Как выбраться из долгов: полное руководство по освобождению от долгов

Попасть в круговорот долгов очень легко. Другое дело — выбраться из долгов.

Если вы погрязли в долгах, вы не одиноки. Последние данные Федеральной резервной системы показывают самый резкий рост долга домохозяйств со времен Великой рецессии. Общий долг населения составил 14,3 трлн долларов. Это на 1,6 триллиона долларов больше, чем предыдущий пик в 2008 году, и на 28% больше, чем наша последняя «долговая минимум» в 2013 году. Эти цифры не улучшатся после 36 миллионов рабочих мест, потерянных за последние пять недель.

Неудивительно, что выбраться из долгов было решением номер один в новом году в 2020 году.

Вы боретесь с долгами? Это двухэтапное руководство поможет вам определить, какие стратегии списания долгов с наибольшей вероятностью сработают для вас и как их реализовать в рамках персонализированного плана выплаты долгов.

Сравните соглашения о долевом участии

Сравните условия и требования. Найдите свой лучший вариант.

Этап 1 — Определите, какие стратегии подойдут вам

Первый этап разработан, чтобы помочь вам оценить свое финансовое положение и определить, какие стратегии выплаты долга лучше всего подходят для вас.Это интерактивное руководство, поэтому вам нужно будет поработать, чтобы извлечь из него хоть какую-то пользу. На втором этапе мы более подробно обсуждаем, как работают эти стратегии, и как вы могли бы объединить их в своем собственном плане по избавлению от долгов.

Выплата долгов — это не ракетостроение. Вам просто нужно понимать плюсы и минусы каждой стратегии, учитывать некоторые основные рекомендации и применять их к вашим конкретным финансовым обстоятельствам.

Какие существуют стратегии погашения долга?

Вот семь стратегий списания долгов.

• Лавинный метод. Платите минимум на всех своих счетах и ​​столько, сколько сможете, на счет с самой высокой процентной ставкой. Продолжайте, пока все счета не будут погашены. Это лучший способ минимизировать выплаты процентов.
• Метод снежного кома. Платите минимум на всех своих счетах и ​​как можно больше на самом маленьком счете. Промыть и повторить, пока не будут выплачены все долги. Некоторым людям легче придерживаться этого метода, потому что он обеспечивает более частые небольшие выигрыши, которые действуют как психологический стимул каждый раз, когда вы оплачиваете счет.
• Кредитная карта для перевода остатка на 0% годовых. Эти карты предлагают 0% годовых в течение вводного периода, который обычно составляет от 9 до 18 месяцев. После этого процентные ставки обычно повышаются до 20% и выше. Если вы можете погасить его в течение вводного периода, это, вероятно, самый дешевый способ выбраться из долгов.
• Программа управления долгом. Это планы погашения, составленные и управляемые кредитным консультационным агентством. Есть сборы, которые нужно платить, но это может быть хорошим вариантом для людей, которые не умеют составлять бюджет или управлять платежами.
• Консолидация долга. Ссуда ​​или кредитная линия, позволяющая объединить долги с высокими процентами в один платеж под низкие проценты. Это может сэкономить вам деньги на выплате процентов, но может способствовать перерасходу, если вы не умеете управлять кредитом. Существуют необеспеченные ссуды на консолидацию долга, такие как личные ссуды, и обеспеченные, такие как кредитные линии и ссуды под собственный капитал.
• Договоры о долевом участии. Это новый вариант, доступный домовладельцам, который позволяет вам использовать капитал своего дома для выплаты долга, не принимая на себя дополнительных долгов.Нет ежемесячных платежей и процентных ставок. Вместо этого вы соглашаетесь предоставить инвесторам долю в капитале вашего дома при его продаже или по окончании контракта.
• Погашение долга. Согласованное соглашение, в котором кредитор принимает сумму, меньшую, чем полная, в обмен на единовременный платеж. Это может сократить ваш долг вдвое, но уничтожит ваш кредит.

Вы, наверное, слышали обо всех этих стратегиях раньше. Но что вы должны использовать? На этот вопрос нет однозначного ответа.

Вы — знаток своих финансов

Не обращайте внимания на «экспертов», которые говорят вам, какой метод лучше, ничего не зная о вас. Лучшая стратегия зависит от ваших обстоятельств и ваших приоритетов.

Ответьте на следующие вопросы, чтобы выяснить, какая комбинация стратегий облегчения долгового бремени лучше всего подходит для вас. Я рекомендую вам создать простую электронную таблицу, чтобы записывать свои ответы и увеличивать свой бюджет. Это основная таблица, которую вы можете копировать и изменять.

1.Сколько у вас долгов?

Это самый простой вопрос, но зачастую на него труднее всего ответить. Требуется смелость, чтобы сесть и точно определить, сколько вы должны. Создайте электронную таблицу и перечислите все свои долги. Если вы не можете вспомнить все свои кредитные линии, бесплатно проверьте свой кредитный отчет здесь. После того, как вы внесете в список все свои кредитные счета, разделите их на обеспеченные и необеспеченные долги.

В этом руководстве мы сосредоточимся на потребительском долге. Потребительский долг включает любой тип необеспеченного долга, не обеспеченного активами или ценной бумагой, например, задолженность по кредитной карте, личные ссуды, медицинские счета и ссуды до зарплаты.

Аналогичные принципы будут применяться к другим типам долгов, таким как ипотека, автокредиты и студенческие ссуды, но с ними следует подходить немного по-другому, потому что есть дополнительные возможности.

Почему это важно? Если ваша задолженность составляет менее 15 000 долларов и у вас отличная кредитная история, вы можете консолидировать свой долг с помощью кредитной карты для перевода баланса с годовой процентной ставкой 0%. Это может быть лучшим способом выбраться из долга, если вы сможете погасить его в течение 12–18 месяцев. Ссуда ​​на консолидацию долга — это вариант для больших сумм и в тех случаях, когда карта перевода баланса недоступна.

2. Каков ваш доход?

Ваш доход — ваш самый мощный инструмент списания долгов. Вам нужно знать, справляется ли он с поставленной задачей. Если ваш доход значительно меняется от месяца к месяцу, оцените его на основе вашего среднего дохода за последние два года.

Почему это важно? Если у вас низкий доход и нет возможности его увеличить, выплатить значительный долг может быть нереально. Получение второй работы или дополнительной смены на текущей работе — вероятно, лучшее, что вы можете сделать, чтобы выбраться из долгов.Если это невозможно или если это не сильно влияет на отношение долга к доходу, урегулирование долга или даже заявление о банкротстве могут быть лучшими альтернативами. От вашего дохода также будет зависеть, имеете ли вы право на получение карт для перевода баланса или консолидирующего кредита.

3. Какое у вас соотношение долга к доходу?

Разделите общий потребительский долг на годовой доход. Например, предположим, что у вас есть необеспеченный долг на 30 000 долларов и годовая зарплата 50 000 долларов, результат будет 0.6.

Почему это важно? Если ваш общий необеспеченный долг превышает половину вашего годового дохода, погашение долга в разумные сроки может оказаться невозможным. Кроме того, кредиторы часто используют отношение долга к доходу не менее 0,5 в качестве порогового значения, прежде чем они начнут вести переговоры об урегулировании долга.

4. Каков ваш кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг — это число, которое представляет риск, на который кредитор берет в долг, когда вы занимаете деньги. Более высокие баллы означают, что вы демонстрировали ответственное кредитное поведение в прошлом, что может повысить уверенность потенциальных кредиторов и кредиторов при подаче заявления на ссуду.

Почему это важно? Если у вас хороший кредит (выше 670), вы можете претендовать на ссуду для консолидации долга с конкурентоспособными ставками или карту перевода баланса с годовой процентной ставкой 0%. С другой стороны, если у вас плохой кредит, агрессивные методы облегчения долгового бремени, такие как погашение долга, становятся более привлекательными.

5. Каков ваш дискреционный доход?

Чтобы ответить на этот вопрос, вам нужно будет создать простой бюджет, в котором перечислены все ваши основные расходы.В этой таблице содержится список основных расходов с указанием их средней стоимости, основанный на последнем обзоре Бюро статистики труда. Введите свои расходы на проживание. Когда вы закончите, вычтите общие ежемесячные расходы на жизнь (не включая выплаты по необеспеченному долгу) из вашего ежемесячного дохода. Это ваш дискреционный доход.

Почему это важно? Ваш дискреционный доход — это максимальная сумма денег, которую вы можете вложить в погашение долгов по текущему доходу. Если ваш дискреционный доход низок, скажем, 500 долларов или меньше, но отношение долга к доходу также низкое, вам, вероятно, следует внимательно изучить свой бюджет.Скорее всего, у вас достаточно жира, чтобы сократить свои «базовые расходы на жизнь». Как только вы узнаете свой дискреционный доход, вы сможете ответить на другой важный вопрос, выбирая лучший метод погашения долга.

6. Сколько времени (реально) у вас займет погашение потребительского долга?

Сокращенный способ сделать это — разделить остаток долга на ежемесячный дискреционный доход. Результатом является чрезвычайно оптимистичная оценка времени, которое потребуется для того, чтобы расплатиться с долгами.Конечно, мало у кого есть дисциплина, чтобы направить весь свой дискреционный доход в долг на сколько-нибудь значительный период времени. И эта оценка не включает процентные платежи. Однако это дает вам приблизительную оценку. Допустим, вы задолжали 30 000 долларов, а ваш дискреционный доход составляет 500 долларов в месяц. Это означает, что на выплату долга потребуется как минимум 60 месяцев.

Как это помогает? Если вы можете выплатить долг менее чем за пять лет, подумайте об использовании метода снежного кома или лавины.Заемщики с хорошей кредитной историей, которые могут соответствовать требованиям, могут также рассмотреть возможность получения карты для перевода баланса с годовой процентной ставкой 0%, если они смогут погасить ее в течение 12–18 месяцев. Если это нереально, ссуда на консолидацию долга также может сэкономить деньги на выплате процентов.

Однако, если на погашение уйдет 5 или более лет, вам, вероятно, будет сложно найти ссуду на консолидацию долга. Постарайтесь увеличить свой доход. В тех случаях, когда это невозможно, возможно, пришло время рассмотреть более агрессивные варианты облегчения долгового бремени, такие как урегулирование долга или даже подача заявления о банкротстве.

7. Уверены ли вы, что сможете самостоятельно выполнить план погашения долга?

Поскольку мы не роботы, мы не всегда делаем то, что знаем, что должны. Математика выхода из долгов проста, но поведенческая сторона совсем не похожа. Некоторым людям нравится экономить на своем бюджете и максимизировать каждый заработанный доллар. Если это относится к вам, вы можете сделать это самостоятельно. Другие, в том числе успешные люди в сферах своих интересов, борются с управлением деньгами и своевременной выплатой.

Если вы выиграете от некоторой помощи или преуспеете, если будете подотчетны кому-то, кто регулярно дает вам обратную связь, подумайте о найме агентства кредитного консультирования. Они могут помочь вам подготовить индивидуальный план управления долгом, договориться о более низких ежемесячных платежах и составить реалистичный бюджет. Если вы выберете программу управления долгом с более низкими ежемесячными выплатами, она увеличит процент, который вы платите, и время, необходимое для того, чтобы выбраться из долга.

Другой вариант — нанять компанию по урегулированию долга, чтобы договориться с вашими кредиторами о более низком сальдо долга.Это может уменьшить ваш долг и помочь вам быстрее выбраться из долга. Но это разрушит вашу репутацию.

Какой способ погашения долга вам подходит?

Каждая из перечисленных выше стратегий (например, лавина, снежный ком, консолидация долга, программа управления долгом и погашение долга) может быть лучшим вариантом для вас. Все зависит от того, как вы ответили на вопросы выше.

Вот краткое изложение некоторых рекомендаций, которые вы можете учитывать при выборе.

• Уровни долга. Если ваша задолженность превышает 15 000 долларов, кредитная карта для перевода остатка не подходит. Но ссуда на консолидацию долга может помочь. Заемщикам, которые задолжали менее 15 000 долларов и имеют отличную кредитоспособность, следует рассмотреть возможность использования кредитной карты с нулевой процентной ставкой. Но только в том случае, если они смогут выплатить всю сумму в течение 12-18 месяцев. Кредит на консолидацию долга — хорошая альтернатива, если погашение займет больше времени. В любом случае, методы снежного кома или лавины — отличные варианты погашения всех ваших долгов (обеспеченных и необеспеченных).
• Отношение долга к доходу Отношение выше 0,5 может указывать на то, что вы чрезмерно растянуты. Кредиторы используют это как порог для переговоров об урегулировании долга. Рассмотрите возможность увеличения своего дохода. Если это не вариант и на выплату уйдет более 5 лет, вариантом может быть урегулирование долга.
• Время выбраться из долга Потребуется ли более 5 лет, чтобы выбраться из долга с учетом вашего текущего дискреционного дохода? Возможно, вам придется рассмотреть более агрессивную стратегию списания долгов, если вы не можете увеличить свой доход или у вас плохой кредит.Но если у вас низкое соотношение долга к доходу, вы, вероятно, сможете ужесточить свой бюджет и погасить его раньше. Однако, если вы можете окупиться менее чем за 60 месяцев, используйте методы снежного кома или лавины. Вы можете сэкономить деньги и быстрее выбраться из долга, если получите перевод остатка с годовой процентной ставкой 0% или ссуду на консолидацию долга. Агентство кредитного консультирования также может помочь, если вам понадобится помощь в управлении платежами и бюджетом.
• Кредитный рейтинг. Если у вас отличный кредит, перевод остатка с годовой процентной ставкой 0% или ссуда на консолидацию долга могут помочь вам сэкономить деньги и быстрее выбраться из долгов.Если ваш кредитный рейтинг плохой, и вы изо всех сил пытаетесь производить платежи, подумайте о погашении долга.

Этап 2 — Как выбраться из долгов

Теперь у вас есть хорошее представление о том, какие стратегии лучше всего подходят для вас. Пришло время объединить их в единый план.

Шаг 1. Найдите время, чтобы разобраться в своем финансовом положении

Для многих это самый сложный шаг в нашем руководстве. Ведь у кого есть время сесть и составить бюджет. К сожалению, обойти это невозможно.Если вы прошли этап 1 этого руководства, у вас уже есть хорошее начало.

Создайте простую электронную таблицу со строкой для каждого кредитора. Включите автокредиты, студенческие ссуды, ипотечные ссуды, кредитные карты и любые другие источники долга. Включите остаток, который вы должны, процентную ставку, которую вы взимаете, и ежемесячный платеж. Если это кредитная карта, укажите минимальный платеж. В последнем столбце укажите, является ли долг обеспеченным или необеспеченным. Например, ипотека — это обеспеченный долг, потому что банк заберет ваш дом, если вы не сделаете платежи.С другой стороны, задолженность по кредитной карте является необеспеченной задолженностью.

Список может выглядеть примерно так:

Помните, что если вы не уверены в остатках на всех своих счетах, проверьте свой кредитный отчет. В нем будет список всех кредиторов, которые отчитываются перед бюро кредитной отчетности. Балансы в вашем кредитном отчете могут быть неточными на 100%. Когда у вас есть список кредиторов, подтвердите с ними остатки. Теперь, когда вы знаете размер своего долга и деньги, которые у вас есть для его погашения, вам нужно принять несколько серьезных решений.

Несмотря на то, что все это возможно сделать самостоятельно, некоторым людям на этом этапе полезно поговорить с профессиональным консультантом по личным финансам. Если вы думаете, что вы могли бы извлечь выгоду из лучшего понимания того, как составить бюджет, улучшить свой кредит и уменьшить свой долг, подумайте о найме службы кредитного консультирования, такой как Служба обучения потребителей. Многие из предлагаемых этими компаниями услуг по составлению бюджета и личным финансам являются бесплатными.

Шаг 2. Консолидация долга и сокращение процентных платежей

Консолидация долга позволяет квалифицированным потребителям взять новый заем, который погасит большую часть или всю их непогашенную задолженность.Однако это не для всех. Просмотрите вопросы на первом этапе этого руководства, чтобы определить, подходит ли вам консолидация долга.

Целью консолидации долга является объединение всей вашей существующей задолженности из различных источников в одну ссуду.

Это означает, что вам нужно платить только один платеж по ссуде в месяц вместо нескольких небольших платежей по ссуде. В идеале ссуды на консолидацию долга должны иметь более низкую процентную ставку, чем ставки, которые вы в настоящее время платите, чтобы помочь вам выбраться из долгов.

Какие варианты доступны для консолидации долга?

Это сводится к трем основным вариантам. Вы можете:

• Получить личный заем.
• Переведите остатки по всем другим кредитным картам на одну карту.
• Подайте заявление на получение ссуды на приобретение жилья или рефинансирования ипотеки с выплатой наличными.

Персональные ссуды

Если ваш кредит не там, где он должен быть утвержден для карты перевода баланса, подумайте о подаче заявки на получение ссуды для физических лиц. Вы не получите никаких предложений с годовой процентной ставкой 0%, а процентная ставка может быть выше, чем у HELOC.Но необеспеченный характер этой альтернативы означает, что вы не рискуете никаким залогом.

Несколько вещей, о которых следует помнить при кредитовании физических лиц:

• Более низкая процентная ставка не гарантируется. В зависимости от вашего кредита, вы можете не получить одобрение на получение кредита. А если вы это сделаете, годовая процентная ставка может быть даже выше, чем годовая процентная ставка вашей кредитной карты.
• Персональные ссуды имеют фиксированный срок погашения и фиксированные ежемесячные платежи. Прежде чем принимать ссуду, убедитесь, что вы можете позволить себе платежи.

Консолидация долга может улучшить ваш кредитный рейтинг

Личные займы также могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.Как? Итак, 10% вашего кредитного рейтинга FICO, который наиболее широко используется кредиторами, зависит от вашего кредитного баланса. Наличие разнообразного кредитного портфеля, такого как личные ссуды, ипотека и счета кредитной карты, может улучшить ваш кредитный рейтинг. Коэффициент использования вашего кредита на возобновляемых счетах — ваш долг в процентах от доступного кредита — также является важным фактором при расчете баллов FICO. Перевод возобновляемой кредитной задолженности в личную ссуду снизит коэффициент использования кредита, что может улучшить ваш кредит.

Покупка ссуды похожа на покупку подержанного автомобиля. Цены сильно различаются в зависимости от того, покупаете ли вы у частного владельца или в дилерском центре, а также от возраста, марки и состояния автомобиля. Персональные ссуды также представляют собой высококонкурентный бизнес, где цены варьируются в зависимости от поставщика. Разные личные ссуды имеют разные ставки, сборы и требования, поэтому проверьте, какие личные ссуды лучше всего, чтобы выбрать лучший вариант для себя.

Механизм кредитных предложений SuperMoney позволяет легко сравнивать ваши варианты у разных кредитных партнеров, не влияя на ваш кредитный рейтинг.Вы также можете изучить подробную информацию о продуктах и ​​отзывы компаний прямо на страницах с обзором личных кредитов SuperMoney.

Кредитные карты для перевода остатка

Рассмотрите возможность перевода долга по кредитной карте на карту для перевода остатка с годовой процентной ставкой 0%. Если у вас есть задолженность в размере 15000 долларов и средняя годовая ставка 15%, вы можете сэкономить 1940 долларов на процентах всего за 12 месяцев под 0% годовых. Совместите перевод баланса 0% годовых с агрессивным планом погашения, и вы сможете погасить всю задолженность по кредитной карте менее чем за год.

Помните, что переводы баланса не всегда бесплатны. Годовая процентная ставка может составлять 0%, но она не включает комиссию за перевод баланса, которая может достигать 5%. Существуют кредитные карты для перевода баланса, такие как Slate, с которых не взимается комиссия за перевод, но они встречаются редко. Это не означает, что вам не следует переводить свой кредитный баланс. Убедитесь, что вы приняли во внимание эти комиссии при расчете плюсов и минусов перевода баланса.

Ссуды под залог собственного капитала

Кредитная линия под залог собственного капитала аналогична кредитной карте тем, что у вас есть возобновляемая кредитная линия, которую вы можете использовать, погасить и использовать снова.Разница в том, что большинство кредитных карт не требуют залога, а HELOC использует ваш дом в качестве залога.

Из-за такой схемы HELOC считаются обеспеченным долгом и имеют относительно низкие — и обычно переменные — процентные ставки. Например, средняя годовая процентная ставка для кредитных карт в 2018 году составила около 16%. Средняя годовая процентная ставка для HELOC составила около 5%.

Очевидным преимуществом использования HELOC для погашения долга по кредитной карте является то, что вы можете выполнить консолидацию по более низкой процентной ставке, даже если у вас плохой кредит.Еще одна причина, по которой HELOC привлекательны, заключается в том, что, как и ваши выплаты по ипотеке, выплачиваемые вами проценты не облагаются налогом.

Однако следует учитывать серьезные недостатки. Худшее, что может случиться, если вы не заплатите кредит, — это испорченный кредитный рейтинг. Если вы не сделаете платежи с помощью HELOC, вы можете потерять свой дом.

Сравните ставки от нескольких кредиторов HELOC. Узнайте свою самую низкую приемлемую ставку.

Рефинансирование обеспеченных ссуд

Рефинансирование ссуд на более короткие сроки и с более низкими процентными ставками может сэкономить вам тысячи долларов и помочь вам быстрее выплатить долг.

Рефинансирование ипотеки

Ипотечный долг составляет 68% долга американских домашних хозяйств. Представьте, сколько вы могли бы сэкономить, если бы сократили расходы на жилье за ​​счет рефинансирования ипотеки. Например, снижение процентной ставки на 1% по 30-летней ипотеке на сумму 300 тысяч долларов может снизить ваши ежемесячные выплаты на 178 долларов и снизить общую стоимость ипотеки на 64 тысячи долларов.

Если вы имеете право на рефинансирование ипотеки, рассмотрите возможность рефинансирования с выплатой наличных для консолидации и погашения других ваших долгов.

Рефинансирование с выплатой наличных предполагает получение новой ссуды с несколько более низкой процентной ставкой на большую сумму, чем существующая ипотечная ссуда.Как заемщик, вы получаете разницу между двумя займами наличными для использования по своему усмотрению. В этом случае вы будете использовать наличные для погашения долга с высокой процентной ставкой, например по кредитной карте, автокредиту или индивидуальной ссуде.

Например, предположим, что у вас есть дом стоимостью 250 000 долларов, но вы все еще должны 150 000 долларов по ипотеке. Вы накопите 100 000 долларов собственного капитала. Вам нужны дополнительные 25000 долларов, чтобы погасить задолженность по кредитной карте и автокредит.

Вы можете получить рефинансирование ипотечного кредита с выплатой наличных средств с новой ссудой на сумму 175 000 долларов (ссуда на сумму 150 000 долларов, которую вы все еще должны будете по ипотеке, плюс 25 000 долларов наличными).С помощью этой стратегии вы можете объединить долг в жилищный заем и погасить его по гораздо более низкой процентной ставке.

Сравните ставки и условия от ведущих кредиторов по рефинансированию ипотечных кредитов.

Рефинансирование студенческой ссуды

По данным Федерального бюро помощи студентам, средний долг четырехлетнего студента колледжа составляет 26 830 долларов. Для некоторых выпускников это может составлять более половины их стартовой зарплаты.

Если вы ищете способы облегчить бремя своей студенческой задолженности, подумайте о рефинансировании студенческой ссуды.Вы можете претендовать на более низкие процентные ставки, если ваши студенческие ссуды старше или если ваш кредит улучшился.

Сравните лучших кредиторов по рефинансированию студенческих ссуд, чтобы увидеть, какой из них предлагает лучшую комбинацию функций для ваших нужд.

Рефинансирование автокредита

Если вы решите рефинансировать автокредит, это поможет вам сэкономить деньги и, возможно, сократить срок ссуды. Механизм предложения автокредитов SuperMoney позволяет легко сравнивать ставки и условия ведущих кредиторов автокредитования.

Допустим, вы задолжали 20 000 долларов по автокредиту под 7% годовых и платите 300 долларов в месяц в течение следующих 85 месяцев, вы будете платить 5 401 доллар процентов в течение срока действия кредита. Вот сценарии снижения процентных ставок для сравнения. Имейте в виду, что эти сценарии рефинансирования кредитов являются примерами и не включают никаких налогов или дополнительных сборов.

• Снизьте ставку до 5%, и ваши ежемесячные платежи упадут до 280 долларов, что сэкономит вам в общей сложности 1702 доллара.
• Снизьте процентную ставку до 4%, и ежемесячный платеж составит 271 доллар, что сэкономит вам в общей сложности 2490 долларов.
• Снижение процентной ставки до 3% снизит ежемесячный платеж до 261 доллара, что позволит вам сэкономить 3262 доллара.

Шаг 3: Выберите лучший способ оплаты для вас

oВсе способы оплаты долга сводятся к двум основным стратегиям: метод снежного кома и метод первой или лавинообразной ставки.

Платите сначала по самой высокой процентной ставке — метод «Лавина»

Этот метод работает, упорядочивая ваши долги по процентной ставке. Определите учетную запись с самым высоким годовым доходом.Сделайте минимальные платежи по всем другим счетам и выплачивайте как можно больше в счет с наивысшей годовой процентной ставкой. Этот метод еще называют лавинным. Если вы не имеете права на получение карты для перевода баланса с годовой процентной ставкой 0%, это, вероятно, лучший способ снизить процентные платежи при выходе из долгов.

Метод снежного кома

Метод снежного кома требует, чтобы вы заплатили как можно больше по самому маленькому долгу, одновременно производя минимальные платежи по другим долгам. Как только он будет выплачен, переходите к следующему наименьшему долгу, пока не освободитесь от долгов.Этот метод, вероятно, будет стоить вам больше процентов, но он дает преимущество в виде быстрого выигрыша, который может помочь вам придерживаться плана погашения долга.

Снежок против лавины: какой платеж лучше?

Давайте рассмотрим пример для сравнения обоих методов. Представьте, что у вас есть три счета кредитной карты:

# 1 имеет баланс 5000 долларов, а
# 2 имеет остаток 8000 долларов и 20% годовых
# 3 имеет баланс 2000 долларов и 12% годовых

Если вы можете позволить себе ежемесячные платежи в размере 800 долларов США и следовать методу лавины долга (т.е. сначала погасите счет с наибольшим процентом), вы заплатите 2226 долларов США в виде процентов и будете освобождены от долгов через 1 год и 11 месяцев.

Используйте метод снежного кома (т. Е. Начните со счета с наименьшим остатком), и вы заплатите 2786 долларов в качестве процентов и через 2 года освободитесь от долгов. Другими словами, вы должны заплатить дополнительно 559 долларов в виде процентов и взять на месяц больше, чтобы освободиться от долгов, чем те, кто начинает со счетов с самыми высокими процентами.

Хотя метод долга явно является рациональным способом выплаты долга, люди не всегда так рациональны.Исследование, проведенное группой исследователей Kellogg School, показало, что люди с большим балансом на кредитных картах с большей вероятностью выплатят весь свой долг, если они будут использовать метод снежного кома. Любой менеджер казино скажет вам, что соблазн маленьких выигрышей очень силен.

На самом деле, не имеет значения, какой метод вы используете, если вы продолжаете вносить платежи до тех пор, пока не освободитесь от долгов.

Шаг 4. Зарабатывайте больше денег

Увеличение ежемесячного дохода позволит вам вкладывать больше средств в погашение долга.

Найдите подработку

Если вы пытаетесь выбраться из долгов и сократить как можно больше расходов, возможно, пришло время пополнить свой доход. Благодаря сегодняшней экономике заработка стало проще, чем когда-либо, найти «подработку», которая позволит вам быстро увеличить свой доход.

Если вы хотите быстро заработать немного дополнительных денег, рассмотрите одну или несколько из следующих подработок.

Продам вещи

Признайся. У тебя слишком много хлама. В среднем домашнее хозяйство имеет от 1000 до 2000 долларов потенциальных денег в виде вещей, которые они больше не используют.Освободи этот подвал. Восстановите свой гараж. Избавьтесь от этой единицы хранения.

Шаг 5: Отчаянные меры, чтобы выбраться из долга

Но что, если ваше финансовое положение настолько плохое, что никакое бюджетирование, консолидация, рефинансирование или дополнительные работы не повлияют на ваш долг? В большинстве случаев перечисленных выше инструментов достаточно, чтобы целеустремленный человек выбрался из долгов. Однако не всегда есть способ выбраться из долгов без посторонней помощи. В таких случаях следует учитывать два инструмента: погашение долга и банкротство.Чтобы выяснить, оправдывает ли ваша ситуация такие агрессивные стратегии облегчения долгового бремени, просмотрите вопросы на этапе 1 этого руководства.

Как работает урегулирование задолженности?

Погашение долга — это соглашение между заемщиками и кредиторами о выплате единовременной выплаты вместо полной суммы задолженности. Это один из самых агрессивных и эффективных методов разрешения долгов. Однако это не метод облегчения долгового бремени, к которому следует относиться легкомысленно. Урегулирование долга, вероятно, повредит вашей кредитной истории и заставит вас иметь дело с агентствами по взысканию долгов.Это последнее средство, которое вынуждает кредиторов выбирать между списанием части вашего долга или получением вообще ничего.

Почему кредиторы рассматривают возможность прощения части вашего долга?

Угроза банкротства — вот что заставляет многих кредиторов сесть за стол переговоров. Кредиторы знают, что личное банкротство может погасить необеспеченный долг, и предпочитают получить что-нибудь, чем остаться с бесполезными векселями. Если вам удастся убедить своих кредиторов, что вы не можете позволить себе полностью выплатить свой долг, они могут вместо этого согласиться на льготный платеж.Какую часть скидки готовы предоставить кредиторы? Все зависит от ваших навыков ведения переговоров и вашего финансового положения. Вы также должны знать, что некоторые из ваших кредиторов могут отказаться работать с выбранной вами компанией по урегулированию долга.

Когда следует рассмотреть вопрос об урегулировании долга?

Как мы упоминали выше, жестких правил относительно того, когда следует проводить погашение долга, не существует, но это некоторые полезные рекомендации, которые мы обсуждали выше, которые стоит запомнить.

Вы можете рассмотреть вопрос об урегулировании долга, если:

• Отношение вашего долга к доходу выше 0.5. Другими словами, если ваш необеспеченный долг составляет 50% или более от вашего годового дохода.
• Если на погашение долга из текущего дискреционного дохода уйдет более 5 лет, и вы не сможете увеличить свой доход или значительно сократить расходы на проживание.

Вот несколько вещей, которые следует учитывать при поиске компании по урегулированию долга.

Есть ли у них минимальные и максимальные ограничения на сумму долга, которую вы можете зарегистрировать?

Большинство компаний требует, чтобы у вас была минимальная сумма долга, которая обычно составляет около 10 000 долларов.Некоторые кредиторы, такие как Freedom Debt Relief, принимают меньшие суммы. У других компаний также есть максимальная сумма долга, которую вы можете зарегистрировать, например 100 000 долларов. Вам нужно будет найти компанию с требованиями, соответствующими вашим потребностям.

Каково их обслуживание клиентов?

Обычно мы не заботимся об обслуживании клиентов в компании, пока у нас не возникнут проблемы или не возникнут вопросы. Важно заранее узнать об уровне и качестве поддержки, оказываемой компанией. Вы можете сделать это, изучив предлагаемые ими каналы поддержки (телефон, электронная почта, чат и т. Д.).) и читая отзывы прошлых клиентов. Ищите такие компании, как Debtmerica Relief и Rescue One Financial, которые рекомендованы нашим сообществом пользователей. Другие фирмы по урегулированию долга, которые следует рассмотреть, — это Pacific Debt и National Debt Relief.

Это руководство поможет вам решить, подходит ли вам погашение долга.

Как работает банкротство?

Банкротство — это юридический процесс, с помощью которого физические и юридические лица могут погасить или погасить долги под защитой федерального суда по делам о банкротстве.Различают два типа банкротств: ликвидация и реорганизация.

Глава 7 — классическое ликвидационное банкротство. Как следует из названия, он требует от должников ликвидировать или продать свою собственность для выплаты части своего долга. Однако некоторые виды собственности защищены законами штата и федеральными законами о банкротстве. В некоторых случаях должникам может быть нечего платить после применения государственных исключений (т. Е. Защищенного имущества).

Глава 13 является наиболее частой реорганизацией банкротства. При таком банкротстве должникам остается все или большая часть своего имущества.Однако необеспеченный долг не всегда погашается. Вместо этого он реорганизован в доступные платежи. Если должник завершает план погашения (от трех до пяти лет ежемесячных платежей), незавершенный необеспеченный долг погашается. Уловка заключается в том, что необеспеченный долг обычно не погашается, пока должники не завершат трех-пятилетний план погашения. Тем не менее, процент завершения банкротств по главе 13 чрезвычайно низок. Только треть должников завершают план погашения.

Это руководство научит вас всему, что вам нужно знать, прежде чем вы примете решение о банкротстве, прежде чем вы примете решение.

Справочник для военнослужащих «Как расплатиться с долгами»

Для военнослужащих особенно важно поддерживать свои финансы в порядке, поскольку невыполнение этого требования может повредить их карьере. Например, если у вас плохая кредитная история, вы можете потерять доступ к безопасности или не претендовать на продвижение по службе (источник). Уникальные проблемы военной жизни могут особенно затруднить военнослужащим управление своими личными финансами во время их службы. Федеральные законодательные органы и законодательные органы штатов признают это, обеспечивая особую защиту военнослужащих, находящихся на действительной военной службе.

Если вы являетесь военнослужащим действительной службы и боретесь с долгами, следуйте инструкциям, изложенным выше. Они распространяются как на военнослужащих, так и на гражданских лиц. Однако вам также следует принять во внимание следующие законы, прежде чем принимать какие-либо важные решения. Они обеспечивают особую защиту, которая может сэкономить вам много денег.

Закон о гражданской помощи военнослужащим (SCRA) и долг

SCRA предлагает дополнительную защиту военнослужащим, сталкивающимся с финансовыми трудностями во время службы в форме.Вот краткое изложение основных мер защиты, включенных в Закон о гражданской помощи военнослужащим:

1: Вы можете снизить процентную ставку по любой ссуде до обслуживания до максимума 6%

Вам просто нужно уведомить своего кредитора в письменной форме. Приложите копию ваших приказов о действительной военной службе или письмо от вашего командира с датой начала вашей действительной военной службы. Если вы соответствуете требованиям, это отличная возможность снизить процентные платежи и сосредоточиться на выплате долга, пока вас нет.

2: Военнослужащие получают дополнительную защиту от неисполненных приговоров по гражданским делам

Например, если вам предъявлен иск по гражданскому иску, суды могут вынести решение по умолчанию против вас, если вы не явитесь. Если вы являетесь действующим военнослужащим, суды не могут вынести решение по умолчанию до того, как он назначит адвоката, который будет представлять вас.

3: Защита от потери права выкупа

Военнослужащие не могут быть лишены права выкупа без постановления суда, если они взяли ипотечный кредит до поступления на действительную военную службу.По запросу военнослужащего суды обязаны приостановить или приостановить обращение взыскания, если действующая служба влияет на способность домовладельца выплатить ипотечный кредит.

4: SCRA запрещает кредиторам возвращать ваше личное имущество

Эта защита не позволит кредиторам повторно вступить во владение имуществом, например автомобилем, лодкой или телевизором, если оно было куплено или арендовано до поступления на действительную военную службу. Защита также применяется, если военнослужащий внес задаток или рассрочку платежа за товар перед тем, как уйти на активную службу.

5: Обслуживающий персонал имеет право расторгнуть договор аренды жилья и автомобиля без штрафа.

Если вы получили распоряжения о развертывании или постоянную смену станции (PCS) на срок не менее 90 дней, вы можете расторгнуть договор аренды жилья без штрафа. Если срок развертывания превышает 180 дней, вы также можете расторгнуть договор аренды автомобиля без штрафных санкций.

Закон о военном кредитовании и ваш долг

MLA — это федеральный закон, который обеспечивает особую финансовую защиту заемщиков, которые являются военнослужащими на действительной военной службе (источник).Эти меры защиты включают:

Максимальный процентный доход в размере 36%

Закон о военном кредитовании устанавливает максимальную годовую процентную ставку для военных в размере 36%. MAPR аналогичен обычной годовой процентной ставке, но с дополнительными ограничениями на сборы, которые должны быть включены в ставку. Этот предел применяется к большинству ссуд, включая ссуды до зарплаты, ссуды на возмещение налогов, ссуды на право собственности на автомобили, необеспеченные ссуды для физических лиц и кредитные линии

Нет обязательных выделений

Кредиторы не могут требовать от военнослужащего создать добровольное военное ассигнование для оплаты заем.

Отсутствие штрафных санкций за досрочное погашение

Кредиторы не могут взимать штраф за досрочную выплату ссуды или ее части.

Отсутствие обязательного отказа от юридических прав

Кредиторы не могут требовать от заемщиков согласиться на обязательное арбитражное разбирательство или отказаться от защиты, предусмотренной Законом о гражданской помощи военнослужащим.

Что дальше?

Выбраться из долгов — это только начало. Когда вы освободитесь от долгов, пора делать сбережения и инвестировать в свое будущее. Если вы похожи на большинство людей, конечная цель — стать финансово независимым и рано выйти на пенсию.

Прочтите наше руководство по инвестициям и начните работать над достижением финансовой независимости уже сегодня.

Эндрю — управляющий редактор SuperMoney и сертифицированный консультант по личным финансам. Он любит разбираться в финансовых данных и превращать их в полезные идеи, которые каждый может понять. Его работы часто цитируют крупные издания и учреждения, такие как Forbes, U.S. News, Fox Business, SFGate, Realtor, Deloitte и Business Insider.

Последнее обновление 20.07.2020 пользователем Supermoney

Debt Help: Definitive Guide on Making Work Debt Plan

Деньги не могут купить счастье, но долг может сделать вас несчастным. Долги — серьезная проблема для финансового здоровья людей. Помимо ипотечных кредитов, счетов по кредитным картам, медицинских счетов, студенческих ссуд и платежей за автомобиль, многие из нас перегружены огромными долгами.

Если вы беспокоитесь о долгах, вы не одиноки. Примерно с каждым третьим человеком обращался кредитор или взыскатель по поводу неуплаченного долга в течение прошлого года.

В 2018 году общий долг населения составил 13,15 трлн долларов.

• Задолженность по студенческому кредиту выросла до 1,38 триллиона долларов, а 11% заемщиков просрочили платежи более 90 дней.
• Задолженность по кредитным картам выросла на 6% до 1,028 трлн долларов.
• 10% взрослых несут долги по медицинским расходам, которые им пришлось оплачивать из своего кармана в прошлом году.
• Непогашенная задолженность по автокредитам превысила 1 триллион долларов, а 42% автокредитов имеют шестилетний или более длительный срок.

Если вам нужны дополнительные доказательства необходимости помощи по долгам, проверьте угол семейного долга на графике ниже.

Хорошая новость в том, что каждый может выбраться из долгов.

Если вы полны решимости разобраться со своими финансами, вы попали в нужное место. Будь то консолидация долга по более низкой процентной ставке или погашение долга, мы покажем вам, как избавиться от долгов как можно быстрее.

Если вы хотите получить пошаговое руководство о том, как выбраться из долгов без использования профессиональных услуг, прочтите это руководство. Однако соло — не всегда лучший вариант. Хотя многие люди могут справиться с вариантами облегчения долгового бремени самостоятельно, некоторые методы лучше оставить профессионалам.

Профессиональные услуги (и услуги «сделай сам», которые могут помочь вам выбраться из долгов)

В этом руководстве содержится всесторонний обзор профессиональных и самостоятельных услуг, доступных для потребителей, нуждающихся в помощи по выплате долгов. К ним относятся рефинансирование, консолидация долга, ремонт кредитов, кредитные консультации и урегулирование долга. Хотя все эти инструменты могут помочь вам избавиться от долгов, они также могут усугубить ситуацию, если с ними обращаться.

Рефинансирование долга

Рефинансирование долга — это процесс преобразования существующей задолженности в новую.При прочих равных, вы должны сначала попробовать этот вариант помощи по долгу. Цель состоит в том, чтобы либо снизить процентные ставки, либо улучшить условия, либо объединить несколько займов в один, либо сочетать все вышеперечисленное. Консолидация долга под высокие проценты с помощью рефинансирования с выплатой наличных — эффективный способ снизить процентные платежи. Однако здесь есть риски. Давайте обсудим три основных формы рефинансирования долга: рефинансирование ипотечных кредитов, рефинансирование автокредитов и рефинансирование студенческих ссуд.

Рефинансировать ипотеку

Ипотечные кредиты составляют 68% долга американских домохозяйств.Таким образом, даже небольшое снижение вашей процентной ставки может помочь вам сэкономить тысячи долларов в течение срока кредита. Например, снижение ставки на 0,5% может сэкономить вам почти 31 000 долларов при 30-летней ипотеке в размере 300 000 долларов.

Вы можете сэкономить еще больше, если сократите срок ипотеки. Хотя это, скорее всего, увеличит ваши ежемесячные платежи.

Процентные ставки различаются от кредитора к кредитору, поэтому перед выбором ссуды стоит сравнить ставки и сроки. На графике ниже показан диапазон ставок по ипотеке с 1972 по 2017 год.Обратите внимание на разницу в ежемесячных платежах в зависимости от того, находится ли ваш кредит на верхнем или нижнем уровне процентной ставки.

Рефинансирование вашего дома может сэкономить вам тысячи долларов на процентах и ​​помочь вам раньше погасить ипотечный кредит. Если у вас достаточно капитала в вашем доме, вы можете получить рефинансирование ипотечного кредита. Это отличный способ погасить долг с помощью кредита под низкие проценты. Компромисс заключается в том, что вы подвергаете свой дом риску, если не можете позволить себе платить по новому кредиту.

Узнайте, возможно ли рефинансирование, проверив ставки и комиссию за рефинансирование ведущих ипотечных кредиторов в бизнесе.

Рефинансирование студенческих ссуд

Студенческие ссуды пагубно сказываются на финансовых целях миллионов студентов. В 2018 году задолженность по студенческим ссудам выросла до 1,52 триллиона долларов, что сделало ее крупнейшей потребительской задолженностью после ипотечных кредитов. В среднем выпускники бакалавриата имеют задолженность по студенческим ссудам более 34 тысяч долларов.

Рефинансирование студенческой ссуды может снизить ваши ежемесячные платежи и общую стоимость студенческой ссуды.Однако рефинансирование также может иметь свои недостатки, особенно если у вас есть федеральные студенческие ссуды.

Сравните ставки рефинансирования студенческих ссуд и начните экономить деньги уже сегодня.

Прощение студенческой ссуды — еще один вариант помощи по выплате долга, доступный тем, кто имеет федеральную студенческую ссуду. Однако рефинансирование федеральных студенческих ссуд может повлиять на ваше право на участие. В этой статье подробно объясняются требования, которым вы должны соответствовать, чтобы претендовать на прощение студенческой задолженности.

Рефинансирование автокредитов

Вы любите свою машину, но ненавидите ежемесячные платежи? Рефинансирование автокредита может сэкономить вам деньги и быстрее избавиться от долгов.

Средний автокредит на новую машину составляет около 30 тысяч долларов. Снижение процентной ставки всего на 1% может сэкономить 818 долларов. Если вы также сократите срок кредита с 60 до 48 месяцев, вы можете сэкономить до 1454 долларов на выплатах процентов. Заемщики, которые улучшили свои кредитные рейтинги с момента последнего обращения за ссудой, могут сэкономить еще больше.

Если вы решили рефинансировать автокредит, выберите кредитора, который предлагает низкие процентные ставки и выгодные условия. Ставки, условия и квалификационные требования сильно различаются в зависимости от кредитора, вашего кредита и вашего дохода.

Система предложений автокредитов SuperMoney позволяет легко найти лучшее предложение, доступное для вас.

Консолидация долга

Консолидация долга — один из наиболее неправильно понимаемых инструментов помощи долгу. Это часто связано с кредитными консультациями и компаниями по урегулированию долгов. Хотя вы, безусловно, можете использовать эти компании для консолидации долга, это также можно сделать самостоятельно.

Консолидация вашего долга включает объединение двух или более долгов в один, более управляемый платеж.

Совет: Во-первых, небольшое предостережение. Кредиты на консолидацию долга — это палка о двух концах. В чужих руках они опасны. Иногда они перекладывают ваш текущий долг и открывают новые источники кредита. Это плохие новости, если вы импульсивный расточитель. Например, отличной идеей является погашение долга по кредитной карте с помощью ссуды под низкие проценты. Но у вас будут двойные проблемы, если вы снова пополните свои кредитные карты. Рассматривайте ссуду на консолидацию долга, только если процентная ставка меньше, чем весь кредит, который вы должны.Если соблазн использовать новый кредит слишком велик, закройте те счета, которые вы выплатили.

Ссуды на консолидацию долга бывают двух основных видов: необеспеченные и обеспеченные ссуды. Беззалоговая ссуда не требует от вас сдачи в аренду собственности, например дома или автомобиля. Кредит основан на вашей кредитной истории и платежеспособности. Процентные ставки выше, но вам не нужно беспокоиться о потере дома или машины. Обеспеченные личные займы обычно имеют более низкие ставки и лучшие условия. Если ваш приоритет — как можно больше сэкономить с помощью консолидированной ссуды и у вас есть дом, подумайте о ссуде под залог собственного капитала или о рефинансировании с выплатой наличных средств.Конечно, если вы не выплачиваете обеспеченный кредит, кредитор может получить залог, ваш дом или автомобиль, и продать его, чтобы погасить ваш баланс.

Совет: Если у вас достаточно собственного капитала для погашения долга, и вы уверены, что можете себе это позволить, рассмотрите возможность получения кредитной линии на приобретение собственного капитала (HELOC) или ссуды под залог собственного капитала. В противном случае проверьте, на какие ставки вы имеете право при получении личного кредита. Разные личные ссуды имеют разные ставки, комиссии и требования, поэтому обязательно ознакомьтесь с лучшими личными ссудами, чтобы выбрать лучший вариант для себя.

Не беспокойтесь, если у вас нет дома или достаточного капитала для получения ссуды под залог жилья. Вы можете претендовать на получение необеспеченной ссуды на консолидацию долга. Вот некоторые кредиторы, которых вы можете рассмотреть.

Но что, если у вас большие долги, и у вас нет кредита или активов для рефинансирования или консолидации долга? Тогда вы можете подумать о том, чтобы поговорить со специалистом по долгам в компании по урегулированию долгов или в агентстве по кредитным консультациям.

Ремонт кредита

Улучшение вашего кредитного рейтинга не приведет к прямому сокращению вашего долга, но, безусловно, может улучшить ваши варианты помощи по долгу.Например, если у вас плохой кредитный рейтинг, вы не сможете претендовать на лучшие ставки при рефинансировании или консолидации своих кредитов. В таблице ниже представлена ​​оценка диапазона процентных ставок, на который вы можете рассчитывать, исходя из вашего кредитного рейтинга.

Компании по ремонту кредитов могут помочь вам понять, как работают кредитные отчеты и как оспаривать ошибки и упущения в вашем отчете в кредитных бюро.

Также можно проверить свой отчет и оспорить ошибки без помощи кредитного агентства.Однако это может быть медленным и утомительным процессом. Если вы предпочитаете делать это самостоятельно, рассмотрите возможность использования следующих инструментов кредитной отчетности и мониторинга.

Подсказка: Независимо от того, пользуетесь ли вы услугами кредитной ремонтной компании или делаете это самостоятельно, важно проверить свой кредитный отчет перед подачей заявления на ссуду или рефинансирование. Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии с участием 1001 участника, 26% участников (262 потребителя), которые проверяли свой кредитный отчет, обнаружили как минимум одну ошибку в одном из трех своих кредитных отчетов.Для 13% участников (129 потребителей) изменение кредитного отчета привело к улучшению их кредитного рейтинга (баллов).

Погашение долга

Погашение долга — это соглашение между должником и кредитором об уменьшении суммы задолженности в обмен на единовременный платеж. Обычное погашение долга может уменьшить ваш долг на 50%. Почему кредитор согласился простить так много? Неудивительно, что это не всегда так.

Погашение долга работает только в случае необеспеченных кредитов.Если это обеспеченный кредит, такой как ипотека или автокредит, кредитор может просто продать залог, чтобы покрыть убытки. В случае необеспеченных кредитов единственное, что остается у кредиторов, — это сообщать о просроченных заемщиках в кредитные бюро. Просроченные платежи по вашей кредитной истории могут иметь катастрофические последствия для вашего кредитного рейтинга. Однако, если заемщики действительно не могут позволить себе погасить ссуду и у них уже есть плохая кредитная история, может появиться сильный стимул погасить свой долг в случае банкротства.

Угроза банкротства часто побуждает кредиторов соглашаться на меньшую сумму в обмен на единовременный платеж.При вступлении в программу погашения долга заемщики обычно прекращают выплаты своим кредиторам. Вместо этого они вносят на специальный счет столько, сколько могут себе позволить. Эти деньги затем используются для переговоров об урегулировании.

Совет: Погашение долга может значительно уменьшить размер вашей задолженности. Однако они могут повредить ваш кредит, и нет гарантии, что кредиторы не подадут на вас в суд и не перестанут звонить вам во время переговоров об урегулировании. Прежде чем обратиться в компанию по урегулированию долга, убедитесь, что компания объясняет сборы и условия своих услуг.Вам также следует запросить оценку времени, необходимого для завершения программы, и того, сколько вам нужно будет сэкономить, прежде чем компания сделает предложение кредиторам.

Можете ли вы договориться об урегулировании долга самостоятельно?

Да, можно. Однако переговоры с кредиторами — сложный и длительный процесс. Также требуется много самоконтроля и решимости придерживаться программы самостоятельно. Многие предпочитают нанять компанию по урегулированию долгов, которая позаботится об этом. Но это недешево.Компании по урегулированию долга могут взимать от 15% до 30% от остатка кредита. Также важно понимать, что погашение долга также повредит вашей кредитной истории и что IRS может рассматривать невыплаченный долг как налогооблагаемый доход.

Налоговые льготы

Налоговая задолженность — еще одна серьезная проблема для американских домохозяйств. Почти миллион домашних хозяйств не уплачивают налоги. По данным IRS, налогоплательщики должны 55,8 миллиарда долларов. Средний налогоплательщик-неплательщик должен почти 60 000 долларов в виде задолженности по налогам (источник).Это большие деньги. Особенно если учесть, что обычно вы не можете погасить налоговую задолженность, подав заявление о банкротстве.

Хорошая новость заключается в том, что существует несколько программ облегчения налогового бремени, которые могут помочь уменьшить или устранить налоговую задолженность. Эти программы налоговых льгот включают в себя рассрочку, статус в настоящее время не подлежащий взысканию (CNC), компромиссные предложения и снижение штрафа. С 2012 по 2016 год IRS списало налоговую задолженность на сумму 38,8 миллиарда долларов. Плохая новость заключается в том, что подача и обработка заявлений о налоговых льготах — это сложно, медленно и требует много времени.Налогоплательщики часто не знают, на какие программы они претендуют. Просто поговорить с агентом IRS может быть проблемой. Согласно недавнему отчету Службы защиты интересов налогоплательщиков, IRS ответило только на 37% звонков налогоплательщиков (источник).

Компании, предоставляющие налоговые льготы, могут помочь повысить ваши шансы на одобрение и объяснить, на какие программы вы можете претендовать. Компании, предоставляющие налоговые льготы, недешевы, и качество их услуг широко варьируется от компании к компании. Лучшие компании, предоставляющие налоговые льготы, имеют в штате налоговых юристов и нанятых агентов, предоставляют гарантию возврата денег и взимают конкурентоспособные ставки.

Кредитные консультации

Кредитные консультационные организации помогут вам более эффективно управлять своими деньгами и долгами. Они делают это, обучая должников распоряжаться своими деньгами и предоставляя учебные материалы и семинары, проводимые сертифицированными консультантами.

Кредитные консультации особенно эффективны для людей, у которых остаток необеспеченной задолженности составляет 10 000 долларов или меньше. В таких случаях заемщикам может потребоваться только помощь в составлении бюджета, организации ссуды на консолидацию долга или рефинансировании ссуд.Однако выгоды минимальны, когда заемщики имеют огромные долги и не имеют дохода для их выплаты. Обратите внимание, что на выполнение программ кредитного консультирования может уйти до 7 лет, и вы должны выплатить всю сумму плюс проценты. Поэтому процент отказов от программ кредитного консультирования очень высок.

Программы управления долгом — еще один инструмент, который кредитные консультационные организации используют для того, чтобы помочь заемщикам выбраться из долгов. Программа управления долгом (DMP) работает аналогично программе урегулирования долга, но вы должны заплатить всю сумму.Каждый месяц вы вносите деньги на счет, которым управляет компания кредитного консультирования. Затем кредитные консультанты используют эти деньги для выплаты ваших необеспеченных долгов в соответствии с графиком платежей. Некоторые кредиторы могут согласиться снизить штрафные санкции и другие расходы, когда потребители вступают в DMP.

Банкротство

Это ядерный вариант инструментов помощи долгу. Хотя банкротство иногда может стереть необеспеченные долги, последствия серьезны. Информация о банкротстве останется в вашем кредитном отчете до 10 лет.Это может затруднить получение кредита, подачу заявления на страхование жизни или даже получение работы.

Существует несколько форм банкротства. Наиболее широко используются главы 13 и 7.

Ликвидация активов — Глава 7 банкротство

Глава 7 часто называется банкротством «без активов» или «ликвидацией». Он включает в себя назначенного судом доверительного управляющего, которому поручено продать не освобожденное от налогов имущество должника и погасить как можно большую часть его долга.

Часто у должников нет не освобожденных от налогообложения активов для продажи, поэтому доверительный управляющий подает отчет об отсутствии активов, а кредиторы ничего не получают.Если активы продаются, а долги остаются после ликвидации, те, которые соответствуют требованиям, будут списаны.

Урегулирование индивидуального долга — Глава 13 банкротство

Глава 13 Банкротство предполагает, что заявитель представляет в суд план погашения, который обычно длится от трех до пяти лет.

Часто план требует полного погашения определенных долгов (алименты, алименты, налоги, обеспеченный долг и т. Д.), А также использования оставшегося располагаемого дохода для выплат по необеспеченным долгам.

Хотя этот вариант часто занимает больше времени и может стоить дороже, он позволяет вам сохранить часть имущества, которое вы потеряете при подаче заявления о банкротстве в соответствии с главой 7. Когда план выплат завершен, все соответствующие долги могут быть погашены.

Прочтите это подробное руководство по нескольким типам банкротства, прежде чем принимать решение.

Что дальше?

Получите бесплатную консультацию по вопросам первоначальной задолженности по вопросам долга

Прежде чем подавать заявление о банкротстве, вам нужно будет поговорить с утвержденной правительством организацией по кредитным консультациям.Вам также необходимо будет пройти «проверку нуждаемости», чтобы подтвердить, что вашего дохода недостаточно для выплаты долгов. Кредитные консультационные организации и компании по урегулированию долгов часто предлагают бесплатную первоначальную консультацию, чтобы помочь вам понять ваши варианты.

Начните с рефинансирования и консолидации кредитов.

Как видите, существует множество вариантов, если вы хотите выбраться из долгов. Начните с попытки рефинансировать свои ссуды и консолидировать долг в единую, более управляемую и дешевую ссуду.Если это не вариант, подумайте о компаниях, занимающихся ремонтом кредитов, погашением долгов и консультированием по кредитным вопросам. Вы можете обнаружить, что комбинация инструментов помощи в долгах дает наилучшие результаты. Сертифицированный специалист по списанию долгов может помочь вам решить, что более эффективно в вашей конкретной ситуации.

Эндрю — управляющий редактор SuperMoney и сертифицированный консультант по личным финансам. Он любит разбираться в финансовых данных и превращать их в полезные идеи, которые каждый может понять. Его работы часто цитируют крупные издания и учреждения, такие как Forbes, U.S. News, Fox Business, SFGate, Realtor, Deloitte и Business Insider.

Последнее обновление 20.07.2020 от Supermoney

Проверьте, нужно ли платить долг

Вы будете нести ответственность за долг, если по закону вы должны платить, например, муниципальный налог или плату за воду.

Вам также, вероятно, придется выплатить долг, если вы подписали контракт, в котором говорится, что вы согласны отдать кому-то деньги. Это может быть что-то вроде:

Кредитный договор
• , например, если вы купили стиральную машину или взяли кредитную карту
• договор аренды, при аренде

Если вы несете ответственность по долгу, это называется «ответственность».Это означает, что у вас есть юридическая обязанность его оплатить. Если вы не несете ответственности, вы должны иметь возможность оспорить кредитора. Кредитор — это любое лицо или организация, которым вы должны деньги.

Долги, за которые вы не отвечаете

Возможно, вам не придется платить долг, если:

• прошло шесть или более лет с момента совершения платежа или контакта с кредитором
• возникла проблема, когда вы подписали соглашение, например, если вас заставили подписать его или соглашение не было четким
• кредитор не проверил должным образом, что вы можете позволить себе выплаты, когда вы подписали договор

Если вы были дополнительным держателем карты

Если вы были авторизованным держателем дополнительной карты на счете другой кредитной карты, например, супругом или партнером, компания-эмитент кредитной карты не может попросить вас выплатить какие-либо долги по карте.За это всегда отвечает основной держатель карты.

Задолженность, если вам меньше 18 лет

Если вам меньше 18 лет, вы можете нести ответственность за долг только в том случае, если он связан с чем-то, что вам нужно повседневно. Это может включать договор на мобильный телефон, одежду или еду. Если вам меньше 18 лет и вы не уверены, что у вас есть задолженность, обратитесь в ближайший совет для граждан.

Работа с долгами после смерти человека

Если вы имеете дело с долгами умершего, важно соблюдать правильный порядок действий.Если вы этого не сделаете, вас могут привлечь к ответственности по их долгам. Вы не несете автоматически ответственности по долгам умершего, даже если вы были его мужем, женой или гражданским партнером или жили с ними.

Вы можете нести ответственность по долгам, связанным с общим имуществом, например, муниципальный налог или воду. Если у вас были совместные долги, вы будете нести ответственность в полном размере.

Узнайте, как поступить с денежными проблемами умершего.

Проверьте, покрывается ли ваш долг страхованием защиты платежей

Если у вас есть ипотечный, ссудный или кредитный долг, вы можете иметь страховку защиты платежей (PPI).Если вы это сделаете, страховая компания может покрыть ваши выплаты по долгу, если вы заболеете, потеряете работу или попадете в аварию. Проверьте свое кредитное соглашение или ипотечные документы, чтобы узнать, есть ли у вас PPI.

PPI покроет ваши платежи только в течение фиксированного периода времени. В вашей политике PPI будет указано, на что вы попадаете и как и когда следует подавать иск.

Если вы считаете, что PPI должна покрывать вас, но страховая компания утверждает, что это не так, проверьте, можете ли вы пожаловаться на неправильно проданный PPI.

Проверить, истек ли срок погашения долга

Для большинства долгов, если вы несете ответственность, ваш кредитор должен принять меры против вас в течение определенного срока. Принятие мер означает, что они отправят вам судебные документы, в которых сообщается, что они собираются привлечь вас в суд.

Срок иногда называют сроком давности.

Для большинства долгов срок составляет 6 лет с того момента, как вы в последний раз написали им или осуществили платеж.

Срок для ипотечной задолженности больше.Если ваш дом перешел во владение, а вы все еще задолжали деньги по ипотеке, срок составляет 6 лет для процентов по ипотеке и 12 лет для основной суммы.

Если вы уже получили постановление суда о погашении долга, у кредитора нет ограничений по времени для его исполнения.

Если судебное решение было вынесено более 6 лет назад, кредитор должен получить разрешение суда, прежде чем он сможет использовать судебных приставов.

Вы все еще можете быть привлечены к суду для выплаты долга после истечения срока.Это называется долгом с погашением по закону.

Ваш долг может быть погашен, если в течение срока:

• вы (или, если это совместный долг, кому-либо, кому вы должны деньги), не производили никаких платежей в счет долга
• вы или кто-либо, представляющий вас, не написали кредитору о том, что долг принадлежит вам.
• кредитор не обратился в суд по долгу

Проверьте дату последнего платежа, чтобы узнать, укладывается ли ваш долг в установленные сроки.

Если вы знаете, что ваш долг все еще находится в пределах установленного срока и не истек срок, вы должны убедиться, что вы собрали информацию обо всех своих долгах.

Если ваш долг выходит за пределы установленного срока и истекшего срока, вы должны использовать это как защиту, если вам нужно обратиться в суд. Если вы не защищаете свое дело, суд вынесет решение. Судебное решение останется в вашей кредитной истории в течение 6 лет и может затруднить получение кредита.

Вы можете узнать больше о том, что делать, если вас привлекут в суд за долги.

Связь с кредиторами

Если вам нужно уточнить детали долга, вы можете позвонить своему кредитору. Важно не связываться с кредитором в письменной форме, если вы считаете, что срок погашения задолженности истек. Это включает отправку текстового сообщения или электронного письма, а также разговор с ними в онлайн-чате.

Если написать им, может показаться, что вы соглашаетесь, что вы должны деньги. Это может изменить срок — это означает, что пройдет еще 6 лет, прежде чем погашение долга будет прекращено.

Если вы не уверены, истек ли срок погашения вашего долга, или вы думаете, что срок погашения вашей задолженности скоро истечет, обратитесь в ближайший совет для граждан.

Если вы еще не достигли предельного срока, при совершении платежа кредитору этот срок всегда будет сброшен. Даже если это небольшой платеж или кто-то другой производит платеж от вашего имени.

Если ваш долг передан совместным именам

Проверьте, признало ли другое лицо в письменной форме, что задолженность принадлежит им, и когда последний раз производил платеж.

6-летний срок сбрасывается только для этого человека, если один из вас пишет кредитору. Временной лимит сбрасывается для вас обоих, если один из вас производит платеж.

Если срок истек, а кредиторы все еще связываются с вами

Если вы знаете, что срок погашения вашего долга истек, вы можете написать кредитору, чтобы он не связался с вами по этому поводу. Включите заявление: «Я не беру на себя ответственности по вашей претензии». Не говорите, что вы не уверены в своей задолженности или считаете, что сумма неправильная.

Вы можете использовать образец письма National Debtline, чтобы написать своему кредитору.

Попросите почтовое отделение предоставить бесплатное подтверждение почтовой оплаты — вам может потребоваться предъявить его при отправке письма кредитору.

Вы также можете отправить письмо заказным письмом — если вы это сделаете, вам придется заплатить.

Если ваш кредитор по-прежнему утверждает, что долг не запрещен законом, ему придется обратиться в суд, чтобы доказать это. Если ваш кредитор отправит вам судебные документы по долгу, который, по вашему мнению, не разрешен законом, вам следует обратиться за помощью в ближайший совет для граждан.

Если кредитор продолжает связываться с вами по поводу погашения задолженности по закону после того, как вы отправили ему письмо, вы можете подать жалобу кредитору. Если вас не устраивает их ответ, вы можете пожаловаться финансовому омбудсмену.

Служба финансового омбудсмена

Телефон: 0800023 4567

с понедельника по пятницу с 8:00 до 20:00

суббота с 9:00 до 13:00

Звонки со стационарных и мобильных телефонов бесплатные.

Если вам прислали судебные документы

Если ваш кредитор хочет подать против вас в суд, вы получите судебные документы по почте. Важно, чтобы вы ответили к сроку, указанному в судебных документах.

Если вы получили судебные документы по долгу, который, по вашему мнению, не разрешен законом, вам необходимо объяснить это при заполнении документов. Обратитесь за помощью в ближайший совет для граждан.

Если вам направлено постановление суда

Если кредитор возбудил против вас судебный иск, вы получите постановление суда по почте.Если у вас есть постановление суда, уже слишком поздно заявлять о погашении задолженности по закону.

Если вы считаете, что срок погашения долга уже истек, когда кредитор подал заявление о вынесении судебного постановления, вы можете изменить постановление суда.

В постановлении суда вам будет указано вернуть деньги кредитору и объяснено, как вы должны платить. Он может предложить вам заплатить всю сумму сразу или ежемесячно. Важно соблюдать условия заказа. Если вы не можете позволить себе то, что приказал вам заплатить суд, возможно, вы сможете изменить решение суда.

Проверка и оспаривание долгов

Важно проверить, есть ли у вас ответственность по выплате долга, чтобы знать, следует ли вам принять меры для его возврата. Как вы будете проверять, зависит от типа долга.

Если вы не думаете, что несете ответственность за долг, вы можете оспорить его.

Если у вас есть задолженность по уплате муниципальных налогов

Если вы должны оплатить счет муниципального налога и пропустили платеж, важно как можно скорее связаться с местными властями.Получите дополнительную помощь в решении проблемы задолженности муниципальных налогов.

Обычно вам придется платить муниципальный налог за недвижимость, в которой вы живете. Стоит проверить, обязан ли владелец собственности платить, даже если он там не живет. Например, владелец будет нести ответственность, если все проживающие в доме:

• проживающих в отдельных частях дома
• там временно, например в некоторых общежитиях
• лицо, ищущее убежища

Если вы живете с другими людьми, например с другим арендатором или партнером, вы обычно несете солидарную ответственность за уплату муниципального налога и любую задолженность.

Если вы несете солидарную ответственность, каждое лицо несет ответственность за весь счет, а не только за его часть. Это означает, что если кто-то уезжает, не заплатив, вы все равно будете нести ответственность за весь счет. Совет может попросить любого из ответственных лиц оплатить полную сумму счета.

Оспаривание задолженности муниципальных налогов

Вы можете оспорить счет муниципального налога, если вы:

• не думаю, что вы несете ответственность за это
• считают, что недвижимость постоянно освобождена от муниципального налога, например, если это общежитие для студентов или жилье для вооруженных сил.
• считают, что имущество временно освобождено от уплаты налога, например, если оно было оставлено пустым, потому что оно было возвращено во владение, или кто-то умер или находится в больнице

Узнайте больше о том, кто должен платить муниципальный налог и освобождение от муниципального налога.

Если вы считаете, что вам нужно оспорить законопроект о муниципальном налоге, вам следует обратиться в местный совет. Вы можете узнать, кто ваш местный совет, на GOV.UK, если вам нужно.

Если вы не уверены, что подлежите уплате муниципального налога, обратитесь в ближайшую Службу поддержки граждан.

Если у вас есть задолженность по аренде

Если вы подписали договор аренды, вы несете ответственность за любую задолженность по арендной плате.

Если у вас нет договора аренды, возможно, вы договорились с домовладельцем, который нес ответственность при вашем въезде.Проверьте, есть ли у вас какие-либо доказательства того, что было согласовано — это могут быть электронные письма, письма, текстовые сообщения или записи о платежах в арендной книжке.

Если у вас есть задолженность по квартплате, вам следует как можно скорее поговорить с арендодателем. Платите столько, сколько можете, и попросите больше времени для возврата арендной платы. Если вы этого не сделаете, домовладелец может выселить вас. Получите дополнительную помощь в решении проблемы задолженности по аренде.

Если вы оспорите свою задолженность по арендной плате

В зависимости от вашей аренды существует риск того, что арендодатель попытается выселить вас, если вы оспорите свою задолженность по арендной плате.Обычно вы получите уведомление по разделу 8 или раздел 21, если домовладелец хочет вас выселить.

Узнайте, что делать, если вы получили уведомление по разделу 8.

Узнайте, что делать, если вы получили уведомление по разделу 21.

Если вы не считаете, что несете ответственность за задолженность по арендной плате, и хотите оспорить своего арендодателя, вам следует обратиться в ближайшую Службу поддержки граждан.

Если вы делите аренду с другими людьми

Если вы подписали договор совместной аренды, все, кто подписал, будут нести солидарную ответственность за любую задолженность по арендной плате.Если один человек уезжает, не уплатив арендную плату, домовладелец может возложить на других арендаторов ответственность за выплату своей задолженности по арендной плате.

Если вы поручители

Если вы согласились быть поручителем для кого-то, а он не платит арендную плату, его домовладелец может попросить вас заплатить.

Если вы согласились быть поручителем для кого-то, кто несет солидарную ответственность за аренду с другими людьми, вы также можете нести ответственность за арендную плату других арендаторов, если они ее не платят.

Если вы являетесь поручителем, у вас должно быть подписанное письменное гарантийное соглашение, в котором объясняется, когда вы можете нести ответственность.Вам также должны были предоставить копию договора аренды.

Если вы не оплатили счета за газ или электричество

Если вы подписали договор с газовой или электроэнергетической компанией или запросили поставку, вы, как правило, несете ответственность за оплату счета за электроэнергию.

Если вы не уверены, выясните, несете ли вы ответственность за оплату счета за электроэнергию.

Чтобы убедиться, что вас не просят заплатить слишком много, стоит проверить, правильно ли выставлен счет.

Если вы недавно не получали счет

Если вы не получали счета более года, возможно, вам не придется оплачивать всю использованную энергию.Обратитесь за помощью, если вы какое-то время не получали счет за электроэнергию.

Если вы не оплатили счет за воду

Вы несете ответственность за счет за воду по месту жительства. Все, кто живет с вами, будут нести солидарную ответственность, даже если их имя не указано в счете.

Вам не отключат воду, если вы не оплатите счет, если только вы не ведете бизнес в этом отеле. Узнайте, что может случиться, если вы не оплатите счет за воду.

Если вам трудно платить, вы можете получить помощь в оплате счетов за воду.

Оплата счетов за воду при аренде

Вы можете платить за воду как часть арендной платы. Если вы не уверены, проверьте договор аренды.

Если у вас нет договора аренды, проверьте, есть ли у вас какие-либо доказательства того, что было согласовано при въезде. Это могут быть электронные письма, письма или текстовые сообщения.

Если вода включена, существуют правила, чтобы не платить за воду слишком много. Если вы арендатор, узнайте больше об оплате счета за воду.

Если вы съезжаете

Обязательно сообщите в компанию водоснабжения, если вы переезжаете. Если вы уведомите о своем переезде за 2 или более рабочих дня, вы несете ответственность до даты переезда.

Если вы не дадите уведомление за 2 дня, вы несете ответственность до самой ранней даты:

• на 28-й день после того, как вы сказали им, что переезжаете
• , когда новый арендатор сообщает водопроводной компании, что они переехали в
• дата, когда счетчик обычно считывает или считывает (если есть счетчик)

Подробнее о переезде и счетах за воду.

Оспаривание счета за воду

Если вы считаете, что ваш счет неправильный, вам следует связаться с водопроводной компанией и объяснить, почему вы считаете его неправильным. Их контактная информация должна быть указана в вашем счете.

Если вас не устраивает реакция вашей компании водоснабжения, вы можете пожаловаться на нее.

Если вы считаете, что не отвечаете за счет за воду или ваш счет слишком высок, отметьте:

• при въезде и выезде из собственности, если счет выставлен за место, где вы раньше жили
• если и когда вы сказали своей компании водоснабжения, что переезжаете, если счет выставлен за место, где вы раньше жили
• на любые протечки внутри или снаружи вашего дома, если у вас есть счетчик воды

Возможно, вам сказали, что вам переплатили из-за ошибки или из-за того, что некоторая информация о вас была неверной при принятии решения о выплате пособия.

Узнайте, что делать, если вам сказали:

Если у вас есть задолженность по ипотеке

Если вы подписали ипотечный договор, вы будете нести ответственность за любую задолженность по ипотеке. Если вы подписали договор с кем-то другим, вы будете нести солидарную ответственность за любую задолженность.

Если вы знаете, что пропустите ипотечный платеж, вам следует как можно скорее обратиться в свою ипотечную компанию. Вы можете потерять свой дом, если пропустите выплаты по ипотеке.

Если вы обратитесь в свою ипотечную компанию, они могут позволить вам сократить выплаты или на время сделать перерыв в выплатах.Как можно скорее поговорите с ними, чтобы начать разбираться с задолженностью по ипотеке.

Если ваше имущество было изъято, но у вас все еще есть задолженность по ипотеке

Проверьте дату продажи собственности и дату последней выплаты ипотечной компании.

Ваша ипотечная компания должна связаться с вами в течение 6 лет после продажи дома, чтобы попросить вас погасить любую задолженность. Если они этого не сделают, возможно, вам не придется платить. Если с вами связались по поводу задолженности по ипотеке за недвижимость, проданную более 6 лет назад, вам следует обратиться в ближайшую Службу поддержки граждан.

Если с вами связались по поводу просроченной задолженности по ипотеке за недвижимость, проданную за последние 6 лет, обычно это связано с тем, что вы задолжали деньги на основную сумму ипотеки (капитал).

Поговорите с ипотечным кредитором, чтобы договориться о выплате задолженности. Если вы этого не сделаете, у них будет 12 лет с даты пропуска платежа, чтобы привлечь вас в суд.

Если они свяжутся с вами по поводу процентов, которые вы должны, но вы не договоритесь о выплате, у них будет всего 6 лет, чтобы подать на вас в суд.

Если они не примут мер в установленный срок, ваша ипотечная компания не сможет подать на вас в суд, чтобы вернуть деньги.

Если у вас есть кредитная задолженность

Если вы подписали кредитное соглашение, вы, как правило, несете ответственность за выплату кредитной задолженности. Вы не несете ответственности за задолженность, если вы не упомянуты в кредитном соглашении или не подписывали соглашение. Например, вы можете быть авторизованным держателем дополнительной карты по кредитной карте, но поскольку вы не являетесь основным держателем карты и не подписывали кредитное соглашение, вы не несете ответственности за задолженность.

Кредитная задолженность или «заемные деньги» включает:

• кредитные карты
• банковские ссуды и ссуды до зарплаты
• овердрафтов
• карт магазина
• товаров куплено в рассрочку

Если вы занимаете деньги или товары таким образом, закон, защищающий ваши права, называется Законом о потребительском кредите.

Если кредитор не связался с вами по поводу кредитной задолженности в течение 6-летнего срока, он не может заставить вас выплатить ее. Они также не могут заставить вас заплатить, если возникли проблемы с исходным соглашением, например, если они не указали правильную информацию о том, как будут возвращены деньги.

Если вы поручители за кого-то

Если вы согласились быть поручителем для кого-то другого, а он не производит платежи, кредитор может попросить вас произвести платежи.

Если вы являетесь поручителем, у вас должно быть подписанное гарантийное соглашение, в котором объясняется, когда вы можете нести ответственность.

Если вы взяли товар в рассрочку

Если вы купили что-то по договору покупки в рассрочку, например автомобиль или стиральную машину, вы не приобретаете это, пока не заплатите за это полностью. Если вы задержите платежи, кредитор может забрать товар обратно.

У вас есть право расторгнуть договор купли-продажи в рассрочку в любое время, например, если вы больше не можете позволить себе платежи.Если вы хотите досрочно расторгнуть договор, вам следует сделать это в письменной форме. Вы можете использовать наш образец письма.

Если вы расторгнете договор досрочно, вы должны будете выплатить половину суммы, которую вы согласились заплатить за товар. Кредитор снимет с вас сумму, которую вы им уже заплатили, но может добавить дополнительные расходы за расторжение соглашения.

Если ваш кредитор утверждает, что вы должны выплатить более половины всей суммы вашей задолженности, прежде чем вы сможете расторгнуть договор, вам следует обратиться в ближайший совет для граждан.

Если вам сложно заплатить, лучше расторгнуть договор самостоятельно. Если ваш кредитор расторгнет соглашение, вам, возможно, придется заплатить дополнительные расходы. Кто бы ни разорвал договор, вам придется вернуть товар.

Если вы заняли деньги у кого-то другого

Если вы подписали кредитный договор с другим лицом, вы будете нести солидарную ответственность за выплату долга. Если другой человек перестанет платить, кредитор может заставить вас выплатить всю сумму долга, а не только вашу долю.

Оспаривание кредитной задолженности

Существуют законы, которые защищают вас, когда вы занимаете деньги. Кредитор не сможет принять меры, чтобы заставить вас заплатить, если:

• они не предоставили вам письменное соглашение, в котором говорилось бы, сколько вы взяли в долг, как он должен быть возвращен и ваши права аннулировать его
• они не проверили должным образом, что вы можете позволить себе выплаты
• они обошлись с вами несправедливо, например, они продали вам PPI, когда у них не должно было быть
• они не присылали вам регулярные обновления о вашем аккаунте и сумме, которую вы им должны
• деньги не брали в долг
• на вас оказали давление с целью подписания кредитного договора или договора поручительства
• , вы не могли понять, что подписываете
• вам было меньше 18 лет на момент подписания договора

Получите помощь, если у вас нет кредитной задолженности

В этих ситуациях долг может быть «не имеющим исковой силы».Это означает, что кредитор, возможно, не сможет заставить вас выплатить долг.

Обратитесь за помощью в ближайший совет для граждан, если вы считаете, что задолженность по кредиту может быть неосуществимой.

Вы также должны получить помощь, если кредитор продолжает связываться с вами по поводу долга, за который, по вашему мнению, вы не несете ответственности.

Если вас не устраивает, как ваш кредитор справляется с вашей ситуацией, вам следует связаться с ним и подать жалобу. Если вы не удовлетворены их ответом, вы можете пожаловаться финансовому омбудсмену:

Служба финансового омбудсмена

Телефон: 0800023 4567

с понедельника по пятницу с 8:00 до 20:00

суббота с 9:00 до 13:00

Звонки со стационарных и мобильных телефонов бесплатные.

Если с вами связались по поводу задолженности по содержанию детей

Если вы получили счет за содержание ребенка, вам необходимо:

• попросите подробный отчет и сравните его с тем, что, по вашему мнению, вы заплатили
• проверьте, сколько алиментов вы платите — воспользуйтесь калькулятором алиментов на сайте GOV.UK, чтобы проверить, что вы платите правильную сумму.
• проверьте, сообщили ли вы Службе содержания детей (CMS) о любых изменениях в ваших обстоятельствах — это может повлиять на сумму, которую вы должны заплатить

Если вы считаете, что сумма неверна, вы можете подать апелляцию или запросить пересмотр.Вам следует обратиться в Службу обслуживания детей. Узнайте, как связаться с CMS на GOV.UK

Если вы не платите своему ребенку алименты, действие, которое вы можете предпринять, зависит от того, какой у вас договор. Узнайте, что делать, если вы должны содержать ребенка.

Если задолженность по содержанию вашего ребенка возникла из-за выплат, которые вы давно пропустили, вы можете ее списать. Это будет зависеть от того, какое у вас соглашение об содержании ребенка. Вы не сможете списать задолженность, если по-прежнему будете платить алименты на ребенка.

Если вы считаете, что задолженность по содержанию вашего ребенка устарела, и вы не уверены, что вам нужно платить, обратитесь за помощью в ближайшую Службу поддержки граждан.

Следующие шаги

Определите, с какими долгами обращаться в первую очередь

Проверьте, можете ли вы увеличить свой доход

Проверьте, можете ли вы сократить свои расходы на жизнь