть здесь.

«Расходы на рефинансирование ипотеки не являются незначительными», — говорит он. «Но есть умный способ рассчитать, является ли это хорошим финансовым решением.

«Это путем сравнения сбережений, полученных от более низких ежемесячных платежей в течение срока ипотеки, с затратами на закрытие».

Ожидайте, что вы будете платить от 2 до 5 процентов от суммы вашего займа при заключительных платежах.

Скажем, вам нужно занять 150 000 долларовЕсли затраты на закрытие равны 2 процентам от суммы кредита, это в сумме составляет 3000 долларов.

В этом примере сумма, которую вы экономите по более низкой ставке в течение срока действия вашего нового кредита, должна превышать 3000 долларов США.

Чтобы оценить, стоит ли это того для вас, попробуйте этот калькулятор рефинансирования.

«Определение того, имеет ли смысл общая стоимость рефинансирования, во многом зависит от того, как долго вы планируете удерживать кредит», — говорит Том Фьюри, соучредитель Neat Capital.

«Предположим, вашей конечной целью рефинансирования является экономия денег.Если это так, вы захотите определить, что ваши долгосрочные сбережения превышают затраты на обеспечение рефинансирования ».

Рефинансирование без закрытия может отменить ваши сбережения

Но подождите, вы говорите: я нашел кредитора, который обещает «рефинансирование без заключительной стоимости».

Правда в том, что вы не можете уйти от оплаты стоимости закрытия, говорит Фьюри.

В случае кредита «без затрат на закрытие» кредитор увеличит вашу ставку достаточно, чтобы создать кредит кредитора, покрывающий расходы на закрытие.

Или увеличит сумму вашего кредита для покрытия этих затрат на закрытие.

«Большинство заемщиков выбирают последнее, объединяя затраты на закрытие ссуды, чтобы получить минимальную ставку. Но это не всегда лучший вариант, если вы не планируете оставаться в своем доме по крайней мере несколько лет », — добавляет Фьюри.

Снижение вашей процентной ставки может помочь в консолидации долга.

Еще один хороший кандидат на снижение процентной ставки на четверть пункта? Возможно, кто-то хочет погасить долг с высокой процентной ставкой, объединив его в рефи.

«Представьте, что у вас есть задолженность по кредитной карте на 20 000 долларов. Проценты по этой кредитной карте составляют 25 процентов, что в сумме составляет 416 долларов в месяц только в виде процентов », — говорит Хо.

Скажем, ваш первоначальный ипотечный баланс составлял 500 000 долларов США по фиксированной ставке 4,5 процента, что равняется ежемесячному ипотечному платежу в размере 2 533 доллара.

Но вы решили вложить 20 000 долларов США в кредит по кредитной карте в ваш ипотечный реффи.

Теперь у вас будет ипотечный баланс в 520 000 долларов и ежемесячный платеж в размере 2558 долларов после рефинансирования до 4.25-процентная ставка.

«Ваши ипотечные платежи увеличиваются на 28 долларов в месяц. Но ваша общая экономия составит 391 доллар в месяц. Это потому, что вы больше не платите 25-процентный процент по задолженности по кредитной карте », — добавляет Хо.

Консультации по рефинансированию для выдачи наличных и улучшения жилищных условий

Предположим, вы планируете снимать деньги во время рефинансирования. Тогда решение снизить ставку на 0,25 процента с помощью рефинансирования становится более сложным.

«При возврате денежных средств ваш ежемесячный ипотечный платеж может не снизиться», — говорит Райшер.

«Но вы можете использовать полученные деньги для консолидации других долговых обязательств с более высокими выплатами. Или это может использоваться, чтобы сделать необходимые домашние улучшения.

«Это может быть очень веской причиной, чтобы сделать возврат денег — сделать улучшения, которые увеличат стоимость вашей собственности».

Кроме того, подумайте о рефинансировании на более короткий срок — от 30-летнего кредита до 15-летнего кредита.

«Это может привести к еще более низким ставкам рефинансирования. И это может привести к тому, что вы будете платить меньшие процентные платежи в течение срока действия вашего кредита », — говорит Айлион.

>> Связанный: Когда стоит рассмотреть 15-летнее рефинансирование

Должен ли я рефинансировать небольшое падение ставки?

Суть? Это хорошее время для рефинансирования, когда ваши вероятные сбережения превышают вероятные затраты.

«Если ставки рефинансирования снижаются, возможно, стоит подождать, чтобы максимизировать разницу между вашей текущей ставкой и новой ставкой», — добавляет Айлион.

«Но когда начинают снижаться ставки рефинансирования, вероятно, неплохо будет спустить курок»

Запустите ваше приложение рефинансирования сейчас, прежде чем ставки начнут расти.

Проверьте свой новый курс (2 августа 2020 г.) ,Руководство по кредиту FHA

2020: требования, ставки и преимущества

Что такое кредит FHA?

Кредит FHA — это ипотека, застрахованная Федеральным управлением жилищного строительства. Страхование FHA защищает ипотечных кредиторов, позволяя им предлагать кредиты с процентными ставками ниже среднего, более легкими требованиями к кредитам и низкими первоначальными взносами (начиная с 3,5%).

Ссуды

FHA особенно популярны среди покупателей недвижимости с низким доходом и / или с низким кредитом благодаря их гибкости и низким ставкам.Но финансирование FHA не ограничено определенным типом покупателя — любой может подать заявку.

Подтвердите свое право на получение кредита FHA (2 августа 2020 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

FHA требования к кредиту

Чтобы претендовать на ипотечный кредит FHA, вам необходимо выполнить следующие требования:

• A 3,5-процентный первоначальный взнос , если ваш кредитный рейтинг 580 или выше
• A 10-процентный первоначальный взнос , если ваш кредитный рейтинг 500-579
• Отношение долга к доходу 50% или менее
• Документально подтверждено, стабильно трудоустройство и доход
• Вы будете жить в своем доме в качестве основного места жительства
• У вас не было выкупа за последние три года

Эти кредитные требования FHA намного мягче, чем другие ипотеки.

Например, FHA допускает кредитные баллы до 500, в то время как минимально допустимый для большинства других типов кредитов составляет 620 или выше.

И FHA позволяет соотношение долга к доходу в некоторых случаях до 50%, в то время как обычные кредиты максимально на 43%. Это означает, что если у вас много текущих долгов, вы с большей вероятностью получите право на ипотечный кредит в FHA.

В целом, эти рекомендации позволяют купить дом с FHA, даже если у вас нет очень высокого кредитного рейтинга или накопленной тонны денег.

Подтвердите свое право на получение кредита FHA (2 августа 2020 г.)

FHA ставки по кредитам

Ссуды

FHA обычно имеют процентные ставки ниже рыночных. Это означает, что они в среднем ниже, чем сопоставимые обычные кредиты.

Сегодняшние 30-летние ставки по кредитам FHA начинаются с 2,25% (3,226% годовых) для заемщика с сильным кредитом. Для сравнения, обычные ставки по ипотечным кредитам начинаются с 2,625% (2,625% годовых) для аналогичного кредита. *

Тип кредита	Расчетная процентная ставка
30-летний кредит FHA	2.25% (3,226% годовых)
30-летний условный кредит	2,625% (2,625% годовых)

Обратите внимание, что APR по кредиту FHA часто выше, чем APR по обычному кредиту. Это потому, что оценки ставок FHA включают страхование ипотеки, в то время как обычные оценки ставок предполагают снижение на 20% и отсутствие страхования ипотеки.

Для заемщика, откладывающего 3% по обычному кредиту (сопоставимому с минимальным первоначальным взносом 3,5% по кредиту FHA), APR будет выглядеть намного ближе к APR для ипотеки FHA.

* Оценочные ставки по ипотечным кредитам взяты из сети кредиторов TheMortgageReports и действительны на сегодня, 2 августа 2020 года. Вы можете ознакомиться с нашими полными предположениями по кредитам здесь.

Рассчитайте свой ипотечный платеж FHA

Как работают кредиты FHA

Первое, что нужно знать об ипотеке FHA, это то, что Федеральное жилищное управление (FHA) фактически не предоставляет вам деньги. Вы получаете кредит FHA в банке или кредиторе, как и в случае любой другой ипотеки.

Роль FHA заключается в том, чтобы застраховать таких ипотечных кредитов, предоставляя кредиторам защиту на случай, если заемщики не смогут вернуть свои кредиты. В свою очередь, это позволяет ипотечным кредиторам предлагать кредиты FHA с более низкими процентными ставками и более низкими стандартами квалификации.

Единственный улов — если вы хотите так его назвать — это то, что вы платите за страховку FHA, которая защищает вашего ипотечного кредитора. Это называется «премией по страхованию ипотеки» или MIP. Вот как это работает

Ипотечное страхование

FHA: что делает кредит FHA таким доступным

Страховая премия FHA по ипотечным кредитам (MIP) — это то, что делает возможной программу FHA.Без MIP кредиторы, одобренные FHA, не имели бы особых оснований для выдачи кредитов, застрахованных FHA.

Существует два вида MIP, необходимых для кредита FHA. Одна выплачивается единовременно при закрытии кредита, а другая — ежегодная премия, которая становится дешевле с каждым годом, когда вы погашаете остаток кредита:

• Премиум ипотечного страхования (UFMIP) = 1,75% от суммы кредита для недавних кредитов и рефинансирования FHA
• Годовая премия по ипотечному страхованию (MIP) = 0.85% от суммы кредита большинство кредитов FHA и рефинансирования

Хорошая новость заключается в том, что, как домовладелец или покупатель жилья, ваши ставки FHA MIP упали. Сегодняшние затраты на MIP FHA теперь на 50 базисных пунктов (0,50%) ниже, чем в 2014 году.

Кроме того, у вас есть способы уменьшить свои долги в FHA MIP. В зависимости от вашего первоначального взноса и срока кредита вы можете сократить срок действия ипотечной страховки до 11 лет вместо всей суммы кредита.

Срок кредита	Первоначальный взнос	MIP длительность
20, 25, 30 лет	Менее 10%	Срок кредита
20, 25, 30 лет	Более 10%	11 лет
15 лет или меньше	Менее 10%	Срок кредита
15 лет или меньше	Более 10%	11 лет

Или вы можете рефинансировать из FHA MIP позже.

С низкими ставками, какими они являются сегодня, рефинансирование может уменьшить ваш ежемесячный платеж, и отменить вашу страховую премию по ипотечному кредиту, если у вас достаточно капитала в доме.

Найти и зафиксировать низкую ставку по ипотечным кредитам (2 августа 2020 г.)

FHA пособия по жилищному кредиту

В ипотечном кредите FHA есть, что любить. Вот некоторые из самых больших преимуществ.

Нижний авансовый платеж: FHA разрешает первоначальный взнос в размере 3,5%

Для сегодняшних покупателей жилья есть только несколько вариантов ипотечного кредитования, которые допускают авансовые платежи в размере пяти процентов или менее.FHA является одним из них.

С ипотекой FHA вы можете внести первоначальный взнос до 3,5%. Это выгодно покупателям жилья, у которых не накоплено много денег для первоначального взноса; и покупатели жилья, которые предпочли бы сэкономить на транспортных расходах, чрезвычайных фондах или других целях.

Подтвердите свое право на получение кредита FHA (2 августа 2020 г.)

FHA позволяет 100% подарочные средства для авансового платежа и расходов на закрытие

FHA является щедрым в отношении подарков для авансового платежа. Очень немногие кредитные программы позволят весь ваш первоначальный взнос за дом прийти из подарка.FHA будет.

Через FHA весь ваш первоначальный взнос в размере 3,5% может быть подарком от родителей или другого родственника, работодателя, утвержденной благотворительной группы или государственной программы для покупателей жилья. Однако, если вы используете подарок в виде авансового платежа, вам нужно будет выполнить процедуру получения подарков и получения средств.

>> Связанный: Как подарить и получить денежный авансовый платеж за дом

FHA кредиты позволяют более высокие отношения долга к доходу

Ссуды

FHA также позволяют более высокие отношения долга к доходу.

Ваше отношение долга к доходу, или DTI, рассчитывается путем сравнения двух вещей: ваших долговых платежей и вашего дохода до налогообложения.

Например, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, а общая сумма вашего долга составляет 2000 долларов, ваш DTI составляет 40 процентов.

Официально максимальные DTI FHA следующие.

• 31% валового дохода на расходы на жилье
• 43% валового дохода на расходы на жилье плюс другие ежемесячные обязательства, такие как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и т. Д.

Тем не менее, 43% DTI на самом деле находится на низком уровне для большинства заемщиков FHA.

Компания по разработке программного обеспечения для ипотеки Ellie Mae недавно сообщила, что в 2019 году средний DTI для закрытых покупок FHA составил около 44%.

И FHA разрешит отношения DTI до 50 процентов. Хотя для получения одобрения при таком высоком соотношении вам, вероятно, понадобится один или несколько компенсирующих факторов — например, большая кредитная оценка, значительная экономия или авансовый платеж, превышающий минимальный.

В любом случае, FHA более мягок в этой области, чем другие кредитные программы.

Большинство традиционных ипотечных программ, предлагаемых Fannie Mae и Freddie Mac, допускают соотношение долга к доходу между 36 и 43 процентами.

Например, Fannie Mae с авансовыми платежами менее 25 процентов позволяет перейти к 43 процентам DTI для FICO 700 или выше. Но большинство людей не получают обычные кредиты с такими высокими долгами.

Ellie Mae сообщила, что в 2019 году средний DTI для закрытых обычных покупок составлял 36 процентов — по сравнению с 44% для кредитов FHA.

кредиты FHA принимают более низкие кредитные баллы

Официально следующие минимальные кредитные баллы для FHA:

• 580 или выше на 3,5% ниже
• 500-579 на 10% ниже

Хотя на самом деле средний кредитный рейтинг для покупателей FHA был 675 в 2019 году.

Высокие кредитные баллы — это здорово, если они у вас есть. Но прошлые кредитные ошибки требуют времени для ремонта.

Ссуды

FHA могут помочь вам войти в дом, не дожидаясь года и более, пока ваш кредит не достигнет «отличного» уровня.

Другие кредитные программы не так просты, когда речь идет о кредите.

Fannie Mae и Freddie Mac (агентства, устанавливающие правила для обычных займов) могут сказать, что они принимают FICO всего 620. Но на самом деле кредиторы устанавливают более высокие минимумы.

Более строгие кредитные баллы являются одной из причин того, что средний кредитный рейтинг по завершенным кредитам на покупку жилья Fannie Mae и Freddie Mac составил 753 в 2019 году — почти на 80 пунктов выше среднего балла FHA.

FHA даже разрешает заявителям с нет кредитных баллов

Что если заявитель никогда не имел кредитного счета? Их кредитный отчет, по сути, пуст.

FHA заемщиков без кредитных баллов также могут претендовать на ипотеку. Фактически, HUD запрещает кредиторам FHA отклонять заявки исключительно на основании отсутствия кредитной истории заемщика.

FHA позволяет заемщикам создавать нетрадиционные кредиты в качестве альтернативы стандартной кредитной истории.Это может быть огромным преимуществом для тех, кто никогда не имел кредитных баллов из-за отсутствия кредитной истории.

Заемщики могут использовать историю платежей по таким предметам, как счета за коммунальные услуги, счета за сотовый телефон, счета за страхование автомобиля и аренду квартиры, чтобы получить нетрадиционный кредит.

FHA ссуд может быть до $ 331 760 в большинстве США

Большинство ипотечных программ ограничивают размеры кредитов, и многие из этих ограничений привязаны к местным ценам на жилье.

Лимиты по ипотечным кредитам

FHA устанавливаются округом или MSA (Столичная статистическая зона) и варьируются от 331 760 до 765 600 долларов США для семейных домов в большинстве районов страны.

Пределы выше на Аляске, Гавайях, Виргинских островах США и Гуаме, а также для дуплексов, триплексов и четырехплексов.

FHA также позволяет расширенные размеры кредитов

Как еще одно преимущество FHA, кредитные лимиты FHA могут быть продлены, когда цены на жилье дороже. Это позволяет покупателям финансировать свой дом, используя FHA, даже несмотря на то, что цены на жилье взлетели в некоторых метро.

В округе Оранж, штат Калифорния, например, или в Нью-Йорке, FHA застрахует до 765 600 долларов США на ипотеку.

Для домов с 2, 3 и 4 квартирами лимиты займов FHA еще выше — до 1 472 550 долл. США.

Если у вас есть кредит FHA, вы можете снизить свою ставку с помощью упрощенного рефинансирования FHA

Еще одним преимуществом для домовладельцев, финансируемых FHA, является доступ к упрощенному рефинансированию FHA.

FHA Streamline Refinance — это эксклюзивная программа FHA, которая предлагает домовладельцам один из самых простых и быстрых способов рефинансирования. С помощью упрощенного рефинансирования FHA не проводится проверка кредитных баллов, не проводится проверка доходов, и домашние оценки полностью отменяются.

Кроме того, благодаря упрощенному рефинансированию FHA домовладельцы с ипотекой, действующей до июня 2009 года, получают доступ к сниженным ставкам ипотечного страхования FHA.

кредит FHA за и против

Как получить кредит FHA

Ипотека

FHA не ограничивается односемейными домами или 30-летними кредитами. На самом деле, большинство кредиторов предлагают FHA ипотечные кредиты в различных формах. Вот что вам нужно знать о получении кредита FHA.

Есть много одобренных FHA кредиторов

Кредиты

FHA могут финансироваться любым одобренным FHA кредитором.Сюда входят ипотечные кредиторы, сберегательно-ссудные учреждения и кредитные союзы. Рынок ссуд FHA является гигантским, что создает конкурентное давление среди кредиторов, предлагающих низкие ставки FHA и низкие сборы FHA.

Это платит, чтобы «присмотреться» к кредиту FHA.

Кроме того, поскольку разные банки используют разные методы андеррайтинга, ваш кредит FHA может быть отклонен Банком А, но одобрен Банком Б.

Если вы соответствуете правилам FHA, вы можете подать заявку, пока ваш кредит не будет одобрен!

Подтвердите свое право на получение кредита FHA (2 августа 2020 г.)

Есть много кредитных продуктов FHA

Через FHA вы можете получить ипотечный кредит практически любого типа.

Агентство является самым известным за свою традиционную 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, но FHA также предлагает 15-летний кредит с фиксированной ставкой, а также серию ипотечных кредитов с регулируемой ставкой (ARM).

Кроме того, FHA страхует кредиты на покупку и улучшение, когда вы хотите купить дом, который нуждается в ремонте; 203 000 кредитов на строительство, когда вы хотите купить дом, который недавно построен; и кредиты на энергоэффективность, когда вы хотите профинансировать затраты на повышение энергоэффективности в своем кредите.

FHA также предоставляет полную линию продуктов рефинансирования FHA.

FHA страхует большинство типов недвижимости

Покупатели

FHA могут приобрести любой тип жилья в любом районе США — будь то в 50 штатах США, округе Колумбия или на любой территории США.

FHA будет страховать отдельные дома на одну семью, дома с двумя квартирами, дома с тремя квартирами, дома с четырьмя квартирами, кондоминиумы, мобильные дома и промышленные дома.

FHA кредиты являются предположительными

Малоизвестная выгода FHA заключается в том, что агентство позволит покупателю жилья «принять» существующую ипотеку FHA на приобретаемое жилье.

Покупатель должен по-прежнему претендовать на ипотеку с существующими условиями, но в условиях растущей ставки по ипотеке может быть привлекательным взять кредит продавца жилья.

Через 5 лет, например, покупатель дома, застрахованного FHA, может «унаследовать» ипотечную ставку продавца ниже 4%.

FHA предлагает кредиты на строительство

В рамках своей программы 203 тыс. FHA предлагает ссуды на строительство для покупателей жилья, планирующих модернизацию нового дома; и домовладельцы планируют сделать ремонт дома уже в собственности.

Через кредит FHA 203k, проекты, включая новые кровли, структурные дополнения, и полные сносы домов. Кредит на 203 тыс. Евро может быть применен к домам, нуждающимся в мелком ремонте, а также в ремонтных мастерских.

FHA является единственным федеральным государственным учреждением, выдавшим такой кредит.

Вы можете использовать кредит FHA, чтобы стать арендодателем

В некотором смысле, FHA позволяет вам купить арендуемую недвижимость с 3,5-процентным снижением.

Вы должны выбрать свойство с несколькими единицами — дуплекс, триплекс или четырехплекс — и жить в одном из блоков.Арендная плата от других подразделений может частично или даже полностью компенсировать ваш ипотечный платеж.

Обычные кредиторы будут кредитовать инвестиционные дома с 15-процентным снижением, если у вас отличный кредит, доход и активы.

Используйте финансирование FHA для получения опыта арендодателя с меньшим риском и, возможно, с большим вознаграждением.

Подтвердите свое право на получение кредита FHA (2 августа 2020 г.)

Альтернативы ипотечным кредитам FHA

Существует несколько поддерживаемых правительством и негосударственных (обычных) вариантов, которые также предлагают низкие первоначальные платежи и гибкий андеррайтинг.Они включают в себя:

Право на получение ипотечного кредита

FHA не ограничивается покупателями, впервые участвующими в программе или имеющими низкий доход. Альтернативы, такие как ипотека VA, ограничены правомочными военными и ветеранами, а кредиты USDA имеют ограничения по доходу и доступны в менее густонаселенных районах.

Соответствующие и обычные кредиты часто требуют более высоких кредитных баллов.

Нет единой ипотечной программы, которая лучше всего подходит для всех покупателей жилья, поэтому разумно сравнивать.

Сравните ваши варианты кредитования сегодня (2 августа 2020 г.)

История FHA ипотеки

Федеральное жилищное управление (FHA) было создано в 1934 году, которое в U.История С., была периодом «тяжелой аренды». Страна выходила из Великой депрессии.

Только 4 из 10 домохозяйств имели свои дома.

В то время условия ипотеки, предлагаемые кредиторами, были обременительными. Получить кредит означало внести 50% первоначального взноса; согласиться на срок кредита 5 лет или менее; и сделать большой «баллонный» платеж банку после первых нескольких лет ипотеки.

Немногие потребители в США могут выполнить условия ипотеки 1930-х годов.

Тем временем правительство хотело повысить ставки домовладения по всей стране.По мнению правительства, если домовладельцев будет больше, кварталы стабилизируются, а экономика США вернется на прежний уровень.

От этого FHA и его ведущая ипотечная программа родилась.

Главной особенностью ипотеки, поддерживаемой FHA, была ее программа «Ипотечная страховая премия» (MIP), самодостаточный страховой фонд, с помощью которого FHA может защитить кредиторов страны от «плохих кредитов».

Для того чтобы банк получил страховку FHA по своим кредитам, необходимо было проверить, соответствуют ли его кредиты минимальным квалификационным стандартам FHA.

Эти правила стали известны как правила ипотечного кредитования FHA.

Со временем система FHA MIP дала банкам уверенность в том, что они смогут предоставлять более выгодные кредиты на более выгодных условиях для потенциальных покупателей жилья в США. Вскоре требования по первоначальному взносу для ипотечного кредита упали; 5-летние условия кредитования были заменены более длительными сроками 15 и 30 лет, и ставки по ипотечным кредитам снизились.

FHA в настоящее время является крупнейшим страховщиком ипотеки в мире.

Сегодняшние ставки по кредитам FHA

Текущие ставки по ипотечным кредитам колеблются ниже 4%, что невероятно мало по сравнению с недавней историей.И ставки FHA, как правило, еще ниже.

Сравните цитаты от одобренных FHA кредиторов, чтобы найти самый доступный кредит. Вы можете начать прямо здесь.

Проверьте свой новый курс (2 августа 2020 г.) ,