Ипотечная программа молодая семья: Ипотека в Тюмени для молодой семьи, программа, условия

Содержание

Правительство Республики Татарстан

Как можно получить доступное и комфортное жилье?

В рамках реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жиле – гражданам России» предусмотрены следующие программы приобретения гражданами жилья. 1. Классическая ипотека. Кредиты предоставляются коммерческими банками Российской Федерации (срок кредитования от 1 года до 18,5 лет, процентная ставка от 12,8% до 16,1%). Правительством РФ был создан собственный оператор со 100-процентным государственным капиталом – ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Эта организация обеспечивает рефинансирование ипотечных кредитов, благодаря чему появляется возможность развивать ипотеку, т.е. снижать процентную ставку и увеличивать срок кредитования на покупку. 2. Социальная ипотека (республиканский проект, реализуется с 2005 г.). Участие в программе могут принять жители Республики Татарстан, имеющие менее 18 кв.м. общей площади в городе и 21,2 кв.м. в сельской местности. Программа ориентирована на людей со средними и низкими доходами, не способными без государственной поддержки улучшить свои жилищные условия, поэтому жилье в рамках программы предоставляется на условиях рассрочки платежа до 28,5 лет под 7% годовых за невыкупленные кв. м. с оформлением права собственности после выкупа (постановление Кабинета Министров Республики Татарстан от 15.04.2005г. № 190 «Об утверждении правил и порядка постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий в системе социальной ипотеки в Республике Татарстан»).

3. Обеспечение жильем молодых семей. Участником Программы  «Обеспечение жильем молодых семей в Республике Татарстан»  может быть молодая семья, в которой возраст супругов не превышает 30 лет, либо неполная семья, состоящая из одного молодого родителя, возраст которого не превышает 30 лет, и одного и более детей, нуждающаяся в улучшении жилищных условий (Постановление Кабинета Министров РТ от 20 июля 2007 г. N 315 «О целевой программе «Обеспечение жильем молодых семей в республике татарстан» на 2008 — 2010 годы). Субсидия предоставляется на приобретение у любых физических и (или) юридических лиц одного или нескольких жилых помещений, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилого помещения или строительство индивидуального жилья, отвечающего установленным санитарно-техническим требованиям, благоустроенного применительно к условиям населенного пункта, выбранного для постоянного проживания. Расчет размера субсидии производится исходя из нормы общей площади жилого помещения, установленной для семей разной численности, количества членов молодой семьи и норматива стоимости 1 кв. метра общей площади жилья по соответствующему муниципальному образованию, в котором молодая семья состоит на учете в качестве участника Программы. Норматив стоимости 1 кв. метра общей площади жилья по муниципальному образованию устанавливается органом местного самоуправления, но этот норматив не должен превышать средней рыночной стоимости 1 кв. метра общей площади жилья по Республике Татарстан, определяемой уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.
4. Обеспечение жильем молодых семей и специалистов, проживающих в сельской местности.
Участниками данной подпрограммы могут также стать молодые семьи и специалисты, изъявившие желание проживать либо работать по трудовому договору не менее 5 лет в организации агропромышленного комплекса или социальной сферы в сельской местности. Субсидии, выделяемые на обеспечение жильем молодых семей и молодых специалистов могут быть направлены на приобретение жилых помещений, в том числе на вторичном рынке жилья, на строительство жилого дома, в том числе на завершение ранее начатого строительства жилых домов, а также на приобретение жилого помещения путем участия в долевом строительстве (Постановление Правительства РФ от 28.04.2006г.№ 250 «Правила предоставления за счет средств федерального бюджета субсидий бюджетам РФ на проведение мероприятий по улучшению жилищных условий граждан, проживающих в сельской местности», Постановление Кабинета Министров Республики Татарстан от 21.09.2006 № 479 «Об утверждении правил предоставления субсидий из бюджета Республики Татарстан для финансирования строительства (приобретения) жилья для молодых семей и молодых специалистов, проживающих в сельской местности»).
5. Предоставление государственных жилищных сертификатов отдельным категориям граждан
(военнослужащие, жители Крайнего Севера, участники ликвидации последствий аварий и катастроф и вынужденные переселенцы). Размер норматива стоимости 1 кв.м. общей площади жилья по РФ определяется в установленном порядке федеральным органом исполнительной власти. Норматив общей площади жилого помещения для расчета размера субсидий для гражданина определяется в зависимости от количества членов его семьи (ФЦП «Жилище» на 2002 – 2010 гг.).
Смотрите также:
>> Ипотека и ее виды >> Жилье для молодых семей, проживающих в сельской местности

Ипотека молодым семьям — льготная программа кредитования

Никто так остро не нуждается в отдельном жилье, как молодые семьи. И ни у кого нет так мало возможностей его приобрести. На помощь приходит федеральная ипотечная программа «Молодая семья»: у супругов появляется возможность получить от государства субсидию на покупку собственной квартиры. Компания «Ак Барс Дом» помогает в приобретении жилья по этой программе.

Кто может рассчитывать на субсидию: общие условия участия в программе

Одно из основных условий для получения субсидии — брак должен быть зарегистрирован официально, при этом время пребывания в браке значения не имеет. «Гражданский брак» или совместное проживание мужчины и женщины не являются основанием для участия в этой льготной программе. В то же время неполные семьи вполне могут рассчитывать на получение помощи.
Оба супруга на момент получения субсидии должны быть моложе 35 лет. Если рассмотрение заявки затягивается и возраст хотя бы одного супруга становится больше 35 лет, семья теряет право на получение льготного кредита — об этом нужно помнить и не затягивать с оформлением заявления.
Размер субсидии для бездетных семей может достигать 30% от расчётной стоимости квартиры. Для семей с детьми эта доля увеличивается на 5%.
Целью программы является именно помощь в покупке жилья. Субсидия выдаётся только при условии, что супруги смогут выплатить оставшуюся часть стоимости квартиры за счёт собственных средств или оформив ипотеку. В качестве доказательства платёжеспособности можно взять выписку из банка о наличии сбережений или справку о зарплате с места работы.

Какое значение имеют местные жилищные нормы



Для получения субсидии семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий. Если, например, у кого-то из супругов есть доля в доме или квартире родителей, семья может не получить право на субсидию.
Необходимость в улучшении жилищных условий необходимо подтвердить в местных органах власти. Это важное обстоятельство, так как в разных муниципалитетах существуют разные нормы обеспеченности жильём. Поэтому для уточнения возможности участия в льготной федеральной программе следует обратиться в местную администрацию.

Выше отмечалось, что размер субсидии составляет 30 или 35% от расчётной цены квартиры. Она, в свою очередь, зависит от местных нормативов — нормативной стоимости квадратного метра и расчётной площади, которая определяется умножением местной учётной нормы площади жилья на количество членов семьи. Так, в Казани расчётная площадь квартиры для семьи из 3 человек будет составлять 36 кв. метров.

Норматив стоимости квадратного метра регулярно индексируется. Его актуальную величину вы можете узнать в администрации вашего города. Там также ответят на все ваши вопросы, касающиеся федеральной программы «Молодая семья».

Областная программа государственного субсидирования

Многодетная семья

Молодая семья с ребенком

Работники бюджетной сферы

Семьи, имеющие детей инвалидов
Семьи, усыновившие ребенка (детей)

Число несовершеннолетних детей, а также детей старше 18 лет (обучающихся на очной форме обучения  до окончания обучения но не более 23 летнего возраста) составляет три и более ребенка.

Наличие несовершеннолетних детей, а также детей старше 18 лет (обучающихся на очной форме обучения до окончания обучения но не более 23 летнего возраста) – 1 или 2 ребенка.

Лица, для которых основным местом работы является областное или муниципальное бюджетное учреждение, при стаже работы в таких учреждениях не менее 3 календарных лет на дату подачи заявления.

Семьи, в которых воспитывается ребенок (дети), не достигший возраста 18 лет на дату подачи заявления, имеющий 1, 2, 3-ю группу инвалидности, являющийся в семье родным или усыновленным.

——

Каждый из супругов не достиг возраста 35 лет на дату подачи заявления

Государственные гражданские служащие Воронежской области и работники, замещающие должности, не отнесенные к государственным должностям государственной гражданской службы, и осуществляющие техническое обеспечение деятельности органов государственной власти Воронежской области, при стаже работы на государственной службе или в обеспечении деятельности органов государственной власти Воронежской области не менее 3 календарных лет на дату подачи заявления.

Семьи, в которых воспитывается усыновленный (удочеренный) ребенок (дети), не достигший возраста 18 лет на дату подачи заявления.

——

Хотя бы один из супругов имеет законченное высшее (среднее, начальное) профессиональное образование, работающие по трудовому договору не менее 5 лет в сфере профессиональной деятельности в соответствии с полученной квалификацией.

Муниципальные служащие и работники, замещающие должности, не отнесенные к муниципальным должностям муниципальной службы, в органах местного самоуправления муниципальных образований Воронежской области при стаже работы на указанных должностях не менее 3 календарных лет на дату подачи заявления.

——

В собственности заявителя и членов  его семьи, до приобретения жилья с использованием ипотечных средств, должно быть не более 11 кв.м. общей площади жилых помещений на каждого.

Стоимость квадратного метра жилья приобретаемого с  использованием ипотечного кредита не должна превышать увеличенную в два раза стоимость квадратного метра по Минрегиону на дату заключения кредитного договора.

Первоначальный взнос не должен превышать 70 %.

Постоянная регистрация на территории Воронежской области не менее 1 года до даты подачи заявления.

ответ — Иркутская область. Официальный портал

Взаимодействие с ВДЦ и МДЦ осуществляется в соответствии с Положением О порядке подбора и направления детей и молодежи во Всероссийские детские центры, утвержденным приказом министерства по молодежной политике Иркутской области от 23 декабря 2016 года № 59-мпр и Положением О порядке подбора и направления детей и молодежи в международный детский центр Артек, утвержденным приказом министерства по молодежной политике Иркутской области от 9 марта 2017 года № 24- мпр.

Путевка в МДЦ и ВДЦ используется как поощрение и предоставляется обучающимся по общеобразовательным программам, добившимся успехов в области культуры, искусства, науки, спорта, общественной деятельности и учебы, а также победителям соревнований, смотров, олимпиад, конкурсов, фестивалей в области культуры, искусства, науки, спорта в возрасте от 10 до 16 лет (на летние смены с июня по сентябрь — с 8 полных лет до 17 лет) включительно.

Требования к подбору детей и подростков для направления в МДЦ и ВДЦ, графики заездов, тематика смен, количество путевок, выделенных Иркутской области на соответствующий год устанавливаются в соответствии с заключенными договорами. Оплата проезда детей и подростков в МДЦ и ВДЦ и обратно производится, частично за счет министерства по молодежной политике Иркутской области и родителями (лицами, их заменяющими), либо за счет организации, предприятий, средств бюджетов различных уровней.

В Международный детский центр «Артек» (МДЦ «Артек») с 2017 года система подбора детей и молодежи осуществляется посредством автоматизированной информационной системы (далее — Система) распределения путевок на сайте артек.дети в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Данная система позволяет каждому ребенку из всех муниципальных образований Иркутской области пройти регистрацию и при вхождении в рейтинг, в соответствии с региональной квотой, стать участником тематической смены МДЦ «Артек».

Для участия в конкурсном отборе кандидату на получение путевки (или его родителям/лицам, их заменяющим) необходимо:

1) создать учетную запись и заполнить необходимые поля в профиле ребенка, родителя/законного представителя;

2) добавить наиболее значимые достижения за последние три года: копии удостоверений, сертификатов, патентов, дипломов, грамот и т.д. о присвоении звания победителя, призера, лауреата или дипломанта конкурса, фестиваля, соревнования, олимпиады, смотра различных уровней (1-3 личное или командное первенство с приложением материалов, подтверждающих информацию о вхождении кандидата в состав команды/группы участников). Материалы сканируются в цветном виде в хорошем качестве. Загружать файлы можно с расширением pdf, jpg, bmp, png;

3) подать заявку, выбрав смену по тематике и времени.

Система автоматически рассчитывает рейтинг каждого ребенка по указанным в программе достижениям и направляет список кандидатов в министерство.

С 1 февраля 2020 года Всероссийский детский центр «Океан» (ВДЦ «Океан») перешел на систему подбора детей и молодежи, осуществляющуюся посредством автоматизированной информационной системы (далее — Система) распределения путевок на сайте spa-okean.pba.su

в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». 

Данная система позволяет каждому ребенку из всех муниципальных образований Иркутской области пройти регистрацию и при вхождении в рейтинг, в соответствии с региональной квотой, стать участником тематической смены ВДЦ «Океан».

Для участия в конкурсном отборе кандидату на получение путевки (или его родителям/лицам, их заменяющим) необходимо:

1) создать учетную запись и заполнить необходимые поля в профиле ребенка, родителя/законного представителя;

2) связать между собой аккаунт ребенка и аккаунт родителя в системе;

3) добавить наиболее значимые достижения за последние три года: копии удостоверений, сертификатов, патентов, дипломов, грамот и т.д. о присвоении звания победителя, призера, лауреата или дипломанта конкурса, фестиваля, соревнования, олимпиады, смотра различных уровней (1-3 личное или командное первенство с приложением материалов, подтверждающих информацию о вхождении кандидата в состав команды/группы участников). Материалы сканируются в цветном виде в хорошем качестве. Загружать файлы можно с расширением pdf, jpg, bmp, png;

4) подать заявку, выбрав смену по тематике и времени;

5) подтвердить заявку родителе. Без подтверждения заявки родителем, завка рассматриваться не будет.

Система автоматически рассчитывает рейтинг каждого ребенка по указанным в программе достижениям и направляет список кандидатов в министерство.

В Системе предусмотрены заявки от коллективов. Руководителю коллектива необходимо зарегистрироваться в системе самостоятельно.

1) создать учетную запись и заполнить необходимые поля в профиле коллектива;

2) связать между собой аккаунт коллектива и аккаунт участников коллектива указав электронную почту каждого ребенка;

3) добавить наиболее значимые достижения за последние три года: копии удостоверений, сертификатов, патентов, дипломов, грамот и т.д. о присвоении звания победителя, призера, лауреата или дипломанта конкурса, фестиваля, соревнования, материалы сканируются в цветном виде в хорошем качестве. Загружать файлы можно с расширением pdf, jpg, bmp, png;

4) подать заявку, выбрав смену по тематике и времени.

Распределение путевок проходит автоматически.

Непосредственным подбором детей и молодежи для участия в тематических сменах Всероссийского детского центра «Орленок» занимаются отделы по делам молодежи муниципальных образований Иркутской области (далее – ОДМ).

Дети и подростки, направленные в МДЦ и ВДЦ с противопоказаниями по состоянию здоровья, а также не соответствующие возрастным требованиям, не имеющие соответствующих документов, подтверждающих право получения бесплатной путевки, в МДЦ и ВДЦ не принимаются и подлежат возврату за счет родителей.


Официальный сайт Администрации города Южно-Сахалинска

Прием заявлений и документов для формирования списков молодых семей, имеющих право на государственную поддержку на приобретение (строительство) жилья (ВТОРИЧНОЕ ЖИЛЬЁ)

Кто может получить услугу

Заявителем является молодая семья, в том числе молодая семья, имеющая одного и более детей, где один из супругов не является гражданином Российской Федерации, а также неполная молодая семья, состоящая из одного молодого родителя, являющегося гражданином Российской Федерации, и одного и более детей, соответствующая следующим условиям (далее – заявители):

— возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье на день принятия Агентством по делам молодёжи Сахалинской области решения о включении молодой семьи — участницы государственной программы «Обеспечение населения Сахалинской области качественным жильём» в список претендентов на получение социальной выплаты в планируемом году не превышает 35 лет (то есть не достиг 36 лет);

— признана нуждающейся в жилом помещении;

— наличие у семьи доходов, позволяющих получить кредит, либо иных денежных средств, достаточных для оплаты расчетной (средней) стоимости жилья в части, превышающей размер предоставляемой социальной выплаты;

— постоянно проживающая на территории городского округа «Город Южно-Сахалинск» (регистрация по месту жительства или вступившее в законную силу решение суда об установлении факта постоянного проживания).

Под нуждающимися в жилых помещениях понимаются:

— поставленные на учет в качестве нуждающих в улучшении жилищных условий до 1 марта 2005 года;

— признанные по месту жительства нуждающимися в жилых помещениях после 1 марта 2005 года в соответствии со статьей 51 Жилищного Кодекса Российской Федерации.

Социальная  выплата предоставляется  в размере от 35% до 40% расчетной (средней) стоимости жилья.

Полномочиями выступать от имени заявителей при взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти, органами местного самоуправления и иными организациями при предоставлении муниципальной услуги обладают представители, действующие в силу полномочий, основанных на оформленной в установленном законодательством Российской Федерации порядке доверенности, на указании федерального закона либо на акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления.

 

Где получить услугу

Консультирование, информирование и прием заявок по предоставлению муниципальной услуги осуществляется Муниципальным казенным учреждением «Управление жилищной политики города Южно-Сахалинска» (далее — Учреждение), расположенным по адресу: г. Южно-Сахалинск, Коммунистический пр-т, 49, каб. 2

График работы: понедельник-четверг с 09-00 до 17-15 часов, пятница с 09-00 до 17-00 часов, обеденный перерыв с 13-00 до 14-00 часов.

Данная муниципальная услуга предоставляется непосредственно отделом жилищных программ Учреждения.

График предоставления консультаций населению: среда — с 10-00 до 12-30 часов.

Прием заявлений от молодых семей осуществляется ежегодно с 01 по 30 апреля:

— в Учреждении — по понедельникам с 10.00 до 10.30;

— В МФЦ — по графику работы МФЦ;

— Портал государственных и муниципальных услуг (функций) Сахалинской области в электронной форме — понедельник — пятница с 09.00 до 17.00 часов.

Перед подачей документов необходимо получить консультации.

Телефон специалиста, предоставляющего данную муниципальную услугу: 8 (4242)300894 (3).

Адрес официального сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» администрации города Южно-Сахалинска: http://yuzhno-sakh.ru/

 

Перечень необходимых документов

Заявитель для получения муниципальной услуги  предоставляет:

  1. Заявление ( приложение 3).
  2. Справку с места жительства с указанием совместно зарегистрированных и постоянно проживающих лиц (всех членов семьи заявителя).
  3. Копии документов, удостоверяющих личность (свидетельство о рождении ребенка (детей), паспорт (паспорта) всех совершеннолетних членов семьи заявителя), с обязательным представлением оригиналов для сверки.
  4. Копию свидетельства о заключении брака с обязательным представлением оригинала для сверки.
  5. Решение об усыновлении (удочерении) с обязательным представлением оригинала для сверки.
  6. Документ, подтверждающий признание молодой семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий.
  7.  Копию страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования каждого совершеннолетнего члена семьи.
  8. Доверенность, выданная лицу, уполномоченному подписывать соответствующие документы  от имени заявителя.

Памятка по подачи заявления в электронном виде через Портал государственных и муниципальных услуг Сахалинской области

Способы подачи заявления

1. Лично либо через доверенное лицо;

2. МФЦ;

3. Портал государственных и муниципальных услуг Сахалинской области

Дополнительно

 

 

Руководство по покупке дома: молодые семьи

Молодые семьи сталкиваются с различными проблемами при покупке жилья

Великая рецессия и связанный с ней жилищный кризис все еще свеж в умах многих молодых людей.

Если вы похожи на многих миллениалов, особенно с молодыми семьями, вы можете бояться выходить на рынок жилья. Это понятно, но наличие растущей семьи может стать для вас толчком.

Подтвердите новую ставку (13 марта 2021 г.)

Новички: для покупки требуется ипотека

Перед тем, как отправиться на день открытых дверей, молодая семья должна оценить свое финансовое положение, чтобы определить, имеет ли смысл покупать.

По данным CoreLogic, около 35% американцев оплачивают покупку дома наличными. Тем не менее, большинство из этих покупателей основали свою карьеру и немного старше. Обычно они продали предыдущий дом и могут направить часть своей прибыли на первоначальный взнос.

С другой стороны, вы, вероятно, только начинаете и у вас нет кучи денег, чтобы сделать первую покупку жилья.

Вам понадобится ипотека.

Низкие авансовые платежи

За некоторыми исключениями, ипотечные кредиторы не ссужают вам 100% стоимости дома.Чтобы получить ссуду, вам необходим первоначальный взнос, некоторый собственный взнос в счет покупной цены.

Если у вас есть стандартные 20 процентов, 20 000 долларов на каждые 100 000 долларов стоимости недвижимости, приличный кредит и надежный доход, вам, вероятно, будет довольно легко получить ипотеку.

Вы также избегаете ипотечного страхования, которое может добавлять сотни к вашему ипотечному платежу каждый месяц, в зависимости от вашего кредитного рейтинга, размера первоначального взноса и ипотечной программы.

Варианты минимального авансового платежа

К сожалению, у большинства молодых семей нет такой роскоши.Возможно, они выплачивают студенческие ссуды. Могут быть расходы по уходу за детьми, и не все получают зарплату в Кремниевой долине сразу после школы.

Денег может быть мало, но существует несколько ипотечных программ, предназначенных для помощи молодым семьям с первоначальным взносом. Многие из них имеют требования к получению дохода, и чем больше ваша семья, тем выше может быть ваш заработок.

В таблице ниже перечислены варианты минимального первоначального взноса.

Подходит для вашего семейного дома: Кредит

Ипотечные кредиторы учитывают несколько факторов, чтобы определить, имеете ли вы право на получение жилищного кредита.Одна из наиболее важных частей информации — это ваш кредитный рейтинг. Как правило, оценка «хорошо» находится между 680 и 739. (Оценка 740 или выше обычно классифицируется как «отлично»).

Данные за

лет показывают, что ваш кредитный рейтинг является точным показателем того, насколько вероятно, что вы успешно выплатите ипотечный кредит. Кредитные рейтинги молодых семей не только влияют на их способность получить одобрение на получение ипотеки — они влияют на стоимость этой ипотеки.

Наиболее важным фактором вашего кредитного рейтинга является ваша история платежей — платите вовремя в течение многих лет, и ваш рейтинг будет отражать ваше ответственное управление долгом.Другой важный компонент — это сумма используемого кредита по сравнению с суммой, к которой у вас есть доступ. Это называется «коэффициентом использования», и чем он ниже, тем лучше ваш результат.

Доход, необходимый для покупки дома

Ипотечные кредиторы внимательно следят за вашим доходом при рассмотрении вашего заявления. Как правило, они предпочитают, чтобы отношение долга к доходу (DTI) заявителей составляло 43 процента или ниже.

DTI равняется предложенному вами платежу по ипотеке (основная сумма, проценты, налоги на имущество и страхование домовладельцев) плюс минимальные платежи для других ваших счетов, таких как кредитные карты, студенческие ссуды и автокредитование, разделенные на ваш валовой (до налогообложения) доход.

Если ваш новый домашний платеж будет составлять 1500 долларов, а другие ваши выплаты составят 500 долларов, а ваш доход составляет 5000 долларов в месяц, ваш DTI будет составлять 40 процентов. Это 2000 долларов, разделенные на 5000 долларов.

Вы, , можете получить одобрение с более высокими DTI, но обычно вам придется компенсировать этот недостаток более высоким первоначальным взносом, отличной кредитной историей или другим фактором.

Стоимость домовладения

Многие ипотечные программы для начинающих покупателей, в том числе молодых семей, не зря требуют образования покупателя жилья.Это связано с тем, что большинство новых покупателей не знают, сколько дополнительных затрат придется на их ипотеку.

Планируйте тратить не менее одного процента стоимости вашего дома каждый год на техническое обслуживание и ремонт. Ваш платеж по ипотеке, вероятно, будет включать основную сумму и проценты, налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

Однако вам, возможно, также придется заплатить взносы в ассоциацию домовладельцев, стоимость полиса страхования от наводнения или за другие предметы, такие как система домашней безопасности.

Подтвердите новую ставку (13 марта 2021 г.)

Предварительное одобрение ипотеки

Проведение тщательной проверки ваших финансов и получение ваших кредитных отчетов должно дать вам честную оценку того, готовы ли вы взять ипотечный кредит.Если вы готовы, получите предварительное одобрение кредитора, прежде чем отправиться на поиски жилья.

Предварительное одобрение дает вам больше доверия со стороны продавцов, когда вы делаете предложение. Предварительное согласование обычно длятся 60-90 дней, поэтому не тратьте это время на попытки выяснить, какой тип дома вы хотите или в каком районе вы хотите жить.

Лучшие сообщества для молодых семей

Определите, в каком районе и в каком доме нуждается ваша семья. Если вы мечтаете о шампанском с ограниченным бюджетом на газированные напитки, сделайте шаг назад и поймите, что небольшие и дешевые заведения не зря называют «домами для начинающих».

Вы всегда можете переехать позже. А пока держите свои эмоции под контролем и не покупайте дома больше, чем вы можете себе позволить.

Покупка в районе с хорошими школами может быть разумной инвестицией — как в будущее ваших детей, так и в ваш собственный банковский счет, когда пришло время продавать.

Такие факторы, как безопасность, другие семьи, с которыми можно пообщаться, и такие вещи, как парки или игровые площадки, вероятно, должны иметь приоритет над диковинными кухнями и впечатляющими человеческими пещерами, по крайней мере, на несколько лет.

Будьте консервативны

Даже если оба родителя работают, молодые семьи должны рассматривать дома, которые они могут себе позволить, имея только одну зарплату. Когда у вас есть дети, безопаснее иметь финансовую подстилку.

Один из родителей может потерять работу, или в случае неотложной медицинской помощи семейный банковский счет будет опустошен. И вы, вероятно, также пытаетесь откладывать на пенсию и / или колледж.

Дом меньшего размера в старом районе может иметь больше смысла для тех, кто впервые покупает жилье с ограниченным бюджетом.Во многих городах новые дома обходятся дороже и дольше добираются на работу. Это увеличивает ваши расходы на топливо и, возможно, ваши страховые взносы на автомобиль.

Найдите время, чтобы проверить, как добраться до любого района, который вы серьезно рассматриваете, прежде чем делать предложение о доме.

Будьте изобретательны

Если вы или ваша супруга / супруга удобны по дому, покупка фиксирующего верха может быть разумным шагом. Но только если вы знаете, что можете справиться с ремонтом и ремонтом дома.

Может быть непрактично или непрактично проводить много ремонтных работ с маленькими детьми.

Наконец, рассмотрим многоквартирную собственность. Покупка недвижимости с двумя-четырьмя квартирами может позволить вам жить без арендной платы в одной из квартир.

Этот вариант имеет смысл, если вы не возражаете против того, чтобы стать арендодателем и быть на связи с арендаторами.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Текущие ставки по ипотеке для молодых семей зависят от выбранного ими жилищного кредита, суммы, доступной для первоначального взноса, и их кредитного рейтинга.Кроме того, насколько они умны, когда делают покупки в обмен на ипотеку. Всегда полезно сравнить предложения нескольких кредиторов, прежде чем выбирать ссуду.

Подтвердите новую ставку (13 марта 2021 г.)

Пути к домовладению для домохозяйств с низким доходом и меньшинств


      • Кредитоспособные семьи с низкими доходами и меньшинствами сталкиваются со значительными препятствиями на пути к устойчивому домовладению, являющемуся основным средством повышения благосостояния и экономических возможностей.
      • Доступ к устойчивому домовладению расширяется за счет финансовой помощи, жилищных консультаций, надежного кредитования, гибкого андеррайтинга, обеспечивающего платежеспособность, и поддержки ипотечного страхования FHA.
      • Усилия, направленные на то, чтобы сделать домовладение доступным для семей с низкими доходами и меньшинств, в конечном итоге зависят от восстановления экономики, здорового рынка жилья и усиления защиты потребителей, инвесторов и налогоплательщиков.


Домовладение отвечает интересам страны, когда оно приносит стабильность семьям, жизнеспособность неблагополучным общинам и общий экономический рост. Sage Computing Текущая экономическая среда, характеризующаяся медленным ростом, подорванной чистой стоимостью домашних хозяйств, строгими стандартами кредитования и жесткой кредитной историей, представляет собой отрезвляющие проблемы для потенциальных домовладельцев, особенно если они имеют низкий доход или принадлежат к расовому или этническому меньшинству .После экономического спада доходы домохозяйств арендаторов снизились, а арендная плата выросла, а число арендаторов среди сильно обремененных стоимостью жилья увеличилось.1 Хотя цены на жилье и процентные ставки снизились, покупка дома для многих из них недоступна. эти семьи, потому что у них недостаточно денежных средств для первоначального взноса и закрытия закрытия, они не могут выплатить долги, имеют низкие кредитные рейтинги и подвержены более высоким затратам по займам2. Для американских семей, которые обычно занимают средства для покупки домов, доступ к кредитам представляет собой возможность и финансовая безопасность.Однако после жилищного кризиса и вызванного им всплеска отчуждения права выкупа получить кредит чрезвычайно сложно, и, вероятно, он останется таковым в течение некоторого времени3

Поскольку семьи с низким доходом и семьи меньшинств особенно уязвимы в финансовом отношении в эпоху после рецессии и после жилищного кризиса, заинтересованные стороны задаются вопросом, остается ли домовладение надежным средством повышения благосостояния этих домашних хозяйств. Ответ на этот вопрос зависит от ряда факторов, которые влияют на накопление богатства, включая доход домохозяйства, продолжительность владения, время покупки в зависимости от показателей рынка, характеристики дома (такие как состояние, возраст, местоположение и тип структуры), которые влияют на расходы на содержание и ставку вознаграждения, а также на условия ипотеки.4

Домохозяйства с ограниченными ресурсами имеют ограниченные возможности для развития прочной экономической базы, на которой можно строить свое будущее. Поэтому директивные органы, работающие над предотвращением нового жилищного кризиса, должны позаботиться о том, чтобы не обременять семьи, которые могут реализовать преимущества домовладения, крупнейшего источника благосостояния домохозяйств в Соединенных Штатах.5 Аналитики жилищной политики пересматривают предположения о наилучшем способе спасения. сделать домовладение доступным и устойчивым для семей с низкими доходами и меньшинств.Как подчеркивает Алан Маллах из Brookings Institution, увеличения числа домовладельцев с низкими доходами недостаточно; директивные органы должны принять меры, которые будут «способствовать созданию устойчивой модели домовладения для домохозяйств с низкими доходами» 6. Учитывая, что последствия рецессии и жилищного кризиса все еще присутствуют, в этой статье исследуется важность и проблемы, связанные с низкими доходами и меньшинствами. домовладение.

Последние данные о домовладении показывают, что 73,5 процента владельцев — белые, в то время как доля домовладельцев афроамериканского и латиноамериканского происхождения остается ниже 50 процентов.Аналогичным образом, уровень владения домом для домохозяйств с очень низкими доходами был на 43,8 процентных пункта ниже, чем для домохозяйств с высоким доходом (диаграмма 1). Это давние различия. С 1980-х годов федеральная политика облегчила путь к домовладению для семей с низкими доходами и из числа меньшинств, что потенциально приносит пользу как отдельным домохозяйствам, так и обществу в целом, борясь с бедностью.7 Домовладение способствует финансовой безопасности и стабильности, предлагая домовладельцам защиту от роста стоимости жилья. , увеличение сбережений и покупательной способности, возможность брать займы под собственный капитал дома и возможность рефинансирования по более низким процентным ставкам.Однако такие выгоды не гарантированы, и, как показывают обзор и обобщение исследовательских заметок Кристофера Герберта и Эрика Бельски, домовладение следует рассматривать как «инвестиции, которые сопряжены со значительными рисками и неопределенностями. терять деньги на своих домах или получать меньшую прибыль, чем если бы они снимали их в течение определенного периода »8. Недавняя рецессия и взрыв жилищного пузыря являются ярким примером этого риска; реальное чистое богатство домохозяйств упало на 57 процентов с 2006 по 2011 год.Этот спад особенно сильно ударил по домохозяйствам с низким доходом и меньшинствам, поскольку на долю собственного капитала приходится большая часть их благосостояния.9 Это влияние ярко проявляется в столичном районе Чикаго, где шесть округов страдают от особенно высоких показателей потери права выкупа права выкупа и снижения стоимости жилья. после жилищного кризиса. В этих округах отрицательный собственный капитал был непропорционально сконцентрирован в районах проживания меньшинств с низким уровнем достатка, где почти половина собственности находилась либо под водой, либо почти таковой.По сравнению с проживающими в белых кварталах вероятность того, что у этих заемщиков будет мало или совсем не будет собственного капитала в конце 2011 года, была в два раза выше.10

Однако 46 000 владельцев с низкими доходами имели совершенно другой опыт работы с доступными и устойчивыми ипотечными кредитами, гарантированными программой Community Advantage Program (CAP). CAP, совместная инициатива программы реинвестирования сообществ Центра самопомощи сообщества, Фонда Форда и Fannie Mae, делает вторичный рыночный капитал доступным для малообеспеченных и миноритарных заемщиков.Благодаря тщательно оформленным кредитам эти заемщики смогли накопить богатство даже в тяжелые экономические времена. Ссуды CAP всегда представляют собой ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, гарантированные с учетом дохода домохозяйства и способности поддерживать домовладение, и активно обслуживаемых для оказания помощи проблемным заемщикам11. 15 процентов ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, 20 процентов ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и 36 процентов ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой.12 С момента выдачи займов до середины 2011 года владельцы CAP «получили среднегодовую доходность на свой капитал в размере 27 процентов».

Финансовая выгода — не единственная причина, по которой большинство американских семей стремятся иметь дом; социальные пособия также связаны с домовладением. В недавно опубликованном Национальном исследовании жилищного строительства, спонсируемом Fannie Mae, наиболее часто упоминаемыми причинами для желания иметь дом были хорошее место для воспитания детей, безопасное место для жизни, больше места для семьи и контроль над своим жилым пространством.13 Герберт и Бельски обнаружили, что нефинансовые выгоды, связанные с домовладением, которые были связаны с улучшением физического и психологического здоровья, очевидны, но не гарантированы.14 Некоторые из этих преимуществ относятся к большему удовлетворению — жизнью, своим домом и своим соседством. При сравнении отношения арендаторов и собственников к домовладельцам, Harris Interactive (Национальная ассоциация риэлторов) обнаружила, что владельцы более удовлетворены большинством аспектов жизни своего сообщества, включая доступ к природе и природным ресурсам, здравоохранение, шоппинг, возможности получения образования и т. Д. развлечения, искусство и культура, транспорт и семейная среда.Домовладельцы считали свои сообщества более сильными, безопасными и стабильными, чем арендаторы, и с большей вероятностью сообщали, что чувствуют связь с другими, знают своих соседей и проявляют гражданскую активность.15 В другом исследовании владельцы CAP по сравнению с группа подходящих арендаторов, также было обнаружено, что они имеют больше социальных связей, ведущих к более активному социальному взаимодействию и вовлечению, большему чувству способности контролировать важные аспекты своей жизни и решать проблемы, а также меньшему общему стрессу после финансового кризиса, несмотря на то, что они испытали аналогичные уровни финансового стресса и лишений.16

Хотя Уильям Роэ и Роберто Кверчиа также обнаружили, что владельцы были более удовлетворены жизнью и имели более широкие социальные сети, чем арендаторы, с которыми их сравнивали, они не обнаружили, что «участие в добровольных ассоциациях, удовлетворение соседством, самооценка или восприятие» возможностей »были в значительной степени связаны с домовладением. Они выдвинули гипотезу о том, что покупатели с низким и более высоким доходом могут по-разному испытывать воздействие покупки жилья, что влияние собственности проявляется со временем, и что методы, используемые для измерения этих воздействий, могут быть неадекватными.17


Домовладельцы, такие как Айшон Джонс, стоящие перед своим новым домом в Сиракузах, штат Нью-Йорк, стремятся получить экономические и социальные выгоды, связанные с успешным домовладением. NeighborWorks America Другие положительные эффекты, связанные с домовладением, включают улучшение результатов для детей. Исследователи еще не определили, могут ли такие результаты быть напрямую связаны с домовладением, вызываемой им стабильностью, неидентифицированными или неконтролируемыми переменными, конкретными методами исследования или предвзятостью отбора (при котором дети получили бы аналогичные преимущества независимо от того, получили ли их родители домовладение). .18 Тем не менее, домовладение было связано с такими результатами, как уровень образования (более длительное пребывание в школе, более высокие показатели выпускников, большая вероятность получения высшего образования, более высокие оценки по математике и чтению), лучшие возможности трудоустройства и заработка, а также меньшее количество поведенческих проблем19. исследования показывают, что если домовладение оказывает положительное влияние на здоровье и благополучие родителей, их дети с большей вероятностью выиграют от наличия более здоровых, заинтересованных родителей, а также от финансовой подготовки.20 Одно исследование показало, что домовладение было тесно связано с частотой очень хорошего или отличного здоровья ребенка, но эта взаимосвязь также зависела от ресурсов домашнего хозяйства.21 Новое исследование, пересматривающее вопрос о влиянии домовладения на детей, пришло к выводу, что процент отсева детей из школ. дома, занимаемые владельцами, были на 2,6 процента ниже, а уровень рождаемости среди подростков на 5 процентов ниже, чем среди детей в арендованных семьях. Полученные данные также показывают, что, когда заемщики вкладывают некоторые средства в первоначальный взнос, независимо от того, насколько они малы, результатом являются лучшие результаты для их детей, чем когда они не вкладывают свои собственные деньги.22

Однако, несмотря на потенциальные выгоды, домовладение сопряжено с риском, и его результаты не могут быть ни ожидаемыми, ни желательными. Если у домовладельца слишком много дома, за который нужно платить, он не рефинансирует, чтобы воспользоваться снижением процентных ставок, испытывает непредвиденный ремонт или триггерные события (например, развод или неотложная медицинская помощь), имеет дом, стоимость которого падает или дорожает очень медленно, или имеет ипотеку с хищническими условиями, тогда владение трудно поддерживать23. В 2004 и 2006 годах исследования HUD обнаружили высокую вероятность того, что половина семей с низким доходом и меньшинств вернутся к аренде в течение пяти лет после покупки дома из-за безработицы. или снижение доходов, изменение ставок по ипотечным кредитам, бремя расходов на жилье или другие триггерные события.24 Совсем недавно Ван Зандт и Роэ обнаружили, что кризис на рынке жилья оставил значительное число домовладельцев с низкими доходами перед риском оказаться неспособным сохранить право собственности всего через два года из-за непредвиденных расходов и необходимости ремонта дома.25

Исторически неравенство существовало в доступе к домовладению для домохозяйств с низкими доходами и меньшинств. Факторы, которые формируют, препятствуют или облегчают возможности домовладения для этих домохозяйств, были предметом серьезных исследований, в том числе исследований, проведенных по заказу Управления разработки политики и исследований HUD в начале и середине 2000-х годов.В центре внимания этих запросов, вызванных опасениями по поводу справедливости и дискриминации, были различия в доле домовладения в зависимости от дохода и расовых или этнических групп (диаграмма 1). Сохранение этих различий, согласно ряду соответствующих исследований, свидетельствует о том, что демографические и экономические факторы играют значительную роль в формировании тенденций в сфере домовладения. Анализ состава разрыва в домовладении пришел к выводу, что социально-экономические переменные объясняют значительную часть разницы, а меньшую часть можно отнести на счет дискриминации и неустановленных влияний.26


Источник: Бюро переписи населения США, Обследования вакансий и Текущее обследование населения, Ежегодные социальные и экономические приложения. Уровень домовладения наиболее высок среди домохозяйств старшего возраста, супружеских пар и лиц с более высоким уровнем образования. Эти характеристики связаны с доходом и по-разному влияют на решения о домовладении в зависимости от уровня дохода27. Решения о домовладении также определяются моделями формирования домохозяйства, которые различаются экономическими, демографическими и социальными обстоятельствами.Типичные факторы, влияющие на формирование домохозяйства, включают расовые и этнические различия, возрастную структуру населения, модели браков и разводов, типичный возраст выхода из дома, стоимость жизни, расходы на жилье и проживание в групповых помещениях для военных или образовательных целей28

Наряду с доходом благосостояние домохозяйства определяет, могут ли семьи позволить себе первоначальный взнос и заключительные расходы, а также смогут ли они сохранить домовладение после покупки. В исследовании 2004 года, проведенном по заказу HUD, меньшинства и белые с одинаковым уровнем дохода с одинаковой вероятностью стали домовладельцами, но богатство было лучшим предиктором перехода меньшинства к домовладению.Домохозяйствам меньшинств требовался более высокий уровень благосостояния для достижения такой же вероятности владения домом, как и у белых домохозяйств, при прочих равных условиях. Разрыв в благосостоянии был очевиден среди этнических и расовых групп. В одном примере, обнаруженном при изучении показателей благосостояния арендаторов, большая часть чернокожих и латиноамериканских арендаторов имела настолько мало богатства, что ссуды с нулевым первоначальным взносом были единственным доступным им вариантом ипотеки. Чистый капитал белых домохозяйств на 50-м процентиле уровня благосостояния был примерно эквивалентен чистому капиталу чернокожих и латиноамериканских домохозяйств на 75-м процентиле.Другими словами, при уровне благосостояния 50-го процентиля чистая стоимость белых арендаторов составляла 10 000 долларов (в долларах 1998 года), но только после 75-го процентиля чистая стоимость черных арендаторов составляла немногим более 10 000 долларов, а у латиноамериканцев — около 8 500 долларов 29

.

По данным Pew Research Center, разница в уровне благосостояния домохозяйств сохраняется. У одной пятой домохозяйств США в 2009 году был нулевой или отрицательный собственный капитал. Из этой группы 35 процентов были чернокожими домохозяйствами, 31 процент — латиноамериканцами, 19 процентов — азиатами и 15 процентов — белыми.Без учета собственного капитала среднее благосостояние домохозяйств в 2009 году составило 29 169 долларов США для белых, 20 300 долларов США для выходцев из Азии, 2 806 долларов США для выходцев из Латинской Америки и 1050 долларов США для чернокожих.30 Таким образом, как отмечалось выше, сокращение чистой стоимости домашних хозяйств в США во время рецессии сильнее всего ударило по меньшинствам, поскольку они больше зависели от собственного капитала как источника богатства.

Местоположение и география также влияют на неравенство в владении жильем между группами через их влияние на предложение и спрос на жилье. Такие факторы, как цены на землю, нормативно-правовая среда, правила зонирования и строительства, плотность населения и демографические характеристики — все это влияет на способность потенциальных покупателей приобрести дом.Например, в центральных городах исторически было меньше домовладений, чем в пригородных районах, отчасти потому, что домовладение было связано в основном с домами на одну семью, которые менее распространены в городах. В результате меньшинства и семьи с низким доходом, сосредоточенные в центральной части городов, имели доступ к меньшим возможностям домовладения31


Покупатели жилья и волонтеры обеспечивают справедливость и труд для строительства домов Habitat for Humanity в Майами, Флорида. Victor Antunez Домовладение отвечает интересам страны, когда оно может принести стабильность семьям, вдохнуть новую жизнь в неблагополучные сообщества и обеспечить общий экономический рост, говорят эксперты в этой области.32 Эти ожидаемые результаты являются причиной того, почему сбалансированная жилищная политика, гарантирующая выбор, предпочтительнее поощрения домовладения любой ценой. Эрик Бельски, директор Объединенного центра жилищных исследований Гарвардского университета, кратко формулирует это: «Для общества, регулирующих органов и правительства важно обеспечить людям возможность купить дом, а затем оставить [выбор] на усмотрение. им »33. Тем не менее, препятствия на пути к устойчивому домовладению для семей с низкими доходами и из числа меньшинств являются серьезными: недостаточный доход и благосостояние семьи, чтобы позволить себе первоначальный взнос и закрытие расходов, недоступный или плохой кредит, отсутствие знаний о покупке дома и поддержании домовладения, нормативное бремя, недостаточное предложение доступного жилья и дискриминация.34

Правительства, фонды, кредитные учреждения и общественные организации приложили усилия для устранения этих препятствий и содействия успешному домовладению. Такие организации работают, часто совместно, чтобы создать возможности для домовладения, инновационные инструменты финансирования и стратегии удержания. Яннеке Рэтклифф, исполнительный директор Центра общественного капитала Университета Северной Каролины, объясняет, что эти действия, как правило, попадают в одну из трех категорий: обеспечение доступности домовладения, расширение доступа к надежному и надежному финансированию и подготовка потенциальных покупателей к тому, чтобы стать успешными домовладельцами.35 инициатив HUD являются важной частью этого ландшафта, в котором департамент концентрирует энергию и ресурсы на устранении препятствий и расширении возможностей для домовладения с низкими доходами и меньшинств.

Доступная помощь помогает семьям с низкими доходами преодолевать барьеры в плане благосостояния и добиваться благоприятного отношения долга к доходу, которое позволяет поддерживать низкие ежемесячные выплаты. Примеры такого типа поддержки включают помощь при первоначальном взносе, гранты, субсидии, ваучеры на домовладение, безвозвратные ссуды и льготные вторичные ипотеки.

Даже небольшие суммы помощи при первоначальном взносе увеличивают вероятность перевода новых покупателей в домовладение36. Хотя примерно каждый пятый покупатель жилья впервые получает такую ​​помощь от своих семей, у домохозяйств с низкими доходами меньше шансов получить эту возможность. .37 Одним из источников помощи этим домашним хозяйствам является Федеральное управление жилищного строительства (FHA), которое содействует приобретению жилья в первый раз для малообеспеченных покупателей. Минимальный размер первоначального взноса FHA составляет 3.5 процентов от продажной цены контракта. Эдвард Шиманоски, заместитель помощника секретаря HUD по экономическим вопросам, отмечает, что традиционная роль FHA — обслуживание кредитоспособных покупателей жилья впервые — особенно важна для семей с маленькими детьми, которые могут получить наибольшую выгоду от раннего доступа к домовладению. «Первым покупателям часто не хватает денег для оплаты первоначального взноса и затрат на закрытие сделки, взимаемых обычными кредиторами, и в противном случае им пришлось бы откладывать домовладение на многие годы», — говорит Шиманоски.38

Правомочные покупатели жилья также могут получить помощь с первоначальным взносом и закрытием расходов в рамках программ HOME Investment Partnerships (HOME) и программы грантов на развитие сообщества (CDBG). Посредством этих программ HUD выделяет блок-гранты городам и штатам, которые затем решают, как использовать средства. Денежные средства НА ДОМАШНЕМУ направляются на улучшение местных стратегий доступного жилья, которые расширяют возможности домовладения для людей с низкими доходами. Одно исследование показало, что почти все программы HOME предлагают помощь с первоначальным взносом и затратами на закрытие в дополнение к другим типам поддержки, таким как гарантии по кредитам, списание продажной цены и выкуп процентных ставок.39

В период с 2004 по 2008 год программа American Dream Downpayment Initiative (теперь часть HOME) помогла более чем 26 000 малообеспеченным покупателям жилья, впервые покупающим жилье, столкнуться с самым большим препятствием для приобретения жилья: первоначальный взнос и заключительные расходы, а также расходы на реабилитацию. Хотя программа ограничивала помощь в размере более 10 000 долларов, или 6 процентов от покупной цены, средняя сумма составляла 5000 долларов на семью40. Исследование HUD 2005 года пришло к выводу, что небольшие суммы помощи при первоначальном взносе, подобные этой, могут быть очень эффективными, помогая арендаторам стать собственниками жилья. и что всего 1000 долларов может привести к 19-процентному увеличению количества домохозяйств с низким доходом, покупающих дом.В то время как размер увеличения уменьшается по мере увеличения уровня помощи, помощь в размере до 10 000 долларов США может привести к увеличению общего количества домовладений на 34 процента, хотя влияние на недостаточно обслуживаемые группы больше — увеличение на 41 процент домовладений с низкими доходами. .41

Некоторые покупатели могут снизить свои общие инвестиции за счет собственного капитала с помощью программы HUD Self-Help Homeownership Opportunity Program (SHOP). В период с 1996 по 2008 год национальные и региональные некоммерческие организации и консорциумы, получающие гранты SHOP, построили 16 957 единиц жилья в индивидуальном порядке для семей с низкими доходами.Гранты используются для покупки земли и улучшения инфраструктуры, средняя стоимость не может превышать 15 000 долларов за единицу; должны быть привлечены дополнительные средства на строительство или реконструкцию. Получатели грантов могут осуществлять деятельность МАГАЗИНОВ сами или заключать контракты с некоммерческими аффилированными лицами для развития отделений МАГАЗИН, выбора покупателей жилья, координации усилий по обеспечению собственного капитала и волонтерских усилий, а также помощи в организации временного и постоянного финансирования для покупателей жилья. Чтобы значительно снизить закупочные цены, покупатели жилья должны уделять минимальное количество часов поту, включая покраску, столярные изделия, отделочные работы и установку гипсокартона, кровли и сайдинга.Согласно неопубликованному исследованию, проведенному Управлением разработки политики и исследований HUD, без этого долевого участия общие затраты на развитие будут на 0,2–14,7 процента выше для каждой единицы жилья42.

Арендатора домов, получающих помощь от HUD, могут стать домовладельцами через программу Housing Choice Voucher Homeownership, в рамках которой за последнее десятилетие было закрыто около 15 000 домовладений. Эта программа позволяет участвующим государственным жилищным агентствам предлагать жильцам возможность использовать субсидию по ваучерам на аренду для покрытия ежемесячных расходов на владение.После успешного завершения программы предварительной консультации, которая охватывает обслуживание дома, составление бюджета и управление деньгами, кредитное консультирование и ремонт кредита, а также ипотечное финансирование, покупатель находит подходящий дом. В своем анализе Abt Associates обнаружила, что количество государственных жилищных агентств, решивших реализовать эту программу, выросло с 12 пилотных участков в 1999 году до более 450 в 2006 году. Показатели потери права выкупа, просрочки и невыполнения обязательств были довольно низкими для этих покупателей, которые в основном были матери-одиночки с детьми, представители меньшинств и люди с ограниченными возможностями переезжают в районы с более высоким уровнем домовладения и немного более низким уровнем бедности, чем в районах, где они снимали жилье.43

Альтернативная форма помощи покупателям жилья с низким доходом, покупка при аренде, доступна через фонды HOME, CDBG и Housing Choice Voucher Homeownership. Оценка программы домовладения с низкими доходами, предшествовавшей программе HOME, показала, что 10 процентов участвовавших семей стали собственниками путем выкупа в лизинг. Этот вариант позволял покупателям жилья, которым нужно было немного больше времени, чтобы накопить сбережения, необходимые для первоначального взноса, или решить проблемы с кредитом, живя в доме, который они в конечном итоге купят.В одном населенном пункте выкуп в аренду использовался в рамках программы переходного жилья в качестве последнего шага, чтобы помочь бывшим бездомным семьям стать собственниками жилья44.

Расширение доступа к домовладению предполагает предоставление надежных ипотечных кредитов большему количеству домохозяйств с помощью таких инструментов, как гибкие и альтернативные правила андеррайтинга, которые снижают риск домовладения. Примеры включают программу вторичного ипотечного кредитования CAP, которая позволила банкам по всей стране помочь более чем 50 000 семей с низкими доходами приобрести дома.Другие примеры включают такие средства, как освобожденные от налогов облигации, которые государственные и местные органы власти выпускают через агентства жилищного финансирования, чтобы помочь финансировать доступные ипотечные кредиты для квалифицированных покупателей жилья впервые45.


Источник : Управление контролера валютного обзора практики кредитного андеррайтинга.
N = 84 кредитора в 2012 г. Самая большая роль HUD в поддержке надежного и надежного кредитования осуществляется через FHA, как упоминалось выше, которое было создано в 1934 году как программа страхования жилищных ипотечных кредитов.Эта страховка поддерживает кредитоспособные ссуды с гибким андеррайтингом, предусматривающим более низкие первоначальные платежи и более высокое соотношение выплат к доходу, с учетом более слабых кредитных историй. FHA была первой организацией, установившей национальные стандарты андеррайтинга, и была единственной общедоступной государственной гарантией, связывающей ипотечных заемщиков с более дешевым кредитом ипотечных кредиторов. Во время недавнего докризисного жилищного бума FHA оставалось верным своим стандартам андеррайтинга, что привело к значительному сокращению доли рынка, поскольку заемщики искали нетрадиционные ссуды в других местах.Продукты частного рынка, такие как тизерные ставки, гибридные ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой и отрицательная амортизация, часто использовались для отбора заемщиков, которые не соответствовали бы требованиям традиционной практики андеррайтинга. Эти нетрадиционные ипотечные кредиты с их более высокой стоимостью и квалификационными преимуществами с более высоким риском непропорционально достались меньшинствам и заемщикам с низкими доходами и явно не были предназначены для устойчивого домовладения46.

В 2008 и 2009 годах, когда доступ к кредитам и жилищному финансированию стал более затруднительным, а жилищный кризис усугубился, основные финансовые кредиторы не смогли обслуживать заемщиков с низкими доходами; семьям с более слабой кредитной историей все чаще отказывали в ипотечном кредите или утверждали ссуды с высокими процентными ставками.Когда частный капитал покинул рынок и кредиты ужесточились (рис. 2), экономист отдела анализа жилищного финансирования HUD Джон Комо объясняет: «FHA заполнило пустоту, чтобы позволить домовладельцам получить доступ к капиталу и не дать рынкам жилья в наиболее напряженных районах полностью закрыться». Доля рынка FHA, которая составляла лишь 4,5 процента всех кредитов на покупку жилья в 2005 и 2006 годах, выросла до 32,6 процента к 2009 году47.

FHA имеет решающее значение, страхуя ипотечные кредиты для покупателей жилья, тем самым защищая кредиторов и инвесторов от убытков.Благодаря этим гарантиям, покупатели жилья впервые и группы с недостаточным уровнем обслуживания имеют лучший доступ к устойчивым займам.

Консультации по вопросам жилья — это еще один подход к доступному и устойчивому домовладению. Предоставляя хорошую информацию и рекомендации, жилищное консультирование борется с незнанием процессов покупки жилья и домовладения, которое делает многих заемщиков с низким доходом и меньшинств уязвимыми для хищнической практики кредитования и неподготовленными к домовладению. Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, который требует от кредиторов распространять среди потребителей список поставщиков консультационных услуг, одобренных HUD, определяет объем консультирования по вопросам домовладения как «весь процесс домовладения, включая решение о покупке дома, выбор и покупка дома, вопросы, возникающие в течение периода владения домом или влияющие на него (включая рефинансирование, дефолт и отчуждение права выкупа и другие финансовые решения), а также продажа или иное распоряжение домом.»48


Местные некоммерческие организации привлекают покупателей жилья к обязательному обучению перед покупкой на мероприятии, проводимом Wells Fargo и NeighborWorks America в городах-побратимах, штат Миннесота. NeighborWorks America С 1968 года HUD предоставил гранты почти 500 местным, региональным и национальным организациям на программы жилищного консультирования, которые помогают потребителям найти, профинансировать, содержать, арендовать или владеть домом. Консультационные агентства, одобренные HUD, также помогают семьям распоряжаться деньгами и оценивать их готовность к покупке дома.Moulton et al. недавно исследовал представления начинающих покупателей жилья с низкими доходами об их способности взять на себя ипотечный долг. Почти четверть участников исследования недооценили свои собственные ограничения отношения долга к доходу, восприятие, связанное с взятием на себя большего количества ипотечных долгов, чем они могли бы, если бы их оценки были точными. Этот вывод свидетельствует о том, что заемщикам было бы полезно лучше понять свое личное финансовое положение.49 Эти исследователи также обнаружили, что восприятие влияет на участие в консультировании; заемщики, которые переоценивают свой долг, с большей вероятностью получат финансовую консультацию, чем те, кто чрезмерно уверен в своей способности выплатить долг (и больше всего в этом нуждается).

Когда клиенты решают купить дом, консультанты помогают заемщикам ориентироваться в процессе покупки жилья, проверяя кредитную документацию, чтобы избежать мошенничества с ипотекой, высоких процентных ставок, завышенных оценок, недоступных условий погашения и других условий, которые приводят к потере капитала, увеличению долга , дефолт и взыскание. Консультации по предотвращению потери права выкупа помогают домовладельцам, столкнувшимся с просрочкой платежа или невыполнением обязательств, с сокращением расходов, переговорами с кредиторами и обслуживающими ссуды, а также уменьшением убытков.После 2005 года спрос на консультационные услуги по вопросам просрочки платежей по ипотеке, рефинансированию и обратной ипотеке начал расти. В период с 2006 по 2007 финансовый год количество клиентов, получивших консультации по вопросам снижения риска потери права выкупа, увеличилось на 55 процентов. Консультации домовладельцев по вопросам обслуживания домов или финансового управления также выросли на 22 процента в 2007 году, что отражает экономический спад и жилищный кризис. В 2007 году общее число получавших консультации по вопросам жилья достигло 1,7 миллиона.50 Последний отчет HUD и министерства финансов показывает, что 8.С апреля 2009 года 5 миллионов заемщиков встретились с консультантами по жилищным вопросам, утвержденными HUD51.

В начале 2012 года по заказу HUD были опубликованы два исследования результатов консультирования — консультирование перед покупкой и консультирование по обращению взыскания. Одна из важных задач консультирования перед покупкой — выявить потенциальных покупателей, которые еще не готовы к приобретению жилья, и посоветовать им, как снизить риск невыполнения обязательств, прежде чем они подадут заявку на ипотеку. Результаты первого исследования показали, что в течение 18 месяцев после обращения за помощью к покупателю жилья, помощи с первоначальным взносом или закрытием или правом на участие в конкретной кредитной программе 35 процентов участников исследования стали домовладельцами.Во втором исследовании рассматривался опыт группы домовладельцев, получивших услуги по смягчению последствий потери права выкупа в 2009 году. Эти домовладельцы чаще, чем американские домовладельцы в целом, принадлежали к расовому или этническому меньшинству, имели годовой доход ниже среднего и отставали. по ипотеке из-за потери дохода; у немногих были сбережения на покрытие пропущенных платежей. Большинство из них связались со своим кредитором, когда впервые задержали выплату по ипотеке, но не смогли договориться о средствах правовой защиты.Благодаря консультированию 69 процентов получили компенсацию по ипотеке, а 56 процентов смогли получить текущие выплаты по ипотеке. Клиенты, которые обращались за помощью до того, как стали неплатежеспособными, жили лучше, чем те, кто получил помощь после шести или более месяцев задержки платежей.52 «Эти исследования, — поясняет Марина Л. Майре, аналитик по социальным наукам в Управлении разработки политики и исследований HUD», Конечно, они не представляют всех клиентов, консультирующих клиентов по вопросам предварительной покупки или потери права выкупа, но согласование этих результатов с другими исследованиями по жилищному консультированию подчеркивает эффективность жилищных консультаций и важную роль, которую они играют в оказании помощи семьям в достижении и сохранении права собственности на жилье.»53

Эти усилия по облегчению выхода на рынок, доступности и успеха впервые, малообеспеченных домовладельцев и домовладельцев из числа меньшинств в настоящее время оцениваются в свете защиты восстановления и будущего здоровья рынка жилья и экономики.


Волонтер вносит свой вклад в рабочий день Комитета самопомощи в Южном Мэриленде. Housing Assistance Council Обычно вторичный ипотечный рынок направляет средства заемщикам, облегчая перепродажу ипотечных кредитов и ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, таким покупателям, как Fannie Mae, Freddie Mac, и другим финансовым учреждениям и каналам инвесторов, создавая рыночную ликвидность.54 После жилищного кризиса инвесторы оставались осторожными, а частный капитал не спешил возвращаться на ипотечный рынок. Хотя FHA, Fannie Mae, Freddie Mac и Ginnie Mae в настоящее время возвращают более 90 процентов новых ипотечных кредитов и, таким образом, несколько смягчили стресс на ипотечном рынке, секретарь HUD Шон Донован объяснил, что эта ставка «намного выше, чем нам хотелось бы». в обычное время ». 55

Принимая решение о том, как реформировать и регулировать систему жилищного финансирования, директивные органы стремятся к сбалансированному подходу, который делает возможным домовладение, не подвергая заемщиков или кредиторов чрезмерному риску банкротства.Текущие обсуждения направлены на поиск подходящей формы государственного участия в обеспечении федерального ипотечного страхования, регулирующем надзоре и защите от дискриминации, которые необходимы для поддержания доверия к рынку, а также для защиты кредитования малообеспеченных и миноритарных заемщиков56. В ходе этих реформ высказывались мнения о том, как должна работать новая система жилищного финансирования и чего она должна достигать. Центр американского прогресса собрал, проанализировал и разместил на своем веб-сайте 21 рекомендованный план реформ от различных заинтересованных сторон для справки и сравнения.Анализ Центра показывает, что большинство планов преследуют как минимум три цели: четкая и ограниченная по масштабу государственная гарантия, повышение роли частного капитала и надлежащий надзор со стороны правительства57.

Несмотря на то, что первые признаки восстановления жилья присутствуют, это восстановление значительно сдерживается накопившейся суммой отчуждения права выкупа и незанятыми квартирами, удерживаемыми вне рынка, общей потерей жилищного благосостояния, безработицей, ограниченным кредитованием тех, кто не имеет высоких кредитных рейтингов, минимальным капиталом для вторичный рынок ипотеки и ненадежные семейные финансы.Возврат частного капитала и ликвидности на вторичный рынок ипотеки является приоритетной задачей. «Главный урок этого кризиса, — заявляет секретарь Донован, — состоит в том, что решения, принимаемые на вторичном рынке, очень четко определяют практику кредитования на первичном рынке, и потенциал разнородного воздействия на доступность и качество ипотечных кредитов в недостаточно обслуживаемых общинах очень велик реальный »58. Поскольку рынок жилья остается нестабильным, потребуется время и разум, чтобы разработать реформы, которые обеспечат доступ к ипотеке для кредитоспособных семей с низким доходом и меньшинств, а также снизят риски и увеличат защиту потребителей, инвесторов и налогоплательщиков.Эти результаты имеют жизненно важное значение для устойчивого домовладения для миллионов американцев и имеют решающее значение для общего здоровья экономики.



  1. Домохозяйство с тяжелым бременем расходов на жилье платит более половины своего дохода на оплату жилья. Лаура Уильямс. 2012. «Ежегодный взгляд на проблемы доступности жилья для работающих домашних хозяйств Америки», Жилищный ландшафт 2012 , Центр жилищной политики.
  2. Кристофер Э. Герберт, Эрик С.Бельский и Уильям С. Апгар. 2012. «Критические вызовы финансирования жилищного строительства для политиков: определение исследовательской программы», Объединенный центр жилищных исследований Гарвардского университета.
  3. Кристиан Э. Веллер. 2007. «В доступе отказано: семьи с низким доходом и меньшинства сталкиваются с большими кредитными ограничениями и более высокими затратами по займам», Центр американского прогресса; Джесси Брикер, Артур Б. Кенникелл, Кевин Б. Мур и Джон Сабельхаус. 2012. «Изменения в семейных финансах в США с 2007 по 2010 годы: данные исследования потребительских финансов», Бюллетень Федеральной резервной системы 98: 2, 69; Каролина Рид, Дэвид Мин и Яннеке Рэтклифф.2012. «Доступное жилье: путь вперед», Центр ответственного кредитования, Центр американского прогресса и Центр общественного капитала Университета Северной Каролины.
  4. Джордж К. Галстер и Анна М. Сантьяго. 2008. «Домовладение с низкими доходами как инструмент создания активов: что мы можем сказать политикам?» в H. Wolman and M.A. Turner, eds., Urban and Regional Policy and its Effects , Washington DC: Brookings Institution Press, 66–71.
  5. Герберт, Бельский и Апгар; Pew Research Center.2011. «Разрыв в благосостоянии между белыми, чернокожими и латиноамериканцами достигает рекордного уровня», 25.
  6. Алан Маллах. 2011. «Создание устойчивой собственности: переосмысление государственной политики в отношении домовладения с низкими доходами», Федеральный резервный банк Филадельфии, 19.
  7. Галстер и Сантьяго, 62.
  8. Кристофер Э. Герберт и Эрик С. Бельски. 2008. «Опыт домовладения домохозяйствами с низким доходом и меньшинствами: обзор и обобщение литературы», Cityscape 10: 2, 7–9.
  9. Объединенный центр жилищных исследований Гарвардского университета. 2012. «Состояние жилищного строительства нации», 14.
  10. .
  11. Спенсер Коуэн и Кэти Буйтраго. 2012. «Пытаясь остаться на плаву: отрицательное равенство цветных сообществ в регионе Шесть графств Чикаго», Институт Вудстока.
  12. Роберт Г. Кверчиа, Эллисон Фриман и Яннеке Рэтклифф. 2011. Возвращение к мечте: как возобновить обещание собственности на жилье для американских рабочих семей , Вашингтон, округ Колумбия: Brookings Institution Press, 26–9, 82–4.
  13. Эллисон Фриман и Яннеке Рэтклифф. 2012. «Установление рекорда доступного домовладения», Центр общественного капитала, Университет Северной Каролины в Чапел-Хилл, 3.
  14. Fannie Mae. 2012. «Национальное жилищное обследование: будущее домовладения: анализ собственной арендной платы, 15»; Рэйчел Богардус Дрю и Кристофер Герберт. 2012. «Факторы, влияющие на предпочтения домовладельцев после рецессии», Объединенный центр жилищных исследований Гарвардского университета.
  15. Герберт и Бельский 2008, 9–10.
  16. Национальная ассоциация риэлторов. 2011. «Отношение американцев к домовладению», 20–6.
  17. Ким Мантурук, Марк Линдблад и Роберто Кверчиа. 2009. «Друзья и соседи: домовладение и социальный капитал среди семей с низким и умеренным доходом» и «Домовладение и чувство контроля во время экономического спада» (2010), Центр общественного капитала Университета Северной Каролины в Чапел-Хилл; Ким Мантурук, Сара Райли и Яннеке Рэтклифф. 2012. «Восприятие vs.реальность: взаимосвязь между домовладением с низким доходом, воспринимаемым финансовым стрессом и финансовыми трудностями », Social Science Research 41, 276–86.
  18. Уильям М. Роэ и Роберто Г. Кверчиа. 2003. «Влияние пилотной программы жилищного строительства районного центра реинвестирования на отдельных людей и местных жителей (содержание веб-сайта изменилось, и этот документ больше не доступен)», Центр городских и региональных исследований, Университет Северной Каролины в Чапел-Хилл.
  19. Дэвид Баркер и Эрик Миллер.2009. «Домовладение и защита детей», Экономика недвижимости 37: 2, 279–303; Лиза Л. Моханти и Лакшми К. Раут. 2009. «Домовладение и школьные результаты детей: данные PSID о добавках для детей», Американский журнал экономики и социологии 68: 2, 465–89.
  20. Ричард К. Грин и Мишель Дж. Уайт. 1997. «Измерение выгод домовладения: влияние на детей», журнал по экономике города, 41: 441–61; Герберт и Бельский 2008, 42–7; Томас П.Бём и Алан М. Шлоттманн. 1999. «Влияет ли владение домом родителей на их детей?» Журнал экономики жилищного строительства 8: 3, 217–32; Дональд Р. Хорин, Тоби Л. Парсел и Р. Жан Хорин. 2001. «Влияние домовладения на результаты детей», Объединенный центр жилищных исследований Гарвардского университета.
  21. Михал Гринштейн-Вайс, Трина Р. Уильямс Шанкс, Ким Р. Мантурук, Клинтон К. Ки, Чон-Гью Пайк и Иоганн К. П. Гресон. 2010. «Практика домовладения и воспитания детей: данные группы преимуществ сообщества», Обзор служб для детей и молодежи 32: 5, 774–82; Михал Гринштейн-Вайс, Джонатан Спейдер, Йонг Хун Ё, Андреа Тейлор и Элизабет Букс Фриз.2011. «Передача финансовых знаний родителями и более поздние кредитные результаты среди домовладельцев с низким и средним доходом», Обзор служб для детей и молодежи 33: 1, 78–85.
  22. Нандини К. Кутти. 2008. «Использование данных исследования« Установление связей »для анализа жилищной мобильности и результатов ребенка в семьях с низким доходом», Центр жилищной политики, 55.
  23. Ричард К. Грин, Гэри Д. Пейнтер и Мишель Дж. Уайт. 2012. «Измерение выгод от домовладения: влияние на детей Redux», Исследовательский институт жилищного строительства Америки.
  24. Галстер и Сантьяго, 63.
  25. Кристофер Э. Герберт и Эрик С. Бельски. 2006. «Опыт домовладения семей с низким доходом и меньшинств, Министерство жилищного строительства и городского развития США, 50–4; Томас П. Бём и Алан Шлоттманн. 2004. «Накопление богатства и домовладение: данные для домохозяйств с низким доходом», Министерство жилищного строительства и городского развития США.
  26. Шеннон Ван Зандт и Уильям М. Роэ. 2011. «Устойчивость домовладения с низкими доходами; случаи непредвиденных расходов и необходимого ремонта среди покупателей жилья с низкими доходами », Housing Policy Debate 21: 2, 317–41.
  27. Кристофер Э. Герберт, Дональд Р. Хорин, Стюарт С. Розенталь и Марк Дуда. 2005. «Разрывы в праве собственности на жилье среди заемщиков с низким доходом и из числа меньшинств и микрорайонов», Министерство жилищного строительства и городского развития США, 141–43.
  28. Там же .; Эрик Фессельмейер, Кин Т. Ле и Киат Ин Сеа. 2012. «Разложение на уровне домохозяйств разрыва в собственности белых и черных на дома», Regional Science and Urban Economics 42: 1–2, 58; Р. В. Бостик и Б. Дж. Сюрретт. 2001. «Двери открылись шире? Тенденции изменения доли семейного домовладения в зависимости от расы и дохода », Journal of Real Estate Finance and Economics 23: 3, 411–34.
  29. Дональд Р. Хорин и Стюарт С. Розенталь. 2004. «Влияние формирования домохозяйства на уровень домовладения в зависимости от времени и расы», Министерство жилищного строительства и городского развития США; Герберт, Хорин, Розенталь и Дуда, 29–33.
  30. Герберт, Хорин, Розенталь и Дуда, 78.
  31. Исследовательский центр Пью. 13, 15, 16.
  32. Герберт, Хорин, Розенталь и Дуда, 115, 142.
  33. Двухпартийная жилищная комиссия для миллениалов. 2002. «Решение жилищных проблем нашей страны.» Вашингтон, округ Колумбия.
  34. Интервью с Эриком Бельски, август 2012 г.
  35. Министерство жилищного строительства и городского развития США. 2010. «Барьеры для домовладения меньшинств».
  36. Интервью с Яннеке Ратклифф, сентябрь 2012 г.
  37. Кристофер Э. Герберт и Винни Цен. 2007. «Возможность выплаты первоначального взноса для увеличения количества домовладений среди меньшинств и домохозяйств с низкими доходами», Cityscape 9: 2, 153–83.
  38. Сондра Беверли, Майкл Шерраден, Мин Чжан, Трина Р.Уильямс Шанкс, Юнджу Нам и Рид Крамер. 2008. «Детерминанты создания активов», 24; Герберт, Бельский и Апгар.
  39. Интервью с Эдвардом Дж. Шиманоски, август 2012 г.
  40. Дженнифер Тернхэм, Кристофер Герберт, Сандра Нолден, Джудит Фейнс и Джессика Бонжорни. 2004. «Исследование активности покупателей жилья в рамках программы жилищного инвестиционного партнерства», Министерство жилищного строительства и городского развития США; Департамент жилищного строительства и городского развития США, Управление общественного планирования и развития.2001. HOME горит 3: 7. По состоянию на 26 июля 2012 г .; Мерседес Маркес. 2012. «Программа инвестиционного партнерства HOME (HOME)», Rural Voices 17: 1, 16–22; Департамент жилищного строительства и городского развития США, Управление общественного планирования и развития. 2012. «Краткое заявление и инициативы Программы жилищного инвестиционного партнерства на 2012 год».
  41. ExpectMore.gov: Инициатива по выплате аванса американской мечты. По состоянию на 1 ноября 2012 г.
  42. Кристофер Э. Герберт и Винни Цен.2005. «Потенциал помощи в выплате первоначального взноса для увеличения количества домовладений среди меньшинств и домохозяйств с низким доходом», Министерство жилищного строительства и городского развития США.
  43. Министерство жилищного строительства и городского развития США. 2005. Руководство по использованию домовладения самопомощи Фонды программы возможностей, 1.2–1.4, 2–19, 3.1–3.24 и неопубликованное исследование, проведенное в 2008 году Управлением разработки политики и исследований.
  44. Министерство жилищного строительства и городского развития США.2006 г. «Voucher Homeownership Study», Вашингтон, округ Колумбия.
  45. Министерство жилищного строительства и городского развития США. 1996. «Оценка программы HOPE 3: заключительный отчет», Вашингтон, округ Колумбия.
  46. Интервью с Яннеке Ратклифф.
  47. Уильям Ридер и Джон Комо. 2008. «Использование HMDA и финансового рычага для изучения текущих потрясений на ипотечном рынке», Отчет о состоянии рынка жилья в США, 2 квартал 2008 г. , 4–13.
  48. Министерство жилищного строительства и городского развития США.2012. «Приложение 16. Доля рынка FHA по ипотеке от 1 до 4 семей: 2001 г. — настоящее время», Отчет о состоянии рынка жилья в США, 1 квартал 2012 г., 76; Интервью с Джоном Комо, август 2012 г. Более подробное обсуждение реакции FHA на жилищный кризис и его влияние на страховой фонд FHA см. В Министерстве жилищного строительства и городского развития США. 2012. «Годовой отчет Конгресса за 2012 финансовый год по программам фонда взаимного ипотечного страхования для одной семьи».
  49. Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей, публичный закон 111-203, 21 июля 2010 г.
  50. Стефани Моултон, Казилия Лойбл, Дж. Майкл Коллинз и Аня Савихина. 2012. «Строительные активы или строительный долг? Знают ли впервые покупатели жилья разницу и имеет ли это значение? Рабочий проект ».
  51. Кристофер Э. Герберт, Дженнифер Тернхэм и Кристофер Н. Роджер. 2008. «Состояние индустрии жилищного консультирования», Министерство жилищного строительства и городского развития США.
  52. Министерство жилищного строительства и городского развития США и Министерство финансов США.2012. «Monthly Housing Scorecard, ноябрь 2012 г.» 4. По состоянию на 26 ноября 2012 г.
  53. Дженнифер Тернхэм и Анна Джефферсон. 2012. «Исследование результатов консультирования перед покупкой: Краткое исследование», Министерство жилищного строительства и городского развития США; Анна Джефферсон, Джонатан Спейдер, Дженнифер Тернхэм и Шон Моултон. 2012. «Исследование результатов консультирования по вопросам выкупа: окончательный отчет», Министерство жилищного строительства и городского развития США.
  54. Интервью с Мариной Майре, август 2012 г.
  55. Бюджетное управление Конгресса.2010. «Fannie Mae, Freddie Mac и роль федерального правительства на вторичном ипотечном рынке».
  56. Министерство финансов США и Министерство жилищного строительства и городского развития США. 2011. «Реформирование рынка жилищного финансирования в Америке: отчет для Конгресса»; Письменные показания Шона Донована, секретаря Министерства жилищного строительства и городского развития США, слушания в Комитете по банковскому делу, жилищному строительству и городским делам Сената США, 15 марта 2011 г.
  57. Герберт, Бельский и Апгар; Маллах; Эдгар О.Олсен. 2007 г. «Содействие домовладению среди семей с низким доходом», проект возможностей и собственности; Джим Миллштейн. 2012. «План реформы жилищного финансирования в Америке», представлен в Международном центре ученых Вудро Вильсона, Вашингтон, округ Колумбия, 22 мая 2012 года.
  58. Джон Гриффит. 2012. «Вопрос на 5 триллионов долларов: что нам делать с Fannie Mae и Freddie Mac? Увеличение частного капитала на ипотечном рынке за счет ликвидации двух ипотечных гигантов », Центр американского прогресса.
  59. Письменные показания Шона Донована.

Доказательства имеют значение Начало Следующая статья

Ипотечная программа для лучшего обслуживания следующего поколения заемщиков

Fannie Mae, крупнейший единый источник ипотечного финансирования в Соединенных Штатах, недавно сделала большой шаг к осознанию того, что сегодняшние покупатели жилья не такие, как в предыдущие десятилетия. Миллениалы готовы покупать свои первые дома, но у них нет сбережений своих родителей, и они часто хотят жить с соседями по комнате и друзьями, а не с нуклеарной семьей.И по мере того, как мы переходим к населению, составляющему большинство, меньшинство, домохозяйства все чаще включают в себя несколько поколений и разных доходов.

Новая программа доступной ипотеки Fannie, HomeReady, предназначена для бедных, технически подкованных миллениалов и растущего меньшинства. В новой программе есть что понравиться, но мы также хотели бы, чтобы Fannie Mae опубликовала больше данных об этих займах, чтобы исследователи могли отслеживать ход выполнения этой программы.

HomeReady заменяет MyCommunityMortgage. Fannie Mae в этом месяце заменяет свой давний доступный кредитный продукт MyCommunityMortgage на HomeReady. Как и его предшественник, программа позволяет заемщикам вкладывать всего 3 процента, но расширяет эту возможность для всех квалифицированных заемщиков, а не только для тех, кто впервые покупает жилье.

Почему изменение? Демографические тенденции, выявленные в объявлении Fannie Mae’s HomeReady, включают рост числа домохозяйств и домовладений среди миллениалов, увеличение расового и этнического разнообразия в результате иммиграции и рост пожилого населения.В нашей недавней статье «Глава и домовладение: что нас ждет в будущем?» Подтверждается это демографическое изменение и прогнозируется, что половина новых домовладельцев в период с 2010 по 2030 год будут выходцами из Латинской Америки.

Ипотечный рынок создан для обслуживания нуклеарных семей, но заемщики-миллениалы хотят гибкости в том, как они настраивают свои домохозяйства. HomeReady позволит кредиторам учитывать доход от дополнительных жилых единиц, пансионатов и других членов домохозяйства, не являющихся заемщиками. Эта особенность, наряду с низкими первоначальными взносами и доступом к качественной информации о домовладении, важна для поощрения домовладения для латиноамериканцев.Впервые он также сочетает в себе низкий первоначальный взнос и автоматический андеррайтинг с возможностью иметь заемщиков, не являющихся жильцами, например родителей.

Эти функции помогут расширенным семьям финансировать жилье, соответствующее их потребностям, а также могут помочь облегчить кризис арендного жилья за счет расширения возможностей аренды жилья за счет дополнительных жилых единиц и арендованных комнат.

Заемщики с более низкой кредитоспособностью могут платить больше. MyCommunityMortgage взимает с кредиторов фиксированную плату независимо от кредитного рейтинга и позволяет заемщикам приобретать минимальную ипотечную страховку.HomeReady возвращается к ценообразованию, основанному на риске, если заемщики хотят воспользоваться предлагаемыми вариантами низкого первоначального взноса, хотя он будет ограничен вдвое большей ставкой MyCommunity. Поскольку 56 процентов домохозяйств имеют субстандартные кредитные рейтинги, а 44 процента имеют сбережения менее трех месяцев, многие потенциальные заемщики HomeReady, вероятно, будут платить комиссионные, основанные на оценке риска. Эксперт по жилищному строительству и бывший руководитель Fannie Mae Барри Зигас ожидает, что цены на HomeReady будут конкурентоспособными, поскольку нет ограничений по объему, и они автоматически включаются в платформу автоматического андеррайтинга, поэтому они будут доступны большему количеству кредиторов.

Потенциальный инструмент для деконцентрации бедности. HomeReady также согласуется с недавним подтверждением Верховным судом усилий по снижению уровня бедности. Заемщики HomeReady должны получать 80 или менее процентов от среднего дохода по региону, по сравнению со 100 процентами (и даже большей долей на некоторых рынках с высокими затратами) с MyCommunityMortgage. Тем не менее, в 20 процентах переписных участков в США, отнесенных к категории «высокое меньшинство» (более 30 процентов меньшинства и средний доход ниже медианы по району) или пострадавших от стихийных бедствий, заемщики могут составлять до 100 процентов AMI.А для 31 процента переписных участков, обозначенных как переписные участки с низким доходом (где средний доход не превышает 80 процентов от среднего дохода в окрестностях), ограничения дохода не существует. Хотя ожидается, что HomeReady будет составлять лишь небольшой процент от общего портфеля Fannie Mae, влияние этой программы на количество домовладельцев среди меньшинств будет тем, на что стоит обратить внимание.

Онлайн-консультации и андеррайтинг. Framework, комплексный интерактивный онлайн-курс обучения домовладению, потребуется для всех заемщиков, а не только для тех, кто впервые покупает жилье.Курс может быть дополнен традиционным индивидуальным консультированием, и заемщики будут иметь доступ к поддержке домовладения после покупки в течение всего срока действия ссуды. Эта услуга, вероятно, будет очень популярна среди домохозяйств, которые увидели мошенничество, которое процветало во время краха рынка, и хотят убедиться, что они могут позволить себе ссуду.

HomeReady доступен через программу автоматического андеррайтинга Fannie Mae Desktop Underwriter. Это означает, что варианты, которые когда-то требовали специальных навыков андеррайтинга, теперь будут доступны для всех кредиторов.Это большое улучшение, потому что многие кредиторы отказываются от ручного андеррайтинга из-за опасений риска обратной покупки.

HomeReady — это программа доступа к ипотеке для современного покупателя жилья: технически подкованного и определяющего семью так, как никогда раньше в ипотечной индустрии.

Fannie Mae, однако, должна пойти еще дальше и сделать данные о получателях этих ссуд, их ценах и результатах общедоступными. Это позволит исследователям, таким как Институт урбанистики, ответить на важные вопросы о том, какие особенности ипотечного кредитования необходимы для обеспечения устойчивых возможностей домовладения для сегодняшних домохозяйств с низким доходом.

Помощь при покупке нового дома

Узнайте о государственных программах, облегчающих покупку дома.

Программы, которые помогут вам заплатить за дом

Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) предлагает ряд федеральных программ, которые могут помочь вам приобрести дом, если вы имеете право на получение помощи:

Ссуды FHA для лиц, впервые покупающих жилье

  • Федеральное жилищное управление ( FHA), часть HUD, страхует ипотечные кредиты, облегчая потенциальным домовладельцам получение ссуд.FHA также предлагает дома HUD на продажу. Узнайте больше о займах FHA.

Ваучеры на домовладение

Программа гарантирования жилищных кредитов для индейцев

  • Программа, также известная как Раздел 184, представляет собой ипотеку, специально разработанную для семей американских индейцев и коренных жителей Аляски, деревень Аляски, племен или жилищных единиц, определенных племенами.

Программы для военнослужащих и ветеранов

Программы для сельских жителей

Государственные программы

Помимо всех программ, HUD финансирует утвержденные жилищные консультационные агентства по всей стране, которые могут предоставить консультации по многим вопросам, связанным с жильем, включая покупку дом.Используйте эту карту, чтобы найти его в своем штате.

Потери права выкупа

Если вас интересует недвижимость, связанная с потерей права выкупа, обратитесь к лицензированному агенту по недвижимости, который посоветует вам, когда это имущество может быть доступно для покупки.

Кредиты FHA и дома HUD

Если вы покупатель жилья, у Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) есть две программы, которые могут помочь сделать этот процесс более доступным.

Ссуды FHA

Федеральное жилищное управление (FHA) управляет программой ссуд FHA.Это может быть хорошим вариантом ипотеки, если вы впервые покупаете ее, потому что требования не такие строгие, как другие ссуды.

Имею ли я право?

Определите свой авансовый платеж, расходы на закрытие и кредитный рейтинг перед подачей заявки:

  • Оплата наличными может составлять всего 3,5% от покупной цены.

  • Ваш кредитный рейтинг не должен быть высоким.

  • Затраты на закрытие могут быть частично покрыты или меньше других кредитов.

Убедитесь, что цена дома находится в пределах лимита ссуды для дома FHA в его местонахождении.

Как мне подать заявление?

FHA не ссужает деньги людям. Он страхует ипотечные ссуды от кредиторов, одобренных FHA, от дефолта. Чтобы подать заявку на получение ссуды, застрахованной FHA, вам необходимо обратиться к кредитору, утвержденному FHA.

Как мне пожаловаться?

Если у вас есть жалоба на кредитную программу FHA, обратитесь в Ресурсный центр FHA.

HUD Homes

Когда домовладельцы не выплачивают ссуду FHA, HUD переходит в собственность собственности, поскольку HUD курирует программу ссуд FHA.Эти свойства называются либо домами HUD, либо собственностью недвижимого имущества HUD (REO).

Имею ли я право?

Ваша квалификация для покупки дома HUD зависит от вашего кредитного рейтинга, возможности получить ипотеку и суммы вашего первоначального взноса наличными. Вы также можете использовать ипотеку, застрахованную FHA, для покупки дома HUD.

Как подать заявку?

Используйте HUDHomestore, чтобы найти списки объектов недвижимости, принадлежащих HUD (REO) для продажи. Щелкните вкладку агента, чтобы найти контактную информацию, чтобы узнать больше об объекте недвижимости.

Куда мне обратиться за дополнительной помощью?

Если у вас есть вопросы или вам нужна дополнительная информация о ссудах FHA или домах HUD, вы можете:

Программа ваучеров домовладельцев

Если ваша семья малообеспеченная или проживает в государственном жилье и вы хотите купить дом, программа ваучеров на домовладение Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) может помочь вам оплатить ежемесячные выплаты по ипотеке и другие расходы на жилье.

Имею ли я право?

Право на участие основывается на требованиях, установленных HUD и вашим местным агентством или органом государственного жилищного строительства (PHA).

  • Должен быть новым покупателем в соответствии с определением HUD
  • Должен соответствовать минимальному уровню дохода, установленному местным PHA
  • Должен иметь по крайней мере один взрослый, работающий полный рабочий день в течение не менее одного года
  • Должен иметь право собственности на жилье и программа жилищного консультирования

Как мне подать заявление?

Обратитесь в местное PHA. Если он не управляет программой домовладения, вы можете связаться с центром обслуживания клиентов PIH HUD.

Как мне пожаловаться?

Что мне еще нужно знать?

  • Если вы продадите дом, вы не сможете использовать программу для следующей покупки, потому что это программа для новых покупателей.
  • Вы не обязаны работать с конкретными агентами по недвижимости для поиска дома или работать с каким-либо конкретным кредитором при получении жилищного кредита.

У вас есть вопрос?

Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно. Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

Последнее обновление: 9 января 2020 г.

жителей | Программа для первого покупателя жилья

Помощь в финансировании ипотечного кредитования

Управление жилищного финансирования (RFA) время от времени предлагает 30-летнюю ипотечную ссуду с низкой процентной ставкой и фиксированной процентной ставкой в ​​рамках программы облигаций с доходом от ипотечных кредитов на одну семью при наличии финансирования .

Право на участие имеют все жители округа, которые соответствуют пределам дохода, за исключением тех, кто проживает в городе Питтсбург. Если вы заинтересованы в покупке дома в Питтсбурге, свяжитесь с Управление городской застройки Питтсбурга, 412-255-6666.

В настоящее время программа не активна . Денег на ипотеку нет. Веб-сайт будет обновлен, когда программа будет запущена. Для дополнительных программ для покупателей жилья, покупающих жилье впервые, а также для покрытия расходов и помощи при первоначальном взносе, Управление жилищного финансирования Пенсильвании (PHFA) может вам помочь.

Информация ниже представляет последний раз, когда программа финансировалась. Вероятность изменения процентной ставки.

Требуется минимальный первоначальный взнос в размере примерно 3,5%. Правомочным заемщикам предоставляется до 5000 долларов в качестве первоначального взноса и помощи на закрытие счетов и до 100% от среднего дохода по региону.

Процентная ставка 3,60% (1 ½ пункта), фиксированная ставка
3.75% (0 баллов), фиксированная ставка
Срок 30 лет
Минимальный первоначальный взнос Примерно 3,5% (См. Рекомендации FHA у кредитора).
Комиссия за выдачу ипотеки 1,50% при процентной ставке 3,60%
Без комиссии (0%) за 3.75% процентная ставка
Приемлемые районы Все районы округа Аллегейни, кроме города Питтсбург
Пределы дохода 64000 долларов на семью (1-2 человека)
$ 73 600 домашнее хозяйство (3 и более человек)
Лимит ипотеки 248 900 долл. США (базовая цифра FHA)
Предельная цена покупки 294 750 долл. США для существующих домов и нового строительства

Дополнительные требования

  • Должен иметь заключенный договор купли-продажи
  • Должен быть первым покупателем жилья, который не владел домом в течение последних трех лет подряд
  • Необходимо предоставить кредитору декларацию о доходах за последние три года
  • Должен использовать дом в качестве основного места жительства
  • Ежемесячный долг, включая выплату по ипотеке, не может превышать 41% ежемесячного валового дохода (рекомендации FHA)
  • Ежемесячный платеж по ипотеке, включая основной процент, налоги и страховку, не может превышать 29% ежемесячного валового дохода (рекомендации FHA)

Участники программы «Первый покупатель жилья» могут претендовать на выплату до 5 000 долларов США на оплату закрытия и помощь при первоначальном взносе.Чтобы иметь право на участие, заемщики должны соответствовать всем критериям программы, а доход семьи должен быть на уровне 100% или ниже. средний доход области.

Текущие ограничения дохода:

Размер домохозяйства Валовая прибыль (до налогообложения)
1 45 500 долл. США
2 52 400 долл. США
3 58 500 долл. США
4 $ 64 900
5 70 100 долл. США
6 $ 73 600
7 $ 73 600
8 $ 73 600

Дополнительные требования

  • Заемщики должны пройти одобренный HUD курс обучения для покупателей жилья и получить свидетельство об участии в обучении для покупателей жилья.
  • Заемщики должны предоставить заверенную копию своих налоговых деклараций за последний год. (За подробностями обращайтесь к своему кредитору.)

Позвоните одному из участвующих кредиторов, указанных ниже, для получения дополнительной информации о программе Allegheny для новых покупателей жилья или программе для покупателей жилья в целевом районе Allegheny.

Allegheny Mortgage Corp.
Oak Park Mall
2001 Lincoln Way
Дуб белый, PA 15131
412-672-8710

Allstate Financial
One Forestwood Drive
Питтсбург, Пенсильвания 15237
412-369-9500

Доллар Банк
Центр Трех Ворот, Один Восток
Питтсбург, Пенсильвания 15222
412-261-8018

Первая Ниагара
11 Stanwix Street
Питтсбург, Пенсильвания 15222
412-897-7488

Howard Hanna Financial Services
119 Gamma Drive
Питтсбург, Пенсильвания 15238-2902
412-967-9000

OMEGA Financial
900 Вашингтон Авеню
Карнеги, Пенсильвания 15106
412-429-9000

Victorian Finance
212 Вашингтон-авеню, офис 300
Bridgeville, PA 15017
412-854-4500 доб.308

West Penn Financial
1800 Смоллмен-стрит
Питтсбург, Пенсильвания 15222
412-391-3200

жилищных программ для одной семьи | Сельское развитие

Хорошо построенное и доступное жилье имеет важное значение для жизнеспособности общин в сельских районах Америки.Жилищные программы дают семьям и отдельным лицам возможность покупать, строить, ремонтировать или владеть безопасными и доступными по цене домами, расположенными в сельской местности Америки. Право на получение этих ссуд, гарантий по ссудам и грантов зависит от дохода и варьируется в зависимости от среднего медианного дохода для каждой области.

Вы хотите купить или построить, отремонтировать или перефинансировать свой сельский дом? Ознакомьтесь с возможностями получения жилищной ссуды на одну семью, чтобы начать работу.

Программы домовладения

** УВЕДОМЛЕНИЕ ** Министерство сельского хозяйства США (USDA), Rural Development (RD) недавно получило сообщения о том, что домовладельцы получали письма с предложениями специальной помощи в рамках Программы модернизации доступного жилья (HAMP) и пробных программ обеспечения доступности жилья для просроченных ссуд.В письме содержится план оплаты и клиенту предлагается заполнить форму для отправки по факсу или почте, содержащую личную информацию (номер социального страхования, подпись). Не отвечайте на этот запрос, это незаконный запрос. Если вы получили подозрительный звонок или письмо относительно жилищного кредита RD, не следуйте инструкциям и позвоните нам по телефону 1-800-414-1226, чтобы поговорить с представителем. Если вы подозреваете, что стали жертвой мошенничества с личными данными, вам следует связаться с местными властями.

Информация о программе

Ссуды на домовладение с фиксированной ставкой под низкие проценты предоставляются квалифицированным лицам непосредственно Министерством сельского хозяйства США.Финансирование также предлагается по фиксированным ставкам и на условиях через ссуду от частного финансового учреждения и гарантировано Министерством сельского хозяйства США для квалифицированных специалистов. Ни одна из этих программ жилищного кредитования не требует первоначального взноса.

USDA Rural Development также предлагает конкурентоспособные гранты государственным и частным некоммерческим жилищным организациям самопомощи и федерально признанным племенам, чтобы дать возможность трудолюбивым семьям построить свои собственные дома.

Сельские жилищные программы для одной семьи:

Ссуды и гранты на ремонт односемейного жилья предоставляют пожилым людям и домовладельцам с очень низким доходом средства на устранение угроз для здоровья и безопасности, выполнение необходимого ремонта, улучшение или модернизацию дома, обеспечение доступности домов для людей с ограниченными возможностями или повышение энергоэффективности домов. поэтому эти семьи с очень низким доходом тратят меньше своих доходов на счета за коммунальные услуги.

Для получения дополнительной информации о программах односемейного жилья или чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям, обратитесь в местный офис Министерства сельского хозяйства США по развитию .

Лучшие варианты ипотеки для миллениалов

Когда Дэвид Веливер и его жена купили дом в 2010 году, они были счастливы присоединиться к числу новых домовладельцев.

Но все пошло не так, как они предполагали.

«Нам обоим было по 29 лет, и мы думали, что проживем в этом доме пять лет», — вспоминает Веливер.«Но мы пробыли там всего два с половиной года, потому что, когда у нас родился второй ребенок, дом стал казаться маленьким».

Итак, в 2012 году Веливер и его супруга купили второй дом. Расположенный недалеко от Портленда, штат Мэн, просторный отель в колониальном стиле площадью 2900 квадратных футов с 4 спальнями и 2 ванными комнатами идеально подходит для растущей семьи Веливерс.

Как и многие миллениалы, Weliver — именно тот тип покупателя жилья, за которым в наши дни ухаживают многие кредиторы.

Данные Национальной ассоциации риэлторов показывают, что миллениалы составляют 34 процента жителей США.Рынок жилья S. в 2016 году по сравнению с 35 процентами в 2015 году, но по-прежнему остается наибольшей долей покупателей жилья, как и с 2013 года.

И согласно опросу, проведенному в мае 2017 года от компании Apartment List, 80 процентов миллениалов надеются купить дом.

Веливер поговорил с множеством других миллениалов, стремящихся к домовладению.

Как основатель MoneyUnder30.com, сайта по личным финансам, посвященного молодежи, Веливер говорит, что накопление достаточных сбережений и демонстрация солидной кредитной истории — самая большая проблема для его сверстников, выходящих на рынок покупки жилья.

«Некоторые люди хотят купить дом в ближайшие год или два», — говорит он. Но «многие из них очень не любят кредитовать и не имеют кредитной истории, достаточной для покупки дома».

«Они консервативны в отношении денег из-за рецессии», — говорит Веливер, добавляя, что в идеале типичный миллениал «хотел бы вложить 20 процентов в 15-летнюю ипотеку, взять как можно меньше долгов и выплатить их как можно быстрее.»

Но на самом деле немногие в состоянии сделать это.

К счастью, для миллениалов существует множество вариантов ипотеки.

Кредиты FHA

Для тех, кто хочет жить в доме с минимальным первоначальным взносом, заем FHA является одним из наиболее практичных вариантов. Эти застрахованные государством ссуды требуют всего лишь 3,5% первоначального взноса — и все эти деньги могут быть подарены родственником или продавцом дома.

«Если вы покупаете дом за 300 000 долларов, сможете ли вы сэкономить достаточно, чтобы внести аванс в размере 10 000 долларов? Готов поспорить, что сможете, особенно если вы только что выплатили свои студенческие ссуды», — говорит Кайл Винкфилд, президент группы Winkfield. , компания финансового планирования с полным спектром услуг в Роквилле, штат Мэриленд.

Не менее примечательно: чтобы получить ссуду FHA на 3,5 процента ниже, заемщикам нужно иметь только кредитный рейтинг 580 или выше.

Однако одним большим недостатком ссуд FHA является то, что всякий раз, когда вы кладете менее 20 процентов на дом, вы должны покупать ипотечную страховку, которая увеличивает ваш ежемесячный платеж. Для ссуд FHA эта плата известна как ипотечная страховая премия или MIP. В случае обычных ссуд это называется частным ипотечным страхованием или PMI.

Согласно отчету WalletHub по страхованию ипотечных кредитов за 2016 год, расходы на страхование FHA упали на 29 процентов с 2014 года, в то время как расходы на PMI снизились на 47 процентов для заемщиков с кредитным рейтингом 760 и выше.Однако затраты на PMI увеличились на 28 процентов с 2014 года для заемщиков с кредитным рейтингом 660 и ниже.

Обычная ипотека

Некоторые отраслевые обозреватели говорят, что обычные ссуды являются даже лучшим вариантом ипотеки, чем ссуды FHA.

Благодаря рекомендациям Fannie Mae и Freddie Mac по ипотеке, которые изменились в декабре 2014 года, обычные ипотечные кредиты теперь доступны только с 3-процентным первоначальным взносом, а необходимое страхование ипотеки намного дешевле, чем для ссуд FHA, если у вас есть хорошая кредитная история. .

Согласно WalletHub, потребители с первоначальным взносом ниже 20 процентов могут сэкономить до 8000 долларов всего за пять лет, выбрав обычный заем с частной ипотечной страховкой вместо ссуды FHA. Чем выше их кредитный рейтинг и первоначальный взнос, тем больше потенциальная экономия. Однако заемщики с кредитным рейтингом ниже среднего и низкими первоначальными взносами могут сэкономить до 11 000 долларов с помощью кредита FHA по сравнению с ссудой с PMI.

При обычном ссуде частное ипотечное страхование также может прекратиться — в отличие от взносов по ипотечному страхованию FHA, которые продолжают оцениваться в течение всего срока действия ссуды, даже после того, как у вас есть 20 процентов собственного капитала в доме.

Контрактные кредиты

Миллениалы могут полностью отказаться от ипотечного страхования, выбрав кредитора, который предлагает «дополнительные» ссуды.

После того, как во время жилищного кризиса потеряли популярность, контрейлерные ипотечные кредиты — часто называемые кредитами «80/10/10» — сейчас восстанавливаются. Вы вносите 10-процентный первоначальный взнос, вы получаете первую ссуду для покрытия 80 процентов стоимости дома, а также вторую ипотеку, которая покрывает остальные 10 процентов.

Вторая ссуда — это, в основном, ссуда под залог собственного капитала.Это называется «контрейлерной» ссудой, потому что вы закрываете эту ссуду именно тогда, когда совершаете покупку.

У комбинированных кредитов есть несколько недостатков. Они дороже авансом, так как вам нужны средства для закрытия двух займов вместо одного . Кроме того, второй заем обычно имеет переменную ставку, поэтому ваш платеж может увеличиться, если ставки по ипотеке вырастут.

Наконец, кредиторы, предлагающие дополнительные ссуды, обычно резервируют эти ипотечные ссуды для клиентов с кредитами от хорошей до отличной, особенно для тех, кто живет в районах с высокой стоимостью и требует крупных ссуд.

Но многие эксперты предлагают действовать осторожно, прежде чем брать крупную ипотеку.

«Работа по внесению значимого первоначального взноса важна, — говорит Тим ​​Стеффен, директор по финансовому планированию группы Baird’s Private Wealth Management в Милуоки, штат Висконсин. «Ссуды, предлагающие низкую процентную ставку, регулируемую ставку или меньший первоначальный взнос, могут быть проблематичными, поскольку они могут обмануть вас, заставив купить больше дома, чем вы на самом деле можете себе позволить».

Специальная ипотека под брендом кредитора

Все большее число кредиторов продают свои собственные специализированные ипотечные кредиты, особенно привлекательные для миллениалов.Некоторые кредиторы предлагают ссуды с требованием первоначального взноса в размере 3 процентов, чтобы компенсировать бремя сбережений для первоначального взноса.

Например, ипотека DreaMaker компании Chase направлена ​​на покупателей с низким и средним доходом, а также на тех, у кого кредит не идеален.

Для квалифицированных заемщиков с кредитным рейтингом 620 или выше, ссуды рекламируют множество привлекательных преимуществ. Во-первых, это низкий первоначальный взнос в размере 5 процентов, 2 процента из которых могут быть подарком от кого-то еще.Кредит DreaMaker также предоставляет гибкие возможности финансирования для покрытия расходов, а также снижение требований к страхованию ипотечного кредита.

Банки, кредитные союзы и ипотечные брокеры имеют свои собственные ипотечные программы. Поэтому не забудьте узнать о специальных кредитных продуктах у выбранного кредитора.

Программы первого покупателя жилья

Новичкам на рынке недвижимости следует также ознакомиться с огромным количеством программ помощи для начинающих покупателей жилья, доступных в каждом штате.

Эти государственные программы предоставляют такие льготы, как бесплатные субсидии для первоначального взноса, помощь в покрытии расходов на закрытие, безнадежные ссуды и ссуды с ипотечной ставкой ниже рыночной.

Чтобы претендовать на эти льготы, вы должны быть впервые покупателем жилья или кем-то, кто не владел домом в течение последних трех лет. Вам также необходимо пройти курс обучения для покупателей жилья.

Какой бы вариант ипотеки вы ни выбрали, Винкфилд призывает миллениалов не забывать обо всех текущих расходах на домовладение, таких как коммунальные услуги, техническое обслуживание и ремонт.

«Дьявол кроется в деталях», — говорит он. «Вот почему многие молодые люди говорят:« Я и не подозревал, что владеть домом так дорого »».

Теперь, когда вы готовы прыгнуть на рынок жилья, пора получить представление о текущих ставках по ипотечным кредитам , чтобы определить, какой будет размер вашего платежа по ипотеке. Если у вас есть вопрос к нам, обязательно заполните форму «Задайте вопрос эксперту» на сайте HSH.com.

Также на HSH.com:

Как купить дом в 20 лет

Образовательные курсы для покупателей жилья: секретное оружие для начинающих покупателей

Ипотечный калькулятор

Распечатать страницу

.

alexxlab

Related Posts

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *