Воспользоваться пролонгацией кредита

В МФО есть бонусная функция пролонгация кредита. Она активируется в любой момент, когда Вы поняли, что возместить взятые обязательства у Вас нет возможности. Алгоритм действий следующий:

• Сообщаете о затруднительном положении и находите в Личном кабинете раздел с пролонгацией;
• Выбираете срок, необходимый для стабилизации своего финансового положения;
• Выполняете условия активации услуги, они бывают разными: одноразовая оплата + выплата всех процентов или просто возмещение стоимости пользования услугой.

Зачастую, продление сроков действия договора можно пользоваться неограниченное количество раз, оно помогает правильно избавиться от финансовых долгов перед банком.

Реструктуризацию никто не отменял

Такой способ трансформации полученного кредитования существует только на бумаге. В реальности, реструктуризация долга в микрокредитовании – это нереальное событие. Вы можете подать запрос и даже его аргументировать, но получить положительный ответ вряд ли удастся.

Занять денег в другом месте и погасить долг в МФО

Взять кредит для погашения других кредитов – вот по-настоящему разумный выход. Рефинансирование с помощью нового микрозайма поможет выиграть время на погашение задолженности. Наличие займа в другой компании не станет преградой для получения финансирования, а время решения вопроса займет максимум 30 минут!

Как вылезти из долгов МФО, если нет денег?

Часто случается так, что, одалживая деньги до зарплаты на короткий срок, люди становятся должниками. В микрофинансировании не все способны реально оценить силы, и вовремя выплатить долги. Могут возникнуть неожиданные сложности, которые помешают справиться с оплатой. Обстоятельства бывают разные:

1. Возникли срочные потребности, на которые были потрачены деньги – лечение или приобретение лекарств, траты на ребенка или важная бытовая покупка.
2. Снизился ежемесячный доход, один из членов семьи лишился работы.
3. В то время, когда нужно было сделать платеж, ответственный отсутствовал или попросту забыл о займе.
4. Деньги для возврата займа были утеряны или их украли.

Если все же платеж не был совершен, чем это грозит заемщику?

Задолженность перед МФО: возможные проблемы

Возникновение просроченных платежей не приносит ничего, кроме неприятностей. Но большинство людей осознает это после того, когда они начинаются. В каждой МФО свои санкции и конкретные цифры по штрафам и пеням, а также список мер воздействия. Но все они усложняют возможность вылезти из долгов и кредитов. Наиболее распространенные:

• Начисление пени. После наступления просрочки и окончания грейс-периода, если он был, начинает начисляться пеня, ее размер прописывается в договоре, который подписывает заемщик до получения займа.
• После того, как образуется просроченный платеж, клиенту и его доверенным лицам могут звонить менеджеры, с просьбой разъяснить ситуацию. Самое неприятное, что это затронет других людей.
• Если деньги не были уплачены, дело может быть передано коллекторам. И об этом должно быть сказано в договоре займа. Их меры по получению задолженности не самые корректные.
• Кредиторы подают документы в суд, пытаясь взыскать долг в законном порядке.

Если вам не удается быстро найти деньги и вылезти из долгов МФО, сведения о просроченных платежах попадают в БКИ, и отражаются в кредитной истории. Это намного усложнит ситуацию, если вы захотите оформить кредит еще раз. Ваша негативная история станет помехой для одобрения заявки в банке, и уже не каждая МФО захочет рисковать своими деньгами. Займы на карту с плохой кредитной историей получить сложно.

Как решить ситуацию с задолженностью

Если в возникновении задолженности есть ваша вина, попробуйте решить ситуацию одним из способов. Действие всегда лучше, чем бездействие.

Рефинансирование

Новый займ в другой организации

Это тоже своеобразное рефинансирование, и реальный способ, как вылезти из долгов. Если обратитесь в МФО, клиентом которой вы еще не являетесь, сможете оформить беспроцентный займ. Поступая таким образом, сможете отсрочить решение проблемы на месяц, как минимум, и получить время для стабилизации финансовой ситуации.

Как избавиться от онлайн займов

Сразу следует сказать, что никто просто так не будет списывать долг. Придется прилагать усилия и консультироваться со специалистами, чтобы как можно скорее решить вопрос законным путем.

Для многих граждан Казахстана актуален вопрос о том, законны ли проценты микрозаймов. В 2019 году 73 тыс. чел. обратились в Генеральную прокуратуру РК с требованием признания заключенных онлайн-договоров недействительными. При этом люди не просили полностью списать с них долг, более того, они готовы были вернуть его, но выступали против грабительских процентов. Главным аргументом в судебных спорах со стороны истцов стало отсутствие у онлайн-кредиторов регистрации в качестве МФО. Адвокаты по кредитным долгам сумели доказать, что компании не состояли на учете ни в виде банков, ни в виде микрофинансовых организаций. По итогу 97% поданных исков было удовлетворено, и люди вернули лишь полученную в долг сумму.

Чем поможет юрист?

Обращаясь за профессиональной помощью, граждане интересуются, как уменьшить проценты по микрозайму. Любой адвокат по кредитным долгам скажет, что при подписании договора, заемщик соглашается с его условиями. А значит, процентную ставку по кредитам снизить не удастся. Однако, кредиторы часто разворачивают ситуацию в свою сторону, воспользовавшись низкой финансовой грамотностью населения. По итогу переплата по онлайн-кредитам оказывается в разы больше суммы самого займа.

В состав ГЭСВ могут войти:

1. Неустойки.
2. Штрафы.
3. Вознаграждения.
4. Комиссии.

Юрист поможет разобраться с договором оферты, найдет в них несоответствия с законодательством Казахстана. Например, в подобных документах часто встречается термин «плата». Ее состав можно оспорить и уменьшить долг. Часто заемщик берет в долг 30 тысяч тенге, а вернуть ему требуется уже 60 тысяч. И даже при погашении долга, может оказаться, что все равно погашен не весь онлайн-займ.

По этой причине лучше заплатить 20-25 тыс. тенге специалисту, который гарантированно разберется с ситуацией и максимально сократит сумму долга

Достали коллекторы? Растут долги? Не знаете куда и как пожаловаться? Юристы ООВВП помогут вам избавиться от долгов.

Эвилинна Валентиновна Алонсо — Sept. 21, 2015, 6:53 p.m.

Уважаемая Мария.

В такой ситуации сейчас находится много клиетов косметиеских салонов, т.к. качество косметических и косметологических услуг оставляет желать лучшего.

Мы поможем Вам в сложившейся ситуации, благо опыт очень большой и положительный. 

План Ваших действий такой:

1. Возьмите справку у врача засвидетельствовавшего ваши повреждения, жалобы состояние, проишедшее с вами + чек или квитанция об оплате услуг. Сделайте  фото ваших ног, ногтей. Это сможет  послужить доказательством повреждений, нарушений целостности кожного покрова, покраснений, отека, корочек, заусенцев, воспалений кутикулы, кожных покровов.

2. На главной странице нашего сайта нажмите кнопку БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА, заполните форму и через 15 минут, я с Вами свяжусь и мы начнём решать эту проблему. 

Для всех женщин, попавших в подобную ситуацию выкладываю инструкцию действий.

При некачественно оказанной услуге салоном  красоты с наступлением последствий для здоровья требуется:

1. Зафиксировать факт причинения вреда здоровью: путем посещения мед.учреждения (врача терапевта, дерматолога), либо сделать вызов на дом участкового врача в случае невозможности самостоятельно посетить специалиста. Зафиксировать данный факт в мед. карте пациента, с выдачей вам на руки справки о посещении терапевта, либо дерматолога с конкретным описанием наступления  события повлекшим причинение вреда здоровью (где, когда, кто и что вам проводил-какую процедуру, какую услугу оказывал), на что вы жалуетесь, какие испытываете трудности и ваш статус локалис (врач делает описание, что он в действительности видит (обнаружил ), место поврежнений) ,  ставит диагноз, дает назначение либо дает направление на лечение.

2.Желательно наличие чека,квитанции об оказании услуги либо свидетели — не менее 2-х.

3. Пишем претензию со ссылкой  на статьи ФЗ о ЗПП, с требованием: о возврате денежных средств  за  некачественно оказанную  услугу с компенсацией  материального вреда за причиненный вред здоровью (пишем в чем выразился вред здоровью, прикладываем копии справки из мед.учреждения, расходы на посещение врача, если были на платной основе,  расходы на восстановление — лечение), копия чека, квитанции об оказании вам услуги, транспортные расходы-билеты, квитанция службы такси.

4. Исковое заявление (формулировка та же ) + компенсация морального вреда с описанием всех ваших морально-нравственных страданий, невозможностью  вести полноценный, активный образ жизни. Если вынуждены были брать лист временной нетрудоспособности так же включить его + справка о заработанной плате с работы. Если имело место упущенная выгода указать в чем она выразилась и из чего она складывалась. + Расходы на правовое сопровождение (получение консультации юриста по  ситуации, сбор необходимых документов, составление претензии, искового заявления для обращения в суд в случае невозможности до судебного урегулирования, полный  расчет заявленных требований-материальных и моральных (квитанция или договор с юристом).

На сегодняшний день 80% претензий удовлетворяются в досудебном порядке,т.к. салоны красоты не хотят огласки. 

Милые женщины — нужно научиться нам возвращать свои деньги, за некачаственно оказанные услуги. 

Как избавиться от долгов в микрозаймах

Взяв деньги в долг, стоит понимать простую истину — необходимо вернуть заемные средства, порой с процентами. Возможно, что без микрозайма или кредита можно обойтись. С другой стороны, когда заем уже взят и потрачен, приходит день, когда возникает необходимость погашения задолженности, но существует ряд моментов, из-за которых выплата не происходит:. Сама процедура взятия микрозайма достаточно проста и довольно соблазнительна для человека. Всего лишь паспорт и несколько минут собственного времени — вот и все, что необходимо для заключения финансовой сделки с микрокредитором. Покупка телефона, оплата отдыха или сиюминутного желания может обернуться в дальнейшем финансовыми проблемами. Зачастую клиент, обрадованный возможностью получения вожделенной наличности безналичных средств , невнимательно рассматривает подписываемый договор, не обращает внимания на сроки возврата средств и накапливаемые проценты.

КАК ЗАКРЫТЬ ПРОБЛЕМУ С МИКРОЗАЙМАМИ — Микрокредиты МФО:

Избавиться от долгов МФО в 2019 году законно

Долг по микрозайму — это не повод прятать голову в песок. Вы не один с такими проблемами. По данным Центробанка, на сентябрь года около 7 миллионов россиян имели просроченную задолженность по кредитам. Поэтому финансовые организации, госорганы предлагают различные варианты решения этой проблемы. Имея долги по микрозаймам необходимо обратиться в МФО и попросить об отсрочке платежа, его реструктуризации или отмене штрафов. Часто кредиторы охотно идут навстречу заемщикам, снижая их финансовую нагрузку.

Часто на их пути появляются неожиданные обстоятельства, мешающие избавиться от денежных долгов по микрозаймам или. Если по взятым займам нечем платить, возникает естественный вопрос: как избавиться от микрозаймов законно? О том, как это сделать, расскажем в.

Стремясь быстрее решить неотложные финансовые проблемы, некоторые клиенты МФО не уделяют должного внимания анализу возможных рисков. Нередко оказывается, что по взятым займам нечем платить. В такой ситуации возникает естественный вопрос: как избавиться от микрозаймов законно? О том, как это сделать, расскажем в статье. О том, как избавиться от микрофинансовых долгов, стоит задуматься не в момент возникновения проблемы, а заранее, чтобы не заниматься поиском возможностей в условиях цейтнота. Особенность этих финансовых продуктов, помимо простоты оформления, — повышенные ставки за использование заёмных средств. Из-за этого при неблагоприятном развитии событий долги могут нарастать как снежный ком, и закрыть их будет гораздо сложнее, чем на начальном этапе. Хотя и в таком положении не стоит опускать руки: побороться за свои интересы имеет смысл в любом случае. Один из главных вопросов, на который нужно знать ответ — на что можно рассчитывать, желая избавиться от задолженности. Для этого следует чётко представлять структуру обязательств, которые возникают при оформлении микрозайма.

✓ ЭТО НУЖНО ЗНАТЬ ПЕРЕД ТЕМ КАК НЕ ПЛАТИТЬ МФО:

КАК ИЗБАВИТЬСЯ ОТ ДОЛГОВ В МИКРОЗАЙМАХ ПЕНЗА

Микрофинансовые компании становятся всё более популярными в нашей стране. Лояльное отношение к заёмщикам, моментальное перечисление средств удобным способом, быстрое рассмотрение заявки и так далее — всё это привлекает клиентов. Но нередко заёмщики попадают и в неприятные ситуации, когда в дату оплаты долга оказывается, что платить то нечем. В основном у них начинается паника, кредиторы начинают звонить, заёмщики не берут трубки, положение только усугубляется. Начинается начисление штрафов за просрочку платежа, и небольшая сумма начинает стремительно расти. В такой ситуации довольно трудно оставаться спокойным, но всё же надо взять себя в руки и рассмотреть все варианты, как законно избавиться от долгов в микрозаймах, если нечем платить. Чтобы принять решение и начать действия по закрытия просрочек, необходимо знать, из чего состоит сам долг.

 · Как избавиться от долгов и кредитов? Эффективная медитация на каждый день. Сила в мысли.Автор: Sudhira Das.  · Как противостоять судебным исполнителям и коллекторам? С практическим пособием АНТИКРЕДИТ вы нав Автор: E. Lena.

Стремясь быстрее решить неотложные финансовые проблемы, некоторые клиенты МФО не уделяют должного внимания анализу возможных рисков. Нередко оказывается, что по взятым займам нечем платить. В такой ситуации возникает естественный вопрос: как избавиться от микрозаймов законно? О том, как это сделать, расскажем в статье. О том, как избавиться от микрофинансовых долгов, стоит задуматься не в момент возникновения проблемы, а заранее, чтобы не заниматься поиском возможностей в условиях цейтнота. Особенность этих финансовых продуктов, помимо простоты оформления, — повышенные ставки за использование заёмных средств. Из-за этого при неблагоприятном развитии событий долги могут нарастать как снежный ком, и закрыть их будет гораздо сложнее, чем на начальном этапе. Хотя и в таком положении не стоит опускать руки: побороться за свои интересы имеет смысл в любом случае.

Что делать если нечем платить в МФО?:

Как избавиться от долгов в микрозаймах?

У меня огромные долги перед микрофинансовой организацией. Начислены гигантские проценты. Что мне теперь делать, как расплатиться? Сейчас их зарегистрировано около 2,5 тысяч компаний, и около 80 их представительств расположены в пределах Кирова и области. Компании предлагают взаймы небольшие суммы на короткие сроки без залога и поручителей. Привлекательным для граждан является и то, что микрофинансовые организации быстро принимают решения и часто не обращают внимания на кредитную историю клиента и его доход.

Кто рефинансирует микрозаймы МФО с просрочками. Как быстро погасить долг по займу МФО. Что делать, если не можешь погасить микрозайм вовремя. Рассмотрим еще один интересный момент. Как законно избавиться от микрозаймов. Избавиться – значит, платить. Большие сложности возникают, если при задолженности по микрозайму произошла просрочка, долг при этом становится все больше и больше. Именно поэтому многие думают, как избавиться от микрозаймов в году. Микрофинансирование, не смотря на сферы его.

Несмотря на относительно небольшие суммы, проценты по таким займам могут достигать катастрофических размеров. Поэтому на практике нередки случаи, когда человек берет в долг 10 тысяч, а отдает все сто. Но спустя месяц начнутся звонки от работников организации с требованием оплатить долг. Чем дольше вы не платите, тем чаще будут звонить. Количество звонков может достигать в день. Тем не менее, пени будут начисляться уже со следующего дня просрочки. После того, как микрофинансовая организация понимает, что клиент не реагирует на звонки, она начинает переключаться на поручителей, родственников и даже рабочий телефон. Причем звонки не прекращаются ни на день. Казалось бы, невозможно законно не платить ни займ, ни проценты по нему.

Как избавиться от долгов по кредитам? C чего начать выплаты?

Почему у вас появились долги?

Отсутствие денег связывает руки, кредиты часто помогают быстро решить проблему. Неумение обращаться с кредитными продуктами приводит к покрытию одного долга следующим, пока ситуация не оказывается патовой, и человек находит себя в долговой яме в самые непростые моменты своей жизни.

Именно долги являются причиной многочисленных депрессий, разводов, судебных тяжб и даже самоубийств. Мысль о том, как выпутаться из долгов и грамотно управлять своими финансами, посещает едва ли не каждого второго жителя мира.

За всё нужно платить

Быстрого варианта выплатить все долги и не принести в жертву свой образ жизни не существует. В какой-то момент, ремень придётся затянуть, экономя на всём. Тем не менее, оно того стоит.

Как правило, быстро отдать долги мало кому удаётся. Всему виной различные обстоятельства – невозможность отдать всю сумму сразу, постоянные житейские нужды и многое другое. А если дело касается кредита, то в случае неоплаты появляется и процент, который может на корню зарубить любой бюджет.

Иногда кажется, что вечному отсутствию финансов не будет предела. Но не надо отчаиваться. Здесь вы найдёте пошаговую инструкцию от Financer к выплате долгов, которая сделает вашу жизнь проще.

1. Составьте полный список своих долгов

От ипотеки и автокредита до занятых у соседей денег «до получки». Все карточки, все рассрочки и т.п. Это должна быть таблица (в экселе или хотя бы на бумаге), в которой необходимо указать следующие параметры для каждого долга:

• кому и за что вы должны
• сколько должны («тело» кредита)
• реальная эффективная ставка кредита
• минимальный ежемесячный платёж
• планируемые выплаты (эта графа сначала останется пустой, вы её заполните позже)

Далее следует суммировать все, что вам нужно отдать. Какой бы не получилась цифра, её не стоит бояться. Главное, что первый шаг вы уже сделали – посмотрели в глаза своей беде.

2. Начните с выплаты мелких долгов

Отсортируйте таблицу по размеру ставки – от большей к меньшей. Среди долгов с примерно одинаковой ставкой выше должны стоять меньшие по размеру.

• Приоритет меньшим долгам – имеет в первую очередь психологический смысл: когда вы увидите, что предпринимаемые усилия явным образом приносят результат в виде уменьшения количества кредитов, это подстегнёт ваше желание продолжать процесс
• К тому же, с меньшим количеством разных долгов работать проще

3.

Если есть возможность, рефинансируйте часть долга. Сейчас это сделать сложно, особенно людям, ранее имевшим проблемы с выплатами кредитов, поэтому данный пункт – опция для счастливчиков, которые могут это сделать.

Удобство прежде всего

Если у вас есть возможность взять новый заём под относительно низкую процентную ставку, воспользуйтесь ею.

В некоторых случаях банки выдают немного больше требуемой на рефинансирование суммы, если вы получили дополнительные деньги, потратьте часть денег на оплату мелких долгов (в верхней части отсортированной таблицы).

4. Найдите свой макисимум

Определите максимальную ежемесячную сумму, которую вы можете потратить на выплату долгов, и впишите её в таблицу как будущую общую сумму выплат.

• Уменьшить другие расходы

  Если вы всерьёз поставили себе цель избавиться от кредитов, возможно, есть смысл жёстко урезать остальные расходы на несколько месяцев, оставив лишь самые необходимые, чтобы увеличить сумму выплат

• Ищите поддержку

  Предупредите близких людей (от родственников до коллег), что вы «сели на финансовую диету» и попросите их не соблазнять вас приглашениями в рестораны, рассказами о новых гаджетах и т.п. При необходимости заранее попросите прощения за ваш возможный отказ от подарков друзьям на дни рождения и т.п.

• Вместе веселее

  Если вы решили экономить всей семьёй, явным образом договоритесь с партнёром и детьми/родителями, что будете друг друга контролировать в тратах, чтобы потом не было обид и недопонимания. В целом, «финансовая диета» – жёсткая мера, но это многому вас научит в сфере личных финансов

• Пересмотрите расходы

  Научитесь экономить через наши Советы по экономии, их можно применять в повседневной жизни, даже когда вы не выплачиваете долги

Чтобы не сдаться, нужно устраивать себе приятные дни, существует множество бесплатных способов хорошо провести время с семьёй и друзьями.

5. Спланируйте выплаты

В составленной вами таблице начните заполнять графу «планируемые выплаты» снизу вверх. Для всех кредитов, кроме самого верхнего, ставьте сумму, равную минимальному платежу. Для самого верхнего кредита используйте все деньги, оставшиеся от запланированной суммы выплат после заполнения остальной таблицы.

Такое распределение платежей позволит вам

• в первую очередь избавиться от самых «дорогих» долгов
• сократит со временем среднюю ставку вашей общей задолженности

6. Автоматизируйте платежи

Настройте в вашем интернет-банке автоматические платежи на несколько месяцев вперёд по каждому кредиту. В качестве даты платежа указывайте не последний возможный день, а закладывайте хотя бы 3-4 дня запаса.

• Если есть возможность выделить для всех или части платежей какой-то один день, сделайте это. Желательно, чтобы такой день был вскоре после обычной даты получения дохода (например, зарплаты), но не совсем близко, так как зарплата может задержаться на пару дней, что сорвёт выплату долгов
• Настройте доставку сообщений об операциях на телефон и/или электронную почту
• Если вы настроили один «день расплаты» в месяц, то возьмите в привычку заходить в интернет-банк на следующий день, чтобы проверить, что все выплаты прошли успешно

7. Вложитесь по максимуму

При получении неожиданных доходов (премия, продажа имущества, наследство) направляйте их на погашение самого мелкого долга

• После выплаты самого мелкого долга перераспределите высвободившиеся деньги на погашение следующего, сохранив по остальным только минимальные выплаты
• Получится своеобразный эффект «снежного кома»: каждый следующий долг будет гаситься быстрее предыдущего

8. Мотивируйте себя

Периодически пересматривайте вашу таблицу, вносите в неё произошедшие изменения. Держите её на виду. Явным образом отмечайте «закрытые» долги (зачёркивайте, меняйте цвет шрифта и т. п.), чтобы показать себе, что процесс успешно идёт.

Вам нужна поддерживающая мотивация, особенно когда захочется всё бросить и потратить деньги на что-то приятное (а этот момент точно наступит). После выплаты долгов по кредитным картам, закрывайте их совсем (если не используете карты для каких-то схем, связанных с бонусами, грейс-периодами и т.п.).

9. Не бойтесь долгов

Не каждый долг страшен, не каждый долг можно и нужно максимально быстро гасить, ограничивая себя во всём. Скажем, ипотека по разумной ставке – это нормальный инструмент, с которым можно прожить 15-20 лет, не страдая от потерь. Нет большого смысла портить себе жизнь на несколько лет, отказывая во всех удовольствиях, ради сокращения срока ипотеки на 3-4 года.

Грейс период

Кредитная карта с реально нужными вам (это важно) бонусами, кэшбеком и удобным грейс-периодом – хороший рабочий инструмент для внимательного и грамотного человека.

Но кредит за телефон или холодильник, микрокредиты по безумным ставкам, а также банковские потребительские кредиты заслуживают того, чтобы избавиться от них как можно быстрее. Это сделает вашу жизнь намного спокойнее и проще.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли взять кредит, чтобы покрыть предыдущий?

Этого делать не стоит, так как новый кредит затягивает вас в круговорот долгов, которые нужно будет отдавать в любом случае

Нужно ли заводить кредитную карту?

Кредитная карта – финансовый инструмент, если вам предлагают бонусы, кэшбек и удобным грейс-периодом, почему бы не воспользоваться возможностью

Где брать деньги на выплату долгов?

В первое время придётся очень много экономить, попросите моральной поддержки у вашей семьи и друзей. Ведите счёт деньгам, как только вы увидите, как количество долгов и суммы сокращаются, станет легче. 

С чего начинать выплату долгов?

Всегда начинайте с самого мелкого долга

Учиться никогда не поздно

Под рукой у вас всегда должно быть два бюджета: кредитный и чистый. Пусть вы не привыкли отказывать себе в каких-либо удовольствиях, но стоит помнить, что мера эта временная, и жить без финансовых обязательств вам станет намного легче.

Самое главное в избавление от долгов – выплачивать их

Выплата долгов – непростой период, тем не менее, он поможет вам научиться управлению деньгами. Разумно пользоваться кредитными инструментами – целая наука, но этому может научиться абсолютно любой. 

Возможно, стоит задуматься о пассивном доходе, чтобы больше не пришлось так туго. Об инвестировании можно прочитать в нашем разделе о сбережениях.

Как закрыть кредит, избавиться от долгов в МФО если нет денег?

Явление, когда украинцы сталкиваются с проблемой задолженности микрофинансовым организациям, стало типичным. Известно и то, что далеко не каждый заемщик учитывает собственную платежеспособность в обретенном статусе должника. Нередко вовремя погасить долги клиентам МФО мешают непредвиденные, внезапно возникшие дополнительные денежные расходы.

Примерами таких проблем могут быть следующие ситуации:

• деньги, которые планировались для погашения займа, пришлось потратить на оплату срочной медицинской помощи, на детей либо покупку необходимой бытовой техники;
• реальные доходы заемщика оказались меньшими, чем предполагалось;
• в суматохе повседневных важных дел клиент МФО забывает о своих кредитных обязательствах;
• денежные средства заемщика исчезли в результате форс-мажорных обстоятельств – кражи или утери;
• должник испугался, что не сможет вовремя вернуть кредитную сумму, и принял решение скрыться.

Однако отсутствие финансов не является поводом для невозвращения займа.

Хотя каждая из вышеупомянутых ситуаций может рассматриваться как веская причина, следствием всех этих проблем становится неизбежный факт задолженности. А соответствующая задолженность влечет за собой и финансовые, и психологические негативные последствия. Поэтому избавляться от долга необходимо, даже если нечем платить, причем делать это надо оперативно и эффективно.

Следствием просрочки кредитных выплат является целый ряд неприятностей, который осознать заемщику приходится, увы, с опозданием.

Перечень типичных санкций, применяемых к недобросовестным плательщикам, которые не нашли возможность для возвращения банковского долга по кредиту за отсутствием денег, выглядит примерно так:

• начиная с первого дня после указанной в договоре даты возврата кредита, производится начисление пени в размере, определенном кредиторами самостоятельно или оговоренной в том же документе;
• режим, указанный в первом пункте, может длиться от месяца до двух, индивидуально для конкретной МФО. В продолжение данного времени ее сотрудники связываются с должником, пытаясь обсудить с ним сложившиеся обстоятельства;
• дело о финансовом долге передают в коллекторскую компанию, которая занимается далее взысканием невыплаченной суммы, обычно используя для этого жесткие, некорректные методы;
• кредитные организации подают на клиента в суд, после чего стартуют длительные судебные тяжбы, в ходе которых уточняются подробности и нюансы соответствующего неудавшегося сотрудничества.

Если вы не можете оперативно и результативно вернуть долги, ваша личность оказывается в черном списке Бюро Кредитных Историй Украины. Следствием данного факта станет то, что микрофинансовые компании, видя сомнительную репутацию своего клиента, денежные суммы в долг вам больше выдавать не будут. Поэтому на дальнейшее сотрудничество с ними вам рассчитывать не придется.

Упрощенностью системы и доступностью получения займов в МФО нередко пользуются мошенники. Бывает, что финансирование оформляется по копиям чужой документации, отправленной мошенниками. Тем не менее, законодательство в данной ситуации отстаивает сторону пострадавшего. Поэтому в случае возникновения такой проблемы, необходимо решительно обращаться в судебную инстанцию, где вам помогут избавиться от долга в предусмотренном юридическими нормами порядке.

Как же решить вопрос задолженности по кредитам, взятых МФО? Если задолженность возникла по вашей вине – решить вопрос можно, воспользовшись одним из нижеизложенных приемов:

1. Обратиться в банковское учреждение с просьбой о рефинансировании (разбить долги). Банковская организация не поможет вам в погашении долга, если вы уже обрели плохую кредитную историю и занесены в Базу должников. Однако и в таких условиях вы имеете право получить кредитную карточку с лимитированной денежной суммой. Эти средства будут достаточными для того, чтобы возместить ваш долг МФО в полном объеме или большую его часть.
2. Прибегнуть к пролонгации кредита. В число бонусных функций микрофинансовых организаций входит продление или же пролонгация займов. Активировать такую функцию можно именно тогда, когда вы осознали, что своевременное возвращение денежного долга невозможно. Порядок оформления пролонгации таков:

• клиент сообщает о проблемной ситуации и находит в Личном кабинете раздел о продлении кредита;
• выбирает срок, нужный для нормализации своих финансовых условий;
• выполняет требования, связанные с активированием сервиса пролонгации (это может быть либо оплата одноразового характера, включающая выплату процентов, либо оплата кредита вместе со стоимостью услуги по его продлению).

Чаще всего к продлению кредитного срока можно прибегать многократно, и данный способ действительно эффективен в решении проблемы денежных долгов.

3. Реструктуризация долгов. Это также один из способов, предполагающий трансформацию оформленного займа, хотя он на практике и не очень реален. Клиент МФО в данном случае подает аргументированную заявку (что бы погасить долги). Шансы решения проблемы у должника, прибегнувшего к такому методу, есть, но невелики. И важно помнить, что при реструктуризации вы будете платить больше.
4. Предложить вашим кредиторам единоразовое погашение суммы долга.

Но лучше всего – сразу обратиться к адвокатам за детальной консультацией, узнать возможные способы решения сложной ситуации и предпринять грамотные действия.

Юридическая компания “Касьяненко и партнеры” уже более 10 лет занимается решением ситуаций, связанных с кредитными задолженностями со всеми Банками по всей Украине. Если у вас возникли вопросы или сложности и вы не можете закрыть долги- запишитесь на консультацию (067) 239 93 88.

Мы поможем решить вашу проблему!

микрозаймов, которые рассматриваются как спасение для бедных женщин, многие в ловушку в долгах

РУССЕИФА, Иордания — Пять лет назад Амира Хавамде взяла ссуду в размере 423 долларов на покупку пуговиц и пряжи для изготовления кошельков и свитеров, а также зимних одеял для продажи ей соседи.

Микрозаймы, подобные тому, который она использовала для создания небольшого домашнего бизнеса, были восприняты как инновационный способ вывести женщин из бедности, давая им возможность стать предпринимателями и внести свой вклад в экономику.

Но три года назад она перестала работать из-за диабета и болей в спине.Когда ее сын заболел, она взяла еще один микрозайм на оплату его лекарств. Когда ее муж не мог платить за квартиру, она взяла еще одну ссуду.

«Я была в отчаянии», — сказала г-жа Хавамде, 64-летняя мать семерых детей. Сегодня у нее 613 долларов в долгах, и она боится попасть в тюрьму.

По мере того, как женщины в Иордании все чаще берут микрозаймы для борьбы с безработицей и бедностью, они попадают в ловушку системы, которая должна была им помочь. Сотни нерегулируемых кредитных центров работают на процветающем рынке микрозаймов Иордании, предлагая легкие кредиты, но также высокие процентные ставки и штрафы, а также угрозу тюремного заключения, если кредиты не будут возвращены.

Иордания — одна из немногих стран, криминализирующих долги. Согласно национальному отчету, подготовленному при поддержке Управления ООН по наркотикам и преступности, около 2000 человек, около 12 процентов заключенных в Иордании, находятся под стражей за неуплату ссуд. В прошлом месяце правительство отложило заключение еще 3000 должников, чтобы уменьшить переполненность тюрем в рамках усилий по борьбе с коронавирусом.

Сотрудники службы помощи и правозащитники говорят, что недобросовестные кредиторы часто не могут объяснить условия и риски ссуд заемщикам, которые зачастую финансово неграмотны и могут быть крайне бедны.

«Безответственно давать ссуду тому, кто не знает о последствиях», — сказала Сара Феррер Оливелла, директор Программы развития Организации Объединенных Наций в Иордании. «Это как сделать кому-то укол, и он не знает, какие будут побочные эффекты».

Юридические микрофинансовые компании призывают к усилению контроля, чтобы бороться с мошенническими методами, которые могут нанести ущерб всей отрасли.

«Чтобы не нарушить цель поддержки микробизнеса, необходимо больше регулирования», — сказала Лина Бахит, главный коммерческий директор Ahli Bank и заместитель председателя микрофинансовой компании Ahli.

Проблема бедных женщин, сажаемых в тюрьму за долги, стала настолько острой, что король Абдалла II в прошлом году в День матери позвонил сюда на утреннее ток-шоу и призвал иорданцев поддержать их.

Он лично выплатил долги 1500 женщинам, и его обращение собрало почти 10 миллионов долларов на покрытие долгов еще 6481 женщины.

Активисты и родственники людей, имеющих долги, за последние месяцы дважды проводили акции протеста в столице страны Аммане, призывая отменить закон, позволяющий кредитору требовать тюремного заключения должника.

Когда экономист Мухаммад Юнус основал микрофинансовый банк Grameen в Бангладеш в 1983 году, положив начало растущей тенденции, идея была воспринята как революционная.

Система свободного рынка, заменившая благотворительность небольшими займами, обещала помочь бедным женщинам, а иногда и мужчинам, стать производительными работниками. Во многих случаях женщины уже были заняты надомным производством, и единственным препятствием для расширения их бизнеса и выхода из бедности была банковская система, не созданная для предоставления небольших ссуд.

Идея распространилась, индустрия микрофинансирования процветала, и г-н Юнус получил Нобелевскую премию в 2006 году.

На Ближнем Востоке микрофинансирование все еще относительно молодая отрасль, а в Иордании она оказала критически важную помощь людям, которые не могут справиться с трудностями. требования к кредитам обычных коммерческих банков.

Международная финансовая корпорация Всемирного банка и ее партнеры объявили в 2018 году, что они предоставляют ссуду в размере 10 миллионов долларов США микрофинансовому учреждению в Иордании в рамках усилий по поддержке малого бизнеса, предпринимателей и женщин.

Иордания с уровнем безработицы почти 20 процентов была готовым рынком. Даже для тех, у кого есть работа, средний ежемесячный доход в 637 долларов не покрывает основные расходы.

По данным одного исследования, около 70 процентов заемщиков микрозаймов в Иордании — женщины.

Помимо кредитов, женщины, которые создали успешный домашний бизнес, обычно получали финансовое наставничество, поддержку семьи и реалистичный маркетинговый план. От женщин, управляющих домашним бизнесом, обычно по-прежнему ожидается, что они будут делать всю работу по дому и заботиться о своих детях.

Но для десятков тысяч женщин микрозаймы превратились в виртуальные банкоматы, быстрый способ получить наличные для оплаты аренды или покупки лекарств для оказания неотложной помощи. В прошлом году министр социального развития Басма Исхакат заявила, что по меньшей мере 9000 женщин просрочили выплаты по ссудам на сумму не более 1400 долларов.

Эта дорога может привести к увеличению долгов, а иногда и к тюремному заключению.

Фатима Шетави, которая должна меньше 706 долларов, скрывается от ордера на арест.

Когда ей позвонили, она сказала, что запросила ссуду в размере 600 долларов от Ahli Microfinance.Когда компания спросила ее, что она планирует делать с деньгами, она солгала и сказала, что хочет открыть домашний бизнес.

Вместо этого она использовала деньги для оплаты аренды.

«Мы думали, что это решение, которое поможет нам, способ выжить», — сказала она.

По ее словам, компания не беспокоилась о том, куда уходят деньги.

«Они никогда не приходили посмотреть, открыла ли я проект или как использовала деньги», — сказала она. «Кредитные специалисты просто позвонили мне и спросили, почему я не могу выплатить долг, а затем на меня был выдан ордер на арест.Теперь я прячусь ».

Ахли Микрофинанс не стала комментировать ее конкретный случай.

Должностные лица двух кредитных компаний, описавшие свою практику на условиях анонимности, сказали, что они действительно посылают кредитных специалистов для проверки своих клиентов, но они не всегда могут проверить ситуацию клиентов.

В некоторых случаях, по их словам, женщины допускают в свои дома только кредитных специалистов-женщин; в других случаях женщины, возможно, уже не выполнили свои обязательства по кредитам до того, как их посетит офицер.

Микрозаймы имеют процентную ставку от 22 до 50 процентов, и многие кредитные организации взимают сверх этого комиссию за обработку в размере от 70 до 280 долларов. В некоторых случаях процентная ставка может увеличиваться, если платежи просрочены.

Ханан Хассан, мать четверых детей из центрального иорданского города Руссейфа, сидела на тонком цветочном матрасе в почти темной комнате, холодные белые стены которой были покрыты плесенью. Два пустых ведра медленно наполнялись водой, просачивающейся через потрескавшийся потолок. В ванной, отделенной от кухни полустройной стеной, не было водопровода.

На полу рядом с ней лежали груды бумаг.

«Все это юридические предупреждения», — сказала она. В ее телефоне было еще кое-что: одно текстовое сообщение с предупреждением о судебном иске из-за неуплаты кредита.

В течение 15 лет она брала микрозаймы от шести различных регулируемых и нерегулируемых предприятий, чтобы поддерживать свою семью на плаву.

«Это был единственный способ оплатить наши счета», — сказала г-жа Хассан.

Она взяла еще ссуд, чтобы погасить предыдущие.

Эксперты по правам человека утверждают, что заключение должников в тюрьму нарушает Международный пакт о гражданских и политических правах, но некоторые страны, в том числе Саудовская Аравия, Египет и Йемен, продолжают это делать. То же самое и в штате Миссисипи.

В Иордании заемщик может быть приговорен к сроку до 90 дней в году за ссуду. Если кредит не будет погашен в следующем году, заемщика снова могут посадить.

Заключение матерей может нанести ущерб целым семьям.

«Иногда муж разводится со своей женой, пока она находится в тюрьме, и семья распадается», — сказал Дима Карадшех, консультант и исследователь по гендерным вопросам, который опросил десятки женщин, которые были освобождены из тюрьмы за долги.«Это полная противоположность расширению прав и возможностей женщин».

Али Сулейби, юрисконсульт Центра правовой помощи юстиции, сказал, что вся индустрия микрозаймов в Иордании является примером вышедшего из-под контроля капитализма.

«Отсутствие финансовой грамотности, упущение в надзоре и отсутствие заботы об устойчивости надомных проектов просто поражают», — сказал он. «Эти компании скрываются, а затем нацелены на уязвимых».

Из своей холодной квартиры в Руссейфе г-жа Хассан не видит выхода.

Ее муж водит такси, зарабатывая от 10 до 20 долларов в день, а она вышивает традиционные платья, зарабатывая около 3,50 долларов в неделю.

Г-жа Хасан сказала, что ее муж настаивал на том, чтобы она взяла ссуду, и теперь убеждает ее начать еще один надомный проект для получения дохода.

«Он не понимает, что уже много лет, — сказала она, — мы находимся в этом жестоком круговороте долгов, и наше будущее неопределенно».

Как получить микрозайм

Всем известно, что капитал имеет решающее значение для открытия или развития бизнеса.Вам необходимо купить расходные материалы, оплатить оборудование, арендовать здание или автопарк и, возможно, нанять сотрудников или продавцов. Если у вас нет наличных денег, вы подаете заявку на ссуду в банке, верно? Но что, если обычные банки откажут вашему бизнесу в ссуде? Что произойдет, если банковское кредитование малого бизнеса сузится? Что вы делаете? Один из вариантов — подать заявку на микрозайм, ссуду для малого бизнеса в размере от 500 до 35000 долларов (а иногда и больше), которая хорошо подходит для малых предприятий или стартапов, которые, возможно, не имеют кредитной истории, не могут обеспечить средства. через банковский кредит, не имеют залога или других факторов риска.

Микрозаймы часто настолько малы, что коммерческие банки не могут беспокоиться о кредитовании средств. Вместо банка нужно обратиться в микролендер. Микрокредиты — это некоммерческие организации, которые работают иначе, чем банки. Микрокредиты предлагают меньшие размеры ссуд, обычно требуют меньше документации, чем банки, и часто применяют более гибкие критерии андеррайтинга. По данным Ассоциация возможностей предпринимательства (AEO), торговая ассоциация микрокредиторов.

«Микрозаймы действительно предназначены для начинающего предпринимателя или предпринимателя в существующем бизнесе, который сталкивается с дефицитом капитала, которому необходимо обеспечить капитал для нового оборудования или обслуживания контракта», — говорит Конни Эванс, президент и генеральный директор AEO, которая в основном представляет 400 некоммерческие микрокредиты и микропредприятия. «Вам не обязательно получать отказ со стороны обычного финансового учреждения. Однако люди часто используют микрозаймы, потому что они хотят меньшую сумму, а типичное финансовое учреждение не собирается рассматривать такую ​​небольшую сумму для получения кредита.»

На следующих страницах подробно описано, как решить, подходит ли микрозайм для вашего бизнеса, как найти микрозайм, как подать заявку на микрозайм и начать производить платежи.

Решение подать заявку на микрозайм

Введение в микрозаймы
Микрозаймы идеальны для владельцев малых предприятий, которые управляют микропредприятиями — предприятиями с числом сотрудников менее пяти человек — и не имеют доступа к кредитам в обычных банках. Эти типы ссуд для малого бизнеса часто используются для работы на дому или в офисе. -основные, уличные или торговые предприятия, такие как рестораны, салоны красоты и операторы такси.«Наши требования установлены таким образом, чтобы люди, которые не смогли получить ссуду в банке, могли получить ссуду у нас», — говорит Лаура Козиен, директор по связям с общественностью ACCION USA, микрокредитора из Нью-Йорка. «Мы делаем доступ к капиталу более доступным».

Во время экономического спада количество и типы предприятий, обращающихся за микрозаймами, могут измениться. В 2009 году более половины микрокредиторов-членов сообщили УЭО, что они увидели рост числа предпринимателей, стремящихся получить капитал, после того, как банковское кредитование ужесточилось.Кроме того, по словам Эванса, типы людей, подающих заявки на микрозаймы — как правило, подают заявки многие люди с низким доходом и иммигранты — расширились, включив предпринимателей, которые были высокообразованными и недавно стали безработными. У них были более высокие кредитные рейтинги, но они все еще не могли получить ссуды от коммерческих кредиторов.

У микрозаймов есть несколько плюсов и минусов.

Преимущества микрозаймов

• Микрозаймы делают капитал доступным в небольших количествах, чтобы бизнес не занимал больше денег, чем ему нужно, и чтобы он мог привыкнуть к выплате долга, прежде чем он займёт больше для расширение.
• Микрозаймы могут составлять от нескольких месяцев до нескольких лет, чаще всего они структурированы как ссуды в рассрочку, состоящие из равных ежемесячных выплат процентов и основной суммы долга.
• Микрокредиторы часто выступают в качестве консультантов и помогают развивать малый бизнес, помогая им составлять бизнес-планы, разрабатывать маркетинговые стратегии и понимать свой бизнес, прежде чем брать в долг.
• Микрокредиторы могут предоставлять ссуды тем, у кого недостаточно высокий кредитный рейтинг (кредитный рейтинг ниже 680), хотя для большинства из них потребуется некоторая кредитная история.Если у вас нет кредитной истории, вы можете взять ссуду «строителя кредита» — небольшую краткосрочную ссуду, которая позволяет микрокредитным организациям помогать клиентам создавать и наращивать свой кредит.

Недостатки микрозаймов

• Годовые процентные ставки, взимаемые микрокредитами, как правило, немного выше, чем ставки, взимаемые банками. В зависимости от кредита заемщика и других факторов, таких как опыт ведения бизнеса, ставки могут варьироваться от 12 до 18 процентов. Но Эванс отмечает, что эти ставки не так высоки, как другая альтернатива, часто используемая малым бизнесом для доступа к капиталу — ссуды по кредитной карте.
• Средняя сумма кредита небольшая — средний кредит ACCION составляет 6000 долларов США, что часто недостаточно для финансирования бизнеса или стартапа.
• Микрозаймы, как правило, ограничиваются 35000 долларов США в соответствии с руководящими принципами Управления малого бизнеса США, хотя Белый дом очень хотел, чтобы Конгресс поднял этот предел до 50000 долларов. Некоторые микрокредиторы предоставляют ссуды до 50 000 долларов и более, но суммы, как правило, ограничивают размер и тип применяемого бизнеса.

Требования к микрозайму
У каждого микрокредитора есть свои критерии для определения права на получение кредита, говорит Эванс.Как правило, кандидаты должны быть старше 21 года, хотя ACCION устанавливает квалификационный возраст 18 лет. Вы также должны быть единственным владельцем бизнеса или подавать заявление вместе с совладельцами в качестве созаемщиков. Вы должны подать заявление на получение ссуды для деловых целей.

Вам не нужен идеальный кредит, чтобы претендовать на получение микрозайма, поскольку микрокредиторы часто рассматривают вашу кредитную историю в контексте всего вашего заявления. Слабый кредит может быть компенсирован сильными сторонами вашего заявления, но такие проблемы, как невыплаченные налоговые залоги, недавние банкротства или недавние просроченные платежи, обычно дисквалифицируют вас.

Есть способы обойти некоторые слабые места в вашем кредитном прошлом. «Ваши шансы на получение микрозайма не будут зависеть исключительно от прошлой кредитной истории», — говорит Эванс. Некоторые заемщики не имеют кредитной истории или были обременены плохой кредитной историей в результате развода или других проблем. При оценке вашей квалификации микрокредиторы будут принимать во внимание другие факторы, помимо кредита. «Наши участники изучат историю бизнеса или, если это новый бизнес, они захотят увидеть ваши планы в отношении этого бизнеса», — говорит Эванс.«Одна из особенностей микрокредиторов заключается в том, что они также расскажут вам о ваших планах, о вашем видении бизнеса. Они хотят узнать этого человека поближе. Важная часть решения должна быть связана с характером. »

Подача заявки на микрозайм

Подача заявки на микрозайм похожа на подачу заявления о приеме на работу. Чем более профессионально вы справитесь с этим процессом, тем больше у вас шансов на успех. Поскольку микрокредиторы оценивают ваш характер, а также ваш кредитный рейтинг, обязательно продемонстрируйте профессионализм, подав полную заявку на кредит, организованные отчеты о доходах и расходах и запрошенную подтверждающую документацию.Самые сильные кандидаты демонстрируют свою способность погасить ссуду за счет положительного денежного потока и опыта в своей области. Они также предоставляют надежные рекомендации, хорошо организованный учет и обеспечение или созаемщика для поддержки ссуды.

Найдите микролендера в вашем районе

УЭО поддерживает веб-сайт, на котором перечислены микролендеры по штатам. Некоторые микрокредиты, такие как ACCION USA, имеют возможность предоставлять ссуды по всей стране через Интернет. Администрация малого бизнеса США пытается сделать больше капитала доступным для микрозаймов, работая с кредиторами и предоставляя средства.SBA ведет список сертифицированных микрокредиторов в Интернете.

Необходимая документация
После того, как вы найдете микролендер, вы начнете процесс подачи заявки. Вам нужно будет предоставить вашему микролендеру некоторую основную информацию. Вот контрольный список:

• Государственный идентификатор — например, номер социального страхования или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN).
• Подтверждение дохода или что-то еще, чтобы продемонстрировать движение денежных средств в бизнесе.
• Финансовая отчетность. Для устоявшихся предприятий — финансовые отчеты, такие как отчеты о прибылях и убытках или отчеты QuickBooks. В некоторых случаях могут потребоваться налоговые декларации или профессиональная финансовая отчетность.
• На что будет направлен заем. Тщательно продуманное описание того, на что будет использоваться заем — подробные планы по увеличению объемов бизнеса и прибыли с большей вероятностью будут одобрены.
• Бизнес-план. Для стартапов потребуется подробный бизнес-план и прогноз движения денежных средств.Составление бизнес-плана также может помочь определить ваши профессиональные цели и стратегии достижения успеха.
• Инвестиции. Владелец бизнеса должен будет продемонстрировать свои инвестиции в бизнес; это может включать в себя денежные расходы и «собственный капитал».
• Залог. Личные и деловые активы могут быть использованы для обеспечения ссуды; это может включать оборудование, автомобили или другие активы.
• Список литературы. Вам может понадобиться список личных и профессиональных рекомендаций.

После того, как кредитный специалист получит ваше заявление, он / она свяжется с вами, чтобы рассмотреть запрос. Кредитный специалист может также посетить объект, чтобы проверить местонахождение и характер бизнеса. В случае домашнего офиса кредитный специалист может посетить его, чтобы проверить, существует ли домашний офис и как он организован. Наконец, кредитный специалист оценит любые деловые или личные вещи, заложенные в качестве залога.

Закрытие ссуды и начало выплат

Заключительные документы
После утверждения ссуды вы получите комплект закрывающих документов от своего кредитного специалиста.Убедитесь, что вы полностью понимаете заключительные документы, особенно простой вексель, в котором подробно описывается сумма ссуды, процентная ставка и срок погашения. Также неплохо попросить график погашения, в котором перечислены все платежи, которые должны быть произведены в течение срока действия ссуды. Определите, как лучше всего связаться с кредитным специалистом или другим сотрудником, если у вас возникнут вопросы.

Выплата
Многие микрокредиторы переводят вашу ссуду прямо на ваш банковский счет (и будут списывать платежи по кредиту с того же счета).В противном случае вы получите чек с выплатой кредита.

Выплата
Помните, микрокредиторы регулярно сообщают о выплатах трем личным кредитным агентствам (Experian, Equifax, TransUnion). Просроченные платежи будут отображаться в вашем кредитном отчете как дефекты, поэтому не забудьте произвести оплату вовремя. Большинство микрокредитов позволят вам выбрать дату платежа или, по крайней мере, предоставят вам несколько вариантов. На обработку чеков часто уходит несколько дней, поэтому не ждите последней минуты, чтобы внести средства на свой счет.Одно из преимуществ микрозайма заключается в том, что он дает людям с неидеальной кредитной историей возможность наращивать и улучшать свои кредитные рейтинги. Часто быстрые платежи также дают вам право на более низкие процентные ставки по последующим займам.

Обязательно поддерживайте связь со своим кредитным специалистом или другим уполномоченным сотрудником. Микрокредиты заботятся о ваших интересах, и большинство из них будут работать с вами для решения проблем, связанных с осуществлением платежей, особенно в случае неизбежных трудностей.Однако отказ от общения с вашим контактным лицом в микролендере может привести к тому, что он или она подумают, что вы не желаете платить.

«Одно из больших преимуществ — индивидуальное внимание, которое вы можете получить от кредитного консультанта. Банк передаст вам заявку и ожидает, что вы обработаете ее самостоятельно», — говорит Козиен. «Кредитование, которое мы делаем, имеет индивидуальный характер».

ССЫЛКИ ПО ТЕМЕ
Fresh Inc .: Микрозаймы, заполняющие пробел
Этот вариант финансирования не следует упускать из виду как ресурс для небольших вливаний капитала.

The Kiva Connection
Микрозаймы для всех.

Руководство для инсайдеров: микрозаймы Очень малые предприятия, часто домашние и принадлежащие малообеспеченным или миноритарным владельцам, могут занимать до 35 000 долларов для общих деловых целей.

РЕКОМЕНДУЕМЫЕ РЕСУРСЫ
ACCION USA
Некоммерческая организация, которая предлагает ссуды малому бизнесу до 25 000 долларов США.

Руководство для инсайдеров
Некоммерческая организация, предлагающая малому бизнесу ссуды до 25 000 долларов.

Association for Enterprise Opportunity
Ассоциация, которая работает над развитием микропредприятий.

Администрация малого бизнеса США
Это федеральное правительственное агентство оказывает помощь в открытии, создании и развитии бизнеса. Это также помогает сделать микрозаймы доступными для микрозаймов. Список сертифицированных микрокредиторов ведется на сайте агентства.

Что такое микрокредитование и как оно работает?

Одноранговое финансирование

Одноранговая экономика произвела революцию в способах ведения бизнеса людьми, и в финансовом секторе произошли впечатляющие достижения с использованием приложений P2P.Одно из наиболее часто используемых приложений — микрокредитование или микрокредитование. Микрозаймы — это небольшие ссуды, которые выдаются физическими лицами, а не банками или кредитными союзами. Эти ссуды могут выдаваться одним лицом или объединяться между несколькими лицами, каждый из которых вносит часть от общей суммы.

Часто микрозаймы выдаются людям в странах третьего мира, где традиционное финансирование недоступно, чтобы помочь им начать малый бизнес. Кредиторы получают проценты по своим займам и выплаты основной суммы по истечении срока займа.Поскольку кредит этих заемщиков может быть довольно низким, а риск дефолта — высоким, микрозаймы имеют процентные ставки выше рыночных, что делает их привлекательными для некоторых инвесторов.

Риск и вознаграждение микрокредитования

Микрокредитованию способствовал рост Интернета и всемирная взаимосвязь, которую он приносит. Люди, которые хотят использовать свои сбережения для кредитования, и те, кто хочет взять взаймы, могут найти друг друга в Интернете и совершить транзакцию.

Кредитный рейтинг заемщиков вменяется с использованием данных (в том числе о том, владеет ли заемщик домом), проверки кредитоспособности или анкетных данных, а также истории погашения, если заемщик в прошлом участвовал в микрозаймах.Даже те, у кого отличный кредитный рейтинг, могут рассчитывать заплатить немного больше, чем при традиционном кредитовании. В результате кредиторы могут получить более высокую прибыль, чем традиционные сбережения или компакт-диски.

Поскольку эти ссуды обычно не обеспечиваются каким-либо залогом, в случае дефолта заемщика кредитор может рассчитывать на возмещение незначительного или нулевого возмещения. На Prosper.com заемщик с самым высоким рейтингом может рассчитывать на выплату минимум 6% годовых по ссуде, а самый рискованный заемщик будет платить процентную ставку до 31.9%. Если инвестор считает, что 6% для относительно надежной ссуды стоит риска, ссуда может принести чрезмерно большую прибыль по сравнению с другими формами кредитования.

Из-за неотъемлемого риска любого отдельного микрозайма кредиторы часто инвестируют лишь небольшую сумму в каждый заем, но могут финансировать портфель из многих десятков микрозаймов. Следовательно, любой индивидуальный заемщик может обнаружить, что его ссуда финансируется большим количеством кредиторов, каждый из которых вносит небольшой процент от общей суммы. Распределяя риск по широкому спектру ссуд с разным кредитным качеством и другими характеристиками, кредиторы могут гарантировать, что даже в случае дефолта по одному или двум ссудам их портфели не будут уничтожены.

Кредиторами микрозаймов обычно являются физические лица, поскольку профессиональные инвесторы и финансовые учреждения считают, что риски намного превышают вознаграждение. В результате большинство микрозаймов являются одноранговыми в прямом смысле слова.

Пользователи микрокредитования

Микрозаймы могут служить одной из двух основных целей. Первый — помочь бедным в странах третьего мира начать малый бизнес. Кредиторы — это физические лица, которые закладывают определенную сумму денег для выдачи ссуды достойному предпринимателю в другой стране.

Такие компании, как Kiva, занимаются микрокредитованием на эти гуманитарные цели. Заемщики опишут тип бизнеса, который они хотят начать, как он будет работать, и представят бизнес-план с изложением повседневных операций. Заемщики часто также рассказывают личную историю и краткую биографию.

Вторая цель — предоставить ссуду лицам в развитых странах, которые могут иметь плохую кредитную историю и не могут получить кредит в банках, или которые стремятся занять небольшие суммы денег, которые ниже сумм, требуемых банком.Lending Club и Prosper — две компании, которые занимаются одноранговым микрокредитованием для этих целей. Заемщик может искать финансирование по любому количеству причин, которые четко указаны потенциальным кредиторам. Если кредитор не доверяет заемщику, он решит не финансировать этот конкретный заем. В некоторых случаях кредиты не могут быть полностью профинансированы, потому что они не могут привлечь достаточное количество кредиторов для внесения взносов.

На сегодняшний день на сайте микрокредитования Prosper было заимствовано более 17 миллиардов долларов, а через Lending Club — более 50 миллиардов долларов.Эти компании обычно получают прибыль, взимая комиссию за выдачу и обслуживание ссуд, которые затем добавляются к процентной ставке заемщика.

Итог

Микрокредитование — это финансовая инновация, ставшая возможной благодаря технологиям и одноранговой экономике. Люди, желающие ссудить деньги для получения потенциально высокой прибыли, могут финансировать заемщиков, которые либо не имеют доступа к кредиту из-за географического положения, либо не могут получить кредит из традиционных источников, таких как банки или кредитные союзы.

Многие кредиторы могут финансировать один микрозайм, в то время как другие могут распределять инвестиции по портфелю микрозаймов, чтобы диверсифицировать свои риски. Микрозаймы имеют высокие процентные ставки, поскольку они, как правило, намного более рискованны, чем другие формы заимствования, и не предусматривают залога в случае дефолта.

Микрофинансирование: получение денег для бедных или зарабатывание денег на бедных?

1Микрофинансовые организации в настоящее время имеют очень высокие ставки погашения — от 95 до 99%.В сочетании с растущим размером ссуд со стороны клиентов эти учреждения даже получают прибыль. Неудивительно, что у мира есть веская причина праздновать микрофинансовую революцию. Не обязательно сокращать бедность и зарабатывать немного денег на стороне. Однако возникает вопрос, действительно ли это происходит с микрофинансированием.

2р. П. Кристен (1997) определяет микрофинансирование как средство предоставления разнообразных финансовых услуг бедным на основе рыночных и коммерческих подходов.Эти услуги могут включать сбережения, страхование, денежные переводы и кредит. Однако до настоящего времени движение микрофинансирования в целом отдает предпочтение микрокредитованию, то есть предоставлению небольших ссуд домохозяйствам, которые считаются слишком бедными, чтобы претендовать на ссуды от официальных финансовых учреждений. В этом эссе в основном обсуждается микрофинансирование этих очень бедных клиентов, которые не могут брать взаймы даже индивидуально, но должны брать займы через группу солидарной ответственности.

3Бедные домохозяйства попали в порочный круг бедности, где труд, их лучший ресурс, «заперт» из-за различных ограничений, включая нехватку ликвидности.Производительность домохозяйства как таковая ограничена до уровня, при котором имеющийся доход домохозяйства недостаточен для поддержания хорошего уровня жизни. Например, в бедной семье могут быть члены семьи, которые готовы работать в семейном саду, чтобы выращивать достаточное количество продовольственных культур. Однако, если они не могут позволить себе улучшенные сорта сельскохозяйственных культур и сельскохозяйственные ресурсы, семья не сможет выращивать достаточно еды. Таким образом, считается, что труд домашних хозяйств заблокирован из-за нехватки ликвидности среди других ограничений.

4 Многие правительства и сообщества доноров считают, что ограничение ликвидности является наиболее важным препятствием, мешающим бедным домохозяйствам, и что, если с ним будут бороться, домохозяйства смогут избежать бедности. Экономисты утверждают, что для того, чтобы разорвать порочный круг бедности, необходима внешняя сила, которая разорвет порочную цепь, вливая некоторую ликвидность, тем самым разблокируя домашний труд. Микрофинансирование обещает не только разорвать порочную цепь бедности, но и запустить целый новый цикл благотворных спиралей самодостаточного расширения экономических прав и возможностей, ведущих к повышению благосостояния домохозяйств.

5Такая модель способствовала продвижению микрофинансового учреждения и придавала ему «вежливый и респектабельный» имидж, которым оно пользуется в настоящее время. При всем уважении, стоит задать несколько вопросов относительно допущений, лежащих в основе такой популярной модели.

6 Прежде всего, сторонники модели предполагают, что многие бедные люди могут стать микропредпринимателями. Предполагается, что предпринимательские навыки и управленческие способности даны как данность, таким образом, способность микрофинансирования создавать рабочие места, даже если это самозанятость.Во-вторых, даже если первое предположение было правильным, модель продолжает предполагать, что будет динамичный рынок товаров и услуг и что все микропредприниматели смогут получить доступ к рынкам для своей продукции; иначе как еще можно повысить доходы от предпринимательства, если не было рынков? В-третьих, сторонники этой модели также полагают, что до тех пор, пока бедные могут платить по рыночным ставкам или немного выше рыночных, это хороший показатель того, что они преуспевают в финансовом отношении.По иронии судьбы, одна из основных причин, по которым считалось столь оправданным предоставление более «официальных» финансовых услуг бедным, заключалась в том, что предполагалось, что местные кредиторы эксплуатируют бедных, взимая грабительские процентные ставки. Но даже тогда бедняки платили!

7 Дело в том, что микрофинансирование следует понимать как инструмент политики перераспределения ресурсов, и, как и любую другую подобную политику, важно внимательно следить за лежащими в основе предположениями, поскольку, если они не верны, цели политики могут не быть реализованы. .

8 Основная цель этого эссе — не оспаривать, доказывать или не одобрять что-либо, а, скорее, выявить реалии того, с чем приходится справляться бедным людям, чтобы быстро выплатить свои ссуды. Цель состоит в том, чтобы довести социальные и финансовые затраты, связанные с взносами микрофинансирования, до сведения лиц, определяющих политику.

9 Более 120 миллионов человек в настоящее время пользуются услугами более 10 000 микрофинансовых организаций, выплачивающих процентные ставки от 15 до 35%.В ноябре 2006 года официальный сайт Microfinance Information Exchange, Inc. опубликовал наводящие на размышления статистические данные ведущих микрофинансовых организаций. Самая прибыльная микрофинансовая организация в 2006 году была в Африке со средней рентабельностью активов 30,90%, за ней последовала еще одна организация в Азии со средней рентабельностью активов 30,2%. В среднем 100 самых прибыльных микрофинансовых организаций мира имеют доходность активов 10,44%. Вторым по величине микрофинансовым учреждением после Grameen (с точки зрения охвата клиентов) является ASA с более чем 4 миллионами клиентов.ASA имеет доходность активов 14,53% и входит в число 15 крупнейших микрофинансовых организаций мира с точки зрения прибыльности.
Пять крупнейших микрофинансовых организаций с точки зрения охвата все находятся в Азии, где высокая плотность населения является нормой в сочетании с высоким уровнем бедности и отсутствием альтернативных источников финансирования. Эти неблагоприятные социальные характеристики и делают Азию основным рынком микрофинансирования. Д. Рудман и У. Куреши (2006) утверждают, что настоящий гений в микрофинансировании заключается не в том, что они твердо убеждены в том, что бедные могут платить, а в том, что они смогли найти разумные решения проблем увеличения объема , поддерживая высокий уровень погашения ссуд, удерживая клиентов и сводя к минимуму возможности мошенничества, а также имея возможность предоставлять экономически эффективное микрофинансирование тысячам и миллионам бедных клиентов.

10Микрофинансовые организации инновационным образом переложили на заемщиков два классических банковских обязательства. Во-первых, именно бедные определяют кредитоспособность заемщиков путем отбора коллег в группы заемщиков. Во-вторых, именно бедные по-прежнему требуют взыскания долгов с коллег, руководствуясь новаторскими контрактами, нарушение которых обходится слишком дорого.

11 Популярное объяснение того, как бедняки выплачивают свои ссуды, основано на четырех принципах. Первый — это принцип динамического стимулирования погашения кредита.Это означает, что кредитное учреждение предложит перспективу получения более крупного кредита, как только индивидуальный заемщик сможет погасить текущий кредит.

12 Это уже должно быть стимулом для клиентов завершить погашение текущего кредита и претендовать на получение более крупного кредита. Сторонники заимствования с совместной ответственностью утверждают, что динамические стимулы заставляют микрофинансирование для бедных работать аналогично кредитной карте в развитых странах, где клиенты платят, потому что они хотят получить доступ к большему количеству кредитов в будущем.Другие авторы утверждали, что тот же динамический стимул является отличным стимулом для предоставления промежуточных ссуд более бедным домохозяйствам для погашения их прежних долгов. Таким образом, бедные клиенты микрофинансирования, вероятно, попадут в порочный круг долгов, сокращая больше долгов, чтобы погасить долги по микрофинансированию, чтобы получить больше средств и, надеюсь, компенсировать уже возникшие долги. Клиенты продолжают брать займы в счет погашения, пока не столкнутся лицом к лицу с чрезмерной задолженностью. Избыточный долг может истощить основные фонды домохозяйств и другие основные средства к существованию, в результате чего домохозяйства будут уязвимы и уязвимы.

13Второй — принцип солидарной ответственности заимствования. Это означает, что ответственность за погашение микрофинансовых ссуд несет группа заемщиков, а не отдельное лицо. Если индивидуальный заемщик не выполняет свои обязательства, ответственность несет вся группа. Третий — принцип равноправного мониторинга и давления со стороны сверстников. Люди в группе контролируют и оказывают давление друг на друга, чтобы гарантировать своевременное погашение всех займов. В случае, если физическое лицо не может произвести выплату из-за того, что приняло неправильные инвестиционные решения или по какой-либо другой причине, тогда все члены группы имеют моральное обязательство помочь в выплате.Наконец, предполагается, что заимствования с солидарной ответственностью будут процветать благодаря принципу принудительных сбережений. Индивидуальные заемщики вынуждены ежемесячно откладывать фиксированную регулируемую сумму денег.

14 Ни группа, ни отдельное лицо не могут получить доступ к принудительным сбережениям по своему желанию, но они могут использоваться в качестве обеспечения будущих займов и могут быть возвращены только в том случае, если индивидуальный заемщик выбывает из проекта и был одобрен всеми членами группа. Принудительные сбережения являются не только частичным обеспечением ссуд, взятых взаймы физическим лицом, но также могут быть конфискованы микрофинансовым учреждением, если какой-либо другой член (ы) группы не выполняет свои обязательства по выплате ссуды.

15 Самая известная история в области микрофинансирования — это история Мухаммада Юнуса, основателя Grameen Bank, который вдохновил многие другие микрофинансовые организации по всему миру. Grameen Bank начал свою деятельность после войны за независимость страны. В то время Бангладеш страдала от крайней нищеты, усугубляемой очень высокой рождаемостью. Экономика по-прежнему была очень сельской, а правительство считалось слабым и коррумпированным. Для того чтобы справиться с ситуацией с нищетой, предпочтение было отдано небюрократическим «низовым» и другим коллективным подходам.Это побудило к формированию групп самопомощи для одинаково обездоленных групп, чтобы объединить ресурсы для взаимной выгоды членов группы. Именно в этой среде Мухаммад Юнус, профессор экономики в Университете Читтагонга, начал экспериментальный исследовательский проект, предоставляя кредиты сельской бедноте Бангладеш. Он начал с того, что одолжил людям немного денег из своего собственного кармана, и вскоре понял, что сельским жителям достаточно заниматься простыми делами, такими как шелушение риса и плетение бамбука.Позже он обнаружил, что заемщики не только получали большую выгоду, получая ссуды, но и надежно выплачивали, даже несмотря на то, что они не могли предложить залог. Позже, при поддержке Центрального банка Бангладеш и поддержке доноров, этот скромный эксперимент превратился в самое известное в мире микрофинансовое учреждение, Grameen Bank, и учреждения, которые копируют его новаторскую методологию во всем мире. Сегодня Grameen Bank может похвастаться Нобелевской премией, 1700 отделениями, 16 000 сотрудников и 6 миллионами клиентов, 96% из которых — женщины.

16 Однако история микрофинансирования не всегда имеет такую ​​хорошую репутацию. Исследование, проведенное Международным научно-исследовательским институтом продовольственной политики (IFRI) и касающееся Корпорации сельского финансирования Малави, дало довольно «нетрадиционные» результаты (Diagne, 2000). Результаты резко противоречили общепринятым представлениям и предположениям относительно неформального преимущества солидарной ответственности и ее последствий в виде стимулов для выбора коллег, мониторинга со стороны коллег и давления со стороны коллег в отношении погашения ссуд.Полученные данные не подтверждают широко распространенное мнение о том, что солидарная ответственность является причиной высоких показателей погашения успешных программ группового кредитования. В частности, исследование показало, что в кредитных группах не проводился эффективный равноправный мониторинг из-за связанных с этим социальных издержек.

17 Еще одним важным выводом того же исследования является то, что давление со стороны сверстников происходило реже, чем подразумевается в солидарной ответственности, и когда оно имело место, в большинстве случаев оно не могло побудить неплательщиков выплатить свои ссуды.M. Schrieder (2003) утверждает, что заимствование с солидарной ответственностью может привести к эффекту домино, когда заемщики, которые должны были бы выплатить долг, выберут дефолт, потому что в любом случае они потеряют доступ к будущим займам из-за невыполнения обязательств другими. В действительности солидарная ответственность может не снизить стоимость кредитования, а скорее переложить ее с кредиторов на заемщиков.

18 Исследование, проведенное Дж. Кииру и Дж. Мбуру (2007), показало, что получение займов с совместной ответственностью в Кении сегодня не обязательно означает отсутствие залоговых займов.Соратники больше не соглашаются гарантировать друг другу ссуды только на основании социологических связей и доверия; они скорее требуют материальной гарантии возврата ссуд. В отличие от Азии, где стыд, честь и репутация являются важными стимулами для выплаты ссуды бедными клиентами в группах, они не имеют большого значения в Кении, в то время как клиент может получить ссуду и переехать в другую деревню или город. без особого беспокойства по поводу таких социальных предрассудков.
Напротив Д.Рудман и У. Куреши (2006) пишут: «даже МФО (в Азии), которые не используют ни солидарную ответственность, ни регулярные групповые встречи для целей транзакций, используют эту чувствительность к репутации для контроля за просрочками: XacBank в Монголии публикует имена клиентов и их имена. отчеты о погашении рассрочки на стенах своих отделений. Давление со стороны сверстников, […] — это давление, возникающее в результате публичных операций в сообществах, где люди беспокоятся о репутации. И это открытие не является чем-то новым для микрокредитования; Ростовщики также использовали общественную честь, чтобы мотивировать выплаты.В ходе интервью женщина-уличная продавщица, которая была клиенткой группы ростовщиков под названием «Бомбеи» на Филиппинах, отметила, что бомбеи всегда выбирали самый загруженный час дня для сбора, чтобы всегда были свидетели ее смущения ».

19 Столкнувшись с тем фактом, что доверительные отношения не обеспечивают систематических решений, группы заемщиков с солидарной ответственностью изобрели радикальные меры для борьбы с не сотрудничающими партнерами. В исследовании Дж. Кииру и Дж. Мбуру (2007) изученные группы солидарной ответственности включали два предварительных условия для потенциальных новых членов, которые должны были быть выполнены до того, как их приняли в качестве членов группы.

20 Первым предварительным условием является то, что потенциальный участник должен будет официально подписать контракт со своими коллегами, гарантирующий ее будущие ссуды с обеспечением; активы, используемые для такого рода операций, включают основные средства к существованию, такие как домашний скот, домашняя мебель и столовые приборы; также принимаются основные средства, такие как швейные машины, электронное оборудование и тому подобное.

21 Во-вторых, потенциальный участник должен также предоставить приемлемого поручителя по своим займам.Приемлемость поручителя зависит от его или ее способности выплатить долг. Это лицо обязано подписывать документы о принятии ответственности за невыполнение ссуд заемщиком.

22 То же исследование выявило наличие у всех групп солидарности строгой административной структуры, обеспечивающей своевременное погашение каждой ссуды. Например, чтобы свести к минимуму риск невыплаты кредита некоторыми более бедными заемщиками, группы солидарности советуют своим более слабым членам начинать еженедельно отправлять платежи по ссуде казначею группы.Необходимы исследования, которые помогут понять, в какой степени принудительные сбережения и еженедельные выплаты по кредитам приводят к недостаточной капитализации малых предприятий и в какой степени эта недостаточная капитализация ставит под угрозу доходность и, следовательно, доходы.

23Микрофинансовые кредитные организации налагают финансовые штрафы на группы, которые задерживают перевод кредита. Эти штрафы несут одинаково все члены группы. Это дает членам группы стимул исключать очень бедные домохозяйства или коллег, у которых есть записи о погашении безнадежных долгов, чтобы минимизировать риск штрафов в случае дефолта.Финансовые штрафы также делают коллег крайне агрессивными при общении с коллегой, которая не в состоянии выполнить свои непосредственные финансовые обязательства. Во многих случаях такие случаи приводят к обострению отношений в социальных сетях. Опять же, необходимо понять, в какой степени натянутые социальные отношения приводят к истощению социального капитала в бедных сообществах.
Заседания группы проводятся еженедельно, и обычно на них присутствует кредитный специалист, чтобы убедиться, что все причитающиеся платежи собраны.В некоторых случаях кредитный специалист не соглашается завершить встречу до тех пор, пока не будут погашены все взносы. Часто это означает, что должностные лица групп (председатель, казначей и секретарь) обязаны использовать объединенный фонд групп.

24Эти средства собираются за счет сборов за регистрацию группы и регулярных взносов в фонд. Обычно эти деньги не хранятся в банке, а хранятся у казначея группы. В случае, если в пуле не хватает денег, чиновники могут прибегнуть к займу у друзей; и если этого по-прежнему недостаточно, они могут даже взять ссуду у местных кредиторов, чтобы избежать последствий, налагаемых микрофинансовым учреждением, и сохранить свои записи в учреждении в чистоте.После того, как группа «очистила» свои записи в микрофинансовом учреждении, они могут вступить во владение активами дефолтного заемщика до тех пор, пока не будет погашен каждый цент долга.

25 В настоящее время единственный способ избежать выплаты ссуды и избежать наказания (рискуя только вынужденными сбережениями) — это если все члены группы решат поступить так же. Однако микрофинансовые организации уже приняли меры для сведения к минимуму подобных ситуаций. Они не выдают ссуды одновременно каждому члену группы, а делают это на ротационной основе.Таким образом, в любой момент времени есть те участники, которые уже начали выплачивать и почти закончили свои выплаты. Эта группа будет рационально оказывать давление на остальных, чтобы они вернули долг. В этом случае дефолт для всей группы практически невозможен, что ведет к вероятности возврата всех кредитов. Д. Рудман и У. Куреши (2006) отмечают, что благодаря взаимодействию человеческой изобретательности и эволюционной динамики лидеры микрофинансирования нашли набор методов в дизайне своих продуктов и управлении ими, которые решают фундаментальные проблемы микрофинансирования: контроль затрат, объем строительства. , поддерживая высокий уровень выплат и предотвращая внутреннее мошенничество, работая в бедной стране.

26 Исследование J. Kiiru и J. Mburu (2007) показало, что по крайней мере 60% микрофинансовых клиентов испытали ту или иную форму преследований со стороны других членов группы в попытке убедить их погасить ссуды, по которым они в противном случае не выполнили бы свои обязательства. , учитывая их текущие финансовые возможности. У 4% часть имущества была конфискована членами группы для погашения займов от их имени, в то время как еще 17% фактически продали часть своих ранее существовавших активов, чтобы выполнить свои обязательства по погашению, а еще 2% пришлось занять у друзья и родственники, чтобы выполнить свои обязательства по выплате.Домашние животные, мебель и электронные товары, а иногда и одежда были одними из основных активов, проданных или конфискованных у бедных для погашения ссуд.
Сейчас как никогда остро необходимо создать нормативную базу для микрофинансирования, которая бы защищала существующее имущество заемщиков. Как и ожидалось, такая регуляторная политика может изменить деятельность микрофинансовых организаций в попытке снизить риск для их клиентов. Однако это не следует рассматривать негативно, поскольку микрофинансирование — это инструмент политики для перераспределения ресурсов.И, как и в случае любой другой подобной политики, последующие корректировки неизбежны, чтобы инструмент политического вмешательства оставался актуальным для целей, для которых он был разработан.

27 Точно так же, как личное банкротство не должно быть причиной для запрета доступа к кредитным картам или ипотеке в более богатых странах, также неразумно принижать всю идею предоставления ссуд бедным. Тем не менее, важно понимать, что в стремлении сократить бедность можно извлечь выгоду из микрофинансирования, минимизируя уязвимость перед кризисом, улучшая возможности бедных по управлению долгом и устанавливая четкие правила в микрофинансовом секторе.Следовательно, существует необходимость в разработке политики, которая увеличивает спрос на товары и услуги в сельских районах; в противном случае выгоды предпринимательства для средств к существованию людей не могут быть достигнуты.

28 Необязательно, чтобы бедняки занимали ссуды для удовлетворения основных потребностей в продуктах питания. Однако сбережения, а не микрофинансирование, могли бы предложить лучшую альтернативу. Это связано с тем, что зависеть от избыточного долга для целей потребления неприемлемо. Это требует инновационных, но более дешевых технологий для удовлетворения самых элементарных потребностей в питании, здоровье и образовании.Все это должно быть аккуратно увязано с ответственным управлением с точки зрения мобилизации и перераспределения ресурсов. Его следует разработать для обеспечения того, чтобы домохозяйства нуждались в кредите по причинам, не связанным с удовлетворением основных потребительских потребностей, а скорее для использования в приносящей доход деятельности, которая приводит к реальному увеличению доходов. Это обеспечило бы эффективный способ ссуды бедным, поскольку доступ к кредиту потребуется только тем, кто может наилучшим образом использовать их с точки зрения предпринимательства.
Наконец, в настоящее время в национальном и международном сообществе наблюдается благожелательное отношение к инструментам микрофинансирования, и, в целом, микрофинансовые организации по-прежнему имеют «вежливый и респектабельный имидж» среди многих доноров и правительств. Верно также и то, что в микрофинансовых организациях нет явных серьезных кризисов или чрезвычайных ситуаций. Но есть признаки трещин в общем воздействии микрофинансирования на бедных заемщиков. Эти заемщики продолжают работать с такими жесткими графиками долга, что для них настоящая борьба за наращивание объемов бизнеса и, следовательно, рост предприятий, не говоря уже о том, чтобы избежать бедности.Это требует политики регулирования, и важно отметить, что политика, проводимая в спокойные времена, может помочь предотвратить серьезные проблемы в будущем. •

коз и газировка:

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан. Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images скрыть подпись

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан.

«Я хотел бы больше узнать о микрозаймах и о том, действительно ли они помогают женщинам начать бизнес в развивающихся странах».

Это вопрос, на который наши читатели хотели, чтобы мы ответили.

Goats and Soda спросили нашу аудиторию: Что вы хотите, чтобы мы расследовали о девочках в развивающемся мире? Читатели отправили более 100 вопросов, , затем проголосовали за понравившийся.Мы отвечаем на главный вопрос в этой статье. Чтобы принять участие в нашей следующей конференции по глобальным болезням, задайте свой вопрос здесь .

Вы, наверное, слышали эти истории. Отчаянно бедная женщина из бедной страны получает крохотную ссуду — пару сотен долларов. Это перерыв, в котором она всегда нуждалась. На эти деньги она, наконец, может купить материалы, чтобы начать свой небольшой бизнес. Она приносит прибыль. Ее доход растет. Теперь у нее есть деньги, чтобы еще больше расширить свой бизнес, покупать детям более питательную еду, платить за обучение в школе.Со временем она выводит всю свою семью из бедности.

Это видение, которое в народном воображении часто ассоциируется с микрозаймами.

Но так ли это на самом деле?

Несомненно, многие женщины успешно использовали микрозаймы для малого бизнеса. Но, судя по экономическим исследованиям, которые были проведены на сегодняшний день, не похоже, что расширение доступа к микрозаймам является эффективной стратегией для помощи большему количеству женщин в открытии своего дела, которое позволит им вырваться из бедности, по крайней мере, не в большой достаточно масштаба, чтобы его можно было обнаружить.

Тем не менее, это не значит, что микрозаймы не помогают бедным людям во многих других отношениях.

Предыстория

Примерно 40 лет назад беднейшие слои населения мира практически не имели доступа к кредитам от крупных кредиторов. Эти типы кредиторов полагались на традиционные методы, чтобы определить, можно ли доверять клиенту выплату ссуды. А бедняки вряд ли соответствовали этим критериям. У них часто не было достаточно собственности или других форм залога, чтобы получить ссуду.И у них не было формальной кредитной истории, постоянного источника дохода или образования, которые могли бы успокоить банки в отсутствие залога.

Более того, даже если бы банк был склонен предоставить ссуду крайне бедному человеку, небольшой размер ссуды мог бы означать, что доходы банка легко были бы меньше административных расходов. Таким образом, беднейшим слоям населения мира, как правило, приходилось полагаться на ссуды от друзей и членов семьи или, если они были доступны, от мелких ростовщиков, взимающих непомерные процентные ставки.

Затем пришли пионеры микрофинансирования 1970-х годов. Вероятно, самым известным из них является Мухаммад Юнус, профессор экономики из Бангладеш, который в конечном итоге основал Grameen Bank. Но примерно в то время, когда Юнус запускал свои первые пилотные программы, ссужая свои деньги женщинам в Бангладеш, другие возились с аналогичными подходами, например, в Центральной и Южной Америке.

Большая идея

Модели различаются, но есть одна общая черта: использование творческих методов для снижения стоимости обработки ссуды и риска неисполнения обязательств.Например, многие кредиторы полагали, что, предоставляя ссуду небольшой группе, а не отдельным лицам, они не только распределяют риск, но и полагаются на социальное давление со стороны членов группы, чтобы гарантировать, что каждый заемщик выплатит свою долю. Другие методы включают требование погашения частыми платежами — например, раз в неделю — в течение очень короткого периода с доставкой лично кредитному специалисту.

Как подробно описывает Дэвид Рудман в своей превосходной книге, посвященной анализу случая микрофинансирования — Due Diligence: Impertinent Inquiry Into Microfinance — , на раннем этапе многие микрокредиторы также приняли решение сосредоточить внимание и часто даже ограничить свои услуги женщинам.Частично это было связано с распространением феминизма в 1970-х и 80-х годах и растущим вниманием, которое он привлек к особым трудностям, с которыми бедные женщины сталкиваются при получении экономических возможностей. По словам Рудмана, акцент на женщин, похоже, также отражает широко распространенное мнение о том, что женщины будут менее склонны к дефолту — по крайней мере, отчасти потому, что, к лучшему или худшему, женщины будут более восприимчивы к групповому давлению с целью вернуть долг.

Общая модель оказалась не только самодостаточной, но и прибыльной для кредиторов, что побудило множество коммерческих предприятий вступить в игру.Сегодня трудно переоценить масштабы индустрии микрозаймов: в 2015 году около 125 миллионов человек во всем мире — около 80 процентов из них женщины — получали в общей сложности около 100 миллиардов долларов в виде микрозаймов от крупных микрофинансовых организаций, согласно данным MIX Market, некоммерческая организация, которая их отслеживает.

Размер этих кредитов сильно различается: в среднем от 200 долларов США в Южной Азии до почти 3000 долларов США в Восточной Европе и Центральной Азии. Но устойчивость и долговечность отрасли говорят сами за себя: во всем мире микрозаймы явно удовлетворяют потребности.

Ключевой вопрос: для чего это нужно?

Первоначально многие представители микрофинансовой индустрии были убеждены, что ответ — потребность в капитале, с помощью которого бедный человек может начать свой малый бизнес. В рекламных материалах и публичных заявлениях группы микрокредитования постоянно продвигали идею о том, что бедная женщина могла бы воспользоваться всевозможными предпринимательскими возможностями, если бы только у нее были деньги. Бизнес-планы варьировались от покупки бамбука до плетения табуретов для продажи на рынке до покупки лака для ногтей для домашнего маникюра.И поэтому в общественном сознании быстро возникло радикальное предположение о микрофинансировании: если бедные люди — и опять же бедные женщины в особенности — смогут открыть эти небольшие предприятия, они смогут заработать достаточно дохода, чтобы выбраться из бедности.

Работает?

Сначала казалось, что сила этого видения подтверждается множеством отчетов микрокредиторов и других аналитиков, рекламирующих истории заемщиков до и после. Были рассказы о женщинах, которых сдерживали тяжелые обстоятельства, но, наконец, они вырвались из ловушек бедности.Ажиотаж по поводу обещания микрофинансирования был настолько велик, что в 2006 году Мохаммад Юнус был удостоен Нобелевской премии мира.

Но назревала обратная реакция. Во-первых, в новостях стали появляться сообщения о бедных людях, которые распродали свои последние скудные активы в счет погашения ссуд.

Конечно, эти ужасные случаи были столь же анекдотичными, как и истории успеха. Гораздо более разрушительными для имиджа микрофинансирования была серия экономических исследований, начатая в начале 2000-х годов.

Дин Карлан, профессор экономики Йельского университета, соавтор нескольких исследований, объясняет, что все эти радужные истории до и после были по сути бессмысленными.Это потому, что они не смогли доказать, преуспел ли успешный заемщик в результате микрозайма или по какой-то не связанной с этим причине. Поэтому Карлан и другие решили провести тщательные полевые эксперименты, которые должным образом проверяли бы эффективность микрозаймов. Карлан отмечает, что в то время само понятие применения научных методов к изучению усилий по сокращению бедности было новым. «Когда мы начали эту работу, практически не было исследований с использованием РКИ [рандомизированных контролируемых испытаний], чтобы ответить на вопрос по любой теме развития .»

С тех пор было проведено около дюжины рандомизированных контролируемых испытаний программ микрозаймов в нескольких странах, в том числе шесть, которые были обобщены в этом документе в American Economic Journal: Applied Economics , а седьмое также было включено в этот менее технический обзор. В каждом случае они сравнивали случайно выбранную группу людей, которым были предложены ссуды, с идентичной в остальном группе, которая этого не сделала. В исследованиях рассматривались программы, обслуживающие в основном женщин в странах, включая Индию, Мексику, Монголию и Филиппины.

В целом результаты были ужасающими: безусловно, во всех исследованиях, кроме одного, заемщики, владеющие предприятиями , действительно, использовали ссуду, по крайней мере частично, для расширения своего бизнеса. А в двух исследованиях увеличилось количество владельцев предприятий. Но это расширение было скромным и редко приводило к увеличению прибыли. Больше всего разочаровывает то, что ни в одном из исследований средний заемщик микрозайма не добился значительного увеличения дохода по сравнению с контрольной группой.

Стоит отметить, что в некоторых случаях это было связано с тем, что заемщик компенсировал рост доходов от своего бизнеса за счет сокращения своей работы на оплачиваемой работе, оставив свой общий доход неизменным.

Тем не менее, главный вывод о влиянии микрозаймов на малый бизнес и на бедность в целом, заключает Карлан, заключается в том, что исследование за исследованием «результаты оказались не такими драматичными, как первоначально надеялись многие защитники. »