Введение…

Иногда возникает ситуация, когда основной плательщик по кредиту умирает, и банки начинают требовать исполнения обязательств по уплате долга от родственников или поручителей. Насколько обоснованы их требования и что делать наследникам в такой весьма неприятной ситуации? Можно ли каким-либо образом избежать уплаты долгов и штрафных санкций? Разберемся в ситуации с точки зрения закона.

Когда возникает обязанность по уплате кредита после смерти заемщика?

Наследство необходимо принимать именно на условиях пропорциональности. То есть нельзя сделать так, чтобы один наследник получил только имущество умершего, а второй – только долги. Если наследуемое имущество является неделимым, например, автомобиль, то здесь возможны варианты:

– имущество достается одному наследнику, а второй получает денежную компенсацию;
– имущество продается, и стороны получают равное количество денег;
– имущество достается одному наследнику, но второй получает наследуемого имущества на аналогичную сумму.

Тоже касается и долгов. Если долгов несколько, то наследники сами могут решить, что именно будет погашать каждый из них, главное, чтобы общая сумма совпадала. Если кредит только один, например, ипотека, то его придется разделить сообразно числу наследников. Если кто-то решил отказаться от наследства, то его доля распределяется пропорционально между оставшимися.

Если кредит «сопровождался» залогом, то наследник получает это имущество. Если наследников много, то они вступают в совместное владение объектом. Нередко в этих случаях вопрос «закрытия» долга решает довольно просто: имущество продается, кредит погашается, а остаток средств распределяется поровну между наследниками.

Неоднозначные ситуации с наследованием.

Зачастую подобные ситуации не имеют однозначного решения, и сторонам приходится обращаться в суд для отстаивания своих интересов.

Возникают сложности, если во владение наследством вступили лица с разным уровнем дохода. Например, два брата унаследовали ипотечную квартиру от отца и решили поделить ее пополам, как и ипотеку. При этом один из них имеет средства для погашения долга в прежнем режиме, второй же – нет. Ситуацию лучше урегулировать заранее в досудебном порядке. Так, банк может предложить одному из будущих заемщиков реструктуризацию кредита.

Что делать, если кредит унаследовали несовершеннолетние?

При этом нужно учесть два момента:

– пока ребенку не исполнилось 14 лет, все решения о наследовании активов и кредитов за него принимают законные представители;

– с 14 до 18 лет ребенок считается ограниченно дееспособным, решение о принятии наследства принимает сам, но при участии родителей.

Если вопрос касается наследования квартиры и ипотеки, то к процессу обязательно должны быть подключены органы опеки. Дело в том, что невозможно отчуждение принадлежащей ребенку жилплощади до его 18-летия, т.е. реализовать ипотечное жилье не получится. Необходим либо полный отказ от наследования кредита, либо родители должны быть готовы платить ипотеку вместе с другими наследниками или в одиночку.

С 18-летием ребенка или обретения им дееспособности до этого возраста обязанность по уплате кредита перекладывается на него самого.

Что делать поручителям после смерти заемщика?

Можно сослаться и на статью 367 Гражданского кодекса, в соответствии ней, одно из оснований для прекращения поручительства – прекращение обязательства. А так как умерший больше не несет обязательств перед банком, то и поручитель – тоже.

(!) Следовательно, на что бы ни указывал банк, если поручитель не является наследником умершего и не вступил во владение наследством, он ничего не обязан платить.

Тоже касается и созаемщиков. Обычно созаемщиками выступают близкие родственники, например, при ипотеке ими обязательно станут муж и жена. Если супруг решил вступить в наследование, то он будет продолжать исполнять обязательства по погашению кредита. Если же родственник решил от наследства отказаться, что и оплачивать заем он также не обязан.

Обязанность по уплате долгов заемщика возникает, если тот отказывается погашать кредит, т.е. по субъективной причине. Смерть же плательщика является объективной причиной.

Правомерно ли начисление штрафных санкций?

Таким образом, формально необходимость уплачивать кредит возникает только через 6 месяцев после смерти плательщика и при условии, что родственник принял наследство. В соответствии со статьей 418 ГК РФ со дня смерти заемщика все обязанности по уплате кредита прекращаются. Следовательно, новый «владелец» займа будет платить по нему только после заключения с банком соответствующего соглашения.

Иными словами, в течение 6 месяцев со смерти плательщика его наследники имеют полное право не платить кредит, и за это им не должны начисляться пени. Если банк произвел начисление штрафов, это самовольное решение необходимо обжаловать в судебном порядке.

Однако пени, начисленные при жизни заемщика, его наследники будут обязаны оплатить. И если после истечения 6 месяцев и вступления в наследование они просрочат платежи, то начисление новых штрафных санкций будет вполне законно.

Чтобы избежать проблем с пени, наследникам лучше сразу оповестить банк о смерти заемщика и попросить того временно приостановить действие договора. Не лишним будет известить банк о своих дальнейших намерениях – будут ли наследники принимать имущество, в каком объеме и т.д. Тогда кредитное учреждение сможет подготовить нужные бумаги заранее, и в день вступления в наследование их останется только подписать.

Имеет ли право банк требовать досрочного погашения?

Часто банки заключаются с новыми заемщиками договор на новых условиях, повышая процентную ставку или «растягивая» срок до стандартных 3-5 лет, ссылаясь на современные экономические условия и новые стандартные требования. В итоге образуется чрезмерная переплата, образование которой неправомерно.

Сколько бы ни было заемщиков и каков бы ни оставался размер обязательств, кредит делится поровну и предоставляется новым плательщикам на уже прописанных в контракте условиях.

Следует отличать требование банка о досрочном погашении и его рекомендацию (призыв) к погашению кредита. В последнем случае банк просто советует, и нынешний плательщик не обязан следовать его просьбам.

Однако банк имеет право в судебном порядке потребовать реализацию залогового имущества, если имеются основания полагать, что наследник не исполнит своих обязательств по уплате кредита. Например, у него нет стабильного источника дохода или его здоровье оставляет желать лучшего.

Такое требование правомерно, так как банк является залогодержателем имущества, и может взыскивать с должника средства любым путем – посредством денежной выплаты или изъятия актива.

Лучше этот момент обговорить до момента вступления в наследование, чтобы не столкнуться с неприятными неожиданностями.

Как можно избежать уплаты долга?

Второй способ реализуется, если умерший оформил страховку, где в числе страховых случаев указана его смерть. В этом случае страховая компания полностью погасит за него кредит, и наследники ничего не должны будут уплачивать банку.

При этом договор не действует:

– в случае самоубийства застрахованного лица;

– если смерть наступила, когда застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения;

– если застрахованный человек скончался вследствие развития болезни, которая у него уже была диагностирована на момент заключения договора.

Все эти случаи подробно описываются в самом страховом договоре, могут быть введены и дополнительные положения. Нужно внимательно изучать текст документа, чтобы воспользоваться своим правом. Если страховая компания закрыла кредит, то с залогового имущества снимается обременение, и оно остается за наследником.

Других легальных способов наследникам избежать уплаты кредита вместо умершего родственника не существует.

Что происходит со студенческой ссудой после смерти?

Если у вас есть студенческие ссуды, иногда может казаться, что этот долг будет преследовать вас всю жизнь. Вы можете беспокоиться о том, что ваш студенческий долг переживет вас, или задаться вопросом, что с ним случится, если вы умрете.

Хотя это немного болезненная тема, вы должны понимать, что происходит со студенческими ссудами после смерти. Вооружившись этими знаниями, вы сможете защитить себя и своих близких, которые могут разделить ответственность за ваши студенческие ссуды, от немыслимого.

Студенческий долг после смерти

Итак, что происходит с со студенческими ссудами после смерти?

Для студенческих ссуд ответ может отличаться от того, как обрабатываются другие долги после смерти, но в конечном итоге это зависит от типа ваших студенческих ссуд.

Федеральные студенческие ссуды

Все федеральные студенческие ссуды подлежат погашению в случае смерти заемщика, что является важным преимуществом федеральных студенческих ссуд.

Федеральные студенческие ссуды не передаются никому из членов вашей семьи или даже вашего имущества.Если вы умрете, ваш федеральный студенческий долг будет полностью прощен и больше никому не принадлежит и не должен.

Кто-то должен будет предоставить доказательство смерти обслуживающему персоналу студенческого ссуды, управляющему долгом, для его погашения после смерти.

Такая же защита распространяется и на родительские кредиты PLUS. Этот студенческий долг погашается, если родитель, владеющий этими ссудами, умирает. Кроме того, родительские ссуды PLUS также выплачиваются в случае смерти студента, образование которого финансировалось за счет этих ссуд.Взаимодействие с другими людьми

Частные студенческие ссуды

Частные студенческие ссуды обеспечивают гораздо меньшую защиту заемщиков. Это включает защиту студенческих ссуд заемщикам после смерти, поскольку частные кредиторы не имеют юридических обязательств аннулировать или погашать студенческие ссуды в случае смерти заемщика.

Некоторые частные кредиторы, в том числе Салли Мэй, погашают или отменяют текущий остаток студенческой задолженности после смерти заемщика. Просмотрите свое кредитное соглашение, чтобы узнать, содержит ли оно какие-либо подробности о том, как обрабатываются частные студенческие ссуды в случае смерти. .

Если кредитор не погасит ссуду, остаток не исчезнет. Вместо этого непогашенные долги передаются в собственность или совокупность активов, пассивов и долгов, ранее принадлежавших умершему.

Урегулирование наследства осуществляется посредством процесса завещания, который включает в себя этап погашения и погашения непогашенных студенческих ссуд, долга или обязательств. Если в имении недостаточно денег для погашения всего долга, обычно долг остается неоплаченным. Но он не передается кому-то, кто не несет никакой другой юридической ответственности по долгу.Взаимодействие с другими людьми

Совместные студенческие ссуды

Однако в некоторых случаях живое лицо может иметь юридическое обязательство выплатить студенческую ссуду. Это наиболее распространено для совместно подписанных частных студенческих ссуд, по которым как основной заемщик, так и сторона, подписавшая договор, несут юридическую ответственность за погашение.

В глазах частного кредитора как заемщик, так и сторона, подписавшая договор, несут равную ответственность за выплату студенческой ссуды.

Как правило, основной заемщик выплачивает ссуду, но в противном случае погашение этого долга ложится на совладельца.Это может включать случаи, когда основной заемщик не может выплатить студенческую ссуду, потому что он ее сдал.

Смерть лица, подписавшего студенческий кредит, также может вызвать проблемы. Некоторые частные соглашения о ссуде на обучение содержат положения о том, что кредитор автоматически переводит студенческую ссуду в невыгодное положение в случае смерти соавтора — даже если заемщик производит последовательные платежи. Затем кредитор может потребовать немедленную выплату полной суммы кредита создавая трудности для заемщика.

Эти пункты стали менее распространенными, но их все же следует соблюдать, если у вас есть совместные студенческие ссуды.Взаимодействие с другими людьми

Студенческая ссуда супруге (-е)

Как правило, живущий супруг не несет юридической ответственности за выплату студенческой ссуды, принадлежащей умершему супругу. Однако есть некоторые исключения, например, когда супруг (а) подписал ссуду совместно.

От супруга также может потребоваться выплатить частную студенческую ссуду умершему партнеру, если он проживает в штате с общественной собственностью. К таким штатам относятся Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.

В штатах с общинной собственностью переживший супруг может быть вынужден использовать общественную собственность или совместно используемые активы для погашения студенческой ссуды умершего супруга.

Как сообщить о смерти студенческому кредитору

После смерти близкого человека требуется много шагов, чтобы уладить дела умершего. Это включает в себя этап сообщения о смерти студенческим кредиторам, другим кредиторам и даже бюро кредитной информации.

В случае федеральных студенческих ссуд, например, член семьи или другое уполномоченное лицо должны предоставить доказательство смерти обслуживающей студенческой ссуде для погашения долга.Приемлемые доказательства смерти могут включать:

• Свидетельство о смерти
• Свидетельство должностного лица окружного клерка
• Письмо от распорядителя похорон или члена духовенства
• Подтверждение через кредитное бюро или Управление социального обеспечения

Однако должники и кредитные агентства могут потребовать другие документы или иметь свои собственные правила и процедуры регистрации случаев смерти заемщиков. Агентство кредитной информации Experian, например, требует как доказательства смерти, так и доказательства того, что лицо, сообщающее о смерти, уполномочено действовать от имени умершего.Взаимодействие с другими людьми

Обратитесь к студенческому кредитору или обслуживающему персоналу, чтобы узнать больше о процессе регистрации смерти заемщика. Также разумно работать с исполнителем наследства, чтобы убедиться, что эти шаги выполняются надлежащим образом, и лицом, наделенным полномочиями сделать это.

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете?

Смерть и долг — это последнее, о чем хочется думать. К сожалению, они связаны между собой. Почти 75% американцев умирают из-за непогашенных долгов, таких как остатки по кредитным картам, ипотека, автокредиты и студенческие ссуды.Как распорядиться этим долгом после смерти, зависит от типа долга и места проживания человека. Вот что вам нужно знать.

Ключевые выводы

• Почти 75% американцев умирают с непогашенным долгом.
• Долг не всегда умирает вместе с заемщиком. Сопоставители, совместные держатели счетов и супруги могут нести ответственность за его погашение.
• Страхование жизни — это один из способов помочь вашей семье выплатить оставшиеся долги.

Кто несет ответственность за ваши долги после смерти?

Это болезненная мысль, но когда ты умрешь, твой долг может жить после тебя.В случае вашей смерти ответственность за ваш долг обычно ложится на ваше имущество, которое состоит из всего имущества и активов, которыми вы владели.

Ваше имущество войдет в завещание, процесс под надзором суда, который идентифицирует и собирает ваши активы и выплачивает ваши долги. Если после выплаты непогашенного долга остались какие-либо деньги, оставшиеся активы распределяются между вашими бенефициарами.

В общем, никто другой не несет ответственности за выплату вашего долга после вашей смерти, за несколькими важными исключениями:

• Cosigner: Если вы подали заявку на ссуду вместе с другим лицом, это лицо, как правило, обязано выплатить долг.
• Владельцы совместного счета: Если у вас был совместный счет, например кредитная карта, совместно используемая с членом семьи, владелец совместного счета должен выплатить долг
• Супруг: В некоторых штатах супруги обязаны выплачивать некоторые формы долга. В государствах с общинной собственностью переживший супруг может быть вынужден использовать общественную собственность для погашения долга своего партнера. Государства с общинной собственностью: Аляска, Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.

4 типа долга, который может потребоваться выплатить вашим близким

Вот как некоторые распространенные виды долгов могут повлиять на ваше имущество и наследников.

Автокредиты

Автокредиты — это обеспеченные ссуды, и автомобиль, который вы покупаете на них, служит залогом. После вашей смерти ваше имение должно будет погасить автокредит. Если денег для покрытия долга недостаточно, кредитор может вернуть автомобиль в собственность, если только член семьи или друг не возьмет на себя ежемесячные платежи.

Кредитные карты

Балансы по кредитной карте не могут быть унаследованы, если у вас нет совместного владельца счета. Однако ваше имущество должно будет погасить ваши остатки, прежде чем ваши наследники получат какие-либо деньги.

Ипотека

Если вы умрете и у вас будет непогашенный жилищный кредит, ваш оставшийся в живых супруг (если таковой имеется) может взять на себя выплаты. Другие наследники могут унаследовать дом, но не наследуют ипотеку; они не могут нести юридическую ответственность за совершение платежей.Однако это не означает, что ипотека исчезнет. Ипотечный кредит должен быть погашен из вашего имущества, или дом придется продать. Любые деньги, оставшиеся от продажи после погашения долга, перейдут вашим наследникам.

Студенческие ссуды

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды и вы умираете с непогашенным остатком, ваша семья может подать заявление о выплате ссуды в связи со смертью. Погашение федеральных займов распространяется на все прямые займы. В случае ссуд Parent PLUS — формы федеральной ссуды, которую родители берут от имени своих детей-студентов, — ссуда погашается, если либо родитель-заемщик, либо студент умирают.Взаимодействие с другими людьми

Если у вас есть частные студенческие ссуды, правила могут быть более сложными. Условия выплаты могут варьироваться от кредитора к кредитору. В то время как некоторые кредиторы, такие как Sallie Mae и RISLA, погашают долг в случае смерти студента-заемщика, не все это делают, и ваше имущество должно будет погасить ссуду.

Начиная с 2018 года, кредиторы должны освободить ссайнеров от студенческих ссуд в случае смерти основного заемщика. Однако основной заемщик обычно несет ответственность за продолжение выплат в случае смерти соавтора.Если вы не уверены в условиях своего кредитора, просмотрите свой вексель по ссуде или обратитесь к своему кредитору или обслуживающему вас лицу, чтобы выяснить это.

Важно

Страхование жизни, достаточное для покрытия ваших долгов, — это один из способов защитить свою семью в финансовом отношении.

Как защитить свою семью

Если у вас есть какая-либо форма долга, например, ипотечная или студенческая ссуда, и вы беспокоитесь о том, как ваша семья сможет выплатить ее в случае вашей смерти, вам может помочь полис страхования жизни.Если у вас есть страхование жизни и вы скончались, ваши бенефициары получат пособие в случае смерти по полису. Они могут использовать деньги для выплаты долга, покрытия ваших расходов на похороны и оплаты своих расходов на проживание.

Когда вы молоды и относительно здоровы, страховые взносы могут быть недорогими. Например, пожизненный полис в размере 250 000 долларов для здоровой 25-летней женщины в среднем стоит около 12 долларов в месяц. Получите расценки от лучших компаний по страхованию жизни, чтобы найти самые низкие тарифы.

Долг после смерти: что вы должны знать

Если вас беспокоит возникновение долга после смерти члена семьи или беспокоит, как ваш собственный долг повлияет на вашу семью, вот некоторые вещи, которые вам следует знать.

Перво-наперво: после смерти ваше имущество становится вашим имуществом. Процесс раздела долга после вашей смерти называется завещанием. Срок, в течение которого кредиторы должны предъявить претензию к наследству, зависит от того, где вы живете. Он может варьироваться от трех до девяти месяцев. Поэтому вам следует ознакомиться с законами о наследстве вашего штата, чтобы знать, какие правила применяются к вам.

Помимо этих основ, вот некоторые случаи, когда долги прощаются после смерти, и другие, где они все еще должны быть выплачены, так или иначе:

1 из 5

1.Деньги бенефициаров частично защищены, ЕСЛИ они правильно названы

Если вы или ваш близкий заполнили форму бенефициара для каждого счета — например, вашего полиса страхования жизни и 401 (k) — необеспеченные кредиторы обычно не могут получить с них деньги. источники средств. Однако, если бенефициары не были определены до смерти, средства перешли бы в собственность, которую кредиторы могли бы получить.

2 из 5

2. Когда дело доходит до кредитных карт, важно то, что вы подписали.

К сожалению, долги по кредитной карте не исчезают просто так, когда вы умираете.Обычно имущество умершего оплачивает задолженность по кредитной карте за счет активов поместья. Как правило, дети не наследуют задолженность по кредитной карте, если только они не являются совладельцем счета.

Выжившие супруги несут ответственность за задолженность умершего супруга, если он или она является совместным заемщиком. Обратите внимание, что это отличается от авторизованного пользователя. Кроме того, если вы живете в государстве с общественной собственностью, вы можете нести ответственность за задолженность по кредитной карте умершего супруга. Лучше проверить законы вашего штата.(Хорошим ресурсом является Бюро финансовой защиты потребителей.)

Даже если вы не внесли свой вклад в баланс кредитной карты, если вы подписали совместное заявление на получение карты, вы обязаны вернуть этот баланс, если член вашей семьи сдаст экзамен. Опять же, это не следует путать с авторизованным пользователем кредитной карты, для которой действуют другие правила. В зависимости от штата, в котором вы живете, вам, возможно, не придется платить этот остаток.

Если имущество не имеет стоимости и владелец кредитной карты уступает, при условии отсутствия совместных заемщиков, компания, выпускающая кредитную карту, проигрывает и они списывают долг.Если вы недавно потеряли близкого человека, не используйте кредитную карту, так как это может рассматриваться как мошенничество, что еще больше усложняет ситуацию. Я предлагаю связаться с тремя основными кредитными бюро (TransUnion, Equifax, Experian) и попросить их пометить счет как «умерший». Это должно помешать дальнейшим действиям по кредитной карте.

Я также предлагаю получить юридическую помощь, если кредитор просит вас погасить кредитную карту. Не думайте, что вы несете ответственность только потому, что кто-то вас об этом говорит.

3 из 5

3. Прощение по федеральным студенческим ссудам

Это прощение распространяется как на федеральные ссуды, взятые родителями от имени своих детей, так и на ссуды, взятые самими студентами. Если заемщик умирает, то федеральные студенческие ссуды прощаются. Так же, если студент сдал, ссуду погашают. Требуется доказательство смерти, которое может быть оригиналом или заверенной копией свидетельства о смерти.

Для частных студенческих ссуд, с другой стороны, нет закона, требующего от кредиторов аннулировать ссуду.Некоторые программы ссуды предлагают прощение ссуды в случае смерти, в то время как другие начисляют задолженность в счет имущества умершего. Лучше всего проконсультироваться с кредитным агентом.

4 из 5

4. Передача ипотеки вашим наследникам

Слово ипотека происходит от французского mortgage для «смерти» и + gage «залог», как при выплате до смерти. Но на самом деле это должно означать выплату и после смерти . Если вы оставляете ипотеку для своих детей, согласно федеральному закону, кредиторы должны разрешить членам семьи взять на себя ипотеку при наследовании жилой собственности.Этот закон запрещает наследникам претендовать на ипотеку. Наследники не обязаны сохранять ипотеку, то есть они могут рефинансировать или полностью погасить долг. Для супружеских пар, которые являются совместными заемщиками по ипотеке, оставшийся в живых супруг может взять на себя ссуду, рефинансировать или погасить ее.

Если вы унаследовали недвижимость по ипотеке и не можете позволить себе выплаты, есть варианты, но они зависят от ситуации. Например, была ли обратная ипотека? Возможно, за это тоже придется заплатить.Недвижимость находится под водой? Если задолженность по ипотеке превышает стоимость недвижимости, это может создать проблемы. Вы унаследовали имущество и ипотеку с братьями и сестрами? Дом может быть более ценным для одного брата или сестры, чем для другого. Если это так, то вы можете обсудить выравнивание имущества: один из братьев и сестер наследует дом, а другой сохраняет какой-то другой актив, например, доходы от страхования жизни. Лучше всего проконсультироваться с ипотечной компанией, юристом по недвижимости и другими членами семьи о возможных обходных путях.Платежи по ипотеке должны быть оплачены, поэтому лучше не откладывать на потом.

5 из 5

4. Брачные вопросы

Если ваш супруг (а) умер, вы по закону обязаны уплатить любые совместные налоги, причитающиеся правительству штата и федеральному правительству. В штатах с общественной собственностью вы должны соблюдать законы, которые возлагают на вас — оставшегося в живых супруга — ответственность за выплату любых долгов, которые ваш партнер приобрел во время вашего брака. Это включает в себя задолженность по кредитной карте, даже если вы не знали, что ваш супруг открыл.Есть девять штатов общественной собственности: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин. Однако в других штатах вы можете нести ответственность только за определенную сумму долга, например, за медицинские счета.

В идеальном мире никто из нас не хотел бы переложить свои долги на оставшуюся в живых супругу или детей. Но на самом деле американцы используют долг по-разному, включая студенческие ссуды, кредитные карты и ипотеку. Если можете, используйте это время сейчас, чтобы упорядочить свои долги и оценить, как ваши выжившие могут пострадать, если вы сдадите экзамен.

Это упражнение может побудить вас купить дополнительную страховку жизни, чтобы выплатить долги в случае смерти. Или подумайте о том, чтобы выплатить долги сейчас, пока вы живы. Какой бы путь вы ни выбрали, ваши ближайшие родственники, супруг, дети и члены семьи будут очень признательны за это. Можно даже сказать, что они будут вам в долгу.

Чтобы получить более подробную информацию о финансовом планировании для вдов и вдовцов, посетите мой веб-сайт по телефону www.survivorplanning.com .

CFP®, Summit Financial, LLC

Майкл Алои является СЕРТИФИЦИРОВАННЫМ практикующим специалистом по финансовому планированию ™ и аккредитованным советником по управлению капиталом в Summit Financial, LLC. Имея 17-летний опыт работы, Алои специализируется на работе с руководителями, профессионалами и пенсионерами. С тех пор, как он присоединился к Summit Financial, LLC, Майкл построил процесс, который подчеркивает интеграцию различных аспектов финансового планирования. При поддержке команды штатных специалистов по налогам на недвижимость и подоходному налогу Алои предлагает своим клиентам согласованные решения разрозненных проблем.

Взгляды и мнения, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно автору и не должны относиться к Summit Financial LLC. Услуги по инвестиционному консультированию и финансовому планированию предлагаются через Summit Financial, LLC, зарегистрированного инвестиционного консультанта SEC, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Тел. 973-285-3600 Факс. 973-285-3666. Этот материал предназначен для вашей информации и руководства и не предназначен для использования в качестве юридической или налоговой консультации. Прежде чем предпринимать какие-либо действия, следует проконсультироваться с юрисконсультом и / или налоговым консультантом.

Вот что происходит с вашими долгами после смерти — советник Forbes

От редакции: Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Сравните компании по страхованию жизни
Сравните политики 8 ведущих страховщиков

Получить предложение

Одна из основных причин иметь страхование жизни — это помочь выплатить долги, которые у вас есть после смерти.Вы не хотите обременять свою семью расходами, которые у них, возможно, не было бы средств покрыть без вашей финансовой поддержки.

Но нужен ли вам полис страхования жизни с выплатой в случае смерти, достаточной для покрытия всей вашей задолженности по ? Не обязательно.

Важно знать, как обрабатываются различные виды долгов после смерти. Это поможет вам определить размер страховки жизни, необходимый для покрытия долгов, которые необходимо выплатить.

Как обращаться с долгами после смерти

Долги не исчезают просто так, когда вы умираете.Но это не обязательно означает, что кто-то другой должен найти способ выплатить все ваши долги. Кредиторы могут взыскать задолженность с вашего имущества.

Как правило, у кредиторов есть определенное время после вашей смерти и после того, как процесс завещания начинает подавать претензии в отношении того, что вы должны, — говорит Джош Беркли, поверенный по имущественному планированию из Berkley Oliver PLLC в Кентукки.

Завещание — это юридический процесс, в ходе которого распределяются активы из вашего имущества и выплачиваются долги. По словам Беркли, собственность и активы, которые были записаны только на ваше имя, считаются частью имущества и могут быть использованы для выплаты вашего долга.

Однако бывают ситуации, когда ваши близкие могут нести ответственность за уплату части ваших долгов.

• Если у вас есть совместная подпись по ссуде или кредитной линии, она будет нести ответственность за выплату долга после вашей смерти.
• Закон вашего штата может требовать от вашего супруга уплаты определенных долгов.
• Если вы живете в одном из штатов, принадлежащих к муниципальной собственности, вашему супругу, возможно, придется использовать собственность, которой вы владеете совместно, а не собственность, которая была записана только на ваше имя, для выплаты ваших долгов.Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Нью-Мексико, Невада, Техас, Вашингтон и Висконсин являются штатами общего права. На Аляске действует факультативная система общественной собственности.

Тип вашего долга также может повлиять на то, придется ли его выплачивать после вашей смерти. Вот как обычно обрабатываются эти общие типы долгов.

Что происходит с ипотечной задолженностью

Если вы и кто-то еще, например, супруг (а) или партнер, взяли ипотечный кредит вместе, то, что произойдет с этим долгом, будет просто.

«Оставшийся заемщик несет ответственность за ссуду», — говорит Лесли Х. Тайн, поверенный по урегулированию долговых обязательств Нью-Йорка. Если вы не хотите, чтобы другая сторона была на крючке по поводу оставшейся суммы, полис страхования жизни может помочь покрыть расходы. Поэтому при расчете суммы страхования жизни необходимо учитывать размер задолженности по ипотеке.

Если по ипотеке нет соруководителя, никто не должен брать на себя обязательства. Однако это не означает, что ваша семья может бесплатно унаследовать собственность.По словам Тэйна, если они хотят сохранить дом, им придется взять на себя ответственность за ссуду.

Даже если они захотят его продать, им придется продолжать выплачивать ипотечные платежи до тех пор, пока дом не будет продан. А оставшуюся задолженность по ипотеке придется выплатить после продажи дома.

Если после вашей смерти никто не возьмет на себя ипотеку, банк может лишить вас права выкупа, — говорит Тайн. Затем он может продать его, чтобы вернуть причитающуюся по ипотеке сумму.

Что происходит с задолженностью по кредитной карте

Если у вас есть счета кредитной карты с совместным владельцем счета, совладелец должен будет оплатить любой остаток на счете.

Имейте в виду, что совладелец — это не авторизованный пользователь, которому вы разрешили использовать свою кредитную карту. Авторизованный пользователь не несет ответственности за задолженность по вашей кредитной карте. Если у вас есть счета кредитной карты только на ваше имя, компании-эмитенты кредитных карт могут потребовать выплаты через ваше имущество.

«Если нет имущества, нет завещания и активов — или их недостаточно для погашения этих долгов после смерти — тогда долг умрет вместе с должником», — говорит Тайн. «Дети или другие родственники не несут ответственности по выплате долгов.”

Что происходит с задолженностью по студенческой ссуде

Вам повезло, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, потому что они будут выплачены в случае вашей смерти. Это означает, что им не нужно будет платить. Любая ссуда PLUS, которую ваши родители взяли для оплаты вашего обучения в колледже, также будет выплачена в случае вашей смерти. Член семьи должен предоставить вашему кредитору свидетельство о смерти, чтобы доказать вашу смерть и погасить ссуду.

Вам не повезло, если у вас есть частные студенческие ссуды.
«Официального погашения частных студенческих ссуд нет, в отличие от федеральных студенческих ссуд, по которым долг умирает вместе с должником или студентом-заемщиком, — говорит Тейн. Если ссуды выдаются только на ваше имя, активы из имущества могут быть использованы для выплаты причитающейся суммы, если кредитор не погасит долг.

Если у вас есть лицо, подписавшее студенческую ссуду, это лицо будет нести ответственность за причитающуюся задолженность. Фактически, некоторые кредиторы включают в свои контракты пункты, требующие немедленной выплаты остатка в случае смерти созаемщика, говорит Тейн.

Конечно, выплаты по страхованию жизни могут быть использованы для погашения причитающейся суммы. Однако сторона, подписывающая договор, может вести переговоры с кредитором о внесении поправок в договор после смерти другой стороны, подписывающей договор. Было бы полезно работать с поверенным по списанию долгов, у которого есть опыт ведения переговоров с кредиторами в этой ситуации.

Что происходит с долгом по автокредиту

У вашей семьи будет несколько вариантов погасить задолженность по транспортному средству:

• Они могут позволить кредитору вернуть машину, если они не хотят этого.
• Они могли продать машину, чтобы погасить ссуду.
• Или они могут оставить машину себе, продолжая платить причитающуюся ссуду.

Тем не менее, им, вероятно, нужно будет квалифицироваться как заемщик, чтобы сохранить условия кредита или подать заявку на совершенно новый заем, говорит Брюс МакКлари, старший вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования.

Конечно, если по вашему автокредиту есть созаемщик, он будет нести ответственность за ссуду.Это еще один долг, который вы должны учитывать в своих расчетах, когда выясняете, сколько страховки жизни покупать.

Что происходит с медицинским долгом

К сожалению, медицинские счета не исчезают после смерти. Поставщик услуг по уходу или коллекторское агентство должны будут решить, каким образом они собираются вернуть деньги. Если у вас небольшая сумма, поставщик может объявить счет безнадежным и закрыть счет, говорит МакКлари. Если вы много должны, он может попытаться взыскать задолженность с вашего имущества.

Медицинский долг — это тот вид долга, где обычно нет совладельца. Пациент несет ответственность, за исключением случаев, когда пациент — ребенок. Тогда родитель будет нести ответственность за счет, говорит МакКлари. В подобных ситуациях полис страхования жизни ребенка может помочь покрыть счет.

Пополнение долгов

Учитывайте все перечисленные выше виды долгов при определении того, какой размер страхования жизни вам необходим.

Имейте в виду, что даже если вашей семье, возможно, не придется использовать свои активы для выплаты вашей задолженности, любые активы, которые придется изъять из вашего имущества для покрытия ваших долгов, оставят вашим близким меньше.Вместо этого можно использовать выплату по полису страхования жизни для покрытия ваших долгов, так что вашу собственность не нужно будет продавать, а активы не нужно осушать.

Сравните компании по страхованию жизни
Сравните политики 8 ведущих страховщиков

Получить предложение

Что произойдет со студенческой ссудой, когда вы умрете? — Советник Forbes

Сравните ставки рефинансирования индивидуальной студенческой ссуды
Занимает до 3 минут

Сравнить сейчас цены

Может показаться болезненным думать об этом, но важно знать, что происходит со студенческими ссудами, когда вы умираете, чтобы вы могли подготовиться к самому худшему сценарию.

Это тема, о которой часто забывают. Согласно опросу 2019 года, проведенному страховой компанией Haven Life, 73% заемщиков студенческих ссуд заявили, что не знают, как будут поступать их долги за образование в случае их смерти.

Если вы не знаете политику своего кредитора, вот что вам следует знать, чтобы защитить своих близких.

Что произойдет с федеральными студенческими ссудами, когда вы умрете?

Если у вас есть федеральный студенческий кредит и вы скончались, ваша семья может подать заявление на выплату кредита в связи со смертью и получить прощение остатка.Выплата по федеральной ссуде для заемщиков применяется, если у вас есть любой из следующих федеральных ссуд на обучение:

Чтобы иметь право на погашение ссуды, член вашей семьи или другой представитель должны будут предоставить документы о вашей смерти обслуживающей вас ссуде — компании, которая управляет вашим ссудой и ее погашением. Допустимые документы включают оригинал свидетельства о смерти, заверенную копию свидетельства о смерти или ксерокопию полного свидетельства о смерти.

Что происходит с ссудами Parent PLUS?

Parent PLUS — это федеральные ссуды, которые родители берут на оплату обучения своего ребенка в бакалавриате.

Если материнский заемщик умирает, государство погашает ссуду. Ссуда ​​также погашается, если студент, от имени которого родитель взял ссуду, умирает, что устраняет обязанность родителя выплатить ссуду.

Однако у родительских ссуд PLUS есть один заемщик, ответственный за ссуду; оба родителя не могут быть взяты взаймы. Если умирает один из родителей, который не является заемщиком в списке, ссуда не выплачивается, и оставшийся в живых родительский заемщик должен будет вернуть ссуду.

Например, предположим, что отец Сары взял родительскую ссуду PLUS на обучение в колледже.Мама Сары умерла вскоре после выпуска, но отец выжил. Несмотря на то, что Сара потеряла одного из родителей, ее отец по-прежнему несет ответственность за выплату кредита.

Что происходит с спонсорами PLUS-ссуды?

Если соискатель PLUS-ссуды имеет неблагоприятную кредитную историю, он все равно может претендовать на получение PLUS-ссуды, если он добавит индоссанта в свою заявку на ссуду. Индоссант или созаемщик разделяет ответственность за ссуду и обязан выплатить ее, если основной заемщик отстает.

Как для родительских кредитов PLUS, так и для кредитов Grade PLUS, индоссант больше не обязан погашать ссуду, если ссуда основного заемщика погашена в связи со смертью основного заемщика или если ребенок, от имени которого была взята ссуда, умирает.

Что произойдет с частной студенческой ссудой, когда вы умрете?

Если у вас исчерпаны варианты федеральной финансовой помощи, частные студенческие ссуды могут помочь покрыть ваши оставшиеся расходы. По данным The Institute for College Access and Success, около 1,1 миллиона студентов бакалавриата взяли частные студенческие ссуды на 2015-2016 учебный год, это самые последние доступные данные.

Хотя частные студенческие ссуды являются популярным вариантом финансирования, одним из недостатков частных ссуд является то, что условия ссуды могут сильно различаться от кредитора к кредитору; не существует универсального правила того, как кредиторы обрабатывают студенческие ссуды в случае смерти заемщика.

Чтобы узнать, что происходит со студенческими ссудами после вашей смерти, проверьте свое кредитное соглашение или документы политики вашего кредитора.

Следующие частные кредиторы входят в число компаний, предлагающих выплаты в связи со смертью:

• Восхождение
• College Ave
• Эрнест
• RISLA
• Салли Мэй
• SoFi

Что происходит с частными студенческими ссудами родителей?

Порядок работы с частными родительскими студенческими ссудами зависит от кредитора.Некоторые компании потребуют от родителей выплатить ссуду даже в случае смерти студента, в то время как другие выплачивают ссуду. Спросите своего кредитора о его политике смерти и потери трудоспособности, чтобы узнать, что произойдет с вашими кредитами.

Что происходит с совместно подписанными частными студенческими ссудами?

Добавление лица, подписывающего заявку на получение студенческой ссуды, может помочь вам получить ссуду с конкурентоспособной процентной ставкой. Однако совместно подписывающая сторона разделяет ответственность за ссуду и обязана производить платежи, если основной заемщик отстает.

Если основной заемщик умирает, кредитор, как правило, выполняет обязательства со подписавшейся стороны по погашению ссуды. Однако основной заемщик обычно по-прежнему несет ответственность за погашение ссуды в случае смерти соавтора. Многие частные кредиторы обычно автоматически выставляли ссуду на дефолт в случае смерти соавтора. По большей части эта практика прекратилась, но чтобы в этом убедиться, стоит дважды проверить политику своего кредитора.

Федеральный закон 2018 года требует, чтобы кредиторы освобождали совладельцев от их кредитных обязательств в случае смерти студента-заемщика.Однако кредиты, взятые до 2018 года, не подпадают под действие этого закона и могут иметь другие правила.

Что делать, если я рефинансирую федеральные займы?

Рефинансирование студенческой ссуды — популярная стратегия управления долгами в сфере образования. Если вы имеете право на рефинансирование, вы можете обеспечить более низкую процентную ставку и сэкономить деньги в течение срока погашения.

Однако федеральные займы становятся частными займами, когда вы их рефинансируете. При рефинансировании вы теряете льготы по федеральному кредиту, такие как доступ к планам погашения с учетом дохода и гарантированное право на погашение кредита в связи со смертью.

После того, как вы рефинансируете федеральные ссуды, ваши ссуды будут соответствовать политике нового частного кредитора. Если вы рефинансировали свои студенческие ссуды, узнайте у своего текущего кредитора, как обрабатываются ссуды в случае смерти.

Будет ли моя семья должна платить налоги по погашенным займам?

При некоторых видах прощения или погашения ссуды заемщик может иметь задолженность по подоходному налогу с погашенной суммы. В зависимости от остатка ссуды на момент выплаты налоговый счет может быть значительным.

Ранее ссуды, выданные в связи со смертью или потерей трудоспособности, облагались подоходным налогом.Однако Закон о сокращении налогов и занятости изменил это, когда был принят в 2017 году.

Согласно новым правилам, студенческие ссуды, выплаченные в связи со смертью или инвалидностью, не включаются в налогооблагаемый доход. Новые правила применяются к кредитам, выданным в период с 31 декабря 2017 г. по 1 января 2026 г.

Как защитить свою семью в случае смерти

Никто не хочет думать о своей смертности, но планирование наихудшего — это разумный способ защитить своих близких от огромного долгового бремени.Чтобы ваша семья и друзья могли управлять вашей задолженностью по студенческому кредиту в случае вашей смерти, воспользуйтесь этими советами:

1. Найдите специалиста по ссуде

Если вы не уверены, кто ваш ссудщик, то в случае вашей смерти для вашей семьи может быть сложно распоряжаться вашим имуществом.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вы можете найти обслуживающую вас ссуду, позвонив в Федеральный информационный центр помощи студентам по телефону (800) 433-3243. Вы также можете использовать свой идентификатор Федеральной программы помощи студентам, чтобы войти в Национальную систему данных о студенческих ссудах и посмотреть, какие ссуды существуют на ваше имя.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы можете определить, какие ссуды у вас есть на свое имя и кто является кредитором, просмотрев бесплатный отчет о кредитных операциях на сайте AnnualCreditReport.com.

Найдя своего кредитного специалиста, запишите номер своего счета и контактную информацию кредитного агента и сохраните их вместе со своими важными документами, такими как паспорт или свидетельство о рождении.

2. Подумайте о рефинансировании

Если у вас есть частные студенческие ссуды, которые не погашаются в связи со смертью, подумайте о рефинансировании студенческих ссуд у кредитора с более благоприятной политикой.Рефинансируя, вы переводите свои ссуды новому кредитору и можете воспользоваться его условиями.

Если вы не знаете, с чего начать, вот наш лучший выбор для лучших кредиторов по рефинансированию студенческих ссуд.

3. Подать заявление на страхование жизни

Если вы беспокоитесь о том, как ваша семья и друзья выплатят вам кредит в случае вашей смерти, вы можете купить полис страхования жизни. При страховании жизни назначенный вами бенефициар получит пособие в случае вашей смерти. Они могут использовать эти деньги для погашения вашего существующего долга, который не подлежит погашению.В частности, когда вы молоды, страхование жизни может быть доступным по цене и обеспечить вашей семье некоторую защиту.

Вот наш выбор лучших компаний по страхованию жизни.

Что произойдет с вашими платежами, когда вы умрете?

Анна Хельхоски, NerdWallet Опубликовано в 9:09 30 октября 2019 г. | Обновлено в 9:36 по восточноевропейскому времени 30 октября 2019 г.

Эти стратегии могут помочь обуздать финансовые привычки, наносящие вред вашему кошельку.США СЕГОДНЯ

Вам может казаться, что вы будете выплачивать студенческие ссуды до дня своей смерти. Но даже это может быть не конец.

Все зависит от типа ссуды и кредитора, — говорит Адам Мински, поверенный по студенческим ссудам с офисами в Бостоне и Нью-Йорке.

«Первый шаг — определить, является ли ссуда федеральной или нет», — говорит Мински. «Если это личное, то в нем больше нюансов; все сводится к тому, что говорится в контракте и когда был выдан заем.

Вот что произойдет с вашей студенческой задолженностью, если вы умрете, и что вы можете сделать, чтобы не обременять оставшихся людей.

Личные финансы: Это то, сколько среднестатистический американец экономит каждый год

Что происходит с вашим долгом по федеральному кредиту

Если вы умрете, ваши федеральные студенческие ссуды будут погашены, а это означает, что дальнейшие выплаты не потребуются. Ваш родитель, супруг (а) или другое лицо, которого вы назначите, должны будут предоставить вашему кредитному агенту доказательства смерти.Имеется в виду оригинал или копия свидетельства о смерти.

Что происходит с вашей задолженностью по частному кредиту

Берни Сандерс и Элизабет Уоррен уже пообещали что-то сделать с задолженностью по студенческим ссудам. Вот почему проблема в 1,6 триллиона долларов может сыграть большую роль в выборах 2020 года. США СЕГОДНЯ

Если вы умрете из-за частной ссудной задолженности, ее будущее будет зависеть от политики кредитора.

Частные ссуды, которые вы взяли самостоятельно, скорее всего, будут прощены.(Спросите своего кредитора о его политике выплаты компенсации в случае смерти.) Но частный заем, подписанный одним из родителей или кем-то еще, может и не быть.

Содействующие лица несут такую ​​же ответственность за ссуду, как и студент. Если студент умирает, со-подписывающая сторона обязана выплатить ссуду, если кредитор не придерживается другой политики.

Это относится к большинству существующих ссуд, но не к новым ссудам. Все ссуды, взятые после 20 ноября 2018 г., должны освобождать соавтора в случае смерти студента-заемщика в соответствии с положениями Закона об экономическом росте, нормативной помощи и защите прав потребителей.

Если у вас есть ссуда, выданная до 20 ноября 2018 г., и у вашего кредитора нет официальной политики возврата средств, регресс все равно возможен. Кредитор будет иметь процесс, называемый «сострадательный обзор», который все равно может привести к прощению ваших ссуд или освобождению соавтора, говорит Эйприл Куэри, региональный и общественный менеджер по обслуживанию College Foundation Северной Каролины. Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, что влечет за собой этот процесс.

Надоело видеть рождественские украшения перед Хэллоуином? Виноваты 40% Америки

Что происходит с кредитами ваших родителей?

Федеральные прямые ссуды PLUS будут погашены, если родительский заемщик или студент, для которого была получена ссуда PLUS, умирает.Доказательство смерти должно быть представлено обслуживающему персоналу в виде оригинала или копии свидетельства о смерти.

Если у вас есть частный родительский заем, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать его политику.

На данный момент нет налоговых последствий

В отличие от некоторых других программ списания долгов, выплата в связи со смертью или инвалидностью не повлечет за собой налоговый счет. Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года включал положение, согласно которому студенческая задолженность, погашаемая в связи со смертью, освобождена от налогов. Это правило действует до 2025 года и распространяется на все федеральные и частные студенческие ссуды.

Что вы можете сделать

Чтобы избежать головной боли, связанной с вашим имуществом, вы можете предпринять шаги, чтобы защитить своих близких.

Поговорите с родителями (или кем-нибудь еще) . Если у вас есть федеральные займы, расскажите родителям, кто ваш обслуживающий персонал и как с ними связаться, чтобы они знали, куда отправить свидетельство о смерти. То же самое и с любым частным долгом. Это неприятный разговор, но он необходим.

«В противном случае родитель может не знать, к кому обратиться», — говорит Query.

Если вы не хотите обременять своих родителей этой ответственностью — «Я видел, как родитель полностью забыл пойти и сделать это», — говорит Query, — вы можете спросить кого-нибудь еще. Она предлагает найти запасного члена семьи или друга, чтобы передать свидетельство о смерти вашему обслуживающему персоналу. Вы можете попросить кого-нибудь или официально назначить его в своем завещании.

Учитывайте политику выплаты пособий по случаю смерти при сравнении частных кредитов . Это может не повлиять на ваше решение, но ищите кредитора, который погасит все долги как за вас, так и за вашего со-подписавшего.

Ознакомьтесь с политикой частного кредитора . Если у вас есть частный долг, ваши варианты будут зависеть от политики вашего кредитора. Если у него есть политика выплаты, которая не включает вашего со-подписавшего, узнайте, доступна ли освобождение от со-подписавшего, чтобы навсегда избавить его от вашей ссуды.

Рассмотрите возможность рефинансирования. Вы можете рефинансировать у частного кредитора, у которого есть разрешение на совместное подписание, или политику погашения долга для второго подписавшего в случае смерти, если ваш текущий кредитор не предлагает это облегчение.

В крайнем случае закажите более крупный полис страхования жизни . Если вы не хотите рефинансировать или освобождать своего соавтора, Мински предлагает оформить полис страхования жизни с выплатой, которую ваше имущество может использовать для покрытия оставшейся задолженности.

Автозапуск

Показать миниатюры

Показать подписи

ПОДРОБНЕЕ : Выплата на основе дохода: подходит ли это вам?

БОЛЬШЕ : Отсрочка или снисходительность: что подходит для ваших студенческих ссуд?

БОЛЬШЕ : Вот что происходит с вашими долгами после вашей смерти

Анна Хельхоски — штатный писатель на NerdWallet, веб-сайте, посвященном личным финансам.Электронная почта: [email protected]. Twitter: @annahelhoski

NerdWallet — контент-партнер USA TODAY, предоставляющий общие новости, комментарии и репортажи со всего Интернета. Его контент создается независимо от США СЕГОДНЯ.

Прочтите или поделитесь этой историей: https://www.usatoday.com/story/money/2019/10/30/student-loan-debt-crisis-what-happens-when-you-die/4095379002/

Работа с долгами умершего

Когда кто-то умирает и оставляет долги, то, что происходит с этими долгами, зависит от ряда вещей.Сюда входит, какой это был долг, был ли он обеспечен чем-либо, был ли поручитель или страховка и осталось ли в имуществе достаточно активов. Если оставшиеся в живых родственники не являются соавторами или поручителями ссуды, они не будут нести ответственности за выплату долгов из собственного кармана. Это руководство поможет вам узнать, какие долги необходимо вернуть и что вам нужно делать.

Что происходит с долгами, когда вы умираете?

Когда кто-то умирает, его долги становятся обязательством по его имуществу.Исполнитель наследства или администратор, если не осталось завещания, несет ответственность за выплату любых непогашенных долгов по наследству.

Если в имуществе недостаточно денег или активов для выплаты всех долгов, то долги будут выплачиваться в приоритетном порядке до тех пор, пока деньги или активы не закончатся. Оставшиеся долги, скорее всего, будут списаны.

Если не осталось имущества, значит, денег на выплату долгов нет, и долги обычно умирают вместе с ними.

Оставшиеся в живых родственники обычно не несут ответственности за выплату непогашенных долгов, если только они не выступали в качестве поручителя или не участвовали в совместной подписи долга.

Кто должен погашать долги?

Ответственность за погашение долгов лежит на исполнителе или администраторе.

Быть исполнителем не означает, что вы будете нести личную ответственность по каким-либо долгам по имуществу. Однако есть некоторые исключения, и принятие на себя ответственности сопряжено с определенными рисками.

Если это большое или сложное имущество, вы можете подумать о том, чтобы проконсультироваться с адвокатом или специалистом по наследственным делам.

Рассмотрение долгов умершего

Первый шаг — выяснить, какие долги остались и какие они есть.

Просмотрите бумаги и финансовые отчеты и составьте список всей задолженности.

Вам нужно будет проверить, есть ли поручитель по любой из этих долгов. При наличии поручителя остается ответственным по любому долгу, покрытому гарантией, если он не оплачен имуществом.

Есть другой способ погашения и погашения различных видов долгов. Итак, важно выяснить, что это за долг.

Задолженность физических лиц

Долги, выплаченные только на имя умершего, могут быть выплачены из стоимости имущества.Если им не хватит средств для выплаты долга, то долги будут списаны. Индивидуальные долги могут быть обеспеченными или необеспеченными.

От любого пережившего супруга, гражданского партнера или родственника нельзя требовать погашения индивидуальных долгов из собственного кармана, если они не предоставили личную гарантию.

Персональная кредитная карта с непогашенным непогашенным остатком является примером индивидуальной задолженности.

Совместная задолженность

Если двое или более человек взяли ссуду на свое имя, в большинстве ситуаций непогашенная задолженность полностью переходит к оставшимся в живых людям, которые взяли ссуду.

Совместная ипотека и совместный текущий счет с овердрафтом являются примерами совместной задолженности.

Одна вещь, которую вы можете сделать, — это проверить, есть ли страховой полис для выплаты долга. Если нет, вы можете связаться с кредитором или кредитором, чтобы проверить условия ссуды. Если вы считаете, что, возможно, не сможете выполнить свои платежные обязательства, объясните свою ситуацию и посмотрите, сможете ли вы договориться о более доступной схеме оплаты.

Обеспеченные долги

Если долг обеспечен предметом или активом, например, имуществом, все немного сложнее.

Прежде чем рассчитать стоимость актива, например вашего дома, вы должны выяснить, как он принадлежал, и стоимость доли умершего в совместном имуществе.

Если вы являетесь совместным арендатором, когда каждое лицо владеет всей собственностью, умершая доля собственности автоматически переходит к другому владельцу или владельцам. Это означает, что недвижимость не является частью недвижимости и не может быть учтена при выплате непогашенных долгов.

Оставшийся в живых владелец будет продолжать нести ответственность за выплату кредита в обычном порядке.

Если вы — общие арендаторы, вам принадлежит только определенная доля собственности. Это означает, что доля умершего в имуществе может быть учтена при выплате долгов.

Если предметом обеспечения ссуды не является собственность, применяются аналогичные правила. Так, например, если актив полностью принадлежит двум или более людям, его нельзя принимать во внимание.

Если им владеет только умерший, даже если им пользуются другие люди, то его можно использовать для выплаты непогашенных долгов.

Если вы не уверены, кому принадлежит собственность, вы можете узнать об этом в Земельном кадастре за небольшую плату для зарегистрированной собственности в Англии и Уэльсе. Некоторые объекты недвижимости не зарегистрированы, и в этом случае вам нужно будет проверить документы.

Необеспеченные долги

Необеспеченный долг не обеспечивается вашим домом или другим имуществом, например автомобилем. Кредиторы, пытающиеся вернуть долг, не могут взять их, если вы не можете выплатить долг.

Вы все еще можете преследоваться за эти неоплаченные долги, но обычно им придется подождать, пока не будут выплачены приоритетные долги.

Более подробная информация о том, какие долги по заказу должны быть оплачены после смерти, приводится ниже в этом руководстве.

Нераскрытая задолженность

Иногда после выплаты всех долгов вы можете обнаружить долг, о котором ничего не знали.

Чтобы избежать этого, вы можете разместить рекламу в местной газете, прежде чем приступить к выплате долгов.

Это дает кредиторам покойного время для предъявления любых требований.

Вы не обязаны размещать Уведомление об умершем имуществе, но если вы этого не сделаете, вы можете подвергнуть себя риску.Это связано с тем, что если вы распределяете Наследие, и тогда появляется кредитор, вы можете понести личную ответственность. Поэтому вам, возможно, придется заплатить долг из собственного кармана.

Должен быть предоставлен период не менее двух месяцев с даты объявления для подачи любых потенциальных претензий по недвижимости.

Как расплачиваться с долгами после смерти

Шаг 1. Сообщите кредиторам, что человек умер

Есть много дел, когда вы имеете дело с долгами и имуществом умершего.

Получение писем или телефонных звонков от кредиторов с требованием оплаты только усугубляет ситуацию. Итак, свяжитесь с кредиторами и сообщите им, что человек умер.

Сообщите им, что вы проходите юридический процесс по управлению имуществом человека. Вам также следует попросить у них письмо или выписку, показывающую непогашенный остаток по долгу. Как только они это узнают, они должны отступить и дать вам время разобраться с имуществом и долгами.

Если это индивидуальный долг, им также следует прекратить списывать регулярные платежи с банковского счета (ов) умершего до полного погашения долга.

Если это солидарный долг, то имя умершего может быть снято с долга.

Шаг 2. Проверьте, есть ли страховка

Следующий шаг — проверить, оформил ли человек какую-либо страховку для выплаты долга. Например, страхование жизни для выплаты ипотеки в случае смерти.

Вы должны делать это независимо от того, какой это долг.

Если есть страховка

Проверьте условия полиса, чтобы узнать, на что вы можете претендовать. Некоторые полисы, такие как страхование защиты платежей (PPI), обычно выплачиваются только в периоды безработицы или болезни, но не в случае смерти.Затем вы можете связаться со страховой компанией, чтобы подать иск. После обработки претензии вы можете использовать деньги от претензии для погашения долга.

В большинстве случаев доходы по полису страхования жизни поступают непосредственно назначенному бенефициару и не являются частью имущественной массы. Однако, если бенефициар не был назначен, доходы по полису страхования жизни могут составлять часть имущества и использоваться для погашения непогашенных долгов. Это будет зависеть от условий политики и того, как она была создана.

Если нет страховки

Вам нужно будет связаться с кредиторами, чтобы договориться о выплате долгов, если они еще не предъявили претензию в отношении имущества.

По солидарной задолженности:

• Вы должны уточнить условия кредита
• попросите их убрать имя вашего умершего партнера из счетов и перевести все будущие счета на ваше единственное имя.
• , если вы не можете позволить себе оплачивать каждый взнос в полном объеме, посмотрите, сможете ли вы изменить условия погашения до суммы и графика, которыми вы можете управлять.

По долгу физических лиц:

• запросить выписку или письмо с указанием непогашенного остатка по долгу
• сообщите им имя и контактные данные исполнителя или управляющего имуществом умершего. Они несут ответственность за выплату долга за счет имущества.
• , если вы управляете имуществом, вам потребуется завещание или разрешение на управление.
• исполнитель погасит задолженность в приоритетном порядке.

Шаг 3. Оплата в порядке приоритета

Перед тем как выплачивать какие-либо долги, вам сначала разрешается оплатить любые похоронные расходы и расходы, связанные с управлением имуществом.

После получения завещания или правового распоряжения вы можете использовать деньги в наследстве для погашения долгов, не покрытых страховкой. Это важнее, чем раздача наследства наследникам.

Долги оплачиваются в определенном порядке:

1. Обеспеченные долги, такие как выплаты по ипотеке
2. Приоритетные долги, такие как подоходный налог и муниципальный налог
3. Необеспеченные долги, включая счета за коммунальные услуги и кредитные карты

Если в имении недостаточно денег для выплаты всех долгов, в первую очередь выплачиваются самые важные.

Если есть активы, такие как машина или дом, которые в случае продажи могут пойти на погашение долгов, этот вариант стоит рассмотреть.

Если долгов больше, чем имение может выплатить, это называется «неплатежеспособным имуществом».

Что мне делать, если я изо всех сил пытаюсь выплатить долги после смерти?

Знаете ли вы?

Большинство людей, получивших совет по вопросам долга, говорят нам, что они чувствуют меньше стресса или беспокойства и снова контролируют свою жизнь.

Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить совместные долги после смерти вашего партнера, или если падение дохода затрудняет выплату ваших собственных долгов, может быть трудно понять, куда обращаться.

Важно знать, что вам не нужно бороться в одиночку со своими долгами.

Есть много способов управлять своими долгами, и некоторые из них более известны, чем другие.

Самый лучший для вас будет зависеть от ваших личных обстоятельств.

Всегда лучше обсудить ситуацию с опытным консультантом по бесплатному долгу, прежде чем принимать решение о том, что делать.

Как вам поможет консультант по долговым обязательствам?

Консультант по долгу:

• Никогда не осуждайте и не заставляйте вас чувствовать себя плохо из-за вашей ситуации
• предлагает способы справиться с долгами, о которых вы могли не знать.
• всегда будет рад поговорить с вами, независимо от того, насколько велика или мала ваша проблема
• найдите способы управлять своими долгами, даже если вы думаете, что у вас нет лишних денег
• проверьте, что вы подали заявку на получение всех доступных вам льгот и прав.