После нового снижения минимальная ставка на приобретение готового жилья в ипотеку составит с учетом специальных условий 7,3% годовых
Сбербанк объявил о новом снижении ставок по ипотечным кредитам, на этот раз они снижаются на 0,5 п.п. В предыдущий раз ставки по ипотеке были снижены Сбербанком на 0,4–0,5 п.п. в мае.
После нового снижения минимальная ставка на приобретение готового жилья в ипотеку составит (с учетом специальных условий при покупке квартиры с сервиса «ДомКлик» от Сбербанка при регистрации сделки в электронном виде) 7,3% годовых.
При этом для отдельных категорий заемщиков ипотечные кредиты будут еще дешевле. Так, например, при покупке квартиры в новостройке в рамках специальной программы с застройщиками минимальная ставка при условии регистрации сделки в электронном виде составит 5,4% годовых, а в первые два года — всего 4,1%.
Сбербанк снизил ставки по рублевым вкладам
По программе «Господдержка 2020» на покупку квартиры в новостройке минимальная ставка (при условии электронной регистрации сделки) составит 6,1%, а в первые два года с учетом скидки от застройщика — 2,6% годовых.
Для многих семей в России ипотечное кредитование является единственным доступным способом приобрести жилье или усовершенствовать жилищные условия. Договора с банками заключаются на продолжительный период времени, из-за чего покупки выполняются с большими переплатами. По данной причине клиенты выплачивают кредиторам суммы, которые могут в несколько раз превышать первоначальный займ. Совсем не вызывает удивлений, что люди стараются снизить процентные ставки по ипотекам и защититься от лишних растрат.
Содержание
Скрыть- Подробнее про возможность снижения ставки по ипотеке
- Когда может понадобиться снижение ставки по ипотеке?
- Способы снизить ставку
- Рефинансирование
- Реструктуризация
- Субсидирование
- Суд
- Другие способы
- Шансы на снижение ставки
- Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке?
- Закон о снижении ставки по ипотеке
Подробнее про возможность снижения ставки по ипотеке
Специалисты финансовой, экономической сферы делятся советами относительно снижения процентных ставок по ипотеке. Сделать это могут при желании многие заемщики, которые не хотят терять лишние средства при оплате кредитов. Снизить процентную ставку получится, если пользоваться такими простыми советами:
- Нужно изначально подходить со всей внимательностью к выбору кредитного продукта, кредитора. Рекомендуется посетить банковское отделение, где у клиента имеется зарплатный счет. Там он сможет рассчитывать на получение привлекательных условий кредитования. В свою очередь процентная ставка может автоматически снизиться на пару пунктов.
- Если брать кредит по ипотеке, важно наличие хорошей кредитной истории. Хорошо, если она будет в том банке, где клиент планирует заключить договор. К примеру, он может взять займ на небольшую сумму или кредитку. После того, как долг погашен в срок, у клиента есть все надежды рассчитывать на жилищное кредитование с пониженной процентной ставкой.
- При покупке недвижимости следует внести первоначальный платеж. Желательно, чтобы он был максимально надежным. Ставка снизится в том случае, если риски для кредитора сократятся.
- Рекомендуется заручиться поддержкой платежеспособного поручителя, в роли которого может выступать близкий друг, родственник.
- Предоставление залога под ипотеку, к примеру, другого объекта недвижимости или авто.
- Участие в программе «ипотека с государственной поддержкой». Рассчитывая на бюджетные субсидии, можно надеяться на снижение ипотечных ставок. Тем не менее, семья, которая претендует на получение поддержки от государства, обязательно должна соответствовать определенным критериям, а также иметь документацию, которая подтверждает права на льготы.
Зная, как сократить процентную ставку, клиент банка сможет реализовать данные рекомендации на практике. Важно отметить, что совсем не обязательно переплачивать банку. Лучшие найти компромиссные условия сотрудничества и заключить соглашение, по которому каждый ежемесячный платеж будет заемщику по карману.
Когда может понадобиться снижение ставки по ипотеке?
К изменению ставки не всегда ведет ухудшение материального положения семьи, иногда причиной может стать его улучшение. Как правило, на практике выделяются такие причины:
- повышен размер заработной платы или уменьшен по причине смены должности, а также сокращения;
- в семье появляются иждивенцы, рождаются дети, планируется отпуск по уходу за малолетним ребенком, декрет;
- выход на пенсию, получение пособий от государства;
- другие причины, которые вызвали изменение состояния материального положения.
При появлении различных финансовых проблем банки готовы предложить такие варианты:
- увеличение срока, когда должен быть выплачен долг по кредиту на период трех-десяти лет, по причине чего будет уменьшена сумма выплаты на каждый месяц;
- ипотечные каникулы – отсрочка по выплатам на два года. В течение всего периода времени выполняется выплата процентов. Что касается тела кредита, то основной долг можно будет погасить несколько позже;
- разработка индивидуального режима по выплатам с учетом особенностей финансового положения человека, который выплачивает долг;
- возможность оплачивать взносы в счет погашения задолженности за квартал, но не ежемесячно, как установлено по договору с учетом наличия стандартного графика оплаты долга;
- кредитные каникулы – специалисты банка детально изучают финансовое положение заемщика и все существующие уважительные причины, которые стали основанием для получения данной льготы. При участии в госпрограмме процентная ставка снижается;
Сбербанк предлагает снижать процентную ставку в том случае, если услуга была оформлена в электронном виде. Подробности можно узнать на официальном сайте банковского учреждения. Заемщику выделяется персональный менеджер. Услуги оплачиваются при регистрации. Заявка в Росреестр подается online.
Способы снизить ставку
По-другому рекомендуется действовать в том случае, если кредит оформлен, а банковская организация хочет сократить процентную ставку. Заемщик испытывает разочарование – он поспешил с заключением соглашения. Впрочем, из такой ситуации также имеется выход, поскольку переплата снижается по существующему ипотечному кредиту в том случае, если обратиться в кредитную организацию.
Как же сэкономить на процентной ставке, когда кредит уже получен? Доступны такие схемы ее снижения.
Рефинансирование
Берется «кредит на кредит». Делается это в том банке, в котором оформлялась ипотека. Тогда у заемщика не будет необходимости собирать большой пакет документов, производить оценку недвижимости, теряя на эти процедуры много времени. Обратившись в другой банк, нужно предварительно просчитать и выяснить, будет ли экономия существенной, а заключение соглашения на кредит — выгодным.
Желательно выполнить рефинансирование ипотечного займа, если разница в ставке будет в районе 1%.
Реструктуризация
Данная процедура дает возможность уменьшить/увеличить ежемесячный платеж и выиграть на переплате. Если доход заемщика увеличился, в таком случае стоит подать заявку в банк и приложить к ней документы, которые подтверждают данный факт. Аналогичные действия также проводятся и в случае досрочного погашения – сокращается срок соглашения, производятся выплаты большими суммами.
Субсидирование
Начать участвовать в государственных социальных программах никогда не поздно. Если заемщик является членом молодой семьи или поступил на военную службу, он может рассчитывать на субсидии от государства, а также снижение процентов. При рождении второго ребенка будет получен документ на материнский капитал. Данные средства можно использовать, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке.
Суд
Во многих ситуациях нарушителем договора кредитования становится не только клиент, но и сам банк. Если права заемщика не соблюдены или он нашел определенную лазейку в документе, в таком случае ему рекомендуется обратиться в судовую инстанцию. Грамотный подход к судовому разбирательству позволяет снизить общую переплату по ипотеке. Тем не менее, заемщик обязательно должен быть уверен в личной правоте. В противном случае ему еще придется оплатить судебные издержки. Стоит отметить, что в момент судовых разбирательств нужно продолжать выплачивать задолженность по кредиту согласно графику, иначе банк в отношении должника будет проводить санкции.
Относительно утраты прав собственности на жилье следует сказать, что некоторые банки обязательно требуют застраховать данный риск на период ипотечного кредитования (где-то на три года – период исковой давности по действительным сделкам). Если же жилье было приобретено в новостройке, то данный титул страховать не обязательно.
Как правило, все тарифы на страховку рисков в первую очередь определяются индивидуально для всех заемщиков.
Страхование любого жилья полностью зависит от тех факторов, какие у здания перекрытия, наличие отделки, общее состояние жилья (техническое) и прочее.
Другие способы
Если квартира покупалась в новостройке, некоторые банки на момент строительства готовы дать ипотеку под достаточно высокую процентную ставку. Заемщик может после ввода нового дома в эксплуатацию оформить документ о собственности, оценить квартиру, застраховать ее и предоставить пакет документации в банк для снижения ставки до 3%.
Шансы на снижение ставки
Несомненно, шансы на понижение ставки есть всегда. В настоящее время доступно огромное количество способов, снижающих проценты по действующему кредиту. Тем не менее, важно помнить, что самым популярным методом является рефинансирование. Кроме того, рождение детей в семье также позволяет экономить на процентах по ипотеке.
Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке?
Чтобы получить льготы по оплате, нужно подать заявление в банк, в котором будут обосновываться причины изменения ипотечного соглашения. Без данного документа банковская организация не начнет разрабатывать дополнительный договор в рамках существующих программ по рефинансированию, реструктуризации задолженности.
Другой вариант – обращение в организацию, которая функционирует при господдержке (АИЖК). При наличии соответствующей возможности подается заявление на участие в программе господдержки для получения субсидирования, что позволит погасить часть долга. Как правило, деньги передаются банку напрямую, если они были накоплены на определенных счетах, которые финансируются федеральным бюджетом.
В случае соответствия требованиям программы по господдержке заемщик может получить выплату до 20% от общего размера займа. Важно, чтобы недвижимость подпадала под характеристики, которые указаны в правилах. Также должны иметься реальные подтверждения сложившейся сложной ситуации у должника и точное обоснование невыплаты задолженности.
Заемщик может самостоятельно подавать в финансовое учреждение заявление, в котором заключено соглашение ипотечного кредитования. Данный метод снижения процентов крайний, используется в том случае, когда рефинансирование/реструктуризация недопустимы по причине определенных нарушений по соглашению, наличию просрочек, появлению долгов по обязательным выплатам.
Закон о снижении ставки по ипотеке
История с поднятием ключевой ставки с 10,5 до 17 % Центробанком в 2014г осталась позади для ипотечного рынка кредитования. На заседании в декабре 2017 правительство сократило ключевую ставку на 0,5 пунктов до 7,75%. Эксперты говорят о том, что в наступившем 2018 году Центробанк будет продолжать снижать ключевые ставки, благодаря чему банки смогут сократить размеры ипотечных ставок, а также увеличить спрос на недвижимость.
По прогнозам специалистов, в будущем рост рынка ипотечного кредитования только продолжится, в частности и благодаря программе государственных субсидий, которая была анонсирована Президентом РФ. Она будет доступна для семей, у которых с 1 января родится второй/третий ребенок. По ожидаемым прогнозам, средняя ставка сократится практически до 8%.
В настоящее время все большее количество граждан, которым хочется решить квартирный вопрос, предпочитают покупать жилье в ипотеку в Сбербанке. Это наиболее выгодное решение, поскольку накопить на собственную недвижимость в современных условиях очень проблематично, а многим не хочется занимать средства у родственников и знакомых для этой цели.
Воспользовавшись ипотекой в сбербанке, имеется возможность приобрести дом, квартиру, земельный участок или даже гараж для автомобиля. Условия предоставления такого вида займа подвергаются изменениям практически каждый квартал. В зависимости от ситуации на финансовом рынке происходит изменение и ставок по ипотеке. Для того чтобы воспользоваться наиболее выгодными для себя предложениями, необходимо для начал ознакомиться с актуальными ипотечными программами в Сбербанке и после этого решать, стоит ли брать кредит на покупку жилья или нет. Это решение серьезное и требует тщательного обдумывания и проведения расчетов.
Доводы за ипотечный кредит и против него
Банками сегодня выдаются многочисленные варианты займов с целью извлечения как можно большего числа прибыли. И предоставление ипотек гражданам не является исключением. Какой бы программой кредитования клиент ни воспользовался, его в любом случае будут ожидать подводные камни. Для того чтобы во время пользования ипотекой Сбербанка не столкнуться с проблемами, важно внимательно изучать условия кредитования, процентные ставки и прочие моменты. При оформлении кредита необходимо:
- Внимательным образом изучить кредитное соглашение;
- Ознакомиться с общими сведениями по условиям кредитного займа;
- Изучить дополнительные моменты, которые касаются страхования, например.
Этому всему необходимо уделить внимание, поскольку если вы решили воспользоваться ипотекой, то она будет определять ближайшие годы жизни.
Выгода ипотечного кредита
Самым сложным моментом касательно ипотек является накопление на первоначальный взнос. По разным кредитным программам может исчисляться разными процентными параметрами. Срок накопления может исчисляться не днями, а годами. Но если удается накопить достаточную сумму, то можно смело обращаться в банк для взятия кредитного займа на квартиру. Тогда условия будут более выгодными, чем без первоначального взноса. Какую бы
После оформления договора, стоит рассчитывать на то, что, несмотря на то, какой является процентная ставка, сумму ежемесячных платежей имеется возможность уменьшать за счет оплаты по месяцам сумм, которые больше обязательного взноса на погашение задолженности. Это позволит экономить на переплате. Сумма долга будет становиться меньше, и заемщик быстрее расплатится со
У клиентов банковской организации есть возможность уменьшить процентную ставку путем предоставления полного пакета документов, участия в льготных программах, акциях и страхования жизни и здоровья.
Виды ипотечных программ и процентные ставки от Сбербанка
На рынке ипотеки Сбербанк является одним из лидеров. Эта финансовая организация начала самой первой в России предлагать гражданам ипотечные ссуды. На данный момент
Займ на покупку готового жилья
Для тех граждан, которые намерены приобрести недвижимость на вторичном рынке, воспользовавшись ипотекой от крупнейшего финансового учреждения страны, то эта программа является отличным вариантом. При таком кредите в качестве залогового имущества выступает покупаемое жилье или же недвижимость, которая находится в собственности у заемщика. По ссудам на покупку готового жилья в
- Размер процентов по ипотеке от 8.5. Показатель меняется в зависимости от суммы кредитования, срока, на который предоставляется займ, и от размера первоначального взноса;
- Договор заключается на срок до 30 лет;
- Сумма первоначального взноса составляет от 15 процентов от стоимости жилого объекта.
Ссуда на приобретение недвижимости в строящемся доме
По этой программе в Сбербанке действуют практически те же условия, что и при кредитных займах на покупку готового жилого объекта. Только в этом случае финансовому учреждению требуется обезопасить себя от потерь случае, если многоквартирный дом будет не достроен по разного рода причинам. На жилье в строящемся доме по кредитам действуют более высокие проценты по ставкам. В среднем они на 1% больше, чем по предыдущему кредитному предложению. Это важно принимать во внимание во время пользования ипотекой в крупнейшем банке страны. Какого размера будет кредитный процент, всегда имеется возможность уточнить у менеджеров финансовой организации.
Кредиты на строительство дома
При такого типа ипотеках клиенты оформляют ссуду на строительство частного дома. Они пользуются для этого своими проектами для создания жилья мечты. Для реализации требуются довольно внушительные вложения, которые может позволить себе не каждый накопить. И в этом случае оптимальным решением является обращение в банк для получения ипотечного займа. В качестве залогового обеспечения при таком кредите выступает либо строящийся объект, либо уже имеющаяся в собственности заемщика недвижимость. Каким будет залог, решает сам клиент.
Кредитное предложение доступно на следующих условиях:
- Размер первоначального взноса не должен быть менее 15 процентов от стоимости проекта на строительство дома;
- Размер по процентной ставке составляет от 9.7 процентов:
- Ссуда предоставляется на срок до 30 лет.
Такие проценты по займам действуют для работников финансового учреждения. Если человек является сотрудником предприятия, которое аккредитовано Сбербанком, то процентный уровень повышается на 0.5%. Если заемщик работает в других компаниях, то ставка станет выше на 1 процент.
Оформление ипотеки по программе «Молодая семья»
Заемщикам, которые могут воспользоваться таким видом ипотечного займа, потребуется в качестве первоначального взноса внести сумму в размере примерно 10%. Также в качестве него имеется возможность воспользоваться материнским капиталом. При таких ипотеках он предоставляется банку для первого взноса по кредитному договору. И если семья может пользоваться льготными жилищными сертификатами, то оформление займа станет еще более выгодным.
Такое ипотечное предложение действительно на следующих условиях:
- Выдача кредита производится на срок до 30 лет;
- Проценты при пользовании ипотекой составляют от 8.5 процентов. Такие показатели действительны для клиентов по зарплатным проектам. Для остальных категорий заемщиков они будут выше на 1%.
Кредиты на жилье для военных
Сбербанком предоставляются варианты ссуды для того чтобы военные смогли сделать свои жилищные условия лучше. У такой ипотечной программы имеется ряд достоинств, на которые можно обратить свое внимание:
- Срок кредитования небольшой и составляет до 20 лет;
- Не нужно привлекать созаемщиков при пользовании ипотекой для военнослужащих;
- Гражданин получает ставку по ссуде 9.2 процентов годовых;
- Размер первоначального взноса составляет 10 процентов.
Данные программы по займам на приобретение жилых объектов весьма востребованы среди граждан России. Сроки одобрения длятся на протяжении примерно 10 дней. При участи в любом из таких предложений имеется возможность без труда досрочно погасить ссуду от Сбербанка, и при этом не потребуется выплачивать штрафы и пени. Также в плане кредитования на приобретение жилой недвижимости в банке предоставляются и другие выгодные предложения для населения.
Кредиты на покупку загородного дома
Этот вид кредитования предоставляется россиянам, которым не хочется жить в условиях шумного города. При такой ипотеке действуют следующие условия:
- Срок кредитования – до тридцати лет;
- Для залога используется любой вид имущества, обязательно наличие поручителей;
- Первоначальный взнос составляет от 25 процентов, ставка составит от 9.2%;
- Максимальный размер ипотеки составляет не более 85 процентов от стоимости недвижимости за городом;
- Страхование земельного надела необязательно.
Читайте также: Домклик: снижение ставки по ипотеке
Оформление ипотеки на гараж
Для тех категорий граждан, которым нет необходимости решать жилищные вопросы, а необходимо приобрести гараж для своего автомобиля действует программа, которая позволяет оформить займ в банке на его покупку. По такой ипотеке действуют следующие условия:
- Срок кредитования – до тридцати лет;
- Процентная ставка от 9.7;
- Размер первоначального взноса составляет от 25;
- Обязательное страхование гаражного объекта.
Также в банке действует программ рефинансирования жилья, если у клиента есть кредит в другой кредитной организации.
Сбербанк, как и многие другие ключевые игроки ипотечного рынка, повысил ставки по ипотеке. Сначала эта процедура была проведена кредитной организацией ВТБ. Теперь ставка по ипотеке была повышена и Сбербанком. Подъем произошел на несколько процентов. Но не исключено, что ипотечные ставки будут продолжать расти. Центробанком будет проводиться и дальше более жесткая ипотечная политика, чем прежде.
Герман Греф о повышении ставок по ипотеке в 2020 году
В 2018 году топ-менеджер Сбербанка Герман Греф рассказал о том, что планирует поднять или повысить ставку по ипотеке. Он рассказал, что в 2020 году произойдет ухудшение ипотечных условий для клиентов банковской организации. До конца 2018 года Сбербанк предоставлял заемщикам ипотеку в среднем со ставкой под 11 процентов годовых. Однако условия меняются, и кредитным организациям ничего не остается, кроме как также начать поднимать проценты по действующим ипотечным программам.
Одной из причин, почему сбербанк повысил процентные ставки для тех граждан, которые решили воспользоваться ипотекой, является то, что произошло ужесточение, связанное с резервированием кредитов с первоначальным уровнем взноса двадцать процентов от общей суммы задолженности.
Какие ипотечные программы коснулись изменения
Ставки по ипотечному кредитованию изменились в Сбербанке по большинству программ:
- Кредит на покупку готового жилья. С 2020 года размер ставки составляет от 10.1 процентов;
- Ссуда на строительство частного дома или другого жилого объекта недвижимости. При этом размер ставки равен 11%;
- Займ на покупку загородной жилой недвижимости. Такой вид ссуды выдается Сбербанком под 11.1% годовых;
- Военным выдается ипотека со ставкой под 9.5% годовых;
- Ставки не нецеловой кредит д под залог недвижимого имущества – 12.4 процента;
- Ипотечное кредитование на гараж и машинное место также претерпело изменения. Теперь ставки по этому виду ссуды составляют от 12.4%;
- Ставки по рефинансированию ипотеки, оформленной в другом банке, составляют от 10.6 процентов годовых.
Изменения не коснулись только программы ипотечных кредитов для семей с детьми. Здесь действует фиксированная ставка, составляющая 5%.
Прогнозы экспертов по ипотечным ставкам в России
В настоящее время действует такая ситуация, что падения уровня ставок для тех, кто оформил ипотеку, не предвидится. Они могут остаться на таком же уровне до ноября. В конце года положение вещей может поменяться. В это время станут понятны планы Соединенных Штатов Америки по поводу очередных санкционных мер в отношении России. От их жесткости будет зависеть, с какими ставками банки будут предлагать ссуды на покупку недвижимости. Если санкции окажутся жесткими, то есть вероятность, что кредитные организации вернутся к процентным ставкам от 11 до 12 процентов годовых.
Если в ноябре Америка не станет выдвигать сильные санкции против нашей страны, то стоит ожидать снижения ставок по ипотечным кредитам. Но в этом случае произойдет несущественное их понижение: всего на 0.5 пунктов. Но даже с учетом этого сокращения процента банки все равно не смогут обеспечить те проценты по ставкам, которые были поручены президентом России Федеральному правительству.
Следует отметить, что в скором времени к отделениям Сбербанка и ВТб в плане повышения ипотечных ставок, присоединятся и другие банковские организации.
Как действовать клиентам?
Если вы сейчас уже решили воспользоваться ипотекой, и она уже является одобренной, то рекомендуется не отказываться от такого решения жилищного вопроса. Лучше воспользоваться ипотечными предложениями кредитно-финансовых учреждений сейчас, нежели дожидаться ноября, когда ситуация может поменяться в неизвестном направлении. После принятия американских санкций проценты по ипотечному кредитованию банк увеличит или, наоборот, уменьшит.
После принятия нового федерального закона, касающегося рынка недвижимости, гражданам не следует ожидать большого количества вариантов квартир на рынке. В связи с этим увеличится и их стоимость, что сделает покупку жилья еще б
Ставка по семейной ипотеке снижается до 1,2% годовых, льготная ставка по программе господдержки — до 2,6% годовых
Фото: E. O.\ shutterstock.com
Сбербанк снижает ипотечную ставку на 3,5 п.п. на новостройки в рамках программы субсидирования застройщиков. Об этом сообщили в пресс-службе кредитной организации.
Новый увеличенный дисконт будет действовать первые два года с даты получения ипотеки и зависит от срока кредита. Так, скидка 3,5 п.п. предоставляется при ипотеке сроком до семи лет, 3,1 п.п. — при сроке кредита на 7–12 лет (включительно) и 3 п.п. — при сроке от 12 до 30 лет (включительно).
«Льготная ставка по программе господдержки с учетом скидки от застройщика составит от 2,6% годовых. Ставка по программе господдержки для семей с детьми — от 1,2% годовых. Ставка по ипотеке на покупку квартиры в новостройке с учетом скидки от застройщика — от 4,6% годовых», — говорится в сообщении.
Воспользоваться дополнительным дисконтом можно уже сейчас, уточнили в пресс-службе Сбербанка.
Ранее Сбербанк снизил первоначальный взнос по ипотеке с господдержкой с 20% до 15% от стоимости недвижимости. Оформить жилищный кредит на квартиру в новостройке по льготной ставке 6,4% можно до 1 ноября 2020 года. Ставка будет снижена на 0,3 п.п. (до 6,1%) при электронной регистрации сделки в банке до 30 июня текущего года.
На ставку 6,2% смогут рассчитывать при соблюдении некоторых условий покупатели жилья в новостройках. Минимальная ставка по кредитам на покупку готового жилья опустилась до 8,1% годовых
Фото: Алексей Сухоруков / РИА Новости
Сбербанк объявил о снижении ставок по ипотечным кредитам. С 6 мая ставки по кредитам на покупку готового жилья снижены на 0,4 процентного пункта (п.п.), по кредитам на покупку квартир в новостройках снижение составит до 0,5 п.п., говорится в сообщении банка, поступившем в РБК.
В результате минимальная ставка по кредитам на покупку готового жилья опустилась до 8,1% годовых. Однако на такую ставку могут рассчитывать только зарплатные клиенты Сбербанка, участвующие в акциях «Молодая семья» и «Скидка 0,3% на ДомКлик».
Кредит на покупку квартиры в новостройке можно получить самое меньшее под 6,2% годовых. Минимальная ставка доступна зарплатным клиентам Сбербанка при покупке жилья в рамках программы субсидирования с застройщиками из списка аккредитованных банком новостроек. До обращения с заявкой на кредит по акции на новостройки необходимо предварительно уточнить информацию об участии в ней конкретного дома.
ЦБ предложил освободить россиян от оплаты страховки при выдаче ипотеки
Оформить ипотеку со сниженной ставкой можно онлайн с помощью сервиса DomClick.ru, отмечается в сообщении Сбербанка. Кроме того, Сбербанк на базе сервисов «ДомКлик» готовит специальные решения для снижения ставок по программам ипотечного кредитования на покупку жилья на первичном и вторичном рынках.
Если у заемщика есть возможность досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, то ему нужно это сделать. Таким образом, уменьшается срок кредитования и, соответственно, уменьшается переплата. Проценты мы платим за фактическое время пользования кредитом, а раз времени меньше, то и денег меньше. Много лет назад за досрочное погашение кредита банки взимали штрафы и комиссии. Эти времена давно прошли и сегодня отменен мораторий на досрочное погашение кредита и ипотеки.
Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Чтобы быстрее погасить ипотеку в банке, нужно разобраться в некоторых нюансах. Во-первых, нужно узнать, какой вид платежей использует кредитор в вашем договоре. Во-вторых, нужно изучить условия досрочного погашения займа, прописанные в кредитных документах. Также нужно отличать полное досрочное погашение ссуды от частично досрочного погашения долга. Разобравшись во всех этих нюансах, вы сможете сэкономить на процентах и получить хорошую выгоду в денежном эквиваленте.
Виды платежей
В разных банках используются разные виды начисления процентов, и, как следствие, разные ежемесячные платежи. Где-то применяют аннуитетный способ начисления процентов, а где-то – дифференцированный. Досрочно погашая долг по ипотеке в Сбербанке, нужно учитывать этот факт. Узнать вид своих платежей можно в договоре или сопутствующих ему бумагах.
Аннуитетный
При аннуитетном способе начисления процентов размер ежемесячных платежей одинаковый, а проценты начисляются в основном в первой половине срока кредитования. Затем они идут на убыль и большую часть платежа составляет выплата основного долга кредита. Для банков этот способ более удобный и выгодный, так как сначала клиент в большей степени выплачивает проценты, а основной долг остается практически неизменным. Для заемщиков же выгодно в этом случае погасить кредит на ранних сроках полностью или частично досрочно, чтобы избежать переплаты процентов.
Дифференцированный
В этом случае проценты равномерно распределены по всем ежемесячным платежам. Если клиент вносит большую сумму, то уменьшаются проценты и последующие ежемесячные выплаты. Погашение ипотечного кредита при дифференцированных платежах для заемщика одинаково выгодно на любом этапе. Большим платежом погашается сразу и основной долг, и проценты по нему, что приводит к уменьшению переплаты по следующим платежам.
Условия досрочного погашения
В Сбербанке условия досрочного погашения ипотеки указаны в кредитном договоре. Заемщику нужно внимательно их прочитать, чтобы понимать, как действовать можно, а как нет. Законом предусмотрено, что клиент должен написать заявление и подать его в банк за 30 дней до внесения очередного ежемесячного платежа. В заявлении должно быть прописано – долг погашается полностью или происходит частичное досрочное погашение ипотеки. В 2011 году вышел закон, согласно которому банки не имеют права устанавливать мораторий на досрочное закрытие долга клиентами и устанавливать на это комиссии.
Частичное досрочное погашение
Если вы хотите частично досрочно выплатить ипотеку в Сбербанке, то вам нужно положить на кредитный счет больше средств, чем нужно для оплаты очередного платежа. Также клиенту нужно заранее обратиться в банковский офис и написать там письменное заявление на частично досрочное погашение долга. Далее деньги вносятся через банкомат или кассу банка на счет списания. В дату ближайшего списания средств со счета спишется именно та сумма, которую клиент указал в заявлении. Таким образом, основной долг станет меньше и, соответственно, переплата тоже.
Порядок процедуры
Чтобы погасить ипотеку быстрее и выгоднее, нужно воспользоваться одним из способов досрочного погашения долга. У Сбербанка на этот счет простой алгоритм действий, понятный каждому. Нужно положить деньги на счет, написать заявление и средства спишутся в дату ближайшего ежемесячного платежа. Быстрее рассчитаться с долгами можно только в том случае, если вносить чаще большие суммы денег. Так и переплата существенно сократиться. Выплаченная раньше срока сумма не повлияет плохо на кредитную историю клиента, об этом можно даже не беспокоиться.
Другие способы быстрого погашения ипотеки
Если у клиента нет достаточно денег, чтобы погасить ипотеку досрочно, то ему можно воспользоваться другими способами быстрого погашения жилищного кредита. К ним относится снижение размера ежемесячных платежей, уменьшение периода кредитования и получение поддержки от государства. Рассмотрим каждый из этих способов более подробно. Все они вполне реальные и помогают добиться хороших результатов.
Снижение размера платежа
Чтобы выгодно погасить ипотеку, можно уменьшить размер ее платежей. Сделать это можно в рамках реструктуризации. Это процедура, с помощью которой можно поменять параметры действующего кредита. Уменьшение размера ежемесячных платежей будет происходить за счет увеличения срока кредитования. Имейте в виду, что это действие в итоге приведет к большей переплате, чем ожидалось первоначально. Зато платеж будет более удобен, если заемщику было сложно его выплачивать.
Уменьшение срока кредитования
Эта процедура тоже может быть осуществлена в рамка реструктуризации ипотеки. Она является полной противоположностью предыдущего варианта. Здесь происходит увеличение размера ежемесячного платежа за счет уменьшения срока кредитования. Переплата, соответственно, тоже сокращается. Процентную ставку здесь оставляют неизменной.
Поддержка от государства
Российское правительство в партнерстве со Сбербанком разработало много ипотечных программ, которые рассчитаны на самые разные слои населения. На сегодняшний день много программ имеют поддержку от государства. К ним относится ипотека «Молода семья», ипотека для многодетных семей под 6%, военная ипотека и т.д. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Теперь вы знаете, как быстро погасить ипотеку и получить максимальную прибыль от пользования ею.
21 июля 2011 года полномочия по написанию правил для законов о защите прав потребителей, связанных с ипотечными кредитами, кредитными картами, банковскими счетами и другими потребительскими финансовыми продуктами, были переданы из Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Информацию о последних изменениях в нормативных актах, а также дополнительную информацию о покупках и использовании потребительских финансовых продуктов можно найти на веб-сайте CFPB. |
Упали процентные ставки? Или вы ожидаете, что они будут расти? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли претендовать на более низкую ставку? Хотели бы вы перейти на другой тип ипотеки?
Ответы на эти вопросы будут влиять на ваше решение о рефинансировании ипотеки. Но прежде чем принять решение, вы должны понять все, что включает в себя рефинансирование.Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки. Помните, что наряду с потенциальными выгодами для рефинансирования, есть и затраты.
При рефинансировании вы оплачиваете существующую ипотеку и создаете новую. Вы можете даже решить объединить первичную и вторую ипотеки в новый кредит. Рефинансирование может напомнить вам о том, через что вы прошли, получив первоначальную ипотеку, поскольку во второй раз вы можете столкнуться с множеством одинаковых процедур и одних и тех же видов затрат.
Почему стоит подумать о рефинансировании?
Когда рефинансирование не очень хорошая идея?
Вы имеете право на рефинансирование?
Что будет стоить рефинансирование?
Что такое «бесплатное» рефинансирование?
Как вы рассчитываете период безубыточности?
Рефинансирование калькуляторов
Как вы можете купить новый кредит?
Рабочий лист ипотечных покупок PDF (292 КБ)
Подробный рабочий лист ипотечных покупок PDF (34 КБ)
глоссарий
Федеральное агентство Контакты
Снижение вашей процентной ставки
Процентная ставка по вашей ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц — более низкие ставки обычно означают более низкие выплаты.Возможно, вам удастся получить более низкую ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее построить капитал в вашем доме.
Например, сравните ежемесячные платежи (для основного долга и процентов) по 30-летнему кредиту с фиксированной ставкой в размере 200 000 долл. США под 5,5% и 6,0%.
| Ежемесячный платеж @ 6,0% | $ 1 199 | ||
| Ежемесячный платеж @ 5.5% | $ 1 136 | ||
| Разница в месяц | $ 63 | ||
| Но через год разница составляет | $ 756 | ||
| За 10 лет вы сэкономите | $ 7 560 |
Настройка длины вашей ипотеки
Увеличьте срок вашей ипотеки: Возможно, вы захотите ипотеку с более длительным сроком, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.Однако это также увеличит продолжительность платежей по ипотечным кредитам и общую сумму, которую вы в конечном итоге уплачиваете в виде процентов.
Уменьшите срок вашей ипотеки: Краткосрочные ипотеки — например, 15-летняя ипотека вместо 30-летней — обычно имеют более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите свой кредит раньше, что еще больше сократит ваши процентные расходы. Компромисс в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы платите больше основной суммы каждый месяц.
Например, сравните общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в размере 200 000 долл. США под 6% на 30 лет с ссудой с фиксированной ставкой под 5,5% на 15 лет.
| Ежемесячный платеж | Всего процентов | |
|---|---|---|
| Кредит на 30 лет @ 6,0% | $ 1 199 | $ 231 640 |
| 15-летний кредит @ 5.5% | $ 1 634 | $ 94 120 |
Совет : рефинансирование — не единственный способ сократить срок ипотеки. Ежемесячно выплачивая немного больше основной суммы, вы быстрее погасите кредит и сократите срок его погашения. Например, добавление 50 долларов в месяц к вашему основному платежу по вышеуказанному 30-летнему кредиту сокращает этот срок на 3 года и экономит более 27 000 долларов на выплате процентов.
Переход от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой
Если у вас ипотека с регулируемой ставкой или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки.С этим видом ипотеки ваши платежи могут увеличиваться или уменьшаться.
Вы можете почувствовать себя некомфортно из-за того, что ваши ипотечные платежи могут возрасти. В этом случае вы можете рассмотреть возможность перехода на ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы обеспечить себе спокойствие, имея постоянную процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной ставкой, если вы думаете, что процентные ставки будут расти в будущем.
Совет: Если ваш ежемесячный платеж по ссуде с фиксированной ставкой включает суммы условного депонирования для налогов и страховки, ваш платеж каждый месяц может со временем меняться из-за изменений в налогах на имущество, страховке или сборах за общественные объединения.
Получение ARM с лучшими условиями
Если у вас в настоящее время ARM, следующая корректировка процентной ставки существенно увеличит ваши ежемесячные платежи? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить другой ARM с лучшими условиями. Например, новый кредит может начаться с более низкой процентной ставкой. Или новый кредит может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие предельные суммы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Для получения дополнительной информации см. Справочник потребителя по ипотеке с регулируемой процентной ставкой .
Совет: Если вы рефинансируете от одного ARM к другому, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставки, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.
Получение наличных с собственного капитала
Собственный капитал — это разница в долларовом эквиваленте между вашей задолженностью по ипотеке и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую сумму, которую вы должны на вашем доме, вы можете получить разницу в денежном платеже (это называется рефинансированием с выплатой наличными).Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги для улучшения дома или оплаты образования ребенка.
Помните, однако, что когда вы теряете капитал, вы меньше владеете своим домом. Потребуется время, чтобы восстановить ваш капитал. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не положите столько денег в свой карман после продажи.
Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выводом средств, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете приобрести кредит на покупку дома или кредитную линию.Сравните ипотечный кредит с рефинансированием с выплатой наличных, чтобы узнать, какая из них лучше для вас. См. Что вы должны знать о кредитных линиях Home Equity .
Подсказка: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования при выводе средств для погашения необеспеченного долга (например, кредитных карт) или краткосрочного обеспеченного долга (например, автокредитования). Возможно, вы захотите поговорить с надежным финансовым консультантом, прежде чем выбрать рефинансирование вывода средств в качестве плана консолидации долга.
Вернуться к началу
У вас была ипотека в течение длительного времени.
Диаграмма амортизации показывает, что доля вашего платежа, которая зачисляется на основную сумму вашего кредита, увеличивается с каждым годом, а доля, начисляемая на проценты, уменьшается с каждым годом. В последующие годы ипотеки большая часть вашего платежа относится к основной сумме и помогает увеличить капитал. В случае позднего рефинансирования ипотеки вы возобновите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет зачислена на повторную выплату процентов, а не на создание собственного капитала.
| Амортизация кредита в размере 200 000 долл. США на 30 лет под 5,9% [d] |
Ваша текущая ипотека имеет штраф за досрочное погашение
Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы досрочно погасили ипотечный кредит, в том числе за рефинансирование. Если вы осуществляете рефинансирование у того же кредитора, спросите, можно ли отменить штраф за досрочное погашение. Вам следует внимательно рассмотреть стоимость любого штрафа за досрочное погашение в сравнении с экономией, которую вы ожидаете получить от рефинансирования.Уплата штрафа за предоплату увеличит время, необходимое для безубыточности, когда вы будете учитывать расходы на рефинансирование и ежемесячные сбережения, которые вы ожидаете получить.
Вы планируете уехать из дома в ближайшие несколько лет.
Ежемесячная экономия, полученная за счет более низких ежемесячных платежей, не может превышать затраты на рефинансирование — расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшее время.
Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу одобрения вашей первой ипотеки. Ваш кредитор будет учитывать ваши доходы и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость имущества и сумму, которую вы хотите одолжить. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы можете получить кредит по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем когда вы получили текущую ипотеку, вам, возможно, придется платить более высокую процентную ставку по новому кредиту.
Кредиторы посмотрят сумму займа, которую вы запрашиваете, и стоимость вашего дома, определенную на основании оценки. Если отношение кредита к стоимости (LTV) не подпадает под их рекомендации по кредитованию, они могут не захотеть выдавать кредит или предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.
Если цены на жилье упадут, ваш дом может не стоить столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье остаются прежними, если у вас есть ссуда, включающая отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше, чем процент, который вы должны, невыплаченный процент добавляется к сумме, которую вы должны), вы можете задолжать по ипотеке больше, чем Вы изначально одолжили.Если это так, вам может быть трудно рефинансировать.
Нет ничего необычного в том, чтобы платить от 3 до 6 процентов от вашего основного долга в счет рефинансирования. Эти расходы являются дополнением к любым штрафам за досрочное погашение или другим затратам на погашение любых ипотечных кредитов, которые могут у вас возникнуть.
Плата за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные сборы и диапазоны средней стоимости, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о расчетных или заключительных затратах см. Руководство по расчетным расходам для потребителей .
Подсказка: Вы можете запросить копию документов о расчетных затратах (форма HUD-1) за один день до закрытия вашего займа. Это даст вам возможность ознакомиться с документами и проверить условия.
Заявочный взнос. Этот сбор покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на кредит и проверку вашего кредитного отчета. Если в вашем кредите отказано, вам, возможно, придется заплатить этот сбор.
Диапазон затрат = от 75 до 300 долларов
Комиссия за выдачу кредита. Плата, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку ипотечного кредита.
Диапазон затрат = от 0% до 1,5% от основной суммы кредита
Баллов. Балл равен 1 проценту от суммы вашего ипотечного кредита. Есть два вида очков, которые вы можете заплатить. Во-первых, это кредитные дисконтные баллы — единовременная комиссия, выплачиваемая для снижения процентной ставки по кредиту. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также начисляют баллы, чтобы заработать деньги на кредит.Количество начисленных баллов можно обсудить с кредитором.
Диапазон затрат = от 0% до 3% от основной суммы кредита
Подсказка: Время, которое вы ожидаете сохранить ипотечный кредит, поможет вам определить, стоит ли платить заранее, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, уплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, уплаченные за рефинансирование, могут не полностью вычитаться из ваших налогов на прибыль в том году, в котором они были выплачены. Обратитесь в Службу внутренних доходов, чтобы узнать текущие правила удержания баллов.
Оценочный сбор. Этот сбор оплачивает оценку вашего дома, чтобы заверить кредиторов, что имущество стоит по крайней мере столько же, сколько и сумма кредита. Некоторые кредиторы и брокеры включают сбор за оценку как часть сбора за подачу заявления. Вы имеете право на получение копии оценки, но вы должны попросить об этом кредитора. Если вы осуществляете рефинансирование и недавно прошли оценку, вы можете проверить, откажется ли кредитор от требования о новой оценке.
Диапазон цен = от 300 до 700 900 долларов
Плата за инспекцию. Кредитор может потребовать проверки термитов и анализа структурного состояния объекта недвижимости инспектором, инженером или консультантом. Кредиторам может потребоваться тест септической системы и тест воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут поддерживать достаточный запас воды для дома. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на наличие вредителей в южных штатах).
Диапазон затрат = от 175 до 350 долларов
Адвокатская проверка / заключительная плата. Кредитор обычно взимает с вас плату, выплачиваемую юристу или компании, которая проводит закрытие для кредитора.
Диапазон затрат = от 500 до 1000 долларов
Страхование домовладельцев. Ваш кредитор потребует, чтобы у вас был страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от несчастных случаев), действующий на момент урегулирования. Политика защищает от физического повреждения дома в результате пожара, ветра, вандализма и других причин, охватываемых вашей политикой. Эта политика гарантирует, что инвестиции кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен.При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас есть действующая политика.
Диапазон затрат = от 300 до 1000 долларов
FHA, RDS или VA сборы или PMI. Эти сборы могут потребоваться для займов, застрахованных жилищными программами федерального правительства, таких как займы, застрахованные Федеральным управлением жилищного строительства (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), и займы, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA), а также как обычные кредиты, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI).Программы застрахованных кредитов и гарантий обычно применяются, если сумма заимствования превышает 80% стоимости имущества. Как государственное, так и частное ипотечное страхование покрывают риск кредитора, что вы не будете производить все платежи по кредиту.
Диапазоны затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; RDS = 1,75%; VA = от 1,25% до 2%; PMI = 0,5% до 1,5%
Поиск по названию и страхование по названию. Эта плата покрывает расходы на поиск в записях собственности, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем и проверить залоговое право.Титульное страхование покрывает кредитора от ошибок в результатах поиска по названию. Если возникает проблема, страховка покрывает инвестиции кредитора в вашу ипотеку.
Диапазон затрат = от 700 до 900 долларов
Подсказка: Узнайте у компании, имеющей ваш текущий страховой полис, сколько будет стоить переиздание полиса для нового займа. Это может снизить ваши расходы.
Оплата. Кредиторы требуют обследования, чтобы подтвердить местоположение зданий и улучшения на земле.Некоторым кредиторам требуется полное (и более дорогостоящее) обследование, чтобы убедиться, что дом и другие строения юридически находятся там, где вы говорите. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если недавно был проведен опрос для вашей собственности.
Диапазон затрат = от 150 до 400 долларов
Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию, если вы досрочно погашаете существующую ипотеку. Займы, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, обычно не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение.Также некоторые штаты запрещают эту плату.
Диапазон затрат = процентные платежи от одного до шести месяцев
Вернуться к началу
Кредиторы часто определяют «бесплатное» рефинансирование по-разному, поэтому обязательно спросите о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. По сути, есть два способа избежать уплаты авансовых платежей.
Первое — это соглашение, при котором кредитор покрывает расходы на закрытие, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы заплатите эту более высокую ставку за весь срок кредита.
Подсказка: Попросите кредитора или брокера сравнить предварительные расходы, основную сумму, ставку и платежи с этим компромиссом и без него.
Во-вторых, когда сборы за рефинансирование включаются («включаются» или «финансируются») в ваш кредит — они становятся частью основной суммы, которую вы заимствуете. Хотя от вас не требуется платить наличными авансом, вместо этого вы в конечном итоге будете платить эти сборы с процентами в течение срока действия вашего кредита.
Совет: . Когда кредиторы предлагают беспроцентный кредит, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет кредита.Попросите кредитора, предлагающего бесплатный кредит, объяснить все сборы и штрафы, прежде чем согласиться с этими условиями.
Используйте пошаговую рабочую таблицу ниже, чтобы дать вам приблизительную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших расходов по рефинансированию, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки ипотеки. Пример предполагает 200 000-долларовую 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 5% и текущий кредит под 6%. Сборы за новый кредит составляют 2500 долларов, выплачиваются наличными при закрытии.
| Пример | Ваши номера | |
|---|---|---|
| 1,199 | |
| — 1 073 | |
| $ 126 | |
| 0,72 | |
| 126 х 0,72 | |
| $ 91 | |
| $ 2500 | |
| $ 2500/91 | |
| 27 месяцев |
Совет: Рассчитайте финансовую выгоду рефинансирования через один, два или три года.Сравнивается ли вы с вашими планами проживания в вашем доме?
Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не выплатите ипотеку, вы также можете посмотреть общую сумму процентов, которую вы будете платить по старым и новым кредитам.
Вы также можете сравнить увеличение капитала в обоих займах. Если у вас был текущий кредит на какое-то время, большая часть вашего платежа идет на основную сумму, помогая вам построить капитал. Если ваш новый кредит имеет срок, превышающий оставшийся срок по существующей ипотеке, меньшая часть досрочных платежей пойдет на основную сумму, что замедлит накопление капитала в вашем доме.
Вернуться к началу
Многие онлайн ипотечные калькуляторы предназначены для расчета эффекта рефинансирования вашей ипотеки. Этим калькуляторам обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся сумма основного долга, процентная ставка и оставшиеся годы по вашей ипотеке), новом рассматриваемом вами кредите (например, основная сумма, процентная ставка и срок), а также авансовый или закрытие расходов, которые вы будете платить за кредит. Некоторые могут попросить указать налоговую ставку и процентную ставку, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы вложите свои сбережения).Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение о рефинансировании. У Национального бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования 
.
Покупки ссуды на покупку жилья помогут вам получить лучшее финансирование. Покупки, сравнение и переговоры могут сэкономить тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы удостовериться, что информация в них точна (перейдите на веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).
Рабочий лист ипотечных покупок — дюжина ключевых вопросов — PDF (33 КБ) может вам помочь. Вы также можете использовать наш Рабочий лист углубленной ипотечной покупки PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, сообщив им, что вы покупаете лучшее предложение.
Поговорите с вашим текущим кредитором
Если вы планируете рефинансировать, вы можете начать с вашего текущего кредитора.Этот кредитор, возможно, захочет сохранить ваш бизнес, и, возможно, пожелает уменьшить или устранить некоторые из типичных сборов за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на сборах за поиск по названию, опросах и проверках. Или ваш кредитор не может взимать плату за подачу заявления или первоначальный взнос. Скорее всего, это произойдет, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этому кредиту, все еще актуальны. Опять же, пусть ваш кредитор знает, что вы ходите по магазинам для лучшего предложения.
Сравните кредиты до принятия решения
Посмотрите вокруг и сравните все условия, которые предлагают разные кредиторы — как процентные ставки, так и расходы.Помните, что покупка, сравнение и переговоры могут сэкономить тысячи долларов.
Согласно федеральному закону, кредиторы должны предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней с момента получения вашей заявки на кредит. Вы можете попросить вашего кредитора оценить стоимость закрытия по кредиту. Смета должна дать вам подробное приближение всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно изучите эти документы и сравните эти затраты с расходами по другим кредитам. Вы также можете попросить копию формы расчетной стоимости HUD-1 за день до того, как вы должны подписать окончательные документы.
Совет: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает вам ваш кредитор, равна ставке, которую вы получаете при закрытии кредита, спросите о блокировке ипотеки (также называемой блокировкой ставки или обязательством по ставке). Любое обещание о блокировке должно быть в письменной форме. Убедитесь, что ваш кредитор объясняет любые расходы или обязательства, прежде чем подписать. См. Руководство потребителя по ипотечным блокировкам .
Получить информацию в письменном виде
Запросите письменную информацию о каждом интересующем вас кредите, прежде чем вносить невозмещаемую плату.Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.
Возможно, вы захотите поговорить с финансовыми консультантами, жилищными консультантами, другими доверенными консультантами или вашим адвокатом. Чтобы связаться с местным жилищным консультационным агентством, свяжитесь с Департаментом жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287 или посетите онлайн-агентство, чтобы найти ближайший к вам центр.
Используйте газеты и Интернет для покупок
Ваша местная газета и Интернет — хорошие места, чтобы начать делать покупки для ссуды.Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке ипотечного кредита.
Будьте осторожны с рекламой
Любая первоначальная информация, которую вы получите об ипотеке, вероятно, будет получена из рекламы, почты, телефона и сквозных запросов от строителей, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы — реклама и почтовые рассылки предназначены для того, чтобы ипотека выглядела максимально привлекательно.Эти рекламные объявления могут воспроизводить низкие начальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут значительно возрасти позже. Так что получите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы считаете, отвечают вашим финансовым потребностям.
В любом объявлении для ARM, в котором указана вводная процентная ставка, также должно указываться срок действия ставки и годовая процентная ставка (APR) по кредиту. Если APR намного выше начальной ставки, это признак того, что ваши платежи могут значительно увеличиться после вступительного периода, даже если рыночные процентные ставки остаются прежними.
Подсказка: Если существует большая разница между начальной процентной ставкой и APR, указанной в объявлении, это может означать, что с займом связаны высокие комиссии.
Выбор ипотеки может быть самым важным финансовым решением, которое вы примете. Вы должны получить всю информацию, необходимую для принятия правильного решения. Задавайте вопросы об особенностях кредитования, когда вы разговариваете с кредиторами, ипотечными брокерами, агентами по расчетам или закрытию, вашим адвокатом и другими специалистами, участвующими в сделке, и продолжайте спрашивать, пока не получите четкие и полные ответы.
Глоссарий | Федеральное агентство Контакты
Последнее обновление: 27 августа 2008 г.
,Получите ответы на часто задаваемые вопросы по Union Mortgage. | |||||||||||||
Какая максимальная сумма кредита?
| |||||||||||||
Примечание: Сумма кредита в соответствии с нашими расчетами приемлемости, основанными на платежеспособности заемщиков.Максимальная сумма кредита будет определяться платежеспособностью заемщика, которая определяется в основном со ссылкой на текущий доход. Однако следует иметь в виду, что помимо нынешнего дохода, некоторые факторы, такие как возраст, квалификация, доход супруга, текущие расходы на аренду, будущий потенциал для получения более высокого дохода, текущий уровень активов и пассивов заемщиков и т. Д., Будут иметь с учетом платежеспособности заемщика. Доход соискателя может быть добавлен к доходу заявителя, чтобы увеличить размер кредита. | |||||||||||||
Кто может быть соискателем кредита?
Следующим членам семьи также разрешено при условии, что имущество должно быть в совместном названии
| |||||||||||||
Какие есть варианты ссуды? | |||||||||||||
Какие процентные ставки применяются? | |||||||||||||
Какие расходы на обработку? | |||||||||||||
Как начисляются / рассчитываются проценты? | |||||||||||||
Что такое ежемесячный баланс сокращения? | |||||||||||||
Как погасить кредит? | |||||||||||||
Могу ли я досрочно оплатить кредит? | |||||||||||||
| Какое обеспечение / обеспечение я должен предоставить? Безопасность в виде жилой / коммерческой / промышленной собственности, расположенной в городских / городских / полугородских районах, входящих в муниципальные пределы, только Арендные владения можно рассматривать в качестве обеспечения, которые сдаются в аренду городским органам по развитию, таким как DDA, HUDA, HUDCO, LDA и т. Д.при условии получения необходимого разрешения / NOC / трехстороннего соглашения, применимого для создания закладных, получено от соответствующего органа развития. Открытый участок / земля, объекты, в которых проводятся учебные заведения / религиозные мероприятия, не принимаются в качестве обеспечения по этой схеме. | |||||||||||||
Приемлемы ли 3 ценные бумаги -го ? | |||||||||||||
Является ли гарантом обязательным? | |||||||||||||
Какие документы мне необходимо предоставить для получения кредита? | |||||||||||||
У меня уже есть ипотека в Юнион Банке для существующего ипотечного кредита.Получу ли я дополнительный кредит на ту же недвижимость? | |||||||||||||
Принимает ли банк арендованные объекты недвижимости в качестве санкции на ипотечный кредит? | |||||||||||||
Сколько времени потребуется для одобрения моего кредита? | |||||||||||||
Какие этапы связаны с получением кредита? | |||||||||||||
Как мне обратиться в Юнион Банк Индии за ипотечным кредитом? | |||||||||||||
Да. Есть несколько способов оплаты ипотеки в Интернете.
Вы можете зарегистрироваться в Payplan, используя выбранный чековый или сберегательный счет. Payplan будет корректировать сумму ежемесячного платежа с учетом любых обновлений, связанных с условным депонированием и / или изменением процентной ставки. Там нет платы за эту услугу. Обратите внимание, что PayPlan может быть недоступен для кредитов FHA и VA. Чтобы зарегистрироваться в PayPlan онлайн, выполните следующие простые действия:
- Зарегистрируйтесь в онлайн-банке для доступа в Интернете или, если вы уже зарегистрированы, войдите в систему онлайн-банкинга.
- На странице Обзор счетов выберите Ипотека .
- На странице Сведения об учетной записи выберите Зарегистрироваться в PayPlan и следуйте инструкциям.
Если у вас есть соответствующий счет в Bank of America, вы можете внести ипотечный платеж, используя вкладку Bill Pay или вкладку Transfers (дополнительная комиссия не взимается). Вы можете использовать каждый из этих инструментов, чтобы запланировать автоматические повторяющиеся платежи или сделать одноразовый платеж.Эти параметры могут не корректироваться, если ваши платежи увеличиваются или уменьшаются из-за условного депонирования и / или изменения процентных ставок.
MortgagePay в Интернете — это еще один онлайн-вариант для единовременных платежей по ипотеке. Его можно бесплатно использовать с соответствующими счетами в Bank of America, а также с чековыми или сберегательными счетами в других финансовых учреждениях бесплатно или с комиссией в зависимости от того, когда был произведен платеж относительно льготного периода. Чтобы оплатить ипотечный счет в Интернете с помощью MortgagePay в Интернете, выполните следующие простые действия:
- Зарегистрируйтесь в онлайн-банке для получения доступа в Интернете или, если вы уже зарегистрированы, войдите в систему онлайн-банкинга.
- На странице Обзор счетов выберите Ипотека .
- На странице Сведения об учетной записи выберите Оплатить сейчас и следуйте инструкциям.
Для получения дополнительной помощи при онлайн-платежах вы можете назначить встречу (в финансовом центре или по телефону) или связаться с нами.
В дополнение к электронным платежам, указанным здесь, мы предлагаем дополнительные бесплатные и недорогие варианты оплаты ипотеки.Чтобы узнать больше, пожалуйста, позвоните по номеру 800.669.6607 (пн-пт с 8:00 до 21:00 EST).
Есть преимущества для каждого варианта рефинансирования кредита. Мы поможем вам понять, какой кредит вам подходит.
В зависимости от ваших целей и финансового положения, вы можете выбрать один из нескольких вариантов рефинансирования. Мы поможем вам понять разницу между ними, чтобы вы могли выбрать правильный рефинансирование для вас.
Два основных вида ипотечных кредитов
Большинство кредитов подпадают под одну из двух категорий: с фиксированной и регулируемой ставкой.
Ипотека с фиксированной ставкой
Кредиты с фиксированной ставкой, как правило, 15, 20 или 30 лет. Они обеспечивают постоянную процентную ставку и ежемесячную выплату основного долга и процентов в течение срока действия вашего кредита. Преимущества рефинансирования вашего дома с фиксированной ставкой кредита:
- Ваши ежемесячные выплаты основного долга и процентов будут предсказуемы в течение всего срока действия вашего кредита.
- Вы сможете распределить свои платежи, чтобы уменьшить ежемесячную сумму основной суммы и процентов.
- Вам не придется беспокоиться о повышении ставок по ипотечным кредитам.
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)
Ипотека с регулируемой ставкой обычно предлагает более низкую ставку, чем кредит с фиксированной ставкой, в течение первых пяти-семи лет вашего срока. После этого ваша ставка будет меняться вместе с индексом рынка. Вот некоторые преимущества и недостатки рефинансирования вашего дома с использованием ипотеки с регулируемой ставкой:
- В начале срока вашего кредита ваша процентная ставка будет ниже, чем кредит с фиксированной ставкой.Это экономит ваши деньги на ранней стадии, что может быть хорошо, если вы не планируете оставаться в своем доме дольше, чем первоначальный срок кредита.
- Ваши платежи могут увеличиться немного, когда процентные ставки растут.
- По мере увеличения или уменьшения индекса ваши платежи также будут меняться на каждую запланированную дату корректировки.
- Существуют «ограничения по ставке», чтобы ограничить сумму, которую может увеличивать или понижать процентная ставка.
Решение, какой вариант кредита вам подходит
Выбор ссуды с фиксированной и регулируемой ставкой зависит от двух ключевых факторов:
Как долго вы планируете владеть своим домом?
- Планируем остаться на месте
Если вы планируете оставаться в своем доме более семи лет, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования с фиксированной ставкой.Ипотека с фиксированной ставкой предложит вам предсказуемые платежи и долгосрочную защиту от повышения процентных ставок по ипотечным кредитам. - Планируем продать
Если вы планируете находиться в своем доме в течение семи лет или менее, ипотека с регулируемой ставкой может быть привлекательным вариантом. Имейте в виду, что если вы будете оставаться в своем доме дольше, чем планировали изначально, ваши ежемесячные платежи могут возрасти, если ваша процентная ставка будет скорректирована, если процентные ставки по ипотечным кредитам растут.
Какие текущие процентные ставки?
- В зависимости от текущих условий процентных ставок, разница в ежемесячном платеже между займом с фиксированной ставкой и займом с регулируемой ставкой может быть очень маленькой или довольно большой.Здесь задействовано много разных переменных, поэтому воспользуйтесь нашим онлайн-калькулятором, чтобы выяснить, какой тип рефинансирования наиболее подходит для вашего рефинансирования. Вы также можете обратиться к консультанту Chase Home Lending Advisor с вопросами. Мы можем помочь вам рассмотреть все ваши варианты и выбрать правильный кредит для вас.
Дополнительные возможности рефинансирования ипотеки
В дополнение к традиционным кредитам с фиксированной ставкой и ARM, мы предлагаем множество других вариантов кредитования, таких как программы для семей с низким доходом или ветеранов.Когда вы ходите по магазинам для получения кредитов, обязательно спросите, имеете ли вы право на какие-либо специальные программы кредитования. Вот несколько вещей для рассмотрения:
- FHA / VA кредиты
Федеральное управление жилищного строительства и администрация ветеранов предлагают кредитные программы с низкими требованиями к первоначальному взносу. FHA допускает всего лишь 3,5% первоначального взноса, и для кредитов VA может не потребоваться первоначальный взнос. Спросите своего кредитора об этих программах. - Альтернативные условия кредита
Большинство ипотечных кредитов — это 30-летние кредиты.Однако есть и 15- и 20-летний варианты. Если вы хотите быстрее окупить свой дом, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования на более короткий срок кредита. - Способы снижения ставки
Вы можете уменьшить процентную ставку, когда вы «платите за баллы», чтобы снизить ежемесячный платеж. Одна точка стоит 1% от суммы вашего кредита и может снизить вашу процентную ставку примерно на 0,25%. Узнайте больше о дисконтных баллах.
