Что такое ипотека? В двух словах, ипотека — это кредит, который позволяет покрыть стоимость дома. Поскольку у вас, вероятно, нет лежащих сотен тысяч долларов, ипотечный кредит позволяет приобрести недвижимость, предоставив вам деньги.

Оттуда вы возвращаете кредит с помощью ежемесячных платежей, которые длятся годами или даже десятилетиями. Считайте, что это самая большая, самая длинная и самая изменяющая жизнь долговая расписка, которую вы когда-либо получали!

Если вы новичок в покупке недвижимости, вас могут сбить с толку основы ипотеки, например: Что нужно сделать, чтобы убедить ипотечного кредитора выдать вам ипотечный кредит? И как ты возвращаешь это? Продолжайте читать советы о том, как найти ипотеку и различные типы, которые вы должны рассмотреть.

Основы ипотеки: 3 условия, которые вам необходимо знать

Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит для покупки недвижимости, вот основные условия, которые вам необходимо знать:

1. Первоначальный взнос: Это деньги Вы должны положить на дом, чтобы показать кредитору, у вас есть немного кожи в игре. Лучше всего внести первоначальный взнос в размере 20% от стоимости дома (например, 40 000 долларов США на дом стоимостью 200 000 долларов США), поскольку это позволит вам избежать дополнительной платы, называемой частным страхованием ипотеки (PMI).Но если у вас нет таких больших изменений, не бойтесь — некоторые кредиторы будут принимать меньшие авансовые платежи, такие как 10%, 5% или даже 0% в зависимости от ваших обстоятельств. Также знайте, что большинство ссуд влечет за собой оплату авансовых расходов на закрытие — дополнительные сборы, которые предоставляются при оформлении вашего ипотечного кредита.
2. Принципал: Это сумма денег, которую вы заимствуете и должны вернуть, это цена дома за вычетом вашего первоначального взноса (в приведенном выше примере вы должны вычесть 40 000 долл. Из 200 000 долл., Чтобы получить основную сумму $ 160 000).
3. Процентная ставка: Кредиторы не просто одалживают вам деньги, потому что они хорошие парни. Они тоже могут заработать на вас деньги, поскольку вы их возвращаете плюс проценты — процент от денег, которые вы одалживаете. Процентная ставка, которую вы получите, будет варьироваться в зависимости от вашего кредитора и ваших личных обстоятельств, поэтому стоит поискать лучшие цены.

Ипотека, как правило, выплачивается постепенно в форме ежемесячного платежа по ипотечному кредиту, который будет представлять собой комбинацию погашения основного долга и процентов (единственное исключение — это ипотека только на проценты, где ваш ежемесячный платеж представляет собой проценты только на определенное количество времени).

Другая плата, которая может быть заплачена в этом ипотечном платеже, — это деньги на оплату налогов на недвижимость и страховых взносов. Эти средства откладываются на счете условного депонирования, который ваш кредитор будет использовать позже для оплаты этих счетов по мере их поступления.

Когда получить ипотеку

Хотите верьте, хотите нет, но вы должны купить ипотеку до того, как вы начнете искать дом. Это может быть не так весело, как посещение открытых дверей, но это гораздо важнее.

Вы хотите получить предварительное одобрение ипотеки, углубленный процесс, при котором кредитор проверит ваш кредитный отчет, кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, отношение займа к стоимости и другие аспекты вашего финансовый профиль.Это служит двум основным целям: во-первых, это позволит вам узнать максимальную цену покупки дома, который вы можете себе позволить.

Второе, и более важное, предварительное одобрение ипотеки показывает продавцам дома, что вы серьезно относитесь к покупке дома, что особенно важно на рынке горячего жилья, говорит Chantay Bridges с TruLine Realty в Лос-Анджелесе.

Просто знайте, что предварительное одобрение отличается от предварительной квалификации. Предварительная квалификация ипотеки предполагает общий обзор способности заемщика получить кредит без документов, подтверждающих это.Таким образом, предварительная квалификация — это простой и быстрый способ получить приблизительную оценку того, что вы можете себе позволить, но это не гарантирует, что вы получите кредит с этим кредитором. Так что не надейтесь на покупку жилья, пока не получите предварительное одобрение — это настоящий Маккой!

Еще один легкий первый шаг? Прежде чем вы начнете просматривать онлайн-списки или посещать открытые дома, вставьте свою информацию в онлайн-калькулятор доступности жилья, который даст вам представление о том, насколько большой может быть ваша ипотека.

Основы ипотеки: где взять ипотеку

Вот основные места, где вы можете получить ипотечный кредит:

• Банки: Это может быть отличным местом для начала, если у вас есть учреждение, с которым вы работаете, которое уже знает ты и твои финансы.Тем не менее, банки, как правило, имеют только несколько вариантов кредитования, поэтому разумно поговорить с вашим банкиром, а затем сравнить программы с парой дополнительных вариантов, прежде чем остановиться на одном.
• Небанковские кредиторы: Эти компании (например, Quicken Loans или PennyMac Financial) часто готовы работать с заемщиками, которых банки избегают из-за их более рискованного профиля. Если у вас плохая кредитная история или другие недостатки в вашем финансовом прошлом, вам, возможно, повезет, если вы получите кредит у небанковских кредиторов, которые сейчас предоставляют более половины всех кредитов.
• Ипотечные брокеры: Ипотечные брокеры — это специалисты, которые могут помочь вам найти гораздо более широкий выбор вариантов, чтобы найти подходящий вам кредит. Они часто работают с разными кредиторами, поэтому могут помочь определить различные тарифы и программы в зависимости от вашей конкретной ситуации.

Основы ипотеки: введение в виды ссуд

Существует множество вариантов выбора ипотеки. Так как же определить, какая ипотека вам подходит? Вот основные типы жилищных ссуд, которые следует учитывать:

• Ипотека с фиксированной ставкой: Ипотека с фиксированной ставкой — это то, на что она похожа: Процентная ставка не будет меняться в течение срока действия ссуды.Хотя процентная ставка по ссуде с фиксированной ставкой может быть немного выше в целом, ипотека с фиксированной ставкой является хорошим выбором для покупателей, которым нравится уверенность в том, что их ежемесячный платеж никогда не повысится.
• Ипотека с регулируемой ставкой: Ипотека с регулируемой ставкой (ARM), также называемая ипотекой с переменной ставкой, будет начинаться с более низкой процентной ставки в течение первых нескольких лет, а затем с этой процентной ставкой (и ежемесячной ипотечной выплатой) будет «корректироваться» через заданный период (обычно пять лет) на основе рыночных индексов.Таким образом, покупатель жилья получает изначально более низкий ипотечный платеж. Тем не менее, этот вид кредита может быть рискованным, если процентные ставки сильно растут. Хотя есть предел, который может предотвратить слишком большой ущерб, все же разумно проверить условия вашего кредита и тщательно рассмотреть вашу личную ситуацию, чтобы определить, подходит ли вам кредит с регулируемой ставкой. Другой вариант? Возможно, вы сможете рефинансировать ARM до того, как ставка будет скорректирована. Рефинансирование — это когда вы позднее пересматриваете условия своего кредита, что может позволить вам перейти на ипотечный кредит с фиксированной ставкой или другой вид кредита.
• Кредит FHA: Кредит Федеральной жилищной администрации, обычно называемый кредитом FHA, требует первоначального взноса всего 3,5%. Как таковые, эти кредиты особенно хороши для тех, кто впервые покупает жилье, со скудными сбережениями для первоначального взноса или менее звездного кредитного рейтинга. Подвох? Эти кредиты требуют оплаты ипотечного страхования.
• VA заем: Если вы служили в армии США, заем VA от Veterans Affairs может позволить подходящему покупателю жилья получить ипотечный кредит без денег, без требований по ипотечному страхованию и отличную ставку по ипотечным кредитам в условия интереса.Детали: чтобы претендовать на кредит VA, вы должны были отслужить 90 дней подряд в военное время, 180 в мирное время или шесть лет в резервах.
• Кредит USDA: Кредит Министерства сельского хозяйства США (кредит USDA) предназначен для семей в сельской местности. Правительство финансирует 100% стоимости дома (без первоначального взноса!) При условии, что вы соответствуете требованиям. Процентная ставка по ипотечным кредитам также может быть выгодной.

Как долго длится ипотечный кредит?

Ипотечные кредиты имеют разные «условия», что означает, как долго заемщик будет производить ежемесячные платежи, чтобы свести сумму кредита к нулю.Два самых распространенных термина — 30 лет и 15 лет. Платеж по 15-летнему кредиту будет, очевидно, увеличиваться с каждым месяцем, в течение которого он у вас есть, но, в конечном счете, краткосрочный кредит сэкономит вам деньги в виде процентов, поскольку срок действия кредита длится более короткое время.

Как делать покупки для ипотеки

Поскольку кредиты предоставляются с разными процентными ставками, сроками, затратами на закрытие и т. Д., Потенциальному заемщику следует выбирать вокруг, как если бы вы сравнивали разные ноутбуки, прежде чем выбрать лучший. для тебя.

И так как любая процентная ставка, предлагаемая кредитором, может колебаться ежедневно — что будет иметь непосредственное влияние на то, что вы в конечном итоге платите — покупатели жилья могут также захотеть провести все свои исследования в течение того же периода времени, насколько это возможно, говорит Брэндон Хафеле , президент и главный исполнительный директор Catalyst Mortgage из Сакраменто и член совета директоров Калифорнийской ассоциации ипотечных банкиров. Таким образом, вы знаете, что вы делаете правильное сравнение.

Работа с квалифицированным (и терпеливым) кредитным консультантом может помочь вам разобраться в ваших вариантах.Этот профессионал поможет вам определить, какой тип кредита лучше всего подходит для вашей ситуации, и подскажет, какими будут ваши платежи для разных типов и условий кредитов. Кредитный консультант также разбивает различные расходы на закрытие, которые идут с каждым кредитом.

Понимая, что такое ипотека, и все различные типы, вы можете сделать выбор, который подходит вам и вашему бюджету.

Анджела Колли способствовала этой статье.

Для получения более умных финансовых новостей и советов обращайтесь в MarketWatch.

Получение ипотеки

Введение

Если вы покупаете дом, вам, вероятно, придется взять ипотеку, Это долгосрочный кредит для финансирования покупки недвижимости. Если вы не можете получить ипотека от коммерческого кредитора (банка) вы можете иметь право на получение кредита от местного органа власти. Так как Ваш дом будет защищен от кредита, вы должны следить за своими платежами или рискуете потерять свой дом.

В этом документе изложены некоторые вопросы, которые необходимо учитывать при рассмотрении вопроса о ипотека, пополнение существующего ипотечного кредита или переход на другую ипотеку продукт — известный как ипотечный кредит.Он предназначен для частных лиц которые покупают свои дома.

Обратите внимание, что проценты по ипотечным кредитам облегчение больше не доступно для новых закладных. Тем не менее, если вы первый покупатель, вы можете иметь право требовать первый Time Buyers ‘Relief, которая является возмещением депозита Налог на удержание процентов (DIRT).

Помощь при покупке-помощи

Льгота по подоходному налогу, стимул Help-to-Buy (HTB), направлена ​​на помочь начинающим покупателям новопостроенных домов пополнить требуемый депозит.Это также относится к разовым домам самостоятельного строительства. Он состоит из скидки на доход налог, уплаченный за предыдущие 4 года. Он будет работать до конца 2021 года.

Будет ли COVID-19 влиять на мою ипотечную заявку?

Если у вас есть существующая заявка на ипотеку, следующий совет применяется:

• Ваше существующее одобрение ипотеки (известное как одобрение в принципе ) не затронут чрезвычайной ситуацией COVID-19
• Вы можете получить продление на 3-6 месяцев после получения одобрения в Принцип от вашего кредитора — если ваши финансовые обстоятельства имеют не изменилось
• До официального утверждения ипотеки или письмо о предложении После доработки ваш кредитор может попросить вас подтвердить, есть ли какие-либо изменения в ваши финансовые обстоятельства в результате чрезвычайной ситуации COVID-19
• Если ваши обстоятельства изменились, вам, возможно, придется предоставить кредитор с актуальной информацией о вашем доходе и работе ситуация
• Это часть обычного кредита процесс утверждения, при котором кредиторы следят за тем, чтобы кредит был доступным и подходит для вас

Кредиторы все еще принимают новые заявки на ипотеку.У BPFI есть COVID 19 FAQ, который дает советы по ипотеке.

Утверждение ипотеки

Коммерческие кредиторы предлагают широкий спектр ипотечных ставок и продуктов. Перед Начиная искать дом, вы должны проверить с потенциальными кредиторами, чтобы получить заявление о том, насколько они готовы одолжить вам. Это называется Утверждение в принципе . Получение одобрения в принципе укажет какой ценовой диапазон вы можете учитывать при поиске где-нибудь купить.

Однако утверждение в принципе не означает, что кредитор утвердил ипотечный и согласился одолжить вам эту сумму.Официальное одобрение ипотеки содержится в письме о предложении , которое кредитор будет выдавать только тогда, когда он полностью удовлетворен определенными вопросами, включая оценку недвижимость, которую вы покупаете.

Лимиты ипотечного кредитования

В феврале 2015 года Центральный банк принял правила установить ограничения на размер жилищных кредитов, выданных коммерческими кредиторами, которые это регулирует. После оценки и консультаций, пересмотренные пределы вступил в силу с 1 января 2017 года Правила.

Второй ежегодный обзор был проведен в 2017 году. После этого обзора Центральный банк сделал новый Правила (pdf), которые вступают в силу с 1 января 2018 года.

Основные элементы мер, ссуды к доходу (LTI) и Лимиты ссуды к стоимости (LTV), описанные ниже, не изменились за 2018 год. Тем не менее, правила изменились к 2018 году в отношении гибкости, которая кредиторы должны делать исключения из предела LTI.

Лимиты описаны на сайтах Конкурса. и Комиссия по защите прав потребителей и Центральный Банка.

Сфера действия ограничений

Выпуск акций и пополнение существующей ипотеки находятся в рамках ограничений, но они не относятся к ипотечным кредитам или реструктуризация ипотеки с задолженностью или дошкольные задолженности.

Как работают ограничения

Существует 2 типа лимитов — один на основе отношения кредита к цена дома — известная как ссудная стоимость или LTV — и другая, основанная на отношение кредита к доходу (ам) заемщика (ей) — известный как ссудный доход или LTI.В целом, оба эти предела должны быть соблюдены для ипотека для удовлетворения требований Центрального банка. Однако Правила разрешают кредиторам проявлять гибкость в некоторых случаях — см. ‘Кредитор гибкость ниже.

Помимо соблюдения лимитов, кредитор должен также оценить каждый заем заявление на индивидуальной основе — см. «Оценка кредитором» ниже.

Лимит ссуды к доходу (LTI)

Существует общий лимит в 3,5 раза валового годового дохода для всех новых ипотечное кредитование основных жилых домов с определенной гибкостью.Это включает кредитование людей с отрицательным капиталом, которые подают заявки на ипотека на новую недвижимость. Это ограничение не распространяется на ипотечные кредиты.

Лимит займа к стоимости (LTV)

Существуют разные ограничения для разных категорий покупателей. Опять кредиторы иметь некоторую гибкость — см. «Гибкость кредитора» ниже.

Оценка имущества должна быть проведена не позднее 4 месяцев до даты заключения ипотечного договора.

До 31 декабря 2016 года: Для новых покупателей основного долга жилые дома был предел 90% LTV на первые € 220 000 стоимость жилой недвижимости, поэтому покупателям-новичкам понадобился залог в размере 10% за дом или квартиру стоимостью € 220 000 или меньше.

Предел 80% LTV применяется к любой избыточной стоимости имущества выше € 220 000, таким образом, покупателям, впервые покупавшим, понадобился депозит в размере 10% на первый € 220 000 и 20% любого остатка свыше € 220 000.

С 1 января 2017 года: Для новых покупателей основного долга жилые дома предел 90% LTV распространяется на полную стоимость всех жилой недвижимости, поэтому покупателям-новичкам потребуется депозит в размере 10% за любой дом или квартиру, независимо от цены.

Для непрофессиональных покупателей жилья ограничение составляет 80%. LTV на новые ипотечные кредиты, независимо от цены имущества, поэтому они будут нужен депозит в размере 20% от общей стоимости покупки.

Для объектов недвижимости, кроме основных жилых домов , включая свойства, позволяющие сдавать в аренду, применяется лимит в 70%.

Лимиты LTV не распространяются на заемщиков с отрицательным капиталом оформление ипотеки на новое имущество. Тем не менее, кредиторы все еще могут выбрать применять более строгие стандарты кредитования, исходя из их оценки в каждом конкретном случае.

Кредитор Гибкость

Лимит ссуды к доходу: T он первоначально регулирует Центральный банк разрешено для кредиторов превышать лимит LTI 3.5 раз доход в до 20% случаев в любом календарном году.

С 1 января 2018 года, в любой календарный год они могут дать исключения:

• До 20% стоимости ипотеки для начинающих покупателей
• До 10% стоимости ипотеки второму и последующим покупателям

Лимит займа к стоимости: Первоначально правила также допускали 15% общее кредитование всех основных жилищ в календарном году (для всех покупателей, впервые и другие) быть выше пределов LTV.

С 1 января 2017 года пересмотренные правила допускают 5% стоимости новых кредитование начинающих покупателей на первичные резиденции в течение календарного года выше предела 90% LTV. Они позволяют 20% стоимости нового кредитования второй и последующие покупатели первичных резиденций должны быть выше 80% предел.

Краткое изложение лимитов LTV

Оценка ипотечного предложения

Для вас очень важно убедиться, что ипотека доступна с вашей точки зрения и что это устойчиво — вы должны быть в состоянии Продолжайте выплаты в течение срока действия ипотеки.

Информация о предложении

под европейским Положения о Союзе (Соглашения о потребительских ипотечных кредитах) 2016 года, которые перенес Директиву об ипотечном кредитовании в ирландское законодательство, кредитор должен предоставить вам европейский стандартизированный информационный лист 9001 (ESIS) , изложив детали ипотечного предложения. Правила уточняют подробная информация, которую должна содержать ESIS, в том числе:

• Как долго предложение будет действовать в течение
• Контактные данные кредитора или его представителя
• Основные характеристики кредита, включая потенциальные риски
• Вид и срок кредита
• Полная информация о ставках заимствований и когда и как они могут быть пересмотрены, если применимо
• Общая сумма, которую вы заплатите в течение срока действия ипотеки

Для полной спецификации ESIS и инструкции о том, что он должен содержать, см. Приложение 2 Правил.

Вы можете использовать информацию в ESIS и других источниках для оценки ипотечное предложение.

Другие источники информации

Информация о различных видах ипотеки доступно на ccpc.ie вместе с набор закладных калькуляторы, которые вы можете использовать для расчета ваших ежемесячных выплат и эффекты изменения курса.

Вы должны определить свои доходы и расходы и оценить, как они может меняться со временем, в зависимости от вашей трудовой ситуации, вашей семьи ситуация и ваш этап в жизни.Вы можете использовать эти бюджеты калькуляторы как отправная точка.

Вы можете обратиться за финансовым советом. Вы можете узнать разные типы советников доступны на ccpc.ie. В нем перечислены вопросы, которые нужно задать, и шаги, которые нужно предпринять, чтобы делать покупки для финансовых совет.

Предлагаемые вопросы

Ипотечный кредит — это серьезное и долгосрочное обязательство. Вам нужно сделать ваше исследование и задать несколько вопросов о кредите и его последствиях для долгосрочный, такой как:

• Как процентная ставка (АПРЕЛЬ) по сравнению с другими в магазине?
• Исследование политики кредитора и послужной список по изменению интереса ставки.Даже небольшое изменение процентных ставок может оказать большое влияние на общая стоимость вашей ипотеки. Вы можете использовать эту ипотечную ставку калькулятор для оценки этих эффектов.
• Могу ли я реально позволить себе поддерживать ежемесячные платежи, если мой доход падает или мои расходы увеличиваются? Вы должны оценить свои постоянные способности погасить, как обстоятельства меняются со временем.
• Если я приму вступительное предложение, смогу ли я управлять, когда «Вступительный» период закончился? Опять же, вам нужно рассчитать возможность погашения — в течение всего срока ипотеки, а не только первого несколько лет.
• Какая страховка мне нужна по ипотеке? Читайте о страховой защите на ипотека.

Оценка кредитором

В дополнение к кредитным лимитам Центрального банка, его Потребитель Защита Кодекс 2012 требует от всех регулируемых кредиторов, чтобы оценить вашу личную обстоятельства и финансовое положение, прежде чем согласиться предоставить ипотека.

Кредитор должен провести детальную оценку доступности предлагаемый продукт и его пригодность для вас.Предлагая вам ипотека, кредитор должен дать вам письменное заявление с изложением причин почему предлагаемый ипотечный продукт считается подходящим для ваших нужд, цели и обстоятельства.

Европейский Правила Союза (Соглашения о потребительских ипотечных кредитах) 2016 года также требуют кредиторы проводят оценку кредитоспособности до предоставления ипотеки кредит.

Оплата ипотеки

После того, как вы вынули ипотеку, вы теперь готовы платить ежемесячные платежи в соответствии с договором с вашим кредитором.Вы должны держать Вся переписка и документация от вашего кредитора в безопасном месте, а также в качестве документов, касающихся страхования вашей ипотеки, дома и содержания.

Очень важно следить за погашением ипотеки. Если вы этого не сделаете, ваш кредит история будет повреждена, и ваш дом будет в опасности.

Проблемы с оплатой ипотеки

Если вам трудно управлять своими финансами, есть несколько вещи, которые вы можете сделать. Деньги Служба консультирования и бюджетирования (MABS) может помочь вам проанализировать ваши доходы и ваши расходы, составьте бюджет и разберитесь с вашими долгами в целом.

Даже если вы еще не пропустили ипотечный платеж, вы защищены Кодекс центрального банка поведения при задолженности по ипотечному кредиту, если вы связываетесь с вашим кредитором и сообщаете ему что у тебя проблема.

Чтобы обсудить эти и другие варианты, вы можете позвонить на горячую линию MABS по телефону 0761 07 2000 (с 9:00 до 20:00, с понедельника по пятницу) или по электронной почте [email protected].

Если вы столкнулись с серьезной задолженностью по ипотечным кредитам, вы можете получить поддержка задолженности по ипотечным кредитам по схеме Abhaile.

Процесс ипотеки в 8 шагов

Покупка дома — это большая ответственность, и процесс ипотеки в Нидерландах не является легким. Есть много вещей, о которых вам нужно знать. Чтобы упростить вам задачу, вот полезный список:

Голландская ипотека в 8 шагов

1. Перед домашним поиском проконсультируйтесь с (как правило, бесплатной) ипотечным провайдером, чтобы определить свой бюджет и соответствие требованиям по ипотеке. На этом этапе вы можете получить хорошее представление о том, имеете ли вы право или нет.
2. Ищите недвижимость, самостоятельно или с агентом по недвижимости. Убедитесь, что вы выбрали здание в хорошем состоянии, в рамках вашего бюджета и в правильном месте.
3. Сделать предложение о недвижимости. В случае принятия вы встретитесь с продавцом в нотариальной конторе, чтобы подписать договор о покупке ( koopovereenkomst ). Вам также может потребоваться внести депозит нотариусу в течение нескольких недель после подписания. Это может быть денежный перевод в размере 10 процентов от покупной цены или банковская гарантия (часто организуется вашим ипотечным брокером или банком).Убедитесь, что есть пункт, что соглашение не является обязательным, если вы не можете получить финансирование. Определите расчетный период, обычно от 30 до 60 дней.
4. Подать заявку на ипотеку (см. Виды ипотеки в Нидерландах).
5. Источник и представить все необходимые документы для вашего ипотечного провайдера.
6. Посетите расчетное назначение у нотариуса, чтобы подписать акт о праве собственности с продавцом и закон об ипотеке с банком. Нотариус обрабатывает перевод денег.
7. Начните ежемесячные платежи, включая страховые взносы, если вы их выбрали.
8. Переезжай, настраивай утилиты и наслаждайся своим новым домом!

Понять вашу ипотеку

Очень важно понять, как работает ваша ипотека. Например, можно ли продать вашу недвижимость в любое время? Можете ли вы погасить ипотечный кредит раньше, чем через 30 лет, если хотите? Чтобы избежать неприятных сюрпризов, вам настоятельно рекомендуется обратиться к провайдеру ипотечных кредитов в Нидерландах.

alexxlab